Tâche complexe 1 ère : Comment financer l achat d un appartement?

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1 Tâche complexe 1 ère : Comment financer l achat d un appartement? Tâche complexe réalisée par : Françoise DIRIBARNE et Isabelle HERNU (Lycée R. Cassin Bayonne, Lycée Les Iris à Lormont) Thème 1ère : «Monnaie et financement» Durée estimée : 2h Caractéristiques générales de la tâche complexe Circonstances Activité en classe entière (ou en demi groupe); par groupe de 2-3 Non utilisation d une salle informatique Lien entre l'activité et le programme Niveau : 1 ère Thème : Monnaie et financement Question : 4.2. Comment l activité économique estelle financée? Activité pour faire le cours : construire une connaissance «risque de crédit» Les élèves devront expliquer pourquoi le taux d'intérêt peut être différent pour une même somme d'argent empruntée. Pré-requis nécessaires : revenu disponible, taux d intérêt, asymétrie d information Romain (31 ans) et Alice (30 ans) veulent financer l achat de leur 1 er appartement d un montant de euros car ils attendent un deuxième enfant. Romain est expert en moteur d'avion chez Turbomeca en CDI et sa femme travaille comme hôtesse d'accueil à Carrefour Market en CDD depuis 3 mois. Ils ont un revenu disponible de 3281,26 euros net par mois. Ils remboursent tous les mois 269 euros suite à deux précédents crédits contractés pour l achat d une voiture et d un ordinateur (l'un à taux de 6,79% depuis 3 ans et l'autre à 3,84 % depuis 2 ans). Dans leur entourage, deux personnes ont souscrit très récemment des crédits pour un montant de euros. Christine, la sœur de Romain, est fonctionnaire, elle a 28 ans et travaille comme enseignante de français depuis 3 ans. Elle vit seule. Elle ne détient aucun patrimoine et ne bénéficie d'aucun revenu de transfert. Son salaire est de 1540,96 euros net par mois. Elle a bénéficié pour son emprunt d un taux de 5%. Jean, l oncle d Alice, a 45 ans et vient de finir de payer sa maison. Il souhaite investir dans un logement à Bordeaux, car sa fille aînée ira en faculté de médecine à la rentrée prochaine. Il est journaliste en CDI et sa femme est directrice des ressources humaines en CDI. Ils ont un revenu disponible de 5813 euros net par mois. Ils ont obtenus un taux d intérêt de 4%.

2 Lors du rendez-vous à la banque, Romain et Alice sont très surpris d apprendre que le taux qui leur est proposé est de 6%. Pourquoi un taux d intérêt peut-il être différent pour une même somme d argent empruntée? Christine Romain et Alice Jean Capital emprunté euros euros euros Taux d'intérêt 5% 6% 4% Durée du prêt 25 ans 15 ans 15 ans Mensualités 615 є 874 є 770 є Coût du crédit (hors assurance) є є є Travail à effectuer Par groupe de 2 ou 3, écrire le dialogue entre Romain, Alice et leur conseiller financier. Imaginez les interrogations du couple et les justifications apportées par leur conseiller au sujet de ces différences de taux d intérêt. Auto-évaluation Capacités et connaissances évaluées A ECA NA Nous avons soulevé plusieurs interrogations de Romain et Alice. Nous avons donné les arguments du conseiller financier pour justifier les différents taux d intérêt. Nous avons exploité des données chiffrées relatives aux situations des différents personnages. Nous avons utilisé la notion de risque de crédit Nous avons respecté la forme du dialogue. Nous avons vérifié l'orthographe. Nous avons soigné l'expression écrite. Les ressources A donner aux groupes en fonction des difficultés rencontrées Aide n 1 : Méthodologie - Conseils pour l écriture d un dialogue de théâtre Ecrivez en lettres capitales, et avant chaque réplique, le NOM de celui qui la prononce, suivi d'un long tiret. ex : SCAPIN Pensez aux didascalies pour signaler le ton, les gestes, les réactions (et écrivez-les entre parenthèses). Donnez à votre texte toute l'apparence d'un "vrai" texte de théâtre. Vous pouvez éventuellement préciser l'acte, la scène, et faire précéder votre texte d'une didascalie initiale sur le décor et les personnages. Enfin, pensez à la conclusion, la "chute" de la scène : celle-ci doit avoir une fin, pour une raison valable, et ne pas s'arrêter brutalement sans motif... Remarque : Si c'est un dialogue de type argumentatif (vous devez défendre / critiquer un point de vue) chaque interlocuteur doit s'efforcer de convaincre et de persuader son interlocuteur. N'en restez donc pas trop à

3 l'anecdotique, ne négligez donc pas la présentation de véritables arguments, développés et illustrés. Source : Mme Réalini, professeur de Lettres au lycée Descartes %2Fdoc_pedagogie%2Fespace_eaf%2Fcours %2Finvention_methode.pdf&ei=tsrwVPOmAdHdaK2dgvAC&usg=AFQjCNG_mU69JhaZ0aPFR0M0QQ6MMF74QA&bvm=bv ,d.d2s Aide n 2: Une simulation de crédit en ligne Objectif : faire constater aux élèves les éléments étudiés par une banque pour définir la capacité de remboursement d'un client. Aide n 3 : La capacité de remboursement Objectif : Le même que pour le document précédent mais guide davantage les élèves. Les banques calculent votre capacité d endettement, c'est-à-dire le capital que l on peut emprunter, à partir de plusieurs éléments, à la fois objectifs (vos revenus sont-ils réguliers, variables?), votre situation (CDD, CDI? ) et votre ancienneté professionnelles, votre apport personnel, l existence de prêts aidés, et subjectifs (environnement familial, ancienneté de la relation, ). Parfois, elles peuvent appliquer un ratio de 33 % d endettement par rapport à votre revenu annuel net. Si votre revenu est variable, la banque sera plus prudente et retiendra plus facilement un taux de 25 %. Si vous disposez de revenus élevés, la banque sera plus conciliante et dépassera les 33 %, considérant que vous disposerez même après remboursement mensuel de vos charges d emprunt, d un solde disponible raisonnable. Créé le 31 janvier Dernière mise à jour le 10 février 2015 IEFP la finance pour tous

4 Aide n 4 : Le revenu disponible Objectif : Rappel de la notion de revenu disponible. Aide n 4 : La notion de risque de crédit Objectif : attirer l'attention des élèves sur la notion d'insolvabilité et la raison d'y donner un prix. Par nature, les activités économiques qui supposent une prévision du futur sont risquées. Le débat existe sur leur caractère incertain. Si une activité comporte un risque, celui-ci peut être assuré, c'est-à-dire se voir donner une valeur, un prix. Par exemple, le taux d'intérêt ne sera pas le même si l'emprunteur présente un risque d'insolvabilité* élevé. DICTIONNAIRE d'analyse économique et historique des sociétes contemporaines, sous la direction de P. Deubel, éd. Pearson, 2009 *Insolvabilité : État de la personne ou de la société qui ne peut pas payer ses dettes. Aide n 5 : Taux d intérêt Objectif : Rappel sur le taux d intérêt Le prix de l argent... et du temps La notion de taux d intérêt est centrale dans la relation qu entretiennent prêteur et emprunteur. ( ) Le taux d intérêt est le prix de l argent que vous n avez pas et que vous empruntez pour une durée et selon des modalités déterminées. Inversement, c est le prix de l argent que vous avez et que vous prêtez pour un certain temps. ( ) La mesure du rendement et du coût Le taux d intérêt mesure la rentabilité pour le prêteur et le coût pour l emprunteur. Ce prix s exprime sous la forme d un taux (rapport entre l intérêt et la somme prêtée/empruntée exprimé en pourcentage) sur une période donnée. ( ) Source :

5 Aide n 6 : Taux d intérêt et durée du prêt à partir d un texte Objectif : Amener les élèves à établir un lien entre taux d intérêt et durée du prêt. Quand vous empruntez de l argent, le service qui vous est rendu par le prêteur est de vous faire profiter par anticipation de vos revenus futurs. Par exemple, vous pouvez décider d emprunter sur deux ans de l argent pour acheter aujourd hui les meubles d une chambre à coucher. Ou bien, vous pouvez choisir de mettre de côté petit à petit la somme nécessaire et acheter les meubles «cash» dans un an et demi. Si vous empruntez, vous allez payer, par le versement des intérêts, le gain d un an et demi d utilisation de ces meubles. S il s agit d un emprunt pour «s installer» professionnellement, le service rendu n est pas un gain de temps de consommation mais une possibilité de gagner des revenus. A l inverse, quand vous prêtez de l argent, le taux d intérêt correspond à la rémunération d une abstinence. Vous renoncez, pendant un certain temps, à consommer immédiatement et, plus largement, à avoir la libre disposition de votre argent. Plus longue est l abstinence et plus vous pourrez, en principe, obtenir un taux d intérêt élevé. Ainsi, le taux d intérêt servi sur le livret A, où il est possible de retirer son argent à tout moment, est inférieur à ceux des obligations dont le capital est remboursé au bout de 5, 7 ou 10 ans. Source : Questions : 1) A partir du dernier paragraphe, entourez la bonne réponse : - plus le placement est court et plus le taux d intérêt sera faible - plus le placement est court et plus le taux intérêt sera élevé 2) Quel lien pouvez-vous alors établir entre taux d intérêt et durée du prêt?