EDUCATIONS FINANCIÈRE ET MAITRISE DES RISQUES «Damane Assakane»

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1 LE FONDS D ASSURANCE HYPOTHÉCAIRE DAMANE ASSAKANE : RETOUR D EXPERIENCE ET PERSPECTIVES FUTURES EDUCATIONS FINANCIÈRE ET MAITRISE DES RISQUES «Damane Assakane»

2 SOMMAIRE I. HISTORIQUE II. DAMANE ASSAKANE & BMCE BANK EN CHIFFRES III. PRÉVENTION & SENSIBILISATION 2

3 I HISTORIQUE

4 HISTORIQUE En parfait accord avec la politique nationale, BMCE BANK a signé une convention avec la Caisse Centrale de Garantie pour le financement des populations à revenus modestes ou non réguliers dans le but de leur permettre l accès au logement. Cette convention s est vue étendue à différentes cibles, opérant dans des secteurs d activités diverses notamment en faveur de la classe moyenne, des professionnels et des Marocains Résidant à l Etranger «MRE».pour finalement couvrir le programme «Villes Sans Bidonvilles» Dans un soucis de perfectionnement et d adaptation aux besoins de la clientèle cible et afin de répondre aux normes d excellences qui caractérisent le Groupe, BMCE Bank a inscrit cet engagement dans la dynamique d évolution et d amélioration à travers des processus ajustés à chaque situation. 4

5 BMCE SALAF BARAKA FOGARIM En 2005, BMCE Bank a mis en place le crédit Fogarim, commercialisé sous la dénomination Salaf Baraka, Au niveau de BMCE Bank, le crédit Fogarim présente les particularités suivantes : Pour les nouveaux clients, l ouverture de compte doit se faire à proximité du lieu de travail ou de la futur résidence Un autofinancement minimum de 20% de la valeur à l acte est exigé La quotité de financement peut s élever jusqu à 85% de la valeur à l acte, y compris les frais annexes, dans la limite de 10% du pris d acquisition. La décision d octroi du crédit se fait au niveau de l agence du client avec signature systématique du Directeur de Groupe et d un analyste risque au niveau central (pour les dossiers hors desks) Le renseignement du questionnaire FOGARIM ainsi que l enquête terrain se feront au niveau de l agence gestionnaire du compte du client, par le Conseiller de Clientèle, gestionnaire de la Relation. La durée de validité des enquêtes terrain est de 6 mois. En cas de dépassement de ce délai, l enquête terrain doit être reconduite. 5

6 BMCE SALAF DAMANE ASSAKANE FOGALOGE Lancé en 2009, le produit Salaf Damane Assakane est venu en réponse aux besoins émis par le Fonds CCG. Ainsi, et en accord avec la convention, le Crédit a été mis en place dans un premier temps par BMCE Bank en faveur de la cible suivante : Employés du secteur privé affiliés à la CNSS Employés du secteur public avec une ancienneté minimum de 7 ans Professionnels soumis à la patente Transporteurs Agriculteurs Artistes Marins pêcheurs. A l initiative de BMCE Bank, l offre FOGALOGE a été élargie aux MRE (salariés, indépendants, chefs d entreprises) ayant exercé : Une activité continue d au moins 12 mois chez le dernier employeur Une activité d au moins 20 mois sur les 24 derniers mois. ou Le crédit Fogaloge peut couvrir jusqu à 100% du coût global de l acquisition ou de la construction du logement principal, y compris les frais annexes. 6

7 DAMANE ASSAKANE & BMCE BANK EN CHIFFRES

8 DAMANE ASSAKANE FOGARIM Les réalisations en 2013 se sont élevées à 235 Millions, le deuxième semestre a connu un regain de croissance dépassant ainsi le nombre de dossiers en 2012 de 50%. Soit 802 dossiers contre 622 à fin décembre PARTS DE MARCHÉ Jusqu'à fin Nombre de demandes agréées 19,9% 18,7% 18,7% 18,1% 17,2% Montant des crédits agréés 23,3% 22,0% 21,8% 20,7% 19,4% BMCE Bank s est placée, en 2013, en 3ème position en termes de nombres de dossiers accordés et de montant débloqués Le taux de sinistralité de ses financements a connu une tendance baissière de Décembre 2013 à juin 2014 s établissant à près de 19,50%, soit plus de 100 points de base de moins en 6 mois. 8

9 DAMANE ASSAKANE FOGALOGE Les réalisations en 2013 se sont élevées à 438 Millions avec une quote part de 90% pour le financement des acquisitions faites par les MRE. PARTS DE MARCHÉ Jusqu'à fin Nombre de demandes agréées 11,5% 19,5% 26,5% 27,0% 25,9% Montant des crédits agréés 13,7% 24,4% 33,1% 35,2% 35,1% BMCE Bank se plaçant en 2013 en pôle position en terme de montant débloqué et en deuxième position en termes de nombre de dossiers accordés. Le taux de sinistralité de ses financements ont connu une tendance baissière de Décembre 2013 à juin 2014 s établissant à près de 15%. À Fin décembre 2012, 76% des dossiers en impayés sont à imputer aux dossiers débloqués en faveur des MRE. 9

10 PRÉVENTION & SENSIBILISATION

11 GESTION& MAITRISE DU RISQUE PRÉVENTION & SENSIBILISATION I. SENSIBILISATION 1. MISSION DU CONSEILLER COMMERCIAL 2. RÉUSSITE DE LA MISSION SUR LE TERRAIN I. RECOUVREMENT 1. RÔLE DU RECOUVREUR TERRAIN 2. RÉUSSITE DE LA MISSION SUR LE TERRAIN

12 SENSIBILISATION BMCE BANK a, au fil de l eau, adapté ses procédures de gestion des crédits en fonction de la réaction de la clientèle. Se matérialisant à travers : Instauration de nouvelles règles de gestion Amélioration des outils de commercialisation Optimisation des techniques de gestion du risque Mise en place d agents de terrain dédiés Implication des différents niveaux de hiérarchie dans la prise de décision Sensibilisation et Responsabilisation de la clientèle face à l investissement futur Le fer de lance étant le respect des procédures de déblocage et traitement des dossiers. Permettant ainsi : Une meilleure politique de maîtrise du risque ; La mise en jeu des garanties dans les meilleures conditions. 82% des dossiers mis en jeu ont été remboursés par la CCG 12

13 SENSIBILISATION La mise en place de nouvelles règles de gestion liées à l instruction des dossiers de crédit ont améliorer la maîtrise du risque crédit et l amélioration continue de la qualité des services de BMCE Bank. Les missions du conseiller clientèle se sont vues renforcées à travers un processus standardisé et uniformisé à l ensemble du réseau. MISSION DU CONSEILLER COMMERCIAL Tout dossier de crédit est soumis à des requêtes pré et post déblocage selon des étapes pré-définies, ainsi outre les garanties standards, il est exigé de : S assurer de la domiciliation des comptes clients dans les agences à proximité soit du lieu de travail ou de la résidence principale Renseignement d une fiche contact englobant les informations sur le client, son conjoint, descendants ou ascendants Vérification des informations concernant le client ou le conjoint permettant ainsi la détection des cas d achats multiples ou de crédit en cours Réalisation d une enquête terrain Exiger une ancienneté de compte minimale de 3 mois, enregistrant 1 mouvement créditeur par mois équivalent à au moins 50% du revenu déclaré RÉUSSITE DE LA MISSION SUR LE TERRAIN Le conseiller de clientèle devra : Contacter le client par téléphone au moment de l enquête afin de vérifier ainsi si ce dernier est joignable ou pas Renseigner un questionnaire descriptif du bien à financer

14 RECOUVREMENT BMCE BANK a vu la naissance, depuis le mois de mai 2008, d un nouveau métier ayant pour but de prévenir et sensibiliser la clientèle des particuliers et professionnelles qui fait défaut de paiement d un crédit accorde. Outre que le recouvrement commercial par relance téléphonique ou par RDV, la banque avait décidé, suite a une refonte de l activité de Gestion Préventive du Risque de crédit, de mettre en place des gestionnaires sur le terrain pour le recouvrement des dossiers de crédit qui enregistrent des impayés. Le recouvreur terrain aura pour mission principale d effectuer des visites au domicile des clients ou sur leur lieu de travail, afin de les sensibiliser et les orienter pour trouver une solution adéquate pour la régularisation de leur dossier en anomalie. 14

15 RECOUVREMENT RÔLE DU RECOUVREUR TERRAIN Assurer la continuité de la relation commerciale avec le client Garder a l'esprit l'approche commerciale Convaincre le débiteur de l intérêt de la régularisation de sa situation Proposer des solutions au client et en suivre la mise en œuvre Remonter les difficultés rencontrées sur le terrain Détecter les dossiers nécessitant le transfert au contentieux Développer la relation de proximité avec la clientèle Promouvoir la bancarisation des populations visitées RÉUSSITE DE LA MISSION SUR LE TERRAIN Maitrise du portefeuille Aborder l entretien de manière positive Suivre une méthodologie pour la conduite de l entretien Etablir un reporting fiable Fiabilité des informations Arguments de l entretien doivent être compréhensibles et représentatives