5 animations sur le thème de l argent, du crédit et de la consommation

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1 5 animatins sur le thème de l argent, du crédit et de la cnsmmatin Plate-frme Jurnée sans crédit Nvembre 2010

2 5 animatins sur le thème du crédit La farde pédaggique prpse différentes pistes pur mener une réflexin sur la questin du crédit et de la cnsmmatin. Les animatins snt destinées à un public jeune (18-25 ans). Cet util pédaggique vise à sensibiliser les jeunes sur le «crédit facile», à les faire réfléchir sur leurs cmprtements d achat, à dévelpper un esprit critique face aux messages publicitaires en analysant leur cntenu et de manière plus générale, à susciter une réflexin sur la sciété de cnsmmatin au travers d animatins ludiques. Au ttal, 5 fiches vus servirnt de fil cnducteur : Animatin sur base d un test de persnnalité «cigale u furmi» Animatin sur base d un texte Slam de Niclas Ancin «Le vide qui reste autur» Animatin sur base d un clip vidé et de sn making ff Animatin sur base d un texte rap écrit par tris adlescents Animatin sur base d un déturnement de publicité sur le crédit Des fiches d infrmatins permettrnt d étffer vs cnnaissances en la matière et d avir ainsi une visin plus claire sur les différentes ntins relatives au crédit. Avec le sutien du Ministre walln de l Actin sciale et de la Santé, du service scial de la Cmmissin cmmunautaire française, du service Educatin permanente de la Cmmunauté française du Secrétaire d Etat à la lutte cntre la pauvreté, du Ministre fédéral du Climat et de l Energie, chargé de la Cnsmmatin.

3 Argent, crédit, cnsmmatin : Les jeunes en parlent 5 fiches d animatin pur abrder ces questins avec un grupe de jeunes Entre 18 et 25 ans, les jeunes snt nmbreux à devir faire face à de nuvelles dépenses (lyer, meubles, viture, ) sans pur autant dispser de ressurces financières stables. C est purqui la platefrme «jurnée sans crédit» a chisi de s adresser à eux. Mais cmment sensibiliser ce public? Cmment attirer sn attentin sur un sujet à priri aussi technique et spécifique que le crédit? En 2009, nus avns chisi de cnstruire la campagne de sensibilisatin directement avec les jeunes, de leur dnner la parle, de nus laisser surprendre également par leurs idées. C est dans cet esprit que nus avns prpsé à plusieurs assciatins de jeunesse de prendre part à la préparatin de la Jurnée sans crédit. Une quinzaine de jeunes de 15 à 20 ans nt créé ensemble le clip vidé de la «jurnée sans crédit». Originaires de Liège, de Flrenville et de Bastgne, ils nt passé 4 jurs ensemble pur écrire, juer, filmer et turner un clip pur la carte «Vasi». Qu nt-ils appris? Tut d abrd à se cnnaître au-delà de certains préjugés. Jeunes des villes, jeunes des campagnes, quelles différences? Quelles ressemblances? Ensuite, à identifier les techniques utilisées par les publicitaires (ex : l humur, l esthétique, l identificatin à des persnnes célèbres, ) pur nus faire acheter des prduits dnt nus n avns pas tujurs besin. Enfin, à utiliser le langage audivisuel pur prendre la parle en tant que jeunes cityens. A Bastgne, une chansn a été cmpsée par tris ads membres d un atelier rap à la Maisn de la Jeunesse. A l épque, ils avaient tut juste 13 ans et déjà beaucup de chses à dire... Grâce au travail de ces jeunes, la campagne a cnnu un éch médiatique cnsidérable. De nmbreux articles snt parus dans la presse écrite et plusieurs reprtages nt été réalisés par différentes chaînes de radi et de télévisin. La campagne a même fait parler d elle dans les culirs du Sénat ù les jeunes nt été reçus pur présenter leur prjet et leurs prpsitins relatives au marché du crédit. Mais aujurd hui, c est à vus, enseignants, éducateurs, frmateurs, de prendre le relais. C est à vtre tur de dnner un sens à ce travail en invitant d autres jeunes à cnstruire, sur base du clip, du making-ff, de la chansn de rap et de la brchure (téléchargeables sur une réflexin cityenne et critique sur la sciété de cnsmmatin en général et sur le marché du crédit en particulier. Fiche d intrductin 1

4 Argent, crédit, cnsmmatin : Les jeunes en parlent Fiches pédaggiques : MODE D EMPLOI Dans le cadre de cette campagne, une petite brchure ludique et pédaggique a également été créée à l attentin d un public jeune. A l intérieur de celle-ci, vus truverez les parles de la chansn rap, un texte en Slam écrit par Niclas Ancin ainsi qu un texte de réflexin du même auteur sur la sciété de cnsmmatin, mais aussi un test de persnnalité sur ntre relatin à l argent, des témignages de jeunes u encre par exemple, des interviews de célébrités. Sur base du cntenu de cette brchure, cinq animatins nt été créées pur vus aider à abrder les ntins d argent, de cnsmmatin et de crédit avec les jeunes. Animatin sur base d un test de persnnalité «cigale u furmi» (Fiche 1) Animatin sur base du texte de Slam de Niclas Ancin «Le vide qui reste autur» (Fiche 2) Animatin sur base d un clip vidé et de sn making ff. (Fiche 3) Animatin sur base d un texte de Rap écrit par tris ads. (Fiche 4) Animatin sur base d un déturnement de publicité sur le crédit. (Fiche 5) Enfin, nus mettns également à vtre dispsitin une fiche d infrmatin qui vus permettra d avir une visin claire et actualisée de différentes ntins relatives au crédit. Bn travail à tus! Pur vus prcurer la revue «La peau de banane»: Adressez-vus aux Equipes Ppulaires, rue de Gemblux, Saint-Servais 081/ secretariat@equipesppulaires.be (gratuite sauf frais de prt, jusqu à épuisement du stck) Téléchargez-la sur Fiche d intrductin 2

5 ? i rm u F u le a ig C tu Est n e rg a l à rt p p ra e tr Test sur n Objectifs Prpser une première apprche sur la sciété de cnsmmatin et ses pièges. Décuvrir différents cmprtements de cnsmmatin et leurs caractéristiques. Prendre cnscience de sn prpre cmprtement en tant que cnsmmateur et de sn rapprt persnnel à l argent. Sensibiliser à la ntin de cnsmmatin respnsable. Type de frmatin Activité individuelle suivie d un échange en grupe. Nécessite peu de prérequis de la part des participants et de l animateur. Public Cet util est destiné à tut public à partir de 12 ans. Nmbre de participants Grupe limité à 20 participants. Durée 1h30 à 2h00 Matériel X cpies du questinnaire et des résultats Bic, papier Un paperbard u tableau Feuilles A3 et blc de pst-it (Pur aller plus lin) Méthdlgie Présenter le questinnaire (de préférence sans la feuille des résultats) ainsi que la marche à suivre pur le cmpléter crrectement. Temps de travail individuel : Accrder 10 minutes aux participants pur remplir le questinnaire. Ensuite, distribuer la feuille reprenant les résultats pssibles. Variante : échanger les feuilles pur faire calculer le résultat de chacun par un autre participant. Temps de travail cllectif : Inviter les participants vlntaires à présenter leurs résultats ralement et demander si cela cnfirme l idée qu ils avaient de leur cmprtement en tant que cnsmmateur. Les participants snt invités à échanger entre eux leurs pints de vue et leur vécu. La grille d analyse transmise en annexe peut aider l animateur à nurrir le débat. ep h Fic en 1 iqu g g a éd 3

6 ? i rm u F u le a ig C tu Est n e rg a l à rt p p ra e tr Test sur n Pur aller plus lin Ces tris temps de travail peuvent être rganisés de manière chrnlgique cmme présentés ci-dessus. Temps d échange cllectif : Brainstrming autur du mt cnsmmateur. Nter ce mt au tableau et prendre nte des répnses btenues. Quelques réflexins u phrases clés peuvent faciliter le travail: A qui vus fnt penser les mts suivants : cnsmmatin, cnsmmateur, publicité, infrmatin Avant, la cnsmmatin était l actin de répndre à ses besins primaires : manger, bire, se lger, se vêtir Aujurd hui, la publicité nus pusse à acheter des biens dnt n n a pas tujurs besin La cnsmmatin est devenue un myen de recnnaissance sciale, d appartenance au grupe (Mts qui purraient se dégager: acheter, utiliser, empli, chrnique, écnmie, crédit, cmmerce, revenus, éducatin, entreprise, industrie, sciété,...) Seln les résultats btenus, rganiser des grupes de mts. Par exemple : achat-envie, achat-éducatin, revenus-empli,... Temps d échange en sus-grupes : Les participants snt placés en sus-grupes de quatre à cinq persnnes. Chaque sus-grupe reçit un blc de pst-it et une feuille A3 avec au centre un mt-clef (u une assciatin de mts) relevé lrs du brainstrming. Le but est de cmpléter l affiche en inscrivant sur les pst-it de nuveaux mts relatifs au thème. Ensuite, les affiches snt expsées et discutées cllectivement Créatin cllective d une définitin : A l aide des mts expsés sur les différentes affiches, le grupe est amené à cnstruire une définitin de la cnsmmatin respnsable. Recentrage thérique Définitin du mt Cnsmmatin : Etymlgie: du latin cnsummare, faire la smme, achever, cnsmmer. Au sens littéral, la cnsmmatin est l achèvement, l accmplissement, la réalisatin. (Ex : cnsmmatin d un sacrifice, cnsmmatin du mariage). Sur le plan écnmique : La cnsmmatin est l utilisatin de biens et de ressurces dnt n ne peut se servir qu en les détruisant u en les transfrmant : pur la satisfactin des besins u des désirs de l hmme. C est la cnsmmatin finale (Ex : la cnsmmatin d eau u de nurriture). pur la réalisatin d autres prduits u de services dans les entreprises. C est la cnsmmatin intermédiaire (Ex : la cnsmmatin de matières premières, d énergie...). La cnsmmatin désigne en premier lieu l achat mais c est aussi un ensemble d usages de biens, généralement dans le but de satisfaire des besins u des désirs. Actin de cnsmmer, de faire usage de quelque chse. Utilisatin de prduits, de services. Dans le passé, dans une sciété qui était essentiellement rurale, une large partie des prduits alimentaires était directement prduite par les ménages. L autcnsmmatin était la frme principale de cnsmmatin. L industrialisatin, l urbanisatin, l augmentatin des ressurces, la diversificatin des besins, nt fait entrer la sciété dans une ère de cnsmmatin de masse, multipliant les prduits et les présentant cmme essentiels à chacun d entre nus. nn 1 a d he c i F ti a nim 4

7 ? i rm u F u le a ig C tu Est n e rg a l à rt p p ra e tr Test sur n Grille d analyse Questins Répnses 1. A la décuverte du résultat, êtesvus étnné? Le résultat btenu crrespnd-il à vs habitudes de cnsmmatin? 2. Quelle est l utilité de ce test? Quels snt les résultats pssibles? 3. Les émtins. Est-il facile de répndre à des questins sur sn cmprtement jurnalier? Dans la négative, purqui? 4. Les valeurs. Quelles snt les valeurs révélées par le test? Avns-nus tus le même rapprt à l argent? Quels snt les éléments extérieurs qui influencent ns cmprtements d achat? 5. Les cmprtements de cnsmmatin peuvent être différents seln la nature des besins à satisfaire. (Ex : habillement, santé, transprt, cmmunicatin, lisirs, culture, ). Etes-vus d accrd avec cette affirmatin? nn 1 a d he c i F ti a nim 5

8 ur. Le vide qui reste aunt Slam Analyse d un texte e Objectifs Mener une réflexin par rapprt à la cnsmmatin. Initier un débat sur l avir et l être, les valeurs humaines et les valeurs matérielles. Réfléchir à ses prpres valeurs humaines. Favriser la créativité plutôt que le cnsumérisme ( Quand n a pas d argent, n a des idées ). Public Tut public à partir de 12 ans. Nmbre de participants Minimum 6 participants. Durée 1h30 Matériel Le magazine La peau de banane, dans lequel se truve les textes de Niclas Ancin Le vide qui reste autur et Oui, je suis riche, ainsi que sn interview. Tus les textes snt dispnibles sur Si nécessaire, une cnnexin Internet pur faire des recherches sur le Slam et du matériel audi pur faire écuter quelques textes d auteurs de Slam (ex. : Grand Crps Malade, Abd Al Malik). Méthdlgie 1. L animateur prpse aux participants de lire le texte de Niclas Ancin (pages du magazine La peau de banane ). 2. Puvez-vus définir ce qu est le Slam à partir de ce texte, u en effectuant des recherches sur Internet? (vir encadré : les règles du Slam) Nte pur l animateur : Les règles du Slam de pésie Perfrmance a cappella. Pas de décratins snres, lumineuses u vestimentaires. Liberté de l expressin. Temps de parle de 3 minutes maximum. Textes issus de sa prpre créatin. Un jury, chisi au hasard dans la salle, nte les pètes u équipes de pètes (pèmes cllectifs). Sn rôle est de dnner des ntes, allant de zér à dix, à chaque passage. Cmme il s agit d un jury nn prfessinnel, il s agit d un jugement relativement subjectif et sur des bases différentes d une ntatin de type sclaire. Il est imprtant de rappeler que le rôle des pètes est de faire de la pésie, et nn de gagner un turni. 3. Ensuite, il initie un débat sur les cncepts de valeurs humaines et valeurs matérielles dévelppés dans le texte en psant, par exemple, les questins suivantes : Après avir lu le texte, purriez-vus inventer un autre titre au texte? Dans le texte de Niclas Ancin, puvez-vus distinguer lrsqu il s agit d avir (la cnsmmatin des biens) u d être (les valeurs humaines), et définir ce qu est l avir et ce qu est l être 4. Débat libre sur les ntins d être et d avir, par exemple au départ des questins suivantes : Citez tris avir qui snt les plus imprtants pur vus. Citez tris être qui snt les plus imprtants pur vus. he c i F en 2 iqu g ag d pé 6

9 Entre le rêve et la réalité Analyse d une publicité pur le crédit Pur aller plus lin 1. Rédiger un texte en Slam en utilisant les avir et être les plus imprtants pur vus. 2. Créer un turni de Slam : Chacun lit sn texte. Cmme le prévient les règles du Slam décrites dans l encadré ci-dessus, le jury dnne au hasard une nte de 1 à 10. Autre pssibilité d animatin Annexe : Liste de chansns parlant de l être et de l avir Rechercher et analyser des textes de chansns qui parlent de l être et de l avir. Cf. annexe prpsant une liste de chansns. Abba Mney, mney, mney Adam Et de l argent Arn Chic et pas cher Brigitte Bardt L appareil à sus Bruce Springsteen Take my mney dwn Claude Françis Pauvre petite fille riche Claude Semal Drmir au chaud Christphe Mae Mi j ai pas le su David Guetta Mney Dire Straits Mney fr nthing Dnna Summer She wrks hard fr the mney Eddy Mitchell A crédit et en stéré Eddy Mitchell Un chèque en bis c est drôle Eté 67 Dis-mi encre Frank Zappa We are nly in it fr the mney Jacques Dutrnc Gentleman cambrileur Jérnim L argent, c est bien Les Incnnus Rap tut Les Missiles Sacré Dllar Luis Chédid Hld up Marie Lafrêt Cadeau Meja All abut the mney MC Slaar L argent ne fait pas le bnheur Mulin Ruge Sparkling Diamnds Nir Désir L hmme pressé O Jays Fr the lve f mney Pink Flyd Mney Pw Ww Mney Radihead Dllars and cents Raggasnic La mnnaie Ricet Barrier Y a plus d sus Shirley Bassey Diamnds are frever Simple minds Yu gt dreams Simply Red Mney is t tight t mentin Simply Red Mney in my pcket Simply Red Mney TV Steven Vaughan Take the mney and run Sttellla Pur vivre heureux, vivns cash Sylvie Vartan Une pignée de mnnaie Téléphne Argent, trp cher! The Pretenders Brass in pcket William Sheller Rck n dllars Yvan Rebrff Ah, si j étais riche Zazie Je suis un hmme Fiche pédaggique n 2 7

10 Analyse Objectifs Dangers du crédit making ff d un clip vidé et d un Amener les jeunes à réfléchir sur leurs cmprtements d achat, leurs valeurs et la sciété de cnsmmatin par le biais d un supprt vidé réalisé par des jeunes. Prfiter de ce débat pur dnner au grupe des infrmatins thériques de base sur le surendettement et les différents types de crédit existants. Dnnées techniques sur le clip vidé et sur sn making ff : Une quinzaine de jeunes des prvinces de Liège et du Luxemburg nt travaillé ensemble à la réalisatin d un clip vidé. Ils nt été assistés pendant 4 jurs par une équipe de prfessinnels de la vidé et du mntage, qui nt ensuite réalisé le making ff. Le clip vidé : - Durée : 1 minute 40 - Scénari écrit par les jeunes - Met en scène un cnsmmateur face à ses respnsabilités de rembursement et dnne des infrmatins sur les cnséquences liées à l emprunt (TAEG, le fait qu il faut remburser sn crédit, ). Le making ff : - Durée : 7 minutes 29 - Nus éclaire sur l rganisatin générale du clip vidé (une réunin pur le recueil des idées et 4 jurs pur l écriture du scénari et le turnage), la place de chacun dans le turnage et leur vécu de cette expérience. - On y retruve des messages de jeunes adressés aux jeunes (cnseils sur le crédit et la cnsmmatin, mises en garde, ). Public ans. Nmbre de participants Grupe limité à 15 participants. Durée Envirn 1h30-2h. Matériel Clip vidé et making ff (téléchargeables sur u dispnibles sur demande) Fiche thérique Pst-it Tableau u grandes feuilles PC prtable + prjecteur vidé u TV + lecteur DVD en 3 iqu g ag he c i F d pé 8

11 Dangers du crédit Analyse d un clip vidé et d un making ff Méthdlgie Dnner deux pst-it à chaque participant en les invitant à y inscrire, d une part, un bien (u service) pur lequel il s imagine cntracter un crédit et, d autre part, un bien (u service) pur lequel il ne s imagine pas recurir au crédit. Cller les pst-it en séparant les 2 catégries. Diffusin du clip vidé «Carte Vasi» L animateur pse ensuite quelques questins aux participants : Cmment cmprenez-vus cette publicité? Quel est le message véhiculé? Qui est représenté derrière chaque acteur? Cmment cmprenez-vus le fait que l n retire la banane des mains du cnsmmateur? Que pensez-vus de cette pssibilité de puvir tut acheter à crédit? L animateur nte les grandes idées des participants au tableau u sur les feuilles. Diffusin du making ff Au préalable, l animateur demande aux participants de prendre nte des cmmentaires qui les interpellent. Après la prjectin, il les inscrit ensuite au tableau pur cnfrnter leurs idées avec celles des jeunes qui nt participé au prjet de clip vidé. Cnclusin L animateur demande aux participants si leur visin du crédit a évlué au fil de l animatin et leur dnne la pssibilité de changer leur pst-it de clnne u en rajuter d autres en argumentant leur chix. Pur aller plus lin Afin d enrichir et cmpléter le débat, cnsultez la fiche thérique sur le crédit et le surendettement. Fiche pédaggique n 3 9

12 C est si facile! Rap n s n a h c e n u d se ly a n A Objectifs Mener une réflexin par rapprt à la cnsmmatin, et au crédit en particulier. Sensibiliser les jeunes sur la cnsmmatin facile Public Tut public à partir de 12 ans Nmbre de participants Minimum 6 participants Durée 1h30 Matériel La chansn Rap : C est si facile, éditée dans le magazine La peau de banane u le texte des parles ci-jint. Un lecteur CD u une cnnexin internet (chansn dispnible sur Méthdlgie Mise en rute : Au préalable, présenter une brève intrductin sur le crédit et demander aux participants de rechercher, par grupe de deux, des mts en lien avec le thème. Décuverte de la chansn : Il est préférable d écuter d abrd la musique et d ensuite décuvrir l écrit. Analyse : Prpsitin d analyse des parles de la chansn à l aide de la grille de questins ci-jinte. Plusieurs pints snt repris cmme les impressins, les émtins, les valeurs, le ressenti. Le but principal de cette grille est qu au final, elle serve à alimenter un mini-débat sur la thématique. Pur aller plus lin Truver d autres titres à la chansn. Cacher les titres des cuplets et inviter les participants à les retruver. Faire la même animatin sur base d autres chansns sur le thème de l argent, de la cnsmmatin, du crédit. Vir liste de chansns dans la fiche d animatin n 2. Prpser aux jeunes (seul u par petits grupes) d écrire une nuvelle chansn u un pème. Ce texte cmprendra par exemple un refrain et tris cuplets. Il faudra veiller à faire des rimes dans le refrain et les cuplets. en 4 u iq g ag e h Fic d pé 10

13 C est si facile! Analyse d une chansn Rap Grille d analyse Questins Répnses 1. A la première écute : Quelles impressins ressentez-vus, quel est le climat de cette chansn? 2. Thème(s) : De qui parle cette chansn? Quels snt les thèmes secndaires? Quel message transmet-elle par rapprt à ce thème? 3. Les émtins : Qu avez-vus aimé u détesté dans les parles de cette chansn? Purqui? 4. Système des valeurs : Quelles snt les valeurs véhiculées par cette chansn? 5. En écutant cette chansn, vus sentez-vus cncerné par certains passages? Lesquels? Purqui? Fiche pédaggique n 4 11

14 Entre le rêve et la réalité Analyse d une publicité pur le crédit Objectifs Le but de l util est de sensibiliser le public cible sur les risques de surendettement liés au crédit, à l aide d une publicité existante et de sa cntre-publicité, par le biais d humur. Il s agit de prendre cnscience des pièges et risques des publicités financières en général, des prblèmes de surendettement liés à la banalisatin et à l accumulatin de crédits. Cette animatin prpse l analyse d une publicité financière, de banques u d rganismes financiers, de prduits particuliers u sur la marque en général, pur ensuite la déturner de façn ludique afin d en faire ressrtir les éventuels pièges pur le cnsmmateur et les messages cnsuméristes. La première phase se base sur l analyse d une publicité réelle d un rganisme bancaire prpsant un prêt à la cnsmmatin, puis de sn déturnement. Cette publicité ainsi que sa cntre-publicité snt furnies directement par l animateur. La deuxième phase prpse aux participants de travailler sur une publicité de leur chix u prpsée par l animateur et de la déturner, de créer sa cntre-publicité par un jeu de cllage u en utilisant un util graphique de retuche d images. Public Cet util est destiné à tut public à partir de 14 ans. Des cnnaissances infrmatiques snt requises si les participants suhaitent utiliser un lgiciel de retuche d images. Nmbre de participants Entre 5 et 20 persnnes mais il sera nécessaire, pur la secnde phase, de travailler en sus-grupes de 3 u 4 persnnes. Durée 150 minutes Matériel Entre le rêve et la réalité (la publicité et sn déturnement) - Annexe 1 Revue JSC Pur le travail de déturnement, l animateur réclte diverses publicités dans des magazines u agences bancaires. Le travail de retuche peut se faire directement sur la publicité riginale u sur une phtcpie. Le matériel nécessaire à cette réalisatin pratique sera : marqueurs, clle et ciseaux et éventuellement d autres supprts papier pur recller du texte. Il est également pssible de retravailler la publicité via un lgiciel infrmatique de retuche d images (par exemple : Gimp lgiciel libre - Fiche pédaggique n 5 12

15 alité Entre le rêve et lapré ur le crédit Analyse d une publicit é Méthdlgie : Phase 1 : Analyse de publicités (30 min) L animateur distribue à chaque participant une cpie de la publicité sur le crédit. Entre le rêve : L animateur prpse à chacun d exprimer ses impressins et la cmpréhensin du crédit prpsé. Il analyse ensuite avec les participants les messages véhiculés ainsi que les cnditins prpsées. Les questins suivantes peuvent être psées : À qui s adresse cette publicité, quel est le public visé? Quelles snt les cnditins exactes prpsées? Quel est le taux annuel effectif pur ce prêt persnnel? Qu est-ce que vus avez cmpris, retenu de cette annnce? Qu est-ce que vus suggère cette publicité? À vtre avis, est-ce qu il y a des pièges pur le cnsmmateur? Et la réalité : Dans cette deuxième étape, l analyse se centre sur le déturnement qui a été effectué, la cntre-publicité. À qui s adresse cette publicité? Quel type de réactins a-t-elle prvqué? Humur, rejet,... Quel est le message qui est transmis ici? Qu est-ce qu n laisse entendre aux cnsmmateurs? Quelles nt été les techniques emplyées pur la déturner? Phase 2 : Déturnement de publicités (100 min) Chix de la publicité : Par grupe de 3 u 4, les participants snt invités à chisir une annnce parmi celles prpsées par l animateur et se répartissent en sus-grupes. Analyse de l annnce chisie : Cmme pur la première phase, les participants prennent cnnaissance du matériel prpsé et en distinguent les messages explicites et implicites. Il s agit d identifier les éléments que l n peut déturner. Il peut s agir du texte, des caractères, de la mise en page, des images, du lg,... Cnclusin (20 min) Cette animatin est cnclue par l animateur en reprenant les différentes réflexins émises par le grupe, en parlant de la manipulatin publicitaire ainsi que du risque de surendettement lié au manque d infrmatin sur les prduits prpsés par les banques. en 5 u iq g ag e h Fic d pé 13

16 En savir plus sur le crédit et le surendettement Le surendettement, c est «de manière durable, ne pas être capable de faire face, simultanément, à ses dettes et aux dépenses du ménage.» Etat des lieux du surendettement Fin 2009, en Belgique, persnnes étaient en retard de paiement pur un crédit u un prêt hypthécaire. C est-à-dire 4,17% de la ppulatin adulte du pays. Un adulte sur vingt-cinq a dnc des prblèmes pur remburser ses emprunts. A ce chiffre, il faut ajuter les persnnes en retard de paiement de lyer, celles qui nt des dettes de sins de santé, de télécmmunicatins, d énergie... u Des retards de paiement pur des biens curants Aujurd hui, les surendettés n nt plus seulement des difficultés à remburser les emprunts qu ils nt faits pur acheter une maisn, une viture, pur faire de grs travaux u pur acheter un appareil électrménager. Aujurd hui, ils nt aussi des difficultés pur faire face à des besins vitaux, qutidiens. Ainsi, de plus en plus de persnnes nt des retards de lyer, d impôts. Les dettes impayées snt aussi des factures d hôpital, de gaz, d électricité, de téléphne et d eau. Il y a même des dettes liées aux achats de nurriture dans des grands magasins qui prpsent leur carte de paiement. u L endetté a changé Dans le passé, le surendettement tuchait le plus suvent des cuples mariés. Mais aujurd hui, de plus en plus de persnnes qui vivent seules snt surendettées. Les familles mnparentales snt de plus en plus tuchées. Ces familles snt principalement cmpsées de mères seules avec leur(s) enfant(s). Le purcentage de femmes surendettées ne cesse d augmenter. Mais les hmmes restent les plus nmbreux, parmi les surendettés. L âge myen des emprunteurs en difficulté de rembursement évlue lui aussi. La majrité des surendettés nt entre 25 et 45 ans. Mais la part de persnnes âgées de plus de 45 ans a tendance à augmenter. Le surendettement tuche surtut des persnnes qui nt un petit revenu. Dans 73% des cas, les ménages surendettés nt des revenus de remplacement : chômage, revenu d intégratin, allcatin de handicapé... (mais cncerne tutes les classes sciales!) Derrière les myennes natinales, il y a de grandes différences seln les régins. En effet, n cnstate que le purcentage de persnnes surendettées est bien plus élevé en Wallnie qu en Flandre. On cnstate aussi que la prvince du Hainaut est la plus tuchée avec 6,8% des persnnes adultes en situatin de surendettement. Le Hainaut est aussi la prvince la plus pauvre du pays. Fiche d infrmatin 14

17 En savir plus sur le crédit et le surendettement Causes du surendettement (1) 1. Inslvabilité à la base (les revenus snt insuffisants pur faire face aux dépenses de base) : 34,7% 2. Mde de vie en décalage par rapprt aux revenus : 15,5% } 4,6% 3. Difficultés de gestin : 14,6% 4. Perte d empli : 7,6% 5. Maladie : 7,1 % 6. Séparatin, divrce : 7,1% } 4,6% Généralement, plusieurs causes interviennent en même temps! Les différents types de crédits u Le prêt à tempérament 1. Observatire du crédit et de l endettement - Préventin et traitement du surendettement en Régin wallnne - Résultats de l enquête Il est délivré par un prêteur qui met à dispsitin du cnsmmateur une smme d argent, sit dans un but nn spécifié (pas de justificatif à furnir), sit pur financer l acquisitin d un bien u d un service. Autrement dit, deux types de prêt à tempérament existent ; le prêt persnnel (pas de justificatin) et le prêt pur un bien déterminé (viture, transfrmatins immbilières, bateau ). Le TAEG sera plus élevé pur un prêt persnnel que pur un prêt viture (par exemple). Il est cnclu pur une durée déterminée et est rembursable par versements péridiques, généralement mensuels. u La vente à tempérament Elle est prpsée par le vendeur u le cmmerçant pur l acquisitin d un bien (viture, électrménager, meubles ) u d une prestatin de service. Le cnsmmateur n emprunte que la smme nécessaire et il a l bligatin de verser un acmpte de 15% minimum du mntant de l achat (apprt persnnel), le reste étant financé et rembursable par versements péridiques, généralement mensuels. Le cntrat de crédit cmprte suvent une clause de réserve de prpriété qui permet au vendeur de récupérer le bien en cas de nn-paiement. u Le crédit-bail (u leasing) Il permet de luer un bien meuble (un rdinateur, une viture...) pur une durée déterminée au terme de laquelle la pssibilité est fferte au cnsmmateur de l acquérir pur le prix fixé lrs de la cnclusin du cntrat. Des services snt inclus dans la lcatin (entretiens, assurances ). Les lyers snt généralement payables par mis. u L uverture de crédit (crédit revlving) L uverture de crédit est une réserve financière mise à dispsitin du cnsmmateur par un prêteur, avec u sans délivrance d une carte de crédit, pur une durée déterminée u nn. Fiche d infrmatin 15

18 En savir plus sur le crédit et le surendettement Les différents types de crédits (suite) La manière de remburser est très suple car si les intérêts snt tujurs rembursables péridiquement, le rembursement du capital se fait suivant diverses frmules (exemples : frmule avec rembursement du capital au chix du cnsmmateur ; frmule avec rembursement du capital au myen d un mntant mensuel fixe déterminé seln la ligne de crédit ; frmule avec rembursement du capital seln un purcentage déterminé en fnctin du slde restant dû). Le taux d intérêt est élevé (suvent prche du maximum prévu par la li). Cette frme de crédit peut être utilisée pur tut type d achat u de dépense. Depuis quelques années, les uvertures de crédit snt fréquemment prpsées sus frme de cartes de paiement en magasins (Carte Visa Carrefur, Carte Cra ) u par l intermédiaire des catalgues de vente par crrespndance (Partner Card pur 3 Suisses, Pcket Card pur La Redute, ) pur permettre au cnsmmateur de faire ses achats (même ceux du qutidien cmme l alimentatin) à crédit. Les quatre types de crédit cités ci-dessus snt régis par la li sur le crédit à la cnsmmatin. Cncrètement, cmment se passe la signature d une uverture de crédit dans une grande surface? Exemple : «Anthny rentre dans une grande surface avec l idée de s acheter une télévisin, il n est cependant pas certain de puvir l assumer financièrement. En demandant cnseil à un vendeur, celui-ci lui fait part de la pssibilité d acquérir la télévisin à l aide d un crédit. Le vendeur lui suggère de se rendre dans la sectin dédiée aux crédits ù un cllègue lui expliquera les cnditins de ce crédit. Celui-ci lui explique que le magasin peut lui prpser une carte qui lui permettra d acquérir la télévisin à crédit et qu une réserve d argent de minimum sera mise à sa dispsitin via cette carte. Le vendeur explique à Anthny qu il a besin de sa carte d identité et d une fiche de salaire pur lui ctryer la carte du magasin. Anthny demande au vendeur s il va devir payer des intérêts pur cette télévisin, le vendeur lui explique alrs qu il n y a pas d intérêt s il paie au cmptant mais qu en ptant pur la frmule crédit, il y aura autmatiquement des intérêts entre 12 et 15% en fnctin du mntant de l uverture de crédit. Anthny questinne le vendeur sur ce qu il se passe lrsque l n n est plus en mesure de remburser sn crédit ; celui-ci lui explique que s il ne peut pas payer, il y a des frais qui s ajutent autmatiquement aux intérêts. En acceptant cette carte, Anthny n a pas cnscience qu il sera fiché pur ce crédit à la Centrale des Crédits aux Particuliers de la Banque Natinale de Belgique (tus les crédits à la cnsmmatin de plus de y snt répertriés). De plus, avec cette réserve financière, Anthny s expse à diverses tentatins et risque de dépasser ses capacités de rembursement. u Le crédit hypthécaire Ce crédit permet d acquérir un bien immbilier (immeuble, terrain, ). Il est hypthécaire car l institutin financière qui accrde le prêt bénéficie d une inscriptin hypthécaire au premier rang. Si l emprunteur ne remburse pas, l institutin bancaire purra faire vendre le bien et récupérer en pririté le prduit de la vente. Le rembursement s étale, dans la plupart des cas, sur une lngue péride (10 à 40 ans). Celui-ci s effectue mensuellement avec des taux d intérêt fixes u variables (lrsque les taux snt bas, il est plus judicieux de privilégier le prêt hypthécaire à taux fixe). Fiche d infrmatin 16

19 En savir plus sur le crédit et le surendettement Les différents types de crédits (suite) u Le décuvert bancaire Le décuvert bancaire n est pas un drit, c est une facilité que peut ctryer le banquier. En effet, une banque peut accrder un décuvert bancaire à un client, grâce auquel il purra cntinuer de faire des retraits et des achats, même si le cmpte est «en négatif». Le mntant de ce décuvert dépend des revenus et des charges qui divent être précisés par écrit. Celui-ci est en quelque srte une facilité de caisse (crédit) qu il faudra remburser au plus tard en 3 mis. Attentin Sur le décuvert, le banquier fera payer des intérêts. Le taux est libre (TAEG maximum de 12%) pur chaque banque et peut fluctuer d une banque à l autre. Le décuvert autrisé est fait pur répndre à un besin pnctuel de trésrerie. Le danger d utiliser trp fréquemment ce myen mis à dispsitin par les banques est de creuser un écart imprtant entre les revenus et les dépenses et, ainsi, de ne plus puvir gérer sn budget. Le décuvert bancaire n est pas régi par la li sur le crédit à la cnsmmatin. Les banques échappent ainsi à certaines bligatins légales et au respect des frmes de cntrats de crédit. u Le crédit scial accmpagné Le crédit scial, prpsé par l asbl CREDAL, est une slutin alternative au crédit bancaire. Il s agit d un crédit à la cnsmmatin de type prêt à tempérament qui est réfléchi et cnstruit avec l emprunteur. En effet, lrs d une demande de crédit scial, un budget est établi avec la persnne en vue de vir si celle-ci sera à même de supprter une nuvelle charge. Si après élabratin du budget, le prêteur cnstate que le demandeur est tut à fait capable de supprter une nuvelle charge, un dssier sera cnstitué et présenté au Cmité d Acceptatin des Crédits pur qu il rende une décisin sur l ctri u nn du crédit. Tutefis, dans certaines situatins, il peut s avérer que le crédit scial ne sit pas tujurs une slutin adaptée à la situatin de la persnne. Dans ce cas, un simple cnseil de gestin u alrs une rientatin vers un service plus adapté aux circnstances tel que, par exemple, un service de médiatin de dettes, un service scial, sera réalisé. Qui peut bénéficier du crédit scial? Tut habitant des Régins Wallnne et Bruxellise bénéficiant d allcatins sciales (RIS, chômage, mutuelle,.) u dispsant de faibles revenus prfessinnels (les intérimaires, articles 60, ). Tutefis, utre les persnnes qui travaillent sus cntrat article 60 et 61, il existe un plafnd de revenus prfessinnels à ne pas dépasser pur puvir bénéficier de ce type de crédit. Après déductin du lyer u de la mensualité hypthécaire, de 181 eurs par enfant à charge et du mntant mensuel cnsacré au rembursement des dettes dans le cadre d une médiatin amiable, les revenus nets ne peuvent pas dépasser eurs pur un islé et eurs pur des chabitants. Pur plus de renseignements (cnditins d ctri, durée de rembursement, type de bien finançable, ) : Fiche d infrmatin 17

20 En savir plus sur le crédit et le surendettement La centrale des crédits aux particuliers En Belgique, il existe la Centrale des Crédits aux particuliers gérée par la Banque Natinale de Belgique (2). Depuis le 1 er juin 2003, il ne s agit plus uniquement d un fichier «négatif» puisque l enregistrement de tus les cntrats de crédit à la cnsmmatin snt repris dans un fichier «psitif». Dès que vus signez un cntrat de crédit à la cnsmmatin u un crédit hypthécaire (dans un but privé), le prêteur est bligé, par la li, de cmmuniquer vtre identité à la Centrale. En cas de défaut de paiement, celle-ci sera également avertie et vtre cntrat de crédit passera dans le fichier «négatif». A l heure actuelle, la Centrale des crédits aux particuliers (CCP) est, de ce fait, devenue un réel util de lutte cntre le surendettement. Celle-ci dit bligatirement être cnsultée par les prêteurs avant tut ctri de crédit, sauf pur les cntrats de crédit inférieurs à (cntrats de plus en plus suscrits ntamment pur les uvertures de crédit). u Cmbien de temps suis-je enregistré? Pur les cntrats dnt le dérulement est nrmal, les dnnées enregistrées snt autmatiquement supprimées tris mis et huit jurs après la fin du cntrat. Pur les défauts de paiement, l enregistrement est de maximum 10 ans à partir de la cmmunicatin du défaut par le prêteur. Tutefis, si l emprunteur régularise sn cntrat, c est à dire s il remburse la ttalité des arriérés, ce délai est réduit à un an à partir de la date de régularisatin. u J ai des cartes d uverture de crédit nn utilisées, que dis-je en faire? Les cartes de crédit cnstituent une réserve d argent dispnible et le mntant de cette réserve est enregistré dans la Centrale, même si elle n est pas utilisée. Si l emprunteur n utilise pas sa carte et que tut est rembursé, il peut demander la résiliatin de cette carte auprès de l rganisme qui l a émise. Lrsque la carte sera résiliée, cela sera cmmuniqué par ce prêteur à la Centrale et les dnnées sernt autmatiquement effacées. Attentin, tutefis, si tut n est pas payé u s il y a défaut de paiement pur cette carte de crédit, les dnnées resternt enregistrées Fiche d infrmatin 18