DESJARDINS, PLUS QU UN EMPLOYEUR UN EMPLOYEUR DISTINCTIF!

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1 DESJARDINS, PLUS QU UN EMPLOYEUR UN EMPLOYEUR DISTINCTIF! RÉGIME DE RENTES ET RÉGIME D ASSURANCE COLLECTIVE DU MOUVEMENT DES CAISSES DESJARDINS D e s j a r d i n s e t m o i Changements apportés au régime de rentes et au régime d assurance collective à compter du 1 er janvier 2009 Vous êtes près de employés, jour après jour, à faire de Desjardins la meilleure institution financière au Québec. Desjardins, en tant qu employeur distinctif, désire tout mettre en œuvre pour assurer votre bien-être et votre sécurité financière. C est pourquoi nous continuons de vous offrir un régime de rentes et un régime d assurance collective avantageux qui se démarquent de ceux offerts par les autres organisations.

2 RÉGIME DE RENTES DESJARDINS MAINTIENT SON RÉGIME DE RENTES À PRESTATIONS DÉTERMINÉES Contrairement à la tendance observée sur le marché, cette forme de régime qui procure une excellente sécurité à la retraite est maintenue. Bon nombre des principales caractéristiques du régime demeurent inchangées, notamment l indexation de la rente à la retraite, la protection du conjoint et des bénéficiaires à la suite du décès du retraité et le partage des coûts entre les employeurs et les employés. De plus, un des éléments distinctifs du régime, soit sa grande flexibilité relativement aux formes de paiement de rentes à la retraite, demeure entière, pour le plus grand bénéfice des participants. Vous êtes parmi les employés, de moins en moins nombreux sur le marché du travail, à profiter d un régime qui vous procure la sécurité d une rente de retraite établie selon le nombre d années de participation au régime, calculée sur la base de vos cinq années les mieux rémunérées (salaire 5) et versée pour le reste de votre vie. PRINCIPAUX CHANGEMENTS APPORTÉS AU RÉGIME DE RENTES Afin de s adapter aux changements démographiques et de répondre à l évolution de nos besoins de main-d œuvre futurs, certaines modifications devaient être apportées au régime. Voici en bref ce que signifie pour vous la révision de votre régime de rentes. Les modifications entreront en vigueur le 1 er janvier 2009 et s appliqueront uniquement aux années de service subséquentes. Aucun des droits que vous avez accumulés avant le 1 er janvier 2009 n est touché par les changements. La formule de calcul de la rente a été améliorée La formule de calcul de la rente sur la portion du salaire moyen inférieure au MGA (1) moyen a été bonifiée pour tous les employés, passant de 1,3 % à 1,5 % du salaire par année de service effectuée à compter du 1 er janvier Il s agit d une augmentation du montant de rente avant ajustement actuariel pouvant aller jusqu à 15 %. Voici ce qui composera votre rente, selon le régime modifié : Droits accumulés avant le 1 er janvier = Droits accumulés à compter du 1 er janvier 2009 Votre rente 1,3 % du salaire moyen jusqu au MGA (1) moyen + 2 % de l excédent (Équivaut au calcul de la formule actuelle) 1,5 % du salaire moyen jusqu au MGA (1) moyen + 2 % de l excédent Selon votre salaire 5 moyen, vous bénéficierez, à la retraite, d une rente pouvant être jusqu à 15 % plus élevée, et ce, pour le reste de votre vie (1) MGA : maximum des gains admissibles de la Régie des rentes du Québec et du Régime de pensions du Canada 2

3 RÉGIME DE RENTES L âge normal de la retraite prévu au régime demeure 65 ans et le début de l admissibilité à la retraite se situe toujours à 55 ans. Cependant, la condition pour avoir droit à une rente sans réduction lors d une retraite anticipée, soit avant 65 ans, est modifiée : - Pour la portion de votre rente relative aux années de service effectuées avant le 1 er janvier 2009, les modalités du régime actuel s appliquent, soit avoir atteint l âge de 57 ans et compter 85 points (âge + années de service). Il n y a donc ici aucun changement. - Pour la portion de votre rente relative aux années de service effectuées à compter du 1 er janvier 2009, le seul critère pour profiter d une rente non réduite est d avoir atteint l âge de 62 ans. La formule «âge + années de service» est donc abolie. - Une règle de transition a été prévue. Tout employé qui atteindra 57 ans d âge et cumulera 85 points avant le 31 décembre 2013 est assuré de recevoir une rente de retraite au moins égale à celle qui lui aurait été versée en vertu des modalités du régime actuel, qu il opte pour la retraite à ce moment ou après L indexation de la rente à la retraite demeure inchangée. Votre rente sera indexée annuellement selon l augmentation de l indice des prix à la consommation (IPC) jusqu à un maximum de 3 %, préservant ainsi votre pouvoir d achat. Dans le secteur privé, peu de régimes offrent cet avantage. Le partage des coûts du régime, soit 65 % par les employeurs et 35 % par les employés, est maintenu dans sa forme actuelle. La formule de cotisation a été légèrement ajustée pour tenir compte de la nouvelle formule de calcul de la rente qui procure un crédit de rente plus élevé. L effet demeure limité pour l ensemble des employés et la variation restera inférieure à l amélioration de la rente. En cas de cessation de service, le régime promet un minimum de 175 % de vos cotisations versées, avec les intérêts cumulés, à compter du 1 er janvier Ainsi, si vous quittez le Mouvement Desjardins avant l âge de la retraite et que vous optez pour le transfert de vos droits accumulés, vous serez assuré de récupérer au minimum 175 % de vos cotisations versées depuis le 1 er janvier Le régime offre une grande flexibilité pour mieux répondre à vos besoins au moment de la retraite. - La forme normale de rente prévue au régime est inchangée; elle protège le conjoint et les bénéficiaires à la suite du décès du retraité et demeure parmi les plus généreuses sur le marché des régimes de rentes. - Cette rente de base est ajustée en fonction du choix que vous ferez. Donc, pour répondre de façon adéquate aux besoins variés des participants au moment de la retraite, le régime propose plus d une dizaine de formes de rentes optionnelles qui permettent d accroître les revenus dans les premières années de la retraite ou de choisir un niveau de protection différent pour le conjoint et les bénéficiaires. 3

4 RÉGIME D ASSURANCE COLLECTIVE PRINCIPAUX CHANGEMENTS APPORTÉS AU RÉGIME D ASSURANCE COLLECTIVE Afin de vous offrir la meilleure couverture qui soit, malgré la hausse marquée des coûts des soins de santé, certaines modifications ont été apportées au régime d assurance collective. Ces modifications s inscrivent dans la poursuite de celles apportées en 2003 et visent notamment à accorder aux employés davantage de souplesse comme utilisateur de soins de santé. Voici ce que signifient pour vous ces changements qui entreront en vigueur le 1 er janvier PROTECTION D ASSURANCE VIE Desjardins continue de vous offrir la même formule avantageuse d assurance vie. Les protections actuelles sont maintenues. Vous bénéficiez encore d une protection de base allant jusqu à 2 fois votre salaire annuel et vous avez la possibilité de souscrire, par le biais de l assurance vie supplémentaire, des montants additionnels pour vous et votre conjoint. De plus, la protection d assurance vie du conjoint et des enfants à charge est maintenue dans son ensemble. Enfin, si vous détenez la protection d assurance vie compensatoire, vous pourrez la conserver. PROTECTION D ASSURANCE SALAIRE Votre protection pour les 26 premières semaines d invalidité est maintenue. Votre employeur continuera d assumer votre protection pour les deux premières semaines et l assurance salaire de courte durée prendra la relève pour les 24 semaines suivantes, couvrant 85 % de votre salaire de la 3 e à la 14 e semaine et 80 % de la 15 e à la 26 e semaine. Au-delà des 26 premières semaines d invalidité, c est la protection d assurance salaire de longue durée qui s appliquera avec une couverture fixée à 70 % de votre salaire du début de l invalidité. Notez que la prestation qui vous est payée est indexée annuellement jusqu à un maximum de 3 %. - Pour toute invalidité survenant à compter du 1 er janvier 2009, les prestations d assurance salaire cesseront dorénavant à 62 ans. Le régime de rentes du Mouvement Desjardins continuera d offrir des mesures avantageuses à l employé qui connaît une période d invalidité. Ces mesures qui prévoient la poursuite de la participation au régime et l indexation du salaire en vigueur au début de l invalidité, permettent à l employé invalide qui atteindra 62 ans de se prévaloir de sa rente de retraite. - Si l invalidité débute alors que l employé a atteint l âge de 61 ans, les prestations d assurance salaire sont payables pendant un minimum de 12 mois. 4

5 RÉGIME D ASSURANCE COLLECTIVE PROTECTION D ASSURANCE SANTÉ Vous pouvez toujours choisir parmi quatre options : Le Préventif, Le Complet, Le Complet+ et L Enrichi. Toutefois, il est important de noter que certaines garanties incluses dans les options Le Complet et Le Complet+ ont été réaménagées. L aide-mémoire joint à la brochure vous fournit plus de détails à ce sujet. De façon plus générale, les modifications suivantes sont apportées : - Certains paramètres (franchises et maximums) sont mis à jour pour tenir compte de l inflation des dépenses de santé. - Les options Le Préventif (minimum de protection) et L Enrichi (maximum de protection) demeurent essentiellement dans leur forme actuelle, sauf en ce qui a trait aux ajustements des franchises et des maximums de remboursement. - De plus en plus populaire dans le marché, un Compte de gestion santé est incorporé dans les options Le Complet et Le Complet+. Particularités du Compte de gestion santé Le Compte de gestion santé consiste en un montant qui vous est alloué annuellement. Il vous permet de gérer à votre guise vos dépenses liées aux soins de santé ainsi que celles qui ne sont pas remboursées par le régime (ex. : franchises, dépenses excédant les maximums admissibles, frais non admissibles). Le montant annuel alloué varie, selon votre type de protection, entre 350 $ et 700 $. Les dépenses admissibles sont celles définies dans le règlement de la Loi de l impôt sur le revenu. À la fin de l année, la partie non utilisée du montant alloué est reportée pour un maximum d une année. Ainsi, le solde d un montant alloué en 2009 et reporté en 2010 doit être affecté à des dépenses de santé avant le 31 décembre 2010, sinon il est éliminé. PROTECTION CONTRE LES MALADIES REDOUTÉES Une protection contre les maladies redoutées est ajoutée dans le régime à compter du 1 er janvier Cet avantage exclusif aux employés vous rend admissible automatiquement à une protection de base de $, dont la prime est payée à 80 % par l employeur. - Vous aurez la possibilité, à vos frais, de souscrire par tranches de $, des montants additionnels pour vous et votre conjoint. Pour vos enfants à charge, un montant fixe de $ par enfant est disponible. L octroi de tout montant additionnel nécessitera de fournir des preuves d assurabilité, sauf pour la protection applicable aux enfants. - Le montant assuré sera versé dans le cas où vous seriez atteint, pour la première fois, de l une des maladies graves couvertes et définies dans le contrat d assurance (ex. : cancer, infarctus, Alzheimer, Parkinson, sclérose en plaques). Des maladies additionnelles sont couvertes pour les enfants. Le paiement de toute prestation peut être assujetti à certaines conditions qui peuvent varier selon la maladie en cause. 5

6 RÉGIME D ASSURANCE COLLECTIVE PARTAGE DES PRIMES AVEC LES EMPLOYÉS Desjardins continue d assumer la grande majorité des coûts du régime d assurance collective pour les employés. - Vous continuerez de bénéficier d une contribution de Desjardins équivalente à 80 % du coût de toutes les protections, à l exception des protections facultatives qui sont entièrement à la charge de l employé. - Pour les protections d assurance santé, la contribution de l employeur est établie en prenant comme référence 80 % du coût de l option Le Complet. PROTECTION À LA RETRAITE Au moment de prendre votre retraite, vous pourrez devenir admissible aux protections d assurance collective des retraités de Desjardins. - Ce faisant, vous continuerez d être parmi les employés, de moins en moins nombreux chez les employeurs canadiens, à bénéficier d avantages sociaux au moment de votre retraite : assurance vie, assurance vie du conjoint et des enfants à charge et Volet santé spécifique aux retraités. - À compter du 1 er janvier 2009, les nouveaux employés devront cumuler 10 ans de participation au régime d assurance collective pour avoir droit aux bénéfices au moment de leur retraite. Pour les employés embauchés avant cette date, le critère demeure à 5 années de participation au régime d assurance collective. - Un nouveau partage des primes sera en vigueur pour tout nouveau retraité à compter du 1 er janvier La contribution de Desjardins, fixée au moment du départ à la retraite, restera proportionnelle aux années de service effectuées et évoluera graduellement jusqu en 2014 comme l illustre le tableau ci-dessous. À noter que cette contribution variera également selon les personnes couvertes, soit le retraité ou son conjoint et ses enfants à charge. CONTRIBUTION DE DESJARDINS (2) SERVICE Retraité PAC (1) Retraité PAC (1) Retraité PAC (1) Retraité PAC (1) Retraité PAC (1) Retraité PAC (1) Retraité PAC (1) 0-5 s.o. s.o. s.o. s.o. s.o. s.o. s.o. s.o. s.o. s.o. s.o. s.o. s.o. s.o % 20 % 20 % 18 % 20 % 16,5 % 20 % 15 % 20 % 13,5 % 20 % 12 % s.o. (3) s.o. (3) % 40 % 40 % 37 % 36 % 30 % 32 % 24 % 28 % 19 % 24 % 14 % 20 % 10 % % 60 % 60 % 55 % 56 % 47 % 52 % 39 % 48 % 32 % 44 % 26 % 40 % 20 % % 75 % 75 % 69 % 72 % 60 % 69 % 52 % 66 % 44 % 63 % 37 % 60 % 30 % % 75 % 75 % 69 % 75 % 62 % 75 % 56 % 75 % 50 % 75 % 44 % 75 % 37,5 % (1) PAC : conjoint et enfants à charge. (2) À compter de 2014, la portion des coûts payée par l employeur à l égard du conjoint et des enfants à charge représentera 50 % de la portion payée par l employeur à l égard du retraité. (3) Pour les employés embauchés avant 2009 qui se retireront avec 5 à 10 ans de service, la contribution de l employeur sera de 20 % à l égard de l employé et de 10 % à l égard de ses personnes à charge. 6

7 À VOUS DE JOUER À VOUS DE JOUER D ici le 1 er janvier 2009, veuillez prendre connaissance de l effet des changements sur votre situation personnelle. En plus de cette brochure d information, nous vous invitons à consulter et à conserver les deux aide-mémoire suivants : Votre régime de rentes en un coup d œil Votre régime d assurance collective en un coup d œil Rappelons que les changements prendront effet à compter du 1 er janvier 2009 Pour le régime de rentes, vous n avez aucune mesure spéciale à prendre. Toutefois, nous vous encourageons à réfléchir à votre avenir et à vous assurer que votre stratégie vous permettra d atteindre les objectifs de retraite que vous vous êtes fixés. Pour vous aider, vous pourrez recourir à l outil d estimation de rentes mis à votre disposition sur le site des Régimes collectifs Desjardins ou encore discuter avec votre planificateur financier. En ce qui concerne le régime d assurance collective, vous devrez réévaluer vos choix de protections, notamment votre choix d option du Volet Santé pour tenir compte de l introduction du Compte de gestion santé. À l aide du simulateur de primes disponible sur le site Internet des Régimes collectifs Desjardins, vous pourrez effectuer différents scénarios qui tiendront compte à la fois de vos besoins et des coûts relatifs aux différentes options. C est en novembre prochain que vous pourrez modifier vos choix de protections directement sur le site Internet des Régimes collectifs Desjardins. Si vous considérez alors que vos choix actuels de protections répondent à vos besoins, vous n avez aucune mesure spéciale à prendre. Au début de l automne prochain, nous vous communiquerons tous les détails relatifs à cette démarche. Par ailleurs, selon les besoins identifiés et manifestés, des rencontres d information à des groupes d employés se tiendront durant les mois de septembre et octobre. Site Internet des Régimes Collectifs Desjardins Au cours des dernières années, nous avons favorisé l utilisation des moyens électroniques pour l administration du régime d assurance collective. Cette façon de faire est maintenant étendue au régime de rentes. Vous avez donc accès au nouveau site des Régimes collectifs du Mouvement Desjardins. Ce site comprend trois onglets qui vous permettront d obtenir de l information détaillée concernant le Régime de rentes du Mouvement Desjardins, le Régime d assurance collective des employés et retraités de Desjardins et les événements de vie personnelle et professionnelle qui peuvent affecter votre état de participation à ces deux régimes. Ce site est entièrement bilingue et vous pouvez y accéder où que vous soyez à l adresse L information générale est disponible sans mot de passe ; par contre vous devrez vous identifier au moyen d un code d utilisateur et d un mot de passe pour toute transaction de nature personnelle. Pour les onglets «Régime de rentes» et «Événements de vie», l ensemble de l information, y compris celle relative aux changements qui entreront en vigueur le 1 er janvier 2009, est disponible sur le site dès maintenant. Pour l onglet «Assurance collective», différents travaux de mise à jour doivent être réalisés. Cette mise à jour ne pourra être terminée pour le début de l année Toutefois, un document d information présentant le détail des changements apportés au régime d assurance collective sera accessible d ici la fin juin 2008 sur l onglet actuel dans la section informationnelle. 7

8 Pour obtenir de l information complète et détaillée Visitez le site Internet des Régimes collectifs du Mouvement Desjardins au Employés des caisses, centres financiers aux entreprises et centres administratifs Communiquez avec un conseiller en avantages sociaux au Centre de référence en ressources humaines au , option 5 ou , option 5 Employés de la Fédération Communiquez avec un conseiller en avantages sociaux au Centre de référence en ressources humaines au , option 1, si vous avez accès à la composition abrégée, ou , option 1 Employés des sociétés Communiquez avec un conseiller en avantages sociaux chez votre employeur Desjardins est fier de continuer de vous offrir un régime de rentes et un régime d assurance collective des plus avantageux. Le genre masculin est utilisé dans le seul but d alléger le texte. Engagé envers le développement durable, le Mouvement Desjardins privilégie l utilisation de papier produit au Canada et fabriqué dans le respect de normes environnementales reconnues.