Module 3 : Assurances personnelles et professionnelles

Dimension: px
Commencer à balayer dès la page:

Download "Module 3 : Assurances personnelles et professionnelles"

Transcription

1 Module 3 : Assurances personnelles et professionnelles

2 Gestion financière MD tient à souligner la contribution importante de l auteur du présent document, de même que les efforts de l équipe de Gestion financière MD. Gestion financière MD et l auteur invitent les lecteurs à évaluer de manière critique le contenu du présent document et des autres ressources afin d adapter leur plan d action de manière à le faire correspondre le mieux possible à leurs aspirations personnelles et professionnelles. Nous vous recommandons de consulter des conseillers professionnels pour vous assurer que tous vos besoins particuliers sont comblés. Les renseignements donnés dans le présent document le sont à titre d indication générale et à des fins éducatives seulement. Même si tout a été fait pour fournir des renseignements précis et courants, Gestion financière MD ne fait aucune déclaration et n offre aucune garantie (expresse ou implicite) concernant l exactitude ou la fiabilité des renseignements contenus dans le présent document. Tom Faloon, MD, CCMF, FCMF Professeur adjoint, Médecine familiale, Université d Ottawa Médecin présentateur, Gestion financière MD Programme national de gestion médicale de l AMC Octobre 2012 Gestion financière MD inc., Tous droits réservés. Il est interdit de reproduire ou de transmettre le présent document sous quelque forme que ce soit ou par quelque moyen que ce soit, ou de le stocker dans une base de données ou un système de recherche documentaire sans le consentement préalable écrit du détenteur du droit d auteur sauf à des fins personnelles et non commerciales conformes aux dispositions de la Loi sur le droit d auteur. Veuillez faire parvenir votre demande de permission à : Directrice, Éducation en gestion médicale Gestion financière MD 1870, promenade Alta Vista Ottawa (Ontario) K1G 6R

3 Points d apprentissage clés Importance de souscrire des assurances personnelles et professionnelles Préparatifs à la présentation de votre proposition d assurance Vos besoins d assurances personnelles Assurance invalidité Assurance vie Assurance responsabilité civile, assurance habitation et autres assurances personnelles Besoins d assurance du médecin de plein droit Prise en charge de sa propre protection et de celle de ses proches Introduction Personne n aime parler d assurance. Quel plaisir peut-il y avoir en effet à envisager des scénarios aussi déprimants que des pertes matérielles, des poursuites au civil, une invalidité ou son propre décès? De nombreux jeunes professionnels sont convaincus de leur invulnérabilité face aux nombreuses calamités personnelles ou professionnelles qui pourraient les toucher et n accordent donc pas une grande priorité aux assurances. En effet, plusieurs tiennent pour acquis que le coût de l assurance est trop élevé par rapport aux avantages qu une personne jeune est susceptible d en tirer. La question mérite donc d être posée : est-il préférable pour les étudiants en médecine et les médecins résidents de reporter l achat d une police d assurance jusqu à ce qu ils soient plus fortunés? Absolument pas! Un portefeuille d assurance complet est la base de tout bon plan financier. C est lorsqu on est le plus lourdement endetté qu on a le plus besoin d assurance, même s il peut alors être plus difficile de payer les primes. L assurance offre la protection dont nous avons besoin quand nous en avons besoin. Dans le présent document, nous étudierons le processus de demande d assurance (la «proposition d assurance»), les besoins d assurance personnelle que vous devriez vous efforcez de combler dès maintenant et ceux qui peuvent attendre que vous soyez médecin de plein droit. Consultez votre planificateur financier pour obtenir des conseils objectifs sur vos besoins d assurance. Avant de présenter une proposition d assurance Au moment de remplir un formulaire de proposition d assurance, il se peut que vous vous demandiez jusqu à quel point vous devez divulguer vos antécédents médicaux, votre état de santé actuel et des détails sur votre mode de vie. Les compagnies d assurance sont très tatillonnes lorsqu elles analysent le bienfondé d une demande d indemnisation en vertu d une police d assurance invalidité ou d assurance vie. La jurisprudence est riche de cas où des assureurs ont refusé de verser des indemnités parce qu après enquête, il a été établi que l assuré n avait pas complètement divulgué ses antécédents médicaux ou personnels dans la proposition d assurance. Supposons que vous souffrez d une maladie ou que vous avez une habitude personnelle susceptible de préoccuper un assureur. Si vous vous abstenez de le mentionner à votre médecin ou dans la proposition d assurance, vous vous trouvez dans les faits à essayer de frauder l assureur. Exemple : fumeur social Dans tout formulaire de proposition d assurance, il vous sera demandé si vous avez déjà utilisé des produits du tabac ou à quand remonte la dernière fois que vous en avez utilisés, y compris des produits de sevrage tabagique comme des timbres ou de la gomme à la nicotine. Vous ne fumez pas régulièrement, mais il vous arrive de griller une cigarette ou un cigare à l occasion. Vous avez fumé pour la dernière fois il y a trois mois. Même si vous ne fumez qu épisodiquement, vous devez répondre oui à la question relative à l usage du tabac et indiquer à quand remonte la dernière fois que vous avez fumé. Il est possible que l assureur vous invite alors à présenter une nouvelle proposition d assurance dans un an ou deux afin de pouvoir éliminer le statut de fumeur de votre demande. Souvenez vous que dans le cadre de l analyse de votre proposition d assurance, vos échantillons d urine et de sang seront testés afin d y trouver des traces de sous-produits du tabac. 3

4 Exemple : fumeur social (suite) Si, dans des conditions similaires à celles mentionnées dans le présent scénario, vous avez répondu non à la question sur l usage de cigarettes ou de produits du tabac, vous avez fait une fausse déclaration selon la définition du tabagisme qu utilisent les compagnies d assurance. Lorsque l assureur découvrira ce fait, votre police pourrait être résiliée, même si votre demande d indemnisation porte sur un problème complètement différent. Veuillez prendre note que certains assureurs offrent maintenant des taux particuliers pour les non fumeurs applicables aux fumeurs de cigares occasionnels (un par mois). Le cas échéant, vérifiez cette possibilité dans le contrat. Exemple : médicaments non mentionnés dans le dossier médical Au cours de l automne et de l hiver de votre première année de résidence en médecine, vous avez souffert d angoisse et d insomnie. Vous n avez jamais divulgué ces malaises à qui que ce soit ni sollicité de conseils auprès de votre médecin afin d éviter que ce problème soit consigné dans votre dossier médical et ainsi d avoir à le divulguer dans votre proposition d assurance invalidité. Vous avez plutôt décidé de prendre des échantillons de Iorazepam pour traiter votre insomnie et un inhibiteur spécifique du recaptage de la sérotonine (ISRS) pendant six mois pour vous aider à gérer le stress en cette première année de résidence. Vous avez maintenant pris confiance en vos moyens et vous arrivez à mieux gérer ce stress. Vous devriez répondre de manière franche et honnête à toutes les questions portant sur l utilisation de médicaments, peu importe que vous ayez pris des échantillons ou des médicaments prescrits par votre médecin. Même si vous avez réglé vos problèmes d angoisse et d insomnie sans consulter un professionnel, il reste que vous avez éprouvé des symptômes et que vous vous êtes «autotraité». Il est important de divulguer cette information lorsque vous remplissez le formulaire de proposition d assurance. Il va de soi que sur le plan professionnel, il est contraire à l éthique de se prescrire à soi même des médicaments ou de consommer personnellement des échantillons. Vous devriez toujours consulter un collègue lorsque vous éprouvez un malaise afin d obtenir les services de counselling et les traitements pertinents. En agissant autrement, vous représentez un risque plus important pour l assureur et, encore plus grave, vous risquez de vous nuire à vous-même. La divulgation totale de tous les renseignements et une honnêteté à toute épreuve sont essentielles. La loi est limpide à ce sujet : l assuré est obligé de divulguer toute l information susceptible d influer sur l évaluation que fait l assureur du risque qu on lui demande de couvrir. Il appartient ensuite à l assureur d établir l importance à accorder à cette information. Ne compromettez pas votre protection d assurance en dissimulant des renseignements pertinents à votre assureur et ne compromettez pas votre santé en ne refusant sciemment l aide d un professionnel si vous souffrez d un problème de santé. 4

5 Proposition d assurance pendant la grossesse Si une femme médecin n est pas convenablement assurée et tombe enceinte, elle devrait tout de même présenter une proposition d assurance dans les plus brefs délais. Besoins d assurances personnelles Sans égard à la profession qu elle exerce, toute personne devrait évaluer si elle a besoin ou non des assurances personnelles suivantes : assurance invalidité ou de remplacement du revenu, assurance vie temporaire, assurance hypothécaire, assurance vie universelle ou vie entière, assurance habitation et assurance des biens, assurance automobile, assurance responsabilité civile des particuliers, assurance contre les maladies graves. Évaluation de vos besoins d assurance personnelle L assurance est le fondement de votre plan financier. Par conséquent, la première étape pour établir quelles assurances personnelles vous devriez souscrire maintenant et dans l avenir consiste à solliciter les conseils impartiaux de votre planificateur financier. Celui-ci procédera à une évaluation détaillée et objective du genre de polices d assurance que vous devriez souscrire et du montant des garanties qu il serait préférable d obtenir, ce qui vous sera utile lorsque vous communiquerez avec d éventuels assureurs. Il est aussi essentiel que vous soyez au courant des définitions de base et des principales conditions des différents produits d assurance et que vous les compreniez. Lorsque vous aurez évalué vos besoins et que vous aurez compris la couverture qui peut vous être offerte, le choix du produit d assurance devrait aller de soi. Vous devriez ensuite procéder à une évaluation critique des différentes polices et des différents assureurs en vous appuyant sur des critères comme la qualité du service, les détails de la couverture et les coûts. Sources possibles d information sur les produits d assurance On peut souscrire une police d assurance en s adressant directement à un agent d assurance ou un courtier. Les médecins peuvent également acheter de l assurance de leur association médicale provinciale et de Gestion MD. Agents d assurance. Habituellement, les agents d assurance vendent les produits d un seul assureur. Comme ils sont payés à salaire et à commission, il n est pas réaliste d attendre d eux qu ils soient entièrement impartiaux et qu ils vous prodiguent des conseils objectifs. Ñ Ñ Courtiers d assurance. Les courtiers, en revanche, représentent souvent plus d un assureur. Ils touchent une commission au moment de la vente initiale de la police, puis sur les primes que vous payez pour maintenir 5

6 votre protection. Même s ils peuvent vendre les produits de plusieurs assureurs, ils tendent à en favoriser un ou deux, la plupart du temps, ceux qui sont davantage susceptibles d accepter leurs recommandations. Toutefois, le courtier n a pas vraiment de pouvoir de négociation sur le montant des primes. Associations médicales. La plupart des associations médicales ne traitent ni avec des courtiers, ni avec des agents. Les médecins doivent donc passer en revue eux mêmes l information sur les produits offerts et demander directement la protection. En règle générale, les employés de ces associations qui s occupent des assurances sont en mesure d offrir de l information et des précisions. En outre, la plupart des associations ont à leur service un représentant du service à la clientèle qui peut aussi répondre aux questions et aux demandes de renseignements. Ayez cependant à l esprit que certains de ces représentants ne possèdent pas de permis d assureur et ne peuvent donner des conseils précis. Les conseillers en assurance des associations du Manitoba et de l Alberta ont des permis. L Ontario Medical Association (OMA) offre les services de conseillers en assurance salariés et possédant un permis aux membres des provinces de l Atlantique et de l Ontario. OMA Insurance a conclu une alliance avec Gestion MD et collabore étroitement avec les conseillers financiers et les conseillers en assurance MD afin de fournir les meilleurs conseils aux membres. Conseillers en assurance de Gestion MD. Ces spécialistes constituent une excellente ressource pour les médecins désireux d obtenir des conseils complets en matière d assurance. L Association médicale canadienne a créé Gestion MD dans le but unique de servir les médecins canadiens et leur famille. Ses conseillers en assurance, comme ses planificateurs financiers, se trouvent dans une position unique pour offrir des conseils entièrement objectifs et impartiaux. En effet, comme ils sont rémunérés à salaire fixe, leur recommandation n est pas liée à l appât du gain que pourrait susciter le paiement d une commission ou d une prime au volume, mais veut plutôt répondre aux besoins de chaque médecin. Ces conseillers vous dirigeront vers le fournisseur qui convient à votre situation particulière, qu il s agisse du régime collectif d une association provinciale, d un courtier d assurance privé ou d une combinaison des deux. Qui souscrit et vend les assurances personnelles? Compagnies d assurance privées. Quiconque peut acheter de l assurance d un assureur privé. Chaque assureur se spécialise habituellement dans certains produits comme l assurance vie ou l assurance invalidité. Le contrat est conclu entre le particulier et la compagnie d assurance. Votre police devrait être non résiliable (par l assureur) et être entièrement transférable aussi longtemps que vous continuerez de payer les primes. Ñ Ñ Les associations médicales (régimes collectifs d assurance). Certaines associations professionnelles comme les sociétés médicales provinciales négocient souvent avec des assureurs privés un éventail de produits d assurance pour leurs membres à qui elles réservent ces produits. Il existe cependant des exceptions comme les régimes d assurance soins de santé ou soins dentaires à couverture générale dont la protection s étend habituellement au conjoint et aux personnes à charge, et les régimes collectifs d assurance vie, qui offrent souvent une protection au conjoint. En vertu des régimes collectifs offerts par les associations médicales, le contrat d assurance est conclu entre 6

7 l association et l assureur. Le membre assuré reçoit un certificat d assurance confirmant sa couverture. L assurance devrait être entièrement transférable tant que le membre continue de payer à l association ses cotisations et ses primes d assurance. Transférabilité La transférabilité des polices d assurance personnelles est cruciale pour les médecins, car ils sont susceptibles de déménager à plusieurs reprises au fil de leur formation médicale et de leur carrière. La plupart des associations provinciales offrent un statut «de membre associé» très abordable qui permet aux médecins de maintenir leur protection peu importe où ils déménagent au Canada ou ailleurs. Par exemple, le médecin d Halifax couvert par le régime collectif offert par Doctors Nova Scotia (OMA Insurance) peut maintenir sa protection s il déménage en Colombie-Britannique ou à l étranger en continuant de payer des cotisations de «membre associé» à Doctors Nova Scotia. Si vous envisagez de vous assurer en participant à un régime collectif, obtenez d abord la confirmation que cette assurance est transférable et vérifiez le coût des cotisations de membre associé de l association médicale provinciale en cause. Traitez directement avec l association médicale pour obtenir toute l information nécessaire sur la transférabilité de l assurance. Ne vous fiez jamais à un courtier d assurance privé pour obtenir de l information précise sur les régimes d assurance d associations. Les régimes collectifs d assurance offerts par les associations médicales ne sont pas tous équivalents. Le médecin qui désire participer à un régime de ce genre est limité au régime offert par l association de la province où il travaille ou étudie. Il arrive donc que les étudiants en médecine et les médecins résidents d une province donnée n aient pas accès à toutes les options dont bénéficient leurs collègues d autres provinces. Toute l information dont vous avez besoin est facilement accessible sur le site Web de chaque association médicale provinciale. Toutefois, il serait mal avisé d attendre de déménager dans une province «plus avantageuse» pour vous assurer. Effectuez des recherches et évaluez de manière critique toutes les options qui vous sont offertes par les assureurs en vous fondant sur votre province de résidence et de travail actuelle. Votre association provinciale de médecins résidents, l association médicale provinciale, les courtiers des grandes compagnies d assurance ainsi que les conseillers en assurance et planificateurs financiers de Gestion MD peuvent vous aider à établir la solution qui vous convient le mieux. Les associations s efforcent en général d offrir leurs produits d assurance au plus bas prix possible. Les primes d un régime d association sont donc souvent inférieures à celles que vous paierez pour une assurance similaire offerte par un assureur privé. L inconvénient potentiel de ces régimes est que les primes ne sont pas garanties. Elles sont fixées annuellement et peuvent augmenter si votre association est à la source de nombreuses demandes d indemnisation. Il est toujours préférable d effectuer quelques recherches sur les antécédents du régime en matière de rendement et d augmentation des primes. Au bout du compte, peu importe qui vous offrira l assurance, ce qui compte vraiment c est d obtenir les conseils objectifs et impartiaux dont vous avez besoin pour être bien certain que la police que vous souscrivez est celle qui offre la meilleure protection au meilleur prix possible. 7

8 Message clé L assurance est à la base de votre plan financier. Obtenez des conseils objectifs pour établir vos besoins d assurances personnelles et répertorier les produits les plus appropriés dans votre situation. Assurance invalidité L assurance invalidité doit être vue comme une source de revenu de remplacement en cas d ennuis de santé. Les médecins devraient toujours assurer leur revenu contre les possibilités de maladie ou d invalidité, de courte ou de longue durée. Exemple : sans revenu pendant un an Travaillant à son propre compte, une femme médecin de 33 ans apprend qu elle souffre d anémie aplastique. Heureusement, elle subit avec succès une greffe de moelle osseuse. Incapable de travailler pendant neuf mois, elle reprend le travail à mi-temps pendant trois mois avant de se remettre au travail à temps plein. Ce médecin a donc dû boucler son budget sans toucher de revenu pendant pratiquement un an, période au cours de laquelle ses obligations financières continuaient de s accumuler. Les médecins résidents sont dans une certaine mesure couverts en cas d invalidité en vertu de leur contrat d emploi avec leur établissement d enseignement, mais cette protection d assurance cesse dès la fin de la résidence. À la fin de la formation des étudiants et des résidents, les associations médicales provinciales leur garantissent souvent l admissibilité à leurs régimes d assurance pour une période déterminée (sans avoir à fournir de preuve concernant leur état de santé). Les facultés de médecine devraient donc informer tous les médecins résidents qu il n est jamais trop tôt pour souscrire une assurance invalidité. Les statistiques indiquent que dans le cours de leur carrière, les médecins ont 30 % de possibilité de souffrir d une incapacité qui durera au moins trois mois. Si, comme la plupart des médecins, vous travaillez à votre propre compte, vous n avez droit à aucun congé de maladie payé. Par conséquent, vous devez disposer des ressources financières nécessaires pour remplacer le revenu perdu. Si vous êtes un médecin salarié, il demeure important d examiner les clauses de l assurance invalidité qui vous est offerte dans votre contrat d emploi. Combler les besoins d assurance vie et d assurance invalidité est la première étape du processus global de planification financière. Comme les polices d assurance invalidité sont très complexes, il est essentiel d obtenir les conseils spécialisés d un planificateur financier ainsi que l opinion impartiale de spécialistes des assurances. Il est préférable de consulter ces deux conseillers en même temps plutôt qu indépendamment l un de l autre. Cette discussion permettra de passer en revue certaines notions élémentaires relatives aux polices d assurance invalidité et de dresser la liste des questions que vous devriez poser à vos conseillers de manière que votre police d assurance invalidité soit bien adaptée à vos besoins. 8

9 Je prévois travailler dans un établissement qui m offre un salaire et des avantages sociaux. Ai-je besoin d assurance invalidité? Il est conseillé à tous les médecins résidents de souscrire une assurance invalidité personnelle, peu importe leur plan de carrière. Si vous décidez d accepter un poste à long terme qui garantit des prestations d invalidité de courte et de longue durées complètes, vous pourrez toujours résilier votre police personnelle. Avant d en arriver là cependant, prenez soin de faire examiner la situation par un spécialiste indépendant qui évaluera les détails du régime d avantages sociaux qui vous est proposé (et plus particulièrement le régime de congés de maladie et d assurance invalidité), afin de s assurer que la protection dont vous disposez est optimale et répondra à tous vos besoins éventuels. Vous devriez envisager de souscrire votre propre assurance invalidité. Ainsi, si vous quittez votre poste salarié, vous pourrez toujours compter sur cette assurance. Il est conseillé d examiner les conséquences fiscales de toutes les options avec votre comptable. Quand devrais-je entreprendre des démarches pour obtenir une assurance invalidité? Les médecins en formation devraient souscrire une police d assurance invalidité personnelle avant de terminer leur résidence et idéalement, agir pendant leurs études à la faculté de médecine. Trois raisons justifient que vous fassiez de l assurance invalidité votre priorité absolue : Le processus de souscription d une assurance invalidité demande du temps. Vous devrez examiner les options qui vous sont proposées et obtenir des conseils impartiaux. L assureur aura aussi besoin de temps pour traiter et approuver la proposition d assurance. Vous représentez actuellement un risque inférieur à celui que vous représenterez plus tard. Les polices d assurance invalidité sont approuvées en fonction des antécédents médicaux et du risque, au moment où est présentée la proposition, qu une personne soit éventuellement frappée d invalidité. Elles représentent une obligation financière pour l assureur. Or, il est impossible de dire si vous serez dans un an en aussi bonne santé que maintenant. Votre bonne santé actuelle pourrait vous permettre d obtenir dès maintenant une police d assurance invalidité assortie d une option d assurance additionnelle sur vos revenus futurs sans avoir à vous soumettre à un nouvel examen médical. Que dois-je faire si j ai déjà souscrit une police, mais que celle-ci n est pas idéale compte tenu de mes besoins? Même si vous avez établi que votre assurance invalidité actuelle n est pas satisfaisante, vous devriez la conserver. Le fait de demander une police améliorée ne peut entraîner la résiliation de votre couverture actuelle ni la menacer, que votre demande soit acceptée ou rejetée. Qu arrivera-t-il si ma proposition d assurance invalidité est refusée ou acceptée avec modification? Environ 40 % des propositions d assurance invalidité sont refusées au départ ou modifiées par l assureur. Si votre proposition est refusée, demandez à un spécialiste de vous aider à présenter une nouvelle demande : conseillers en assurance de Gestion MD, service des assurances de votre association médicale provinciale ou courtier d assurance expérimenté. 9

10 Une modification est une exclusion à la couverture offerte. Ainsi la proposition d assurance d un médecin résident qui a reçu des traitements contre des troubles affectifs saisonniers peut être acceptée pour tous les problèmes de santé, sauf ceux liés à la dépression. Il arrive que la seule protection qu un médecin résident soit en mesure d obtenir comporte des exclusions ou des modifications. Toutefois, une police assortie d une ou plusieurs exclusions est préférable à pas de police du tout. Tout dépendant du genre d exclusion dont il est question, il arrive que la police prévoie un délai après lequel vous pourrez demander l abolition de l exclusion. Dans certaines provinces, les associations médicales travaillent en partenariat avec l association des médecins résidents afin d offrir de l assurance invalidité à tous les médecins résidents, peu importe leur état de santé. Par exemple, l OMA, s est associée à la Professional Association of Interns and Residents of Ontario (PAIRO) pour créer le régime d assurance vie et invalidité Essentials, qui est ouvert à tout membre de la PAIRO, de la PARI-MP et de la PAIRN. Ces régimes établissent un précédent puisque tous les résidents sont acceptés, peu importe leur état de santé. Ils devraient toutefois se soumettre à une évaluation médicale s ils voulaient bonifier le régime Essentials, mais le régime de base leur est garanti. Pour de plus amples renseignements, reportez-vous au site Web de votre association médicale provinciale ou de votre association de médecins résidents. Où puis-je acheter de l assurance invalidité? Si les ressources offrant de l assurance invalidité personnelle aux médecins résidents varient d une province à l autre, les médecins choisissent habituellement entre deux genres d assurance invalidité professionnelle. Assurance invalidité privée. Quelques grandes compagnies d assurance offrent des polices individuelles d assurance invalidité aux médecins. Elles sont vendues par des courtiers d assurance qui touchent une commission de l assureur au moment de la vente initiale et sur chacune des primes que vous paierez par la suite. La police est transférable peu importe où vous habitez tant que vous continuez de payer les primes. Le montant des primes peut être fixe et être établi au moment de la souscription de la police ou être échelonné et augmenter tous les cinq ou dix ans. Les primes d assurance invalidité sont établies en fonction de l âge, du sexe, du statut de fumeur ou de non-fumeur et du risque de santé représenté au moment où la proposition d assurance est formulée. Vous devriez examiner les répercussions financières à court et à long termes de la structure retenue pour établir vos primes avec votre planificateur financier. Assurance invalidité collective d une association médicale. Toutes les associations médicales provinciales offrent une assurance invalidité collective aux médecins travaillant dans cette province. La protection et les coûts peuvent cependant varier d une province à l autre. Habituellement, vous devez vivre et travailler dans la province en question et être un membre de l association médicale provinciale pour être admissible à la protection d assurance. Les provinces atlantiques sont la seule exception à cette règle puisque le régime d assurance invalidité de l OMA est mis à leur disposition par l entremise des sociétés médicales provinciales locales. Certaines associations de médecins offrent aussi de l assurance invalidité aux étudiants en médecine. Le régime collectif d une association médicale est transférable si vous déménagez dans une autre province, dans la mesure où vous continuez à payer les primes et les cotisations de «membre associé» exigées par cette association provinciale, 10

11 cotisations dont le montant est considérablement inférieur aux cotisations des membres à part entière. Les primes des régimes collectifs des associations médicales sont habituellement moins élevées que celles des polices privées et elles n augmentent que tous les cinq à dix ans. Un des problèmes importants de ces régimes est que les médecins en formation n y ont pas accès dans toutes les provinces. Les médecins résidents et les étudiants en médecine devraient analyser leurs options en se fondant sur le lieu où ils étudient au moment où ils présentent leur proposition d assurance. Votre planificateur financier sera en mesure de vous dire quelles sont les options offertes dans votre province. Quels sont les critères pour l établissement du montant des primes d une assurance invalidité? Le montant des primes est fondé sur l âge, le sexe, la profession, le statut de fumeur ou de non-fumeur et l état de santé actuel et passé de l assuré. Les primes annuelles peuvent être fixes jusqu à l âge de 65 ans ou augmenter tous les dix ans ou à certains âges clés comme à 35 ans, 45 ans ou 55 ans. Les conditions de ces dernières polices, dites à «primes échelonnées», varient selon les assureurs et les régimes. Au départ, il peut sembler avantageux de souscrire une police à taux fixe permanent. Toutefois, les primes fixes sont habituellement plus élevées les premières années que les polices à primes échelonnées. Elles coûtent donc plus cher au moment où les jeunes médecins sont le plus endettés et ont des frais fixes mensuels plus élevés à assumer. Demandez à votre planificateur financier d effectuer des projections sur les coûts à long terme d une prime plus élevée maintenant par rapport à une autre qui coûtera davantage plus tard, lorsque le temps sera venu gruger la valeur du dollar et que vous pourrez vous permettre de payer plus. Le coût de vos primes d assurance invalidité n est pas déductible aux fins de l impôt et devra être inclus dans le calcul de vos mouvements de trésorerie actuels et futurs. Quel revenu puis-je assurer? Il est avisé d assurer la plus grande partie possible de votre revenu après impôt actuel et futur. Les assureurs refusent habituellement d assurer plus de 70 % de votre revenu disponible parce que, le cas échéant, ils désirent que vous ayez une incitation à reprendre le travail. Si vous désirez augmenter le montant de vos éventuelles prestations mensuelles, vous devez produire des documents prouvant que votre revenu net correspond à la protection demandée et vous soumettre de nouveau au processus de la proposition d assurance. L idéal est de souscrire une police avec option d assurance additionnelle et de vous prévaloir ensuite de cette option. Même si votre revenu après impôt mensuel de médecin résident est limité, vous pouvez demander une assurance invalidité de départ qui vous offrira une protection après impôt supérieure à ce que votre salaire de médecin résident semble justifier. Que signifie l expression «invalidité totale»? Il est important d avoir des précisions sur la manière dont votre assureur définit l expression «invalidité» avant de signer une police d assurance invalidité. Il existe trois grandes définitions possibles. 11

12 Toute profession. Pour respecter les conditions de cette définition, vous devez : être incapable d accomplir les tâches de toute profession pour laquelle vous possédez raisonnablement les compétences sur le plan des études, de la formation ou de l expérience; ne pas avoir d autre emploi; recevoir les soins d un médecin. Ce genre de protection ne convient habituellement pas aux médecins parce qu elle suppose qu une personne est jugée invalide uniquement si elle est incapable d effectuer tout travail rémunérateur. Les médecins résidents devraient être au courant que la protection d assurance invalidité actuelle incluse à la plupart des contrats d emploi en institution deviendra semblable à celle d une police «toute profession» après une ou deux années d invalidité. Profession habituelle. Pour répondre aux conditions de cette définition, vous devez : être incapable de vous acquitter des tâches importantes de votre profession habituelle; ne pas avoir d autre emploi; recevoir les soins d un médecin. C est cette protection que la plupart des médecins recherchent. Avec une police comportant une définition de ce genre, vous n êtes pas obligé d effectuer un travail non médical si vous n êtes plus capable d exercer la médecine. Cependant, si vous décidez d effectuer un travail rémunérateur autre que la médecine, vos prestations seront réduites en proportion du revenu touché pour votre travail non médical. Il s agit de la définition généralement appliquée dans la plupart des régimes offerts aux professionnels par les associations et les assureurs privés. Propre profession. Pour répondre aux conditions de cette définition, vous devez : être incapable d accomplir les tâches importantes de votre profession habituelle ; recevoir les soins d un médecin. Les chirurgiens et autres spécialistes demandent souvent cette protection. Toutefois, on peut s interroger sur sa pertinence dans le cas d un médecin de famille. Par exemple, si un chirurgien plastique perd l usage d une main, une protection comportant la définition «propre profession» pourrait lui permettre de toucher la totalité de ses prestations sans pénalité ni réduction s il acceptait un autre travail rémunérateur. Les compagnies d assurance examinent ces dossiers avec beaucoup de minutie et les primes d une police «propre profession» sont beaucoup plus élevées que les primes d une protection «profession habituelle». Pour établir si le paiement continu de primes supplémentaires vaut le coup, procédez à une projection détaillée des coûts et avantages et du risque que vous courez de devenir entièrement invalide. 12

13 Qu arrive-t-il si je ne suis pas totalement invalide? La plupart des polices contiennent des clauses qui stipulent comment votre assureur évalue si l invalidité est partielle ou totale. Les assureurs utilisent l un ou l autre des critères suivants : Invalidité partielle. Cette expression désigne généralement l incapacité de la personne d effectuer certaines des tâches habituelles de son travail ou son incapacité d effectuer toutes ses tâches normales pendant la période au cours de laquelle elle est normalement requise de le faire. Selon le cas, le caractère partiel ou total de l invalidité sera établi en fonction de la nature des tâches ou du temps de travail, ou des deux. Chaque assureur possède sa propre définition de l invalidité partielle. Invalidité résiduelle. Elle est fondée sur la proportion des revenus que vous perdez à cause de votre invalidité. Vous toucherez des prestations d assurance invalidité mensuelles proportionnelles aux revenus perdus. Par exemple, si vous perdez 50 % de vos revenus du fait de votre invalidité, vous recevrez 50 % de la prestation prévue. Vous ne devez pas nécessairement passer d abord par une période d invalidité totale avant de pouvoir toucher des prestations d invalidité partielles. Il est cependant important de préciser tous ces faits avant de signer la police. Pendant combien de temps dois-je être en congé de maladie avant de commencer à recevoir des prestations? La période pendant laquelle vous devez être invalide avant de pouvoir présenter une demande d indemnisation s appelle la «période de carence». Votre demande d indemnisation doit ensuite être acceptée après quoi votre première prestation vous sera versée, mais seulement à la fin de la première période de prestation au cours de laquelle vous êtes devenu admissible. Plus la période de carence est longue, plus longtemps vous devrez couvrir vous-même vos dépenses avant que des prestations commencent à vous être versées. Voici quelles sont les périodes de carence les plus souvent retenues : Période de carence de 30 jours. Vous ne recevrez aucun revenu ni prestation pendant les 30 premiers jours d invalidité. Si vous êtes incapable d exercer votre profession pendant 90 jours et que vous n êtes pas en mesure de présenter votre demande d indemnisation avant le 31 e jour d invalidité, vous ne recevrez aucune prestation avant le 60 e jour de votre arrêt de travail. Au total, vous recevrez l équivalent de 60 jours de prestations. Pour éviter d avoir à engager des dettes additionnelles, il vous faudrait donc mettre de côté l équivalent de 30 jours de revenu après impôt dans un instrument d épargne et le réserver expressément à cette fin afin d auto-assurer votre période de carence. Période de carence de 60 jours. Vos 60 premiers jours d invalidité ne sont pas couverts et vous pourriez ne recevoir votre première prestation qu après 90 jours. Si vous êtes invalide pendant 90 jours, vous recevrez donc uniquement l équivalent de 30 jours de couverture et vous devrez financer vousmême les 60 jours de revenu manquant. Ñ Ñ Période de carence de 90 jours. Sur le plan historique, la plupart des résidents choisissent une période de carence de 90 jours, soit celle qui est le plus souvent vendue par les courtiers et agents d assurance. Dans ce scénario, vous n avez aucune protection pendant les 90 premiers jours d invalidité et vous recevez votre premier chèque après le 120 e jour. Vous êtes donc obligé de financer toutes vos dépenses courantes pendant 90 jours et espérer que le chèque que vous recevrez au 120 e jour couvrira vos derniers 30 jours de dépenses. 13

14 Il semble qu il y ait trois raisons pour lesquelles la plupart des résidents choisissent la période de carence de 90 jours. Premièrement, les primes sont ainsi meilleur marché et le médecin résident juge souvent que ces primes sont plus abordables au moment où il présente sa proposition d assurance. Deuxièmement, la plupart des étudiants en médecine et des médecins résidents ne comprennent pas la signification véritable de devoir «s auto-assurer» pendant leur période de carence. Troisièmement, la plupart des étudiants en médecine et des médecins résidents ne sollicitent pas l avis d un spécialiste avant de prendre leur décision. Un sondage informel mené auprès de 500 médecins résidents dans le cadre des séminaires du Programme d études en gestion médicale de a révélé les faits suivants : Environ 85 % des répondants avaient assorti leur police d assurance invalidité d une période de carence de 90 jours. Quatre-vingt pour cent n avaient jamais sollicité de conseils objectifs avant d acheter leur police d assurance. Environ 70 % des répondants ne comprenaient ni le concept ni l importance «d auto-assurance» de la période de carence. La plupart des répondants comptaient sur leur marge personnelle de crédit pour financer leurs dépenses au cours de cette période. La plupart des répondants avaient oublié que leurs besoins de trésorerie dans deux ou trois ans seraient significativement plus importants que leurs dépenses mensuelles actuelles de médecins résidents. La plupart des médecins résidents n avaient pas tenu compte du fait que leurs revenus augmenteraient dans quelques années, ce qui rendrait plus abordable le paiement des primes liées à une période de carence plus courte. Que veut-on dire exactement par «auto-assurance»? S auto-assurer signifie qu il faut mettre de côté suffisamment d argent accessible sans restriction pour remplacer les revenus perdus jusqu à ce que la période de carence soit écoulée. Habituellement, on recommande de mettre de côté l équivalent de 90 jours de revenu disponible pour parer aux urgences. De toute évidence, pour la grande majorité des étudiants en médecine et des médecins résidents, cela n est pas possible, ce qui donne une raison de plus de demander une assurance assortie d une période de carence plus courte qui répondra à vos besoins financiers dans l éventualité où vous seriez frappé d invalidité. Voici plusieurs raisons qui devraient vous inciter à demander une période de carence de 30 jours : C est lorsque vous êtes le plus endetté que vous avez le plus besoin d assurance. Si vous désirez plus tard obtenir une période de carence plus courte, vous devrez présenter une nouvelle proposition et vous qualifier sur le plan médical. Si vous demandez maintenant une période de carence plus courte et que dans quelques années vous pouvez vous permettre de financer vous-même un arrêt de travail plus long, il vous suffira de téléphoner à votre assureur pour lui demander de rallonger la période de carence de 30 à 60 ou à 90 jours. Ñ Ñ Certaines polices offrent aussi une couverture partielle pendant la période de carence (par exemple, 50 % de la couverture après 30 jours et 100 % après 60 jours.) 14

15 Les jeunes médecins, les médecins résidents et les étudiants en médecine sont ceux qui ont le plus besoin d une protection d assurance invalidité comportant la plus courte période de carence possible, car c est à ce moment qu ils sont le plus endettés. Votre planificateur financier devrait procéder à des projections détaillées correspondant à plusieurs scénarios hypothétiques afin d établir la protection qui vous convient le mieux. Veuillez prendre note que les régimes d assurance invalidité garantis par les associations médicales provinciales, comme le régime Essentials de l OMA, prévoient une période de 90 jours. Pour obtenir une période de 30 jours, vous devez vous soumettre à l examen de vos antécédents médicaux. Quelles sont les autres prestations d invalidité que je devrais prendre en considération? Les prestations additionnelles sont souvent désignées comme des «avenants». Choisir les avenants appropriés fait partie du processus global de planification financière et de planification des assurances. Les avenants décrits ci-dessous sont importants et méritent considération, mais ils ne constituent pas pour autant une liste exhaustive des prestations et des conditions qui peuvent être offertes. Nous vous invitons à solliciter l avis de spécialistes sur les conditions actuelles des polices d assurance invalidité. Garantie d assurance facultative ou garantie d assurabilité La garantie d assurabilité vous permet d augmenter le montant de votre protection mensuelle sans avoir à présenter une nouvelle proposition d assurance ni à avoir à présenter de nouvelles preuves de bonne santé. La garantie d assurabilité est habituellement structurée par paliers fixes et est offerte suivant un calendrier précis (par exemple, tous les deux ans). Vous devriez chercher à atteindre la protection maximale dans le plus court délai possible. Lorsque vous décidez d exercer votre option d assurance additionnelle, votre revenu doit cependant justifier la demande de protection accrue. Vous devrez probablement présenter un état récapitulatif de vos revenus avec la demande. Exemple : garantie d assurabilité Avant de terminer sa résidence, un résident dermatologue obtient une police d assurance invalidité prévoyant une prestation mensuelle de $ et une garantie d assurabilité qui lui permet d ajouter $ à sa protection mensuelle chaque année jusqu à l âge de 55 ans. Après deux années d exercice, le revenu brut du médecin se situe à $. Ses frais généraux équivalent à 35 % de son revenu brut ( $), d où un revenu net avant impôts de $. Selon le guide des ratios de revenu utilisé par certaines associations provinciales, ce médecin devrait bénéficier d une protection mensuelle totale de $, tous revenus confondus. Il a déjà une protection de $. Il peut donc sur le plan financier justifier une assurance additionnelle de $. Son option d assurance additionnelle lui permet d obtenir $ de protection additionnelle sur les $ dont il aurait besoin sans qu aucune question ne lui soit posée. Pour obtenir immédiatement la tranche de $ additionnelle, il devrait présenter de nouvelles preuves médicales attestant de sa bonne santé. Il peut aussi attendre jusqu à la date de sa prochaine option. 15

16 Dans cet exemple, la garantie d assurabilité ne procure pas au dermatologue toute la protection dont il souhaiterait bénéficier sans avoir à soumettre de preuve médicale. Il lui est ensuite possible en tout temps de présenter une proposition d assurance pour faire majorer sa protection. Entre temps, la garantie d assurabilité lui permet d augmenter partiellement sa couverture sans évaluation médicale. Indexation sur le coût de la vie Il importe de s assurer que la couverture de votre police d assurance invalidité comporte une clause d indexation sur le coût de la vie. Si vous bénéficiez d une couverture mensuelle de $ et que vous devenez invalide dans trois ans, vos prestations seront de $ par mois, puis augmenteront annuellement suivant un ratio qui tient compte de l évolution des prix. Il importe de prendre note que si vous avez acheté cette couverture de $ en 2004 et que vous devenez invalide en 2007, votre taux de base ne reflétera pas automatiquement l augmentation liée au coût de la vie. La clause d indexation sur le coût de la vie ne s enclenche qu au moment où les prestations commencent à être versées. Protection de la retraite Lorsque vous êtes invalide, vous ne touchez plus aucun «revenu gagné» et il devient donc impossible de cotiser à un régime enregistré d épargne-retraite. Une clause de protection de la retraite ajoutera, par exemple, une somme additionnelle de $ par mois en plus de votre prestation mensuelle normale. Cette prestation additionnelle sera placée dans un fonds non enregistré en votre nom afin de vous aider à financer votre retraite. Souvenez-vous que sauf si d autres conditions ont été négociées, le versement des prestations d invalidité cesse la plupart du temps dès que l assuré atteint l âge de 65 ans. La clause de protection de la retraite est donc très importante. Considération spéciale Supposons que votre partenaire de vie est un employé légitime de votre cabinet de médecin et que cette personne est mise au chômage du fait de votre invalidité. Votre police d assurance pourrait aussi protéger les revenus de votre partenaire. Demandez à votre conseiller en assurance s il est possible d inclure une telle clause à votre police d assurance invalidité. Précaution fiscale Ne déduisez jamais vos primes d assurance invalidité comme s il s agissait d une dépense d affaires. Si vous le faites, vos prestations deviendront un revenu imposable et s en trouveront considérablement réduites. Souvenez-vous que sauf si d autres conditions ont été négociées, le versement des prestations d invalidité cesse la plupart du temps dès que l assuré atteint l âge de 65 ans. La clause de protection de la retraite est donc très importante. 16

17 Plan d action en matière d assurance invalidité Effectuez des recherches et présentez une proposition d assurance invalidité personnelle dès que possible. Voyez ce que votre association médicale provinciale a à offrir. Si vous avez déjà une protection personnelle, examinez votre police en compagnie d un conseiller impartial et, le cas échéant, présentez une demande en vue d obtenir une protection supérieure. Demandez la période de carence la plus courte possible et la meilleure option d assurance additionnelle que vous serez en mesure d obtenir. Souvenez-vous de l importance de la clause d indexation sur le coût de la vie et de la clause de protection de la retraite. Analysez les avantages et les inconvénients de la définition des expressions «propre profession» et «profession habituelle» et vérifiez si votre police définit clairement le concept d invalidité. Si votre partenaire de vie travaille pour vous, renseignez-vous pour savoir si son revenu pourrait être couvert par votre assurance invalidité. Ne déduisez jamais vos primes d assurance invalidité de votre revenu. Si vous êtes salarié et que votre employeur paie vos primes d assurance invalidité, demandez à votre comptable si cela est vraiment dans votre intérêt sur le plan fiscal. Il peut parfois être préférable de payer vousmême vos propres primes d assurance invalidité. Assurance vie Établir le montant de la protection d assurance vie que vous souscrivez n est pas un simple jeu de hasard. De nombreux facteurs, y compris vos responsabilités financières actuelles et prévues, votre situation familiale et le nombre de personnes à votre charge, vos économies et vos besoins de trésorerie sont autant d éléments qui entrent en jeu dans ce calcul complexe, effectué de préférence par un logiciel perfectionné et un conseiller spécialisé. Demandez à votre planificateur financier d analyser votre situation puis de calculer vos besoins d assurance vie. Gestion MD ou le conseiller en assurance de votre association médicale provinciale peuvent facilement vous aider à calculer vos besoins, sans obligation d achat de votre part. 17

18 Message clé Le calcul des besoins d assurance vie est complexe et exige les conseils spécialisés d un planificateur financier. Ne vous laissez pas intimider par les gros montants! Exemple : assurer la subsistance d une famille Béatrice est une femme médecin de 32 ans et elle a deux enfants âgés d un an et de trois ans. Son partenaire de vie gagne un revenu annuel de $. Son endettement actuel (un prêt étudiant et une hypothèque) est de $. Elle désire être sûre qu en cas de décès prématuré, ses enfants auraient tout ce qu il faut pour subvenir à leurs besoins, maintiendraient le même niveau de vie et seraient en mesure de poursuivre des études supérieures. Béatrice a même prévu que son partenaire devrait probablement consacrer plus de temps à l éducation des enfants et que le revenu familial s en trouverait considérablement réduit. Les dépenses liées aux soins des enfants augmenteraient aussi. Quel montant d assurance vie Béatrice devrait-elle souscrire pour parer à l éventualité d un décès prématuré? Les obligations financières comprennent les dépenses immédiates liées au décès de Béatrice, les frais funéraires et les autres frais juridiques ainsi que toutes les autres dettes. Ensuite, il faudra assurer les frais de subsistance quotidiens, de logement, les soins dentaires et médicaux, les activités extrascolaires et les loisirs. Les frais des futurs voyages devront faire l objet de projections de même que les coûts à long terme des études universitaires, voire postdoctorales des enfants. La possibilité que son partenaire éprouve un jour des ennuis de santé devrait également être prise en considération. Quel montant faudra-t-il pour générer suffisamment de revenus, suivant des projections prudentes, pour payer toutes ces dépenses éventuelles? Dans notre exemple, Béatrice serait mieux servie avec une assurance vie nettement supérieure à un million de dollars. Une somme de 1,5 million de dollars générant un rendement de 5 % par année fournirait l équivalent d environ $ par année avant impôt. Je suis célibataire sans personne à charge. Pourquoi devrais-je souscrire une assurance vie? Cette question peut être envisagée sous deux angles. Si vous vous contentez de planifier pour l instant présent, vous n avez vraiment pas besoin d assurance vie en autant que votre patrimoine suffit à couvrir vos frais funéraires et vos dettes. Toutefois, quelle est la probabilité que vous ayez des personnes à charge ou un partenaire de vie d ici deux à cinq ans? Vous aurez alors besoin d assurance vie. Êtes vous en mesure de garantir que vous serez alors aussi facilement assurable que maintenant? Si vous êtes célibataire et que vous repoussez à plus tard la souscription d une assurance vie, soyez bien certain d avoir pris en considération tous vos besoins futurs et assurez-vous que votre décision est bien réfléchie. Renseignez-vous sur les coûts et réévaluez votre situation annuellement de manière à pouvoir acheter de manière proactive une couverture suffisante lorsque votre situation personnelle sera sur le point de changer. Quelle est la différence entre une assurance vie temporaire et une assurance vie universelle ou une assurance vie entière? Une police d assurance vie temporaire fonctionne suivant le principe d une assurance habitation ou d une assurance automobile. Vous payez une prime annuelle en retour d une protection garantie. Les primes sont garanties pour une période donnée (temporaire) et la police d assurance est habituellement renouvelable jusqu à ce que vous atteigniez l âge de 75 ou 80 ans. Le montant des primes est fondé sur l âge de la personne assurée, son sexe, son statut de fumeur ou de non-fumeur et son état de santé passé et actuel. 18

19 Une police d assurance temporaire est relativement peu coûteuse au début, surtout si vous êtes jeune, parce que le risque de décès est très faible. Plus vous vieillirez, plus le risque de décès augmentera et plus vos primes seront élevées. Seulement 3 % environ des polices d assurance temporaire donnent lieu au paiement d une indemnité parce que la plupart des gens choisissent d abandonner le paiement de la police plutôt que de payer les primes renouvelées lorsqu ils prennent de l âge. Les polices d assurance vie temporaires n offrent aucune possibilité de placement. Si vous résiliez la police avant de décéder, vous n obtenez rien en retour. Si vous décédez après l échéance de l assurance temporaire, si vous faites défaut de la renouveler ou si vous cessez de payer les primes annuelles, aucune prestation ne sera payée à votre décès. Il faut donc considérer la police d assurance vie temporaire comme une forme de protection peu coûteuse contre un événement désastreux, un outil qui assurera la subsistance de vos personnes à charge dans l éventualité où vous décéderiez avant d avoir accumulé un patrimoine suffisant pour subvenir à leurs besoins. Plus votre valeur nette augmente, plus vos besoins d assurance vie diminuent, sauf si vous souhaitez financer des clauses testamentaires en faveur de vos enfants. Les polices d assurance vie universelle ou vie entière garantissent une prestation de décès aussi longtemps que vous continuerez de payer les primes. Si vous payez plus que le montant requis pour couvrir vos primes d une police d assurance vie entière, le surplus peut être placé en franchise d impôt dans des instruments financiers. Les sommes additionnelles ainsi placées dans des polices d assurance vie entière peuvent majorer votre prestation de décès ou être mises à votre disposition ultérieurement pour procéder à un transfert en franchise d impôt dans votre régime enregistré d épargne retraite (REER). Ces fonds peuvent également être retirés en franchise d impôt si vous ou votre partenaire de vie vivez une crise d ordre médical ou avez besoin de soins de longue durée. Ces polices d assurance ne conviennent pas à tous et seul un professionnel compétent pourra vous indiquer si votre situation s y prête. De manière générale, il est recommandé aux médecins résidents et aux jeunes médecins d acheter le maximum d assurance vie temporaire qu ils peuvent raisonnablement se permettre. À mesure que leur valeur nette augmentera, le besoin d une police d assurance vie pour couvrir les frais de subsistance de leurs personnes à charge diminuera. Tout dépendant de votre situation, dans 10 à 20 ans, vous aurez vraisemblablement remboursé vos dettes et vous continuerez à maximiser votre REER. Vous aurez à ce moment la possibilité de réduire la protection que vous offrent vos polices d assurance vie temporaire. Encore mieux, si vous n avez plus aucune dette, vous pourrez alors envisager de souscrire une police d assurance vie universelle qui s intégrera à votre planification financière et successorale. Où puis-je acheter de l assurance vie? Vous pouvez, ainsi que votre conjoint, souscrire à un régime d assurance privé ou au régime collectif sans but lucratif de votre association médicale provinciale (assurance vie temporaire et invalidité). En étroite collaboration avec Gestion MD, les associations médicales provinciales offrent également de nombreux régimes d assurance vie (universelle, permanente et temporaire) ainsi que des assurances contre les maladies graves ou en cas d invalidité aux membres de l AMC et à leur famille. 19

20 Assurance hypothécaire L assurance hypothécaire est une police d assurance vie temporaire qui couvre le solde de votre hypothèque dans l éventualité où vous décéderiez. Cette assurance est souvent offerte par l institution prêteuse qui détient votre hypothèque. Cette institution en est le seul bénéficiaire et la couverture diminue à mesure que vous remboursez le principal de votre prêt. Vous n êtes pas obligé d acheter l assurance hypothécaire offerte par votre institution financière. En fait, il est souvent plus avantageux de se doter d un plan financier comportant une protection d assurance vie suffisante pour couvrir votre hypothèque et les autres besoins en capital (comme vos frais funéraires) qui se présenteront au moment de votre décès. De cette manière, la protection ne diminuera pas avec les années et lorsque l hypothèque sera entièrement remboursée, vous aurez la possibilité de conserver la protection ou d y mettre fin. Assurance responsabilité civile, assurance habitation et autres assurances personnelles Assurance responsabilité civile des particuliers Les médecins connaissent tous très bien la nécessité de souscrire une assurance contre la faute professionnelle, mais négligent souvent de se protéger suffisamment contre les poursuites découlant de leur responsabilité civile personnelle. Toutes les polices d assurance (habitation, automobile, résidence secondaire et bureau) comprennent une assurance responsabilité civile des particuliers de base qui vous couvre vous et vos personnes à charge pour une somme allant d un à deux millions de dollars. Toutefois, nous recommandons fortement que vous augmentiez votre couverture d assurance responsabilité civile des particuliers à au moins cinq millions de dollars, voire plus, parce que le montant des règlements accordés pour préjudices matériels ou corporels sont beaucoup plus élevés qu auparavant. Un moyen efficace d arriver à ce résultat consiste à souscrire une police d assurance responsabilité civile complémentaire qui rehaussera la limite de toutes vos polices d assurance personnelles. Pour vous prévaloir de ce genre de police, toutes vos polices d assurance (habitation, automobile, chalet, bureau) doivent être détenues auprès du même assureur. Même s il est plus rentable pour vous de souscrire vos polices d assurance habitation et automobile auprès d assureurs différents, il importe tout de même de vérifier si vous disposez d une assurance responsabilité civile suffisante pour vous et pour vos personnes à charge actuelles ou futures. Exemples : responsabilité civile des particuliers Un médecin résident oublie d éteindre un feu de sa cuisinière dans le logement dont il est locataire. Un incendie se déclare et détruit l immeuble et tous les biens de ses colocataires. Une patiente fait une chute dans votre salle d examen et se brise un poignet. Un facteur glisse dans vos escaliers glacés à l avant de votre maison et se fracture une jambe. Votre conjoint est reconnu responsable d un accident d automobile dans lequel l autre conducteur a été blessé. Tous ces événements peuvent donner lieu à des poursuites en dommages-intérêts. 20

Régime d accession à la propriété (RAP)

Régime d accession à la propriété (RAP) Régime d accession à la propriété (RAP) Introduction Les fonds retirés d un REER sont habituellement imposables l année du retrait. Toutefois, dans le cadre de certains programmes, le retrait n entraîne

Plus en détail

Régime d assurance invalidité

Régime d assurance invalidité Régime d assurance invalidité Caractéristiques du régime d assurance invalidité parrainé par l AMQ* Assureur : Admissibilité : Période d assurance : Période d indemnisation : Indemnité mensuelle maximale

Plus en détail

Étude de cas. Protection du patrimoine. Guide sur la fiscalité de l assurance-santé au Canada

Étude de cas. Protection du patrimoine. Guide sur la fiscalité de l assurance-santé au Canada Étude de cas Guide sur la fiscalité de l assurance-santé au Canada grâce à l assurance maladies graves assortie d une garantie de remboursement des primes à la résiliation ou à l expiration Août 2012 La

Plus en détail

En cas d invalidité. Les prestations pour invalidité du Régime de rentes du Québec

En cas d invalidité. Les prestations pour invalidité du Régime de rentes du Québec En cas d invalidité Les prestations pour invalidité du Régime de rentes du Québec Tout sur le Web Les renseignements contenus dans ce document se trouvent également sur notre site Web. Consultezle pour

Plus en détail

Le gouvernement du Canada offre un

Le gouvernement du Canada offre un Guide de la sécurité sociale et des régimes de retraite au Canada Le gouvernement du Canada offre un système de revenu de retraite qui permet le versement de prestations mensuelles aux personnes suivantes

Plus en détail

Frais généraux du Professionnel

Frais généraux du Professionnel ASSURANCE INVALIDITÉ INDIVIDUELLE Frais généraux du Professionnel Coup d œil n Caractéristiques intégrées n Avenants de garantie facultative n Renseignements importants Table des matières Frais généraux

Plus en détail

À quoi vous attendre si vous devez présenter une demande de règlement

À quoi vous attendre si vous devez présenter une demande de règlement À quoi vous attendre si vous devez présenter une demande de règlement Votre assurance protection du revenu RBC Assurances reconnaît qu une maladie ou une blessure invalidante peut poser des défis sur les

Plus en détail

Police Protection Niveau de vie pour les professionnels

Police Protection Niveau de vie pour les professionnels Stéphane a 40 ans et il touche une rémunération nette de 125 000 $ par année. Il est sur le point de devenir allergique au latex......ce qui lui coûtera plus de 4,5 millions de dollars. Police Protection

Plus en détail

Quel service puis-je racheter?

Quel service puis-je racheter? PARLONS VOLUME 1, NUMÉRO 4 JUILLET 2000 Combien cela coûte-t-il? Voir page 4 Quel service puis-je racheter? Voir page 3 Pourquoi est-ce une bonne idée de racheter du service? Voir page 2 Comment décider

Plus en détail

JE SUIS UN MÉDECIN ASSURÉ PAR SOGEMEC

JE SUIS UN MÉDECIN ASSURÉ PAR SOGEMEC JE SUIS UN MÉDECIN ASSURÉ PAR SOGEMEC CONTACTEZ-NOUS : 1 800 361-5303 information@sogemec.qc.ca RÉSUMÉ DU RÉGIME D ASSURANCE Une offre de services couvrant tous vos besoins UNE GAMME DE PROTECTIONS QUI

Plus en détail

Frais généraux de La PME

Frais généraux de La PME ASSURANCE INVALIDITÉ INDIVIDUELLE Frais généraux de La PME Coup d œil n Caractéristiques intégrées n Avenants de garantie facultative n Renseignements importants Table des matières Frais généraux de La

Plus en détail

Vue d ensemble du portefeuille d assurance-vie

Vue d ensemble du portefeuille d assurance-vie À l usage exclusif des conseillers Vue d ensemble du portefeuille d assurance-vie FINANCIÈRE SUN LIFE Temporaire Sun Life Vie primes limitées Sun Life Universelle Sun Life et Universelle Sun Life Max Vie

Plus en détail

Foire aux questions pour les étudiants étrangers Régime pour étudiants étrangers

Foire aux questions pour les étudiants étrangers Régime pour étudiants étrangers Foire aux questions pour les étudiants étrangers Régime pour étudiants étrangers Qu est-ce que l assurance voyage? L assurance voyage est conçue pour couvrir les pertes subies de même que les dépenses

Plus en détail

Régime de rentes du Québec

Régime de rentes du Québec RETRAITE QUÉBEC Guide du bénéficiaire Régime de rentes du Québec Pour connaître vos droits et vos obligations Tout sur le Web Les renseignements contenus dans ce document se trouvent également sur notre

Plus en détail

Régime d indemnités pour perte de salaire de RBC Assurances. Protégez vos employés tout en réalisant des économies

Régime d indemnités pour perte de salaire de RBC Assurances. Protégez vos employés tout en réalisant des économies Régime d indemnités pour perte de salaire de RBC Assurances Protégez vos employés tout en réalisant des économies Table des matières Protégez vos employés tout en réalisant des économies 1 Qu est-ce qu

Plus en détail

Module 5 - L épargne Document 5-7

Module 5 - L épargne Document 5-7 Document 5-7 Outils d épargne (notions détaillées) Compte d épargne à intérêt élevé Il s agit d un type de compte de dépôt, sur lequel la banque vous verse un intérêt. Ce taux d intérêt, qui est variable,

Plus en détail

Protection du revenu. Assurance invalidité. Série Pilier

Protection du revenu. Assurance invalidité. Série Pilier Protection du revenu Assurance invalidité Série Pilier Les conséquences d une invalidité peuvent être dévastatrices. Votre capacité à gagner un revenu est la base de votre avenir financier et votre actif

Plus en détail

ASSURANCE- SOLDE DE CARTE DE CRÉDIT. options de paiements

ASSURANCE- SOLDE DE CARTE DE CRÉDIT. options de paiements ASSURANCE- SOLDE DE CARTE DE CRÉDIT options de paiements À propos de l Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) À l aide de ses ressources éducatives et de ses outils interactifs,

Plus en détail

Définissez vos attentes. Établissez vos objectifs.

Définissez vos attentes. Établissez vos objectifs. Définissez vos attentes. Établissez vos objectifs. En tant qu investisseur, vous êtes unique. Vos objectifs financiers, votre situation financière actuelle, votre expérience en matière de placement et

Plus en détail

Assurer mon cre dit immobilier

Assurer mon cre dit immobilier Assurer mon cre dit immobilier Pour concrétiser votre projet immobilier, vous avez besoin d obtenir un crédit immobilier ainsi qu une assurance emprunteur. L assurance emprunteur sera mise en jeu lorsqu

Plus en détail

INVALIDITÉ de longue durée

INVALIDITÉ de longue durée INVALIDITÉ de longue durée Comment présenter une demande d assurance Remplissez en entier une demande, en ayant soin de la dater et de la signer. Envoyez votre demande à: Association médicale du du Québec

Plus en détail

Les mécanismes de retraite: une vision à modifier

Les mécanismes de retraite: une vision à modifier : une vision à modifier Prenons un pas de recul sur le but des mécanismes de retraite; Le besoin des gens: Besoins financiers pour arrêter de travailler à un certain âge; Ce besoin sera différent si :

Plus en détail

Croix Bleue Medavie Régimes individuels d assurance vie Manuel sur les produits Août 2011

Croix Bleue Medavie Régimes individuels d assurance vie Manuel sur les produits Août 2011 Croix Bleue Medavie Régimes individuels d assurance vie Manuel sur les produits Août 2011 AVERTISSEMENT Les agents et les courtiers intéressés à vendre des régimes personnels d assurance vie peuvent utiliser

Plus en détail

Information de base concernant la pension pour les membres de l APEQ

Information de base concernant la pension pour les membres de l APEQ QUEBEC PROVINCIAL ASSOCIATION OF TEACHERS L ASSOCIATION PROVINCIALE DES ENSEIGNANTES ET ENSEIGNANTS DU QUÉBEC Information de base concernant la pension pour les membres de l APEQ QUEBEC PROVINCIAL ASSOCIATION

Plus en détail

Régime québécois d assurance parentale

Régime québécois d assurance parentale Régime québécois d assurance parentale Table des matières 1. Caractéristiques du RQAP 3 2. Conditions d admissibilité 4 3. Types de prestations offerts 4 4. Moment pour faire une demande de prestations

Plus en détail

Foire aux questions. assurance colle ctive

Foire aux questions. assurance colle ctive assurance colle ctive Foire aux questions Les réponses aux questions suivantes s adressent aux membres des syndicats qui adhèrent aux assurances collectives de la FNEEQ-CSN. Nous vous invitons à communiquer

Plus en détail

Police Protection Niveau de vie pour les propriétaires d entreprise

Police Protection Niveau de vie pour les propriétaires d entreprise Paul a 38 ans et il touche une rémunération nette de 60 000 $ par année. Il est sur le point de tomber et de subir une blessure grave au cou ainsi que de devoir se retirer des affaires cette blessure lui

Plus en détail

Plein de bonnes raisons d épargner pour la retraite QU EST-CE QU UN RVER? ET SURTOUT POUR DES RAISONS FINANCIÈRE SUN LIFE POUR DES RAISONS FINANCIÈRES

Plein de bonnes raisons d épargner pour la retraite QU EST-CE QU UN RVER? ET SURTOUT POUR DES RAISONS FINANCIÈRE SUN LIFE POUR DES RAISONS FINANCIÈRES G UI D E EMPL YÉ POUR DES RAISONS FINANCIÈRES Plein de bonnes raisons d épargner pour la retraite Dans certaines grandes entreprises, des milliers de Québécois participent déjà à un régime d épargneretraite

Plus en détail

Retirer des fonds d un régime immobilisé

Retirer des fonds d un régime immobilisé Retirer des fonds d un régime immobilisé S T R A T É G I E S P L A C E M E N T S E T F I S C A L I T É N o 5 Les fonds de pension constituent une source importante de revenu de retraite, mais les restrictions

Plus en détail

PROCESSUS DÉTAILLÉ DE PRÉSENTATION DES DEMANDES DE RÈGLEMENT INVALIDITÉ Source: Financière Sun Life PDF5670-F 03-12 nj-mp-an

PROCESSUS DÉTAILLÉ DE PRÉSENTATION DES DEMANDES DE RÈGLEMENT INVALIDITÉ Source: Financière Sun Life PDF5670-F 03-12 nj-mp-an PROCESSUS DÉTAILLÉ DE PRÉSENTATION DES DEMANDES DE RÈGLEMENT INVALIDITÉ Source: Financière Sun Life PDF5670-F 03-12 nj-mp-an Il arrive couramment que des employés ne puissent plus travailler en raison

Plus en détail

Protéger les familles. Protéger les personnes.

Protéger les familles. Protéger les personnes. Solutions de placement Protéger les familles. Protéger les personnes. Amorcez dès maintenant votre planification à long terme; n attendez pas à demain Une approche stratégique de placement pour l avenir

Plus en détail

CURRICULUM PQAP MODULE : Assurance contre la maladie ou les accidents DURÉE DE L EXAMEN : 75 minutes - NOMBRE DE QUESTIONS : 30 questions

CURRICULUM PQAP MODULE : Assurance contre la maladie ou les accidents DURÉE DE L EXAMEN : 75 minutes - NOMBRE DE QUESTIONS : 30 questions CURRICULUM PQAP MODULE : DURÉE DE L EXAMEN : 75 minutes - NOMBRE DE QUESTIONS : 30 questions Compétence : Recommander des produits individuels et collectifs d assurance contre la maladie ou les accidents

Plus en détail

Préparez la retraite que vous voulez

Préparez la retraite que vous voulez Préparez la retraite que vous voulez Vous méritez une retraite agréable La retraite est l un des événements les plus importants de votre vie. Elle marque le passage vers une nouvelle étape merveilleuse

Plus en détail

Assurance soins de longue durée. Protection Temporelle

Assurance soins de longue durée. Protection Temporelle Assurance soins de longue durée Protection Temporelle Protection Temporelle Pour rester maître de la situation si vous devenez en état de dépendance La Protection Temporelle est une assurance soins de

Plus en détail

ASSURMAXMC. GUIDE DU PRODUIT Assurance vie permanente avec participation Planifier votre avenir RÉSERVÉ AUX CONSEILLERS

ASSURMAXMC. GUIDE DU PRODUIT Assurance vie permanente avec participation Planifier votre avenir RÉSERVÉ AUX CONSEILLERS ASSURMAXMC GUIDE DU PRODUIT Assurance vie permanente avec participation Planifier votre avenir RÉSERVÉ AUX CONSEILLERS FAITS SAILLANTS Options de primes AssurMax 100 AssurMax 20 primes Options de protection

Plus en détail

CONNAÎTRE VOS RISQUES ET RESPONSABILITÉS HYPOTHÉCAIRES

CONNAÎTRE VOS RISQUES ET RESPONSABILITÉS HYPOTHÉCAIRES CONNAÎTRE VOS RISQUES ET RESPONSABILITÉS HYPOTHÉCAIRES L obtention d un prêt hypothécaire est souvent l engagement financier le plus important qu un Canadien prendra. Les prêts hypothécaires présentent

Plus en détail

Novembre 2008 PLANIFICATION FISCALE DE FIN D ANNÉE. Pertes en capital latentes

Novembre 2008 PLANIFICATION FISCALE DE FIN D ANNÉE. Pertes en capital latentes Novembre 2008 Ce bulletin présente certains éléments de planification qui devraient être envisagés d ici la fin de l année ainsi que d autres éléments qui peuvent être considérés pour l an prochain. PLANIFICATION

Plus en détail

Assurance individuelle de protection du revenu. Protéger son revenu, c est protéger ce qu on a de plus précieux

Assurance individuelle de protection du revenu. Protéger son revenu, c est protéger ce qu on a de plus précieux Assurance individuelle de protection du revenu Protéger son revenu, c est protéger ce qu on a de plus précieux Quel est votre actif le plus précieux? Vous croyez peut-être que votre maison, votre voiture

Plus en détail

conseils de gestion budgétaire tout simples pour vous aider à améliorer votre situation financière

conseils de gestion budgétaire tout simples pour vous aider à améliorer votre situation financière Prenez vos finances en main DIX conseils de gestion budgétaire tout simples pour vous aider à améliorer votre situation financière Si vous vous sentez dépassé à l idée de prendre vos finances en main pour

Plus en détail

SOMMAIRE DU RÉGIME RÉGIME FIDUCIAIRE D ÉPARGNE-ÉTUDES GLOBAL (le «Régime»)

SOMMAIRE DU RÉGIME RÉGIME FIDUCIAIRE D ÉPARGNE-ÉTUDES GLOBAL (le «Régime») SOMMAIRE DU RÉGIME RÉGIME FIDUCIAIRE D ÉPARGNE-ÉTUDES GLOBAL (le «Régime») Type de régime : Régime de bourses d études individuel Gestionnaire d investissement du fonds : Les actifs de croissance Global

Plus en détail

Planification financière

Planification financière Planification financière 101 Rembourser ses dettes pour se donner une plus grande marge de manœuvre Si vous voulez réaliser des objectifs financiers précis, vous pourriez y arriver plus rapidement en vous

Plus en détail

Au Canada, la loi protège les droits des

Au Canada, la loi protège les droits des Guide des droits des travailleuses enceintes au Canada Au Canada, la loi protège les droits des travailleuses qui sont enceintes ou qui ont, ou prévoient avoir, des enfants. Dans toutes les provinces et

Plus en détail

FEUILLE DE RENSEIGNEMENTS

FEUILLE DE RENSEIGNEMENTS FEUILLE DE RENSEIGNEMENTS Ministère de la Santé et des Soins de longue durée La présente feuille de renseignements fournit de l information de base aux fournisseurs de services de santé ainsi qu au grand

Plus en détail

l assurance-vie temporaire de la London Life

l assurance-vie temporaire de la London Life Votre guide de l assurance-vie temporaire de la London Life U n e p r o t e c t i o n q u i é v o l u e à v o t r e r y t h m e Assurance-vie temporaire de la London Life L assurance-vie temporaire de

Plus en détail

FERR, FRV et FRRI Conseils et éléments à considérer

FERR, FRV et FRRI Conseils et éléments à considérer SOYEZ MAÎTRE DE VOTRE RETRAITE FERR, FRV et FRRI Conseils et éléments à considérer Nous comprenons que la retraite n est pas qu une question d argent. Il est important de réfléchir aux aspects tant financiers

Plus en détail

D une étape à l autre Parcours assurance santé MD prend le relais

D une étape à l autre Parcours assurance santé MD prend le relais D une étape à l autre Parcours assurance santé MD prend le relais LA VIE VOUS MÈNE AILLEURS, MAIS PARCOURS ASSURANCE SANTÉ VOUS SUIT PARTOUT AUCUNE PREUVE D ASSURABILITÉ N EST EXIGÉE! 2 Parcours assurance

Plus en détail

Foresters pour. Guide sur. l assurance vie

Foresters pour. Guide sur. l assurance vie Foresters pour l assurance vie Guide sur l assurance vie Qu est-ce que l assurance vie? L assurance vie est un contrat établi entre une personne assurée et un prestataire d assurance vie qui verse un paiement

Plus en détail

(613) 889-9491 (819) 243-6497 x 3421 Lucie.malette@groupeinvestors.com

(613) 889-9491 (819) 243-6497 x 3421 Lucie.malette@groupeinvestors.com Vos options pour votre indemnité Research council employees association Association des employés du conseil de recherche (613) 889-9491 (819) 243-6497 x 3421 Lucie.malette@groupeinvestors.com Lucie Malette,

Plus en détail

À L INTENTION DE VOTRE FAMILLE

À L INTENTION DE VOTRE FAMILLE À L INTENTION DE VOTRE FAMILLE Votre conjoint ou vos proches auront de nombreuses décisions à prendre au moment de votre décès. Nous espérons que la présente brochure leur facilitera la tâche lorsque

Plus en détail

COMMENT ET POURQUOI Y CONTRIBUER? Régime de retraite des chargés de cours de l Université du Québec

COMMENT ET POURQUOI Y CONTRIBUER? Régime de retraite des chargés de cours de l Université du Québec COMMENT ET POURQUOI Y CONTRIBUER? Régime de retraite des chargés de cours de l Université du Québec Édition 2015-2016 Le présent document a pour but de vous faire connaître le Régime de retraite des chargés

Plus en détail

Retirer des fonds d un régime immobilisé

Retirer des fonds d un régime immobilisé SERVICE FISCALITÉ, RETRAITE ET PLANIFICATION SUCCESSORALE STRATÉGIE PLACEMENTS ET FISCALITÉ N O 5 Retirer des fonds d un régime immobilisé Les fonds de pension constituent une source importante de revenu

Plus en détail

Mettez vos bénéfices non répartis à l œuvre

Mettez vos bénéfices non répartis à l œuvre SERVICE FISCALITÉ, RETRAITE ET PLANIFICATION SUCCESSORALE STRATÉGIE PLACEMENTS ET FISCALITÉ N O 11 Mettez vos bénéfices non répartis à l œuvre De nombreux propriétaires d entreprise ont accumulé des sommes

Plus en détail

Guide d adhésion. Choisissez les protections qui vous conviennent le mieux! assurance collective

Guide d adhésion. Choisissez les protections qui vous conviennent le mieux! assurance collective Guide d adhésion Choisissez les protections qui vous conviennent le mieux! assurance collective 2 sommaire Vue d ensemble du régime 3 Les 5 décisions importantes 3 Modifier ses choix 4 Choix de protection

Plus en détail

Pour les Canadiens atteints d un handicap

Pour les Canadiens atteints d un handicap BMO Fonds d investissement Régime enregistré d épargne-invalidité (REEI) Pour les Canadiens atteints d un handicap Le REEI met à la disposition des personnes handicapées un instrument d épargne et de placement

Plus en détail

Une nouvelle assurance soins de santé pour tous

Une nouvelle assurance soins de santé pour tous À partir du 1 janvier 2006 : Une nouvelle assurance soins de santé pour tous Ministère néerlandais de la Santé publique, du Bien-être et du Sport Table des matières Introduction Page 3 Nouvelle assurance

Plus en détail

INSCRIPTION AU TABLEAU ET MISE À JOUR DES RENSEIGNEMENTS 2014 2015 FOIRE AUX QUESTIONS

INSCRIPTION AU TABLEAU ET MISE À JOUR DES RENSEIGNEMENTS 2014 2015 FOIRE AUX QUESTIONS INSCRIPTION AU TABLEAU ET MISE À JOUR DES RENSEIGNEMENTS 2014 2015 FOIRE AUX QUESTIONS Exercice de la profession d ergothérapeute Q. Qu est-ce que l exercice de la profession pour l Ordre? R. L Ordre définit

Plus en détail

À L INTENTION DE VOTRE FAMILLE

À L INTENTION DE VOTRE FAMILLE À L INTENTION DE VOTRE FAMILLE Votre conjoint ou vos proches auront de nombreuses décisions à prendre au moment de votre décès. Nous espérons que la présente brochure leur facilitera la tâche lorsque

Plus en détail

LE RÉGIME DE GARANTIES DES RETRAITÉS LIGNES DIRECTRICES ADMINISTRATIVES D ORDRE GÉNÉRAL QUESTIONS ET RÉPONSES

LE RÉGIME DE GARANTIES DES RETRAITÉS LIGNES DIRECTRICES ADMINISTRATIVES D ORDRE GÉNÉRAL QUESTIONS ET RÉPONSES LIGNES DIRECTRICES ADMINISTRATIVES D ORDRE GÉNÉRAL S ET S Le Conseil de la rémunération et des nominations dans les collèges, le Syndicat des employées et employés de la fonction publique pour le personnel

Plus en détail

Parce qu il est question de vous

Parce qu il est question de vous protéger Parce qu il est question de vous Le traitement de votre demande d assurance nous tient à coeur 03 Félicitations pour votre décision d adhérer à l assurance-prêt de Banque Nationale Assurances

Plus en détail

Bienvenue. J ai le grand plaisir aujourd hui d approfondir un sujet que nous avons commencé à explorer l année dernière. L an passé, Manuvie s est

Bienvenue. J ai le grand plaisir aujourd hui d approfondir un sujet que nous avons commencé à explorer l année dernière. L an passé, Manuvie s est Bienvenue. J ai le grand plaisir aujourd hui d approfondir un sujet que nous avons commencé à explorer l année dernière. L an passé, Manuvie s est penchée ce que nous pourrions faire pour aider nos clients

Plus en détail

Efficience de l actif de l entreprise

Efficience de l actif de l entreprise Solutions d assurance-vie Efficience de l actif de l entreprise Gérer. Profiter. Préserver. Une solution intelligente pour les professionnels : l assurance-vie permanente, un actif unique pouvant offrir

Plus en détail

Lignes de crédit et prêts. Comment combler vos besoins

Lignes de crédit et prêts. Comment combler vos besoins Lignes de crédit et prêts Comment combler vos besoins Nous simplifions le financement Laissez-nous vous aider à trouver le meilleur moyen d obtenir ce que vous voulez Lorsque vous êtes décidé lorsque vous

Plus en détail

Régime d achat d actions à l intention des partenaires des réseaux de distribution

Régime d achat d actions à l intention des partenaires des réseaux de distribution Régime d achat d actions à l intention des partenaires des réseaux de distribution Groupe Industrielle Alliance www.inalco.com Table des matières Page 2 Introduction 1 Page 3 Avantages du régime 2 Page

Plus en détail

Guide du Compte d épargne libre d impôt

Guide du Compte d épargne libre d impôt PLACEMENTS Compte d épargne libre d impôt Guide du Compte d épargne libre d impôt L épargne est un élément important de tout plan financier. L atteinte de vos objectifs en dépend, qu il s agisse d objectifs

Plus en détail

Questions et réponses sur l invalidité de longue durée 2013

Questions et réponses sur l invalidité de longue durée 2013 Questions et réponses sur l invalidité de longue durée 2013 1. Est-ce qu il y a une période d attente pour l assurance invalidité de longue durée? Oui il y a une période d attente de quatre (4) mois de

Plus en détail

Pour les Canadiens atteints d un handicap. Régime enregistré d épargne-invalidité (REEI)

Pour les Canadiens atteints d un handicap. Régime enregistré d épargne-invalidité (REEI) Pour les Canadiens atteints d un handicap Régime enregistré d épargne-invalidité (REEI) Fonds d investissement BMO 1 Découvrez les avantages du REEI Le régime enregistré d épargne-invalidité (REEI) offre

Plus en détail

MINIMISEZ VOS IMPÔTS Juillet 2009. Les automobiles et la fiscalité

MINIMISEZ VOS IMPÔTS Juillet 2009. Les automobiles et la fiscalité MINIMISEZ VOS IMPÔTS Juillet 2009 À propos de l auteur Guillaume Charron, CA, M. Fisc. est Comptable Agréé et détient une Maitrise en Fiscalité de l Université de Sherbrooke. M. Charron est chargé de cours

Plus en détail

De nouveaux régimes et de nouvelles prestations que vous aimerez.

De nouveaux régimes et de nouvelles prestations que vous aimerez. Assur ance vie simplifiée et SANS exigence médicale Aide-mémoire pour les conseillers seulement De nouveaux régimes et de nouvelles prestations que vous aimerez. Vous aimerez nos nouveaux régimes plus

Plus en détail

Méthode de présentation des demandes de règlement en vertu de l assurance-crédit

Méthode de présentation des demandes de règlement en vertu de l assurance-crédit Méthode de présentation des demandes de règlement en vertu de l assurance-crédit Notre objectif est de veiller à ce que vous receviez le meilleur service et toute l attention désirée durant le processus

Plus en détail

Assurance-vie et assurance invalidité totale et permanente

Assurance-vie et assurance invalidité totale et permanente Garantie optionnelle Assurance-vie et assurance invalidité totale et permanente Renseignements importants concernant votre assurance Demande de renseignements auprès du service à la clientèle - Veuillez

Plus en détail

Les rachats de service

Les rachats de service Les rachats de service Table des matières 3 3 5 7 8 9 10 11 12 13 Qu est-ce qu une proposition de rachat? Avez-vous vraiment besoin de racheter du service? Est-ce financièrement avantageux pour vous d

Plus en détail

Faits méconnus sur le RPC/RRQ

Faits méconnus sur le RPC/RRQ Faits méconnus sur le RPC/RRQ STRATÉGIE PLACEMENTS ET FISCALITÉ N o 8 Pour les Canadiens qui ont atteint ou qui approchent l âge de la retraite, le Régime de pensions du Canada/Régime des rentes du Québec

Plus en détail

Enthousiasme? «J envisage l avenir avec sérénité.»

Enthousiasme? «J envisage l avenir avec sérénité.» Enthousiasme? «J envisage l avenir avec sérénité.» De bonnes perspectives avec la Prévoyance privée. Quels que soient vos projets, nous sommes à vos côtés. Votre assureur suisse. 1/7 Helvetia PV-Prospectus

Plus en détail

BANQUE ROYALE DU CANADA POLITIQUE SUR L INDÉPENDANCE DES ADMINISTRATEURS

BANQUE ROYALE DU CANADA POLITIQUE SUR L INDÉPENDANCE DES ADMINISTRATEURS BANQUE ROYALE DU CANADA POLITIQUE SUR L INDÉPENDANCE DES ADMINISTRATEURS La grande majorité des membres du conseil d administration de la Banque seront indépendants au sens de la présente politique. Le

Plus en détail

Procédure pour transformer l assurance invalidité de longue durée collective

Procédure pour transformer l assurance invalidité de longue durée collective Demande de transformation Assurance invalidité de longue durée collective Vous n êtes pas admissible à la transformation de votre assurance invalidité de longue durée collective (ILD) si : vous avez atteint

Plus en détail

Régime frais de santé conventionnel HCR. Questions/Réponses Salariés

Régime frais de santé conventionnel HCR. Questions/Réponses Salariés Régime frais de santé conventionnel HCR Questions/Réponses Salariés 1/ Ce régime est-il obligatoire? LE CARACTERE OBLIGATOIRE DU REGIME Oui. Ce régime s applique à tous les salariés des entreprises relevant

Plus en détail

Dans la mesure du possible, il est fortement recommandé que vous obteniez des conseils d un avocat pour vous aider à formuler cette demande.

Dans la mesure du possible, il est fortement recommandé que vous obteniez des conseils d un avocat pour vous aider à formuler cette demande. Document d information À partir d ici, quelles sont mes options? Si l aide juridique vous a été refusée et que vous n avez pas les moyens de vous payer les services d un avocat, il existe une autre solution.

Plus en détail

La Compagnie d Assurance-Vie Manufacturers

La Compagnie d Assurance-Vie Manufacturers Votre assurance soins médicaux et soins dentaires collective prendra-t-elle fin prochainement? Nous avons des solutions. Les régimes sont établis par La Compagnie d Assurance-Vie Manufacturers On tient

Plus en détail

PROTECTION COLLABORATEURS UNE STRATÉGIE DE POURSUITE DES AFFAIRES FAISANT APPEL À L ASSURANCE-VIE ET À L ASSURANCE MALADIES GRAVES

PROTECTION COLLABORATEURS UNE STRATÉGIE DE POURSUITE DES AFFAIRES FAISANT APPEL À L ASSURANCE-VIE ET À L ASSURANCE MALADIES GRAVES PROTECTION COLLABORATEURS UNE STRATÉGIE DE POURSUITE DES AFFAIRES FAISANT APPEL À L ASSURANCE-VIE ET À L ASSURANCE MALADIES GRAVES Aidez vos clients à protéger leur entreprise contre les frais imprévus.

Plus en détail

Université d Ottawa. Université d Ottawa Information clé sur le régime de retraite 1. 04-2013 v.1. Information clé sur le Régime de retraite

Université d Ottawa. Université d Ottawa Information clé sur le régime de retraite 1. 04-2013 v.1. Information clé sur le Régime de retraite Université d Ottawa Université d Ottawa 1 Régime de Université d Ottawa 3 Que trouve-t-on dans ce feuillet d information? Ce feuillet d information donne un aperçu des aspects fondamentaux du de l Université

Plus en détail

ASSURANCE- SOLDE DE CARTE DE CRÉDIT OPTIONS DE PAIEMENTS

ASSURANCE- SOLDE DE CARTE DE CRÉDIT OPTIONS DE PAIEMENTS ASSURANCE- SOLDE DE CARTE DE CRÉDIT OPTIONS DE PAIEMENTS À propos de l Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) À l aide de ses ressources éducatives et de ses outils interactifs,

Plus en détail

Régime de retraite des chargés de cours Comment et pourquoi y contribuer?

Régime de retraite des chargés de cours Comment et pourquoi y contribuer? Régime de retraite des chargés de cours Comment et pourquoi y contribuer? Le présent document a pour but de vous faire connaître le Régime de retraite des chargés de cours de l Université du Québec (RRCCUQ)

Plus en détail

Prestations pour invalidité

Prestations pour invalidité Prestations pour invalidité Régime de rentes du Québec Pour connaître vos droits et vos obligations Tout sur le Web Les renseignements contenus dans ce document se trouvent également sur notre site Web.

Plus en détail

MINIMISEZ VOS IMPÔTS. À propos de l auteur 50743939%52723549 3465074393954823294 253465074393954 264185027% 409745. Chronique fiscale Juillet 2009

MINIMISEZ VOS IMPÔTS. À propos de l auteur 50743939%52723549 3465074393954823294 253465074393954 264185027% 409745. Chronique fiscale Juillet 2009 52%86 264185027452867253 3294097452 264185%02272354926418 548232940927%2 4%3939548$2329272354926 2723%549264185027 850%27452867253%46507 %5272354$9264185%02272 0227235492%641850 452867253465%074%39395

Plus en détail

L assurance-vie temporaire de la Great-West

L assurance-vie temporaire de la Great-West L assurance-vie temporaire de la Great-West Une protection transformable, souple et rentable Il s agit de vos besoins Transformation en une protection temporaire plus longue Si vous choisissez une police

Plus en détail

Régime enregistré d épargne-études (REEE) Le REEE, un jeu d enfant

Régime enregistré d épargne-études (REEE) Le REEE, un jeu d enfant Régime enregistré d épargne-études (REEE) Le REEE, un jeu d enfant Pour un avenir de classe Conçu pour vous aider à financer des études postsecondaires à temps plein ou à temps partiel, le REEE vous donne

Plus en détail

PLAN D URGENCE POUR VOTRE ENTREPRISE

PLAN D URGENCE POUR VOTRE ENTREPRISE PLAN D URGENCE POUR VOTRE ENTREPRISE Grâce à un plan d urgence, ou plan de continuité, tout le monde saura ce qu il doit faire si jamais il vous arrive malheur. Ce plan indique à votre liquidateur et(ou)

Plus en détail

Genres d assurances :

Genres d assurances : Genres d assurances : Assurance-vie Assurance invalidité Assurance médicaments - maladie Assurance frais de bureau Assurance responsabilité professionnelle Assurance-vie Garantie la couverture des besoins

Plus en détail

Des ressources spécialisées pour répondre à vos besoins en gestion de patrimoine. Services de gestion de patrimoine RBC

Des ressources spécialisées pour répondre à vos besoins en gestion de patrimoine. Services de gestion de patrimoine RBC Des ressources spécialisées pour répondre à vos besoins en gestion de patrimoine Services de gestion de patrimoine RBC Une bonne partie des services spécialisés que vous ne vous attendriez habituellement

Plus en détail

Introduction. Renseignements sur le régime de congé de salaire différé (RCSD) 1

Introduction. Renseignements sur le régime de congé de salaire différé (RCSD) 1 Renseignements sur le régime de congé de salaire différé (RCSD) Province du Nouveau-Brunswick ISBN: 978-1-55471-612-8 juin 2013 TABLE DES MATIÈRES Introduction... 1 Résumé du régime... 2 Adhésion... 3

Plus en détail

Guide de prêt SMART Votre parcours vers la liberté financière commence ici! Page 2 de 7

Guide de prêt SMART Votre parcours vers la liberté financière commence ici! Page 2 de 7 Guide de prêt SMART Votre parcours vers la liberté financière commence ici! Page 2 de 7 Réalisez votre rêve de liberté financière Félicitations! Vous avez franchi le premier pas vers votre liberté financière.

Plus en détail

Ce que tous les Canadiens âgés devraient savoir au sujet de la. planification financière. planification financière ISSD-043(1)-05-10

Ce que tous les Canadiens âgés devraient savoir au sujet de la. planification financière. planification financière ISSD-043(1)-05-10 Ce que tous les Canadiens âgés devraient savoir au sujet de la planification financière 1 planification financière ISSD-043(1)-05-10 Préparer un plan financier est une façon de prendre en main votre avenir

Plus en détail

Prévoyance. Envisager l avenir en toute sérénité grâce à nos solutions de prévoyance, assorties d avantages fiscaux.

Prévoyance. Envisager l avenir en toute sérénité grâce à nos solutions de prévoyance, assorties d avantages fiscaux. Prévoyance Envisager l avenir en toute sérénité grâce à nos solutions de prévoyance, assorties d avantages fiscaux. Une fois à la retraite, vous tenez à préserver votre liberté et indépendance. Il importe

Plus en détail

Garantie d invalidité de courte durée

Garantie d invalidité de courte durée Garantie d invalidité de courte durée Bien comprendre votre couverture En quoi consistent les prestations d invalidité de courte durée (ICD)? Le régime d assurance collective mis en place par votre employeur

Plus en détail

Stratégies philanthropiques : donnez efficacement grâce à votre société de portefeuille

Stratégies philanthropiques : donnez efficacement grâce à votre société de portefeuille Stratégies philanthropiques : donnez efficacement grâce à votre société de portefeuille Les Canadiens sont des gens généreux. Chaque année, ils sont des milliers à soutenir les causes qui leur tiennent

Plus en détail

La dure réalité! SE PRÉPARER FINANCIÈREMENT À LA RETRAITE Un article qui valait 1,00 $ en 1972, coûte maintenant 3,78 $ En tenant compte d un taux d inflation moyen, le prix présentement payé pour un article

Plus en détail

Novembre 2007 PLANIFICATION FISCALE DE FIN D ANNÉE. Régime enregistré d épargne-retraite (REER)

Novembre 2007 PLANIFICATION FISCALE DE FIN D ANNÉE. Régime enregistré d épargne-retraite (REER) Novembre 2007 Ce bulletin présente certains éléments de planification qui devraient être envisagés d ici la fin de l année ainsi que d autres éléments qui peuvent être considérés pour l an prochain. PLANIFICATION

Plus en détail

L assurance vie facultative

L assurance vie facultative ASSURANCE COLLECTIVE L assurance vie facultative Pour protéger votre sécurité financière et celle de votre famille! Qu est-ce que l assurance vie facultative? Il s agit d une assurance vie temporaire que

Plus en détail

Le Plan libéral pour les soins familiaux

Le Plan libéral pour les soins familiaux Le Plan libéral pour les soins familiaux 1 Le Plan libéral pour les soins familiaux AUX CÔTÉS DES FAMILLES CANADIENNES Les membres d une famille s appuient entre eux. Les familles canadiennes veulent s

Plus en détail