Guide Le Crédit Réfléchi : tout pour bien connaître le crédit!

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1 Guide Le Crédit Réfléchi : tout pour bien connaître le crédit! Le Crédit en France Comprendre le crédit : zoom sur le crédit à la consommation Les termes du crédit : lexique «En France, plus d'1 ménage sur 3 détient un ou plusieurs crédits» Afin de pouvoir concrétiser des projets, acheter un logement, une voiture, beaucoup d'entre nous avons recours au crédit. Zoom sur les chiffres du crédit en France! Le Crédit en France Faire un prêt immobilier pour acquérir sa résidence principale, emprunter pour financer l'achat d'une voiture ou pour aménager son intérieur... Voici les principales raisons pour lesquelles les Français font appel au crédit. Selon l'observatoire des crédits aux ménages, le taux de détention des crédits en France s'établit à 48,6%. 1 ménage sur 2 aurait donc au moins un crédit (immobilier, renouvelable, à la consommation...). Le prêt immobilier : 1 er crédit en France Concrétiser un projet immobilier passe dans la majorité des cas, par l'obtention d'un crédit immobilier auprès d'une banque. En 2012, les Français sont 31,4% à détenir un crédit à l'habitat. 1 Le crédit à la consommation Presque 1 ménage sur 3 détient un crédit à la consommation. Exactement, 27.6% des ménages à fin Ces crédits à la consommation viennent participer au financement d'achats de véhicules, de biens d'équipement de la maison, de travaux d'aménagement du logement. En bref, le crédit dans notre société est une réalité et doit donc être abordé avec sérieux et responsabilité, afin d'éviter le surendettement. 1 Source Fédération Bancaire Française : Observatoire des crédits aux ménages

2 «Emprunter à un taux d'intérêt, rembourser par des mensualités...» Avant de faire un crédit à la consommation auprès d'une banque, il est important de savoir ce qu'est un taux d'intérêt, des mensualités, une durée de remboursement. Comprendre le crédit : zoom sur le crédit à la consommation Comment fonctionne le crédit? Le principe du crédit Le crédit ou prêt, consiste en l'avance d'une somme par un prêteur à un emprunteur moyennant le paiement d'intérêts. L'emprunteur dispose ainsi d'un délai pour rembourser en plusieurs échéances cette somme. Prêteur - Emprunteur, le contrat de crédit Pour tout crédit, la législation impose la conclusion d'un contrat signé entre l'emprunteur (vous) et le prêteur (la banque). Le contrat de prêt indique notamment le montant emprunté, le coût du crédit matérialisé par le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), la durée de remboursement, la possibilité de rembourser par anticipation. Le crédit à la consommation Les crédits à la consommation permettent de financer l'achat de biens de consommation. Crédit à la consommation : prêt personnel et crédit renouvelable En matière de crédit à la consommation, il existe différents prêts adaptés à chaque situation. Le prêt personnel. Il permet d'emprunter une somme d'argent, à un taux fixe, avec un remboursement sur une durée déterminée. Vous avez besoin de 5 000, ou pour un projet bien précis, un prêt personnel semble être adapté. Le crédit renouvelable : il s'agit d'une réserve d'argent prêtée par la banque, accessible à tout moment, qui se renouvelle au fil de vos remboursements. Le montant de la réserve dont vous disposez est fixé selon votre capacité de remboursement par votre conseiller. Ainsi, pour financer des dépenses imprévues ou un projet, le crédit renouvelable vous permet d'avoir la somme directement disponible et déblocable sur votre espace client ou auprès de votre conseiller.

3 Au Crédit Mutuel, nous vous proposons le crédit renouvelable Passeport Crédit. De à , montant fixé en accord avec votre conseiller, votre crédit renouvelable est disponible et accessible depuis votre espace client sur cmne.fr, si vous disposez d'un contrat de banque à distance. L'utilisation du crédit renouvelable Passeport Crédit se fait alors pour des montants minimum de Maîtriser son endettement et agir en cas de difficultés de remboursement Un changement de situation personnelle, des charges qui augmentent... Il existe beaucoup de raisons qui peuvent être à l'origine de difficultés de remboursement. Surtout, ne laissez pas la situation s'aggraver et contactez votre conseiller Crédit Mutuel au plus vite. Il pourra trouver avec vous des solutions adaptées à votre situation (pauses de remboursement ou diminution du montant des mensualités par exemple). Maîtriser son endettement est indispensable pour une gestion sereine de son budget, c'est ça le crédit réfléchi! Le coût du crédit et les assurances Taux effectif Global (TEG) Depuis la loi sur le crédit à la consommation du 1er juillet 2010, dite "Loi Lagarde", les offres préalables de crédit et les documents publicitaires doivent obligatoirement indiquer le TEG ou TAEG correspondant au coût total du crédit pour le consommateur. Les consommateurs peuvent ainsi comparer plus aisément les nombreuses offres commerciales et faire leur choix de manière réfléchie. Le coût des garanties et assurances Bien souvent par coût du crédit, on entend "intérêts". Mais il ne s'agit pas des seuls coûts d'un crédit. En effet, lors de la souscription d'un crédit, vous devez également prendre en compte les éventuels frais de dossier, garanties et assurances. L'assurance emprunteur vous protège, vous et votre famille. Elle permet de prendre en charge le remboursement du prêt en cas de survenance d'un évènement grave comme le décès, la perte d'autonomie, l'invalidité voire la perte d'emploi selon le niveau de garantie choisi. Mini-Guides PDF "Les clés de la Banque" à télécharger - Fédération Bancaire Française LE CONSEIL REFLECHI Avant de faire un crédit, il faut être sûr de pouvoir le rembourser sans pour autant trop se serrer la ceinture. Pour vous éviter les calculs fastidieux, le Crédit Mutuel Nord Europe met à votre disposition un outil de simulation pour estimer votre capacité de remboursement. Faire la simulation de capacité de remboursement

4 «Lexique du Crédit : taux effectif (TAEG), assurance, emprunteur...» Connaître les mots importants du monde du crédit pour mieux s'y retrouver. Les définitions proposées sont indicatives, elles ne sauraient en aucun cas engager la responsabilité de la FBF et du CMNE. Assurance emprunteur C'est une assurance limitée à la période du crédit. Selon les garanties, elle peut couvrir les risques d'invalidité, d'incapacité ou de chômage. Crédit renouvelable Opération par laquelle un établissement de crédit met à disposition d'un client une somme d'argent moyennant intérêts et frais sur la partie utilisée. Cette somme est réutilisable au fur et à mesure des remboursements en capital. Elle peut être remboursée à tout moment, en totalité ou en partie. Prêt Opération par laquelle la banque met à la disposition d'un client une somme d'argent. En contrepartie, celui-ci verse à la banque des intérêts et lui rembourse le capital selon des modalités déterminées dans un contrat. Les prêts sont de diverses formes, selon leur objet : prêt immobilier, prêt à la consommation (prêt personnel, prêt affecté...). Tableau d'amortissement Dans le cas d'un prêt, c'est l'instrument qui indique le solde en capital, le total des intérêts et la somme totale qui doit être remboursée au créancier. Par solde en capital, on entend le montant restant en capital qui doit encore être remboursé à l'institution financière ou au créancier à un moment défini. Taux annuel effectif global (T.A.E.G) Le TAEG est le taux englobant les intérêts et l'ensemble des frais liés à l'octroi d'un crédit à la consommation (frais de dossier, frais d'assurance, de garantie, d'hypothèque...). Il permet de mesurer le coût total du prêt ou du crédit. Il ne doit jamais dépasser le seuil de l'usure (ou taux d'usure). Taux révisable Taux qui varie à la hausse ou à la baisse suivant un indice dont l'évolution est constatée a posteriori. La révision intervient suivant une périodicité convenue entre les parties.

5 Taux fixe Taux d'intérêts fixé lors du contrat de prêt qui demeurera inchangé jusqu'à l'échéance. Source Fédération Bancaire Française

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