Financer son projet d affaires

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1 Financer son projet d affaires

2 Table des matières Étape 1 planifier! 2 1. DÉTERMINER SES BESOINS FINANCIERS Immobilisations nécessaires au démarrage Détail des frais au démarrage Fonds de roulement 8 Étape 2 connaître les produits financiers en lien avec ses besoins 6 1. LA MISE DE FONDS ET LES CAPITAUX PROPRES 5 2. VOTRE SITUATION PERSONNELLE ET LES GARANTIES 6 3. TYPES DE FINANCEMENT DISPONIBLES AUPRÈS DES INSTITUTIONS FINANCIÈRES Marge de crédit Prêts à terme 6 4. CRÉDIT-BAIL 8 Étape 3 STRUCTURER SON MONTAGE FINANCier 2 1. VOTRE MONTAGE FINANCIER! La section financière de votre plan d affaires 6 étape 4 rencontrer les bailleurs de fonds potentiels 9 LE RÔLE DES DIFFÉRENTS BAILLEURS DE FONDS 5 LA RENCONTRE (QUELQUES CONSEILS) 8 LE PROCESSUS D ANALYSE 8 LES CONDITIONS DU FINANCEMENT OCTROYÉ 8 2

3 Étape 1 Planifier! 1. DÉterMiner SeS BeSOinS financiers Que vous soyez en quête d un prêt ou à la recherche d une subvention pour le démarrage de votre entreprise, vous devez être bien préparé. Vous ne pouvez espérer qu une simple rencontre avec un banquier, un investisseur ou un responsable de programme suffise pour qu ils mettent immédiatement un montant d argent à votre disposition. Les stratégies d affaires que vous envisagez et vos besoins financiers exacts doivent être clairement établis. Le plan d affaires est l outil par excellence pour réaliser ce genre d exercice. Il permet de récolter toutes les informations nécessaires pour que les bailleurs de fonds soient en mesure d analyser votre projet et votre demande de financement. Toutefois, ayez en tête que le plan d affaires doit tout d abord servir au principal intéressé, vous! ERREURS COMMUNES Aller rencontrer des bailleurs de fonds avec une vague idée d affaires ou pire encore avec plusieurs idées peu développées ; Aller rencontrer des bailleurs de fonds sans connaître les coûts de son projet. Dans un premier temps, vous devrez vérifier tous les éléments physiques nécessaires à la réalisation de votre projet. Aiguisez votre crayon et faites-le faire également à vos fournisseurs! 3

4 1.1 immobilisations nécessaires au DÉMarraGe tableau 1 terrains Ce que je possède déjà À acheter total Bâtiments total terrains Matériel roulant total bâtiments Équipement et outillage total matériel roulant total équipement et outillage Équipement informatique, logiciel Ordinateur Logiciel Supra Power total équipement informatique, logiciel Mobilier et équipement de bureau total mobilier et équipement de bureau améliorations locatives / enseignes total améliorations locatives / enseignes autres immobilisations total autres immobilisations GranD total : immobilisations 7000 $ $ $ 4

5 attention! Lorsque vous complétez les rubriques sur l équipement et l outillage et celles sur le matériel informatique, vous devez inclure les frais de livraison et d installation. Afin d évaluer correctement les actifs nécessaires à la mise sur pied de votre entreprise, vous devrez inscrire, en plus des achats à faire, les actifs que vous possédez déjà et qui contribueront au fonctionnement de votre entreprise. Ces biens doivent être évalués à leur juste valeur marchande (montant que vous obtiendriez sur le marché si vous le vendiez aujourd hui). De même, si vous avez récemment acquis des biens pour votre entreprise, vous indiquerez les montants déboursés dans la colonne colonne «Ce que je possède déjà». 1.2 DÉtail DeS frais au DÉMarraGe tableau 2 : inventaire au démarrage Ce que je possède déjà À acheter total inventaire total inventaire

6 TABLEAU 3 : Autres frais au démarrage Ce que je possède déjà À acheter TOTAL Dépôts Télécommunications Électricité et chauffage Loyer Autre Autre Total dépôts Publicité et promotion Création graphique et montage Cartes d affaires et papeterie Publicité de lancement Autre Autre Total publicité et promotion Frais divers Fournitures d atelier Immatriculation / incorporation Installation téléphone /Internet Pagette / cellulaire Honoraires professionnels Permis Taxe d affaires Assurance (feu, vol, responsabilité civile et professionnelle) Fournitures de bureau Abonnements Associations Autre Total divers TOTAL FRAIS AU DÉMARRAGE 250 $ 1510 $ 1760 $ Les frais de démarrage sont tous les frais à payer avant le jour 1. Les frais payables en plusieurs versements seront inscrits au budget de trésorerie (budget de caisse). VOIR PROCHAIN TABLEAU 6

7 1.3 fonds De roulement Vous avez évalué vos besoins en immobilisations (voir tableau 1) et les frais au démarrage (voir ta bleaux 2 et 3), vous êtes prêt à partir à la recherche de financement? Pas si vite! Vous devez d abord prévoir les entrées et les sorties de fonds afin d évaluer vos besoins de liquidité. Pour compléter la structure de financement pour le démarrage de votre entreprise, vous devez déterminer les montants consacrés au fonds de roulement. Les premiers mois, les entrées de fonds générées par les ventes risquent d être très faibles. Il est possible que vos dépenses courantes soient plus élevées que vos ventes. Vous aurez donc besoin d un coussin. Mais de combien? Vous devrez visualiser votre projet dans tous ses détails. Tel un scénario de film bien ficelé, vous devez saisir les conséquences de chaque décision sur votre compte bancaire. vous devez évaluer les ventes prévues et les entrées de fonds en vous basant sur des hypothèses plausibles et réalistes : Carnet de commandes ; Résultats des questionnaires de votre étude de marché sur les intentions d achat du marché cible ; Lettres d intention obtenues ; Statistiques sur les dépenses moyennes (Statistique Canada, association de commerçants, etc.) ; Données d une association sectorielle ; Évolution de la concurrence et part de marché qu il est réaliste de s approprier ; Informations de vos fournisseurs... Ils connaissent bien votre secteur ; Observations sur vos concurrents (nombre de clients qui franchissent leur porte). Cette section est cruciale, vos bailleurs de fonds vont la scruter à la loupe. Vos hypothèses doivent être expliquées clairement dans votre plan d affaires. Offrirez-vous un délai de paiement à vos clients? Si oui, vous devez planifier reporter les entrées de fonds de 30, 60 ou même 90 jours selon les pratiques en vigueur dans votre secteur d activité. Délai de fabrication ou de prestation du service S il faut un mois pour fabriquer ou terminer la prestation du service, vous devez prévoir ce délai dans vos entrées de fonds. Par contre, vous pouvez inscrire une entrée de fonds si vous croyez possible d exiger un dépôt ou des paiements partiels au fur et à mesure de l avancement des travaux. Délai de facturation Ne tardez pas trop avant d effectuer votre facturation, vous étirerez inutilement vos délais de perception de vos comptes à recevoir. prévoyez les dépenses d exploitation Vous devez indiquer, en plus des montants des deux derniers tableaux, vos dépenses mensuelles et prévoir le moment du décaissement. approvisionnement Rares sont les fournisseurs qui vous «ouvriront un compte» pour vos premières commandes. De plus, avez-vous pensé qu une quantité minimum peut être requise pour effectuer une commande? 7

8 Erreurs communes Surestimer le potentiel de vente ; Sous-estimer les dépenses ; Considérer que la planification et la gestion ne sont l affaire que des dirigeants de grandes entreprises ou des comptables. le tableau suivant s apparente à votre budget de caisse. pour désigner le budget de caisse, on utilise également les termes budget de trésorerie ou mouvements de trésorerie entrées De fonds Ventes estimées et encaissées total des entrées de fonds SOrtieS De fonds Immobilisations Renouvellement d inventaire Sous-traitance Fournitures d atelier Entretien & réparation Transport Salaires adm. / prélèvement Salaires employés Avantages sociaux Commissions Publicité & promotion Frais de représentation Frais de déplacement Formation Loyer Énergie Frais d immatriculation ou d incorporation Taxes d affaires, permis 218 Assurances Télécommunications Fournitures de bureau Honoraires professionnels Abonnement / association Frais bancaires Divers total des sorties de fonds entrées - SOrtieS Simplement pour passer à travers les trois premiers mois, on observe que $ seront nécessaires pour compenser les ventes qui ne sont pas encore encaissées. 8

9 Étape 2 Connaître les produits financiers en lien avec ses besoins 1. la MiSe De fonds et les CapitauX propres Combien d argent sera investi dans votre entreprise? Par vous-même? Par des investisseurs privés? En «Love Money»? Vos bailleurs de fonds doivent «sentir» votre présence et votre implication dans votre projet (de 15 à 25 % de la valeur du projet). Si vous n avez pas de mise de fonds, il sera très difficile de financer votre projet. 2. votre SituatiOn personnelle et les GarantieS Votre profil d emprunteur sera évalué. Prenez soin de joindre votre bilan personnel à votre plan d affaires. Vous devez avoir une bonne cote de crédit, c est-à-dire que votre historique de crédit démontre que vous respectez vos obligations. Vous pouvez consulter votre dossier de crédit afin de vérifier si les informations sont exactes et éviter les mauvaises surprises. On pourrait également vous demander des garanties personnelles. Si vous êtes réticent, le bailleur de fonds peut déduire que vous n avez pas tout à fait confiance en votre projet. Si vous n avez pas suffisamment de biens pouvant faire l objet d une garantie, un cautionnement (endossement par un tiers) peut être requis. voir annexe 1 «votre DOSSier De CrÉDit» Votre cote de crédit Si vous avez déjà emprunté, un dossier de crédit indique vos antécédents en matière de dettes et qualifie vos habitudes de remboursement. Il est à noter que chaque fois qu un de vos créanciers potentiels effectue une recherche sur vos antécédents de crédit, son nom s ajoute à votre dossier. Attention, de nombreuses approches auprès de bailleurs de fonds sont interprétées comme une difficulté à financer le projet! vous pouvez accéder à votre dossier de crédit en communiquant avec - EQUIFAX Canada / - TRANS UNION / 9

10 3. types De financement DiSpOniBleS auprès DeS institutions financières Voici les produits financiers disponibles dans les institutions financières et fréquemment utilisés lors du démarrage d une entreprise. 3.1 MarGe De CrÉDit La marge de crédit est la forme la plus courante de prêt à court terme et est toute indiquée pour financer des besoins de fonds temporaires ou fluctuants. Elle peut donc financer une partie du fonds de roulement (frais d exploitation courants) de votre entreprise. Certaines institutions financières offrent des marges de crédit spécifiques aux travailleurs autonomes et aux petites entreprises. Lorsque l entreprise a un certain historique, la marge de crédit pourra ensuite être garantie par les comptes-clients (50 à 80 %) et les stocks (valeur d emprunt de 30 à 50 %). Fréquemment, ce sont des cartes de crédit d entreprise utilisées comme substitut à la marge de crédit ou en lien avec celle-ci. La décision de vous accorder une telle carte repose sur votre dossier de crédit personnel. Certains entrepreneurs en démarrage financent une partie de leur projet avec une marge de crédit personnelle. Attention aux risques de confusion entre les opérations personnelles et celles de l entreprise. Il est préférable de s assurer d un financement plus approprié. 3.2 prêts À terme Ce type de financement s échelonne sur une période déterminée. Il peut être à court, moyen ou long terme et est remboursable par versements périodiques. Le prêt à terme sert bien les besoins financiers à moyen et long terme (généralement de 3 à 7 ans). Les échéances de remboursement de même que les intérêts varient selon l objet du prêt. On aura généralement recours à ce type de financement pour les immobilisations (par exemple les équipements, les améliorations locatives, etc.). L appariement entre le financement et les actifs nécessaires au projet La période de remboursement d un prêt coïncide avec la durée de vie économique du bien. En règle générale, les prêts accordés à l entreprise ne passent pas 10 ans (excepté l hypothèque sur les bâtisses et les terrains qui peuvent avoir un terme plus long). Le financement à court terme devrait plutôt servir pour des actifs plus temporaires. Le financement à long terme devrait être utilisé pour des actifs plus permanents. financement court terme Marge de crédit Billet à ordre financement long terme Prêt à terme (hypothèque) PPE actifs temporaires Stocks Comptes clients Frais d exploitation courants actifs permanents Machinerie, équipement Immeubles et bâtiments Terrains 10

11 4. CrÉDit-Bail Cette solution est très populaire auprès des entreprises qui doivent acheter de l équipement. Certaines entreprises y trouvent d ailleurs un avantage fiscal important. Le crédit-bail ressemble à une location à long terme. À la fin du bail, il y a possibilité d achat. Le crédit-bail est offert par le fournisseur du bien en question, par une société de crédit-bail ou certaines institutions financières. Cette forme de financement peut convenir aux systèmes informatiques, aux meubles de bureau, aux systèmes téléphoniques, à l équipement lourd et aux véhicules. Erreurs communes «Attendre» de manquer de liquidités personnelles avant de négocier un emprunt ou de vérifier certaines sources de financement ; Utiliser une importante somme de sa mise de fonds personnelle pour acheter de l équipement ; Reformuler de façon précipitée une demande de financement à son banquier après quelques mois d opérations difficiles. Certains entrepreneurs en démarrage ont l impression que les institutions financières peuvent facilement combler les besoins de financement causés par une mauvaise planification, par des coûts plus importants ou par des ventes qui tardent. 11

12 Étape 3 Structurer son montage financier 1. votre MOntaGe financier! Vous devez d abord déterminer la meilleure façon de financer vos actifs. Ne procédez pas à l inverse en acquérant certains actifs pour ensuite demander du financement. exemple : atelier de réparation r & r actifs nécessaires SOurCeS De financement encaisse au démarrage emprunts inventaire de démarrage (tableau 2) 3000 Marge de crédit 5000 frais au démarrage (tableau 3) 1760 Prêt court terme 2000 immobilisations (tableau 1) Terrain Prêt long terme Bâtiment Matériel roulant Mise de fonds Équipement et outillage Transfert d actifs 7750 Équipement informatique 2700 Argent comptant 5000 Logiciels 1000 Mobilier et équipement de bureau 1200 Subvention Améliorations locatives 600 Jeunes promoteurs 5000 Autres immobilisations total immobilisation total $ total $ Les montants des emprunts, de même que les versements périodiques, doivent être reportés au tableau du budget de caisse dans les rubriques entrées et sorties de fonds de la page suivante. Votre montage financier peut jumeler plusieurs programmes d aide financière. 1 À faire en relation avec le budget de caisse. Le montant provient de l addition de la marge de crédit nécessaire et du montant disponible aux opérations dans la colonne démarrage. 12

13 ENCAISSE DE DÉBUT Au démarrage ENTRÉES DE FONDS Ventes estimées et encaissées Subventions Emprunts Transferts Mise de fonds Total des entrées de fonds SORTIES DE FONDS Immobilisations Renouvellement d inventaire Sous-traitance Fournitures d atelier Entretien & réparation Transport Salaires adm. / prélèvement Salaires employés Avantages sociaux Commissions Publicité & promotion Frais de représentation Frais de déplacement Formation Loyer Énergie Frais d immatriculation 32 ou d incorporation Taxes d affaires, permis Assurances Télécommunications Fournitures de bureau Honoraires professionnels Abonnement / association 110 Frais bancaires Intérêts prêts Capital Divers Total des sorties de fonds ENTRÉES - SORTIES ENCAISSE DE FIN Liquidités disponibles avec marge de crédit

14 Le budget de caisse démontre des baisses de liquidités. C est pour cette raison qu une marge de crédit de 5000 $ est ajoutée au montage financier. Les prévisions pour la deuxième année devront être complétées de la même manière pour terminer l analyse financière de votre projet. 1.1 la SeCtiOn financière De votre plan D affaires Le plan financier ou les prévisions financières de votre plan d affaires intéresseront particulièrement les bailleurs de fonds. Cette section du plan d affaires précise vos besoins de financement (aux tableaux que vous venez de compléter), prouve la viabilité de votre projet ainsi que votre capacité à rembourser les sommes empruntées. Elle doit comprendre des états financiers prévisionnels (pro forma) pour une période minimum de deux (2) ans, incluant : les bilans annuels ; les états des résultats annuels ; les budgets de caisse mensuels. Si vous n êtes pas familier avec la comptabilité, n hésitez pas à recourir à des professionnels. Les tableaux présentés vous aideront toutefois à récolter des informations nécessaires à l élaboration de vos états financiers prévisionnels et à déterminer le montant de financement nécessaire. 14

15 Étape 4 Rencontrer les bailleurs de fonds potentiels le rôle DeS DiffÉrentS BailleurS De fonds Les institutions financières sont en affaire pour dégager des bénéfices. La plus grande partie de leurs bénéfices provient des intérêts des prêts qu elles consentent. Elles doivent affronter une vive concurrence et en même temps, minimiser les risques d erreurs afin de survivre. Même si votre projet est très intéressant et très innovateur, il se peut qu il soit jugé trop risqué. Les gouvernements de même que les organisations de développement économique offrant des programmes d aide financière assumeront plus de risque. Cependant, ils ne financeront pas la réalisation de projets jugés non rentables ou en concurrence à des entreprises locales. Dans tous les cas, vous devez être bien préparé à la rencontre avec un bailleur de fonds. la rencontre (QuelQueS COnSeilS) Prenez rendez-vous! Une rencontre préliminaire pour connaître les produits offerts, l intérêt du prêteur envers votre secteur d activité et les documents à fournir peut vous donner une longueur d avance. Il ne faut pas paraître trop pressé. Les bailleurs de fonds pourraient détecter un manque de planification de votre projet, donc un risque supplémentaire pour eux. Prévoyez les questions. Ne vous faites pas coincer par des termes techniques. Même si vous ne voulez pas devenir un spécialiste, essayez d acquérir le maximum de connaissances sur les ratios financiers et les termes comptables en lien avec votre projet. L intensité des moments que vous vivez à élaborer votre projet peut vous emmener à parler... trop. Évitez les détails inutiles. Prenez soin de rédiger un résumé du plan d affaires afin que les grandes lignes de votre projet soient facilement repérables. Soyez enthousiaste sans toutefois sombrer dans le positivisme à outrance. Vous marquerez plus de points en avouant certaines difficultés et en indiquant certaines pistes de solutions. voir annexe 2 «COMMent COnvainCre votre BanQuier». 15

16 le processus D analyse Certaines institutions financières vous garantissent un délai de traitement assez court (quelques jours). Toutefois, il est plus prudent de planifier un délai d au moins deux (2) semaines pour l obtention d une réponse. Quant aux différents programmes d aide financière, le processus est généralement plus long puisque la décision doit être rendue par les membres des comités d analyse de projets. Il est à noter que ces comités sont composés de bénévoles, représentants de diverses sphères du monde économique, assurant ainsi une plus grande impartialité. La décision doit, dans plusieurs cas, être entérinée par le conseil d administration de l organisation responsable. les principaux éléments d analyse : Les compétences du promoteur ou du groupe promoteur sont-elles suffisantes et pertinentes? Qu en est-il de la concurrence dans ce secteur d activité? L existence du marché est-elle démontrée clairement? L entreprise a-t-elle une mise de fonds suffisante? Le plan d affaires est-il cohérent? les COnDitiOnS Du financement OCtrOYÉ Même si l obtention du financement est une étape cruciale et qu une réponse positive entraîne un état de frénésie, il faut toutefois être vigilant et bien évaluer les conditions offertes. Voici ce que vous devez évaluer : Frais d étude de dossier (certains frais peuvent être requis pour étudier votre demande de crédit) ; Taux d intérêt ; Frais bancaires mensuels ; Garanties personnelles ou biens mis en garantie ; Modalités de remboursement ; Politiques sur les pénalités en vigueur. Certains programmes de financement, outre les prêts des institutions financières, peuvent également exiger des frais de gestion. Généralement, il s agit d un pourcentage du financement accordé. 16

17 Notes 17

18 Notes 18

19 HeureS D Ouverture : DU LUNDI AU VENDREDI DE 8 H 30 À 12 H ET DE 13 H À 16 H 30 LES BUREAUX SONT FERMÉS DE 12 H À 13 H responsable De l accueil YVES PRATTE, CONSEILLER EN GESTION D ENTREPRISE Notes LIGNE DIRECTE , poste 202 YPRATTE@PROGESTION.QC.CA 19

20 93, RUE WELLINGTON NORD, SHERBROOKE (QUÉBEC) J1H 5B6 TÉLÉPHONE TÉLÉCOPIEUR Note : Les appellations qui s appliquent à des personnes visent autant les femmes que les hommes. L emploi du masculin est utilisé uniquement dans le but de faciliter la lecture du texte Tous droits réservés. Cet outil ne peut être reproduit ou utilisé sans l autorisation de PGE

21 Financer son projet d affaires Annexes 1 & 2 Votre dossier de crédit Comment convaincre votre banquier

22 Annexe 1 Votre dossier de crédit Conseils : Vous croyez que votre dossier de crédit est excellent, mais en êtes-vous tout à fait sûr? S il ne l était pas, que faire? 1. Vérifier son dossier de crédit Aux États-Unis, une étude réalisée en 2004 par le Public Interest Research Group (PIRG), un regroupement d associations de consommateurs, a montré que 79 % des dossiers de crédit comportaient des erreurs. Si l Agence de la consommation en matière financière du canada ne possède pas de telles statistiques, son porte-parole, Julie hauser, le confirme : les erreurs existent. ce n est pas par simple curiosité qu on consulte son dossier de crédit, mais pour déceler ces erreurs. celles-ci peuvent aller du nom mal orthographié à une erreur sur l individu, en passant par le vol d identité. 2. Pas que les mauvais payeurs Plusieurs situations indépendantes de votre volonté peuvent noircir une cote blanche comme neige. «Si vous vous entêtez à ne pas payer un créancier parce que vous êtes convaincus que vous ne devez pas la somme qu il vous réclame, en cas de litige, par exemple, vous aurez quand même une note à votre dossier», explique clémence gagnon, porte-parole pour la coalition des associations de consommateurs du Québec. Des erreurs sur la personne peuvent aussi injustement nuire à votre dossier. 3. Des retards qui font plus mal que d autres «Toute activité qui ne répond pas au contrat que vous avez conclu avec le fournisseur de crédit peut entacher votre dossier de crédit à partir de 30 jours de retard», explique clémence gagnon. Toutefois, ce ne sont pas toutes les entreprises qui vous dénoncent aux agences d évaluation du crédit. «Les entreprises de télécommunications ou d électricité n envoient généralement pas d information sur vos retards de paiements à Équifax et à TransUnion, explique- t-elle. Par contre, si vous faites l objet d un recouvrement de créances, vous aurez une note à votre dossier, car les entreprises de recouvrement, elles, envoient cette information aux sociétés d information de crédit.» 4. Des taches indélébiles, mais... Que ce soit à cause d un vol d identité, d une erreur administrative ou d une perte d emploi, les taches à votre dossier vous feront toutes passer pour un mauvais payeur. Vous pouvez remédier à cette situation. «Vous avez le droit de faire inscrire une note explicative à votre dossier», explique clémence gagnon. pour ce faire, vous devez communiquer avec les deux sociétés de rapport de crédit, Équifax et Trans-Union, et demander à rectifier l information. «il est important de communiquer avec les deux entreprises, car leurs rapports sont différents», précise Julie Hauser. Par ailleurs, les agences d évaluation du crédit demanderont au créancier de prouver que le paiement a été fait ou qu il s agissait bien d une erreur. Vous devez donc vous assurer qu il n y a pas de litige en cours avec l institution financière. 5. Une tache évitable Sachez distinguer entre fournisseur de services et créancier. Par exemple, si vous rencontrez un problème avec la voiture que vous venez d acheter, vous devez continuer à faire les paiements au créancier dans l attente d un règlement avec le concessionnaire, en espérant que ce dernier vous remboursera si vous aviez raison. Sinon, le créancier mettra une note à votre dossier. 6. Pas de solution miracle «Les correcteurs de dossiers, cela n existe pas», prévient clémence gagnon. «les entreprises qui promettent de remettre votre crédit à neuf sont des créanciers qui offrent des prêts à taux très élevés. Elles ne tiennent pas compte de votre 2

23 cote de crédit, mais cela n effacera jamais votre mauvais dossier.» Le dossier de crédit : le demander, et le comprendre Équifax et TransUnion proposent toutes deux de vous faire parvenir gratuitement votre dossier par la poste. cependant, pour une quinzaine de dollars, vous pouvez l obtenir instantanément sur le Web. Vous serez surpris, en recevant votre dossier, de ne pas voir la fameuse cote qui va de R1 à R9. «Les usagers ne la comprenaient pas, explique Tom Reid, directeur des solutions aux consommateurs chez TransUnion. Nous utilisons plutôt un code de couleurs associées à l état du compte. Par exemple, vert pour un compte à jour, et noir pour un compte en recouvrement.» Pour environ dix dollars de plus, vous aurez également accès à votre pointage fico, sur lequel les créanciers se fondent pour vous accorder du crédit. ce pointage, qui va de 300 à 900, dépend de différents facteurs : l historique de paiements, le taux d endettement, le temps écoulé entre les différentes demandes de crédit, etc. Votre pointage fico peut avoir un impact sur les taux que vous accordent vos créanciers. Cote de crédit : pointage FICO le pointage fico est un chiffre entre 300 et 900 que la plupart de prêteurs canadiens utilisent pour déterminer le risque de crédit que vous présentez. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus il est probable que votre prêt sera accordé ou que vous aurez un taux avantageux. Exemple de pointage de 760 Voici quelques-uns des renseignements qui sont transmis dans le rapport explicatif (3 pages imprimables) Percentile (donc 48 % des canadiens ont un pointage inférieur à ceci) Extrait : Ce pointage est légèrement inférieur au pointage moyen des consommateurs canadiens, bien que la plupart des prêteurs considèrent qu il s agit d un bon pointage. Comment améliorer votre cote de crédit le rapport fico inclut également les facteurs qui affectent le pointage et indique comment améliorer ce pointage pour ainsi être éligible à des prêts et même à des taux d intérêts plus avantageux. ce diagramme illustre le pourcentage de canadiens qui ont un pointage dans des zones de pointage spécifiques de fico. le pointage de 760 place cette personne dans la zone au même titre que 27 % de la population totale. tout-sur-votre-dossier-de-credit/

24 (Credit Line) pour une marge de crédit ou encore le «L» pour une location. ce diagramme illustre le taux de défaillance (ou risque de crédit) associé à la zone de pointage fico sélectionnée. Le taux de défaillance est le pourcentage d emprunteurs qui atteignent 90 jours de retard ou pire (comme une faillite ou une radiation de compte) pour n importe quel compte de crédit sur une période de deux ans. Le graphique illustre la puissance prédictive des pointages fico. c est pourquoi les prêteurs s y fient pour prendre des décisions de crédit. La signification d une cote de crédit r1 ou r9 CoteDeCredit.com certains bureaux de crédit et certaines agences d évaluation de cotes de crédit affichent l évalua tion que font les prêteurs de chacun de vos antécédents en matière de crédit au moyen d une échelle allant de 1 à 9. La lettre décrit le type de compte. La cote R (Revolving credit) réfère au crédit renouvelable. D autres indicateurs de cote de crédit peuvent apparaître sur un dossier de crédit tel que les «I» (Installment) pour le crédit à tempérament, le «o» (Open credit) pour le crédit ouvert, le «M» (Mortgage) pour une hypothèque, le «c» cote de crédit r0 Trop récent pour être coté ; autorisé, mais non utilisé. cote de crédit r1 Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d échéance ou pas plus d un paiement en retard. cote de crédit r2 Paie (ou a payé) dans les 30 jours de la date d échéance ou pas plus de 60 jours ou de deux paiements en retard. cote de crédit r3 Paie (ou a payé) dans les 60 jours de la date d échéance ou pas plus de 90 jours ou de trois paiements en retard. cote de crédit r4 Paie (ou a payé) dans les 90 jours de la date d échéance ou pas plus de 120 jours ou de quatre paiements en retard. cote de crédit r5 compte accuse toujours au moins 120 jours de retard, mais non classé 9. cote de crédit r6 cette cote n existe pas. cote de crédit r7 Effectue des versements régulièrement en vertu d une entente particulière pour régler les dettes. cote de crédit r8 Reprise de possession (volontaire ou involontaire, retour de la marchandise). 4