ÉTUDE D IMPACT- EFC ZAMBIA

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1 ÉTUDE D IMPACT- EFC ZAMBIA Par France Michaud et Karine Faucher-Boivin Développement international Desjardins (DID) Mai 2013 Cette publication a été réalisée avec l appui financier du gouvernement du Canada agissant par l entremise de l Agence canadienne de développement international (ACDI).

2 Méthodologie et plan 1. Analyse des bases de données du CFE 2. Animation de deux groupes de discussion 3. Entrevues individuelles (clients) 4. Entrevues individuelles (employés et gestionnaires) Éliminer les barrières Des barrières à l entrée pour les petits entrepreneurs + Des barrières à l offre de services financiers aux petits entrepreneurs = (missing EFC Zambia : une offre de service adaptée aux besoins des petits entrepreneurs Des pratiques gagnantes : L adhésion aux principes de protection des clients préconisés par la Smart Campaign Un programme d'actionnariat local offert aux clients et employés (CSOP/ESOP) Caractérisation de la portée du CFE : qui sont les individus qui bénéficient de ces pratiques? Un vide à combler middle) Création d'emplois et développement de la classe moyenne Création de richesse et stimulation des secteurs économiques zambiens Un modèle d'affaires qui conjugue impact social et viabilité financière 2

3 Éliminer les barrières 3

4 EFC Zambia: une solution qui vient combler le fossé entre l offre et la demande Des barrières à l offre de services financiers aux petits entrepreneurs Les petites IMF : des prêts de taille insuffisante Prêts de groupe ou microprêts Coûts d opération élevés: prêts plus coûteux Capacités de gestion et cadre réglementaire parfois insuffisants Connaissance limitée des secteurs d affaires Les banques : trop d exigences, trop long Redoutent les risques associés aux petits entrepreneurs Resserrent les exigences pour réduire les risques Processus d analyse de crédit beaucoup plus long Des barrières à l entrée pour les petits entrepreneurs Pas d historique de crédit, pas de propriété à mettre en garantie (ceux qui possèdent une maison n ont que rarement le titre confirmant leur propriété) Peu ou pas de connaissances de gestion Faible éducation financière, faible connaissance des produits et services financiers disponibles Conditions difficiles à rassembler pour formaliser ou faire croître leur entreprise : Local commercial Constitution d un inventaire Fonds de roulement 4 «L argent, c est l oxygène de l entreprise!» Arthur Bhuku, imprimerie «On ne peut pas opérer sans crédit» Margret Lukonde, restauration Un accès déficient au crédit pourtant essentiel 62,7% des Zambiens n ont pas accès aux services financiers formels MPME: 90% n y ont pas accès Secteur agricole (70% de la main-d œuvre nationale): 99% n y ont pas accès Une carence marquée dans l offre de prêts situés entre 5 et 80M ZMK (1 000 et $US) (Microfinance Transparency et FinScope)

5 Un modèle robuste et viable Des partenaires partageant une même vision de développement Une douzaine de partenaires figurant parmi les leaders mondiaux Une expertise reconnue Contrats de gestion confiés à DID Des employés locaux engagés, bien formés et compétents L appui du Mouvement Desjardins 1 er groupe financier coopératif au Canada, 5 e dans le monde 43 CFE au service de entreprises canadiennes Une expertise et des outils éprouvés: Méthodologies d analyse et d octroi de prêts aux entreprises Gestion des risques Des solutions technologiques performantes Système transactionnel SAF Cartes à puce (Smart Cards) Remboursement de prêts par cellulaire Transactions intercaisses Cartes de crédit prépayées (à venir) Une utilisation judicieuse des fonds disponibles Une stratégie d épargne institutionnelle qui avantage tant les clients que l institution en permettant au CFE de réduire ses frais d intérêt Contrôle interne 5

6 Une institution qui évolue en misant toujours sur le partenariat Lancement du programme CSOP-ESOP: une première dans l industrie 2010 Atteinte de la rentabilité 2010 Entrée de DID au capital de PFSL Adhésion au réseau international 2011 PFSL devient EFC Zambia 2012 Établissement d une stratégie régionale réunissant tous les CFE d Afrique de l Est 2009 Premier contrat de gestion confié à DID 6

7 Une offre de service qui répond aux besoins des petits entrepreneurs service Des produits diversifiés Crédit Prêts commerciaux Prêts à l habitat (housing) Microprêts aux petites commerçantes (women market traders) Épargne: 6 produits différents et complémentaires Des modalités qui améliorent véritablement l accès RAPIDITÉ FLEXIBILITÉ CONVIVIALITÉ PROXIMITÉ «Le CFE effectue rapidement les déboursements: il faut parfois aussi peu que 2 jours pour émettre un prêt! Cela me rend la vie beaucoup plus facile» Rebecca Biluani, secteurs financier et immobilier «EFC Zambia est plus conviviale que les autres institutions financières.» Elphas Munakaila, secteurs immobilier et juridique Un réseau de succursales vaste et accessible 6 succursales 5 centres d affaires (business centres) Une couverture quasi-nationale incluant des régions rurales Une institution qui parle à ses clients Brochures informatives sur les produits financiers offerts Messages radio et affichage dans les rues Publicité dans différents médias Site internet complet et convivial Réseautage avec des associations d affaires Utilisation du SMS pour rappeler les échéances de paiement «Nous avons une relation fantastique avec EFC Zambia, qui remonte à l époque où nous n étions rien. Alors que les autres dormaient encore, l équipe du CFE est arrivée comme une bombe et a su répondre exactement à nos besoins.» Joerice Dimingo, secteur manufacturier «Les services du CFE sont réellement dédiés aux entrepreneurs. Ils nous permettent de voir l avenir avec plus d otpimisme.» Catherine Chanakila Mwanza, secteurs immobilier et agricole 7

8 «L accès à la propriété est vital!» Les prêts à l habitat, un produit unique au pays Pour aider les entrepreneurs à Se doter d un local commercial Acquérir ou rénover une maison ou des appartements à louer Construire ou rénover une école Volume de prêts à l habitat (ZMK) ( $US) ( $US) ( $US) % du portefeuille de prêts (au 31 déc. 2012) «Le portfolio à risque le plus bas» 1,00% 0,50% PAR30 PAR90 0,00% «Les prêts à l habitat (housing) ont connu un succès immédiat! C est l une des meilleures décisions prises par le CFE que d offrir cette nouvelle possibilité aux entrepreneurs.» Moses Serenje, directeur du crédit au CFE

9 Avec un modèle d affaires robuste qui mise sur le partenariat et avec une offre de service accessible et diversifiée, EFC Zambia vient combler le vide qui existait auparavant en matière de financement adapté aux besoins des petits entrepreneurs. EFC Zambia réussit à combler ce vide en offrant aux entrepreneurs les produits et services dont ils ont besoin et à des conditions qui tiennent compte de leur réalité propre en s entourant de partenaires solides et en intégrant des pratiques de gestion rigoureuses ainsi que des solutions technologiques de pointe, capables d assurer la viabilité de l institution en poursuivant constamment, et de façon transparente, un double «bottom-line» composé à la fois d une bonne performance financière doublée d un fort impact de développement. 9

10 Des pratiques gagnantes Adhésion aux principes de protection des clients 10

11 Le CFE met en pratique les principes de protection de la clientèle mondialement reconnus Bouleversements de l économie mondiale Développement accéléré du secteur de la microfinance Met en exergue l importance de - la responsabilité - la sécurité - la transparence La Smart Campaign en bref: Une action mondiale visant à unir les dirigeants de la microfinance autour d un objectif commun : s assurer que les clients demeurent le moteur de l industrie Établissement d un code de conduite appuyé par des outils et des ressources développés pour aider les IMF à fournir des services financiers transparents, respectueux et prudents à leurs clients Objectif: Renforcer le secteur de la microfinance et en faire un modèle de services bancaires responsables partout dans le monde Principe 1 Principe 2 Principe 3 Principe 4 Principe 5 Principe 6 Principe 7 Développement de produits et distribution appropriés Prévention du surendettement Transparence Tarification responsable Traitement respectueux et équitable des clients Confidentialité des données Mécanismes de résolution des plaintes La Smart Campaign en chiffres : adhésions (dont IMF) dans 135 pays, sur 5 continents 11

12 Des produits et services adaptés, flexibles et accessibles pour les entrepreneurs Principe 1 Développement des produits et distribution appropriés «Les prestataires prennent soin que les produits et canaux de distribution soient conçus pour qu ils ne portent pas préjudice aux clients. Les produits et canaux de distribution sont conçus en tenant compte des caractéristiques des clients.» Produits Trois produits de crédit et six produits d épargne adaptés et conçus selon les caractéristiques spécifiques des entrepreneurs Un produit de crédit et un produit d épargne spécifiquement adaptés aux petites commerçantes (women market traders) Un produit de crédit conçu pour favoriser l accès à la propriété (housing loans) Une flexibilité sur le choix du terme et sur la périodicité de remboursement des crédits Un produit unique développé selon les habitudes d épargne des entrepreneurs: le CSOP Services Un processus de déboursé très rapide (en moyenne 48 heures) Un temps d attente très court en succursale (en moyenne 10 minutes) Des agents de crédit qui se déplacent au lieu de travail des entrepreneurs Une possibilité d effectuer les remboursements de prêts via la technologie mobile Zoona Une entente avec une compagnie d assurance facilitant les démarches pour les entrepreneurs L introduction du service intercaisses améliorant l accessibilité 12 «Le CFE offre de bons produits et de bons services, et ceux-ci sont facilement accessibles.» Aaron Kamanga, agriculture et détail «L accès au crédit est plus facile qu auprès des autres institutions financières.» Judith Mulenga Kapumpa, détail «L accessibilité et la rapidité des services offerts par le CFE en font une institution à part.» 12 Boniface Mutale, agriculture

13 Des gestionnaires et employés qui prennent au sérieux le surendettement des entrepreneurs Principe 2 Prévention du surendettement «Les prestataires prennent les mesures nécessaires pour s assurer que les clients aient une capacité d emprunt, sans risque de surendettement, durant toutes les phases du processus de crédit. De plus, les prestataires mettent en place et surveillent des systèmes internes qui soutiennent la prévention du surendettement et fournissent des efforts pour améliorer la gestion des risques de crédit du marché (comme le partage d informations de crédit).» Le CFE établit avec précaution la capacité des clients à prendre un prêt et à le rembourser La capacité de remboursement est calculée en fonction des états financiers de l entreprise, incluant également les obligations familiales. Le CFE récolte l information nécessaire sur les emprunteurs Une vérification systématique est faite au bureau de crédit pour voir le niveau d endettement actuel et l historique de remboursement de l entrepreneur. Le CFE établit des cibles et des primes de rendement qui valorisent la qualité avant la quantité Les cibles et les primes des agents de crédit sont basées sur le PAR1 et PAR30. La croissance n est pas faite au détriment de la qualité. L approbation d un prêt ne se fait pas seulement sur la base des garanties, mais aussi selon une analyse solide des capacités de l emprunteur. Une politique «d un seul prêt actif avec le CFE» est appliquée. Les analystes de crédit utilisent les états financiers, les livres de reçus et les états bancaires des clients pour effectuer leur analyse complète. Une relation de proximité est établie avec la clientèle et des visites sur le lieu du travail sont effectuées. «Il est crucial d analyser sa capacité de remboursement avant de contracter un emprunt.» Aaron Kamanga, agriculture et détail 13

14 Des informations claires et complètes transmises aux entrepreneurs Principe 3 Transparence «Les prestataires fourniront des renseignements à la fois clairs, suffisants et en temps opportun d une façon qui permette aux clients de les comprendre et de prendre une décision en connaissance de cause. L accent est mis sur la nécessité d avoir des informations transparentes sur la tarification, les conditions et les modalités des produits.» Le CFE respecte la loi concernant la transparence sur la tarification des produits : Prend par à l initiative Microfinance Transparency Affiche les taux d intérêts effectifs dans ses succursales Transparence Le CFE utilise différents canaux de diffusion pour informer ses clients de manière claire et précise sur les conditions et modalités des produits Dépliants, site internet, affiches publicitaires Organisation d activités dans les marchés Le CFE informe ses clients de toutes les conditions relatives aux produits avant de conclure la vente Conditions expliquées aux clients à différents moments dans le processus Le CFE s assure d une connaissance approfondie des conditions et modalités des produits par ses employés Des formations sont offertes pour consolider leur apprentissage 14 «Les agents du CFE sont ouverts et donnent des explications claires.» Commentaire issu d un groupe de discussion 14

15 Une tarification qui conjugue rendement et accessibilité Principe 4 Tarification responsable «La tarification, les conditions et les modalités seront déterminées d une manière qui soit abordable pour les clients, tout en permettant aux institutions financières d être viables. Les prestataires s efforceront de fournir de réels rendements positifs sur les fonds déposés.» Le CFE utilise une portion de ses bénéfices en faveur de ses clients en baissant les taux d intérêts. Le CFE offre ainsi aux entrepreneurs des produits accessibles qui leur permettent de croître et d enrichir leur patrimoine. Le CFE ne charge aucun frais ni sanction excessifs à ses clients. Le CFE offre une tarification concurrentielle et non subventionnée qui permet de générer un rendement raisonnable. 15

16 Des taux d intérêt compétitifs et en baisse Contexte de démarrage du CFE : Nécessité de rentabiliser les opérations Coût des fonds empruntés Introduction d un nouveau produit Taux très avantageux Efforts de diminution Sur les prêts répétitifs (repeat loans) Efforts de diminution Sur les nouveaux prêts Sur les repeat loans Introduction d un taux maximal par la Banque de Zambie Prêts commerciaux (MSME): 66 % MSME: 66 % Prêts pour l amélioration locative (home improvement): 36 % MSME 1 er prêt: 66 % 2 e prêt: 54 % Home improvement 1 er prêt: 36 % 2 e prêt: 30 % MSME 1 er prêt: 54 % 2 e prêt: 48 % 3 e prêt: 42 % Home improvement 1 er prêt: 36 % 2 e prêt: 30 % MSME: 42% Home improvement: 42 % 16 «EFC Zambia est un leader sur le marché et ses taux d intérêt sont compétitifs. Bien que ces taux puissent être supérieurs à ceux des banques, le CFE se distingue en les réduisant dans le cas des prêts répétitifs et en offrant une ristourne à ses clients par l entremise du programme CSOP.» Moses Serenje, directeur du crédit au CFE Une remise d intérêt allant jusqu à 13 % est également offerte aux clients membres du CSOP, faisant diminuer le taux réel payé.

17 Des services financiers innovateurs offerts dans le respect Principe 5 Traitement respectueux et équitable des clients «Les prestataires de services financiers et leurs agents traiteront les clients de manière équitable et respectueuse. Ils ne pratiqueront aucune discrimination. Les prestataires veilleront à ce que des mesures de protection adéquates existent pour pouvoir repérer et corriger les cas de corruption ainsi que tout traitement agressif ou abusif par leurs agents et personnel, surtout pendant les phases de vente du prêt et de recouvrement de la dette.» Les interactions avec la clientèle sont caractérisées par l honnêteté, la transparence et le respect clients «En accord avec les normes internationales et les meilleures pratiques de protection des clients, EFC Zambia adhère au principe de pratiques de recouvrement appropriées. Plus précisément, le CFE n a pas recours à la force physique, à l humiliation, au recouvrement à des heures inappropriées ou à toute autre stratégie d intimidation inappropriée.» Tiré du manuel de crédit du CFE Lignes directrices établies qui réfèrent aux bonnes pratiques et attitudes à avoir avec les clients La sélection et le traitement des clients ne visent aucune discrimination «Les agents de crédit du CFE sont professionnels et offrent de bons conseils.» Judith Mulenga Kapumpa, détail «Je me sens apprécié par le CFE, ce qui est très important pour moi.» Peter Mulenga Kabwela, immobilier «Le fait de pouvoir parler avec les gens du CFE est un grand avantage pour moi.» Annie Banda, détail 17

18 Des mécanismes bien ancrés pour protéger les données et améliorer les pratiques Principe 6 Confidentialité des données «La confidentialité des données personnelles d'un client sera respectée conformément aux lois et réglementations des pouvoirs juridictionnels individuels. Ces données ne seront utilisées qu'aux fins précisées au moment où les renseignements ont été recueillis ou dans la mesure permise par la loi, à moins qu'il n'en soit convenu autrement avec le client.» Principe 7 Mécanismes de résolution des plaintes «Les prestataires disposeront de mécanismes permettant d'intervenir et de réagir en temps opportun dans le cadre du règlement de plaintes et de problèmes pour leurs clients, et utiliseront ces mécanismes à la fois pour régler les problèmes individuels et pour améliorer leurs produits et services.» 18 La confidentialité fait partie des valeurs du CFE Le code d éthique et de déontologie comporte une clause spécifique sur la responsabilité des employés concernant le caractère confidentiel sur la protection des données «Le CFE sait préserver la confidentialité des données : il ne partage pas ces informations et cela maintient le lien de confiance.» Commentaire issu d un groupe de discussion Le CFE met en place des systèmes pour protéger la confidentialité, la sécurité et l intégrité des informations personnelles et financières des clients Accès sécurisé aux locaux avec empreinte digitale Mot de passe sécurisé des utilisateurs Déchiquetage des informations personnelles des clients Carte à puce avec NIP et photo des clients «Les clients voient le CFE comme une banque. C est la première institution de microfinance qui offre la carte à puce (smart card), ce qui accroît le sentiment de sécurité.» Moses Serenje, directeur du crédit au CFE Le CFE prend en considération les plaintes des clients pour améliorer ses pratiques Des formulaires et boîtes à suggestions sont disponibles pour les clients Le département des relations avec la clientèle effectue le suivi des plaintes 18

19 En adhérant officiellement et concrètement aux principes de protection des clients préconisés par la Smart Campaign, EFC Zambia contribue à : instaurer une relation solide et durable avec ses clients; réduire les risques financiers; renforcer l industrie de la microfinance dans son ensemble; se positionner comme un leader au sein de cette industrie. C est en misant sur un service à la clientèle de qualité, sur des produits financiers adaptés et innovateurs ainsi que sur des pratiques respectueuses envers ses clients que le CFE devient un partenaire de choix pour les entrepreneurs zambiens. EFC Zambia se préoccupe également de protéger l environnement en faisant don d une partie de son papier usagé (données non-confidentielles) à une manufacture d artisanat à but non lucratif et en recyclant l excédent. 19

20 Des pratiques gagnantes Programme d actionnariat populaire 20

21 Programme d actionnariat populaire (CSOP-ESOP) «Désormais je suis plus qu une cliente, je suis une actionnaire!» Une initiative unique dans l industrie zambienne de la microfinance, qui permet aux clients et employés du CFE de devenir les copropriétaires de l institution. Clients (CSOP) Les emprunteurs qui remboursent leur prêt à temps reçoivent, à l échéance de ce prêt, une rémunération incitative représentant un minimum de 10 % des intérêts payés. Une partie de ce montant peut être convertie en actions du CFE. Quatre options : Base (25 % converti en actions) Bronze (50 %) Argent (75 %) Or (100 %) Le CFE ajoute une contrepartie qui évolue avec les options et qui peut atteindre 13 %. Employés (ESOP) Les employés admissibles ont plus d un an de service et une performance satisfaisante. Ils peuvent contribuer par de déduction de salaire. L employeur ajoute, une fois par année, une contribution équivalente. «Le programme ESOP offre un excellent rendement. Le fait de pouvoir accéder à la propriété du CFE représente encore plus qu un chèque de paie : c est du long terme. C est une motivation de plus à prendre part à la croissance de l entreprise! Sydney Kanyata, directeur des finances au CFE Accroît l ancrage local du CFE et crée un sentiment d appartenance pour les clients et employés Favorise la constitution d un patrimoine à long terme (pour financer études, retraite ou autre projet) Participe à l éducation financière des clients Favorise de bonnes habitudes de remboursement Encourage la bonne performance et la rétention du personnel 21

22 Une adhésion massive qui confirme la pertinence du programme 86 % des clients adhèrent au programme Nombre de prêts déboursés Nombre de clients adhérents Plan Or Plan Argent Plan Bronze Plan de base % 62% 7% 8% 23% 62 % choisissent le plan Or Or Argent Bronze Base Une participation croissante à l actionnariat du CFE: Dans 5 ans, les clients et employés détiendront 20 % des actions du CFE Nombre d adhérents à la coop PFSL 22

23 L éducation à la base de la promotion du programme Des outils d information simples et imagés ont été créés pour promouvoir le programme lors de son lancement. Une BD distribuée aux clients Une vidéo diffusée en salle d attente 23

24 Les programmes CSOP et ESOP favorisent l épargne à long terme et la réalisation de projets signifiants pour les employés et clients de l institution ainsi que pour leurs familles. Pour l institution, c est un moyen d encourager les bons comportements d emprunteurs d une part, et la bonne performance des employés d autre part. C est aussi un moyen d accroître l ancrage local de l institution et d assurer une bonne représentation des intérêts de ses employés et clients dans la prise de décisions. Pour les employés et clients, c est un puissant moteur de valorisation qui leur permet de se sentir partie prenante de la croissance et du succès de l institution et de partager concrètement les bénéfices qui en découlent (ristournes). Les adhérents deviennent actionnaires de la plus importante institution de microfinance au pays: un investissement à vie. Ce programme est aussi un vecteur d information et d éducation financière. 24

25 Qui sont les clients du CFE? 25

26 Une croissance fulgurante du nombre de clients Évolution du nombre de clients Nombre d'années d existence des entreprises 27 % de la clientèle vit en zone rurale (Kitwe et Chipata) 42 % sont des femmes Nombre de clients par succursale 20% 20% 31% 29% Moins de 3 ans Entre 3 et 5 ans Entre 5 et 10 ans Plus de 10 ans Répartition par sexe Femmes Hommes Répartition par tranche d âge 17 % sont des jeunes de moins de 30 ans 60 % des entreprises financées ont moins de cinq ans 50 % des entreprises financées font du commerce de détail et de gros 40 % des entreprises financées sont associées à l industrie manufacturière légère, aux services ou à la construction 26 4% 14% 27% 1% 16% 38% Moins de 20 ans ans ans ans ans Plus de 60 ans 10 % des entreprises financées sont associées au secteur agricole Plus de 50 % des entrepreneurs ont au moins deux entreprises: une façon intéressante de créer un effet de levier

27 Le montant des prêts augmente à mesure que les entreprises croissent Segment de marché Grandes entreprises, individus plus aisés Exemples d entreprises financées Construction, approvisionnement, imprimerie, immobilier Montant des prêts (ZMK) Plus de 200 millions ( $US) % des prêts déboursés par EFC Zambia Actif moyen des entreprises financées (ZMK) 0,11% 1,4 G ( $US) Moyennes entreprises Construction, approvisionnement, imprimerie, immobilier millions ( à $US) 4,39% 665 M ( $US) Petites entreprises du secteur formel Productions avicoles, boucherie, pièces automobiles, restaurants, épiceries écoles, matériaux, électronique, boutiques, salons de coiffure et d esthétique 5-80 millions (1 000 à $US) 54,74% 115 M ( $US) Petites entreprises semiformelles, petits producteurs agricoles Microentreprises (zones urbaines et péri-urbaines) Petites commerçantes (women market traders), petits restaurants, petites épiceries Petites commerçantes (women market traders) 2-5 millions (375 à 1000 $US) 500,000-2 millions (95 à 375 $US) 28,21% 15 M (2 815 $US) 12,55% 6.7 M (1 300 $US) 27

28 ZMK Plus de 30 M $US dédiés à la croissance des entrepreneurs 28 Plus de 150 G ZMK déboursés (30 M $US) Montant total déboursé par type de prêt prêts déboursés Nombre de déboursés par type de prêt MSME WMT HOUSING MSME WMT HOUSING Un portefeuille actuel de 53 G ZMK (10 M $US) % déboursé par type de prêt 2,2% 30,5% 11,4% 12,6% 61,4% 52,8% MSME Women Market Trader Housing % en nombre déboursé par type de prêt MSME Women Market Trader Housing Les femmes se voient octroyer: 44 % du portefeuille (en volume) 46 % du portefeuille (en nombre) Le CFE offre aussi des prêts à ses employés (les staff loans) un avantage qui favorise la rétention du personnel

29 Une clientèle fidèle et des prêts moyens en croissance Une forte croissance des prêts moyens et un portefeuille à risque (PAR 30) contrôlé, qui demeure sous la barre des 3 % : 44 % des clients ont reçu plus d un prêt du CFE Nombre de prêts par entrepreneur Montant moyen déboursé par type de prêt MSME WMT Housing Plus de 3 «Avant d octroyer un nouveau prêt à un entrepreneur, nous nous assurons qu il y a bien eu une amélioration dans sa situation.» Edna Banda, analyste principale en crédit au CFE 29 29

30 Une stratégie de collecte d épargne adaptée aux réalités de la clientèle cible Réalité des entrepreneurs N épargnent pas beaucoup, mais sont conscients que l épargne est un moteur de croissance Préfèrent investir dans leur entreprise: il est plus profitable de réinvestir les surplus pour soutenir la croissance Préfèrent garder du capital pour parer aux aléas personnels Un volume d épargne de 19 G ZMK (3,7 M $US), dont 9 G (1,7 M $US) en dépôts à terme (épargne institutionnelle) Évolution de l'épargne (ZMK) Term deposit Regular savings Compulsory Répartition de l'épargne par type 28% 23% 49% Regular Comptes Saving d épargne Accounts réguliers (Regular Savings Accounts) Dépôts à terme et comptes Term d épargne Deposit à prime and (Term Premium Deposits Saving Accounts - Premium Savings Accounts) Compulsery Épargne obligatoire Savings (Compulsory Savings) Une épargne moyenne qui évolue positivement (ZMK) Comptes d épargne réguliers (moy.) Dépôts à terme et comptes d épargne à prime (moy.) Épargne obligatoire (moy.)

31 En joignant des entrepreneurs : Issus d une variété de secteurs d activité économique Dont 42 % sont des femmes, 27 % vivent hors de la capitale et 17 % sont des jeunes de moins de 30 ans; Dont près de la moitié ont obtenu plus d un prêt auprès du CFE; Dont le prêt moyen et l épargne moyenne sont tous deux en croissance... le CFE confirme sa pertinence en tant qu institution financière soucieuse de répondre aux besoins du milieu, et fait une différence significative dans la vie de milliers d individus qui, autrement, auraient difficilement accès aux services financiers. 31

32 32 Un moteur de création d emplois

33 EFC Zambia: un employeur de choix 162 employés, dont 64 femmes Taux de rétention de 64 % (plus d un an à l emploi du CFE) Durée d emploi moyenne de 2,5 ans (3,5 en considérant les employés qui ont débuté avec Pulse Holdings en 2004) Valorise l éducation : 79 % détiennent un certificat ou un diplôme collégial 18 % ont une formation universitaire Des facteurs d attraction forts et distinctifs Le CFE est une organisation reconnue et appuyée par des partenaires internationaux Perspectives intéressantes d avancement de carrière Formations multiples et enrichissantes Une mission sociale forte Une performance et des cibles qui suscitent la motivation Climat d ouverture de la part des gestionnaires «Je suis chez moi au CFE, j ai vu l institution grandir depuis le début, j y suis attachée. J y apprends aussi chaque jour et j y gagne une grande expérience.» Unikedy Mutuna Tembo, vérificatrice interne principale au CFE «J ai joint l équipe gagnante!» Besta Chomba, superviseur crédit, succursale de Kamwala «J aide les clients à mieux comprendre le fonctionnement du crédit.» Edna Banda, analyste principale en crédit au EFC «Il n y a pas de formalités administratives au CFE: l institution offre un environnement de travail ouvert et il est facile d approcher nos collègues et nos supérieurs.» Bebina Jere, agente administrative, succursale du centre-ville 33

34 Un moteur de création d emplois dans la communauté Dans les pays en développement, les petites entreprises constituent le principal moteur de création d emplois. D après le calculateur d impact social de la Fondation Calvert, chaque prêt fait à une petite entreprise dans un pays comme la Zambie amène la création ou le maintien de 1,4 nouvel emploi. D après cette hypothèse, on peut estimer à plus de le nombre d emplois créés ou maintenus par le CFE depuis janvier D après les témoignages des clients du CFE, il est réaliste de penser que ceux-ci créent encore plus d emplois que ce qui est estimé à partir de l hypothèse Calvert. Une donnée qui sera documentée à l avenir dans les registres du CFE. 34 «Le nombre d emplois dans mon entreprise a augmenté considérablement: j emploie maintenant 15 personnes.» Boniface Mutale, agriculture «J ai 52 employés: le CFE m a beaucoup aidée.» Felistus Malunga, éducation «J ai consolidé ma position sur le marché : j ai maintenant 30 employés.» Arthur Bhuku, imprimerie «Je prévois engager 2 ou 3 nouveaux employés pour ma nouvelle boutique grâce au prêt que j attends du CFE.» Aaron Kamanga, agriculture et services