Planification financière Notre planification financière détaillée: un tremplin pour accéder à vos objectifs.
Des prestations loyales calquées sur vos besoins Forger des plans ou enfin réaliser des rêves longtemps poursuivis. La vie offre d innombrables possibilités. Grâce à notre planification financière détaillée, vous vous dotez des moyens pour aborder votre avenir financier en toute sérénité. La Banque Coop a pour mission première d apporter une réponse à vos besoins. Avec vous, elle élabore une solution optimale, véritablement adaptée à votre situation. Vous voulez vous assurer que le financement de votre logement est approprié? Vous voulez savoir comment économiser des impôts ou placer au mieux votre patrimoine? Peut-être réfléchissez-vous aussi à votre prévoyance ou à votre couverture financière? La planification financière de la Banque Coop apporte une réponse ciblée à ces questions et besoins très individuels. Nous vous aidons à poser dès aujourd hui les jalons nécessaires. Des spécialistes chevronnés vous accompagneront de manière fiable tout au long de ce parcours. Nous sommes là pour vous dans nos succursales ou, si vous le préférez, à votre domicile. fair banking Toutes nos activités sont régies par le principe de la loyauté. fair banking signifie pour nous vous offrir des prestations bancaires de toute première qualité à des conditions loyales, entretenir avec notre clientèle des relations d affaires équitables et franches, mais aussi adopter un comportement respectueux à l égard de la société et de l environnement. 3
Les avantages offerts par la planification financière de la Banque Coop Prévoyance Immobilier Impôts Succession Parvenir avec certitude au but grâce à une approche globale La planification financière établie par la Banque Coop vous permet de faire le point sur votre situation patrimoniale. Nous vous proposons un conseil approfondi, basé sur vos besoins, dans des domaines aussi divers que le patrimoine, le budget, l immobilier, la prévoyance, les impôts et les successions. Tous ces éléments sont examinés à la loupe pour aboutir à un résultat optimal n omettant aucun aspect. Budget Patrimoine A quoi sert une planification financière? Les marchés financiers abondent de produits toujours plus complexes. Les changements qui interviennent dans la politique sociale ainsi que les adaptations des lois se suivent à un rythme toujours plus soutenu, les assurances sociales en Suisse étant par conséquent soumises à un processus de mutation perpétuel. Dans cet environnement, il s avère souvent difficile de disposer d un aperçu clair de toutes les interpénétrations, de les appliquer à sa situation personnelle pour prendre, par la suite, les décisions qui s imposent. La planification financière établie avec l aide de la Banque Coop vous apporte les réponses aux interrogations suivantes: Pouvez-vous envisager une retraite anticipée? Devez-vous retirer l avoir de la caisse de pension sous forme de rente ou de capital? Exploitez-vous toutes les possibilités d optimiser votre charge fiscale? Avez-vous placé votre patrimoine de façon optimale? Disposez-vous, pour vous et vos proches, d une couverture suffisante en cas de vieillesse, d invalidité ou de décès? Pouvez-vous privilégier votre partenaire? Comment procédons-nous? Sur la base de vos documents, nous faisons le point de votre situation. Ensuite, nous élaborons des propositions bien concrètes, fonction de vos souhaits, objectifs et besoins. Nous vous présentons en chiffres clairs les avantages dégagés par un plan financier et définissons les mesures pour que vous réalisiez vos objectifs. 4 5
Ai-je opté pour le bon financement de ma résidence principale? Le montant idéal de l aliénation de votre résidence principale dépend des deux facteurs ci-après: Impôt marginal Afin de découvrir à quel point la propriété de votre logement influe sur la charge fiscale découlant de votre revenu, nous vous calculons l impôt marginal. Cette donnée vous indique quel pourcentage d impôt vous déboursez par franc supplémentaire de revenu ou, si vous préférez, quel pourcentage d impôt vous économisez par franc déductible des impôts. Ainsi, un impôt marginal de 25% signifie que pour chaque franc de revenu en sus, la charge fiscale s élève à 25 centimes et, inversement, que chaque franc déductible des impôts se traduit par une économie d impôts de 25 centimes. Stratégie de placement La décision de majorer ou d amortir son hypothèque se fondera sur les pers - pectives de rendement après impôts, dégagées par la stratégie de placement choisie. En d autres termes, le rendement généré par les investissements devrait dépasser les intérêts débiteurs après impôts. Si ce n est pas le cas, il est préférable d amortir l hypothèque. Parallèlement, il s agira de vérifier si le patrimoine restant suffira à couvrir les coûts de la vie et ce, aussi une fois que vous aurez atteint un âge avancé. En effet, à ce moment, il pourrait s avérer difficile de majorer l hypothèque pour des raisons relevant de la capacité à rembourser. Charges immobilières Pour autant qu elles soient destinées au maintien de la valeur, les dépenses de rénovation peuvent également être déduites du revenu imposable. Sur le plan fiscal, un échelonnement régulier des travaux de rénovation sur plusieurs années est vivement conseillé. Cette solution permet que les éléments du revenu ayant l effet le plus marqué sur la progression fiscale soient supprimés. C est pourquoi il est aussi recommandé d exécuter ce type de travaux avant que l âge de la retraite ne soit atteint. Pour que ces rénovations n achoppent pas au niveau du financement, il est judicieux de verser chaque année 1 /2% de la valeur vénale estimée de l objet immobilier dans un fonds réservé à ces projets. Modèles hypothécaires La Banque Coop propose différents modèles d hypothèque pour le financement de votre logement. 6 7
Comment réaliser des économies d impôts? Les possibilités d optimisation fiscale suivantes sont envisageables dans le cadre d une planification financière: Versement annuel du montant maximum dans le pilier 3a lié Tenue de deux comptes du pilier 3a pour permettre un retrait échelonné sur plusieurs années de l avoir de la prévoyance professionnelle et du pilier 3a et, partant, casser la progression fiscale au moment du paiement Rachats extraordinaires dans la caisse de pension pour améliorer les prestations vieillesse et risque, mais aussi pour réduire le revenu imposable Amortissement indirect de l hypothèque sur la résidence principale au moyen d un compte de prévoyance 3a ou d une police de prévoyance Retrait anticipé pour financer la propriété de la résidence principale dans le but de réduire l impôt sur la prestation sous forme de capital grâce à un échelonnement des retraits de capital de la caisse de pension Retrait partiel sous forme de capital de la prestation vieillesse de la caisse de pension Maintien ou majoration de l hypothèque sur la résidence principale pour exploiter les possibilités de déduire des impôts les intérêts débiteurs Concernant ces solutions pour économiser des impôts, il convient de les envisager non pas séparément, mais en lien avec l optimisation globale de la situation financière. Voici deux exemples pour mieux illustrer cette approche: Certes, procéder à des retraits anticipés de l avoir de sa caisse de pension pour en échelonner le paiement recèle des avantages fiscaux. Toutefois, qu en est-il des prestations de la caisse de pension en cas de maladie? Sont-elles réduites par ce retrait anticipé? Le cas échéant, ce risque devra être couvert par une assurance risque coûteuse dans le cadre de la prévoyance individuelle, ce qui neutralise partiellement, si ce n est intégralement, l optimisation fiscale. Dans ce contexte, il ne faut surtout pas omettre de vérifier le règlement de la caisse de pension. Une option supplémentaire réside dans l échelonnement du retrait des fonds de prévoyance. Les paiements de capital du 2 e pilier ou du pilier lié 3a déclenchent un impôt extraordinaire à un taux réduit, prélevé séparément de l impôt sur le revenu. Les prestations perçues par les cou- ples sont cumulées pour le calcul de l impôt. C est pourquoi l échelonnement des paiements sur plusieurs périodes fiscales est recommandé. Toutefois, quel est le meilleur moment pour retirer ses fonds de la prévoyance et comment les utiliser par la suite? L optimisation fiscale constitue un aspect central de la planification financière à la Banque Coop. Sur la base des conditions-cadres légales, nous cherchons les solutions permettant de réduire, à l aide des mesures appropriées, la charge fiscale. Les économies ainsi obtenues serviront à réaliser des souhaits professionnels ou privés. 8 9
Quelle est la stratégie de placement me convenant le mieux? Valeurs monétaires et matérielles Il existe deux grands groupes de placements pour investir son patrimoine: les valeurs monétaires et les valeurs matérielles. Parmi les premières, les plus connues sont les comptes d épargne, les obligations, les dépôts à terme, les placements sur le marché monétaire, les polices d assurance vie ou les prêts personnels. Ils présentent l avantage que le capital et une certaine rémunération sont garantis. Généralement, ces placements ne sont pas soumis à des fluctuations de valeur trop marquées. Toutefois, le désavantage se situe au niveau de l inflation. La plupart des valeurs monétaires s accompagnent à long terme d une perte de pouvoir d achat. Cela signifie qu elles affichent une performance négative après déduction du renchérissement et des impôts. A l opposé, on trouve les valeurs matérielles, telles que les actions ou l immobilier. Généralement, ces instruments de placement sont soumis à des fluctuations de valeur plus marquées, mais dégagent un rendement plus élevé. De surcroît, ils ne sont pas sensibles au renchérissement et ne subissent donc pas de dépréciation monétaire. Diversification Un facteur essentiel de succès de tout placement réside dans la diversification des investissements par instrument, branche, monnaie, pays, etc. Une diversification optimale permet de maximiser le rendement à risque égal ou de minimiser le risque à rendement égal. Risque 100% 30% 1 10 Risque spécifique au titre* Risque spécifique au marché** 20 30 Tous * Le risque spécifique au titre diminue d autant plus que le dépôt est diversifié. ** Il n est pas possible de supprimer le risque inhérent au marché moyennant une large diversification. Choix de la stratégie de placement idoine La capacité et la propension au risque sont les deux paramètres déterminants pour définir la stratégie de placement adéquate. La capacité au risque indique si vous possédez des valeurs patrimoniales suffisantes pour investir votre patrimoine sur le long terme, sans avoir à procéder à des retraits prématurés. La propension au risque quant à elle précise si vous êtes d accord d assumer les risques, également en cas d un effondrement des cours aux bourses. Plus un investisseur est disposé à prendre des risques, plus la part des actions pourra être conséquente dans la stratégie de placement sélectionnée. 10 11
Mes prestations d assurance pour invalidité, décès ou vieillesse sont-elles suffisantes? Faites le point sur votre situation financière! 1 er pilier Prévoyance étatique Minimum vital: AVS, AI Prestations compensatoires Système de répartition Le concept des trois piliers en Suisse 2 e pilier Prévoyance professionnelle Maintenir le niveau de vie usuel: LPP obligatoire, LAA Facultatif, complément Système de couverture du capital 3 e pilier Prévoyance individuelle Complément personnel (nécessité d effectuer un choix): Lié 3a Libre Système de couverture du capital Analyse de prévoyance Recense les rentes ainsi que les possibilités de couverture en prévision de la retraite, en cas de décès ou d incapacité de gain. Age: 25 50 ans Gratuite www.banquecoop.ch Analyse fiscale Identifie les possibilités d optimisation fiscale au niveau du logement en propriété, de la fortune et de la prévoyance. Age: 30 65 ans Gratuite Vous êtes-vous déjà posé la question de savoir quelle serait votre couverture financière et celle de vos proches en cas d invalidité ou de décès, mais aussi comment le concept suisse des trois piliers intervient lorsqu un événement d une telle ampleur se produit? Le système suisse de prévoyance se base sur trois piliers. Le 1 er pilier (AVS/AI) a pour but d assurer le minimum vital, le 2 e pilier (prévoyance professionnelle) de garantir un niveau de vie correct en corrélation avec la prévoyance étatique. L épargne 3 e pilier (prévoyance individuelle) est facultative et sert à améliorer le train de vie. Analyse successorale Recense les possibilités de clauses bénéficiaires en faveur du partenaire survivant ou des descendants en cas de décès. A partir de 35 ans Gratuite Analyse financière Détermine si une retraite anticipée est possible (sans tenir compte de la situation fiscale et des biens immobiliers). Age: 45 60 ans Gratuite www.banquecoop.ch 12 13
Informations supplémentaires Vous aimeriez en savoir plus? Nous sommes là pour vous: Infoline: 0800 88 99 66 E-mail: info@bankcoop.ch Internet: www.banquecoop.ch Il va sans dire que nous nous réjouissons aussi de vous accueillir dans l une de nos succursales. Sous www.banquecoop.ch, vous trouverez l agence la plus proche de chez vous. Service de conseil Si vous souhaitez un entretien de conseil à votre domicile, nous sommes à votre disposition entre 8 h 00 et 20 h 00. Pour un rendezvous, téléphonez-nous ou venez tout simplement dans l une de nos agences. Nous nous réjouissons de vous rencontrer. 15
Imprimé sur RecyStar, papier recyclé à 100% 0800 88 99 66 info@bankcoop.ch www.banquecoop.ch 967 353.02/01.10