Retraite complémentaire (PERP, Plan d Epargne Retraite Populaire)

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1 Assurance Arrêts de travail Cette assurance s appelle aussi l assurance complément de revenus (ou assurance perte de revenus). En cas d arrêt de travail dû à la maladie, à un accident vous conserverez votre niveau de vie car les travailleurs indépendants perdent en moyenne 50% de leurs revenus s ils sont indemnisés par un organisme social (RSI (Régime Social des Indépendants, CPAM (Caisse Primaire d Assurance maladie)) ou 100% s ils ne le sont pas. Les contrats prenant en charge 100% de la perte de revenus sont plutôt rares et chers. Si vous partez travailler comme indépendants dans un pays étranger, il est conseillé de faire poursuivre ses droits (statut de détaché au régime de sécurité sociale) ou de souscrire au régime en vigueur dans le pays en question.notez que ces assurances peuvent parfois «déborder» sur une assurance décès (la perte de revenue ayant un impact sur les proches). Retraite complémentaire (PERP, Plan d Epargne Retraite Populaire) Le PERP est un produit exclusivement destiné à la retraite (contrairement à l assurance vie qui, dans les faits est plus utilisée comme instrument financier). Il permet au retraité d obtenir un revenu régulier supplémentaire. Le capital constitué (au fil des primes versées) est reversé sous forme de capital (assez rare) ou sous forme de rente viagère. Le PERP permet aussi d utiliser l épargne accumulée pour financer l achat d une première résidence. Les versements sur le PERP peuvent être programmés ou libres (sans condition de montant). Le gestionnaire du PERP est tenu d informer régulièrement le souscripteur sur l évolution de son plan. Il doit également lui fournir une estimation du montant de la rente viagère à laquelle il peut prétendre. Assurance gérance majoritaire (mutuelle de santé et épargne retraite) Pour le travailleur indépendant (petites entreprises) ayant le statut de gérant majoritaire les garanties sociales sont assez faibles. Il convient donc de souscrire des garanties supplémentaires comme les mutuelles santé ou les épargnes retraites. Nous vous accompagnons dans ces démarches à l étranger et trouvons les produits appropriés. Frais de santé au 1er euro (prise en charge intégrale): L assurance frais de santé est une couverture santé intégrale. En effet, elle couvre 100% du prix des soins effectués. Cette solution est recommandable pour ceux qui ne sont pas rattaché au régime de sécurité sociale français (régime normal avec statut de détaché ou adhésion à la Caisse des Français à l étranger avec souscription à l assurance maladie) et qui vivent dans des pays où la couverture maladie est faible ou inexistante.si 100% des soins sont remboursés, il peut y avoir des particularités selon les contrats. En général, les frais liés à la maladie et à l hospitalisation sont pris en charge. Certaines spécialités peuvent être en option, comme l ophtalmologie par exemple. De plus, certaines prestations connaissent des plafonds de remboursement par an. Par exemple, l hospitalisation à domicile peut être remboursée à 100% 1 / 5

2 mais dans la limite de 2000 euros par an. Complémentaire santé: Pour ceux qui ont déjà une couverture maladie (régime normal de sécurité sociale avec statut de détaché, souscription à la couverture maladie de la CFE (Caisse des Français à l Etranger) ou souscription à la couverture maladie du pays) la complémentaire santé permet de financer la partie qui n est pas prise en charge. Cette partie s appelle le «ticket modérateur», elle reste à la charge de l assuré. La complémentaire santé la finance pour vous. Cette complémentaire est souscrite auprès d un organisme privé (compagnie d assurance) qu il soit mutualiste ou non. Responsabilité civile: La responsabilité civile est une obligation (légale) de réparer les dommages causés par son fait, sa négligence, son imprudence, ses enfants, ses animaux et les choses inanimées dont on a la garde.l assurance responsabilité civile garantie la prise en charge financière de ces réparations. (La responsabilité pénale n est pas assurable). Responsabilité civile gens de maison: De la même manière que les entreprises doivent souscrire une responsabilité civile pour les employés, un particulier employant du personnel de maison doit le couvrir. Il est obligatoire de souscrire l assurance responsabilité civile gens de maison si vous employer du personnel chez vous. Notez que les contrats classiques d assurance responsabilité civile peuvent comprendre la responsabilité civile gens de maison Assistance juridique: L assurance assistance juridique vous permet un accès à des services en cas de problèmes avec la justice. Ces services sont assez variés en fonction de la situation. Il s agit de contacts (téléphoniques) avec des juristes permettant d obtenir des informations juridiques et des conseils pour les démarches. Les juristes peuvent aussi négocier avec vos adversaires pour trouver une solution à l amiable. En cas de procès, vos frais d avocat sont intégralement remboursés (vous choisissez l avocat). Enfin, cette assurance garantie le remboursement des frais de justice (avocats, huissiers, experts, etc) avec un certain plafond selon le contrat ( euros par exemple). Maternité (indemnités journalières): L assurance maternité vous assure de préserver votre niveau de vie lorsque vous arrêtez de travailler du fait d une grossesse. Des indemnités vous sont versées chaque jour (indemnités 2 / 5

3 journalières). Leur montant et le temps pendant lequel vous y avez droit dépendent des compagnies d assurance, des contrats. En général, les contrats standards reprennent les régimes nationaux (montant, durée, etc). Il y a donc des disparités entre les pays. Néanmoins, il n est pas exclu de produire des contrats avec de plus grandes garanties. n est pas exclu de produire des contrats avec de plus grandes garanties. Invalidité, incapacité (indemnités journalières) L assurance invalidité, incapacité vous assure de préserver votre niveau de vie lorsque vous arrêtez de travailler du fait d un accident vous rendant invalide. Des indemnités sont versées chaque jour (indemnités journalières). Les contrats sont assez standards. En général, l indemnité est versée à vie et son montant dépend du degré d invalidité. Rente de conjoint: Pour faire face au décès du conjoint, cette assurance permet au conjoint survivant non remarié de bénéficier d une rente. Le remariage du conjoint annule cette rente mais elle peut être maintenue par une clause spéciale s il reste des enfants à charge. Si les deux conjoints décèdent en même temps, ou si le conjoint survivant décède à son tour, la rente de conjoint se transforme en rente d orphelin bénéficiant aux enfants à la charge de l assuré. L enfant doit être l enfant légitime de l assuré (naturel, reconnu ou adopté), avoir moins de 18 ans ou avoir moins de 26 ans s il fait des études, est en recherche d emploi ou est employé dans un atelier pour travailleurs handicapés. L enfant légitime et reconnu invalide avant l âge de 18 ans bénéficie de cette rente. Si le salarié assuré n a ni conjoint ni enfant, il peut désigner le bénéficiaire de son choix. Rente d éducation L assurance rente d éducation permet de continuer à financer les études de vos enfants en cas de décès. Cette assurance peut être adossée à une assurance décès ou être souscrite de manière indépendante. Les versements sont réguliers et limités à la période d étude de l enfant. Dans certains contrats, le bénéficiaire peut aller jusqu à 28 ans. Les allocations peuvent être fixes ou revalorisées en fonction de l âge de l enfant. Il s agit en général d un pourcentage du dernier salaire du parent. Cette rente est soumise aux prélèvements sociaux et fiscaux. Le montant des cotisations dépendent du niveau de garantie de la rente ainsi que de l âge des parents. Plusieurs conditions peuvent annuler cette rente : si l enfant ne fait pas d étude la rente prend fin à l âge de 18 ans, si le décès est volontairement provoqué par l enfant bénéficiaire ou en cas de suicide, si le parent (le souscripteur) à trouvé la mort dans une émeute, une insurrection, une guerre à laquelle il a participé. La rente peut être délivrée en avance si le souscripteur est reconnu définitivement invalide. Si l autre parent décède en même temps ou après le souscripteur (les enfants sont alors orphelins) la rente peut être doublée. Décès assurance vie de type décès (aussi appelée vie entière): 3 / 5

4 L assurance décès permet de sécuriser la situation financière de ses proches en cas de décès. Il s agit d un capital versé aux bénéficiaires désignés si le souscripteur décède avant une date indiquée dans le contrat (assurance temporaire décès), s il est encore en vie après cette date le capital n est pas versé et les cotisations ne sont remboursées que si une contre-assurance a été souscrite. Dans le cas où aucune date n est arrêtée dans le contrat le capital sera versé au moment du décès du souscripteur (assurance vie entière). Il y a plusieurs possibilités de cotisations (ou primes). Il y a la prime unique versée au moment de la signature du contrat (seule prime à verser), les primes temporaires à verser pendant une période déterminée, les primes viagères à verser toute la vie. Assurance vie de type vie L assurance vie de type vie permet de s assurer soi-même pour sa propre retraite. Ce produit prévoit le versement du capital ou d une rente viagère si l assuré (le souscripteur) est encore en vie à une date fixée. Si l assuré est décédé à cette date fixée alors l assurance n a pas à verser le capital ou à rembourser les primes. Cependant, il est souvent prévu une contre-assurance permettant le remboursement des primes à un bénéficiaire donné. Assurance vie EURO L assurance vie EURO est une assurance vie classique. Cela signifie qu elle consiste à investir un capital donné pour ensuite récupérer plus tard ce capital majoré des intérêts (en général au moment de la retraite). Les contrats EURO sont en très grande majorité investis en obligations (de la zone euro), le but étant de supprimer le risque de perte en capital (problème des actions par exemple). Le choix se porte également vers les obligations de pays les moins susceptibles de faire défaut (on préférera des obligations allemandes aux obligations grecques par exemple). Le but étant encore la sécurité en réduisant le plus possible le risque de perte du capital. Cette sécurité est donc acquise au prix d un rendement plus faible. Assurance vie Multisupports: L assurance vie Multisupports est une assurance vie classique. Cela signifie qu elle consiste à investir un capital donné pour ensuite récupérer plus tard ce capital majoré des intérêts (en général au moment de la retraite). Les contrats Multisupports permettent d investir sur de nombreux supports (actions, actions étrangères, obligations, obligations étrangères, OPCVM, Sicav, immobilier). Ces contrats sont donc plus risqués que les assurances vie EURO (investissement en obligations de la zone euro exclusivement) mais permettent des rendements plus importants. Le souscripteur peut choisir de composer lui-même son portefeuille (gestion dite «libre») ou bien de confier cette gestion à l assureur (gestion dite «profilée»). Ce dernier s occupe du choix et de la répartition des supports en fonction du niveau de risque souhaité par le souscripteur. 4 / 5

5 Assurance auto: L assurance auto se décline en deux volets. Le premier est l assurance responsabilité civile qui est obligatoire pour obtenir une carte grise et des plaques d immatriculation. Le second est une assistance à l immatriculation et à la mise en circulation des véhicules. Assurance habitation L assurance habitation consiste en une multitude de garanties différentes. Il y a l assurance incendie, l assurance vol, l assurance responsabilité civile. De plus, pour ce qui est de la location il y a également la responsabilité locative ainsi que l assurance complémentaire pour le propriétaire. Assurance de prêt Cette assurance prévoit le remboursement des échéances du prêt dans les cas où l emprunteur n est plus en mesure de pouvoir rembourser. En cas de maladie, d accident, d invalidité ou de décès l assurance de prêt vous permet de faire face. Les prêts couverts sont le prêt immobilier et (plus rarement) le prêt affecté à l achat d un véhicule. La garantie de base est le décès et la PTIA (Perte Totale et Irréversible d Autonomie) pour lesquels la compagnie d assurance règle à la banque ou aux héritiers ce qu il reste à rembourser. L une des garanties supplémentaires et l ITT (Incapacité Temporaire de Travail). A cause d une maladie ou d un accident l assuré est incapable de travailler. Cette incapacité est totale, temporaire et reconnue par un médecin compétent. La couverture peut aller jusqu à 90 jours, avec 30 jours supplémentaires en option. L IPT (Invalidité Permanente Totale) est une autre garantie supplémentaire. Est en état d IPT tout individu présentant (après rétablissement d une maladie ou d un accident) un taux d invalidité supérieur à 66%. Il y a aussi L IPP (Invalidité Permanente Partielle) est la même garantie avec un taux d invalidité compris entre 33% et 66%. Dans le cas d une garantie supplémentaire (ITT, IPT, IPP) l assurance prend en charge les mensualités à payer. 5 / 5

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