I N F O L E T T R E U N C O N S E I L L E R À V O T R E É C O U T E

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1 4 e T R I M E S T R E P a g e 1 I N F O L E T T R E U N C O N S E I L L E R À V O T R E É C O U T E 4 E TRIMESTRE 2014 Vous souhaitez comprendre de manière simple et complète les placements, les stratégies, les objectifs et les moyens d y arriver? Vous n êtes peut-être pas familier avec le jargon financier, et pourtant vous vous y intéressez? Cette infolettre saura vous fournir des réponses et vous éclairer sur différents thèmes. Vous avez des questions en suspens, ou vous souhaitez avoir une seconde opinion sur vos placements actuels? Je reste à votre disposition pour vous rencontrer et en parler. Retrouvez mes articles et prochains évènements sur Geoffroi Tremblay Conseiller en placement (514) geoffroi.tremblay@raymondjames.ca SOMMAIRE DE BONNES NOTES POUR LA PLANIFICATION : RÉGIME ENREGISTRÉ D ÉPARGNE ÉTUDES (REEE)... 1 LES RENTES : UNE OPTION À RECONSIDÉRER... 4 ÉVITEZ LES 5 ERREURS DES INVESTISSEURS DANS DES MARCHÉS DIFFICILES... 6 CONTACTEZ-MOI... 8

2 4 e T R I M E S T R E P a g e 2 DE BONNES NOTES POUR LA PLANIFICATION : RÉGIME ENREGISTRÉ D ÉPARGNE ÉTUDES (REEE) Il n est jamais trop tôt pour commencer à planifier l éducation de vos enfants, même s ils sont encore tout petits. C est simplement faire une bonne planification financière. C est en même temps faire une bonne planification de votre retraite en réduisant le risque de devoir puiser dans votre épargne retraite ou de contracter des prêts durant la décennie précèdent votre départ à la retraite, lorsque vos enfants seront en âge d aller à l université. Ouvrez un Régime enregistré d épargne-études (REEE), un compte épargne vous permettant de reporter les impôts sur les revenus d épargne destiné à l éducation de vos enfants. Alors qu il existe des stratégies d épargne-études non enregistré (tel que des fiducies familiales et des comptes), un REEE vous offre plusieurs bénéfices incluant : Impôt différé sur vos cotisations Subvention Canadienne pour l épargne-études (SCEE) disponible à travers le gouvernement fédéral Flexibilité dans l épargne et la planification pour l éducation Profitez de votre épargne Le secret pour augmenter votre épargne est de commencer tôt et de cotiser autant que possible. Débuté en 2007, il n y a plus de cotisation maximale annuelle spécifique. Il y a cependant une limite à vie qui a été augmentée à $ par enfant. Bien que les cotisations REEE ne soient pas déductible d impôt comme celles des REER (Régime enregistré d épargne retraite), vos cotisations sont à l abri de l impôt pour la durée de vie du REEE. Quand les fonds sont retirés pour payer les études post-secondaires, les fonds sont imposables par l'étudiant - qui est généralement dans une tranche d'impôt sur le revenu inférieur au souscripteur. Le secret pour augmenter votre épargne est de commencer tôt et de cotiser autant que possible. Afin de promouvoir l épargne pour l éduction d un enfant et pour dynamiser les REEE, le gouvernement a introduit la Subvention Canadienne pour l épargne étude (SCEE) basique et additionnelle. La SCEE de base, qui est déposée directement dans le REEE, est égal à 20% des cotisations annuelles faites au REEE, jusqu à un maximum de 1000$ par année par enfant, selon qu il y a une SCEE reportée. La SCEE n est pas inclue dans la détermination de la cotisation maximale à vie de $. Les SCEE sont disponibles jusqu à l année ou le bénéficiaire atteint ses 17 ans, et sont sujettes au maximum a vie de 7 200$ par enfant. Un montant additionnel de SCEE est disponible pour

3 4 e T R I M E S T R E P a g e 3 aider les familles à bas-revenus. Le revenu net est déterminé de la même façon que pour la Prestation Fiscale Canadienne pour Enfants (PFCE). La SCEE additionnelle non-utilisée n est pas éligible pour un report sur les années futures. Familial ou individuel? Les REEE peuvent être mis en place pour des bénéficiaires individuels ou des familles. Les plans familiaux peuvent être plus flexibles. Ils ont de multiples bénéficiaires et les fonds peuvent être réalloués entre frères et sœurs si un d entre eux ne va pas au collège ou à l université. REEE autogéré...un plus grand contrôle sur les actifs du portefeuille et sur le calendrier des cotisations. Il n y a peu ou pas de coûts d administration. Les plans individuels pour chaque enfant peuvent potentiellement constituer un plus grand bassin d'épargne pour plusieurs enfants qui ont tous l'intention de poursuivre des études collégiales ou universitaires. Même si l'enfant ne va pas à l'université, le REEE peut être réaffecté à un autre bénéficiaire sans pénalité. Les cotisations sont remboursées au souscripteur sans imposition. Le revenu gagné dans le REEE est considéré comme un Paiement de Revenu Accumulé (PRA) au souscripteur, qui attire l'impôt sur le revenu régulier ainsi que la taxe supplémentaire de 20%. Les estimations de vos besoins d encaisse mensuels et annuels et de votre revenu anticipé après impôt de toutes les sources, vous donneront une idée de la façon dont vous vous êtes préparé pour financer votre retraite. Si vos estimations montrent plus d'argent sortant que d'argent entrant dans votre scénario de retraite, alors la prochaine étape est de commencer à combler cette lacune. L impôt sur le PRA ne peut être réduit si le souscripteur initial contribue ce montant à son REER (ou au REER conjoint). La cotisation au REER réduit l impôt sur le PRA. Toutefois, la part de la SCEE est retournée au gouvernement. Flexibilité avec le REEE autogéré Les investisseurs qui sont à l aise avec le REER autogéré voudront avoir la même approche avec le REEE. Il offre plusieurs avantages d investissement. Premièrement, vous avez un plus grand contrôle sur les actifs du portefeuille et sur le calendrier des cotisations. Il n y a peu ou pas de coûts d administration. Il existe une petite restriction sur les investissements éligibles, globalement similaire au REER autogéré. Cela signifie qu un investisseur averti peut gérer le compte avec un plus grand contrôle sur sa croissance et sa sécurité, choisissant un mélange de titres actions et revenu fixe, que l on trouverait dans un plan commun géré. Avec l augmentation des coûts d éducation plus rapide que le taux d inflation au Canada, il sera d autant plus important pour la valeur du REEE de l étudiant de demain d avoir des taux de rendements réels au-dessus de la moyenne. Bon d études canadien Le bon d études canadien (BEC) est disponible pour tous les enfants nés après le 1 er Janvier L'admissibilité est liée au Supplément de la Prestation Nationale pour Enfants (SPNE) reçu avec la Prestation Fiscale Canadienne pour Enfants (PFCE) ou l allocation spéciale pour

4 4 e T R I M E S T R E P a g e 4 enfants. 500$ est initialement offert quand le bénéficiaire est admissible ; des paiements annuels de 100$ additionnels sont effectués pour chaque année admissible jusqu à l année où l enfant atteint 15 ans pour un montant maximum total de 2 000$. Le BEC est versé dans un REEE avec l autorisation du responsable et n affecte pas la limite de contribution à vie au REEE. LES RENTES : UNE OPTION À RECONSIDÉRER Vous envisagez sérieusement d investir dans une rente pour votre retraite, car les fluctuations du marché boursier vous rendent fou? Vous n êtes pas seul. Selon des chercheurs de l Université Western Ontario, les rentes intéressent davantage les investisseurs quand le marché est en déclin ou dans une période trouble. Cela dit, la décision d en acheter une ne suit pas nécessairement. L achat d une rente pour la retraite nécessite une réflexion de la part de l investisseur. C est en effet un placement qu on fait pour toute la vie, et c est précisément ce qui séduit certains investisseurs et en rebute beaucoup d autres. En quoi consistent les rentes aujourd hui? Une rente est une police ou un contrat d assurance en vertu duquel l investisseur paie initialement une prime forfaitaire unique, en échange de laquelle il touche des paiements de revenus mensuels garantis. Une rente est une police ou un contrat d assurance en vertu duquel l investisseur paie initialement une prime forfaitaire unique, en échange de laquelle il touche des paiements de revenus mensuels garantis. Ceux-ci sont généralement versés jusqu à son décès, ou encore pendant un certain nombre d années ou jusqu à un âge prédéterminé. Il existe des polices sur une seule tête et, pour un couple, des rentes réversibles versées au dernier survivant jusqu au décès de celui-ci. Les régimes de retraite privés, les régimes d épargne-retraite (RÉR) et les fonds de pension peuvent servir à acheter une rente. Des conditions particulières («avenants») assorties au contrat peuvent octroyer à l acheteur une meilleure protection contre l inflation et une période de paiement garanti (de 25 ans, par exemple). Ainsi, si le rentier décède pendant ce temps, la succession ou un bénéficiaire désigné continuera de toucher les paiements mensuels. Le montant d acquisition d une rente est variable et les paiements de revenus mensuels, sont calculés selon plusieurs facteurs : âge, sexe du ou des rentiers, montant de la prime, type de rente, période de paiement garanti, date de début des paiements et fréquence des paiements. Les taux d intérêt en vigueur à l achat entreront également dans le calcul des versements. Un changement dans l un ou l autre de ces facteurs modifiera à la hausse ou à la baisse les revenus mensuels. Ce revenu est considéré, en partie, comme un remboursement de capital, lequel n est pas imposable.

5 4 e T R I M E S T R E P a g e 5 La rente : un placement qui a ses limites les investisseurs ont avantage à consulter leur conseiller financier Raymond James. Cette décision de placement ne doit pas être prise à la hâte. La sécurité que procure la rente à l investisseur a un prix : la rente est irrévocable, le montant des paiements de revenu mensuel est fixé indéfiniment et certains investisseurs jugent le rendement du capital investi plutôt maigre. Selon l âge et le sexe du bénéficiaire et les conditions du contrat, une rente de $ sur une seule tête peut générer un revenu allant de moins de 500 $ à plus de 800 $ par mois. La prime nécessaire pour générer un revenu répondant pleinement aux besoins de retraite est substantielle pour la plupart des investisseurs. La rente est donc généralement intégrée à une stratégie de retraite personnelle, le rôle qu elle y joue variant d un investisseur à l autre. Liste de vérification sur la rente Voici quelques éléments importants à considérer : Vos autres revenus de retraite. Une rente peut être une source de stabilité en générant un revenu garanti qui s ajoutera à vos prestations du RRQ et de la Sécurité de la vieillesse pour couvrir la plupart, voire la totalité des dépenses fixes de votre ménage. L investisseur devrait néanmoins pouvoir se fier à d autres sources de revenus pour acquitter ses dépenses variables. Il peut ainsi miser sur son épargne enregistrée (REER ou FERR) pour générer des gains en capital et assurer la croissance de dividendes et sur un CELI comme fonds d urgence. Vos connaissances en finance et en placements. La retraite nécessite de la planification financière et budgétaire et des connaissances en placements que vous ou votre conjoint avez peut-être. Si toutefois la perspective de gérer un portefeuille d actions vous refroidit, une rente peut être une option à envisager sérieusement. Votre santé. Si vous avez des problèmes médicaux, vous avez moins de chances de vivre aussi longtemps qu une personne en santé; votre revenu sera donc supérieur. Votre sexe. À âge égal, une femme touche moins d argent qu un homme parce qu elle a plus de chances de lui survivre. Vos héritiers et personnes à charge. Les questions de planification successorale sont également à considérer. Une personne à charge ayant un handicap pourrait devoir souscrire sa propre rente viagère. Avec une période de paiement garanti prolongée, la famille sera mieux protégée en cas de décès prématuré du rentier. Ces dispositions concernant les survivants et les bénéficiaires doivent être examinées à l acquisition de la rente. Demandez conseil et évitez d agir de façon précipitée Comme nous vivons plus longtemps que jamais, il est naturel que les personnes qui planifient leur retraite redoutent que leur épargne et leurs placements s épuisent avant leur décès. C est pourquoi les investisseurs ont avantage à consulter leur conseiller financier Raymond James et l équipe de la planification financière pour déterminer le rôle que pourrait jouer une rente

6 4 e T R I M E S T R E P a g e 6 dans la stratégie globale de planification de leur retraite. Cette décision de placement ne doit pas être prise à la hâte. ÉVITEZ LES 5 ERREURS DES INVESTISSEURS DANS DES MARCHÉS DIFFICILES Dans les marchés actuels, il est important de maintenir un regard absolu sur vos objectifs de placement à long terme. En gardant votre point de vue, vous pouvez éviter les cinq erreurs d'investissement les plus courants. Se fixer des objectifs d investissement irréalistes Se fixer des objectifs d investissement réalistes est la première étape essentielle pour prendre des décisions de placement intelligentes. Cela signifie établir des objectifs appropriés basés sur la croissance, le revenu ou l encaisse. Gardez les rendements historiques à long-terme pour les actions, les titres à revenu fixe et les placements à court terme en perspective lorsque vous prenez des décisions d'investissement et soyez prêt à réduire vos attentes lors de la baisse des marchés. Si vos objectifs de placement sont réalistes et réalisables, vous n aurez pas besoin d'être préoccupé au jour le jour des fluctuations du marché. Acheter à la hausse et vendre à la baisse Se fixer des objectifs d investissement réalistes est la première étape essentielle pour prendre des décisions de placement intelligentes. Les investisseurs cherchent à acheter au plus bas du marché et à vendre au sommet, mais ils finissent par faire le contraire. Pourquoi? Parce que la hausse et la baisse rapide du marché peuvent mettre les investisseurs sur des montagnes russes émotionnelles qui transforment une stratégie rationnelle d'investissement en une réaction irrationnelle des marchés alimentée par la peur ou la cupidité. En restant fidèle à votre stratégie, vous résistez à l'envie de vendre lorsque les marchés sont à la baisse ou à acheter lorsque les marchés, ou les actions individuelles, sont au plus haut. Vous devez vous en tenir à la stratégie que vous avez établie dans des temps plus calmes et laissez la patience et non la panique déterminer le succès à long terme de vos placements. Agir sur des conseils et des intuitions De nombreux investisseurs essaient de prendre des raccourcis. Conseils à chaud, intuitions, et autres informations de seconde main coûtent généralement cher aux investisseurs sur le long terme. À tout le moins, ils sapent et encombrent une stratégie d'investissement et peuvent entraîner de graves déséquilibres dans la pondération de votre portefeuille. Il n'y a pas de

7 4 e T R I M E S T R E P a g e 7 substitut pour la recherche analytique et le conseil prudent qui viennent de conseillers financiers professionnels. Mettre tous ses œufs dans le même panier Trop sur une action, une industrie ou l exposition à un secteur rend votre portefeuille vulnérable et exposé. Le secret pour protéger votre panier d'investissement est d'utiliser une stratégie d'allocation d'actifs appropriée qui propage le risque entre les différentes catégories de placement. Un portefeuille bien diversifié comprendra plusieurs types de placements, parce que les différents investissements donnent de meilleurs résultats à des moments différents. Il n'y a aucune allocation unique «correcte», seulement une qui correspond à vos objectifs de placement. Ignorer les conséquences fiscales et les coûts de transactions Les investisseurs peuvent se retrouver avec une mauvaise surprise à la période des impôts avec des gains en capital substantiels imposables qui réduisent leurs taux globaux de rendement ou reflètent le coût des opportunités de vente sur pertes fiscales manquées. Les opérateurs de marché actifs ne sont souvent pas au courant du coût annuel total de leurs transactions qui sape leur taux de rendement. Des stratégies d'investissement fiscalement intelligentes peuvent améliorer le rendement des placements, réduire les impôts et économiser l'argent des investisseurs.

8 4 e T R I M E S T R E P a g e 8 RECOMMANDEZ MES SERVICES AUPRÈS D AMIS, COLLÈGUES OU FAMILLE Contactez-moi pour en connaitre davantage sur notre programme de référencement client CONTACTEZ-MOI GEOFFROI TREMBLAY Raymond James Ltée 1800 Avenue McGill Collège, Bureau 3000 Montréal, QC H3A 3J6 Tél: Téléc.: Numéro sans frais: geoffroi.tremblay@raymondjames.ca Amandine Dijoux amandine.dijoux@raymondjames.ca Les placements dans les fonds communs de placement peuvent faire l'objet de commissions, de commissions de suivi, de frais de gestion et d'autres charges. La valeur de nombreux fonds communs de placement peut varier fréquemment. Le rendement passé n'est pas indicatif du rendement futur. Raymond James est membre du Fonds Canadien de protection des épargnants. Ne vise pas à solliciter des clients travaillant actuellement avec un conseiller Raymond James Ltee. Si vous préférez ne pas être sur notre liste d'envoi, s'il vous plaît appelez le numéro indiqué ci-dessus. Ce bulletin a été préparé par Geoffroi Tremblay, de Raymond James Ltd. («RJL»). L auteur y exprime ses opinions, qui ne sont pas nécessairement celles de RJL. Les statistiques, les données de fait et les autres informations contenues dans ce bulletin proviennent de sources que RJL croit fiables sans toutefois pouvoir en garantir l exactitude. Il est entendu que RJL n assume aucune responsabilité, quelle qu elle soit, quant aux renseignements fournis dans ce bulletin. Les produits et services liés aux valeurs mobilières sont offerts par l intermédiaire de Raymond James Ltd., membre du Fonds canadien de protection des épargnants. Les produits et services liés à l'assurance sont offerts par l'intermédiaire de Raymond James Financial Planning Ltd., qui n'est pas membre du Fonds canadien de protection des épargnants.