ÉPARGNER : INFORMATIONS UTILES

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1 ÉPARGNER : INFORMATIONS UTILES

2 TABLE DES MATIÈRES 1.QU'EST-CE QUE L'ÉPARGNE? POURQUOI ÉPARGNER? COMMENT ÉPARGNER? LES CARACTÉRISTIQUES DU COMPTE D'ÉPARGNE LA LIQUIDITÉ DU COMPTE D'ÉPARGNE TAUX DE BASE ET PRIME DE FIDELITÉ RENDEMENT RÉEL UNE DIFFÉRENCE DE TAUX D'INTÉRÊT DE 1%, CELA FAIT-IL UNE...GRANDE DIFFÉRENCE? LA CAPITALISATION DES INTÉRÊTS INTÉRÊTS ET INFLATION L'INFLATION LE RÔLE DE LA BCE DANS LE CONTRÔLE DE L'INFLATION LA BANQUE VOUS COMPTE-T-ELLE DES FRAIS POUR VOTRE COMPTE...D'ÉPARGNE? COMMENT CHOISIR SON COMPTE D'ÉPARGNE? ÉPARGNER, C'EST AUSSI INVESTIR DANS L'ÉCONOMIE? LES ALTERNATIVES AU COMPTE D'ÉPARGNE LE COMPTE À TERME LE COMPTE D'ÉPARGNE NON RÉGLEMENTÉ QUELS SONT LES RISQUES QUE MA BANQUE FASSE FAILLITE? SE PROTÉGER DU RISQUE DE FAILLITE DE VOTRE BANQUE DES ÉVÉNEMENTS QUI PEUVENT FRAGILISER UNE BANQUE LES COMPOSANTES CITOYENNES DE L'ÉDUCATION FINANCIÈRE :

3 1. QU'EST-CE QUE L'ÉPARGNE? Etablissez votre budget : vos revenus - vos dépenses. Votre budget est en équilibre si vos revenus sont équivalents à vos dépenses. Par contre, si vos revenus sont supérieurs à vos dépenses et que donc à la fin du mois il vous reste de l'argent, vous pouvez le mettre de côté : c'est votre épargne. Epargner, c'est mettre de l'argent de côté afin de pouvoir le dépenser ultérieurement. 2. POURQUOI ÉPARGNER? Les raisons de se constituer une épargne sont nombreuses. Les quatre principaux motifs d'épargne sont : 1. Préparer un achat important, comme un Smartphone, un beau voyage, une voiture ou une maison par exemple. Epargner vous permettra également d'avoir une mise de départ pour lancer votre propre activité professionnelle. 2. Pour sa tranquillité d'esprit. Si vous perdez votre Smartphone, que votre ordinateur tombe en panne, ou si vous perdez votre emploi par exemple, vous disposez d'une somme d'argent qui vous permettra de remplacer votre Smartphone, votre ordinateur et également de voir l'avenir plus sereinement. 3. Aider sa famille. Aider vos enfants à lancer leur propre activité professionnelle ou à acheter un logement, par exemple. 4. Se constituer une poire pour la soif pour plus tard. Les revenus diminuent fortement à l'âge de la pension alors que les coûts fixes comme les factures d'eau, d'électricité ou encore les frais médicaux, eux ne diminuent pas. Au contraire. Aussi, cette épargne peut constituer un revenu additionnel à l'heure de la retraite. < Composante éthique de l éducation à l épargne de façon transversale : pourquoi épargne-t-on? 3

4 3. COMMENT ÉPARGNER? Pour épargner il faut avoir une bonne vision de son budget mensuel. Mettre en parallèle ses dépenses et ses revenus mensuels. Si au bout du mois tous vos revenus ne sont pas dépensés, alors vous disposez d'une capacité d'épargne. Pour calculer sa capacité d'épargne et combien de temps il faut pour épargner une certaine somme : Quelques conseils Mettez tous les jours votre petite monnaie dans une tirelire, un pot. A la fin du mois versez cet argent sur votre compte d'épargne. Au bout de quelques mois votre épargne aura déjà bien augmenté. En début de mois placez une partie de vos revenus sur un compte d'épargne et oubliez cette somme d'argent pour ne pas être tenté de l'utiliser. Ne vous laissez pas influencer par les publicités et les autres techniques de vente. Chaque euro ne pourra être dépensé qu'une seule fois. Même en n'épargnant que de petites sommes tous les mois, votre épargne va rapidement prendre de la hauteur. Fixez-vous des priorités et essayez durant un mois de ne dépenser votre argent qu'à l'essentiel. Vous saurez ainsi quelle somme vous êtes capable d'épargner dans le meilleur des cas. PRENONS UN EXEMPLE En épargnant tous les mois 10, 20 ou 30 euros, voyez le résultat après 1, 2 ou 3 ans. Après 12 mois Après 24 mois Après 36 mois 10 euros 120 euros 240 euros 360 euros 20 euros 240 euros 480 euros 720 euros 30 euros 360 euros 720 euros 1080 euros Épargner tous les mois en mettant son argent dans une tirelire n'est pas dénué de sens. Déposer ce même argent sur un compte d'épargne est beaucoup plus efficace. Epargner par le biais d'un compte d'épargne plutôt qu'en utilisant une bonne vieille tirelire a du sens pour plusieurs raisons : Votre épargne vous rapporte des intérêts. Vous bénéficiez d'un degré de sécurité, contre le vol par exemple, plus important qu'en utilisant votre tirelire. 4

5 4. LES CARACTÉRISTIQUES DU COMPTE D'ÉPARGNE 4.1. LA LIQUIDITÉ DU COMPTE D'ÉPARGNE Vous pouvez verser de l'argent à tout moment sur votre compte d'épargne, mais également en retirer dès que vous en avez besoin. C'est la raison pour laquelle on peut dire du compte d'épargne que c'est un instrument financier très liquide. Quelques limites à cette liquidité Si il est question de retirer une somme conséquente, soit plus de euros, il convient de prévenir votre banquier quelques jours avant la date du retrait. A partir de votre compte d'épargne vous ne pourrez pas effectuer de virement vers le compte d'une tierce personne. En d'autres termes, vous ne pourrez pas payer votre loyer ou la facture de votre Smartphone à partir de votre compte d'épargne. Les seuls virements autorisés depuis un compte d'épargne sont ceux vers un de vos propres comptes. Avant de payer vos factures ou un achat vous devrez transférer votre argent de votre compte d'épargne à votre compte à vue TAUX DE BASE ET PRIME DE FIDELITÉ Le principe du compte d'épargne est relativement simple. Vous versez vos économies sur votre compte d'épargne et, en échange, votre banque vous paie une rémunération : les intérêts. Ces intérêts sont une forme de "loyer" que la banque va vous payer pour l'argent que vous lui confiez. Sur votre compte d'épargne vous percevez deux types d intérêts : le taux d'intérêt de base et une prime de fidélité. Le taux d'intérêt de base est acquis dès le jour du versement. Mais attention ce taux peut évoluer à tout moment. La banque peut adapter son taux d'intérêt de base quand bon lui semble, du moment qu'elle en informe préalablement ses clients. Par contre, si votre banque augmente son taux de base, elle ne pourra pas l'abaisser avant 3 mois, sauf si la Banque centrale européenne (BCE) venait à abaisser les taux d'intérêts de référence. Après cette période de trois mois, la banque peut adapter son taux d'intérêt de base quand bon lui semble, après en avoir informé ses clients. La prime de fidélité n'est acquise que lorsque vous laissez votre argent sur votre compte d'épargne pendant un an (12 mois). Le taux de la prime de fidélité est fixé pour 12 mois au moment où vous effectuez le versement : pendant cette période, la banque ne peut pas modifier le taux pour le montant versé. PRENONS UN EXEMPLE Vous versez euros le 1 er octobre 2013 sur votre compte d'épargne. L intérêt de base est de 1,5% par an et la prime de fidélité de 1%. Le 1 er janvier 2014, vous percevrez les intérêts pour la période du 1 er octobre au 1 er janvier (un quart d'année). Concrètement pour vos euros, vous percevrez 3,75 euros d'intérêts (1 000 x (1,5%/12 x4)). Le 1 er janvier 2014, vous ne percevrez pas de prime de fidélité car les euros ne seront restés que 3 mois sur le compte en Si vous laissez vos euros sur votre compte d'épargne jusqu'au 1 er octobre 2014, soit 12 mois, vous aurez alors droit à la prime de fidélité. Si celle-ci est de 1%, vous recevrez donc 10 euros à ce titre. 5

6 Vous versez et prélevez régulièrement de l'argent sur et de votre compte d'épargne. Dans ce cas, la banque doit calculer la prime de fidélité en partant du principe que les derniers prélèvements sont déduits d'abord des derniers versements. Cette méthode de calcul est la plus avantageuse pour vous. Formules pour calculer les intérêts Formule 1 : où est la valeur finale, la valeur initiale, le taux d'intérêt annuel, et le nombre de périodes (années). Les intérêts peuvent aussi être composés sur fractions d'une année, par exemple 12 mois, même si le taux reste exprimé par an. Un intérêt égal à est alors versé à la fin de chaque mois. La valeur finale des intérêts au bout de la période est alors donnée par Formule 2 : On peut aussi composer l'intérêt sur des trimestres ou des jours. Pour comparer les différentes périodes de composition, on calcule le taux effectif sur un an :, PRENONS UN EXEMPLE Montant de l'épargne : 1000 euros. Taux d'intérêt : 1% (taux de base) + 1,50% (prime de fidélité). 1. Calcul des intérêts avec la formule 1 en considérant une période de 2 ans : (1 + 2,50%)² = euros 2. Calcul des intérêts avec la formule 2 en considérant une période de 1 an et 6 mois : (1+2,50%) 18 = euros 12 6

7 4.3. RENDEMENT RÉEL Pour comparer deux comptes d'épargne sur base de leur rémunération, l'idéal est de confronter le rendement réel de ces différents comptes. En d'autres termes, ce que vous percevrez effectivement comme rémunération sur votre épargne en tenant compte du taux d'intérêt, des impôts et des frais. Pour effectuer ce calcul, tenez compte : de l intérêt de base et de la prime de fidélité ; du précompte mobilier (impôt sur les intérêts) : les intérêts sont exonérés d impôts jusqu à un montant maximum fixé (1 900 euros en 2014) ; des frais éventuels de gestion du compte. La fiche d informations clés du compte d'épargne, que doivent obligatoirement fournir les banques à leur clientèle, mentionne si des frais sont facturés ; c'est rarement le cas pour le compte d'épargne classique UNE DIFFÉRENCE DE TAUX D'INTÉRÊT DE 1%, CELA FAIT-IL UNE GRANDE DIFFÉRENCE? A première vue, on pourrait croire qu'une différence de 1% de taux d'intérêt ne doit pas faire une grande différence sur un compte d'épargne. Et pourtant! Ce taux d'intérêt de 1% importe, surtout si vous laissez dormir votre épargne sur un compte pour plusieurs années. Si vous placez aujourd'hui 100 euros sur un compte d'épargne avec un taux d'intérêt annuel de 1%, vous obtiendrez 101 euros à la fin de l'année. Si ce taux est de 2% vous obtiendrez 102 euros à la fin de l'année et ainsi de suite. Bien sûr sur de petits montants cette différence paraît dérisoire, mais sur un montant de euros? Année Intérêt de 1% Intérêt de 1,5% Intérêt de 2% euros 750 euros euros euros euros euros euros euros euros euros euros euros euros euros euros Ce tableau considère une épargne de euros et part du principe que les taux d'intérêts n'évoluent pas durant la période sous revue. Le principe de la capitalisation des intérêts n'est pas exposé dans ce tableau. 7

8 4.5. LA CAPITALISATION DES INTÉRÊTS Si votre épargne reste immobilisée sur une longue période, c'est-à-dire plus d'un an, vous bénéficierez de la capitalisation des intérêts. La capitalisation des intérêts est un mécanisme financier consistant à ajouter, chaque année, les intérêts produits au capital pour les faire fructifier. Ces intérêts vont à leur tour générer des intérêts. PRENONS UN EXEMPLE Vous héritez de euros mais une clause testamentaire précise que vous ne pourrez pas en disposer avant 5 ans. Durant ces 5 années, le capital et les intérêts seront immobilisés sur un compte d'épargne affichant un taux de base de 1% et une prime de fidélité de 1%, soit un taux d'intérêt total de 2%. Année Capital Taux d'intérêt Intérêts sur le capital Total sur le compte en fin d'année (en euro) ,00 2% 1 000, , ,00 2% 1 020, , ,00 2% 1 040, , ,40 2% 1 061, , ,61 2% 1 082, ,04 Si chaque année vous aviez retiré vos intérêts de votre compte, votre capital s'élèverait toujours à euros au bout de 5 ans, et vous auriez pu disposer sur ces 5 années d'un total de euros d'intérêts (1 000 euros d'intérêts chaque année). Comme vous avez capitalisé vos intérêts votre capital se monte à ,04 euros au terme des 5 ans. La capitalisation des intérêts vous a permis de bénéficier de 204,04 euros d'intérêts supplémentaires au terme des 5 ans. Composante économique de l éducation à l épargne de façon transversale : : que sont le taux de base, la prime de fidélité, le rendement réel, la capitalisation des intérêts? 8

9 5. INTÉRÊTS ET INFLATION 5.1. L'INFLATION "L'inflation se caractérise par une hausse généralisée et continue du niveau des prix" 1. PRENONS UN EXEMPLE En 2009, votre pain coûtait 2 euros. En 2014, ce même pain coûte 2,10 euros. En 5 ans le prix du pain a donc augmenté de 0,10 euro. Cette augmentation de prix, si elle est généralisée à un ensemble de produits et services, est appelée l'inflation. Si en 2009 vous aviez mis 2 euros dans votre tirelire, soit la valeur d'un pain. Ces 2 euros, ne vous permettraient plus en 2014 d'acheter le même pain. En conservant ces 2 euros dans votre tirelire durant cinq ans, votre pouvoir d'achat s'est érodé. Pour éviter de voir la valeur de votre argent s'éroder avec l'inflation, il est recommandé de le déposer sur un compte d'épargne (ou un produit de placement) offrant un taux d'intérêt supérieur (ou au moins égal) à l'inflation. Votre argent verra ainsi sa valeur augmenter plus vite (ou de la même manière) que l'inflation, et votre pouvoir d'achat ne diminuera pas. L'inflation n'est pas un facteur anodin pour nos économies. Trop d'inflation signifie une flambée des prix et une perte importante du pouvoir d'achat de la population. Une légère inflation est par contre généralement considérée comme un facteur positif pour l'économie. Si les gens savent que les prix vont augmenter avec le temps, ils seront moins tentés de postposer leurs achats. Et, c'est en achetant des biens et des services (de manière raisonnable et en tenant compte de leur capacité financière) que les personnes participent à faire tourner l'économie. Composantes économique et sociale de l éducation à l épargne de façon transversale : qu entend-on par inflation? Quels en sont les effets sur notre vie quotidienne? 5.2. LE RÔLE DE LA BCE DANS LE CONTRÔLE DE L'INFLATION La Banque centrale européenne (BCE) a un rôle clé dans le contrôle de l'inflation en Europe. Les deux principales missions de cette institution phare de l'union Européenne sont : Gérer l'euro, la monnaie unique européenne ; Veiller à la stabilité des prix dans l'union Européenne. Pour plus d'informations sur l'inflation et le rôle de la BCE : 1 Larousse, 2014, version réseau. 9

10 6. LA BANQUE VOUS COMPTE-T-ELLE DES FRAIS POUR VOTRE COMPTE D'ÉPARGNE? En matière de frais, chaque banque dispose de son propre fonctionnement. Auprès de certaines banques le compte d'épargne est totalement gratuit. Chez d'autres, des frais de gestion annuels sont comptabilisés pour couvrir les frais tels que l'envoi par la poste de vos extraits de compte, etc. Un conseil N'hésitez pas à regarder ce que recouvrent ces frais annuels, et à comparer leurs montants. 7. COMMENT CHOISIR SON COMPTE D'ÉPARGNE? Pour choisir un compte d'épargne, déterminez le rendement réel des différents comptes que vous comparez. Le rendement réel d'un compte d'épargne correspond au taux d'intérêt diminué des frais et des impôts éventuels. En d'autres termes, c'est le taux d'intérêt que vous toucherez effectivement. Pour calculer ce rendement réel, le plus simple est d'utiliser un calculateur comme celui mis à votre disposition par : Pour effectuer ce calcul, tenez compte : de l intérêt de base et de la prime de fidélité ; du précompte mobilier. Le précompte mobilier du compte épargne est un impôt prélevé sur les intérêts dépassant un seuil fixé par les autorités. Actuellement, le précompte mobilier du compte épargne se monte à 15% (pour les intérêts dépassant les euros) ; des frais éventuels du compte. La fiche d informations clés mentionne si des frais sont facturés ; c'est rarement le cas. Ne négligez pas le choix de votre compte d'épargne. La différence de taux d'intérêt peut être importante d'un compte d'épargne à l'autre. Composante média de l éducation à l épargne de façon transversale : comment y voir clair entre les différentes offres d épargne disponibles présentées dans les brochures des banques et sur internet? 10

11 8. ÉPARGNER, C'EST AUSSI INVESTIR DANS L'ÉCONOMIE? Epargner, c'est confier ses économies à une banque, un gestionnaire, une tierce personne afin de les faire fructifier. En ce sens, déposer son argent sur un compte d'épargne, est une forme d'investissement. Ça l'est d'autant plus que vos économies ne vont pas simplement dormir dans le coffre-fort de votre banque. La banque va utiliser vos économies pour prêter de l'argent à l'etat, à des personnes désireuses de contracter un crédit, à des entreprises cherchant à se développer. Désireuses d'être très transparentes avec l'utilisation de votre épargne, quelques banques proposent même à leurs épargnants de choisir le projet qu'ils désirent financer à travers leur compte d'épargne. ÉPARGNANT BANQUE PROJETS* * schéma très réducteur ne donnant qu'une indication sur le rôle de la banque par rapport à la gestion des dépôts d'épargne. La façon dont la banque va utiliser votre épargne peut être un élément dans le choix de votre compte d'épargne. Si épargner peut être considéré comme une forme d'investissement, le compte d'épargne reste un produit financier sûr. En déposant votre argent aujourd'hui sur votre compte d'épargne vous savez que vous le récupérerez dans une semaine, un mois, un an, 10 ans, augmenté des intérêts. Composantes citoyenneté participative et environnementale de l éducation à l épargne de façon transversale : comment mon épargne peut elle soutenir des projets de développement durable? Comment puis-je m assurer que ces projets contribuent réellement aux objectifs sociaux, environnementaux annoncés? 11

12 9. LES ALTERNATIVES AU COMPTE D'ÉPARGNE 9.1. LE COMPTE À TERME Votre épargne peut-être immobilisée pendant une période d'au moins un an? A ce moment là, il peut être intéressant de penser au compte à terme. Lorsque vous placez vos économies pour une longue période (plusieurs années) sur un compte à terme, elles vous rapportent souvent un intérêt plus élevé que sur un compte d'épargne. Par contre, le compte à terme est moins liquide qu'un compte d'épargne dans le sens où vos économies devront rester immobilisées sur le compte jusqu'à son échéance. Les comptes à terme sont en effet caractérisés par un "terme", une échéance, une durée. Cette durée peut aller de 1 mois à 10 ans. Les intérêts du compte à terme sont le plus souvent payés à l'échéance. Deux possibilités s'offrent alors à vous : Vous pouvez demander à votre banquier de verser le capital et les intérêts sur votre compte à vue ou votre compte d épargne. Vous pouvez prolonger le compte à terme. Pour cette nouvelle période, le taux d intérêt pourra être différent de celui de la période précédente en fonction de l'évolution des taux d'intérêts sur les marchés financiers. Le compte à terme existe aussi dans d'autres devises que l'euro, par exemple en dollars américains. Dans ce cas, l évolution des taux de change détermine également votre rendement. Le taux d intérêt proposé pour un compte à terme dépend le plus souvent : de la durée du compte à terme : plus elle est longue, plus le taux d'intérêt est élevé ; du montant placé : plus le montant est important, plus le taux d'intérêt est élevé. Mais, ne vous focalisez pas uniquement sur le taux d intérêt généralement plus élevé des comptes à terme. Ce sont des taux d'intérêts bruts : vous devez en déduire 25% de précompte mobilier pour obtenir les taux d'intérêts nets. Pour en savoir plus sur le compte à terme : 12

13 9.2. LE COMPTE D'ÉPARGNE NON RÉGLEMENTÉ Une alternative possible au compte d épargne est un autre compte d épargne, mais non réglementé. Un compte d'épargne est considéré comme réglementé dès qu'il répond aux règles suivantes : le taux de base peut être modifié chaque jour à condition d'en informer les clients ; la prime de fidélité par montant versé est fixe pour un an ; la banque ne peut attribuer un taux d intérêt supérieur au taux d intérêt maximum réglementé. Un compte d épargne non réglementé ne répond pas à ces conditions et n offre généralement qu un seul taux d intérêt : le taux d intérêt de base. Une autre différence entre le compte d épargne réglementé et non-réglementé réside dans le traitement fiscal des intérêts perçus sur ces comptes : les intérêts des comptes d épargne non réglementés font l objet d un impôt de 25% (précompte mobilier). Les intérêts des comptes d épargne réglementés ne font l objet d un impôt que s ils sont supérieurs à euros au total sur un an. Vous devrez payer 15% de précompte mobilier pour les intérêts dépassant les euros. Cette différence de traitement fiscal n est pas négligeable. Un intérêt de 2% sur un compte d épargne non réglementé devient, après retenue du précompte mobilier, un intérêt de 1,5%. Pour comparer des comptes d épargne réglementés et non réglementés tenez compte de cet aspect fiscal. 10. QUELS SONT LES RISQUES QUE MA BANQUE FASSE FAILLITE? Il est peu probable que votre banque fasse faillite mais ce cas de figure n'est pas impossible SE PROTÉGER DU RISQUE DE FAILLITE DE VOTRE BANQUE Pour faire face à l'éventualité d'une faillite, le Fonds de protection des dépôts protège votre épargne jusqu à un montant de euros par institution financière et par personne. Les banques belges (de droit belge) sont obligées de s'affilier à ce Fonds de protection des dépôts et, en cas de faillite de votre banque, le Fonds vous rembourse votre épargne. Pour vérifier que votre banque est couverte par un fonds de protection des dépôts, n'hésitez pas à consulter ce site: Si vous êtes client d'une banque étrangère, elle peut éventuellement être couverte par un système de garantie étranger. Dans ce cas là, pour savoir si vous bénéficiez d'une garantie sur vos dépôts, il vous faudra vous renseigner auprès de votre banque ou auprès des autorités de marché du pays dont dépend votre banque. L'autorité de marché pour la Belgique est la FSMA ( 13

14 Pour ce qui concerne les banques belges, votre argent est garanti jusqu à euros (sur tous vos comptes à vue, comptes d épargne, comptes à terme et bons de caisse ensemble) par banque et par personne. Si votre épargne dépasse ce montant, mieux vaut la répartir entre plusieurs banques. Pour un complément d information sur le règlement des fonds de garantie belges, cliquez Composante éthique de l éducation à l épargne de façon transversale : Dans quelle mesure les institutions bancaires et financières peuvent elles être tenues pour responsables de la crise financière et de ses effets sur la vie des citoyens? DES ÉVÉNEMENTS QUI PEUVENT FRAGILISER UNE BANQUE Le système bancaire est en grande partie un système basé sur la confiance. Tant que les épargnants considèrent que leur argent est en sécurité auprès de leur banque et qu'ils peuvent le retirer quand ils en ont besoin, ils font confiance à leur institution bancaire. Une rupture de confiance des clients dans leur banque peut-être un élément de fragilisation de cette banque. Lors de la rupture de la confiance des épargnants dans leur banque, les épargnants risquent de massivement vouloir récupérer leur argent au même moment, déstabilisant ainsi l'équilibre financier de leur banque. Le manque de confiance entre banques, alors qu'elles se prêtent entre elles des sommes d'argent considérables, est un autre exemple de situation pouvant mener à la fragilisation d'une banque. Du jour au lendemain, une banque ayant perdu la confiance de ses pairs, va se voir coupée d'un mode de financement important. Des placements financiers hasardeux, la perte de valeur d'un portefeuille d'actifs financiers, ou encore des activités frauduleuses sont d'autres facteurs pouvant entraîner la fragilisation d'une banque. Composantes économique et sociale de l éducation à l épargne de façon transversale : Quels sont les effets de la faillite ou de la mauvaise santé des banques sur ma vie quotidienne? 14

15 11. LES COMPOSANTES CITOYENNES DE L'ÉDUCATION FINANCIÈRE : LES 6 DIMENSIONS DE 'ÉPARGNER' 15