Éducation économique, budgétaire et financière des publics. Le B.a.-ba du budget

Transcription

1 Éducation économique, budgétaire et financière des publics

2 I. Le budget global II. Comment gérer un budget? III. En cas de difficultés, quels réflexes?

3 Quelques précisions avant de commencer Débiteur : personne qui nous doit de l argent (créance) Créancier : personne à qui nous devons de l argent (dette) Crédit : arrivée positive sur le compte bancaire mais aussi prêt d argent Débit : arrivée négative sur le compte bancaire Épargne : argent mis de côté (réserve) Endettement : ensemble des sommes que nous n avons pas encore remboursées ou payées Surendettement : situation caractérisée par l'impossibilité de faire face à l'ensemble de ses dettes non professionnelles exigibles et à échoir Compte bancaire : lieu où arrivent nos débits et crédits 3

4 I. Le budget global Pourquoi faire un budget? Comment se compose un budget? Les ressources Les charges Le reste pour vivre Le compte en banque L épargne 4

5 Le budget global Pourquoi faire un budget? Comment se compose un budget? De ressources : revenus, rentrées d argent Et dépenses : achats, charges Ressources Dépenses Dépenses Ressources Épargne 50 Découvert bancaire 50 5

6 I. Le budget global Mes ressources : les salaires, les revenus de l emploi non salarié (microentrepreneur), les revenus liés au système d assurance, les aides sociales, des banques et autres domaines : intérêts de livrets, revenus de la propriété intellectuelle, revenus du patrimoine immobilier. 6

7 I. Le budget global Les charges : le règlement des frais fixes Logement Impôts Assurance Transport Famille Téléphone Divers Loyer Charges locatives Crédit immobilier Charges copropriété Énergie (eau, électricité, Chauffage) Sur le revenu Taxe foncière Taxe habitation Obligatoire habitation, responsabili té civile, scolaire, voiture Taxe Ordures ménagères Facultative Mutuelle Taxe TV Abonnement Frais de voitures habituels Pension alimentaire Cantine Frais de scolarité Frais périscolaires Mobile Fixe Internet crédit Épargne fixe 7

8 I. Le budget global Le calcul du reste pour vivre Dépenses - logement - Dépenses - transport Dépenses - téléphonie, internet Dépenses - assurance santé Ressources Dépenses - impôts Dépenses - soutien famille Dépenses - divers = Reste pour vivre 8

9 I. Le budget global Le reste pour vivre : à quoi sert-il? Organiser le règlement de mes charges modulables : alimentation, loisirs, multimédia, habillement, santé. Épargner : pour faire face à une situation non programmée (épargne de précaution), faire un gros achat à long terme (voiture, lave linge..). 9

10 I. Le budget global Le compte en banque Enregistre les ressources et les dépenses. Les ressources sont créditées par : virement, dépôt d espèce, remise de chèque. Les dépenses sont débitées par : virement, mandat, prélèvement, retrait d espèces, paiement par chèque, paiement par carte bancaire. Le solde du compte en banque reste pour vivre : le compte doit prévoir les dépenses réalisées qui n ont pas encore été débitées. 10

11 II. Comment gérer le budget? Optimiser les ressources Réduire les dépenses Les outils pour bien gérer le budget 11

12 II. Comment gérer le budget? Optimiser les ressources : liens utiles Les étudiants : CNOUS-calculer ma bourse CAF- les aides Service public Portail Opérateur National EDUCFI : mes questions d argent Les couples : l épargne Service public Simulateur : les aides Les parents : l épargne Service public 12

13 II. Comment gérer le budget? Réduire les dépenses Comment économiser : économie d énergie, mieux consommer. Mieux planifier les dépenses : payer les factures dans les délais impartis, automatiser les paiements, mensualiser les règlements, privilégier le paiement carte bancaire au comptant. Organiser le remboursement des crédits : en maitrisant l endettement, en regroupant les crédits. À la date du prélèvement, le compte doit être suffisamment alimenté. 13

14 II. Comment gérer le budget? Focus selon les conditions de vie Je suis étudiant : premier logement (co-location, caution), autres dépenses (voiture d occasion). Je suis en couple : PACS, mariage, union libre (défiscalisation), se séparer (changement de logement). Je suis parent : 1er enfant (frais de garde, habillement, lait et couche) famille nombreuse (nouvelle voiture, nouvelle maison, alimentation) Le logement : locataire (taxe habitation, taille appartement), propriétaire (moduler son crédit, négocier assurance vie sur contrat de prêt, taxe foncière). 14

15 II. Comment gérer le budget? Concrètement, au quotidien : consulter régulièrement les comptes, utiliser des outils de gestion de finances personnelles (tableurs, applications smartphone), supports papiers : l échéancier : permet de visualiser l ensemble des revenus et dépenses de l année, d indiquer le prévisionnel et le comparer au réel (cartographie), le tableau de bord : permet de suivre et noter les dépenses journalières, courantes et occasionnelles. 15

16 II. Comment gérer le budget? Comment utiliser le reste pour vivre? Gestion hebdomadaire : définition d un jour de retrait par semaine, définition du nombre du jour fixé dans le mois, reste / nombre du jour fixé dans le mois = nombre de retraits hebdomadaires. La gestion par enveloppe : définition des différentes types de dépenses restantes, fixation d une somme par poste, réalisation de retrait pour chaque poste, L utilisation du carnet de bord : utilisé pour gérer l ensemble du budget ou budget du quotidien, permet de continuer à utiliser tous les moyens de paiement. Sinon des calculateurs existent tout prêts Un autre exemple 16

17 Exemple gestion hebdomadaire Date : dimanche 2 avril 2017 Mon reste pour vivre est de 600 Choix du jour de retrait : samedi Nombre de samedi restant sur avril : 4 Montant du retrait hebdomadaire : = 150 Je pourrai réaliser les retraits suivants sur avril 2017 : 1 retrait de 150 le samedi 8 avril retrait de 150 le samedi 15 avril retrait de 150 le samedi 22 avril retrait de 150 le samedi 29 avril

18 Exemple gestion par enveloppe Budget du 8 mars au 28 mars 2017 (3 semaines) Cigarettes / semaine Courses /semaine Divers / semaine Total / semaine Je pourrai réaliser les retraits suivants sur mars 2017 : 1 retrait de 210 le mercredi 8 mars retrait de 210 le mercredi 15 mars retrait de 210 le mercredi 22 mars

19 Exemple Carnet de Bord Date Opérations Montant Solde compte bancaire 20/04/ /04/2017 Retrait /04/2017 Chèque n 901 courses /04/2017 Achat carte chez carrefour

20 II. Comment gérer le budget? 20

21 III. En cas de difficulté, quels reflexes? Les causes des difficultés Quelle attitude adopter? Quand recourir à l endettement? Des limites à connaître En cas de problèmes 21

22 III. En cas de difficultés, quels réflexes? Les causes des difficultés : inadéquation entre choix de vie et déséquilibre budgétaire, un accident de la vie. Quelle attitude à adopter? S endetter? Se mettre à découvert à la banque? Puiser dans l épargne? Faire attention à ses dépenses pour rééquilibrer le budget? Essayer de gagner plus? Quand recourir à l endettement? 22

23 III. En cas de difficultés, quels réflexes? Des limites à connaître : le niveau de l endettement se compare avec le niveau des ressources, taux d endettement = part des ressources consacrée au remboursement des dettes, la limite à ne pas dépasser : Remboursements des crédits en cours + loyer < 33% des revenus En cas de problème : contacter son conseiller bancaire, contacter vos créanciers, contacter un travailleur social, contacter un Point Conseil Budget (PCB). 23

24 III. En cas de difficultés, quels réflexes? Frais bancaires, être vigilant sur : les frais liés au fonctionnement du compte, les frais en cas d incidents bancaires, le coût de la carte bleue, les frais de tenue de compte. Essayer de renégocier son offre bancaire, Demander à bénéficier de l offre spécifique aux clients en situation de fragilité financière, En cas de refus par la banque d ouvrir un compte : contacter la Banque de France, qui désignera un établissement, qui sera tenu d ouvrir un compte (Droit au Compte). 24

25 III. En cas de difficultés, quels réflexes? L offre spécifique à la clientèle fragile Pour quels services? L ouverture, la tenue, et la fermeture d un compte de dépôt Le dépôt et le retrait d espèces dans l agence teneur du compte Une carte de paiement à autorisation systématique 4 virements mensuels SEPA, dont au moins un virement permanent, et des prélèvements illimités 2 chèques de banque par mois La consultation du compte à distance Un système d alertes sur le niveau du solde du compte Le plafonnement spécifique des commissions d intervention : 4 par opération et 20 au maximum par mois Effectuer à distance, des opérations de gestion vers un autre compte du titulaire dans le même établissement La fourniture de relevés d identité bancaire Un changement d adresse par an 25

26 III. En cas de difficultés, quels réflexes? Les services bancaires Le droit de au base compte (SBB) comprennent : l ouverture, la tenue et la fermeture du compte un changement d adresse par an la délivrance à la demande de relevés d identité bancaire deux formules de chèques de banque par mois ou moyens de paiement équivalents offrant les mêmes services l envoi mensuel d un relevé des opérations effectuées sur le compte l encaissement de chèques et de virements bancaires les dépôts et retraits d espèces au guichet de la banque les paiements par prélèvement SEPA, titre interbancaire de paiement SEPA ou virement SEPA des moyens de consultation à distance du solde du compte une carte à autorisation systématique permettant le paiement d opérations sur internet et le retrait d espèces dans l UE la domiciliation de virements bancaires la réalisation des opérations de caisse 26

27 En savoir plus Nos partenaires Les aides sociales- le guide Les aides de l État - le guide Les Points Conseils Budget (PCB) Finances et pédagogie : gérer sa situation financière Droit au compte Faire des économies Mon budget étudiant Faire mes comptes 27