Le Mag' La réforme des retraites et les. solutions. d épargne pour sauver votre. retraite # 13. Les enjeux de la réforme des retraites

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1 Le Mag' La réforme des retraites et les Les enjeux de la réforme des retraites solutions Le calendrier de l action du gouvernement d épargne pour sauver votre Quelle solution pour ma retraite par capitalisation? retraite # 13 Juin 2013

2 Juin 2013 SOMMAIRE EDITO Les enjeux de la réforme des retraites... page 3 Les français vis-à-vis de leur retraite... page 4 Une réforme pour sauver le système de retraite par répartition... page 5 Le calendrier de l action du gouvernement... page 6 Quelle solution pour ma retraite par capitalisation?... page 7 Quelles caractéristiques pour une bonne assurance vie retraite?... page 8 Notre solution pour votre retraite.page 9 LE MAG' Cher(e) Abonné(e), Pour une retraite sans souci, une seule assurance vie suffit. J ai de bonnes nouvelles sur les retraites. Bien sûr, il va falloir cotiser quarante-quatre ans pour percevoir une retraite à taux plein. Les pensions vont baisser, et les cotisations augmenter. Mais si cette réforme passe, et elle ne peut que passer, puisque l Europe et la faillite du système l imposent, notre beau régime de répartition sera sauvé. Et ce sera la fête. Pour les plus défavorisés, tous ceux qui n ont pas les moyens d épargner pour se fabriquer un capital pour leurs vieux jours, la répartition et la solidarité nationale continueront à fonctionner. Mais pour ceux qui ont commencé ou fini d épargner de peur de vivre leur grand âge sans ressources, l heure sera à la rationalisation de leur épargne-retraite. Car ceux là sur-épargnent, empilent les placements sans cohérence : de l immobilier, en résidence principale ou locatif, de l assurance vie, des livrets et des bouts de Perp ou Perco. Résultat? A la retraite, une multitude de micro-revenus et de maxi casse-tête. Venant de trois à dix placements différents. L empilement n est pas la bonne stratégie. Il faut déterminer le montant de retraite nécessaire à la préservation de 75% à 80% de votre train de vie à votre départ. Et un produit suffit. Un contrat d assurance vie équilibré entre fonds en euros et unités de compte. Un seul mais le bon. Le plus simple. Le moins cher. Et c est tout. Et pas besoin de convaincre les Français qu ils seront plus tranquilles s ils détiennent leur résidence principale. Tout le reste, c est du bonus. LA RÉFORME DES RETRAITES ET LES SOLUTIONS D ÉPARGNE POUR SAUVER VOTRE RETRAITE # 13 Juin 2013 Les enjeux de la réforme des retraites Le calendrier de l action du gouvernement Quelle solution pour ma retraite par capitalisation? Marc Fiorentino Challenges n 346, 23 mai 2013 Editeur : MonFinancier SA 17 avenue George V PARIS Téléphone : Mail : contact-sa@monfinancier.com Directeur de la publication : Yannick Hamon Rédacteur(s) : Nicolas Piedagniel, Pôle Retraite Réalisation : Com Tools - Photographies : istockphoto Remerciements et collaboration : Marc Fiorentino Les informations fournies dans ce support le sont uniquement à titre informatif. Elles ne peuvent en aucun cas servir à la prise de décision des lecteurs dans un investissement ou un non investissement sur un support ou une valeur spécifique. La responsabilité de MonFinancier. com Le Mag' et de son éditeur ne pourra être mise en cause suite à des décisions prises en rapport avec le contenu de la parution. Nous invitons donc nos lecteurs avant toute démarche à consulter un professionnel agréé. 2

3 LA RÉFORME DES RETRAITES Les enjeux de la réforme des retraites L espérance de vie en 1950 était de 66 ans. En 2013, elle est supérieure à 81 ans et en 2050 elle atteindra 88 ans. L espérance de vie est en constante progression et pourtant les Français travaillent toujours autant. L espérance de vie à l âge effectif de départ à la retraite était de 13 ans en 1960, en 2013 elle est de 22 ans et elle sera de 25 ans en Le constat est simple, les français travaillent moins longtemps que les autres résidents de l Union Européenne. Ainsi les dépenses publics, en pourcentage du PIB, destinés à la retraite, en France, en 2009, s élevait à 12,3%. Seule l Italie a un taux plus élevé atteignant les 13% du PIB. L âge moyen de départ à la retraite est de 60,2 ans en France, là encore un des pays les moins élevés des pays de l OCDE. Pour résumer depuis 30 ans, le ratio durée de vie à la retraite sur durée de vie active a explosé. (Source OCDE). 21,3 milliards d euros : C est le déficit cumulé des 33 principaux régimes de retraite prévu en 2017 (Source le Conseil d Orientation des Retraites, COR). En 1983, il y avait en France, 22,1% des français âgés de 60 à 64 ans qui travaillaient. En 2011, ce taux s élevait à 18,9%. Inversement, le taux d actifs de 60 à 64 ans s élevait, en 1983, à 20,2% pour les Pays Bas et à 22,8% pour l Allemagne et en 2011, il était de 40% pour les Pays Bas et 44,2% pour l Allemagne, soit le double de la France (Source Eurostat). En 1960, on avait 4 actifs qui cotisaient pour un retraité, en 2013 on est à 1,8 actif qui cotise pour un retraité et on sera à 1,4 actif qui cotise pour un retraité en (Source : Sauvez votre retraite, Marc Fiorentino). En 2011, le déficit du régime des retraites s élevait à 14 milliards d euros. Selon le conseil d orientation des retraites, ce déficit devrait s élever à 21,3 milliards en 2017 et à 24,9 milliards en Mais attention, ce chiffre est très optimiste. Il est calculé avec une base de chômage de 7% alors qu aujourd hui, ce chômage s élève à 10,6% selon La Tribune. 3

4 100 4, , ,5 2 1, , Espérance de vie à la naissance Nombre d actifs pour un inactif Ratio de solidarité retraite (RSR) : Durée de vie active/durée de vie moyenne à la retraite En 1960 : 13/60,2 = 0,22 en 2013 : 22/60,2 = 0,37 Ratio du nombre d actif sur nombre de retraité (RAR) : Nombre d actif /un retraité En 1960 : 4/1 En 2013 : 1,8/1 4 En résumé : Après analyse de ces deux ratios, on remarque une différence d environ 2 entre le RSR de 1960 et celui de 2013 et le RAR de 1960 et de Le constat est simple : il faut soit augmenter la durée de cotisation par deux, soit baisser les pensions par deux, soit augmenter l âge légal de départ à la retraite par deux. Dans tous les cas ces augmentations sont impossibles. C est pourquoi il faut modifier les trois critères de départ à la retraite en même temps. Nous verrons par la suite que la modification de ces trois critères est inévitable pour avoir une réforme optimale et efficace.

5 LA RÉFORME DES RETRAITES Les français vis-à-vis de leur retraite La confiance des français est au plus bas. Le système de la retraite par répartition est en faillite. Les français se tournent vers l épargne pour tenter ce pallier au problème. Ils tentent ainsi de se rassurer face au problème des retraites mais ce n est pas forcément payant. Les habitants de l Hexagone sont les Européens qui épargnent le plus. Les ménages Français continuent à épargner. Beaucoup. Plus d épargne, moins d endettement: un vote clair de défiance sur l avenir. Une épargne de précaution qui n en finit pas de gonfler avec un retour en force de l assurance vie. 1.9 milliard d euros collectés en net en Avril, plus de 9 milliards depuis le début d année. Malgré l attirance absurde pour le livret A. Les sondages montrent un manque de confiance des français sur les actions du gouvernement. D après un sondage Ipsos pour le journal Le Point, les français reconnaissent la nécessité d une réforme du système de retraite. Mais selon ce sondage, plus de trois français sur quatre «ne font pas confiance» au gouvernement pour garantir l avenir de leur retraite. Le sondage montre que 76% des français interrogés «ne font pas confiance» au gouvernement pour assurer l avenir des retraites. Dans ces 76% de français, la moitié «ne font pas du tout confiance» au gouvernement, et un quart «ne font plutôt pas confiance». Seuls 20% «font plutôt confiance» et 4% «font tout à fait confiance» au gouvernement pour gérer la réforme des retraites. Une chose est sûre, depuis le 13 mai 2013, les politiques, les syndicats et le patronat sont d accord sur une chose... il faut réformer les retraites. Selon les chiffres, 66% jugent qu il est nécessaire d augmenter la durée de cotisation des salariés, on note tout de même que 63% sont favorables à une hausse du taux de cotisation des entreprises et des salariés. Le sondage n aborde pas la question de la «baisse des pensions» mais on remarque que les français sont d accord pour accepter «toutes mesures possibles» pour mener à bien la réforme. Concernant les conditions de vie à la retraite, 80% des personnes sondées sont inquiètes quant au montant de leur future pension notamment et 71% sont inquiètes pour leur niveau de vie. Les femmes se montrent les plus inquiètes sur le sujet des retraites. 83% d entre elles sont inquiètes au sujet du montant des pensions. Les chiffres prouvent clairement que les Français n ont pas confiance en l avenir et préfèrent épargner plutôt que de consommer. Mais les français épargnent mal et se retrouvent avec des faibles rendements alors qu ils pourraient avoir un rendement sûr pour leur retraite. Faites-vous confiance au gouvernement pour réformer les retraites? (Sondage Ipsos) 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 50% Ne font pas confiance 26% Ne font plutôt pas confiance 20% Plutôt confiance 4% Tout à fait confiance 5

6 LA RÉFORME DES RETRAITES Une réforme pour sauver le système de retraite par répartition Les acteurs principaux de la réforme des retraites ont compris tout l enjeu qui se tenait face à eux. En effet, Syndicats, Patronat et les acteurs politiques qu ils soient de Gauche ou de Droite sont d accord pour dire qu il y a urgence à réformer le système des retraites. Parmi les différentes solutions évoquées pour sauver nos retraites, on retrouve généralement les trois suivantes: l augmentation de l âge légal de départ à la retraite, l augmentation du temps de cotisation et/ou l abaissement des pensions des retraités. La mesure qui semble retenue, pour le moment, par le gouvernement, est l augmentation de la durée de cotisation. Actuellement, pour les personnes qui sont nées après 1955, l âge légale de départ à la retraite est de 62 ans, contre 60 ans auparavant. Pour avoir le taux plein, c est à dire une retraite complète, il faut que la personne soit âgée de 67 ans contre 65 ans auparavant. Pour ce qui est de la durée de cotisation, qui permet d obtenir une retraite à taux plein il faut avoir cotisé pendant 41 ans et 3 mois. C est à dire qu une personne née en 1955 doit cotiser 166 trimestres pour espérer avoir une retraite à taux plein. Le but de la réforme de 2013 étant d augmenter cette durée de cotisation de 41 ans et 3 mois à 44 ans d ici Le nombre de trimestres passerait donc à 178. Bonne nouvelle! Le système va être sauvé! Si le gouvernement s en tient à son calendrier, il est probable que la courbe actuelle de la retraite évolue dans un sens positif. Mais le problème est que les pensions seront moins élevées avec un départ à la retraite plus tard. Donc il va se créer une obligation de vous occuper de votre retraite de manière individuelle par capitalisation. 6

7 Le calendrier de l action du gouvernement Aujourd hui, le gouvernement n est plus dans le déni au sujet des retraites, en témoigne la prochaine réforme de Le calendrier est le suivant : Le 13 mai 2013 s est déroulée l organisation des «entretiens bilatéraux». Jean-Marc Ayrault a reçu un à un à Matignon, les représentants des huit organisations patronales et syndicales représentatives, en vue de préparer la deuxième conférence sociale. Le chef du gouvernement a renouvelé l exercice le 15 mai avec les syndicats autonomes Unsa, Sud et FSU. Le 22 mai 2013 a eu lieu l organisation de la «conférence de méthode». Jean-Marc Ayrault réunit, à Matignon, les représentants des organisations patronales et syndicales représentatives afin de définir ensemble les ordres du jour et le mode d organisation de la deuxième conférence sociale. Le 10 juin 2013, c est la que tout commence, avec la présentation au Premier ministre du rapport de la commission Moreau. Ce document devrait recenser les différentes pistes de réforme du système de retraites. Le rapport pourrait préconiser un allongement de la durée de cotisation, une désindexation des pensions, la suppression de la majoration pour les parents de famille nombreuse et un alignement du mode de calcul des régimes de fonctionnaires et des régimes spéciaux sur le régime général (25 meilleures années au lieu des 6 derniers mois de rémunération). Des aménagements pourraient être conseillés pour les «petites retraites» et les métiers pénibles. Les 20 et 21 juin 2013, aura lieu l organisation de la deuxième conférence sociale. Les participants de la première conférence sociale se réunissent à nouveau au Conseil économique, social et environnemental. Une table-ronde devrait être consacrée à la réforme des retraites. Cette deuxième «feuille de route sociale» devrait préciser l agenda législatif et les contours de la future loi sur les retraites. En juillet 2013 aura lieu la concertation entre le gouvernement et les syndicats. Lors de sa conférence de presse du 16 mai 2013, François Hollande a promis que la réforme des retraites se fera «dans le dialogue et la concertation». La deuxième conférence sociale passée, gouvernement et syndicats devraient se retrouver pour préparer le projet de loi sur les retraites. En Automne 2013 se fera l examen du texte. Sur le calendrier législatif publié sur le site de Matignon, il est jusqu ici seulement mentionné un «débat parlementaire sur la réforme des retraites» à l automne. On ne sait toujours pas si la question sera traitée dans le cadre du projet de loi de financement de la Sécurité sociale pour 2014, fera l objet d une loi à part entière ou, option de plus en plus évoquée, sera intégrée dans une grande loi sur les personnes âgées, comprenant un volet sur la perte d autonomie. 7

8 LA RÉFORME DES RETRAITES Quelle solution pour ma retraite par capitalisation? Pour nous, les trois principaux placements des Français pour leur retraite sont l immobilier, le PERP et l assurance vie. Voici les indices de performances des différents contrats. Le temps est un élément à prendre en compte pour les placements financiers. Il ne faut pas s y prendre trop tard. Le plus tôt possible sera le mieux. SOLUTIONS Immobilier PERP Assurance vie Phase de capitalisation PEL, Livrets et autres contrats bancaires Fiscalité avantageuse Souplesse Qualité de gestion et performance Phase de rendement Souplesse de pilotage des revenus Sécurité des retraits Fiscalité sur revenus Transmission du capital restant = Très performant - = Performant - = Convenable - = Insuffisant L assurance vie ressort comme le produit retraite le mieux adapté : 8 L assurance vie est la seule solution adaptée financièrement, fiscalement et dans le cadre successoral. Au niveau financier, on a une allocation d actif. Au niveau fiscal on a un rachat partiel. Au niveau du capital restant dû, on a une facilité de succession. Ces trois points font du contrat d assurance vie la solution la plus adaptée au besoin des retraites. Ainsi lorsque la personne se trouve en retraite, elle peut réclamer le capital et les fruits de son assurance vie sous forme de capital ou sous forme de rentes mensuelles qui viennent compléter les pensions de l individu. Il est temps que les Français arrêtent de penser à leur retraite qui les effraye et qu ils clôturent leur problème de retraite avec un produit adapté.

9 Quelles caractéristiques pour une bonne assurance vie retraite Aujourd hui le gouvernement n est plus dans le déni au sujet des retraites, Le premier point est la solidité de l assureur, il est nécessaire d avoir un assureur qui soit connu et reconnu dans le secteur et qui assure d être présent dans minimum 15 ou 20 ans pour que la personne ne se retrouve pas sans rente. Le premier point est la solidité de l assureur, il est nécessaire d avoir un assureur qui soit connu et reconnu dans le secteur et qui assure d être présent dans minimum 15 ou 20 ans pour que la personne ne se retrouve pas sans rente. Le fonds en Euro est un point essentiel pour la souscription d un contrat d assurance vie il permet d avoir un rendement intéressant avec une prise de risque minimale. Le service d un assistant expert est un point important, il permet à la personne d avoir un expert qui pilote son contrat à sa guise sur les différents éléments de placement. L expert permet également de répondre aux diverses questions sur les points retraite et placement. Les frais réduits, le but d un contrat d assurance vie est d avoir des frais réduits pour capitaliser le maximum et prévoir une bonne retraite. Le contrat doit permettre une simplicité de gestion, la personne peut ainsi s intéresser plus facilement à la gestion de son contrat aiguillé par les conseils de l expert. L allocation d actif qui est la recherche d un équilibre entre le risque et le rendement optimal des investissements, compte tenu de l environnement économique et financier anticipé. C est pourquoi ce contrat doit permettre d obtenir des objectifs de capitalisation supérieurs aux autres produits financiers sans prendre des risques considérables. Pour obtenir ce rapport performance sécurité du risque, il faut que le contrat soit piloté avec une Protection du capital. Avec 65% de valeur sûre, sans risque, et 35% placée sur des fonds un peu plus risqué, le rendement est optimal. Attention ces valeurs sont plus risquées mais restent tolérable pour ce type de contrat. A savoir que ce capital risqué permet un rendement supérieur. Enfin, les contrats internet doivent être privilégiés, l internet permet d avoir une transparence sur les transactions. 9

10 LA RÉFORME DES RETRAITES Notre solution pour votre retraite A partir de ce constat alarmant, MonFinancier a réfléchi au contrat le mieux adapté au problème des retraites et présente le nouveau contrat MonFinancier Retraite Vie. Un contrat conçu pour optimiser vos placements et prévoir votre retraite en toute sérénité. 10 Sauvez votre Retraite! Avec MonFinancier Retraite Vie, l assurance-vie plus simple et moins chère pour préparer votre retraite. - 0% de frais sur tous vos versements - Simple et accessible - Des frais de gestion réduits au maximum - Un fonds en euros performant : 4,05% nets de frais de gestion en 2012* - Vous versez à votre rythme, dans le cadre fiscal privilégié de l assurance vie Souscrivez et bénéficiez gratuitement d une assistance préparation retraite pendant toute la durée de votre contrat. * Taux de rendement pour 2012 net de frais annuels de gestion et hors prélèvements sociaux et fiscaux et hors frais éventuels liés à la garantie décès du fonds SURAVENIR OPPORTUNITÉS. Garantie en capital hors fiscalité et/ou frais liés au contrat.