L assurance vie luxembourgeoise pour investisseurs internationaux

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1 L assurance vie luxembourgeoise pour investisseurs internationaux

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3 2 3 SOMMAIRE 4 L assurance vie luxembourgeoise pour investisseurs internationaux 4 Une orientation résolument internationale 6 Une protection optimale 8 Des solutions adaptées aux besoins d investisseurs sophistiqués 9 Un outil flexible 10 L assurance vie en Libre Prestation de Services en chiffres

4 L assurance vie luxembourgeoise pour investisseurs internationaux L environnement financier a fait évoluer les attentes des investisseurs privés qui visent aujourd hui, dans des conditions de marché volatiles, la protection de leur patrimoine plutôt qu une maximisation rapide, mais aléatoire, des profits. A la recherche de produits de placement moins risqués et mieux adaptés à leurs besoins, nombreux sont ceux qui ont (re)découvert l assurance vie, une forme d investissement répondant à la fois à des objectifs financiers et patrimoniaux. Les produits d assurance vie luxembourgeois offrent un niveau de protection unique des investisseurs, une grande flexibilité dans la conception des contrats et dans la gestion des actifs, une parfaite neutralité fiscale et une confidentialité garantie par la loi. Ces atouts font du contrat d assurance vie luxembourgeois un des meilleurs outils de gestion de fortune et de planification successorale destinés à une clientèle européenne voire internationale sophistiquée. Une orientation résolument internationale Situé au cœur de l Europe, le Luxembourg est aujourd hui un centre financier internationalement reconnu. Premier centre européen de domiciliation, d administration et de distribution de fonds d investissement, capitale de la gestion privée de la zone euro et acteur majeur de l assurance et de la réassurance, le Luxembourg propose une gamme complète de produits et de services d investissement à une clientèle internationale exigeante. Sa stabilité politique, économique et sociale exemplaire ainsi qu un cadre légal et réglementaire moderne qui s inscrit

5 4 5 dans le cadre des Directives européennes font que nombre d acteurs financiers choisissent le Luxembourg comme tête de pont pour la distribution de leurs produits à travers l ensemble de l Union européenne. Les professionnels de l assurance vie luxembourgeoise disposent d un savoir-faire et d une expérience unique en Europe puisque 90% des primes encaissées annuellement proviennent de contrats souscrits sous le régime de la Libre Prestation de Services. Grâce à ces atouts, le souscripteur d une assurance vie luxembourgeoise bénéficie d un savoir-faire et d une expertise uniques en Europe. Par ailleurs, du point de vue fiscal, le contrat d assurance vie luxembourgeois est d une parfaite neutralité pour les personnes non résidentes à Luxembourg. Le Luxembourg ne taxe ni les primes, ni les gains en capital réalisés lors du rachat ou de l expiration d un contrat, ni le capital décès versé au bénéficiaire. Dans le cadre des unités de compte liées à des polices d assurance vie luxembourgeoises, les intérêts, dividendes et plus-values sont réinvestis sans impact fiscal. La fiscalité applicable, tant pour les souscripteurs que pour les bénéficiaires d un contrat d assurance vie luxembourgeois, est celle de leur pays de résidence. L assurance vie connaît un traitement fiscal favorable dans la plupart des pays européens. Les contrats d assurance vie luxembourgeois sont dès lors conçus pour respecter les exigences juridiques et fiscales du pays de résidence du souscripteur. Des solutions sur mesure peuvent répondre aux problématiques engendrées par la mobilité des citoyens européens. Pour les souscripteurs ressortissants des pays de l Union européenne, les compagnies d assurance vie luxembourgeoises ont développé un savoir-faire spécifique indispensable pour les accompagner de manière efficace lorsqu un changement de pays de résidence intervient.

6 Une protection optimale Les lois et règlements luxembourgeois visent à assurer une protection optimale des souscripteurs, et ceci à plusieurs niveaux. En premier lieu, tous les acteurs du secteur des assurances ainsi que leurs activités sont supervisés par le Commissariat aux Assurances (CAA), établissement public sous autorité ministérielle. S agissant de l accès à la profession d assureur, toute personne physique ou morale qui veut effectuer des opérations d assurances au Grand-Duché de Luxembourg doit être agréée par le ministre ayant dans ses compétences le secteur des assurances. Les conditions d agrément très strictes visent notamment à assurer la solidité financière des sociétés d assurance. Toute compagnie d assurance luxembourgeoise doit par ailleurs disposer à tout moment d un niveau de fonds propres (marge de solvabilité et fonds de garantie des assurés) suffisant pour couvrir l ensemble des engagements contractés à l égard des assurés. Dans le but de garantir une sécurité maximale aux souscripteurs de contrats d assurance vie luxembourgeois, la loi stipule que les actifs représentatifs des engagements de l assureur doivent être déposés auprès d un établissement de crédit préalablement agréé par le Commissariat aux Assurances. Toute compagnie d assurance vie est obligée de signer une convention de dépôt avec la banque dépositaire, convention qui doit être approuvée par le Commissariat aux Assurances. Ce mécanisme connu sous le nom de «triangle de sécurité», assure que les dépôts des actifs représentatifs des engagements de l assureur soient nettement séparés des autres avoirs de l entreprise et logés sur des comptes bancaires distincts. Les actifs des clients sont ainsi séparés juridiquement de ceux

7 6 7 des actionnaires et créanciers de la compagnie d assurance. Par ailleurs, la banque dépositaire est elle-aussi tenue d opérer une ségrégation des actifs et de protéger les intérêts des souscripteurs d un contrat d assurance. Le cloisonnement des actifs est contrôlé chaque trimestre par l autorité de surveillance. En cas de défaillance de l assureur, le Commissariat aux Assurances peut bloquer les comptes pour protéger les droits des souscripteurs. Par ailleurs, la loi modifiée du 6 dé - cembre 1991 a introduit la notion de super privilège qui octroie aux souscripteurs d un contrat d assurance vie luxembourgeois la qualité de créanciers privilégiés de 1 er rang de la compagnie d assurance sur la masse des actifs représentatifs des provisions techniques. Ce privilège du souscripteur, qui prime tous les autres créanciers quels qu ils soient, doit permettre aux assurés de récupérer en priorité les créances relatives à l exécution de leurs contrats d assurance en cas de défaillance de la compagnie d assurance. Enfin, soucieux de préserver la vie privée des personnes, le législateur luxembourgeois garantit la protection des données personnelles des souscripteurs de contrats d assurance vie. Depuis 1991, tous les acteurs du secteur luxembourgeois des assurances sont soumis au secret professionnel. La loi impose ainsi aux sociétés d assurance vie et à leurs collaborateurs de «garder secrètes les informations confidentielles confiées à eux dans le cadre de leur activité professionnelle». Nonobstant l exigence de garder confidentielles les données personnelles des assurés, le Luxembourg applique une législation particulièrement stricte en matière de lutte contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme. Le contrat d assurance vie est un contrat par lequel l assureur s engage, contre paiement de primes (uniques ou périodiques), à verser un capital ou une rente à une personne déterminée (le bénéficiaire) en cas soit de décès, soit de vie de l assuré à une date déterminée. La durée de vie d un contrat d assurance vie peut être soit viagère, soit déterminée. En général, elle est adaptée aux spécificités du pays de résidence du souscripteur. L assurance vie luxembourgeoise est soumise à un cadre légal spécifique et jouit d un régime fiscal neutre pour les non résidents à Luxembourg.

8 La Libre Prestation de Services (LPS) pour résidents européens Mis en place par la troisième Directive européenne, le régime de la Libre Prestation de Services (LPS) est à voir dans le cadre de la réalisation d un marché intérieur unique dans le secteur des assurances. Depuis juillet 1994, toute compagnie d assurance établie dans un pays de l Union Européenne est ainsi autorisée à commercialiser ses produits dans tous les autres pays de l Union Européenne et, avec quelques limites, de l Espace Economique Européen, sans avoir à y ouvrir une filiale. Des solutions adaptées aux besoins d investisseurs sophistiqués Le cadre légal et réglementaire luxembourgeois offre aux compagnies d assurance une grande flexibilité d investissement et leur permet ainsi d offrir à leurs clients une large panoplie de produits sophistiqués. Alors que le souscripteur peut choisir librement la devise dans laquelle sera libellée son contrat (par exemple : euro, dollar, franc suisse, livre sterling) le choix des actifs sous-jacents du contrat est en général fonction du montant de la prime du contrat et du montant du patrimoine du souscripteur. A côté des produits à taux garanti classiques, où les primes du souscripteur sont gérées dans le Fonds Général de la compagnie d assurance ou dans celui de la maison-mère, les compagnies luxembourgeoises offrent une large gamme de produits dits en unités de compte et liés à: des fonds d investissement externes à la compagnie, gérés par des gestionnaires d actifs confirmés, des fonds internes collectifs, qui fonctionnent eux-aussi comme des organismes de placement collectif en valeurs mobilières (OPCVM) et qui permettent une gestion collective sous mandat déclinée selon les différents profils de risque du souscripteur, des fonds internes dédiés, qui offrent une gestion discrétionnaire sous mandat tenant compte des objectifs personnels du souscripteur. Plusieurs fonds dédiés peuvent être logés à l intérieur d un même contrat d assurance vie. Les possibilités de diversifier les actifs détenus dans le contrat d assurance vie augmentent proportionnellement aux montants investis et en fonction du type de fonds choisi. La panoplie des actifs de placement éligibles s élargit : fonds actions, monétaires ou obligataires nationaux et internationaux, en passant par les fonds alternatifs et les produits structurés jusqu à l intégration de portefeuilles de titres cotés ou non cotés. En fonction du pays de résidence du souscripteur, la stratégie de gestion peut être adaptée à tout moment tout au long de la durée de vie du contrat.

9 8 9 Un outil flexible L expertise et le savoir-faire des professionnels de l assurance vie luxembourgeois associés aux spécificités du cadre légal, font des solutions luxembourgeoises un outil à la fois flexible et surmesure qui combine optimisation fiscale, planification patrimoniale et organisation successorale. Optimisation fiscale Les avantages de la fiscalité du pays de résidence du souscripteur sont applicables au contrat d assurance vie souscrit en libre prestation de services auprès d une compagnie luxembourgeoise. Planification patrimoniale Son cadre juridique spécifique, sa reconnaissance européenne, voire internationale et sa grande souplesse quant à la désignation des bénéficiaires font du contrat d assurance vie l outil de transmission de patrimoine et de planification successorale par excellence. Le souscripteur peut déterminer le moment de la transmission et le niveau de contrôle qu il veut garder sur les actifs à transférer. Organisation Successorale La stipulation pour autrui, propre à l assurance vie, permet dès la souscription de désigner en toute liberté le(s) bénéficiaire(s) du contrat. Lors de la rédaction de la clause bénéficiaire, le souscripteur peut ainsi: privilégier directement un héritier ou un tiers (en respectant la législation du pays de résidence du souscripteur) ; désigner des bénéficiaires multiples et/ ou successifs ; désigner des enfants à naître ; désigner des bénéficiaires vivants ou représentés ; fixer des montants différents selon les bénéficiaires. Un résident européen, quant à lui, est libre de contracter en toute légalité une assurance vie avec l assureur de son choix, que celui-ci soit établi dans son pays de domicile ou dans un autre Etat membre que celui où il réside. Le consommateur bénéficie ainsi d une offre de produits beaucoup plus large tant en termes de prix que de qualité, ce qui lui permet d opter pour le produit le plus approprié à ses besoins personnels. Parallèlement à la réglementation communautaire, les compagnies doivent également respecter les différentes dispositions légales, réglementaires et fiscales nationales en vigueur en la matière dans le pays de résidence du souscripteur, notamment en ce qui concerne le principe de protection des consommateurs (référence aux dispositions légales d intérêt général du pays du souscripteur).

10 L assurance vie en Libre Prestation de Services en chiffres Primes émises en milliards d euros ,79 21, ,09 10, , % par rapport à 2006 Réserves mathématiques en milliards d euros , , , ,39 47, % par rapport à 2006

11 10 11 Luxembourg for Finance agence pour le développement de la place financière Luxembourg for Finance est un partenariat entre le Gouvernement luxembourgeois et la Fédération des professionnels du secteur financier, Luxembourg (PROFIL). L agence est la concrétisation des efforts déployés par les autorités publiques et les principaux acteurs du secteur financier pour assurer le développement de la place financière en faisant mieux connaître le centre financier luxembourgeois à l étranger par le biais d une communication coordonnée et structurée. Luxembourg for Finance veut ainsi mieux présenter les structures et les avantages de la place financière luxembourgeoise, faire connaître ses produits et services à un public plus large et mettre en évidence les nombreuses opportunités qu elle offre aux investisseurs et aux clients institutionnels et privés du monde entier. Luxembourg for Finance organise des séminaires dans des centres financiers internationaux et participe à des foires et congrès spécialisés de renommée mondiale. L agence entretient aussi des contacts étroits avec les leaders d opinion des médias internationaux et elle est l interlocuteur privilégié des journalistes spécialisés.

12 Agence pour le développement de la place financière 12, rue Erasme B.P. 904 L-2019 Luxembourg Tél. (+352) Fax (+352) LFF Mars 2012

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