L éducation budgétaire

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2 Sommaire L éducation budgétaire Les photos illustrant cette brochure sont issues de reportages réalisés lors de formations dispensées par les partenaires de la Fondation Cetelem.

3 pourquoi? pour qui? avec qui? comment? p. 02 p. 06 p. 10 p. 16

4 02/03 L éducation budgétaire, pourquoi? L éducation budgétaire, pourquoi?

5 «L élévation des compétences financières contribue à la prévention des difficultés des ménages mais elle ne suffit pas.» Georges Gloukoviezoff Économiste, membre de l Observatoire national de la pauvreté et de l exclusion sociale (ONPES) Parce qu elle est un levier permettant de construire son avenir personnel et professionnel et qu elle est indispensable à une bonne insertion sociale et économique, la culture financière doit faire partie des connaissances de base du citoyen. Aujourd hui, l argent est de plus en plus virtuel. Les dépenses passent souvent inaperçues car les billets ont fait place aux chèques, aux cartes bancaires. Les sommes importantes font l objet de virements ou de prélèvements automatiques, les transactions par voie électronique se multiplient. De plus, en période d incertitude «L éducation financière rencontre un intérêt croissant au niveau national et international. Elle recouvre des éléments aussi divers que les dépliants pédagogiques, les sessions d information à destination de publics cibles ou bien la formation en milieu scolaire. Cette hétérogénéité est une bonne chose car les besoins des ménages sont très divers. Les personnes en difficulté n ont pas l apanage du manque de compétences financières. On peut avoir des revenus très élevés et une compréhension très sommaire de la gestion du budget familial et du fonctionnement des produits financiers. L éducation financière devrait ainsi se voir assigner pour objectif de faire acquérir les bases élémentaires du budget et des principaux produits financiers à l ensemble de la population lors du parcours scolaire. En revanche, son efficacité pour prévenir des difficultés financières comme le surendettement ne peut qu être limitée, car anticiper ce type de problème suppose avant tout une meilleure adéquation entre les prestations des établissements de crédit et les besoins de leurs emprunteurs.»

6 04/05 L éducation budgétaire, pourquoi? économique, il faut être encore plus vigilant pour être en mesure de faire face aux difficultés financières que peuvent engendrer une perte d emploi, une baisse de revenus L éducation budgétaire pour prévenir les difficultés financières Apprendre à gérer un budget, savoir lire un relevé de compte, évaluer sa situation financière sont indispensables à une bonne insertion sociale et économique. L éducation budgétaire contribue ainsi à la prévention des situations de surendettement. Cependant, si la nécessité d un effort particulier en matière d éducation financière est reconnue par tous, en France comme dans de nombreux autres pays d Europe, l apprentissage budgétaire reste peu ou pas dispensé, que ce soit au sein du système scolaire ou de la famille. Un engagement légitime pour Cetelem L éducation budgétaire s inscrit naturellement dans le prolongement du métier de Cetelem. Elle constitue un terrain d expression concret de l engagement de l entreprise en faveur d un crédit responsable. Étudier les demandes de crédit des clients, c est par essence analyser leur budget et les aider à faire les bons choix financiers en sachant dire «oui» ou «non» à bon escient. C est pourquoi Cetelem a pris, en 2010, l initiative de consacrer sa Fondation à l éducation

7 «Favoriser des comportements financiers responsables.» En France, le débat public sur le manque d éducation budgétaire de nos concitoyens est récurrent. Comprendre et maîtriser les outils budgétaires de base est indispensable pour acquérir des comportements financiers individuels responsables et efficaces. Les moyens de paiement modernes, les achats par Internet, les prélèvements ont rendu cet exercice plus complexe. Les produits financiers, toujours plus nombreux et sophistiqués, sont d autant plus difficiles à appréhender. Pour toutes ces raisons, nous avons fait le choix de nous engager dans cette action. Notre fil conducteur est avant tout la prévention. Je suis convaincu que tout commence par l éducation, et le plus tôt possible. Bruno Salmon Président de BNP Paribas Personal Finance et Président de la Fondation Cetelem budgétaire. Dans un contexte économique qui accroît les risques d exclusion pour les ménages, celle-ci poursuit deux objectifs : la prévention et l aide à l insertion économique et sociale. La Fondation Cetelem, une fondation du Groupe BNP Paribas Au travers des programmes d éducation budgétaire qu elle construit et des valeurs qu elle véhicule, la Fondation Cetelem, créée en 1992 et placée sous l égide de la Fondation de France, s attache à renforcer les actions menées par le Groupe BNP Paribas en faveur de l éducation et de l insertion. 75 % DES JEUNES ENTRE 15 ET 20 ANS SOUHAITERAIENT ÊTRE INFORMÉS POUR MIEUX GÉRER LEUR BUDGET. Enquête réalisée en 2006 par l institut CSA pour l Institut pour l éducation financière du public (IEFP).

8 06/07 L éducation budgétaire, pour qui? L éducation budgétaire, pour qui?

9 «Nous voulons générer une prise de conscience chez les jeunes et les responsabiliser.» Vincent Baholet Délégué général de FACE (Fondation Agir Contre l Exclusion) Confrontés à l argent de plus en plus tôt, les jeunes sont le «terrain naturel» de l éducation budgétaire et de la prévention. La démarche est simple : plus l apprentissage est précoce, plus les comportements sont responsables. Les actions de la Fondation Cetelem s adressent en priorité aux jeunes. Il s agit de leur faire acquérir à la fois des repères budgétaires de base et des comportements financiers maîtrisés. C est le gage de leur autonomie. «Voici quinze ans que Cetelem soutient le développement local et national de la Fondation Agir Contre l Exclusion et de son réseau dans ses activités de médiation sociale et de services aux particuliers. Notre partenariat est aujourd hui essentiellement ciblé sur l éducation budgétaire, plus particulièrement auprès des jeunes (collégiens, lycéens, alternants, jeunes en insertion professionnelle ). Grâce aux outils élaborés par la Fondation Cetelem, les équipes locales de FACE les accompagnent dans un apprentissage adapté et progressif. Les séances collectives de formation offrent des connaissances très opérationnelles (budget, compte courant, moyens de paiement ). Celles-ci génèrent une prise de conscience et une responsabilisation. Cette action pédagogique et préventive, en sécurisant l inclusion financière des jeunes, contribue à la cohésion sociale.»

10 08/09 L éducation budgétaire, pour qui? Sont particulièrement visés : les lycéens en général, les élèves en formation professionnelle (CAP, bac pro ), déjà consommateurs pour beaucoup d entre eux, et disposant d argent de poche et de moyens de paiement ; les apprentis au sein des CFA (centres de formation des apprentis), à la fois scolarisés et rémunérés, et qui du fait de ce statut doivent accéder rapidement à l autonomie financière ; les jeunes sortis du système scolaire sans qualification et en parcours d insertion professionnelle, qui sont particulièrement concernés car déjà fragilisés ; voire, les étudiants, très souvent contraints d assurer eux-mêmes frais de logement, d études, de transport Accompagner aussi les personnes fragilisées par un changement de situation Sont également concernées les personnes qui, confrontées à un changement de situation (naissance, retraite ) ou éprouvées par un accident de la vie (divorce, chômage ), ont souvent besoin d un accompagnement pour maintenir l équilibre du budget familial. «Cette formation est très utile pour la vie quotidienne.» Je participe à cette formation parce que c est très utile pour la vie quotidienne. Cela permet de faire les choses soi-même. On y parle des banques, des chéquiers, du budget. J ai surtout retenu les sujets sur le compte joint, l épargne, les procurations J ai compris qu il ne faut pas attendre pour parler avec son banquier en cas de difficultés. Les documents sont jolis. On a envie de les lire. Ils ne sont pas trop compliqués. Je sais que je n oublierai pas ce que j apprends. Youma Stagiaire au centre de formation l Odyssée

11 À chacun, l éducation budgétaire apporte les connaissances de base pour gérer son budget, son épargne, maîtriser ses dépenses et faire de nouveaux projets. «Aider les personnes à maintenir l équilibre du budget familial.» Nos bénévoles constatent tous les jours les difficultés financières croissantes des personnes accueillies. Il faut les aider, malgré un budget souvent extrêmement serré, à distinguer les dépenses contraintes des dépenses sur lesquelles il est encore possible de réaliser des économies. Dans ce but, le Secours Catholique développe pour ses bénévoles un programme d appui à la gestion des ressources des personnes en difficultés financières basé sur les outils de la Fondation Cetelem. Emmanuel Perrin Responsable mécénat et partenariats Secours Catholique

12 10/11 L éducation budgétaire, avec qui? L éducation budgétaire, avec qui?

13 «La Fondation Cetelem apporte son expertise et nous, notre expérience du terrain.» Jean-Louis Kiehl Président de la Fédération CRESUS La Fondation Cetelem s engage aux côtés d associations et/ou d institutions pour développer en partenariat des programmes d éducation budgétaire destinés à leurs publics spécifiques. Aujourd hui, des structures telles que CRESUS, Aurore, AGIRabcd, FACE, Secours Catholique ont souhaité s impliquer avec la Fondation Cetelem dans des actions d éducation budgétaire. «CRESUS mène depuis près de vingt ans des missions de prévention, de pédagogie budgétaire et d accompagnement du surendettement. Avec la Fondation Cetelem, nous attaquons le problème à sa source, c est-à-dire en priorité auprès des jeunes, des travailleurs précaires, mais aussi des retraités ou des nouveaux autoentrepreneurs. La Fondation Cetelem apporte son expertise et nous, notre expérience du terrain. Des ateliers de formation sont assurés par les bénévoles de CRESUS sur 22 territoires. L association se charge de la diffusion et de la promotion des sessions. La Fondation Cetelem conçoit, adapte et fournit les outils de formation. Elle nous aide aussi à former les formateurs. Nous irons ainsi au-devant d environ personnes d ici à fin Notre objectif est de renforcer l autonomie budgétaire de ces publics par l adoption d une attitude de coresponsabilité face à l argent et à l environnement financier. Nous voulons aussi que cette action serve de levier à la généralisation de ces formations dans les écoles publiques et privées.»

14 12/13 L éducation budgétaire, avec qui? «L éducation budgétaire est aussi essentielle que l accès au logement, aux soins et à l emploi.» Savoir gérer son budget, les relations avec une banque, comprendre les enjeux d un crédit à la consommation sont des connaissances qui garantissent une insertion sociale et professionnelle durable de nos bénéficiaires, au même titre que l accès au logement, aux soins ou à l emploi. En 2012, près de 350 personnes suiveront six heures de formation au budget. Vanessa Nowakowski Chargée de développement du pôle insertion professionnelle de l association Aurore Une implication partagée Cet engagement s appuie sur la mise en commun des compétences et le partage des expériences : la Fondation met son savoir-faire au service des formateurs des structures partenaires : elle leur transmet son expertise, de même qu elle leur apporte une approche pédagogique ; les associations partenaires s approprient les connaissances, déploient et animent les programmes de formation auprès de leurs publics. Concrètement, la Fondation construit des outils pédagogiques sous forme de kits personnalisables (supports de cours, guide du formateur, exercices et cas concrets). Elle accompagne les personnes en charge des actions de formation et/ ou de sensibilisation au sein des structures partenaires, afin qu elles acquièrent les compétences nécessaires à la transmission des connaissances auprès de leurs publics : prise en main des outils, formation des formateurs, aide à l animation

15 «Pour les collaborateurs, le crédit responsable devient concret, vécu.» En impliquant les collaborateurs de Cetelem, nous valorisons leur savoir-faire et donnons une dimension interne à la Fondation. Cela leur permet également de percevoir très concrètement la démarche de crédit responsable de l entreprise. D autre part, en créant localement de la proximité avec les partenaires de la Fondation, nous renforçons nos liens et l efficacité de nos actions communes. Christophe Maréchal Responsable d un centre de relation clients Cetelem à Marseille L engagement des collaborateurs de Cetelem Par ailleurs, en France, la Fondation s appuie sur des collaborateurs de l entreprise pour déployer ses actions en régions auprès de ses partenaires. Ainsi, dans chaque centre de relation clients, des collaborateurs motivés par l engagement de la Fondation s impliquent localement auprès des associations partenaires et les accompagnent dans leurs actions d éducation budgétaire : présentation de la démarche de la Fondation, transmission des contenus pédagogiques, aide à l appropriation, intervention en coanimation auprès des publics des associations L ACCOMPAGNEMENT DU MICROCRÉDIT Pour Cetelem, le domaine du microcrédit constitue le terrain naturel de son engagement social. Il répond à l objectif de l entreprise de rendre le crédit accessible au plus grand nombre, tout en luttant contre le surendettement. La Fondation Cetelem accompagne l entreprise dans cet engagement en faveur du microcrédit, qui favorise l insertion professionnelle et donc sociale des personnes en situation d exclusion. Les partenariats noués avec la fédération CRESUS et avec l Adie en témoignent. Par ailleurs, l instruction d une demande de microcrédit est, pour ces associations, un moment privilégié de sensibilisation des bénéficiaires à la maîtrise du budget.

16 14/15 L éducation budgétaire, avec qui? Ils s engagent avec la Fondation Cetelem Cinq structures partenaires développent aujourd hui un programme d éducation budgétaire avec la Fondation Cetelem. AGIRabcd Le projet AGIRabcd/Fondation Cetelem vise à intégrer l éducation budgétaire dans des actions d accompagnement déjà en place. Pour les bénévoles de l association, il s agit d amener la culture financière partout où ils interviennent déjà. Le programme concerne environ 800 personnes (jeunes en insertion, apprentis, personnes en situation de rupture ), suivies par 20 délégations départementales réparties dans sept régions. Aurore Dans le cadre de son partenariat avec la Fondation Cetelem, le pôle Insertion professionnelle d Aurore s est engagé dans une démarche d éducation budgétaire visant l autonomie des publics qu il accompagne. Environ 350 personnes en parcours d accès à la formation, à l emploi ou dans un processus de redynamisation reçoivent chaque année au minimum six heures de formation à la maîtrise budgétaire via des ateliers collectifs spécifiques.

17 CRESUS Le programme CRESUS/Fondation Cetelem vise à développer les expérimentations menées par CRESUS dans l éducation budgétaire, avec un objectif de prévention et d autonomie financière. Il s adresse à la fois aux jeunes (apprentis/lycéens professionnels, jeunes en insertion) et aux adultes (RSA, foyers monoparentaux, préretraités, personnes en cours de désendettement). Les ateliers de formation déployés dans une vingtaine de régions concernent annuellement plus de personnes. FACE Dans le cadre de son partenariat avec la Fondation Cetelem, FACE a d abord expérimenté son programme d éducation budgétaire sur quelques sites pilotes. Il a désormais vocation à se développer sur d autres territoires et concerne ainsi plusieurs centaines de personnes. Les modules de sensibilisation à la maîtrise du budget sont proposés tant à un public jeune qu à des familles en difficultés. Secours Catholique Le projet du Secours Catholique consiste à développer et mettre en œuvre avec l aide de la Fondation Cetelem un programme innovant pour apprendre aux personnes qu il accompagne la gestion de leurs ressources, que ce soit dans les lieux d accueil ou d hébergement. Vous êtes un organisme à but non lucratif. Vous souhaitez développer en Europe un programme d éducation budgétaire. Pour nous contacter : fondation.ctlm@cetelem.fr

18 16/17 L éducation budgétaire, comment? L éducation budgétaire, comment?

19 «Les outils pédagogiques donnent des exemples vécus, qui parlent aux participants.» La Fondation Cetelem conçoit des outils de sensibilisation et de formation à la culture budgétaire, destinés aux formateurs/accompagnateurs en charge de l éducation budgétaire au sein des structures partenaires. Les modules proposés sont centrés sur la maîtrise du budget, la compréhension et l usage des produits (moyens de paiement, épargne, crédit) et la responsabilisation des individus. Facilitateurs pour les formateurs, ils répondent à des objectifs pédagogiques clairs et concrets, et s appuient sur des contenus techniques accessibles et structurés, sur des exemples adaptés aux préoccupations des jeunes, mais aussi des familles, et sur une présentation attrayante. Saïda Formatrice à l association Aurore «Nos stagiaires ont peu de ressources et peuvent au début se sentir éloignés de la gestion du budget. Mais dès qu on les ramène à des situations de leur vie de tous les jours, qu on leur parle de leur argent, bref de la «vraie vie», là, ils se sentent concernés. Aborder les sujets d argent peut être délicat. Ma règle d or est de les impliquer personnellement par des questions ou des exemples concrets. Les outils pédagogiques de la Fondation Cetelem m y aident car ils sont clairs, attrayants, facilitateurs. Ils permettent surtout de s adapter à chaque public, d aborder les sujets en fonction des connaissances des participants. J utilise toujours les fiches d exercices, qui sont très bien faites car fondés sur des exemples vécus. On voit vraiment s ils ont bien compris. Ce programme d éducation budgétaire leur apporte de l autonomie, de la confiance en eux. Cela change leur relation à la banque. Certains n y sont jamais allés. Ils se sentent ainsi plus à l aise pour régler d éventuelles difficultés.»

20 18/19 L éducation budgétaire, comment? «Partout où c est possible, nous intégrons progressivement l éducation budgétaire dans nos actions auprès de nos publics. Les outils pédagogiques créés par la Fondation Cetelem nous y aident.» Yvan Le Moing Président d AGIRabcd Les kits pédagogiques proposés La Fondation Cetelem propose différents modules. À chaque module correspond un kit constitué de trois outils : un guide pour le formateur, outil de référence sur lequel le formateur peut s appuyer pour apporter à son public les informations nécessaires ; un support de présentation destiné à animer un cours ou une séance d information ; une fiche d exercices à utiliser pendant ou après la séance de présentation, pour mettre en pratique les notions abordées et évaluer les connaissances acquises. Ces outils pédagogiques sont destinés aux partenaires de la Fondation Cetelem. Ils sont accessibles dans leur intégralité sur son site dans un espace réservé à chaque partenaire, via un login et un mot de passe personnalisé.

21 SIX MODULES TROIS THÈMES Les basiques «Bien utiliser un compte courant» «Maîtriser les moyens de paiement» Le budget Le surendettement le surendettement»

22 Pour en savoir plus sur la Fondation Cetelem : Ce document a été imprimé avec des encres végétales sur un papier dont la pâte est issue d arbres provenant de forêts gérées de manière responsable. Conception et réalisation : Crédits photo : Impression : PPA/Mahé.

23 Fondation Cetelem pour l éducation budgétaire 54, quai Michelet Levallois-Perret Catherine Sainz Déléguée générale de la Fondation fondation.ctlm@cetelem.fr