Sommaire. BIMAO : le Crédit Mutuel du Sénégal seul à la barre. L autonomie à 20 ans SÉMINAIRE CAMBODGE NIGER CONGO

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1 Sommaire BIMAO : le Crédit Mutuel du Sénégal seul à la barre L autonomie à 20 ans SÉMINAIRE CAMBODGE Yann Gauthier et Baba Koïta viennent de signer le protocole qui scelle l autonomie sous le regard attentif de Mamadou Touré, son Directeur Général. NIGER CONGO Dès lors, l établissement, présidé par Baba Koïta, dirigeant historique du CMS, et piloté par un collaborateur mis à disposition par le CICM, remplit son office de partenaire financier des deux mouvements, tant en matière de dépôts que de prêts.

2 SÉMINAIRE Le contrôle au menu d un séminaire studieux Régis Lardeux missi dominici de la rigueur Régis Lardeux Georges Coudray a pu participer à l essentiel du séminaire Une fois par an, les collaborateurs du CICM, expatriés et membres de la cellule parisienne, se retrouvent pour un séminaire de mise en commun des expériences et de travail sur les sujets transversaux. Antoine Didonna Christine Dellocque David Cohen Page 2 Différences

3 SÉMINAIRE La première étape consiste donc à sensibiliser les responsables de chaque mouvement, au plus haut niveau, du caractère incontournable du contrôle permanent. Pour les convaincre il suffit de balayer le champ de l activité bancaire quotidienne. Dès lors il n est plus contestable que tous, chacun à son échelle, supportent des risques financiers, des risques opérationnels, tout autant que des risques réglementaires, judiciaires, administratifs comme des risques d image ou de mise en responsabilité. Mon objectif est de faire une approche pédagogique, du patron à l acteur de terrain : sensibilisation et formation. Contrairement à l Inspection je ne formule pas des recommandations mais des propositions d amélioration. Notre intervention se déroule alors que les équipes tournent, souvent à plein régime. Une approche dogmatique mènerait droit dans le mur, seule une approche pragmatique permet de faire passer le message. Gérard Légier Jean-Noël Rouet Le sociétaire au centre La démarche englobe tous les paramètres de l entreprise : le métier, l environnement externe, l environnement interne et la satisfaction du client qui est la finalité de l acte. Régis Lardeux enfonce le clou: il ne s agit pas de faire de l esthétique, de la procédure pour elle même. Le respect des procédures est une garantie de pérennisation des outils bancaires que nous mettons à la disposition de nos sociétaires. On pourrait illustrer cette dernière remarque avec l exemple du Cameroun où des coopératives ont apporté l espoir que fait naître une bancarisation de proximité. Faute de rigueur ces coopératives ont explosé en vol semant aujourd hui le doute dans les populations contre lequel doit combattre Yvan Cacio. Régis Lardeux de conclure : Au même titre qu une politique zéro défaut est gage de réussite pour une entreprise industrielle, un contrôle permanent efficace est, dans des entreprises de services comme les nôtres, une garantie offerte aux usagers, aux bailleurs de fonds et aux partenaires. Juste un trait d humour en passant : les contrôles permanents ont-ils tous été actionnés dans un récent crash à hauteur de 5 milliards Pérennité Dans la suite de cette étape de sensibilisation Régis Lardeux mènera l évaluation des risques, domaine par domaine, opération par opération. Il s agira de passer toute l activité au scanner et de noter les points de vigilance, un peu comme sur la carte d un road book on codifie les difficultés. Ces éléments fourniront le tableau de bord que chaque collaborateur devra intégrer dans son approche professionnelle. L objectif final est que, quelle que soit l opération, chaque salarié puisse disposer des informations et des connaissances pour bien faire chaque opération dès le premier coup. La récupération d une opération mal faite, souligne Régis Lardeux, génère une perte de temps. Elle est, en outre, la principale source d erreurs et de malversations... De manière induite chaque salarié doit pouvoir disposer des moyens de répondre en continu à ces 4 questions : - Ai-je identifié et maîtrisé le risque de cette opération? - Ai-je respecté la loi? - Ai-je respecté les règles internes? - Ma décision est-elle adaptée à la situation et aux attentes de mon client? Jean-François Youf Patricia Guibert Patricia Lavocat Yann Gauthier Le renforcement des effectifs de la cellule de pilotage permet d offrir de nouvelles prestations d assistance aux réseaux La formation outil de développement Très sollicité dans ce séminaire, Régis Lardeux a exposé le second volet de sa mission au CICM : l appui à la formation. Il rejoint là un métier exercé pendant dix ans à Laval comme responsable de la formation des salariés MABN. Au CICM, il ne s agit pas pour lui d assurer les formations de terrain mais d aider ceux qui en sont chargés à structurer leurs plans. Il souligne que la formation doit répondre à deux exigences : accompagner les souhaits des salariés et concourir aux orientations de l entreprise. Il faut que l un et l autre se marient harmonieusement. Il est important d assurer l accomplissement personnel des collaborateurs, gage de leur efficacité, mais aussi de coller aux objectifs stratégiques et tactiques de l entreprise. Par ailleurs, Régis Lardeux milite pour que les responsables hiérarchiques s investis sent dans le processus de formation de leurs collaborateurs. Ils doivent être en mesure d en évaluer les niveaux de connaissance et de compétence et de les orienter vers de la formation la plus adaptée. La formation est un outil de développement. Comme pour le contrôle, à la demande des réseaux, Régis Lardeux procèdera à un état des lieux et à une analyse de l existant, avant de proposer des pistes d amélioration et des solutions éventuelles d accompagnement. Une assistance sous forme de transfert de compétences. Différences Page 3

4 CAMBODGE Coup de pouce sur le projet cambodge Le Ministère des Affaires Étrangères apporte un soutien sur 3 ans Le CICM a obtenu du Ministère des Affaires Etrangères français une subvention qui va permettre de donner un coup dʼaccélérateur au développement du projet CMSC au Cambodge. Cinq nouvelles Caisses en trois ans Centrafrique : après deux exercices équilibrés, une relance est possible Lancé par le CICM en 1994, le Crédit Mutuel de Centrafrique a survécu à douze ans de guerres civiles qui ont mis l économie à genou. Pour éviter la fermeture, les moyens du CMCA ont été concentrés sur Bangui (11 Caisses ou points de vente contre 19 auparavant). Un certain retour au calme a permis d équilibrer les exercices 2006 et Fort de cette embellie le CICM sollicite l appui du Ministère des Affaires Etrangères français dans ce contexte de post-conflit. Cette aide viserait, pour l essentiel, au renouvellement du parc informatique. En parallèle un effort de formation accru permettrait de sécuriser les opérations, de consolider l encadrement et de relancer le développement. Le besoin de financement, estimé à 1,1 M sur trois ans, est en cours d étude. Page 4 Différences

5 Niger : le projet bien ancré à Niamey Des perspectives à creuser en zone minière NIGER & CAMEROUN En moins de deux ans le Crédit Mutuel du Niger a fait une percée significative dans la capitale, Niamey : deux Caisses et 4 points de vente fin A la fin de l exercice 2007 les sociétaires étaient près de et cumulaient MF CFA de dépôts pour MF CFA d encours de crédits. Suite à cette phase d implantation réussie, Antoine Didonna entend bien poursuivre sur la lancée en commençant par consolider le réseau et en dotant chaque point de vente d un Conseil pour, au plus vite, obtenir un réseau de Caisses agréées, point de départ d une institutionnalisation gage de pérennité. Au-delà de Niamey Outre cette rencontre avec une adhésion populaire, le bilan financier de ces premiers pas du réseau nigérien est lui aussi positif : après moins de deux ans d exercice le réseau assure intégralement ses coûts de fonctionnement. La charge de structure est, pour sa part, co financée par la subvention du Ministère des Affaires étrangères, partenaire du projet avec le CICM et Epargne Sans Frontière. La seconde phase du développement du Crédit Mutuel du Niger passe par une implantation du réseau au-delà de la capitale. La demande des autorités locales est forte mais le CICM souhaite ne se lancer dans de nouvelles ouvertures qu en ayant la certitude de pouvoir disposer des moyens financiers nécessaires pour assurer ces implantations et la logistique qui les accompagne. Au Niger, et particulièrement dans le nord du pays, le problème se complexifie avec la présence de bandes armées. Vers le nord dʼagadès C est le contexte dans lequel des négociations ont eu lieu pour une implantation du CMN à Arlit, au nord d Agadès, au centre d un important complexe industriel d extraction d uranium géré par Areva. Le parcours vers Arlit ayant été sécurisé par l armée en avril dernier, la circulation vers le nord est de nouveau possible. La signature d une convention avec Areva devrait permettre l ouverture d une première Caisse dans ce secteur. La recherche de financements pour ouvrir de nouvelles Caisses est un objectif prioritaire d Antoine Didonna pour Il souhaite aussi étoffer sa gamme de produits avec la montée en puissance de collaborateurs, la mise en place de prêts sur 24 mois et l affiliation de tous ses points de vente au réseau Western Union. Cameroun : une année 2007 chahutée Redistribution des cartes à Yaoundé Points de vente 4 Elus 12 Salariés 16 Sociétaires Encours dépôts Encours crédits Résultats (en euros) PNB Frais généraux Résultat net Coefficient d engagement 3,9% 11,9% 55,1% Taux de contentieux 91,21% 7,79% 10,16% Différences Page 5

6 C ONGO Les sociétaires poussent les murs Le plan immobilier dope l audience BCMAC Le second grand chantier des Mucodec est la création de la Banque du Crédit Mutuel d Afrique Centrale, BCMAC. A côté d une mobilisation de la part disponible de leurs fonds propres, les Mucodec comptent sur Cardinet Participations pour abonder au capital. Cet outil bancaire est désormais indispensable pour assurer l indépendance et la pérennité des Mucodec. Libéré de sa mission à la Bimao, Jean-Noël Rouet va venir à Brazzaville apporter son expertise sur ce dossier pour lequel de nouveaux partenaires financiers, comme Proparco, ont montré leur intérêt. Manille : reprise en main Arrivée en novembre 2007 à Manille, aux commandes d une Fédération de 11 Caisses qui peine à trouver sa place dans une ville où l épargne n est pas une religion acquise, Patricia Guibert resserre tous les boulons du dispositif. L année 2007, marquée par un réel ralentissement de l activité, aura quand même permis de limiter le taux de contentieux par une plus grande vigilance dans l octroi des crédits qui entraîne, logiquement, une diminution des revenus. L assainissement du portefeuille, sur la base de sociétaires qualifiés, ouvre l année 2008 sous de meilleurs auspices. Si la perspective d équilibre n est pas encore l horizon immédiat, le développement du volume d affaires passe par des partenariats avec les entreprises qui entourent les Caisses et que Patricia Guibert a entrepris de démarcher une à une. Un travail de fourmi qu elle doublera d une amélioration et d un accroissement des messages sur l épargne, nerf de la guerre pour alimenter le crédit et générer un produit bancaire. Page 6 Différences

7 Jean-Claude Garcia, premier retraité du CICM Jean-Claude Garcia Hervé Chenard lui succède à Bangui Hervé Chénard Siimec : de SiBanque 2 vers SiBanque 3 Audit externe sur l informatique des réseaux Un jugement très positif Carte bancaire et base de données Sénégal et Mali Nous avions évoqué dans le numéro précédent les réticences du Crédit Mutuel du Sénégal à s engager dans le développement de SiBanque 3. Par contre, le CMS s est acquitté de sa redevance 2007 pour l usage de SiBanque 2, de même que le mouvement Jéméni du Mali qui, un temps, avait envisagé de basculer son informatique sur un nouveau système d exploitation dès cette année. Différences Page 7

8 Elie Bourdeau quitte le CICM Le mutualisme est toujours d actualité Elie Bourdeau Lors du Conseil d Administration de ce mois de juin, Elie Bourdeau, qui représente la Fédération de Loire- Atlantique Centre-Ouest, cédera son fauteuil d administrateur à Claude Vibert, après dix années de fidélité au CICM. C est avec une certaine émotion qu il passe le relais, tant sa passion pour les réalisations du CICM était palpable et ses interventions marquées du sceau d un engagement fondamental. Le CICM permet au Crédit Mutuel de renouer avec les fondements de son éthique. La bancarisation des familles et leur initiation aux rouages de l épargne et du crédit sont les fondamentaux de notre culture. C est vraiment une chance pour le Crédit Mutuel de pouvoir pérenniser cette action. Moyennant quelques centimes d euros par sociétaire, nous apportons une aide désintéressée à la constitution de réseaux dans des pays où ils apportent mieux-être et développement aux individus et à leurs familles. A l issue d un séminaire à Toulouse Claude Vibert prend le relais (notre photo) il déclarait également: Ces actions du CICM démontrent que le mutualisme est toujours d actualité et qu il porte des valeurs que nous devons continuer à développer. Originaire de Redon (35) et demeurant à Ancenis (44) Claude Vibert est, à 55 ans, directeur de Centres d Aide par le Travail et d un Atelier Protégé. Il est administrateur de sa Caisse de Crédit Mutuel depuis Dans le projet qui l a amené à poser sa candidature au CICM Claude Vibert note : Je crois que c est un enjeu majeur pour les pays occidentaux d aider les Etats du sud à développer leur économie afin Claude de donner à ces Vibert hommes et femmes les moyens de vivre chez eux et de trouver ainsi le plaisir de pouvoir projeter un avenir crédible pour eux et leurs enfants dans leur propre pays La Bimao dans l escarcelle du CMS (suite de la p1) Il est en outre l intermédiaire idéal pour capter les flux monétaires de la diaspora sénégalaise et malienne qui transitent par Western Union. Très rapidement, le CMS manifestera son intérêt pour le contrôle exclusif de la Bimao, et accéder ainsi à son autonomie totale, finalité inscrite dans les principes d action du CICM. Le chemin vers cette autonomie sera rapide, même s il fut parfois émaillé de quelques tiraillements. La principale difficulté rencontrée par le CMS étant de devoir réunir un tour de table à hauteur de 5 milliards de francs CFA, nouveau seuil dans la sous-région pour le capital d une banque. Depuis l été dernier, la pression autonomiste était de plus en plus vive mais, pour le CICM, il importait que la sortie du capital se fasse en toute fluidité et transparence. Après plusieurs allers-retours rapides à Dakar, Yann Gauthier a signé le 22 avril un protocole qui concrétise le rachat de la minorité de blocage par Thiaré Finances, filiale à 100% du CMS. Au terme de ce protocole, le CMS prend la Direction générale de la Bimao à compter du 1er mai dernier. Dès lors Jean-Noël Rouet se trouve à la disposition du CICM pour d autres missions. Le dénouement final du dossier se fera par l agrément de la Banque Centrale des Etats d Afrique de l Ouest du nouveau montage financier. Aux côtés du Crédit Mutuel du Sénégal, qui détiendra, en direct ou par filiale interposée, 51% du capital de la Bimao, on retrouve une mutuelle sénégalaise dédiée aux petites et moyennes entreprises (ACEP) à hauteur de 20%, une banque commerciale panafricaine (Ecobank) à hauteur de 15%, et quatre autres mutuelles dont les maliens de Jéméni (5%), deux mutuelles togolaises (2% chacune) et un réseau de Côte d Ivoire (5%). Dans l attente de l agrément qui devrait intervenir cet été, les fonds correspondant au rachat par le CMS de la part de Cardinet Participations ( ) sont remisés sur un compte séquestre en France. Cardinet Participations retrouvera alors sa mise initiale qui pourrait lui permettre d abonder, de manière complémentaire, le capital de la BCMAC, une opération similaire menée en Afrique centrale, dans le périmètre des Mucodec. Le CMS en 2007 En 2007, le Crédit Mutuel du Sénégal comptait une centaine de Caisses et près de 500 salariés. La croissance du sociétariat ne s est pas démentie : sociétaires actifs en 2007 contre en Cette progression s est retrouvée dans les encours qui, à 54 milliards de francs CFA pour les dépôts, connaissaient une croissance de 31,7% (41 Mds en 2006). Pour sa part, l encours de crédit passait de 36,3 Mds à 51 Mds (+43%). Dans leurs vœux de début d année 2007 les dirigeants du CMS déclaraient notamment : «En plus du renforcement économique de l entreprise, l année 2007 nous a valu des satisfactions marquées par l attribution du Cauri d or de l entreprise la plus performante du Sénégal ainsi que la confirmation, par Micro Rate, dans un groupe international d institutions comparables, de la meilleure note de la sous région. Nous sommes fondés à croire que l année 2008 nous vaudra la certification ISO 9001 version Ce projet n a d autre finalité qu une meilleure satisfaction du sociétariat et nous place dans la perspective d être parmi les trois, premières institutions financières du Sénégal. La conclusion du rachat de la Bimao sera pour la CMS la cerise sur le gâteau d un développement remarquable. Page 8 Différences Magazine interne du Centre International du Crédit Mutuel. Directeur de la publication : Yann Gauthier. Rédaction d écriture. Conception graphique : Natacha Fergova. Courriel : contact@differences-magazine.com