Parlons-en les sociétés captives d assurance camionnage f

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1 Parlons-en les sociétés captives d assurance camionnage f

2 et MC Marque de commerce de Société financière Northbridge. Tous droits réservés. La reproduction, l archivage ou la transmission du présent ouvrage, en totalité ou en partie, sous quelque forme que ce soit et par quelque procédé que ce soit (électronique, photocopie, enregistrement ou autrement) est interdite sans le consentement écrit préalable de la Société financière Northbridge. * Polices souscrites par Markel compagnie d assurance du Canada. À compter du 1 er mars 2012, la dénomination sociale sera modifiée et remplacée par «Société d assurance des entreprises Northbridge»

3 A propos de la série de publications Parlons-en de Northbridge Northbridge Asssurance MC a produit la série de publications Parlons-en dans le but d offrir de l information accessible, précise et impartiale sur des thèmes importants qui influencent aujourd hui l industrie canadienne du camionnage. Pour commander des exemplaires additionnels de cette publication ou d une autre de la collection Parlons-en, n hésitez pas à consulter notre site Web ou à nous appeler sans frais au Vos commentaires sont les bienvenus.c Nous avons beaucoup entendu parler dernièrement des sociétés captives et des nombreux avantages qu elles peuvent offrir à l industrie du camionnage. Même si la proposition d une société captive en matière de valeurs semble impressionnante, il ne s agit là que d un côté de la médaille. Nous croyons utile que vous sachiez de quoi il en retourne exactement, comment ces sociétés sont structurées; comment elles fonctionnent; qui en profite vraiment et ce qu elles coûtent effectivement à votre entreprise de camionnage. L objectif de cette publication intitulée Parlons sociétés captives d assurance camionnage consiste à vous renseigner sur tout ce que vous devez savoir et à vous fournir toutes les questions à poser pour déterminer si l adhésion à une société captive est rentable pour votre entreprise. Chez Northbridge Assurance, nous pensons qu il est essentiel que vous puissiez peser le pour et le contre lorsque vous prenez des décisions importantes concernant la sécurité et la protection de votre entreprise de camionnage. Nous espérons que cette publication vous aidera à atteindre cet objectif. Entering a captive poses many challenges. Do captives make sense for trucking operators?

4 Table des matières 1.0 SOCIÉTÉS CAPTIVES, C EST QUOI AU JUSTE 5 De nombreuses bouches à nourrir 2.0 LE PEUT-ELLE DANS L INDUSTRIE DU CAMIONNAGE? 7 Trois critères à observer Mais les sociétés captives n ont- elles pas réussi dans d autres industries? 3.0 POURQUOI ENTENDONS-NOUS PARLER MAINTENANT DES SOCIÉTÉS CAPTIVES D ASSURANCE CAMIONNAGE? 8 Mais les sociétés captives contribueront-elles vraiment à améliorer votre résultat net? 4.0 L ADHÉSION ÀUNE SOCIÉTÉ CAPTIVE RISQUE DE VOUS COÛTER PLUS CHER QUE VOUS NE LE PENSEZ 9 Apports financiers Payer les intermédiaires Les frais généraux des sociétés captives dépassent souvent la valeur de la prime Les sociétés captives payent beaucoup plus en réassurance Perte de confidentialite Aucune échappatoire facile 5.0 AU-DELÀ DU BONIMENT PUBLICITAIRE DES SOCIÉTÉS CAPTIVES CONSIDÉRATIONS IMPORTANTESÀ PROPOS DE L ADHÉSION À UNE SOCIÉTÉ CAPTIVE D ASSURANCE CAMIONNAGE VOS INTÉRÊTS FONDAMENTAUX SONT-ILS BIEN SERVIS PAR UNE SOCIÉTÉ CAPTIVE D ASSURANCE CAMIONNAGE? 17

5 1.0 Sociétés captives, c est quoi au juste On entend par groupe de sociétés captives (ou société captive) une poignée d entreprises oeuvrant dans le même secteur et essayant de s auto-assurer par rapport à ses risques personnels. Ainsi, quelques concurrents se rassemblent et mettent leurs fonds en commun pour régler les réclamations, bref pour devenir leur propre compagnie d assurance. Les sociétés captives sont généralement formées de sociétés dont la principale activité n est pas l assurance et qui, par conséquent, n ont pas l expertise nécessaire pour exercer les nombreuses fonctions d une compagnie d assurance classique, telles que la souscription et le traitement des sinistres. Pour combler cette lacune, les sociétés captives sont tenues de se procurer ces compétences ailleurs, d ordinaire auprès de nombreux fournisseurs indépendants. Chacun de ces fournisseurs facture des honoraires appréciables pour les services rendus. Voici une liste partielle des fournisseurs de services indépendants auxquels les sociétés captives font appel: Un courtier d assurance Un courtier d assurance collective Un directeur de société captive Une compagnie d assurance prête-nom Des conseillers actuariels Des gestionnaires de sinistres Divers directeurs de gestion extraterritoriale Des ingénieurs en sécurité Des responsables des dossiers en litige Des conseillers juridiques On retrouve souvent dans une société captive une longue liste d intermédiaires et de fournisseurs de services indépendants, qui ont chacun leur prix. Comment cela influence-t-il au bout du compte le prix que vous payez à une société captive pour vous assurer? 5 parlons-en les sociétés captives d assurance camionnage

6 De nombreuses bouches à nourrir Dans une société captive, de nombreuses personnes et sociétés, notamment vous, vos associés dans la société captive et un nombre incalculable d intermédiaires et de fournisseurs de services indépendants, entrent en jeu. Dans une compagnie d assurance classique, seul le courtier d assurance s interpose entre vous et votre compagnie d assurance. 6 parlons-en les sociétés captives d assurance camionnage

7 2.0 Le peut-elle dans l industrie du camionnage? La société captive d assurance fonctionne dans certaines industries. Trois critères à observer Dans toute industrie donnée, une société captive ne se justifie comme solution viable à une assurance classique que si elle satisfait au moins à l un des trois critères suivants. Voyons si cela s applique au camionnage 1. Aucune compagnie d assurance classique n assure les risques auxquels votre industrie est exposée. XDe nombreux assureurs offrent une assurance s adressant à l industrie du camionnage. 2. L industrie n est généralement pas sujette à des pertes importantes et imprévisibles. XLe camionnage, et plus particulièrement celui sur longue distance, est une industrie extrêmement volatile qui essuie régulièrement des pertes évaluées à plusieurs millions de dollars. 3. L expérience sinistres-primes de l industrie s avère historiquement faible et profitable. XLes rapports sinistres-primes de l industrie du camionnage sur longue distance se sont constamment révélés parmi les moins rentables en Amérique du Nord. Il est clair que le camionnage sur longue distance ne répond à aucun de ces trois critères. Mais les sociétés captives n ontelles pas réussi dans d autres industries? Les sociétés captives ont réussi parfois dans des industries qui répondent aux trois critères. Toutefois, même dans ces circonstances, ces sociétés captives ne réussissent pas souvent à survivre suffisamment longtemps pour réaliser la valeur originale promise à leurs propriétaires. En fait, selon une étude indépendante, sur 100 sociétés captives, 65 ont cessé leurs activités au cours des cinq dernières années. 1 Comme l indique l essai à trois critères, les sociétés captives peuvent offrir une solution efficace aux industries qui subissent des pertes relativement faibles et extrêmement prévisibles. Ce n est pas le cas dans le camionnage sur longue distance. Il est bien connu que le camionnage sur longue distance est un créneau d assurance où même les compagnies d assurance bien établies ont de la difficulté à survivre. Le risque est d autant plus grand pour les nouveaux venus, comme les sociétés captives, sans expertise en assurance camionnage ou presque. 1 AM Best, Tillinghast-Towers Perrin. 7 parlons-en les sociétés captives d assurance camionnage

8 3.0 Pourquoi entendons-nous parler maintenant des sociétés captives d assurance camionnage? Au fil des années, les recettes des transporteurs canadiens sont demeurées plus ou moins pareilles, alors que les coûts, tels que le carburant diesel, les chauffeurs et les assurances, ont augmenté. Il n est donc pas surprenant de voir de nombreuses entreprises de camionnage rechercher des solutions contribuant à améliorer leurs résultats nets. Les sociétés captives ne produiront que rarement, voire jamais, des économies immédiates. Je me méfie toujours lorsque quelqu un suggère la possibilité d économiser immédiatement. En général, il est impossible d économiser si tôt. Franchement, il n y a pas de baguette magique. Selon un porte-parole des sociétés captives d assurance camionnage, à titre de conférencier au Congrès de l Association de camionnage de l Ontario (le 12 novembre 2004) Mais les sociétés captives contribueront-elles vraiment à améliorer votre résultat net? L assurance constitue une dépense d exploitation importante pour toute entreprise de camionnage. Lorsque les tarifs d assurance augmentent, les solutions de rechange semblent toujours plus attirantes, du moins de prime abord. D ailleurs, certains boniments publicitaires promettent mer et monde comme: Votre assurance vous coûtera moins Vous éprouverez moins de volatilité dans votre programme d assurance Vous participerez aux bénéfices Les boniments publicitaires des sociétés captives veulent vous faire croire que ces sociétés vous offrent la solution parfaite. Malheureusement, ces promesses ne sont pas réalistes dans une industrie à risque élevée, comme le camionnage sur longue distance. Les solutions de rechange semblent toujours bonnes dans l adversité, cela ne les rend pas réalistes pour autant. 8 parlons-en les sociétés captives d assurance camionnage

9 4.0 L adhésion àune société captive risque de vous coûter plus cher que vous ne le pensez Lorsque vous adhérer à titre de membre à une société captive, vous devenez également copropriétaire. En d autres mots, vous devez non seulement verser à la société captive votre part en capital et votre prime annuelle d assurance, vous êtes également responsable de tous les apports financiers permanents et futurs destinés aux fonds de trésorerie de la société. À titre de capital initial, votre argent est bloqué de surcroît pendant une période déterminée, d ordinaire trois ans. Apports financiers Qu arrive-t-il si la société captive se trompe dans sa tarification d assurance ou si elle essuie plus de pertes que prévues (circonstance vécue par presque toutes les compagnies d assurance camionnage chevronnées)? Il existe des lois qui empêchent les compagnies d assurance classiques d augmenter le prix de votre police d assurance à mi-parcours. Par contre, aucune loi de ce genre n existe pour protéger les membres d une société captive. Dans ces cas de manque à gagner, les membres d une société captive peuvent se trouver contraints à la renflouer au pied levé par un apport financier substantiel et imprévu. Ces apports financiers risquent de perturber considérablement les liquidités d une entreprise de camionnage. Voilà pourquoi ces cas d apport financier poussent les membres de sociétés captives à se doter respectivement d importantes marges de crédit pour y faire face. Payer les intermédiaires Lorsque vous vous procurez une assurance camionnage classique, un seul intermédiaire s interpose entre vous et votre assureur : le courtier d assurance. Une société captive par contre doit faire appel à de nombreux intermédiaires indépendants pour remplacer l expertise d une compagnie d assurance. On compte parmi ceux-là, une société de traitement de sinistres, une firme actuarielle, une société d assurance prête-nom et des ingénieurs en sécurité. Les membres de sociétés captives pourraient être contraints à des apports financiers soudains et considérables pour renflouer la caisse de la société 9 parlons-en les sociétés captives d assurance camionnage

10 On retrouve ensuite plusieurs paliers d intermédiaires et de vendeurs, notamment un courtier d assurance, un courtier d assurance collective, un intermédiaire de société captive et un directeur extraterritorial de société captive. Contrairement à une compagnie d assurance classique, tous ces intermédiaires obtiennent chaque année une part garantie de vos primes. Et aucun d entre eux n assume de risque, ni ne contribue aux coûts permanents ou aux apports financiers de la société captive. À titre de membre d une société captive, c est vous qui en êtes responsable et c est vous qui prenez le risque. Comme le capital que vous avez versé pour adhérer à la société est bloqué par contrat pendant une durée déterminée (souvent trois ans au moins), les commissions et honoraires de ces fournisseurs de services et intermédiaires sont garantis effectivement pendant des années. Y a-t-il un conflit d intérêts si la personne vous vendant une adhésion à une société captive reçoit également une commission garantie pendant de nombreuses années, peu importe les recettes générées par cette société captive? Les frais généraux des sociétés captives dépassent souvent la valeur de la prime Cela laisse moins d argent pour régler les demandes d indemnite Une société captive canadienne d assurance camionnage déclare que 40 pour cent de chaque dollar versé en prime est affecté aux frais généraux, soit à ses divers intermédiaires et fournisseurs de services indépendants, ne laissant ainsi que 60 pour cent des dollars versés par un membre d une société captive pour payer les demandes d indemnité. 2 Comparons ces chiffres aux chiffres des compagnies classiques d assurance camionnage dont les coûts d exploitation engagés sont généralement inférieurs. Seulement 20 pour cent environ sont affectés aux frais généraux et aux commissions des courtiers d assurance, ce qui se traduit pour vous par des tarifs d assurance inférieurs à ceux d une société captive. Avec des frais d exploitation substantiellement plus élevés et moins de dollars pour régler les demandes d indemnité, les sociétés captives sont souvent confrontées à deux options aussi peu attirantes l une que l autre. Augmenter le tarif de la prime de chaque membre; ou Instaurer un apport financier semestriel pour refinancer le capital de la société et renflouer ses réserves pour sinistres en suspens. Dans les deux cas, cela peut s avérer coûteux. Les sociétés captives peuvent s avérer extrêmement inefficaces et dépenser beaucoup plus d argent en frais généraux que les compagnies classiques d assurance camionnage. 2 Today s Trucking, July - August, parlons-en les sociétés captives d assurance camionnage

11 Les sociétés captives dépensent beaucoup en frais généraux, qui comprennent leurs intermédiaires et fournisseurs de services indépendants, ce qui leur laisse beaucoup moins de liquidités pour régler les demandes d indemnité. Les assureurs classiques au contraire maintiennent des frais d exploitation de loin inférieurs, sous forme de pourcentage de votre prime en dollars, ce qui leur laisse plus de liquidités pour régler vos demandes d indemnité et qui se traduit pour vous en frais d assurance moindres. 11 parlons-en les sociétés captives d assurance camionnage

12 Les sociétés captives payent beaucoup plus en réassurance La réassurance protège toutes les compagnies d assurance, classiques et captives, contre tous les coûts imprévus des sinistres de caractère catastrophique. Les compagnies classiques d assurance profitent d avantages substantiels à l achat de réassurance, par leur pouvoir d achat provenant d économies d échelle découlant de l assurance de dizaines de milliers de camions et de leurs antécédents en tant que spécialistes en assurance camionnage. Les sociétés captives, en revanche, sont assujetties à des tarifs de réassurance bien plus élevés en raison de leur petite taille et de leur expérience limitée en assurance camionnage. Avec une poignée de membres, des intermédiaires n ayant aucun intérêt investi dans la rentabilité de la société, et sans aucune expertise en assurance camionnage à long terme, ni antécédents en réassurance, les sociétés captives ont beaucoup moins de poids à ce chapitre. Les réassureurs seront plus enclins à facturer des tarifs beaucoup plus élevés aux sociétés captives, en raison justement de leur potentiel de risque et de leur manque d expérience. Lorsque les compagnies classiques d assurance essuient une perte de plusieurs millions, elles pourront répartir l augmentation de leur tarif entre des milliers d assurés, si elles sont obligées de l augmenter l année suivante. Ainsi, l effet de cette augmentation sur chaque assuré sera mineur. Au contraire, lorsqu une société captive essuie une perte inévitable de plusieurs millions de dollars, la répartition de l augmentation du prix de réassurance entre les quelques membres de la société risque d entraîner des hausses spectaculaires du tarif, un apport financier de chaque membre et une immense volatilité. Perte de confidentialite Parce que les membres d une société captive sont associés dans une entreprise commerciale à risques partagés, chaque membre peut être appelé à partager des renseignements confidentiels et de nature délicate sur son entreprise, tels que des renseignements financiers, ses itinéraires et ses pratiques de sécurité. Cela comporte des risques évidents. Après tout, au bout du compte, vos associés sont également vos concurrents actuels et futurs. Aucune échappatoire facile En tant que copropriétaire d une entreprise commerciale, vous pouvez faire face à d importants obstacles légaux et financiers si vous décidez de quitter une société captive. Selon toute vraisemblance, vous avez été contraint à bloquer votre capital par contrat pendant plusieurs années. Bien que l on vous ait promis de pouvoir annuler votre adhésion en tout temps, tout le capital que vous avez investi ne pourra probablement pas vous suivre, vous paralysant ainsi pendant des années. Did you know? Une société captive prospère... exige un engagement minimal de 5 ans de la part de ses propriétaires et participants. Même un engagement de 10 ans est utopique. Il y aurait lieu d instaurer des mesures dissuasives ou même des pénalités pour réduire les risques de retrait prématuré. Rapports sur les sociétés captives d assurance (juillet 2004). 12 parlons-en les sociétés captives d assurance camionnage

13 5.0 Au-delà du boniment publicitaire des sociétés captives Si votre société réduit ses sinistres par 15 ou 20 pour cent une année en particulier, vous méritez une réduction immédiate et correspondante de vos primes d assurance. Adhérez à notre société captive pour pouvoir conserver ce profit. Ce n est pas ainsi que l assurance fonctionne, qu il s agisse d une compagnie d assurance classique ou captive. Si cela fonctionnait de même, pourquoi aurions-nous besoin d assurance? En réalité, des sinistres de plusieurs millions de dollars se produisent tout le temps en camionnage et sont de plus en plus fréquents. Pour gérer ce risque, les compagnies d assurance et les sociétés captives doivent s assurer d avoir des réserves adéquates à leur disposition pour couvrir ces pertes lorsqu elles se produiront inévitablement. Disons que vous payez $ en primes annuelles et n avez subi aucun sinistre pendant trois ans. À votre quatrième année par contre, vous essuyez une perte de 5 millions de dollars. Une compagnie d assurance classique continuera vraisemblablement à vous offrir une protection régulière et stable à l avenir, même si vos 25 dernières et prochaines années de primes combinées ne couvrent pas le coût de ce seul sinistre. Une société captive ne peut s offrir ni le capital, ni le luxe d attendre 50 ans avant de recouvrer le coût de cette importante indemnité auprès de vous et de vos pairs membres de la sociéte. Nous pouvons traiter vos demandes d indemnité aussi bien qu une compagnie d assurance camionnage. Lorsque l un de vos chauffeurs est impliqué dans un accident, plus particulièrement aux É.- U., vous risquez d être probablement poursuivi en justice. Dans des cas pareils, il est crucial que les personnes traitant votre réclamation possèdent les compétences nécessaires pour vous défendre avec succès et que leurs intérêts épousent étroitement les vôtres. Une compagnie classique d assurance a parmi son personnel à temps plein des spécialistes en demandes de règlement en camionnage et partage les mêmes intérêts matériels que vous. Elles veulent voir ces procès réglés rapidement au montant le plus faible possible. Ainsi, leurs intérêts fondamentaux sont parfaitement alignés aux vôtres. Comparons cet état des choses avec une société captive qui externalise la gestion de vos réclamations à une firme indépendante. Une firme indépendante de traitement des réclamations, dont la source principale de revenu sont les heures facturables, n a aucun intérêt matériel dans le dénouement de vos réclamations. En plus, les firmes indépendantes de traitement des réclamations sont généralement des généralistes et non pas des spécialistes en camionnage. Cela soulève la question à savoir si elles peuvent réduire au minimum les coûts de vos réclamations. Une société captive, sans expérience en gestion des procès en camionnage, peut ajouter inutilement des sinistres à votre dossier. En d autres mots, si vous devez défrayer un montant inutilement élevé qui aurait pu être réglé à beaucoup moins, c est vous qui en souffrirez, et non pas la firme indépendante responsable du traitement de vos réclamations, ni le reste des intermédiaires d une société captive. Si vous avez une perte inutilement importante à votre dossier, cela vous coûtera très cher et vous poursuivra pendant des années à venir. Le traitement efficace des réclamations est crucial pour votre résultat net. Les intérêts des firmes indépendantes de traitement des réclamations, engagées par une société captive, sont-ils vraiment harmonisés aux vôtres? En réalité, autant la compagnie d assurance classique que la société captive doit faire de l argent pour payer les sinistres importants et inévitables de l industrie du camionnage. 13 parlons-en les sociétés captives d assurance camionnage

14 Dans une société captive d assurance camionnage, vous recevrez d importants dividendes à la fin de chaque année. Pour distribuer des dividendes, une société captive doit être constamment rentable, et ce année après année. Toutefois, le camionnage sur longue distance affiche les résultats d assurance les moins rentables en Amérique du Nord. L histoire a démontré que le camionnage a même poussé des compagnies d assurance chevronnées et bien financées à la faillite. Un examen superficiel des compagnies d assurance et de leurs coefficients d exploitation (le montant payé pour chaque dollar prélevé en prime) au cours des années 90 met ce fait en lumière. Au cours de la dernière décennie, l industrie globale des assurances, et non seulement celle de l assurance camionnage, a versé en moyenne 1,08 $ par dollar prélevé en prime. Comparons ces chiffres aux chiffres des compagnies d assurance camionnage, on évalue à 1,50 $ et même à 2,00 $ le montant versé pour chaque dollar prélevé en prime. En tant que copropriétaire d une société captive, vous vous retrouvez carrément dans cette fosse aux lions. Pourquoi laisser à la compagnie d assurance tous ces produits des placements? Les compagnies classiques d assurance placent les primes prélevées en investissements stables jusqu à ce que ces fonds s avèrent nécessaires pour régler des demandes d indemnité. Les placements visent généralement des instruments productifs d intérêts, tels que les bons du Trésor et les obligations d État, dont les rendements dépendent des taux d intérêts, fixés par les banques centrales et sur lesquels l investisseur n a aucun contrôle. Depuis plusieurs années, les taux d intérêt sont à un niveau historiquement faible sans changement substantiel en vue. En d autres termes, les rendements des investissements sont pratiquement inexistants de nos jours. S il s agit de bonnes nouvelles pour les emprunteurs, ce ne sont certainement pas de bonnes nouvelles pour les investisseurs. Voilà pourquoi, en termes de placement, c est effectivement le pire moment d adhérer à une société captive. L assurance camionnage affiche les résultats d assurance les moins rentables en Amérique du Nord. Les nouveaux venus dans ce secteur, comme les sociétés captives, font face à d immenses défis. Recevoir des dividendes dans une industrie aussi peu rentable est d autant plus improbable. 14 parlons-en les sociétés captives d assurance camionnage

15 Les compagnies d assurance ont des marges bénéficiaires garanties. C est tout simplement faux. La nature même de l assurance consiste à prendre de risques importants. Si les compagnies d assurance camionnage avaient des marges bénéficiaires garanties, pourquoi la plus grande partie d entre elles ont-elles échoué et disparu? Puisque la société captive se procure des contrats de réassurance, vous autant que les autres membres n avez plus à vous soucier des effets causés par les pertes importantes. Dans l industrie du camionnage, les pertes importantes sont courantes et fréquentes, elles sont partiellement absorbées, du moins au début, par la protection du contrat de réassurance. Toutefois, les sociétés captives paient généralement beaucoup plus pour la même réassurance, parce qu elles n ont ni les économies d échelle, ni les antécédents en termes d expérience et de relations qui permettraient aux réassureurs d avoir confiance dans leur gestion. En outre, les réassureurs exigent souvent d importantes hausses de prix lorsqu ils essuient des pertes considérables. Ces augmentations touchent souvent plus gravement les quelques membres d une société captive, alors que les mêmes augmentations sont réparties entre les milliers de clients d un assureur classique. Vos tarifs d assurance sont moins chers dans une société captive. Une tactique de vente courante consiste à vous soumettre un tarif faible la première année pour vous inciter à adhérer à une société captive. Mais, comme nous l avons constaté, le total des coûts d une assurance captive, des commissions, honoraires et marges bénéficiaires garanties de ses intermédiaires et fournisseurs de services indépendants aux taux de réassurance plus élevés, peut s avérer bien plus onéreux que l assurance classique. Alors que votre engagement et votre capital sont bloqués, vos tarifs d assurance ne le sont pas; autrement dit vos primes et autres frais à payer peuvent augmenter de façon spectaculaire au cours des années subséquentes. En outre, les intermédiaires qui vous vantent les avantages de l adhésion à une société captive pourraient être en conflit d intérêts. En vous convainquant d adhérer à une société captive pendant au moins trois ans, ils se garantissent essentiellement un revenu de commissions pour la même période, soit une période trois fois plus longue que celle obtenue par les courtiers d assurance, lorsqu ils négocient en votre nom vos polices annuelles auprès des compagnies d assurance classiques. Les pertes importantes d une société captive peuvent vous coûter beaucoup plus cher que les pertes du même ordre au sein d une compagnie d assurance classique. Une fois que vous vous êtes engagé, la société captive a le droit d augmenter votre tarif d assurance de façon spectaculaire. 15 parlons-en les sociétés captives d assurance camionnage

16 6.0 Considérations importantesà propos de l adhésion à une société captive d assurance camionnage 1. L industrie du camionnage affiche les résultats d assurance les moins rentables en Amérique du Nord et a acculé à la faillite des compagnies d assurance chevronnées et bien financées. En tant que copropriétaire d une société captive, vous risquez de vous retrouver dans la même situation. 2. Les sociétés captives fonctionnent dans certaines industries, mais comme l indique l essai à trois critères, le camionnage sur longue distance ne répond à aucun des ces trois. 3. Les sociétés captives ont souvent recours à de nombreux courtiers et intermédiaires qui reçoivent des commissions et honoraires garantis à même les dollars payés par vous en primes, ce qui peut augmenter vos frais d assurance. 4. Les frais d exploitation d une société captive risquent d être beaucoup plus élevés que ceux d une compagnie classique d assurance camionnage, laissant ainsi moins de liquidités pour rembourser les demandes d indemnite. 5. Sans les économies d échelle d une compagnie classique d assurance, une société captive devra en toute probabilité payer beaucoup plus en réassurance. En outre, les augmentations des frais de réassurance risquent d exposer les membres d une société captive à une grave volatilité financière. 6. Votre capital risque d être bloqué dans une société captive pendant des années, sans moyen de sortie facile. 7. En cas de manque à gagner, vous pouvez vous trouver contraint à un apport financier substantiel et imprévu qui pourrait perturber considérablement les liquidités de votre entreprise. 8. Vous pourrez subir des augmentations spectaculaires de vos tarifs d assurance au cours des années subséquentes une fois que vous vous êtes engagé dans une société captive. 9. Une société captive peut vous contraindre à partager des renseignements sur votre mode d exploitation, renseignements qui sont de nature confidentielle et privée, avec vos associés qui souvent sont vos concurrents actuels ou futurs. 10. Les sociétés captives garantissent les revenus et honoraires de leurs divers intermédiaires et fournisseurs de services indépendants, mais pas les vôtres. 16 parlons-en les sociétés captives d assurance camionnage

17 7.0 Vos intérêts fondamentaux sont-ils bien servis par une société captive d assurance camionnage? L assurance est supposée vous procurer la tranquillité d esprit. Mais dans une société captive, c est vous qui prenez tous les risques. Et, comme l histoire nous le prouve, la plupart des compagnies d assurance professionnelles et bien financées ont été extrêmement déficitaires en assurance camionnage. Dans une société captive, vous ne prenez pas seulement le risque d une entreprise fondamentalement volatile et peu rentable, mais vous placez également la prospérité de votre entreprise de camionnage entre les mains d un assureur sans expérience en assurance camionnage. Et vous n avez encore rien vu en termes de risques. Dans une société captive, les nombreux fournisseurs de service indépendants et les divers intermédiaires s occupent des fonctions administratives et du traitement des sinistres que les membres ne peuvent pas exercer. Cependant, lorsque la rémunération des divers services est garantie pendant des années et n est pas liée aux résultats, succès ou échecs de la société captive, une question se pose: À qui profite vraiment une société captive? Est-ce cela la tranquillité d esprit? Vos intérêts fondamentaux sont-ils bien servis par l adhésion à une société captive? Posez des questions. Obtenez tous les renseignements que vous pouvez avant de décider d adhérer à une société captive. Vous avez le droit d obtenir tous les renseignements nécessaires pour prendre les meilleures décisions concernant votre entreprise. 17 parlons-en les sociétés captives d assurance camionnage