Feu vert pour. Pour beaucoup, le Salon de l auto EN COUVERTURE

Transcription

1 8 Budget&Droits janvier/février Ne vous laissez pas aveugler par de faibles mensualités Feu vert pour L achat d une nouvelle voiture représente une dépense considérable et bon nombre de consommateurs prennent un crédit. Voici comment trouver la formule la moins chère. Danièle Bovy, Yves Evenepoel et Roger Vanparys, avec la collaboration du service d enquête Pour beaucoup, le Salon de l auto est le moment idéal pour acheter une nouvelle voiture. Si vous en profitez pour chercher un financement, vous constaterez bien vite qu il existe différentes formules. Faut-il payer un acompte, ou peut-on emprunter la somme totale? Et un crédit à 0 % est-il vraiment gratuit? Les tarifs spéciaux du Salon de l auto n étaient pas encore connus au moment d écrire ces lignes. En attendant, nous pouvons déjà vous orienter vers l emprunt le plus intéressant C est l estimation des nouvelles immatriculations de voitures personnelles sur l ensemble de 2011 (source: FEBIAC)

2 11 Un crédit à 0 % n est pas gratuit si vous passez à côté d une remise Budget&Droits janvier/février Le meilleur financement auto 12 en cinq étapes votre emprunt Pour bien percer le ballon Des mensualités très faibles peuvent paraître intéressantes, mais ensuite, vous devrez allonger une somme importante. Ou restituer votre ancienne voiture, ou en financer une nouvelle Difficile de savoir à quoi s en tenir. D ans la pratique, il existe essentiellement trois formules de financement auto ou plutôt deux, car l une des trois semble connaître son chant du cygne. Trois formules de crédit Les banques proposent en général un prêt à tempérament. Les courtiers de crédit, qui font souvent leur publicité dans les toutes-boîtes, utilisent aussi cette formule. Nous l avons déjà écrit, les concessionnaires offrent souvent la formule du prêt à tempérament en parallèle à celle de la vente à tempérament. Dans le second cas, le financement est en principe accordé par la société de crédit liée à la marque de voiture du concessionnaire. D après notre enquête de terrain, la vente à tempérament est de plus en plus rare, sans doute à cause de la nouvelle loi sur le crédit à la consommation, qui prévoit entre autres qu il n est plus obligatoire de payer une avance (de 15 %) lors d une vente à tempérament (même si le prêteur peut encore le demander). Il existe une variante particulière de la vente et du prêt à tempérament, que l on rencontre surtout chez les concessionnaires, mais aussi parfois chez les banques. Dans le jargon, on parle de "contrat ballon". Le crédit porte généralement un nom ronflant dans lequel on retrouve la marque de la voiture par exemple, Peugeot Stretching ou Citroën Easy Way. Souvent, ces noms donnent aussi l impression que le financement sera facile à rembourser, comme "Financement 1-2-3". Mais que recouvre au juste cette formule du ballon? Dans le cas de la variante spéciale, la mensualité est beaucoup plus faible que dans les formules classiques. En revanche, en fin de contrat par exemple, après 48 mois, vous devez en principe verser en une fois une grosse somme d argent, ce que l on appelle le "ballon". A moins qu une autre solution vous soit proposée : si vous acceptez par exemple de restituer à ce moment-là votre "ancien" véhicule pour en acheter un autre évidemment de la même marque moyennant un financement comparable, la dernière tranche de remboursement est annulée. Parfois, vous pouvez aussi simplement restituer le véhicule sans le remplacer. Mais les choses ne sont généralement pas si simples : si vous n avez pas bien entretenu la voiture ou si elle est endommagée, le concessionnaire peut, dans de nombreux cas, refuser de la reprendre, vous obligeant ainsi à effectuer ce dernier gros remboursement. Vous pouvez contracter un nouvel emprunt, mais il vous reviendra peutêtre plus cher. Entendons-nous bien : tous les organismes de crédit n offrent pas toutes les possibilités en fin de parcours. Ainsi, ce dernier gros paiement est obligatoire chez ING, par exemple. Il existe du reste d autres formes de financement comme le leasing ou le renting, mais elles sont généralement moins intéressantes pour un particulier que notre Maître-Achat parmi les financements auto classiques. Nous vous déconseillons l ouverture de crédit, que vous pouvez décrocher auprès de VOUS DISPOSEZ D UN DÉLAI DE RÉFLEXION DE 14 JOURS POUR UN INFO COMPLÈTE Une fiche SECCI? La législation impose depuis belle lurette de fournir au consommateur des informations suffisantes pour lui permettre de contracter un crédit à la consommation en connaissance de cause, c est-à-dire avant de signer le contrat. Avant 2003, l organisme prêteur devait soumettre une offre écrite au preneur de crédit potentiel. Puis, le prospectus est devenu obligatoire. Depuis 2010, le prêteur doit présenter une fiche SECCI (Standard European Consumer Credit Information). Dans tous les Etats membres de l UE, la structure et le contenu des informations destinées à l emprunteur sont désormais les mêmes afin de le mettre en mesure de comparer facilement et objectivement les différentes offres, y compris celles de prêteurs étrangers. La fiche SECCI comprend en principe toutes les données utiles au consommateur, mais à notre avis, elle n est pas très lisible. Que cela ne vous décourage pas. Lisez attentivement toutes les informations!.

3 10 Budget&Droits janvier/février 2012 TAEG acompte délai de réflexion certaines banques, car cette formule est chère et dangereuse. Vous risquez d être pris au piège d une spirale d endettement sans fin parce que vous ne devez pas rembourser suivant un échéancier strict et que, souvent, vous pouvez encore continuer à emprunter. Réfléchissez avant de vous décider Avec ses remboursements mensuels peu élevés, le "crédit ballon" spécial semble avantageux, mais il présente néanmoins une série d inconvénients. Ces traites périodiques plus légères peuvent vous inciter à acheter une voiture qui ne correspond pas à vos moyens financiers. Si vous voulez éviter le dernier gros remboursement, vous risquez parfois de rester attaché longtemps à une marque de voiture donnée, en devant chaque fois prendre un nouveau financement. En outre, ce système vous pousse peut-être à changer plus rapidement de voiture, ce qui fait exploser votre budget auto. La durée maximale du prêt est du reste le plus souvent plus courte que pour les financements auto classiques. D autre part, le montant minimum que vous devez emprunter est souvent plus élevé avec la variante spéciale qu avec l emprunt ordinaire. Ainsi, chez BNP Paribas Fortis, vous devez emprunter au moins dans le premier cas, contre seulement dans le second. En principe, vous n êtes jamais sûr que l on reprenne votre voiture ; par exemple, si elle a mal été entretenue, le dernier gros remboursement sera souvent inévitable. Il vous est alors loisible de demander un refinancement, mais le taux de l emprunt sera généralement plus élevé. Si votre situation financière s est entre-temps dégradée, vous n aurez peut-être même plus cette possibilité. Et généralement, le nombre de kilomètres que vous pouvez faire annuellement avec la voiture est limité : par exemple km par an. Les kilomètres supplémentaires peuvent s avérer très chers. PARFOIS, LE TAEG EST PLUS FAIBLE SI VOUS PAYEZ UN ACOMPTE COMMENT LIRE LE TABLEAU TAEG : taux pour un emprunt de sur, généralement, 48 mois à l achat d une nouvelle voiture d une valeur approximative de (TVAC). Nous avons envoyé notre questionnaire aux sièges sociaux des banques et des sociétés de crédit liées à quelques grandes marques automobiles, notamment Citroën, Opel, Peugeot, Renault et Volkswagen. Données pour les nouveaux clients au 1er septembre FINANCEMENT D UNE NOUVELLE VOITURE Prêteur Nom de la formule Remboursement (par mois, en ) BANQUES TAEG (en %) AlphaCredit Prêt auto 275,69 4,99 Argenta Prêt automobile 277,05 5,25 AXA Prêt Confort Auto 278,86 5,60 Banque de la Poste Prêt à tempérament 270,56 4 BKCP Prêt à tempérament nouvelle voiture 273,10 4,49 Prêt à tempérament 273,15 4,50 Prêt à tempérament voiture écologique 270,82 4,05 BNP Paribas Fortis Nouvelle voiture avec financement " ballon " , ,69 4,50 Nouvelle voiture écologique avec financement " ballon " , ,37 4,05 Centea Prêt à tempérament 270,93 4,07 Citibank Prêt auto voiture neuve 277,82 5,40 CPH auto 270,51 3,99 CPH Banque Crédit ballon , ,09 Delta Lloyd Bank Prêt à tempérament 290,6 7,85 Dexia Prêt à tempérament 273,15 4,50 Eco-crédit Auto 271,85 4,25 DHB Prêt matériel roulant 287,41 7,24 Ethias Banque ING Prêt à tempérament Crédit auto 273,15 4,50 Prêt à tempérament Crédit Eco-Auto 271,85 4,25 Prêt à tempérament 272,89 4,45 Prêt à tempérament Crédit auto éco 271,85 4,25 Prêt à tempérament avec valeur résiduelle , ,45 Prêt à tempérament avec valeur résiduelle pour voiture écologique , ,25 Prêt à tempérament 277,05 5,25 Prêt à tempérament pour voiture écologique 276,01 5,05 CBC Prêt à tempérament avec valeur résiduelle , ,87 5,45 Prêt à tempérament avec valeur résiduelle pour voiture écologique , ,61 5,25 Crédit agricole Prêt voiture 277,77 5,39 OBK Bank Financement auto 272,64 4,40 CONCESSIONNAIRES GMAC Continental Financement classique 275,70 4,99 Inc. (Opel) Financement ou Financement , ,51 6,49 PSA Finance Citroën Autofin/Peugeot Autofin 286,11 6,99 (Citroën/Peugeot) Citroën Easy Way/Peugeot Stretching ,34 5,99 EasyFin Classic (vente à tempérament) 283,49 6,49 Renault Credit EasyFin Planning (vente à tempérament) , ,93 6,99 Car EasyFin Classic (prêt à tempérament) 283,49 6,49 EasyFin Planning (prêt à tempérament) , ,93 6,99 Volkswagen Bank Prêt à tempérament 275,70 4,99 AutoCrédit , ,03 5,75

4 Budget&Droits janvier/février Un seul chiffre ne dit pas tout Il serait évidemment pratique de pouvoir comparer toutes les formules de crédit sur la base d un seul chiffre. Malheureusement, ce n est pas aussi simple. L e TAEG le taux annuel effectif global exprime le coût total d un financement. Il tient compte non seulement du taux d intérêt, mais aussi de tous les coûts, du moins ceux auxquels le crédit est conditionné, par exemple les frais du compte à vue lié au contrat de crédit. Variante spéciale et TAEG La variante spéciale du ballon est en règle générale plus chère qu un prêt à tempérament classique de la même durée. Il arrive exceptionnellement que le TAEG soit plus bas que cette autre formule, mais au final, la somme des remboursements mensuels sera en principe plus élevée. Vous devez donc bien considérer le total des remboursements. Ce montant doit d ailleurs être communiqué au consommateur (notamment sur la fiche SECCI voir encadré p. 9). Pour les concessionnaires, les prêts ne sont qu un produit secondaire. Vu ce que leur rapporte la vente de la voiture, ils peuvent parfois se permettre de proposer un taux d intérêt inférieur à celui des banques. Dans certains cas, ils offrent même un crédit à 0 %. Soyez toutefois sur vos gardes. Il y a des chances que le concessionnaire ne vous accorde pas de remise (supplémentaire) sur la voiture ou qu il vous reprenne votre ancien véhicule à un prix moins avantageux. Tout bien considéré, un financement à 0 % peut ainsi vous revenir plus cher qu un autre à 5 %! Bref, il n est pas toujours aisé de comparer les offres. Mais ne vous laissez pas abattre pour autant : nous vous aiderons à y voir plus clair. Comment choisir? Nous savons par expérience que les intermédiaires de crédit sont rarement intéressants. Mieux vaut se tourner vers les banques ou les concessionnaires. Allez vous renseigner auprès de plusieurs agences de la même banque et auprès de plusieurs concessionnaires de la même marque, car les conditions ne sont pas forcément uniformes. Demandez au concessionnaire quelles sont les conditions d une vente à tempérament et d un prêt à tempérament. A TAEG égal, mieux vaut opter pour cette seconde formule, notamment parce qu elle ne prévoit pas de clause de réserve de propriété. D après cette clause, la voiture reste la propriété légale du vendeur jusqu à ce qu elle ait été payée dans son intégralité, mais vous devez l immatriculer et l assurer à votre nom propre. Toutefois, dès que vous avez remboursé 40 % du financement, le vendeur ne peut plus reprendre la voiture sans autre forme de procès. Il doit trouver un accord avec vous ou saisir le tribunal. Il n est pas rare que les prêteurs insistent pour que vous preniez d autres produits en plus du financement auto par exemple, un compte à vue avec domiciliation de salaire, voire une assurance. Le TAEG qu ils vous accordent est souvent faible, mais ce faisant, ils vous empêchent de rechercher pour chaque produit l organisme le plus avantageux. Quel est l intérêt d un financement auto assorti d un TAEG peu élevé si vous payez très cher un produit supplémentaire dont vous n avez pas besoin? Si les produits connexes étaient obligatoires, leur coût EN CAS DE VENTE À TEMPÉRAMENT UN ACOMPTE DE 15 % N EST PLUS OBLIGATOIRE UN CRÉDIT GRATUIT? 0 %, parfois plus cher que 5 % Faites attention lorsqu un concessionnaire vous offre un crédit à 0 %. Il y a des chances qu il ne vous accorde pas de remise (supplémentaire) sur la voiture ou qu il vous reprenne votre ancien véhicule à un prix moins avantageux. Négociez d abord la ristourne et/ou la reprise avant d aborder la question du financement. Pour comparer par rapport à une offre avec remise, ce qui réduit donc le montant à emprunter, vous devez vous baser sur le montant du remboursement mensuel (sur une même durée). Prix d achat de la voiture : Durée du financement : 48 mois Offre 1 Offre 2 Offre 3 TAEG 0 % 5 % 5 % Remise sur le prix d achat de l auto 0 % 10 % 15 % Montant à emprunter Remboursement mensuel ,17 234,39 A rembourser sur toute la durée du prêt

5 12 Budget&Droits janvier/février 2012 TAEG acompte délai de réflexion VOITURES ÉCOLOGIQUES Plus avantageuses? Un label énergétique allant de A à G est attribué à chaque voiture en fonction de ses émissions de CO 2 et de sa consommation de carburant. Ces labels sont associés à une couleur : du rouge foncé au vert foncé, en passant par le jaune. Plus on se rapproche du vert, plus les émissions et la consommation de la voiture sont faibles. Vous trouverez toutes les infos à ce sujet dans le "guide CO 2 " sur le site publications. Certaines banques accordent un prêt à taux réduit pour les voitures des classes A à C. BNP Paribas Fortis, par exemple, est plus stricte, puisqu elle restreint ses prêts aux voitures "écologiques" des classes A et B. Au moment d écrire ces lignes, une ristourne directe est également octroyée à l achat d une voiture aux émissions de CO 2 limitées (15 % de la valeur d acquisition, TVAC, plafonnée à 4 640, pour des émissions de moins de 105 g/km, et 3 %, avec un maximum de 870, pour des émissions comprises entre 105 et 115 g/km). de sept jours et cette possibilité ne s appliquait pas aux prêts de moins de La nouvelle disposition légale représente une avancée. Renoncer à un financement auto n implique toutefois pas de pouvoir renoncer aussi à l achat de la voiture. Si vous avez signé un bon de commande chez le concessionnaire, vous ne pouvez plus faire marche arrière. En effet, vous ne disposez pas d un délai de réflexion (sauf si la vente a été conclue ailleurs, par exemple lors d un salon ; dans ce cas, le délai est de sept jours). Si vous ne prenez pas la voiture, vous devrez alors payer une pénalité, à moins de trouver un financement ailleurs. Nous vous conseillons de prendre les devants : il suffit d ajouter au bon de commande une clause stipulant que l achat n aura lieu que sous réserve de financement. serait intégré au TAEG, qui ne serait sans doute pas avantageux. Refusez ces produits si vous pensez pouvoir vous en passer. S il vous est impossible d y échapper, et si vous avez effectivement obtenu un TAEG peu élevé, résiliez ensuite ce(s) produit(s) le plus vite possible. Profitez des meilleures offres Sur notre site web, nous analysons plus de 100 offres et nous vous donnons la liste de toutes les offres correspondant à votre situation. Attention : il s agit des taux officiels des organismes de crédit. Dans de nombreux cas, vous pourrez décrocher un taux encore plus bas en faisant jouer à fond la concurrence. comparerfinancementauto Parfois, le TAEG est plus faible lorsqu un acompte est payé. Dans notre enquête, c était le cas, notamment, chez VW Bank pour tout acompte d au moins 15 %. Il est parfois plus avantageux d emprunter un tout petit peu plus que nécessaire, afin de passer dans une tranche de taux d intérêt plus faible. Posez explicitement la question, car les prêteurs n en parlent pas toujours spontanément. Enfin, les taux pour les voitures écologiques sont en principe plus bas, sans pour autant être les plus bas du marché. Ne croyez donc pas faire l affaire de votre vie si votre banque vous propose un taux pour une voiture écologique. Peut-on se raviser? Vous pouvez renoncer à votre financement, sans frais et sans motivation, par lettre recommandée envoyée dans un délai de 14 jours calendrier. Avant la révision de la loi sur le crédit à la consommation en 2010, le délai n était que FAITES JOUER LA CONCURRENCE ENTRE LES ORGANISMES DE CRÉDIT VOTRE PROPRE MAÎTRE-ACHAT Cinq étapes Les taux des financements auto changent en permanence. Avec notre plan en cinq étapes, effectuez une comparaison poussée des taux pour trouver votre Maître-Achat. Sur la page comparerfinancementauto, vous trouverez votre Maître-Achat parmi les offres bancaires (taux officiel pour les nouveaux clients). Dans le passé, les noms suivants ont souvent été cités comme Maîtres-Achats : Banque de la Poste, CPH Banque et OBK Bank pour les voitures" normales" ; BNP Paribas Fortis, Dexia et Ethias Banque pour les voitures "écologiques". Utilisez ces informations pour négocier avec quelques banques. Passez par plusieurs agences de la même banque, car les conditions ne sont pas forcément les mêmes partout. Demandez les taux pour des montants et des durées différentes. Procurez-vous une fiche d information (SECCI) ou au moins une offre écrite reprenant : forme du crédit, durée, acompte, montant à rembourser et TAEG. Informezvous des frais des produits connexes. Enquérez-vous des possibilités de financement par l entremise du concessionnaire, mais négociez d abord la ristourne sur la voiture. Soumettez à votre banquier attitré le taux le plus bas obtenu ailleurs en tant que nouveau client et faites-lui comprendre qu un client fidèle mérite de meilleures conditions. Très efficace pour obtenir un taux plus bas que celui annoncé en premier lieu.