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1 Achetez à crédit sans vous ruiner. p.4 COMPARATIF >PRÊTS PERSONNELS >CRÉDITS AUTO 22 organismes au banc d'essai No27 -JUILLET EXPERT IND~PENDANT SANS PUBLICIH Tout un art! p contrats à la loupe p.32 NOTRE SÉLECTION 20 destinations 0 conseils p.22 Des assurances spécifiques p.s2 ~ 0 placements qui ne craignent pas la crise p. 38 DOM avion : TOM : 690 XPF

2 ASSURANCES POUR ANIMAUX Flairez le bo contrat! Plusieurs compagnies d'assurance se sont lancées sur le créneau des contrats santé pour animaux. Avec parfois des abus : entre exclusions, explosion des cotisations et formules inutiles, la déception peut être au rendez-vous. Petit guide des pièges à éviter avant de souscrire. DA~~ ~~ Mfttt~ c'çtf" C C\JU' ON AY~HL A. 'Jo\ R L~ CON F\A NC\: ~lt cl-t~lu 32 n France, 24,0 % des foyers possèdent au moins un chien et 27 % ((( un chat. Et, comme les êtres hu-,,... mains, il leur arrive de tomber malades ou de se blesser. La différence, c'est qu'ils ne bénéficient ni de la Sécurité sociale ni de complémentaire santé! De la fracture d'une patte à 500 à l'opération d'une hernie discale à 500,c'est le maître qui en est intégralement de sa poche. > on est n,aj Les dépenses vétérinaires ont augmenté de 72 % en dix ans, pour atteindre 470 millions d'euros en 200. Une étude réalisée en 2004 par l'assureur SantéVet auprès de 950 propriétaires d'animaux révélait qu'un quart d'entre eux avait dû renoncer à les faire soigner par manque de ressources su ffisantes. Ainsi, chaque an née, bêtes seraient euthanasiées en France faute d'avoir pu recevoir les soins nécessaires. Pour éviter d'en arriver à de telles extrémités, certains pays ont depuis des décennies développé l'assurance santé animale. «Ma femme est originaire de Scandinavie, signale Hervé Blosch, éleveur de dobermans à Barmainville (28). Là-bas, tous les animaux sont assurés et/es vétérinaires le savent. Les feuilles de soins contiennent toutes les informations nécessaires pour le remboursement " 80 % des animaux suédois sont ainsi assurés, contre 20 % au Royaume-Uni et... 4% en France. "Et encore, prévient Jérôme Sa lord, co fondateur de SantéVet, cette estimation- car il n'y a pas de déclaration obligatoire des assureurs- inclut les animaux dangereux couverts par une assurance responsabilité civile. Les seules assurances santé pèsent moins que cela" > Unenc e po "'les assureurs Le marché français de l'assurance santé animale est très récent. "C'est Groupa ma qui l'a ~ lancé avec son contrat Animalia, se souvient ~ BorisJean, vétérinaire et directeur de Bulle ~ bleue. Ils ont acquis un leadership, mais alors ~ que le service avait été lancé de manière cen- ~ tralisée, ils ont décidé par la suite de le délo- ~ caliser dans chaque caisse régionale. Le porte- ~ :::> feuille nëtait pas assez important pour que cela ;;! QUE CHOISIR Argent - N" 27 -Juillet 202

3 Le prix d'un animal de compagnie ne se résume pas à son achat: fonctionne de cette façon, ils ont d onc abandonné" D'autres compagnies ô 'assurance se sont alors lancées sur le secteur, comme Generali ou GMF, ainsi que des courtiers spécialement dédiés à ce type de produit comme Chienchatsanté, Santé Vet ou encore ECA. Car malgré ce premier échec de Groupama, les assureurs ont bien senti que cette niche finirai t pas se développer. SantéVet, lancé en 2004, a depuis engrangé plus de contrats et affiche un taux de croissance de 30 à 40 % par an. Des chiffres qui ne laissent pas indifférents la concurrence... Depuis début 20JJ, tout le monde se met à Les dépenses vétérinaires ont augmenté de 72% en dix ans proposer de l'assurance animale, notamment des grandes banques, se félicite Jérôme Salord. C'est une bonne chose car leur force de frappe marketing permettra de faire découvrir au grand public ce type d 'assurance" Juillet N"27 - QUE CHOISIR Argent Il y a deux ans, une enquête avait montré que 70% des Français n'avaient jamais entendu parler d'assurance santé pour leurs animaux de compagnie, chiffre nettement moins élevé chez les propriétaires de chiens de race... 80% de nos acquéreurs me demandent conseil au sujet des assurances, souligne Martine Lagand, éleveuse de cavaliers King Charles à Bessancourt (95). Je leur indique les deux enseignes que me conseillent les vétérinaires, et beaucoup souscrivent: au moins 50% des acheteurs. Tous les chiens de race ont un problème: pour le cavalier King Charles, c'est le cœur, pour le bouledogue, la peau, les bergers allemands sont sensibles de la hanche... Cela fait donc sens de prendre une assurance, ne serait-ce que pour une patte cassée" En revanche, à la Chatterie de Tatouine, à Morienval (60), on déconseille aux futurs propriétaires de souscrire à tout contrat. Les calculs des éleveurs ont montré que le risque étant aléatoire, il était plus sage de simplement épargner une petite cagnotte, en cas de besoin. Un autre éleveur de chats dénonce même le "lobby" de certains courtiers sur les élevages, notamment de chiens, qui représentent 80 % des contrats signés. Ce lobbyisme est interdit chez les vétérinaires, dont le code de déontologie stipule qu'ils ne peuvent toucher aucune commission sur les contrats signés. Ils peuvent néanmoins présenter les dépliants de plusieurs compagnies dans leurs cabinets. > ur lnremet, il y a écrit pig on! Internet a également permis au marché d'exploser, en offrant une vitrine à de nombreux courtiers indépendants. Une simple recherche sur l'item «assurances animaux" donne des dizaines de milliers de résultats, avec en première ligne des pseudos «comparateurs de prix", en fait des demandes de devis pour des compagnies bien précises et où les tarifs n'apparaissent qu'une fois vos coordonnées laissées. Ainsi, au lendemain d'unesimulation sur le site d 'ECA, nous avons été appelés pour nous signaler que nous avions été" sélectionnés pour profiter de la promotion 202". Une autre simulation sur le site du Crédit mutuel ne nous a pas permis d'obtenir des tarifs: nous avons été invités à appeler directement un conseiller. 33

4 assurances pour animaux Des assureurs totalement inconnus proposent aussi des contrats à des tarifs extrêmement bas. Or, «les petits courtiers nuisent au marché global, car ils remboursent mal et ne comprennent même pas ce qu'ils remboursent, dénonce Boris Jean. Beaucoup de gens se font avoir sur Internet. Jamais un interlocuteur sérieux ne vous proposera trois mois gratuits. On ne vend pas un produit d'assurance comme on vend des yaourts, c'est une relation de confiance qui doit s'installer~. > Certains contrats ne remboursent rien! Cette relation de confiance passe aussi par les garanties des contrats. À 5, 6 ou 0 par mois, l'animal est-il vraiment protégé? Pour plusieurs vétérinaires interrogés, la réponse est clairement«non», Ils déconseillent les contrats de type «accident" qui "ne remboursent rien" Les accidents représentent en effet moins d e 20 % des soins pratiq ués sur les animaux. Un contrat couvrant tous les soins- consécutifs à une ma- Les formules d'assurance à bas prix sont sans intérêt pour les propriétaires ladie ou à un accident sont donc un minimum pour espérer bénéficier d'une protection correcte. Mais ils sont plus chers... Outre les formules à très bas coût, inutiles pour les propriétaires, les assureurs proposent en général deux types de contrat : - la formule «standard», de 5 à 20, est la plus courante. Elle rembourse en général tous les soins, à 80% en moyenne. La différence entre les primes des contrats tient surtout à la franchise, au plafond de remboursement et à la présence ou non d'un pack «prévention", qui inclut une visite de contrôle chez le vétérinaire et un rappel de vaccination; - la formule «premium» est la piüs complète et la plus onéreuse (35 en moyenne). Elle rembourse en général tous les soins à 00%, avec un plafond plus élevé. À noter que certains contrats proposent des prestations complémentaires: pitalisation du maître, forfait pour les soins dentaires, remboursement de la stérilisation... Certains proposent Bien lire Une quinzaine de compagnies, trois ou quatre formules pour chaque, des dizaines de caractéristiques... Autant de raisons de se poser des questions! Nous avons lu pour vous les conditions générales des contrats, passage obligé avant de signer. Vol elles points à ne pas négliger : Les soins pris pas signer une assu- de doute, interrogez en charge rance inutile. Certains le conseiller avec Si votre animal vit en assureurs prennent un exemple concret. appartement, il sera en compte la race Le délai de rembourmoins susceptible de l'animal : c'est sement a aussi son d'avoir un accident. un gage de sérieux. importance: il varie Les animaux de pure Letaux de en effet d'une serace sont, eux, forte- remboursement maine à un mois. ment enclins à déve- Entre le taux de prise Attention également lopper des maladies. en charge et la fran- à certains plafonds Plus que le prix, le chise éventuelle, il de remboursements choix d'une formule faut parfois sortir la internes aux contrats: adaptée est donc pri- calculatrice. Certains par exemple, ECA mordial. sites proposent des prend bien en charge Vérifiez bien ce qui est simulations de rem- les soins à 00%, remboursé, pour ne boursements. En cas mais le plafond de 34 frais de gardiennage de l'animal en cas d'hosremboursement de la radiothérapie et de la chimiothérapie est de 250 par an. Les exclusions Les maladies congénitales ou chroniques, la chirurgie esthétique ou les opérations de convenance [stérilisation) ne sont pas toujours prises en charge. Les maladies contractées avant la signature du contrat non plus. Certains animaux!chiens d'attaque, de travail) sont également exclus. Le délai de carence C'est la période pendant laquelle l'animal n'est pas pris en charge, après souscription du contrat. La plus courte est de quarante-huit heures [pour les accidents seulement!. la plus longue de six mois. L'âge de l'animal Tous les contrats imposent un âge limite de souscription. Audelà, vérifiez que l'assureur ne peut pas vous exclure. Vérifiez également les garanties: certaines assurances baissent le plafond de remboursement, diminuent les remboursements ou augmentent la franchise en fonction de l'avancée en âge de l'animal. QUE CHOISIR Argent - N 2 - Juillet 202

5 ( même une assurance décès: chez Anisanté par exemple, en cas de décès accidentel de l'animal avant son hu itième anniversaire, vous p ourrez toucher jusqu'à 800 de dédommagement. > r: rp aux vieilles bêtes! Mais le souscripteur ne doit pas s'intéresser qu'aux avantages du contrat. Car derrière les grandes annonces, les conditions générales laissent parfois entrevoir de sévères limitations, à l'exemple du délai de carence, qui varie de sept à trente jours pour les accidents, jusqu'à six mois pour les maladies. Le principal piège à éviter concerne les garanties liées à l'âge de l'animal. Statistiquement, le nombre d'incidents de santé chez un animal augmente à partir de l'âge de sept ans. Les assureurs ont donc tous imposé une limite d 'âge à partir de laquelle il n'est plus possible de souscrire. Et pour les animaux déjà assurés, plusieurs compagnies restrei gnent les garanties au-delà d 'un certain âge: soit en baissant le plafond de remboursement ( ECA), soit en diminuant les remboursements (Assur'o poil les réduit de moitié) ou encore en augmentant la franchise (elle passe de 5 à 40 par acte chez Anisanté). GMF va plus loin en divisant par deux, à la fois le plafond et les remboursements. Il convient donc de vérifier sur votre contrat que les garanties resteront identiques quelle que soit «l'ancienneté» de l'animal et qu'il ne sera pas exclu passé la limite d'âge: cette précaution est essentielle pour éviter de se retrouver avec un animal trop vieux pour pouvoir être assuré ailleurs. > surprime Un acteur majeur du secteur, que nous avons contacté, nous a con fié qu'il reçoit «des appels de clients déçus par la concurrence». Car si le marché a du mal à décoller, c'est aussi que «des erreurs ont été commises, avec des courtiers aux pratiques dommageables pour toute la p rofession», dénonce-t-il. Plusieurs lecteurs de Que choisir ont ainsi eu de très mauvaises surprises au moment de payer leurs cotisations. Celle de Marise G., de Villeroy (77) est passée de 33,80 par mois à 9,69 en deux ans, alors qu'elle n'avait jamais atteint le plafond de remboursement de son contrat Assur'o Poil. Celle de Sabrina C, de Thiais (94), chez Generali, a augmenté de 55% après un traitement de chimiothérapie subi Juillet 202- N"27 - QUE CHOISIR Argent Les animaux rares rtnt Furet s, rongeurs, lapins, reptiles, rats... les NAC (Nouveaux animaux de compagnie) sont de plus en plus nombreux dans les foyers. Certaines compagnies d'assurance ont donc récemment décidé de diversifier leur catalogue pour les couvrir, au J AÏ \R6U~~ UN A SS ~t\\~up. ti\s tt\~!l ~r su~~' cool. Les primes d'assurance peuvent être réévaluées en cas de surconsommation même titre que les chiens et les chat s. C'est le cas d'ecaassurances (lapins, furets et rongeurs) et de SantéVet (lapins, furets, cobayes, chinchillas, per roquets). Contrairement à ce que l'on pourrait pen- I#.A\S ~~ ~O ~ D~/\tT ~u ~ tu Si<ôNE'S U ~t D~ <HA~Gt rou~ l~ ~ ~ ~IN Monfl '" -,.. par son chien. Des augmentations à chaque fois justi fiées par des" surconsommations des services». "On raisonne p lus en termes de fréquence qu'en terme d e montant, explique Fabrice Guitard, responsable marketing d'aloa Assurances. Une maladie ou un accident peut arriver, mais l 'assureur peut être amené à revoir la p rime si c'est récurrent, comme pour tout produit d'assurance». Pour éviter ce type de désagréments, certains, comme Bulle bleue, ont fait le choix de mutualiser les risques: l'augmentation annuelle est la même pour tous. Bulle bleue joue par ailleurs la carte de la transparence: ses conditions générales indiquent un "plafond par animal», c'est-à-dire le montant maximum de remboursement sur toute la vie de l'animal, à partir de laquelle le contrat sera résilié. Une telle précision de la part de leurs concurrents éviterait sans doute de mauvaises surprises. Morgan Bourven ser, les cont rats ne sont pas plus cher s pour les animaux r ares. Ceux d'eca varient de 5,90 à 9,50 par mois (franchise de 5 à 30%, plafond de 500 par an pour les furets, 300 pour les rongeurs). Chez SantéVet, les prix démarrent à 0,90 par mois, pour un remboursement des soins à 85% (plafond de 800, 400 pour l es cobayes et chinchillas). Attention, l'âge limite de souscr iption pour les NAC est bas : pas plus de deux à trois ans selon les espèces. Reste ensuite aux propriét aires à trouver un vétérinaire capable de soigner l eur animal : ils ne sont que 200 en France spécialisés sur le créneau des NAC. 35

6 .. Assurances pour animaux > 6 assureurs au bancd'essai ÂGE LIMITE DE SOUSCRIPTION Bans 0 ans Prix mensuel Chien : ,50 8, , 9,75 ou 26,50 [3] 7,46 5,56 Chien : 6, Soins remboursés ~-~ise en charge Franchise Plafond Prévention --:--: ,-,-,-~- Accident Accident Chirurgie Chirurgie Accident Tout soin Chirurgie Chirurg_!~ _ Chir~_gJ~ %... 00% 80% 00% 80% 80% ~ ,_,,,,,,,,_,,......,_.. ~ ~ Non mini 20% 20% 00 [5 mini, [5 mini] 80 maxi] 200 /an 000, 500, 2500 /an -500 /an /an maladie et accident Non Non Non... N~ r; '--~-... ï5 7~ r; /an 500 /an..._no;:;......_.._.. Prix mensuel Soins remboursés Prise en charg~ Franchise Plafond Prévention 22 Chien 26 Tout soin 80% Non Non Accident Chiru~- 5 Chien oo ou 5,85 [3] 7,5 7,46 Chien : ,58 Tout soin Tout soin "'''" Tout soin Tout soin 80% 00% 80% 20 20% [5 20% mmmum mini. 80 maxi] [5 mini] - Bi).y;----80% 50 Non... 2ëïo.o 7~r;--....,2oo 7a r; ï... oo'l:ï:.. Ts'l:ï'i:ï : f5cfo 7a n-... 2Ka cf 7ar /an Non Non 45 /an Non 80% du premi er vaccin Prix mensuel Soins remboursés Prise en charge 29 Chien : ,99 30,43 38,57 38, Tout soin Tout soin Tout soin Tout soin... aa aï; sô% Taoïïi~ 'fïo _._ Franchise Non Non Plafond Prévention 2200 / a'rî'"' 'ï 'ôoü 7im""'..._ '5 /a'n"""" ''"'"2'5oo /an '"'"" [2 000 en option] - 70 /an rb.-ran- 60 /an 50 /an () Signataires de la charte des vétérinaires (2) Chez ces assureurs, le prix des cotisations varie en fonction de la race de l'animal. Le tarif indiqué est celui 36 QUE CHOISIR Argent- N"l27-Juillet 202

7 COMMENT LI RF NOTRF TABLEAU Nous avons étudié les contrats de seize compagnies: huit signataires d'une charte de fonctionnement créée par l'ordre des vétérinaires, six grands groupes généralistes et deux assureurs indépendants n'ayant pas signé la charte. Les fojmules diffèrent principalement par la diversité des soins remboursés. «Chirurgie>> signifie que les frais médicaux courants du vétérinaire (soins, radios, consultations...) ne sont pas remboursés. Seules le sont les interventions chirurgicales. «Accident>> signifie que les frais engendrés par des maladies sont exclus. Le pack «prévention >> contient selon les contrats une vaccination et/ou une visite de contrôle. Plusieurs contrats incluent des services complémentair es (gardiennage, assurance vie, etc.l. 0 ans 8 ans 0 ans 5,90 Chien : ,25 0,3 2,25 7,58 7, ,09 4,50 Chien : Chien : Chien :...,..., ,82~ _!+..5q_~ ,90 7,3 Accident Chir urgie Tout soin Chirurgie Accident Accident - - ToÜt sûj';)--chirurgie - 0=-=o=-=oA:-:-o-- -~~ -- 50% - --i5o/o C~i~~:te -~~Ou~ogie f_tl i ru rg_~~-- SO% -- 00% 80% ooi; "Nür... \Jün_._ N_ë_;;_..._.., _ No~ _.'N_ü ;; cf% N.;ïn [20 minil [50 maxil.50 Accident - ï5oô /an /an 200 /an - Ï 00 /an 500 /an 800 /an [300 en --~p_ti~~l... Non Non Non... Non 8,9 Chien 7,25 Accident 24,92 24,92 2,7 4,90 Chien ~.?... ~...._ XQ~~9-~- - Tout soin Tout soin Tout so in Tout soin ,-a a(,/o'" _75iï;~ o/; ,82 6,23 Chien Ch ien: ?..~-~-?..?.~ !.?..:.~~ -... Tout soin Accident Tout soin..._._'75o/c-o yq% ooo/; '80% 25% Non Non Non Non Non 20% Non [20 mini) [50 maxil -i5o o Ti(; , 86o ïan... --'860 /a n - Ts6o /ân ,.Ëfo-6- ia n _.. T5o a- 7â'~ cio /a; -... so0' ~-n -... [300 en option) T~n- -..._ 3o /an Non /a_n..._.. ~n Non ~ /a n - 9,50 23,90 Tout soin 26,65 33,32 Tout soin ---00% - -, A-o % [20 minimum) - --, /an 25,90 26,50 8,0 3,90 ' 45,09 22,9 Tout soin Tout soin Tout soin 80% 00% Accident : 00% Maladie: 70% Non 24 Accident : 20% [50 maxil Maladie: non..;:; '2"2oo 7al bif /an cïD ïa 25 /an 70 /an 30 /an 83 /an 70 % d'une vaccination animal croisé de un an. (3} Selon le plafond de remboursement choisi (4} Formule Light: pas de limite; Standard: 6 ans; Premium: 4 ans Juillet 202- N 27-QUE CHOISIR Argent 37