Processus d appropriation de la Mutuelle de Solidarité. Étude de cas au Sud Kivu, RD Congo

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1 Processus d appropriation de la Mutuelle de Solidarité. Étude de cas au Sud Kivu, RD Congo Louvain-la-Neuve, mardi 18 novembre2014 Maïté LE POLAIN maite.lepolain@uclouvain.be

2 Mutuelle de Solidarité (MUSO) : Présentation Origine: Outil conçu par des acteurs de développement soucieux d améliorer l accès à l épargne, le crédit et l assurance. Concrètement, la MUSO est un groupe de personnes qui se choisissent librement et cotisent de façon régulière et uniforme à: 1 caisse verte d épargne et de crédit 1 caisse rouge d assurance La MUSO est impulsée par des ONGs de développement.

3 Objectifs de la recherche 1. Quelle est la conception du développement qui soustend la promotion des MUSO? 2. Comment les processus d appropriation de la MUSO par les acteurs populaires questionnent cette conception du développement?

4 Emergence des groupes d épargne: deux sources d inspiration Pratiques financières solidaires, informelles et autogérées (tontines) MUSO (et autres modèles) Institutions de microfinance

5 Finance solidaire et informelle: 2 modèles-types (Bouman, 1995; Rutherford & Arora, 2009) Tontine rotative Les cotisations sont immédiatement redistribuées, de façon rotative entre les membres Tontine accumulative Les cotisations s accumulent en vue d être prêtées aux membres selon leurs besoins et moyennant la remise d un intérêt MUSO et autres modèles Pratiques financières collectives, informelles, autogérées. Modèle rotatif Pratiques «endogènes» Modèle accumulatif Impulsion externe

6 Préférence pour les tontines accumulatives Tableau: Avantages comparés des tontines rotatives vs tontines accumulatives(nelson, 2013) Tontine rotative Tontine accumulative Intermédiation financière élémentaire Transparence des opérations Peu de risque de détournement ou de perte Flexibilité Tontine-AREC (ROSCA) Tontine-ACEC (ASCA) Accumulation de l épargne Possibilités croissantes d emprunts Rémunération de l épargne Ce sont les avantages des tontines accumulatives qui séduisent les promoteurs des Groupes d épargne

7 1. Conceptions du développement Méta-idéologie du développement: paradigme altruiste + paradigme modernisateur (Olivier de Sardan, 1995) Micro-crédit et politiques de lutte contre la pauvreté Accumulation

8 2. Processus d appropriation Certaines pratiques observées sont en contradiction avec les attentes des promoteurs. Comprendre et rendre intelligibles les pratiques inattendues

9 a) Complémentarités des pratiques Observation: Les membres des MUSO sont également membres de tontines rotatives Potentielles explications: 1. L incitation à épargner est plus forte dans la tontinerotative Dans la tontine-rotative: la cotisation est vécue comme une dette >< Dans la MUSO: le crédit est vécu comme une dette, pas la cotisation. < Relation interpersonnelle d épargne et d endettement (Servet, 2006: 167) 2. Financement de la consommation à taux zéro.

10 b) Utilisation des bénéfices Observation: Les bénéfices générés par l activité de crédit rémunèrent rarement l épargne Potentielles explications L épargne est rarement rémunéré. Le calcul de rémunération de l épargne est une opération compliquée Propriété du surplus davantage collective qu individuelle Logique de redistribution plutôt égalitaire ou solidaire que capitalistique

11 c) Motifs d adhésion biaisé Observation: La création ou l adhésion à un groupe MUSO est largement motivée par l espoir d accéder à des aides, des financements extérieurs. Potentielles explications Quête de l argent «facile» (makuta ya munyama) >< l argent du labeur («makuta ya jasho»). Implication pour la question du refinancement

12 Conclusion L observation des pratiques locales et des processus d appropriation invite à interroger les conceptions du développement qui sous-tendent les modèles de groupes d épargne

13 Merci pour votre attention!