Les moyens de paiement

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1 LES FICHES PRATIQUES DE FINANCES & PÉDAGOGIE Les moyens de paiement et le compte bancaire Quel que soit le moyen de paiement utilisé, il faut impérativement s assurer que l on dispose bien de la somme disponible sur son compte pour faire face à la dépense! CA RT E D E F RAN CE CA RT E B L EU E Les espèces...2 Sommaire Le chèque....2 Les cartes...3 Pour les règlements à distance...4 Et les nouvelles formes de paiement....4 Le compte bancaire...5 Pour votre sécurité....5

2 Au compte bancaire, sont habituellement associés des moyens de paiement. Chèques et cartes bancaires sont les plus utilisés... Les espèces des transactions de moins de 20 sont aujourd hui effectuées en espèces! Un commerçant ne peut refuser un paiement en espèces (montant maximum autorisé actuellement par la loi : 3000 * ). Par contre, il est libre de refuser le paiement par chèque ou par carte bancaire, mais il doit dans ce cas en informer sa clientèle de façon apparente (affichette de type «nous n acceptons pas les chèques»). S il les accepte, il peut néanmoins imposer ses conditions (montant minimum d achat, présentation d une pièce d identité ). Le chèque Son utilisation diminue progressivement au profit des autres moyens de paiement. Il est surtout utilisé pour des paiements de montants relativement élevés. Disposer d un chéquier n est pas un droit. La banque peut refuser de fournir ce moyen de paiement à son client, à condition de motiver son refus et de proposer des modes de règlement alternatifs. En termes de gestion de budget, le chèque peut en effet s avérer un outil délicat. Avant d établir ce type de règlement, à partir de son compte, il faut pouvoir disposer de l argent nécessaire (la «provision») pour payer et ce, jusqu à l encaissement. Car, quelle que soit la date inscrite sur le chèque, le bénéficiaire peut encaisser celui-ci à tout moment dans un délai d un an et huit jours. Conseil F&P : Lorsque vous déposez un chèque, conservez le double de la remise et vérifiez que celui-ci a bien été crédité (enregistré sur le compte). Ne signez pas de chèque sans avoir indiqué le montant et le nom du bénéficiaire. Etablissez les chèques en laissant le moins d intervalle possible entre les mots et entre les chiffres. Tirez un trait après la somme et le nom du bénéficiaire. Utiliser son chéquier en Europe Dans les autres pays de la zone euro, on peut utiliser son chéquier en euros, si le commerçant l accepte. Mais attention, cela occasionnera des frais, qui peuvent être élevés. Se renseigner au préalable auprès de son agence! Attention, tout chèque rejeté occasionne des frais et entraîne, dès le premier rejet, une interdiction d émettre des chèques (appelée aussi «interdiction bancaire»), pendant 5 ans, sauf régularisation. Les différents types de chèque Le chèque barré est la formule la plus courante. Il ne peut être encaissé que par une banque (la personne bénéficiaire du chèque doit disposer d un compte bancaire). Le chèque visé par la banque atteste que, ce jour-là, la provision est disponible sur le compte. Le chèque de banque est émis par la banque à la demande de son client. Le compte de celui-ci est immédiatement débité du montant correspondant. C est une formule, avec les virements, à privilégier pour le règlement d achats de montants élevés (achat d une voiture ). A NOTER Chèque certifié et chèque de banque sont des formules payantes! En cas de perte, vol ou utilisation frauduleuse... Ce sont les seuls motifs valables d opposition. Appelez dès que possible le centre national d opposition (le numéro de téléphone est affiché sur tous les distributeurs, quelle que soit la banque). Confirmez rapidement auprès de votre agence bancaire, par envoi d un courrier en recommandé avec accusé réception ou en vous présentant au guichet. La banque vous demandera le numéro d opposition qui vous aura été communiqué. En cas de vol ou d utilisation frauduleuse, faites également une déclaration auprès des services de Police ou de Gendarmerie. Celle-ci vous sera demandée par votre banque et doit être jointe à votre confirmation.

3 Les cartes C est le moyen de paiement préféré des Français (près de 50% des transactions)! Voici les principales cartes qui associent différents services et modes de fonctionnement. Carte de retrait Elle permet d effectuer exclusivement des retraits d espèces aux distributeurs. Son utilisation est limitée ou non à une seule banque ou agence bancaire. Chaque établissement fixe les montants des retraits possibles, par jour et par semaine (données intégrées dans la puce de la carte). Carte de paiement Outre les retraits d espèce dans tous les distributeurs, elle permet d effectuer des paiements chez les commerçants, à distance ou sur internet. Internationale, on peut l utiliser en France ou à l étranger. >>Carte à débit immédiat Les montants des achats et ou retraits sont débités sur le compte, au fur et à mesure des achats. >>Carte à débit différé Les montants des achats sont regroupés et débités sur le compte à une date convenue, généralement en fin de mois. Les retraits au distributeur sont, quant à eux, débités sur le compte au jour le jour. >> Carte rechargeable Il s agit d une carte de retrait et de paiement qui fonctionne en France comme à l étranger et que l on peut recharger 24h/24 par internet. Particulièrement adapté à un jeune, pour le familiariser avec l usage de la carte, c est un moyen de paiement qui évite toute possibilité de découvert. >> Carte à autorisation systématique (électron, maestro) Carte de paiement à débit immédiat qui permet d effectuer des achats et/ou des retraits. Une vérification systématique du solde du compte est faite à chaque opération. A SAVOIR : en cas de déplacement à l étranger Le débit sur le compte d un paiement par carte à l étranger, hors zone euro, peut intervenir plusieurs semaines après l opération, le taux de change peut avoir évolué et des frais peuvent être pris par la banque étrangère. Par précaution, prévoyez plusieurs moyens de paiement : cartes, espèces, chèques de voyage. Conservez les numéros de ces derniers séparément: en cas de perte ou de vol, ils vous seront demandés. Avant votre départ, notez bien les numéros d urgence, en cas de perte ou de vol de vos moyens de paiement. Conseil F&P : Si vous n y prenez pas garde, vous pouvez, lors d un achat ou d un retrait d espèces par carte bancaire, vous retrouver temporairement en débit, sans y être autorisé. Cela occasionne des frais en cas de mauvaise utilisation répétée. Votre banque peut décider de bloquer votre carte. La carte à autorisation systématique ne permet pas d être à découvert. Elle peut s avérer très pratique pour ceux qui ont besoin d être aidés dans la gestion de leur compte et de leur budget. Carte de crédit Elle permet le paiement au comptant ou à crédit. Lors de la transaction, le paiement au comptant s affiche automatiquement. Si l on souhaite payer à crédit, il faudra sélectionner la touche «à crédit». C est la partie «crédit renouvelable» qui sera alors activée. Le paiement se fera par remboursement mensuel, moyennant des intérêts. Ce type de carte peut être proposé par une banque ou un magasin. Dans ce dernier cas, elle est souvent associée à une carte de fidélité. A NOTER La mention «carte de crédit» doit être indiquée en caractères lisibles au recto de la carte. CONSEILS ➊ N inscrivez jamais sur votre carte le code confidentiel (4 chiffres) et veillez à ne le divulguer à personne. En cas d utilisation frauduleuse, la franchise laissée à votre charge est limitée à 150, à condition que votre responsabilité n ait pas été engagée! Votre banque peut vous proposer une assurance en cas d utilisation frauduleuse de vos chéquiers et cartes. Renseignez-vous auprès de votre conseiller bancaire sur les modalités de fonctionnement de cette dernière. ➋ Pour les clients ne disposant pas de chéquier, la banque peut proposer, pour un tarif forfaitaire mensuel modique, un ensemble de moyens de paiement, qui comprend entre autres des opérations effectuées par virement, prélèvement, TIP ainsi que la mise à disposition d une carte internationale à autorisation systématique (offre «OCF»).

4 Pour les règlements à distance A côté des formes «traditionnelles» de paiement, se sont développés des modes pratiques et sûrs de règlement, pour s acquitter notamment de charges récurrentes (loyer, factures d énergie...). Prélèvement Il est réalisé à l initiative de celui à qui l on doit de l argent (le créancier). Le débiteur (celui qui paie) doit avoir à la fois donné son autorisation, au créancier, de présenter le prélèvement, et à sa banque, de le régler. Le créancier doit prévenir de l échéance au moins 14 jours à l avance (sous forme d une facture ou d un échéancier), pour permettre au débiteur de contrôler l opération, voir si besoin, de la contester. Virement Occasionnel ou permanent, il permet de transférer des fonds d un compte à un autre, dans la même banque, ou dans une autre banque. A la différence du prélèvement, c est la personne qui paie qui donne l ordre à sa banque d effectuer le virement. Et les nouvelles formes de paiement... Les Français sont de plus en plus nombreux à faire leurs achats sur Internet ; l utilisation au quotidien des mobiles, tablettes ou smartphones ne cesse de se développer. De nouveaux systèmes de paiement sont apparus : >Les > paiements à distance (chez soi, depuis un ordinateur, ou en mobilité, à partir de mobiles ou tablettes) ; >Les > paiements de proximité (devant une borne spécifique, chez le commerçant par exemple) ; >Les > transferts d argent de mobile à mobile. Il existe maintenant des solutions sécurisées de transfert d argent en un simple tweet (don associatif, crowfunding, cagnotte, remboursement). Toutes ces transactions sont débitées soit sur une carte bancaire, soit sur une facture opérateur ou soit encore sur un portefeuille électronique *. A NOTER : Les virements automatiques d un compte de dépôt vers un compte d épargne, dans la même banque, sont gratuits. Au sein de l espace Sepa (Système unique de paiement en euros), dont font partie les 27 pays de l Union européenne + l Islande, le Liechtenstein, la Norvège et la Suisse, il est possible de retirer de l argent dans un distributeur, de payer par carte chez un commerçant ou d effectuer un virement dans des conditions similaires à celles existantes pour ces mêmes opérations au niveau national. Le TIP (Titre Interbancaire de Paiement) C est un document papier précisant le montant de la facture à régler. Il est envoyé par un créancier à son débiteur, afin que celui-ci autorise le paiement sur son compte pour le montant indiqué. Tant que le débiteur n a pas donné son accord, en signant et renvoyant le TIP, l opération n a pas lieu. Le paiement sans contact avec sa carte ou son téléphone. A condition que la carte bancaire soit équipée d une telle fonction, il est progressivement possible de régler les petits achats du quotidien, par simple contact, en passant un téléphone portable ou une carte bancaire près d une borne de paiement spécifique. Le logo ci-contre doit être indiqué sur la carte et affiché à l entrée du magasin ainsi que sur le terminal de paiement du commerçant. Pour les règlements inférieurs à 20 euros, le passage de la carte bancaire ou du téléphone mobile près de la borne suffit ; Il n y a pas de code confidentiel à saisir. Au-delà de 20 euros, il est nécessaire de saisir son code, comme lors d un paiement par carte bancaire classique. * Le portefeuille (ou porte-monnaie) électronique ou numérique : Système qui permet d éviter de devoir saisir ses coordonnées de carte bancaire, lors de ses transactions sur internet. CONSEILS Vous pouvez supprimer les autorisations de prélèvement en demandant leur révocation à la banque. Celle-ci est une opposition définitive au paiement du prélèvement. L opposition ou la révocation d un prélèvement ne résilient aucunement votre contrat.

5 Pour percevoir son salaire, régler ses dépenses du quotidien, payer son loyer ou rembourser son crédit, il est aujourd hui indispensable de détenir un compte bancaire. Le compte bancaire Le choix du type de compte, comme celui des moyens de paiement que l on va utiliser, sont des éléments importants qui doivent faire l objet d une réflexion approfondie. Il est important de bien connaître les produits et services mis à sa disposition et de bien les utiliser pour ainsi assurer le bon fonctionnement de son compte et maintenir une relation sereine avec sa banque. Le compte bancaire, pivot de la gestion des services bancaires Autorisation de découvert, crédit renouvelable, prêt personnel,... carte de crédit Prélèvements automatiques, virements, tip Relevés de compte, relevés d identité bancaire Forfait, offre groupée Compte de dépôt Chéquiers, cartes, espèces Compte(s) d épargne Assurances prévoyance Banque en ligne Banque par téléphone Compte de dépôt ou compte chèque : il est au cœur des services proposés par la banque. Son ouverture est soumise à l accord de la banque. Il peut être individuel ou joint. Dans ce dernier cas, les deux titulaires (ou possesseurs du compte) peuvent chacun le faire fonctionner séparément et en sont tous les deux responsables. Ils sont également solidaires de l utilisation des moyens de paiement. Une mauvaise gestion aura automatiquement des conséquences pour l autre (sauf désignation préalable d un responsable en cas d incident). Offres groupées de services ou «forfaits» : la plupart des banques proposent aujourd hui d opter pour des services bancaires séparés ou bien regroupés dans une offre, appelée communément «forfait», payable mensuellement ou trimestriellement. En général, celui-ci regroupe un ensemble de services de base auxquels on peut ajouter des options, selon ses besoins. Le coût de ces services est indiqué dans les conditions tarifaires, disponibles gratuitement en agence (sous forme de dépliant ou d affichage), ou sur internet. Le conseiller bancaire : un interlocuteur à privilégier En cas de question, il ne faut pas hésiter à prendre contact avec son conseiller commercial ou son chargé de clientèle surtout, si l on rencontre des problèmes. Pensez à utiliser les services de la banque sur internet ou les services proposés par les automates Conseil F&P : Assurez régulièrement le suivi et le contrôle de votre compte : conservez les justificatifs (facturettes de carte bancaire, tickets du distributeur) pour vérifier leur inscription sur votre relevé de compte, notez sur vos talons de chéquier les éléments concernant les chèques émis, pointez vos comptes (rapprochez les opérations de votre relevé de compte) et surtout n oubliez pas de calculer la position exacte du compte (opérations en instance) Il peut être utile de s abonner à un service d alertes SMS pour être régulièrement informé de la situation de son compte. Vous pouvez également imprimer à tout moment un relevé de compte intermédiaire, gratuitement, au distributeur de votre banque ou au moyen de votre carte bancaire ou de retrait. Mais, gérer un budget c est surtout réfléchir à ses choix de consommation, anticiper les dépenses à venir et tenir compte des imprévus en mettant en place une épargne régulière.

6 Pour votre sécurité, adoptez les bons réflexes sur internet 36% des fraudes proviennent de cartes perdues ou volées! > Protégez vos données, changez régulièrement vos mots de passe. > Préservez votre ordinateur par un antivirus et mettez à jour régulièrement votre navigateur Web. > Surveillez vos relevés bancaires : en cas d anomalies, signalez-les rapidement à votre banque. > Privilégiez les transactions sur des sites Internet sécurisés, c est-à-dire qui portent la mention «3D secure», dont l adresse commence par https, et fait figurer un petit cadenas dans la barre d adresse. > Ne répondez pas aux messages qui vous demandent de confirmer vos informations personnelles (mots de passe, identifiants en ligne). Ce procédé, appelé aussi «phishing», imite les courriers officiels d une banque, d un marchand en ligne, ou encore d un organisme de paiement, dans le but de vous soutirer des informations confidentielles, pour les utiliser frauduleusement. > Evitez d aller sur un site bancaire ou commercial, à partir d un mail reçu. > Méfiez-vous des offres alléchantes, insistant pour vous convaincre de faire un transfert d argent. Lexique : Crédit Opération comptable qui augmente le solde du compte, par exemple à la suite d un virement reçu, d un dépôt d espèces ou d une remise de chèques. Débit Opération comptable qui diminue le solde du compte, par exemple, à la suite de l émission d un chèque, du paiement d un prélèvement ou d un TIP, d un retrait d espèces, de l exécution d un virement ou d un paiement par carte. Finances & Pédagogie : association loi de 1901, soutenue par les Caisses d Epargne 5, rue Masseran Paris Tél. : Finances & Pédagogie Provision Somme disponible et suffisante au crédit du compte et destinée au paiement des opérations réalisées (paiement par chèque par exemple). Chèque sans provision Un chèque est dit «sans provision» lorsque le solde disponible sur le compte est insuffisant pour le régler. Solde du compte différence entre la somme des opérations au débit et au crédit d un compte, depuis son ouverture. Source : Glossaire CCSF (Comite consultatif du secteur financier) Création : Mars Imprimé sur papier PEFC - Illustration : Rachid Maraï - Mise en page et impression : Imprimerie Mouquet. Ce document est protégé par le droit d auteur; toute reproduction sans autorisation est interdite.