Mémoire du Mouvement des caisses Desjardins

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1 présenté au Groupe de travail sur la littératie financière dans le cadre de la consultation publique Cibler l excellence : Plan d action pour renforcer la littératie financière au Canada Mai 2010

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3 Table des matières 1. Introduction Recommandations sommaires Sensibiliser et promouvoir Reconnaître et coordonner Éduquer Accompagner Communiquer Importance de la littératie financière chez Desjardins Desjardins comme acteur clé en éducation financière Desjardins et l éducation financière en partenariat avec le réseau scolaire Programmes éducatifs offerts au delà du réseau scolaire Outils d'éducation offerts sur les sites Web et dans d autres médias Les actions de Desjardins à l'égard des emprunts et de l'endettement Aider les étudiants à sortir de l'endettement Aider les personnes aux prises avec des difficultés financières Aider les jeunes entrepreneurs Le soutien de Desjardins pour la planification à la retraite Les actions de Desjardins pour contrer la fraude Communications et technologie Conclusion Annexe Mai 2010 i

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5 1. Introduction Avec un actif de 157 milliards de dollars, le Mouvement Desjardins est le premier groupe financier coopératif du Canada et le sixième dans le monde. S appuyant sur la force de son réseau de caisses au Québec et en Ontario, ainsi que sur l apport de ses filiales dont plusieurs sont actives à l échelle canadienne, il offre toute la gamme des produits et services financiers à ses 5,8 millions de membres et clients. Le Mouvement Desjardins, c est aussi le regroupement d expertises en Gestion du patrimoine et Assurance de personnes, en Assurance de dommages, en Services aux particuliers ainsi qu en Services aux entreprises. L un des plus importants employeurs au pays, il mise sur la compétence de ses employés et l'engagement de plus de dirigeants élus. En raison de sa nature coopérative, les actions de Desjardins s inscrivent dans une logique de service qui donne la primauté à l intérêt de ses membres et clients. À ce titre, son engagement envers l éducation financière est un élément fort de sa distinction coopérative qui le démarque dans l industrie des services financiers. Depuis 110 ans, Desjardins reste fidèle à sa mission : contribuer au mieux-être économique et social des personnes et des collectivités dans les limites compatibles de son champ d action : En développant un réseau coopératif intégré de services financiers sécuritaires et rentables, propriété des membres et administré par eux et un réseau d entreprises financières complémentaires, à rendement concurrentiel et contrôlé par eux. En faisant l éducation à la démocratie, à l économie, à la solidarité et à la responsabilité individuelle et collective, particulièrement auprès de ses membres, de ses dirigeants et de ses employés. Dans un contexte économique difficile, où l endettement des ménages augmente, où il est facile d accéder à de multiples sources de crédit et où l épargne se complexifie avec l arrivée d une multitude de produits, Desjardins est résolu à renforcer sa «mission» éducative par l action de l ensemble de ses composantes qui conjuguent leurs efforts pour accompagner leurs clientèles dans leurs choix financiers. Le Groupe de travail sur la littératie financière soulève plusieurs questions, regroupées sous neuf thèmes. Bien que l essentiel de nos programmes cible tout particulièrement les jeunes, de tout temps, Desjardins a eu le souci de contribuer à la littératie de l ensemble de ses membres. Il reconnaît en ce sens que la population en général doit être visée par les stratégies d éducation financière qui seront mises de l avant. Cela permettra de développer, au sein de la population, une culture des finances personnelles qui mise sur la capacité des gens à prendre leur destinée en main. Mai

6 2. Recommandations sommaires Voici les recommandations sommaires du Mouvement Desjardins en regard de la consultation publique du Groupe de travail sur la littératie financière. Il s agit des grands axes qui devraient à notre avis être couverts par le Groupe de travail dans l élaboration de son plan d action pour renforcer la littératie financière au Canada Sensibiliser et promouvoir La connaissance, la compétence et la confiance sont en soit les bases de la littératie financière et représentent ce qu il faut pour favoriser la prise de décisions financières responsables. Pour rejoindre les objectifs poursuivis par le Groupe de travail, il nous apparaît que la première étape est celle du «marketing de l éducation financière» pour tous les segments de la population. Le défi consiste à susciter le goût d en savoir davantage à propos des finances personnelles, à rendre le sujet moins aride et à mettre en valeur les avantages de développer le sens critique des consommateurs face aux questions financières. Nous recommandons au Groupe de travail sur la littératie financière : De concevoir et de lancer une campagne marketing destinée à sensibiliser la population à la question de la littératie financière. Cette campagne devra pouvoir leur faire connaître cette problématique et les ressources disponibles pour y remédier. À titre d illustration et en référence à une expérience vécue dans le domaine de la santé, un programme de santé financière pourrait se définir ainsi : 0 minute de retard pour le paiement de vos dettes; 10 minutes par mois pour suivre votre budget et 300 minutes par année pour planifier votre retraite Reconnaître et coordonner Desjardins croit qu il existe au Canada plusieurs programmes et de contenus éducatifs de qualité, tant sur le Web que dans d autres médias. En développer de nouveaux apporterait davantage de confusion que de solutions. L accent doit être mis sur l arrimage des programmes d une part et l identification des lacunes et les façons de les combler d autre part. Nous recommandons au Groupe de travail sur la littératie financière : D identifier, de reconnaître et de soutenir au besoin les programmes existants. D articuler son plan d action autour de la cohésion des différentes initiatives qui existent déjà au Canada au niveau de la littératie financière et d identifier les zones où de nouvelles interventions sont requises. Mai

7 2.3. Éduquer Dans un souci d amélioration continue et de qualité, Desjardins désire poursuivre ses efforts visant à augmenter les compétences financières de ses membres et clients et même de la population en général par le biais des partenariats qu il entretient avec les réseaux scolaires. Nous recommandons au Groupe de travail sur la littératie financière : De reconnaître l expertise de Desjardins au niveau de l éducation financière avec le réseau scolaire, particulièrement les caisses scolaires et les caisses étudiantes. D'inciter le réseau scolaire à inclure l'éducation financière dans son programme, que ce soit par les programmes académiques ou le truchement d activités complémentaires. De mettre en valeur la participation de certains mentors. Nous tenons à mentionner l apport de l homme d affaires et philanthrope très connu en Outaouais, Eugène Tassé. Cet octogénaire est fier promoteur de la culture entrepreneuriale et transmet son savoir aux étudiants de l Université d Ottawa et de l Université du Québec en Outaouais. Qu au delà du réseau scolaire, des programmes d'éducation soient conçus pour l'ensemble de la population, pour chaque étape de la vie et certaines situations particulières. À titre d exemples, faire un budget, l achat d'une maison ou d'une voiture, un mariage, les enfants, la retraite, emprunter pour retourner aux études, se sortir de l'endettement, etc. Ces programmes pourraient être offerts conjointement par les organismes publics, coopératifs, privés et sans but lucratif Accompagner Sur la base de l expérience acquise notamment avec ses divers programmes et l action locale de ses caisses, Desjardins sait que l éducation financière est plus performante lorsqu elle comprend une forme d accompagnement personnalisé ou en groupe. En effet, le simple fait d'être accompagné par un tuteur, un conseiller, un conférencier ou autre, nous apparaît comme une stratégie gagnante sur laquelle le Canada doit miser. Nous recommandons au Groupe de travail sur la littératie financière : De supporter financièrement la conception et l offre à la population de courts ateliers ou autres stratégies d accompagnement touchant divers aspects de la littératie financière. Ces ateliers pourraient être parrainés par les gouvernements, les institutions financières, Desjardins, les intermédiaires de marché, les associations coopératives d économies familiales (ACEF) et d'autres organismes communautaires oeuvrant dans ce secteur. Mai

8 2.5. Communiquer Les deux enquêtes internationales menées en 1994 et en 2003 sur l alphabétisation des adultes ont révélé que 42 % des Canadiens ont de la difficulté à lire et à comprendre les renseignements pour mener les activités courantes de la vie. Il est donc très important de miser sur des mécanismes de communication efficaces. Sur la base de ce constat, nous recommandons au Groupe de travail sur la littératie financière : De suggérer des mesures à l industrie des services financiers pour que les documents destinés au grand public soient rédigés dans un langage clair et accessible, qui utilise les principes de la lisibilité et de l'intelligibilité reconnus. 3. Importance de la littératie financière chez Desjardins Pour Desjardins, la littératie financière doit être une priorité au sein des organismes publics, privés et à but non lucratif. Ainsi, la stratégie à mettre en œuvre devrait permettre d'établir un cadre de collaboration entre les divers organismes qui travaillent déjà à améliorer les compétences financières de la population. Dans une étude publiée en , l Organisation de coopération et de développement économique (OCDE) expliquait que les marchés financiers sont de plus en plus complexes et que les consommateurs ont des choix difficiles à faire parmi toute une gamme d instruments liés à l emprunt ou à l épargne et dotés d une foule d options toutes aussi variées et complexes les unes que les autres. De plus, au chapitre de la préparation à la retraite, on assiste à un déplacement des risques et des responsabilités associés aux décisions financières qui auront une influence déterminante sur la qualité de vie des individus. Avec l espérance de vie qui s'allonge et la perspective d'une retraite plus longue, les questions relatives aux pensions de retraite deviennent aussi de plus en plus importantes. Comme l OCDE, le Mouvement Desjardins estime que les particuliers pourront faire des choix plus éclairés en matière d épargne et d investissement et même éviter les fraudes s ils ont une bonne connaissance des questions financières. De plus, avec une clientèle mieux informée, les institutions financières devront continuer à revoir leur offre de services financiers afin qu'elle corresponde toujours mieux aux besoins des consommateurs. Un tel contexte aurait comme principaux avantages d améliorer les niveaux d investissement, de réduire l endettement et d assurer une croissance économique solide et durable. 1 OCDE, Pour une meilleure éducation financière : Enjeux et initiatives, Mai

9 Toujours selon l OCDE, non seulement les particuliers ne connaissent pas ou ne comprennent généralement pas le domaine financier, mais ils croient le plus souvent en savoir plus qu'ils n'en savent en réalité. 2 Ils seraient ainsi susceptibles de ne pas choisir les bonnes stratégies financières. Toutefois, l'éducation financière peut pallier ce problème. En effet, des études réalisées aux États-Unis ont démontré que les consommateurs qui assistent à des conférences ou à des ateliers sur les finances personnelles présentent généralement un endettement et une délinquance de paiement moindres. L OCDE conclut son étude en mentionnant que les principaux défis liés à cette question consistent à convaincre les consommateurs qu ils ont besoin d éducation financière et de leur permettre d y accéder. Elle formule entre autres les deux recommandations suivantes à l égard de l éducation financière 3 : Les pouvoirs publics et toutes les parties prenantes concernées doivent promouvoir une éducation financière non biaisée, équitable et coordonnée. L éducation financière doit commencer le plus tôt possible à l école. Aussi, alors que de plus en plus d acteurs socio-économiques sont préoccupés par les questions liées à l endettement et au nombre élevé de citoyens mal préparés pour la retraite, il nous apparaît primordial d investir en éducation financière afin de soutenir les consommateurs, et surtout les étudiants, les personnes et familles à faible revenu et les immigrants, à apprendre à gérer leurs finances personnelles; c'est un acquis pouvant leur servir la vie durant. D'ailleurs à ce titre, le Mouvement Desjardins tient à applaudir les initiatives de SEDI (Social and Enterprise Development Innovations). Il faut aussi prendre en considération les besoins de connaissances financières des familles plus aisées qui ont beaucoup à gagner à mieux comprendre les produits financiers, parfois complexes, qui leur sont offerts. Au cours des dernières années, le Mouvement Desjardins a développé plusieurs initiatives visant à améliorer les connaissances des consommateurs en matière de finances personnelles. Son désir est de faire bénéficier le Groupe de travail sur la littératie financière de l'expérience développée au cours des 110 dernières années. 4. Desjardins comme acteur clé en éducation financière Les caisses Desjardins sont depuis toujours des acteurs clés de l éducation financière au sein de leur communauté et leur action va tout à fait dans le sens des recommandations de l OCDE. Desjardins maintient donc sa conviction à l effet que l'éducation financière doit faire partie du programme scolaire dès les premières années. Il joue à cet égard un rôle de premier plan depuis plus de 100 ans qu il faut reconnaître et supporter. Finalement, l'éducation financière ne doit pas se limiter au seul réseau de l'éducation il faut l'élargir en faisant appel à divers intervenants des milieux privés et communautaires afin de rejoindre le plus grand nombre de citoyens possible. 2 OCDE, Synthèses : L importance de l éducation financière, juillet 2006, p Idem, p.3. Mai

10 Desjardins a toujours été associé à un grand nombre d initiatives liées à l éducation financière, comme en témoignent les quelques exemples suivants Desjardins et l éducation financière en partenariat avec le réseau scolaire La caisse scolaire au niveau primaire Le document de consultation formule une question à savoir ce qui incite les gens à épargner. À ce sujet, Desjardins offre un service éducatif qui a fait ses preuves et qui le distingue. En effet, la caisse scolaire (initialement appelée «l épargne du sou») a pour but d'éduquer les enfants à l épargne afin de les aider à comprendre les rouages de base de l autonomie financière. Cette initiative a été instaurée en 1907 par le fondateur du Mouvement, Alphonse Desjardins. Au 30 juin 2009, 340 caisses au Québec et en Ontario offraient ce service éducatif dans près de écoles primaires. Il s agit essentiellement de recueillir régulièrement l épargne des jeunes à l école et d introduire des activités éducatives adaptées à leur âge et supportées par les parents. Desjardins estime que l habitude d épargner est l un des premiers fondements à acquérir en éducation financière et son intention est de renforcer et renouveler son implication. Les caisses étudiantes et les conférences au niveau secondaire Les caisses sont également actives dans les écoles secondaires avec les caisses étudiantes. Ce sont des coopératives (mini-caisses Desjardins), à caractères éducatif, économique et social, gérées et administrées uniquement par des élèves bénévoles. Ces services sont exclusivement destinés aux élèves et à leurs associations. Elles fonctionnent sous l autorité et la supervision d une caisse Desjardins locale. Elles sont d abord et avant tout, un projet éducatif qui prépare les jeunes à devenir des consommateurs engagés et éclairés. Desjardins offre aussi une série de conférences qui visent à préparer les jeunes du niveau secondaire à la vie financière. Elles abordent les thèmes suivants : Initiation à la planification budgétaire d un projet. L utilisation intelligente de la carte de guichet automatique. Comment demeurer vigilant face à la publicité et à la surconsommation. L ABC de la finance (l ouverture d'un compte, les transactions, les frais de service, la carte d accès, le chèque, le relevé de compte, les modes de paiement, le crédit, le prêt, etc.). Des outils ont aussi été conçus pour soutenir les enseignants et d'autres intervenants qui travaillent auprès des jeunes ou d'autres clientèles. Mai

11 Les représentants jeunesse aux niveaux collégial et universitaire Dans le but de mieux accompagner les jeunes adultes dans l apprivoisement de leurs finances personnelles et la découverte du monde de la finance, Desjardins a créé une équipe de quatorze représentants jeunesse qui sillonnent les institutions d enseignement postsecondaire. Ces intervenants prononcent ou organisent des conférences adaptées à ces clientèles, distribuent de l information et réfèrent aux ressources compétentes ceux qui manifestent des besoins particuliers. Disnat, une division de Valeurs mobilières Desjardins spécialisée dans le courtage en ligne, a conçu une approche innovatrice auprès des clientèles universitaires afin de les familiariser avec le vaste monde des valeurs mobilières Programmes éducatifs offerts au delà du réseau scolaire Seul ou avec d autres partenaires, Desjardins propose à des clientèles diverses une multitude de programmes d'éducation visant à améliorer leurs compétences en littératie financière. Nous vous en présentons quelques-uns à titre d'exemple. Chrome : éducation à l épargne et aux finances personnelles Approche éducative pour les jeunes qui ont accès à des renseignements sur la finance sur le Web, à un magazine électronique, à l épargne chromatique Desjardins (épargne systématique où l objectif minimum d épargne est de 100 $, la fréquence des virements est au choix du jeune et la durée maximale est de 12 mois), etc. L École de l argent Initiative qui résulte depuis 2005 d'un partenariat de Desjardins avec le Carrefour jeunesse emploi de l Outaouais, l Autorité des marchés financiers, Emploi-Québec, le philanthrope Eugène Tassé et quelques autres collaborateurs. Ses objectifs principaux sont de permettre aux jeunes de 16 à 30 ans et aux immigrants nouvellement arrivés de développer leurs compétences financières par de l accompagnement personnalisé et des ateliers (thèmes : parler d argent, développer de bonnes habitudes de consommation) et de faire des choix plus éclairés (thèmes : trouver un emploi, retourner aux études, l intégration sur le marché de l emploi québécois). Récemment, un volet d intervention en milieu scolaire a également été introduit avec succès. Le programme «Jeune dirigeant stagiaire» Desjardins a mis sur pied un programme de stagiaires au sein des conseils d administration des caisses. Ainsi, plus de 200 jeunes de 18 à 30 ans, s initient à la gestion d entreprise, à la lecture d états financiers, à la saine gouvernance, à la gestion des risques, etc. De plus, ces stagiaires ont accès gratuitement au programme de formation Savoir-faire et gouvernance destiné Mai

12 aux quelque administrateurs et conseillers de surveillance élus au sein du Mouvement Desjardins. Publications et sondages pour les membres, non-membres et employés Pour répondre aux préoccupations du Groupe de travail en termes de mesures pour aider les Canadiens à améliorer leur pratiques d épargne et de placement ainsi que les aider à prendre des décisions plus éclairées lorsqu il s agit d endettement et d emprunts, Desjardins publie trois magazines à l intention de clientèles variées, toujours dans une optique d éducation et d'information, et ce, depuis près de 50 ans. Ces publications utilisent un langage clair et accessible. Partenaires vise la clientèle des milieux de l agriculture et de l agroalimentaire ( exemplaires). Desjardins Entreprises vise les petites, moyennes et grandes entreprises ( exemplaires). Espace D (Desjardins and Me) traite des finances personnelles ( exemplaires). Desjardins Sécurité financière (notre composante en assurances de personnes), mène depuis sept ans des sondages nationaux sur la santé et la retraite afin de recueillir les préoccupations des Canadiens sur ces questions. Les résultats sont ensuite utilisés pour renseigner les Canadiens sur les questions relatives à ces sujets Outils d'éducation offerts sur les sites Web et dans d autres médias Les divers sites Web de Desjardins et de ses filiales offrent une foule d'informations présentées sous diverses formes. Voici quelques exemples : Des simulateurs et des outils éducatifs. Des capsules conseils traitant de la consommation, l épargne, la famille, la finance, le marketing et les jeunes, la préparation à la retraite, etc. Une série de courtes émissions «Tout savoir sur vos avoirs» qui traitent de l éducation à l épargne, la sensibilisation à la saine gestion du crédit, le budget, les abus financiers envers les aînés. Un blogue pour les ans qui traite de sujets d intérêt pour cette clientèle et un autre pour les plus de 30 ans. Des capsules vidéo et des webémissions sont aussi offertes au grand public, aux étudiants et aux jeunes travailleurs. Elles abordent différents sujets comme les prêts et bourses, l achat d une maison ou d une voiture, les voyages, la gestion des avoirs, la diversification de portefeuille, le profil d investisseur, le testament, le budget, etc. Mai

13 Desjardins Sécurité financière propose à ses abonnés une «infolettre ActiVie» traitant de sujets aussi variés qu'importants que sont la gestion de la retraite (psychologie de la retraite, retraite progressive, retraite du conjoint, etc.) et la gestion de la santé (invalidité, équilibre travail-famille, maladie grave, etc.). De plus, cette même composante, propose un centre d'information sur la retraite et la santé tant pour les adhérents et participants à ses régimes d'assurances collectives et d'épargne retraite, qu'au public en général. En somme, le Mouvement Desjardins possède une vaste expérience et jouit d une bonne crédibilité en matière d éducation financière. Sa présence dans l ensemble du territoire lui permet de rejoindre un nombre significatif de jeunes et de moins jeunes et de contribuer au mieux-être économique et social des personnes et des collectivités. 5. Les actions de Desjardins à l'égard des emprunts et de l'endettement Desjardins estime primordial de briser la spirale de l endettement. Son action s articule sous trois axes : au niveau des étudiants et de l accessibilité financière aux études, en accompagnant les personnes aux prises avec des difficultés financières et en aidant les jeunes entrepreneurs. Desjardins préconise une gestion proactive et responsable du crédit. Nous ne pouvons passer sous silence les taux élevés d endettement : peu de personnes mettent de l argent de côté pour des projets ou la retraite. Depuis 10 ou 15 ans, la tendance est de consommer tout de suite et de payer plus tard. Le crédit n a jamais été aussi facile à obtenir. Les jeunes et les moins jeunes doivent commencer par la base, soit apprendre à épargner, à établir un budget, le suivre régulièrement, voir où vont les dépenses, identifier les priorités et les projets à venir, etc Aider les étudiants à sortir de l'endettement Desjardins accorde plus de 60 % des prêts étudiants au Québec. Nous jugeons essentiel de contribuer au financement de l éducation. Nous apportons aussi une contribution significative au chapitre de l aide financière aux études en versant de nombreuses bourses d'études. En 2008, les caisses ont versé bourses pour un total de $ qui ont été distribuées dans l ensemble du Québec pour le bénéfice de ces jeunes qui constituent la relève de demain. Pour sa part, la Fondation Desjardins a décerné 315 bourses et prix pour atteindre un total de $ dont plus de la moitié a été attribuée en bourses universitaires. Depuis la création de la Fondation Desjardins en 1970, quelque jeunes se sont partagés plus de 10 millions de dollars. Mai

14 Au Québec, nous avons exprimé notre point de vue sur l endettement étudiant à plusieurs reprises. Nous avons aussi fait des recommandations sur les modalités de remboursement de la dette d études et élaboré des principes directeurs de même que des pistes de solutions afin d assurer la pérennité du système et de développer les compétences dont le pays a besoin. Nous avons aussi présenté nos recommandations relatives à l accessibilité financière aux études Aider les personnes aux prises avec des difficultés financières En 2001, Desjardins a lancé des fonds d'entraide en partenariat avec des organismes communautaires de consultation budgétaire afin d'offrir aux personnes en difficulté financière des services conseils en gestion budgétaire, assortis, au besoin, d'un prêt de dépannage (microcrédit) pour ceux qui n'ont pas accès au financement conventionnel. Cette activité permet de développer les connaissances financières de cette clientèle vulnérable et de la faire évoluer vers une meilleure gestion de ses affaires personnelles. Les Fonds d'entraide Desjardins ont été créés pour répondre aux besoins des membres en difficulté financière et en réaction à l accroissement de l endettement et de la vulnérabilité financière des personnes et des familles ainsi qu'à l'augmentation du nombre de prêteurs sur gages Aider les jeunes entrepreneurs Notre programme «Créavenir» s adresse aux jeunes entrepreneurs de 18 à 35 ans qui ont des projets d affaires prometteurs, mais qui ne répondent pas aux critères habituels de financement. Ils ont ainsi accès à du financement et de l'accompagnement, en collaboration avec des partenaires du milieu. Ils peuvent aussi suivre un programme de formation en gestion d entreprises. 6. Le soutien de Desjardins pour la planification à la retraite Outre les services conseils offerts par les caisses Desjardins en la matière, Desjardins Sécurité financière a contribué, en tant que partenaire du groupe Question Retraite, à l élaboration du Guide annuel de la planification financière de la retraite (provincial). De plus, elle produit chaque année un sondage sur la retraite qui informe les Canadiens sur les préoccupations et questions relatives à ce sujet. Elle propose aussi aux adhérents de ses régimes de retraite collectifs un programme de préparation à la retraite, intitulé «Cap sur l'avenir», un programme de vulgarisation sur la retraite qui a remporté plusieurs prix. 7. Les actions de Desjardins pour contrer la fraude La fraude peut revêtir plusieurs formes et faire plusieurs types de victimes. C'est pourquoi un volet important du site Web de Desjardins et de ses filiales est consacré à la sécurité. On y retrouve entres autres des outils pour tester le comportement de l utilisateur et des informations sur comment signaler une fraude. Mai

15 En réponse à la préoccupation du Groupe de travail au niveau de groupes plus susceptibles que d autres à la fraude financière, Desjardins a développé le programme «Maître de sa vie et de ses biens» pour les aînés. Ce programme permet aux employés des caisses Desjardins de détecter des situations d abus tels le vol, le détournement de fonds, l'utilisation frauduleuse de carte de guichet automatique, les fausses procurations et l'extorsion d'héritage et d'orienter les aînés vers les ressources compétentes. Desjardins met tout en œuvre pour assurer la sécurité des renseignements personnels au moment des transactions de ses membres. À cet égard, des hyperliens les amènent à des sections où ils peuvent apprendre comment se protéger et un lien les dirige même sur le site de l Institut de sécurité de l information du Québec (ISIQ). Nous avons également participé à la conception d'une capsule vidéo concernant des cas typiques d hameçonnage qui se trouve sur le site de l ISIQ ainsi que sur celui de Desjardins. 8. Communications et technologie L'information produite par les institutions financières, qu'elle soit sur papier ou dans d'autres médias, doit tenir compte des niveaux de littératie de la population. Le Mouvement Desjardins et ses filiales ont déjà plusieurs initiatives à leur actif et entendent bien poursuivre leurs efforts. Aussi, Desjardins prend soin de rendre tout le matériel éducatif qu'il produit accessible dans les deux langues officielles. La nécessité de produire des documents faciles à comprendre Un volet important de la littératie financière concerne la lisibilité, c'est-à-dire l'accessibilité et la compréhension des documents financiers destinés aux consommateurs, tels les contrats, les feuillets explicatifs, les relevés. Des efforts importants ont été consentis pour vulgariser davantage le langage financier auprès des membres afin de mieux les aider à prendre des décisions éclairées. Dans une perspective de qualité, cette initiative se poursuivra et s étendra à l ensemble de l offre de services conseils. Fait à noter, Desjardins Sécurité financière a mis en œuvre un programme de communication efficace de concert avec les secteurs d'affaires. Le but de ce programme est de faciliter la compréhension des membres, assurés et clients de Desjardins en utilisant un langage clair et accessible dans les documents qui leur sont destinés. Ces principes de communication permettent aux destinataires de bien comprendre ce qu ils doivent faire et comment le faire (ex. : remplir un formulaire, retourner tel document, comprendre leur relevé, etc.). Jusqu'à maintenant, les efforts ont porté sur la réécriture de contrats d'assurance et de documents comme des formulaires, des guides, des relevés, des feuillets d'information, le site Web et la correspondance. Des formations auprès de responsables de mise en marché des secteurs d affaires sont également offertes. Mai

16 9. Conclusion La littératie financière est un domaine très vaste. Une stratégie globale doit en couvrir tous les angles et s adresser à tous les segments de la population. Pour être efficace, Desjardins est convaincu qu un plan d action ciblé et concret doit s appuyer sur les ressources existantes. La responsabilité de la littératie financière doit être partagée entre les institutions financières, les organismes à but non lucratif, les corporations et le gouvernement. À ce niveau, le rôle des autorités est à notre avis de s assurer de la cohésion des interventions, d encourager les mesures ou programmes les plus efficaces, d éviter les dédoublements et de suivre la progression de la littératie financière au Canada. Dans ce sens, Desjardins préconise une approche dans laquelle les gouvernements assureront une vigie, agiront comme des guides en plus d endosser un rôle de facilitateurs dans le soutien et le recensement des différentes initiatives. Nous croyons qu'il faut favoriser un juste équilibre entre la mise en œuvre de programmes nationaux structurants et l encouragement d initiatives locales et régionales, porteuses de créativité. Nous sommes convaincus que les gouvernements sauront miser sur le secteur coopératif dont la mission comporte notamment l'éducation financière de ses membres. Desjardins sera heureux de collaborer avec le Groupe de travail, les gouvernements et les autres acteurs du secteur financier et des partenaires socio-économiques à l'élaboration de nouvelles stratégies en littératie financière propres à développer le sens critique des Canadiens et de les rendre plus autonomes dans leurs décisions financières. Mai

17 Annexe En complément aux initiatives existantes et aux propositions formulées dans notre mémoire, voici d autres réponses aux questions adressées par le Groupe de travail. Le paysage de la littératie financière 1. Quelles connaissances et compétences sont essentielles pour tous les Canadiens? Des connaissances au niveau du budget, du souci de l épargne, de la gestion des finances personnelles de la préparation à la retraite, de la gestion du crédit et des besoins en assurance de personnes et de biens, sont essentielles. Nous savons que des compétences financières sont donc à développer pour plusieurs Canadiens, et ce, pour toutes les étapes du cycle de vie. 2. Que recommandez-vous pour améliorer ou pousser plus loin les programmes et initiatives dans le domaine de la littératie financière au Canada? 3. Quelles initiatives pourraient être instaurées pour encourager davantage la collaboration entre les secteurs public, privé et à but non lucratif? Outre les recommandations déjà formulées dans notre mémoire, nous croyons qu un partage d information est essentiel. À cet effet, des projets communs avec les autorités réglementaires d institutions financières et les ministères de l Éducation sont à instaurer à court terme. La tenue de colloques annuels et, du côté Web, différents hyperliens entre les organismes communautaires, les institutions financières, les organismes dédiés à la littératie financière et les autorités réglementaires financières des provinces du Canada, sont à proposer. Les bases de l apprentissage 1. Quelles mesures nous permettraient de rendre l éducation financière généralisée, pertinente et accessible pour tous les Canadiens? 2. Quelles autres mesures permettraient d améliorer l éducation en littératie financière au Canada? Dès leur entrée scolaire, les jeunes devraient avoir accès à différents outils, tels des sites Web, qui les sensibilisent à l éducation financière. Il est impératif que l accessibilité se poursuive à toutes les phases du cycle de vie financier des Canadiens. 3. Quelles parties devraient contribuer à l éducation en littératie financière au Canada, et quels rôles les participants suivants devraient-ils jouer? Père, mère, famille; collèges et universités; secteur privé; organismes non gouvernementaux (ONG) et autres. La contribution à l éducation financière est une responsabilité qui doit être partagée entre toutes les parties mentionnées par le Groupe de travail. Mai

18 Comprendre le comportement financier 1. Quelles initiatives pourraient encourager les gens à cesser de remettre à plus tard et commencer à dresser un plan financier et à le respecter? 2. Que pouvons-nous faire pour contrer la tendance des gens à «vivre au jour le jour» au lieu de planifier l avenir? Plusieurs sondages révèlent que les gens ont de la difficulté à se projeter au-delà de 5 ans, notamment au niveau de la planification à la retraite. Il faut donc s assurer de bien les accompagner de manière à les aider à visualiser leurs projets de retraite. 3. Quelles stratégies recommanderiez-vous pour aider les consommateurs qui sont dépassés par le nombre et le genre de produits financiers mis à leur disposition? Nous recommandons une analyse des besoins de base au niveau des services financiers pour les consommateurs et, par la suite, s assurer d un suivi continu et régulier avec leur conseiller financier. Emprunts et endettement 1. Quelles options doit-on envisager pour aider davantage de Canadiens à comprendre la différence entre les bonnes dettes et les mauvaises dettes? 2. Quelles initiatives permettraient d aider les gens éprouvant des difficultés financières avant qu ils ne deviennent insolvables? Les Fonds d entraide Desjardins et les organismes de consultation budgétaire sont d excellents alliés pour aider les personnes plus vulnérables et ceux-ci gagneraient à être connus. 3. À votre avis, quels changements pourraient aider les gens à prendre des décisions plus éclairées lorsqu il s agit d endettement et d emprunts? L accompagnement d un conseiller financier accrédité demeure l une des meilleures avenues pour aider les gens à prendre des décisions éclairées. Épargne et placements 1. Qu est-ce qui incite les gens à épargner? 2. De quels genres de renseignements les gens ont-ils besoin pour prendre de bonnes décisions d épargne et de placements selon leurs circonstances particulières? 3. Quelles autres mesures pourraient aider les Canadiens à améliorer leurs pratiques d épargne et de placements? L identification de projets personnels simples et réalisables demeure un élément de motivation de base pour s assurer de bonnes pratiques d épargne. C est la stratégie que nous utilisons avec tous les jeunes participants à la caisse scolaire. Pour plusieurs, même plus âgés, ces comportements sont à développer. Toutefois des programmes comme la caisse scolaire ou l épargne systématique sont des moyens faciles et accessibles pour en faire l apprentissage. Mai

19 Planifier la retraite 1. Quelles mesures peuvent être prises pour encourager les Canadiens à planifier leur retraite à un plus jeune âge et à s y préparer? Sans être moralisateur, la réduction de la consommation (et par le fait même de l endettement) demeure l un des moyens à privilégier pour encourager la population à planifier leur retraite. 2. Du point de vue de la littératie financière, quelles mesures peuvent être prises pour encourager les Canadiens à participer pleinement à leur régime de pension au travail ou à un régime de retraite (par exemple : REER)? Le on site marketing (autorisation donnée à l institution financière ou à la compagnie d assurances de l individu afin que l ensemble de l information financière «retraite» soit disponible sur le site d opérations) permettrait aux Canadiens une meilleure vue d ensemble de leur «Portefeuille retraite». Ainsi, de concert avec les employeurs, les associations professionnelles et les syndicats, des ateliers de préparation à la retraite pourraient être proposés aux travailleurs. Se protéger contre la fraude financière 1. La fraude financière est-elle liée à un manque de littératie financière? Dans l affirmative, quel est ce lien? 2. Quel genre de renseignements pourraient améliorer la vigilance des Canadiens en matière de fraude financière? Comment ces renseignements devraient-ils être présentés et qui devrait les communiquer aux Canadiens? À l instar de l Autorité des marchés financiers (AMF), des campagnes publicitaires télévisées ou sur le Web ainsi que des conférences pour grands publics parrainées par les autorités réglementées des provinces pour inviter les Canadiens à mieux s informer sur leurs transactions financières, pourraient être réalisées. 3. Certains groupes sont-ils plus susceptibles que d autres à la fraude financière et, dans l affirmative, comment la littératie financière pourrait les aider? Nous avons fait mention précédemment des personnes âgées. À cet effet, des rencontres, des conférences et de l accompagnement personnalisé dans les résidences seraient à propos. Mai

20 Communications et technologie 1. Quelle est la meilleure façon de présenter et de communiquer l information financière pour qu elle renseigne tous les Canadiens? Outre notre recommandation touchant l accompagnement des personnes, la documentation reliée aux communications gouvernementales ou les relevés de compte des institutions financières (version Web ou papier) seraient à privilégier. 2. Comment pouvons-nous sensibiliser les Canadiens à l information financière qui est disponible et capter leur attention et leur intérêt? Il faudrait faire la promotion de la santé financière. À l instar de ce qui se fait au niveau de la santé (programme ), le programme de la santé financière pourrait se définir ainsi : 0 minute de retard pour le paiement de vos dettes; 10 minutes par mois pour suivre votre budget et 300 minutes par année pour planifier votre retraite. 3. À quelles organisations feriez-vous confiance pour fournir de l information crédible et objective sur Internet et au moyen d autres nouvelles technologies? À cet égard, nous ferions confiance aux autorités réglementaires, aux institutions financières (et à leurs conseillers financiers) ainsi qu aux organismes communautaires liés à la littératie financière et à la planification budgétaire et financière. Évaluer les progrès accomplis au pays en littératie financière 1. Quels éléments devraient être inclus dans un cadre national d évaluation pour mesurer les progrès accomplis en littératie financière? La réalisation de sondages annuels serait à privilégier. 2. Dans quelle mesure le Canada peut-il recourir aux méthodes courantes pour recueillir des données sur la littératie financière? Dans quelle mesure de nouvelles méthodes s imposeront-elles? 3. Outre l évaluation de la manière dont les programmes de littératie financière ont amélioré la connaissance des questions financières des Canadiens, le Groupe de travail aimerait également évaluer comment les attitudes et les comportements des gens ont changé. Pouvez-vous suggérer des manières d évaluer les changements d attitudes et de comportements en matière de décisions financières? En plus des sondages, des groupes témoins de consommateurs et de personnes issues des institutions financières (et de leurs conseillers financiers, conseillers en sécurité financière, en valeurs mobilières et en planification financière) pourraient être formés et s exprimer sur l évolution des connaissances en littératie financière. D autre part, les institutions financières pourraient collaborer à cette cueillette d information, soit par des ajouts à leurs sondages de prestations de services ou par l intermédiaire de leurs conseillers financiers. Mai

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