Guide Comment financer votre rêve immobilier

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1 Guide Comment financer votre rêve immobilier Une offre de la Mobilière et de la Banque Cantonale Bernoise. Partenaire

2 Table des matières Comment financer votre logement et lui assurer une protection optimale 3 Le moment propice pour louer ou pour acheter 5 Le prix d achat maximal réaliste de votre logement 6 Les fonds vous permettant de financer votre rêve immobilier 8 Le modèle de financement le mieux adapté à votre situation personnelle 9 Comment amortir votre financement et payer moins d impôts 11 Pourquoi et comment couvrir les risques de manière conséquente 13 Comment protéger au mieux votre famille et votre logement 14 Trouver la solution de financement adaptée est un jeu d enfant 15 2 Guide Comment financer votre rêve immobilier

3 1. Profiter des avantages Comment financer votre logement et lui assurer une protection optimale Vous désirez acquérir une maison individuelle ou un appartement? Ou peut-être souhaitez renouveler votre hypothèque? family-net est une offre conjointe de la Mobilière Suisse Société d assurances SA et de la Banque Cantonale Bernoise SA, deux compagnies fortes d une longue et solide expérience dans les domaines du financement, de la prévoyance et de l assurance. Nous vous proposons une solution de financement attrayante et flexible offrant des taux d intérêt avantageux et des possibilités de couverture à des conditions très intéressantes. Par exemple, si vous souscrivez une assurance ménage, une assurance bâtiment ou une assurance-vie auprès de la Mobilière, vous bénéficiez d un crédit de 200 francs sur votre hypothèque family-net par police conclue. Cet avantage unique peut s élever jusqu à 400 francs. Vous trouverez ci-après des astuces et des informations importantes à prendre en considération avant d acquérir votre logement ou de renouveler votre hypothèque. Nos conseillers à la clientèle mettent leur expérience à votre service pour répondre à vos questions relatives au financement d un nouveau logement ou à votre financement actuel. Financement Prévoyance Assurance 3 Guide Comment financer votre rêve immobilier

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5 2. Prendre une décision Le moment propice pour louer ou pour acheter La décision de louer un bien ou de devenir propriétaire ne dépend pas uniquement de vos ressources financières. Elle est aussi guidée par vos motivations émotionnelles. C est pourquoi, avant de vous lancer dans l acquisition d une maison ou d un appartement, il importe que vous pesiez le pour et le contre dans les moindres détails. Pour Achat - Placement solide - Avantages fiscaux - Liberté d aménagement - Logement sans loyer à la retraite Contre Achat - Engagement financier à long terme - Charges d entretien et de rénovation - Risque éventuel lors de la revente ou possible perte de valeur Location - Pas de fonds propres nécessaires - Possibilité de résilier le bail à tout moment - Budget calculable car par de charge d entretien ni de frais d administration Acheter ou louer? Nous vous conseillons volontiers. Location - Liberté d aménagement restreinte - Possibilité de résiliation du bail par le bailleur pour besoins personnels - Hausse éventuelle du loyer - Influence minime sur les frais accessoires 5 Guide Comment financer votre rêve immobilier

6 3. Vérifier la viabilité financière Le prix d achat maximal réaliste de votre logement Pour déterminer le prix d achat que vous pouvez supporter, vous devez tenir compte de deux aspects essentiels : votre apport en fonds propres doit représenter au moins 20 % du prix d achat, et les frais immobiliers annuels ne doivent pas dépasser un tiers de votre revenu brut. Deux règles générales permettent de déterminer ces valeurs de référence : Règle n 1 5 x vos fonds propre = prix d achat maximum Règle n 2 5,5 x votre revenu brut = prix d achat maximum Exemple Vous disposez de francs de fonds propres, et votre revenu annuel but s élève à francs. 5 x CHF ,5 x CHF = CHF = CHF En l occurrence, vous pourriez vous offrir un logement d une valeur d environ francs. Nous analysons volontiers votre situation personnelle sur la base de vos données individuelles. La maison de vos rêves estelle à votre portée? Faitesvous conseiller. 6 Guide Comment financer votre rêve immobilier

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8 4. Réunir le capital Les fonds vous permettant de financer votre rêve immobilier Financer votre logement en propriété? Nous trouvons la solution idéale. Les biens immobiliers sont en général financés par des fonds propres et des capitaux externes sous la forme de crédits hypothécaires. Consultez-nous pour trouver une solution adaptée à votre situation individuelle et à vos autres projets financiers. Fonds propres Un apport financier constitue la base de l achat de votre logement. Nous finançons le logement en propriété que vous habitez, sans garanties supplémentaires, jusqu à 80 % de sa valeur vénale au maximum. Vos fonds propres devraient par conséquent représenter 20 % au moins du prix d achat ou des coûts initiaux. Lesdits fonds propres peuvent provenir de différentes sources, par exemple : - capital d épargne, - titres, - fonds de prévoyance du 3e pilier - avancement d hoirie. Vous pouvez aussi utiliser une assurance-vie, comme vous l expliquent volontiers nos conseillers de la Mobilière. Fonds étrangers Un crédit hypothécaire vous permet de financer les coûts qui ne sont pas couverts par vos fonds propres. Il est remboursé au fil des années conformément à l un de nos modèles hypothécaires. 8 Guide Comment financer votre rêve immobilier

9 5. Passer en revue les modèles hypothécaires Le modèle de financement le mieux adapté à votre situation personnelle Notre offre à votre intention Dès que vous aurez trouvé le bien immobilier de vos rêves, il vous faudra un projet de financement concret. Notre large palette de modèles hypothécaires vous permettra d opter pour le type de financement le mieux adapté à vos besoins personnels. Les modèles hypothécaires se distinguent avant tout par leur degré de sécurité et de flexibilité. D une manière générale, il existe des hypothèques à taux fixe et des hypothèques à taux variable. Les premières sont assorties d une échéance fixe, tandis que les secondes permettent d échelonner le remboursement en souplesse. Le produit idéal pour vous dépendra de votre situation et de vos souhaits personnels. À vous de définir l hypothèque qui vous convient le mieux, sans pour autant hésiter à nous demander un conseil personnalisé qui nous permettra de trouver ensemble la meilleure solution pour vous. Aperçu des avantages des modèles hypothécaires Hypothèque à taux fixe Hypothèque à taux fixe Taux d'intérêt % Taux du marché Durée Taux d'intérêt effectif Taux d'intérêt fixe sur toute la durée Pas de fluctuation des taux d intérêt sur toute la durée de l hypothèque Planification budgétaire précise Maintien du taux fixé en cas de hausse des taux d intérêt Faible risque de taux d intérêt lors de la combinaison de diverses durées 9 Guide Comment financer votre rêve immobilier

10 5. Hypothèque à taux variable Hypothèque à taux variable Taux d'intérêt effectif Changement de taux d'intérêt possibles en tout temps Taux d'intérêt % Taux du marché Durée Conditions attrayantes Réduction des coûts en cas de baisse des taux d intérêt Remboursement exceptionnel possible (dans le cadre du délai de résiliation) Possibilité de changement à court terme pour un autre modèle de financement Hypothèque à taux fixe ou à taux variable? Parlez-en avec nous! 10 Guide Comment financer votre rêve immobilier

11 6. Choisir le mode de remboursement Comment amortir votre financement et payer moins d impôts Vous remboursez votre hypothèque progressivement par des versements réguliers : les montants de l amortissement. Suivant la stratégie adoptée, les avantages fiscaux peuvent être très intéressants. Amortissement direct Sie zahlen jährlich einen gleichbleibenden Betrag zurück und verringern damit die Zinslast. Amortissement indirect Bei der indirekten Amortisation wird die Hypothek nicht zurückbezahlt, die Hypothekarschuld bleibt unverändert. Die Amortisationsbeiträge werden in die 3. Säule einbezahlt Höhe der Hypothek jährliche Teilrückzahlung der Hypothek Höhe der Hypothek Teilrückzahlung der Hypothek (aus der 3. Säule) Translation 11 Guide Comment financer votre rêve immobilier

12 6. Amortissement direct Le remboursement se fait par tranches fixes que vous déterminez avec votre banque. Les montants échus sont débités de votre compte immeuble et crédités sur votre hypothèque. Vous pouvez aussi procéder à des amortissements extraordinaires, et donc supplémentaires, moyennant un préavis de trois mois. Avantages : - Vous diminuez votre dette hypothécaire grâce aux versements directs. - La charge d intérêts diminue de manière continue. Amortissement indirect Contrairement à l amortissement direct, vous ne remboursez pas directement la dette hypothécaire. En effet, les montants de l amortissement sont versés sur un compte de prévoyance du pilier 3a, lequel est mis en gage auprès de la banque. Vous pouvez utiliser l avoir ainsi épargné tous les cinq ans pour l amortissement extraordinaire de l hypothèque ainsi que pour des aménagements, des transformations ou des rénovations de votre logement. Avantages : - La charge d intérêts reste constante sur toute la durée de l amortissement et vous pouvez la déduire intégralement de vos impôts. - Vous pouvez aussi déduire de votre revenu imposable les montants versés sur le compte de prévoyance. - Vous profitez d un taux d intérêt préférentiel et non imposé sur l avoir accumulé sur le compte de prévoyance. Utiliser au mieux les avantages fiscaux qu offre l amortissement indirect Amortissement direct ou indirect? Posez-nous la question! Si vous exercez une activité professionnelle, vous avez la possibilité de verser les montants de l amortissement dans la prévoyance vieillesse liée au 3e pilier. Ainsi, plutôt que de rembourser directement votre prêt hypothécaire et de réduire votre charge d intérêts, laquelle est déductible fiscalement, vous versez chaque année le montant maximal prévu au titre du pilier 3a sur un compte de prévoyance. De cette manière, vous pouvez déduire de votre revenu imposable à la fois les intérêts de la dette et les montants versés au pilier 3a. Les taux d intérêt crédité sur l avoir 3a est en général plus élevé que celui appliqué aux capitaux épargnés. C est pourquoi il est judicieux de verser le montant maximum possible dès le début de l année. Le rendement n est pas soumis à l impôt sur le revenu. Le capital accumulé au fil des ans, intérêts courus compris, n est imposé qu au moment de l achat et est ensuite utilisé pour amortir l hypothèque. Le taux d imposition sur les versements du pilier 3a versé est nettement plus bas que celui de l impôt sur le revenu normal. D une manière générale, l amortissement indirect permet de réaliser des économies d impôts substantielles et constitue un élément essentiel de la planification fiscale. 12 Guide Comment financer votre rêve immobilier

13 7. Prévoir en permanence Pourquoi et comment couvrir les risques de manière conséquente Prévoir, oui, mais comment? Nous vous conseillons volontiers. Financer votre propre logement est une lourde responsabilité. En choisissant la solution de prévoyance adaptée, vous protégez vos proches et vousmême contre les coups durs et pouvez profiter de votre chez-vous en toute quiétude. Une assurance-vie pour protéger votre famille Une perte de revenu à la suite d une invalidité ou d un décès peut ébranler la sécurité financière de votre famille et, par conséquent, mettre en péril le maintien de votre logement. Vous pouvez vous prémunir contre ce risque au moyen d une assurance-vie. Dans la palette de produits de la Mobilière, vous trouverez sans aucun doute l assurance-vie parfaitement adaptée à vos besoins. Outre une protection en cas de coup dur, une telle assurance vous permet d épargner en vue de la retraite. Nous vous épaulons dans votre recherche de la solution idéale. Si vous avez financé votre logement au moyen de capitaux de votre caisse de pension, nous examinons volontiers par des calculs si la charge de votre logement reste supportable une fois que vous serez à la retraite. Calcul de la charge supportable du logement en propriété à la retraite À la retraite, le revenu diminue en général de 20 à 40 %. Il importe donc que vous calculiez le plus tôt possible la charge supportable de votre logement en propriété une fois que vous serez à la retraite afin que, à ce moment-là, vos quatre murs reposent toujours sur des bases solides. En fonction de votre probable rente future, il vaut peut-être la peine de rembourser le plus possible votre dette hypothécaire afin de limiter la charge d intérêts? Ou alors serait-il plus judicieux pour vous d opter pour un amortissement faible afin de ne pas bloquer une part importante de votre fortune? La réponse à ces questions dépend d un grand nombre de facteurs individuels. Nous vous conseillons volontiers en vue de trouver le modèle hypothécaire le mieux adapté à votre situation. 13 Guide Comment financer votre rêve immobilier

14 8. Habiter en toute sécurité Comment protéger au mieux votre famille et votre logement Nul n est à l abri d un dégât d eau ou d un dommage dans son logement. C est pourquoi nous vous recommandons de conclure une assurance suffisante pour votre famille et votre logement contre les cas d urgence les plus graves. Pour vous éviter la recherche fastidieuse des produits d assurance dont vous avez besoin, la Mobilière vous propose une solution globale, parfaitement adaptée à votre situation. L assurance ménage et bâtiment regroupe jusqu à six assurances dans une seule police : inventaire du ménage, objets de valeur, responsabilité civile privée, bâtiments, animaux domestiques et protection juridique en matière contractuelle. Les avantages que vous offre le paquet d assurances de la Mobilière - Vous profitez d un concept de couverture de premier plan : tous les produits dans une même police, c est-à-dire la garantie d être toujours assuré conformément à vos besoins. - Un paquet de services doté de prestations supplémentaires est inclus : conseil et suivi sur place, HomeAssistance 24 heures sur 24 pour une aide immédiate en cas de sinistre, service JurLine fournissant les premiers renseignements juridiques de toute nature, règlement du sinistre sur place. - La conduite occasionnelle de véhicules à moteur de tiers est couverte. - Tous les objets sont assurés à leur valeur à neuf, y c. les skis et les vélos. - Grâce à l adaptation automatique à l évolution des prix, votre somme d assurance est toujours correcte. Et le meilleur pour la fin : nous vous offrons la possibilité de réaliser une économie unique jusqu à 400 francs. Convenez dès aujourd hui d un rendez-vous avec nous! Économiser 400 francs? Saisissez cette occasion! 14 Guide Comment financer votre rêve immobilier

15 9. Se faire conseiller Trouver la solution de financement adaptée est un jeu d enfant Vous avez trouvé le logement de vos rêves ou souhaitez transférer une hypothèque existante chez nous? C est très simple Remplir en ligne une demande sans engagement Le formulaire de demande se trouve ici. Nous prenons contact avec vous, par téléphone ou par courriel dans un délai de 24 heures ou, le cas échéant, après le week-end, pour discuter avec vous de la suite des opérations. Trouver la meilleure solution lors d un entretienconseil sur place Au cours d un entretien-conseil, nous élaborons la solution de financement la mieux adaptée à votre situation. Si vous le souhaitez, nous vous épaulons pour toute autre prestation financière. Signer les contrats Vous recevez ensuite très rapidement les contrats, qu il ne vous reste plus qu à signer et à nous retourner. Recevoir l hypothèque Dès réception des contrats signés, nous déclenchons le versement de l hypothèque. Votre rêve immobilier peut dès lors se réaliser! 15 Guide Comment financer votre rêve immobilier

16 Ce guide n a été établi qu à titre informatif et qu à l usage du destinataire. Il ne représente ni une incitation ni une offre ni une recommandation à la conclusion d une hypothèque. Les renseignements qu il contient se fondent sur des sources jugées fiables. La BCBE n offre cependant pas de garantie en ce qui concerne l exactitude ou l intégralité des informations. La BCBE attire l attention sur le fait que tout investissement présente des risques. La BCBE décline toute responsabilité en cas de pertes et ne saurait répondre d un quelconque dommage découlant de l utilisation des présentes informations. Kontaktangaben family-net c/o BEKB BCBE Telefon Bern, Postfach Partenaire