Comment augmenter le rendement de votre épargne?

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1 Ensemble, c est sûr. La meilleure alternative à votre livret d épargne p.2 Introduction p.3 Solutions p.4 Mais aussi p.5 Conclusion Comment augmenter le rendement de votre épargne? La Banque centrale européenne (BCE) a encore réduit récemment le taux directeur, le ramenant à un niveau historiquement bas de 0,25 %. En d autres termes, vos économies ne vous rapportent désormais littéralement plus rien. Mais heureusement, il existe des alternatives valables et rentables. Comment vous y prendre pour que votre épargne vous rapporte encore quelque chose?

2 2 Introduction De nombreux Belges continuent de ne jurer que par leur livret d épargne, surtout parce que la récente crise des actions et des banques les a poussés à une extrême prudence. En mai 2013, un bilan a été dressé : les livrets d épargne belges cumulaient alors un montant record de 240 milliards d euros. Un réflexe de défense compréhensible, mais pas nécessairement pertinent. En effet, l épargne standard ne rapporte pour ainsi dire plus rien. Pour illustration : début novembre, la Banque centrale européenne baissait une fois encore son taux directeur, qui atteignait le niveau historiquement bas de 0,25 %. Une décision inattendue, visant à faire face à l inflation, mais qui réduisait encore le rendement de l épargne. En outre, d après les experts, le niveau des taux ne pourrait rester aux planchers actuels. L effritement actuel a poussé le spécialiste de la finance Paul D Hoore à déclarer que nos livrets d épargne ressemblaient de plus en plus à des livrets de perte. Car les frais fixes que nous payons aujourd hui à notre banque sont devenus plus élevés que les intérêts et les primes de fidélité que celle-ci nous verse. Chez BNP Paribas Fortis par exemple, le taux de base pour les comptes d épargne est passé le 1 er décembre dernier à 0,5 %, tandis que la prime de fidélité s élève désormais à 0,1 %. Un montant de euros rapporte dès lors en tout et pour tout 6 euros par an. Un gain insignifiant, presque insultant même, pour les épargnants fidèles. Dans l état actuel de la situation vieillissement en hausse, pression exercée sur les réserves fédérales, érosion du Fonds de vieillissement autrefois si vanté, faible niveau de la pension minimum pour indépendants on ne peut plus se permettre d épargner sans en retirer un rendement notable. Pourquoi dès lors ne pas opter pour une alternative parfaitement valable, sûre, voire même plus rentable? Le financement d une assurance, par exemple... une solution extrêmement flexible, qui vous rapportera en outre rapidement un rendement élevé. Dans ce livre blanc, nous vous présentons quelques formules proposées par l expert en assurances VIVIUM. Solutions Spécialisé dans les assurances sur mesure, VIVIUM a remporté plusieurs prix prestigieux. Ce qui n a rien d étonnant si l on considère son lien avec P&V, un groupe d assureurs actif depuis plus de 100 ans dans la branche. VIVIUM a notamment mis au point, à l intention des indépendants et des chefs d entreprise indépendants, différentes solutions ciblées, rentables et indispensables à la garantie d une pension.

3 Voici un aperçu de ces produits, concentré principalement sur le rendement généré : PLCI La Pension Libre Complémentaire pour Indépendants ou PLCI constitue à tous égards la formule d épargne la plus avantageuse car vous récupérez jusqu à 70 % de la prime épargnée, via l abattement fiscal et la diminution de vos cotisations sociales. Concrètement : - vous vous constituez un beau capital par le biais d un taux d intérêt garanti, auquel s ajoute éventuellement une participation bénéficiaire, cette dernière étant par ailleurs non taxée *. - vous bénéficiez d un avantage fiscal les primes peuvent être déduites à 100 % en tant que frais professionnels mais aussi social. En effet, vos cotisations sociales sont calculées sur vos revenus d il y a trois ans ; or, les primes pouvant être déduites sous forme de frais professionnels, le montant de ces revenus sera logiquement plus bas. Avec pour conséquence agréable une récupération de plus de 20 % (voire même plus de 40 % pour les starters). - vous déterminez vous-même votre prime et la fréquence de paiement de celle-ci, en respectant seulement les limites minimum et maximum imposées par la loi. - grâce à la rente dite fictive, vous ne payerez presque plus d impôts lorsque vous toucherez le montant épargné. En fonction de votre âge, vous devez déclarer pendant un certain nombre d années 3,5 % à 5 % de votre capital pension aux contributions. En d autres termes, vous payez un impôt annuel limité au lieu d une importante somme unique. Si par ailleurs vous restez en activité jusqu au versement du capital qui aura lieu au plus tôt à l âge légal de la pension, c est-à-dire 65 ans, seuls 80 % de ce capital seront convertis en rente fictive. Sur vous trouverez une infographie (article du blog «Une PLCI vous permet d obtenir un rendement supérieur à 4 %») reprenant un exemple très concret des beaux rendements que vous pouvez réaliser avec une PLCI. L homme repris dans l exemple a ainsi obtenu à la date de clôture un rendement de près de 8,5 %. EIP Un chef d entreprise indépendant peut compléter sa PLCI avec une autre formule très avantageuse, l EIP (Engagement Individuel de Pension). Grâce à ce système, la prime est payée par sa société (et entièrement déductible fiscalement de l impôt des sociétés), tandis qu il reste lui-même le propriétaire et bénéficiaire direct du capital. Chez VIVIUM, cette formule se nomme Top-Hat Plus Plan. Elle constitue une bonne alternative à la promesse de pension interne, qui n est plus proposée. Ici aussi, l assuré choisit lui-même le niveau de risque et le montant de la prime. Lorsque vous prenez votre pension, vous payez un impôt unique de 16,5 % en cas de versement du capital après votre 62 e anniversaire (ou seulement de 10 % si vous cessez de travailler après 65 ans). Chaque année, votre société verse une prime de pension qui bénéficie d intérêts garantis. Lesquels génèrent d autres intérêts l année suivante. Vous obtiendrez ainsi à l âge de la pension un capital intéressant, à des conditions très avantageuses. En plus de ce capital, vous recevrez une éventuelle participation bénéficiaire, investie à un taux d intérêt fixe ou dans un fonds de la branche 23 *. Ce produit fournit lui aussi de beaux rendements. Ne manquez pas de lire à ce sujet l article du blog figurant sur le site de VIVIUM. Cet article traite le rendement des formules de pension pour les indépendants. * VIVIUM garantit à chaque versement net un intérêt de base pour toute la durée du contrat. Depuis le 29/03/2013, l intérêt s élève à 0 % ou 2,00 % en fonction de la formule choisie. Pour les versements futurs, le taux d intérêt en vigueur au moment du versement sera d application. L attribution d une participation bénéficiaire ne peut être garantie pour le futur. Le niveau de la participation bénéficiaire varie en fonction de la conjoncture économique et des résultats réalisés par VIVIUM. Il est intéressant de noter que ces deux produits peuvent sans problème être cumulés, à condition de respecter la règle des 80 % : le montant total de la pension ne peut pas être supérieur à 80 % du dernier salaire annuel brut. En effet, le fisc rejette l abattement fiscal pour les primes qui dépassent cette limite. Assurez-vous donc d additionner les montants de votre pension légale, de votre PLCI, de votre EIP et éventuellement de votre assurance de groupe, ou mieux, laissez un spécialiste de chez VIVIUM se charger de ce calcul. D abord parce que cette règle des 80 % s avère assez complexe, ensuite parce que VIVIUM a développé à cet effet des outils spéciaux, qui excluent complètement le risque d erreurs de calcul. 3

4 4 Mais aussi Outre la PLCI et l EIP, il existe d autres produits (de nature individuelle) qui vous permettront d augmenter votre capital-pension. La règle des 80 % ne s appliquant pas à ces produits, vous aurez la possibilité d approvisionner de façon quasi illimitée en respectant bien sûr les limites minimum et maximum imposées par la loi votre épargne pour la pension. Nous citerons ici les produits suivants : «l épargne pension», qui génère des rendements très intéressants grâce à la réduction d impôt de 30 % (majorés de la taxe communale). En outre, vous payerez seulement 10 % de taxes sur le capital que vous aurez épargné à vos 60 ans (à moins que le contrat ne soit entré en vigueur qu après votre 55 e anniversaire). Tout ce que vous épargnerez ensuite (et ce jusqu à vos 65 ans) bénéficiera de la réduction d impôt de 30 %, mais sera en plus exonéré d impôts. «l épargne à long terme», également très avantageuse à condition d éviter de la combiner avec un crédit-logement datant d après 2005, car celui-ci épuisera en grande partie votre réduction fiscale. L intérêt de cette formule est qu elle vous permet de continuer à épargner, en d autres termes, que l avantage fiscal ne prend pas fin une fois passé l âge de la pension. Et ici aussi, vous ne payerez que 10 % de taxes sur le capital que vous aurez épargné à vos 60 ans (à moins que le contrat ne soit entré en vigueur qu après votre 55 e anniversaire). Tout ce que vous épargnerez ensuite (et ce jusqu à vos 65 ans) bénéficiera de la réduction d impôt de 30 %, mais sera en plus exonéré d impôts. Chez VIVIUM, vous profitez en plus de tout cela de divers avantages : vous choisissez vousmême votre taux d intérêt (0 ou 2 % - si vous optez pour 0 %, votre rendement reposera entièrement sur votre éventuelle participation bénéficiaire). Et vous décidez de quelle façon vous souhaitez investir votre participation bénéficiaire : en la plaçant dans un fonds de la branche 23 ou en la capitalisant conjointement avec les primes versées dans le cadre de votre pension*. Vous pouvez par ailleurs réserver une partie de la prime pour des garanties complémentaires, comme un capital minimum en cas de décès ou une rente en cas d incapacité de travail. * VIVIUM garantit à chaque versement net un intérêt de base pour toute la durée du contrat. Depuis le 29/03/2013, l intérêt s élève à 0 % ou 2,00 % en fonction de la formule choisie. Pour les versements futurs, le taux d intérêt en vigueur au moment du versement sera d application. L attribution d une participation bénéficiaire ne peut être garantie pour le futur. Le niveau de la participation bénéficiaire varie en fonction de la conjoncture économique et des résultats réalisés par VIVIUM.

5 Conclusion En termes de rendement, le livret d épargne ne constitue plus une option intéressante pour le long terme. Il existe heureusement de nombreuses alternatives valables, qui offrent souvent de très beaux rendements, comme par exemple la PLCI ou l EIP (Top-Hat Plus Plan). En vous laissant accompagner par un partenaire expérimenté et spécialisé comme VIVIUM, vous pourrez en outre choisir vous-même le montant de votre épargne, la fréquence de paiement et les éventuelles garanties complémentaires. siege social Rue Royale Bruxelles tél fax Siege anvers Desguinlei Antwerpen tél fax VIVIUM s.a. Membre du Groupe P&V Compagnie d assurances agréée par la FSMA sous le numéro de code 0051 TVA BE RPM Bruxelles E.R. : VIVIUM S.A. Rue Royale 153, 1210 Bruxelles - White Paper 10-12/2013