23 février 2016 Bienvenue!

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1 23 février 2016 Bienvenue!

2 Introduction Règles d acceptation Nouvelle tarification! Habitation Immeuble de rapport Crédit pont Modalités de remboursement Crédit Investissement ORDRE DU JOUR

3 Structure ING Belgique fait partie du Groupe ING, une institution financière active partout dans le monde. Le Groupe ING compte collaborateurs dans 40 pays. Groupe ING ING Belgique Record Bank est une filiale d ING Belgique. Record Bank compte plus de 700 collaborateurs. Record Bank Fiducré Propose des formules d épargne, de placement et de crédit. Collabore avec des canaux complémentaires: agents bancaires, courtiers de crédit et vendors. Offre des services en ligne et mobiles. Leader du marché belge de la gestion de débiteurs. Société active dans le recouvrement de créances après achat d un portefeuille et dans une moindre mesure pour le compte de tiers.

4 2015..? demandes de prêt logement Pour un montant total de 5,30 milliards d euros

5 Règles d acceptation Âge: Règle: 70 ans maximum au terme du crédit Exceptions: Quotité < 70% Multi-propriétaire Stabilité: Salariés: CDI avec plus de 1 an d ancienneté chez l employeur (ou démontrer un historique sans interruption chez l employeur précédent) Revenus d intérim pris à 100% si stabilité des revenus sur 2 ans Revenus provenant du Benelux pris à 100% Indépendants: Même activité exercée depuis minimum 2 ans

6 Règles d acceptation Debt to Income (DTI) Debt (charges mensuelles): Charge du nouveau crédit + Charges de crédits existants (prêts à tempérament, prêt hypothécaire, ouverture de crédit) Pas prises en compte s il reste moins de 6 mois. + Autres charges (loyer restant, pensions alimentaires...) Available Income (revenus disponibles): Tous les revenus professionnels NON pondérés x 12, les revenus de remplacement, chèques-repas compris (plafond à 120 euros) + Tous les revenus locatifs actuels et futurs (pondérés à 80%, tant privés que professionnels)

7 Règles d acceptation Marge de confort: (revenus totaux - charges totales - minimum nécessaire pour vivre) x 100 Minimum nécessaire pour vivre = X% La marge de confort ne peut pas être inférieure à - 5% Exemple: (2.500 euros euros euros) x 100 / euros = 0,77 => 77%

8 Une situation gagnant-gagnant? Décision rapide! DOSSIER COMPLET Valeur de référence ou expertise (document en couleurs) Carte d identité et puce d identification valable Contrats de prêts hypothécaires à reprendre 3 fiches de salaire Titre de propriété Avertissement-extrait de rôle des 2 dernières années, bilans et compte de résultats Contrat de bail et preuve de paiement Extrait de compte représentatif (revenus de remplacement)

9 Règles d acceptation Habitation Rapport Revenus locatifs (RL) < 25% Quotité 105% RL pondérés à 80% DTI de 45 à 65% Minimum pour vivre Revenus locatifs (RL) >25% Quotité 85% ou 100% RL pondérés à 80% Minimum pour vivre

10 Habitation Achat et/ou transformation d un bien immobilier en Belgique, dont la destination principale est l habitation (> ou = 60% cf. expertise) Construction But habitation? Refinancement d un crédit hypothécaire ayant un but habitation et d une durée de maximum 25 ans. Attention à l âge au terme! Centralisation de crédits à but principalement immobilier Financement à l étranger avec garantie en Belgique (quotité max. 80% sur les biens en Belgique)

11 Habitation Revenus locatifs < 25% des revenus totaux 75% de but immobilier (sinon majoration de taux) Tarif habitation? (1) Liquidités possibles avec plafond de 10% du montant (max euros) pas de justificatifs (2) 10% pour l assurance solde restant dû (ASRD) (max euros) (1)+(2) ne peuvent dépasser euros.

12 Habitation Tarif habitation et rapport en fonction de la quotité: =< 70% > 70% et =< 85% > 85 et =< 100% >100 et =< 105% + 40 centimes Remarque: si le 2 e rang est proposé en garantie complémentaire, la prise en compte s élève à 110% du montant de l inscription hypothécaire (IH).

13 Tarif Potential Meilleur tarif pour nos meilleurs clients Exemples: 5/5/5 cap 5 10/5/5 cap 5 Avantage pour le client "Potential": + 1,25% de commission 1,85% + 1,75% de commission 1,95% + 1,25% de commission 2,05% + 1,75% de commission 2,15% Tarif habitation avantageux Groupe-cible: Revenu professionnel net euros (par couple) DTI 45% Quotité 85% Durée 25 ans Montant euros Conclusion d une assurance solde restant dû DLL Hypo Cover

14 Valeur de remplacement But du crédit Achat Achat + transformation < Nouvelle construction Nouvelle construction clé sur porte Achat terrain + nouvelle construction Valeur de remplacement Prix d achat repris dans le compromis Prix d achat + estimation du coût des transformations Montant du devis, frais d architecte inclus+ 50% de la TVA Valeur de construction + 50% de la TVA sur la valeur de construction Prix d achat + montant du devis, frais d architecte inclus + 50% de la TVA

15 Valeur de remplacement But du crédit Valeur de remplacement Vente publique 110% du prix d achat Soulte en cas de divorce/donation Paiement de droits de succession Valeur reprise dans la convention ou valeur pro fisco ou expertise Valeur pro fisco ou expertise Refinancement de prêt hypothécaire Adaptation de la valeur initiale selon information ou expertise

16 Cadre pour quotité elevée + prêt a tempérament But 100% habitation Achat Achat + travaux (max euro) Nouvelle construction (cle sur porte) Encours 35,000 euro maximum à la BNB inclus le nouveau PAT pour les frais de notaire Montant emprunté Min euro ( euro Hainaut) Max euro ( euro fonctionnaires EU) Durée Max 25 ans Modalités Mensualité constante ALAC avec un delta maximum 80% de la mensualité

17 Tarification avec réduction Joker Réductions conditionnelles Condition Réduction Réduction Joker ASRD ZA Hypo Cover Classic 100% (à doubler si 2 x 100%) ASRD ZA Hypo Cover deuxtêtes min. 100% 0,05% (0,10%) 0,10% 0,15% (0,30%) 0,30% Réduction conditionnelle maximale 0,10% 0,30% montant de maximum EUR, Joker non valable pour les maisons de rapport

18 Règles d acceptation Les règles d acceptation générales cumulatives suivantes s appliquent aux dossiers de crédit habitation Quotité <=105% Minimum pour vivre DTI Quotité +DTI Isolé: minimum 950 EUR Couple: minimum EUR Revenus < EUR/mois: de 45 à max. 55% Revenus > ou = EUR/mois: de 55 à max. 65% Revenus < EUR/mois: max. 145% Revenus > ou = EUR/mois: max. 155% Marge de confort Ne peut pas être inférieure à - 5%

19 Immeuble de rapport Loueur occasionnel 85% de quotité Personne qui réalise exceptionnellement un tel projet Loueur professionnel 100% de quotité Personne pouvant attester d une expérience réussie: - déjà propriétaire d au moins 1 immeuble de rapport; - loué depuis au moins 12 mois; - et dont les revenus suffisent à rembourser la charge de crédit. Remarque générale : - Durée maximale = 25 ans - Tarification différente de la tarification habitation - La mise en garantie d un autre immeuble n empêche pas que les frais doivent toujours être payés par le client

20 Crédit pont Classic Light Durée max. 24 mois 24 mois Quotité max. 100% 80% Tarif 3/3/3 + 0,50% 3/3/3 + 0,75% Remboursement des intérêts mensuel à la vente du bien Remboursement du capital à la vente du bien à la vente du bien

21 Modalités de remboursement Mensualité constante Amortissement constant du capital Light Home (70/30) Terme fixe Amortissement linéaire à la carte (ALAC) Crédit pont crédit pont Light

22 Light Home Crédit logement séparé en 2 parties: 70% mensualités constantes 30% terme fixe (pas de majoration de taux, durée 25 ans possible) Seule formule où prenant en compte la charge réelle dans le calcul du DTI

23 Terme fixe Hypothèque sur un seul bien? Maximum euros Maximum 50% de la valeur vénale en terme fixe Durée maximale de 15 ans pour le prêt en terme fixe Lors de l acceptation, nous prenons en compte le DTI basé sur un crédit en mensualités de 25 ans Bien < EUR Bien > EUR Light Home: max. 30% du montant du crédit en terme fixe, durée jusqu'à 30 ans. Soit Light Home: max. 30% du montant du crédit en terme fixe, durée jusqu'à 30 ans. Soit max. 50% de la valeur vénale en terme fixe, durée limitée à 15 ans.

24 Terme fixe Hypothèque sur plusieurs biens? Maximum euros par bien Maximum 70% de la valeur vénale en terme fixe Durée maximale de 15 ans pour le prêt en terme fixe Pas de terme fixe pour les biens d une valeur vénale < euros Quotité du dossier limitée à 85% Tous les biens < EUR Tous les biens > EUR Light Home: max. 30% du montant du crédit en terme fixe, durée jusqu'à 30 ans Soit Light Home: max. 30% du montant du crédit en terme fixe, durée jusqu'à 30 ans Soit max. 50% de la valeur vénale en terme fixe, durée de la partie en terme fixe limitée à 15 ans Soit max. 70% de la valeur vénale en terme fixe, durée de la partie en terme fixe limitée à 15 ans dossier quotité max. 70%

25 Amortissement linéaire à la carte (ALAC) Caractéristiques? Type de remboursement unique Pour lequel l amortissement de capital varie mensuellement d un montant fixe ("delta" ou Δ, à définir librement) Pour lequel la première mensualité peut être fixée par vous-même FLEXIBILITÉ! Pour lequel les mensualités peuvent ensuite diminuer ou augmenter D une durée maximale de 300 mois Analyse? L acceptation du dossier est évaluée sur la base de la mensualité constante

26 Crédit Investissement Achat d un bien immobilier courant par une société commerciale ou patrimoniale Indemnité de remploi: 6 mois d intérêt calculés sur la somme remboursée et au taux fixé dans le contrat

27 Crédit Investissement Tarification spécifique (5/5/5 et 10/5/5 sans cap ou cap 2%), Gestion manuelle des dossiers à Evere Envoi des documents scannés (pas d encodage) Pas de refinancements purs

28 Questions? Maryline Monfort