Patrimoine : Les meilleurs placements en 2012
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- Valentin Lecompte
- il y a 8 ans
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1 NewsletterN 1.1 Mars2012 Patrimoine : Les meilleurs placements en 2012 En cette année 2012, les finances publiques denotrepaysneprêtentguèreàl optimisme et font planer au dessus de nos têtes une hausseprobabledelataxationdesménages. Del autrecoté,contexteéconomiqueoblige, l épargnant a pour réflexe de vouloir préserver son patrimoine. Quelle solution s offreàlui? Actuellement, les placements sans risque sont en perte de vitesse (livrets bancaires, comptes à terme, assurancesmvie ), les avantages fiscaux dans l immobilier diminuentetlabourseaencoreaffichédes performancesnégativesen2012. Rien de bien réjouissant pour les épargnants, pourtant, il existe des opportunités et des astuces à connaître. Chers Lecteurs, Patri-med revient pour vous avec ses newsletters Voici la première newsletter de l équipe 2012, notre but est de vous éclairer sur la complexité de la gestion de patrimoine et de vous informer régulièrement sur les actualités qui pourraient affecter votre portefeuille. Nous espérons que cela vous permettra d y trouver de bons plans pour votre patrimoine actuel et surtout futur Bonne lecture, Patri-Medement vôtre, Quels placements à court terme? Aveclacrise,ilestparfoisdifficiledes ensortiraveclesdifférentsplacementsàcourttermeproposés. Nousallonstenterparcetteétudedevouséclairersurlesdifférentschoixquis offrentàvous. Les$livrets$réglementés$ Ces derniers sont des «valeurs refuges» qui sont accessibles à tous les épargnants. Leur taux de rendementainsiqueleurplafondsontréglementésparl Etat.OnretrouveleLivretA,lelivretB,lelivret LDDetleLEP.L intérêtdeceslivretsestqu ilssontexonérés$d impôt,leurtauxestdoncnet.deplus,il n y a aucun$ frais$ de$ sortie. Ils sont d autant plus intéressants que le gouvernement a annoncé une haussedelacsgquis appliquepourd autresplacements. $ Livret$réglementé$ Livret$rémunéré$ Taux$d imposition$ non 24% Taux$de$prélèvements$sociaux$ non 13,5%
2 Ilspeuventdoncêtrepluscompétitifsfaceauxautreslivretsenoffrantparexemple2,25%netpourle livreta.parailleurs,ilssontplusrémunérateursquecertainslivretsouassurancesvie. Les$super$livrets$ Outre les livrets réglementés, les banques proposent des livrets qui peuvent s avérer décevants. Pour connaîtrelavéritablerentabilitéd unlivretilnefautpasoublierdeluiretirerlesimpôts. Toutefois, il existe certaines offres promotionnelles qui doivent être observées de près.pendant un certain temps, les banques proposent un taux très intéressant puis ce dernier change pour devenir inférieurauxtauxdeslivretsréglementés. Ex#:#AXA#banque#propose#un#livret#à#6%#pour#un#plafond#de#100#000 #durant#3#mois#puis#ce## taux#passe#de#1,5%#à#1,25%#en#fonction#de#l investissement.# On#observe#ainsi#des#taux#très#attractifs#pendant#une#courte#période#puis#une#chute#vers#des#taux#souvent# en#deçà#des#taux#de#livrets#réglementés.## # Ces#offres#sont#souvent#destinées#à#la#nouvelle#clientèle.#Ex#:#BforBanque,#LCL#ou#Ge#moneybank.# Exception#d AXA#qui#effectue#au#moins#3#offres#promotionnelles#dans#l année#destinées#à#tous.## Il#faut#aussi#prendre#en#compte#le#blocage#des#fonds#durant#une#période#donnée.## # Conclusion#:#sur#les#3#mois#de#promotion#le#taux#est#très#attractif#même#après#déduction#fiscale# Ex#:#6%###########3,75%#après#impôt# #######5%###########3,12%#après#impôt# Ils#peuvent#s avérer#intéressants#sur#une#année#si#l on#effectue#une#moyenne#sur#l ensemble#des#taux#de# rendement.# # Les$comptes$à$termes$ Afindetirerlemeilleurprofitdecescomptes,ilfautqu ilssoientconservéssurune$période$supérieure$ à$1$an. Il est possible de négocier ave sa banque sa rémunération si l on connait la durée souhaitée pour le placement. Pénalitésencasdesortiedecapitauxavantleterme Sil onsouhaiteunplacementlongtermesansconnaîtreladuréedeplacement,ilfautalorssetourner verslescomptesàtermeprogressifs.danscescomptes,plusladuréed épargneestlongueetplusle rendementestintéressant. Les$SICAV$monétaires$ Pour l instant, ce placement n est pas intéressant car les$ taux$ de$ rendement$ sont$ très$ faibles. Par ailleurs, il faut prendre en compte les frais$ supplémentaires supportés pour la gestion des SICAV monétaires,telquelesfraisannuelsdegestiondesordres.
3 Assurance-vie Aprèsleslivretsetlescomptesrémunérés,intéressonsnousauxassurancesMvie. Onconstatequepartrapportà2010,letauxderendementdel assurancemvieestenbaisse.eneffet,on ne peut escompter aujourd hui avoir des intérêts supérieurs à 3%. Toutefois, nous allons mettre en avantlesmeilleursplacements. Les$contrats$mutualistes$ Ilssontgéréspardesmutuelles,tellesquelaMACSF,CARAC.Ellesoffrentunegestion$plus$légèreque les banques assureurs traditionnelles et donc une plus grande$ facilité$ à$ gérer les portefeuilles des clients. Cela est possible pour 2 raisons: le$ volume$ des$ encours reste modeste et leurs$ racines$ mutualistes.$ Onretrouvecettemêmepolitiquechezlesassociationsd assuréstelqu AGIP,ASACouAFER. Les$contrats$vendus$en$ligne$ Les contrats d assurance des banques en ligne n échappent pas à la tendance baissière du marché. Toutefois,ilsgardentunecertainemargeavecdestauxtoujourscorrects,pourlapluspartdeplusde 3,5%netdefrais. L avantage d internet est l absence de frais de versement car les contrats en ligne n en prélèvent pas. Les$fonds$euros$dynamiques$et$diversifiés$ Lesfondseurosdynamiquescomportentlescaractéristiquesdesfondseneuroclassiquesmaisilssont plus$souples$et$plus$réactifssansménagerlaprisederisque.d autrepart,ilscomportentunegrande partd immobilier. Lesfondseneurodiversifiéssontapparusaprèslaloidu26juillet2005.Ilssesituententrelefondeuro traditionnel et le fond structuré. Il faut savoir qu ils ne garantissent les fonds qu in# fine# ce qui leur permetd avoirunegestionplusoffensiveetaléatoire.toutefois,cefondestjugéencoretropcomplexe etdemandeuncertainticketd entrée. Immobilier Locatif Onconstateunebaissedelarentabilitéainsiqu unefiscalitédemoinsenmoinsattrayante.cettebaisse delarentabilitépeuts expliquerparuneflambéedesprixdel immobilieràlaventeetunetrèsfaible progressiondesloyerspuiségalementparunefaibleplusmvalueàlarevente. Toutefois,ilresteencorequelquesopportunitésetcelapeutsortirdulotfaceauxautresplacements. Les rendements sont compris entre 2%$ et$ 4,5%$ par$ an. Elle est la valeur refuge des épargnants et permetuneparadecontrel inflationcarlesloyerssontindexéssurlahaussedesprix. Etudions#l alternative#entre#l acquisition#dans#l ancien#ou#dans#le#neuf#avec#la#loi$scellier$:## $ Neuf$$ Ancien$$ Ticket$d entrée$ Fiscalité$ Iln yapasdelimited achatmaispour rentabiliserfiscalementl achat,ilfautselimiter$ à$300$000 (plafonddeladéduction). Moinsgénéreuxavecuneréduction$d impôt$de$ 13%$sur$le$prixdulogement.Legouvernement adeplusinstaurédesplafondsd achaten fonctiondeszones.toutefoiscelaresteplus$ Ilnecomportepasdelimited achat toutefoisilestplusaccessiblequele neuf.onconstateune$variation$de15%$ à$20%$du$prixparrapportauneuf. Iln existepasd avantagefiscalsaufla possibilitédedéduirelesintérêtsdes empruntscontractéspourdestravauxde rénovation.
4 Durée$ Risques$ Comment$ choisir$?$ Le$propriétaire$ attractif$que$des$robien,$des$bessons$ou$des$ Borloo. Encasdeversionimmédiateonbénéficied une réduction$d impôt$de$21%$sur$15$ans$et$d un$ abattement$de$30%$des$loyers. Ilfauts engageràverserunloyerdurant9$ans enscellierclassiquepuisdurant15ansen versionintermédiaire. Risquedesurpayerlebiensousprétexted une réductiond impôt.lespromoteursontutiliséla réductiond impôtafindegonflerlesprix.ilfaut égalementvérifierqu ilyaitbienuneréelle demandedanslesecteuroùsesituelebien. Ilfautprivilégierlesprogrammessituésen centrevilleouenprochepériphérie.ilfaut éviterlesopérationsdedéfiscalisation exclusivementvenduesàdesbailleurs.laforte rotationdeslocatairesentraîneune dégradationplusrapidedubien. Pourunpremierachatlocatif.1 eres étapes avantdesopérationsdésincarnéesetsans jouissance. Ongèreàsaconvenance.Ilestpossible dereprendrepourl habiter. Ilfautprendreencompteletempsqui passeainsiquelesdégradationsdu logementavecletemps.dansunmarché détendu,siunlogementn estpas entretenuilseloueramoinscheroupas dutout. Lesmeilleuresadressessontencentre villeouenzoneurbaineprotégée.la bonneoccasionestl achatdelogement déjàoccupé.celaprésenteunbon argumentauprèsdesbanquesavecdes rentabilitésimmédiates. Touslesinvestisseursséduitspar l ancien. SCPI LerendementmoyendesSCPI(SociétéCiviledePlacementImmobilier)demeuretrès$attractifsurces dernièresannées(+7,33%/ansur10ans).parailleurs,ilnefautpasoublierl évolutionduprixdesparts desscpiquis estappréciéede52%enmoyennesurlamêmepériode. Cependant,depuispeu,lesrendementspourlesnouveauxporteursbaissentetrendentceplacement financierdemoinsenmoinsappréciablepourleurpatrimoine. Onpeutdoncpenserquecen estplusvraimentlemomentd acheterdesscpietquel acquisitionde partsdescpiseferaaujourd huiàdesprixtrèsélevés. Toutefois, il est essentiel de préciser qu il se cache de fortes disparités derrière les rentabilités moyennes.pourcetteraison,ilpeutêtreprofitablepoursonpatrimoined investirdansdesscpimais pasdansn importelesquels. Quelques$conseils$pour$bien$choisir$ «Diversifié, tu choisiras»: Il est plus sage d opter pour des SCPI$ diversifiées c'estmàmdire avec un patrimoineimmobilierconstituédebureauxetdecommercespuisdeslocalisationsàparisetdansles métropolesrégionales. Cela permettra de diversifier votre risque mais aussi d indexer la performance de votre SCPI tant à l activitééconomiquequ àlaconsommationdesménages. «Laqualitédupatrimoine,facteurdeperformance»:Ilestimportantdeconnaîtreleprofil$des$biens immobiliers$danslesquelslascpiinvestit. Des locaux situés au cœur des quartiers d affaires de Paris, Marseille, Lyon ou Lille offriront de meilleuresperspectivesquedesbiensconstruitsenpériphéried agglomérationàforttauxdechômage. De même, il est préférable d investir$ dans$ des$ bureaux$ de$ nouvelles$ générations, qui suivent scrupuleusement les règles édictées par le grenelle de l environnement, que dans des bâtimentsquideviendrontrapidementobsolètes.
5 Lesprofessionnelsconseillentd ailleursd investirdansdesscpiquiontouvertrécemmentleurcapital etpossèdentdoncdesbiensdedernièresgénérations. Vous devez donc bien connaître les investissements des SCPI choisies en profitant des informations légales. Passezparleportaildel'Associationdessociétéscivilesdeplacementimmobilier(ASPIM),toutes lesscpiysontrépertoriées. «Le juste prix, tu paieras»: Il est important d investir dans des SCPI au bon prix. Comme nous l évoquions précédemment, les derniers investisseurs seront lésés par la forte hausse des prix des dernièresannées.ilsnepourrontpasprofiterdecesplusmvaluesd autantplusqu onassistedepuispeu àunestabilisationdesprix. Théoriquement,leprixd unepartdansunescpiseraobtenuendivisant$$la$valeur$du$patrimoine$de$la$ SCPI$par$le$nombre$de$parts(cesinformationssontdisponiblesdanslerapportannuel). Si le prix proposé est clairement inférieur, il est important d en comprendre les raisons en vous renseignant auprès de l'association des porteurs de parts de SCPI (APPSCPI), sur des forums ou en faisantconfianceàunconseillerengestiondepatrimoine. Danslecascontraire,ilyadeschancesquevouspayiezàunprixpluscherquecequ ellevautvraiment. Finalement,danslecontexteactuel,ilpeutêtretoujoursattrayantd investirdansdesscpimaisilest essentieldebienchoisirverslesquelless orienter. Par ailleurs, il peut être judicieux d opter pour des SCPI$ disposant$ de$ réserves$ suffisantes (à vérifier dans le rapport annuel). Cela vous permettra d obtenir des revenus réguliers malgré la période de croissancemollequis annoncepourlesannéesàvenir. Bourse, Sicav et FCP L année 2011 a été difficile pour les marchés boursiers, le CAC 40 a perdu 17 % et les fonds de placementn ontpasconnulesrendementsescomptés.néanmoins,cettecatégoried épargnenedoit pasêtredélaisséemêmes ilseranécessairedesuivrecertainesrèglesindispensables. Limiter$les$risques$ L évolutiondumarchéactionsen2012demeuretrèsincertainepourlesinvestisseursprofessionnels.il estdoncd autantplusessentielpourleparticulierdeprendrelesmesuresquiluiéviterontdesebrûler lesdoigts. «Du temps, tu auras»: Au regard de l évolution des marchés boursiers depuis l année 2008, on s aperçoit que bon nombre de titres pourraient offrir des perspectives de rendement attrayantes.les prixactuelsdecertainesactionssontactuellementtrèsbonmarchéetpourraientinciterlesépargnants àsepositionneràl achat.cependant,ceseulcritèrenesuffitpas. Effectivement,cesniveauxdeprixpeuvents expliquerparunegrandedéfiancedesinvestisseursàse positionner sur des placements à risque alors que la crise économique mondiale est loin d être finie (ralentissementéconomiquedecertainspaysémergents,difficultésstructurelleseneurope )etquela zoneeuroresteempêtréedanssesproblèmesdedettessouveraines. La plupart des analystes estiment que les marchés boursiers seront encore amenés à subir de forts mouvements à la baisse et à la hausse et ce jusqu à la fin du premier semestre 2012 pour les plus optimistes. Il$est$donc$possible$de$placer$dès$aujourd hui$son$épargne$sur$les$marchés$boursiers$mais$à$condition$ d avoir$un$horizon$d investissement$à$moyen$/$long$terme.
6 «Discipliné(e), tu seras»: Comme nous l évoquions précédemment, la conjoncture économique actuelleobligel investisseurvoulantseportersurlemarchéactionsàfairepreuvedeprudence. Enplusd avoirdutempsdevantlui,ildevraabsolumentsuivrecertainesrèglesdebasepourdiversifier sesplacements(parsecteur,partypesd actifsetdansunemoindremesureparzonegéographique)en prenantencomptelerisquedemarché,deliquiditéetdetaux. Dans un premier temps, il serait plus opportun de se placer sur$ des$ valeurs$ dites$«$défensives$» puis réorienterparlasuitelateneurdesonportefeuilledèslorsquelecontexteéconomiqueapparaîtraplus clément. Nousconseillonsàl investisseurdesefixer(etd ajuster)constammentdesseuilsdepertesetdegains. Parailleurs,ilestaussiprimordialdesuivrerégulièrementl évolutiondevotreportefeuillepouréviter d agirdanslacrainteoul euphorie. L investisseur$doit$être$averti$quand$aux$risques$potentiels$sur$ce$type$de$placements$qui$ne$lui$ sera$bénéfique$qu à$condition$de$respecter$certaines$règles.$ $ Opter$pour$des$fonds$diversifiés$ L année2011futglobalementdécevantepourdenombreuxfondsdiversifiés. L épargnant$doit2il$les$éviter$?$ Les fonds diversifiés contiennent plusieurs types d actifs(actions, obligations, monétaire ). Cela offre aupsi(prestatairedeserviceeninvestissement)lapossibilitéd ajustersonfondenfonctiondesaléas desmarchés. Actuellement,ilestplusqueprobablequel année2012verralesmarchésactionssubirdessoubresauts à la hausse et à la baisse en fonction des différentes annonces et décisions politiques mises en place pourtenterderégulerlacriseéconomique. Les fonds diversifiés sont alors un bon moyen de limiter les risques pour son portefeuille. Pour les sélectionner,ilestessentield observerprécisémentles$performances2011(probablementprochesdes performancesàvenirpourl année2012).celapeutêtreunbonindicateursurlagestiondugérantface auxrécentesfluctuationsdesmarchésactions. Maisplusglobalement,ilestévidentquel épargnantdevraconnaîtreprécisémentlesperformancesdu fondàpluslongterme. Opterpourdesfondsdiversifiéspeutêtreunbonmoyendelimitersesrisquesdansunpremiertemps. Par la suite et aux prémices d une stabilisation économique, l épargnant pourra orienter de manière plusimportantesonportefeuilledirectementsurdesactionsoudesfondsactions. Finalement, le marché des actions et les différents fonds de placement ne sont pas à délaisser pour cette année Certaines valeurs pourraient même offrir des perspectives de rendements assez attrayantespourlesannéesàvenirauvuedeleurfaiblevalorisation. Cependant,ilestessentieldesuivrecertainesrèglesdebonnesconduites. Decefait,ilestessentieldediversifier$ses$risquespournepasavoiràsubircertainesexpositionsliéesà laconjonctureéconomiqueactuelle. Enfin, il est souhaitable d avoir un horizon$ de$ temps devant soi car la volatilité des cours risque de continuer au moins pour la prochaine année. Ainsi, même dès 2012, cette catégorie de produits financierss avèreréellementattractivemaispourdesinvestissementsàmoyen/longterme. $ Ce#type#de#placements#financiers#expose#l investisseur#à#des#risques#importants.#l épargnant#doit#donc# être#averti#et#avoir#conscience#que#cela#peut#lui#offrir#des#gains#importants#mais#aussi#des#pertes# importantes.#il#est#donc#essentiel#d adapter#sa#gestion#en#fonction#de#son#aversion#au#risque,# de#son#patrimoine,#de#son#besoin#de#liquidité#tout#en#suivant#les# règles#élémentaires#de#la#gestion#de#patrimoine.$
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