Crédal. l argent solidaire

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1 Crédal l argent solidaire RAPPORT D ACTIVITÉ 2013

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4 30 ans! Un coup d'œil dans le rétroviseur, pour mieux avancer. 02 Ce rapport d'activité est l'occasion de jeter un regard en arrière, de revenir à la vision des fondateurs et de voir comment elle a évolué au cours de ces trente ans. Au fil des pages, le lecteur découvrira pour chaque année un élément marquant et en vis-à-vis la situation actuelle. Un coup d'œil dans le rétroviseur pour mieux comprendre le Crédal d'aujourd'hui et imaginer le Crédal de demain. Crédal a tout connu durant ces trente ans : l'argent fou des années 80, la crise financière, sociale ensuite. Parallèlement à ces bouleversements de société, Crédal a poursuivi son activité sans discontinuer. Cette année encore les fonds progressent de 17% (+ 98% en 5 ans) et les encours crédit de 11% (+ 113% en 5 ans).

5 Mais surtout, Crédal s'est adaptée au monde d'aujourd'hui en respectant la ligne éthique et solidaire du projet définie par ses fondateurs : un mouvement citoyen : les coopérateurs représentent la base du mouvement. Le nombre de coopérateurs a dépassé la barre des personnes, soit une progression de 12,5% (50% en 5 ans). Le mouvement se marque aussi par le volontariat toujours plus actif et la manière dont les coopérateurs font appel aux clients via la carte interactive sur le site ; la transparence : les coopérateurs connaissent le pouvoir de leur argent et découvrent tous les trois mois, dans le Crédialogue, les projets soutenus ; un investissement dans l'économie réelle : l'engagement de Crédal est d'investir au moins 80% de ses fonds dans l'économie réelle. Cette année encore cette barre est largement dépassée et atteint 96%. une plus-value sociale et sociétale qui s'accompagne d'un dividende financier réel mais limité. Le paradoxe est de constater qu'aujourd'hui un placement éthique et solidaire rapporte nettement plus qu'un compte d'épargne classique. l'indépendance des marchés financiers : Crédal n'a aucun endettement bancaire et se donne toujours pour mission de faire travailler au mieux l'argent qu'on lui confie. Ce sont les coopérateurs qui décident du volume d'activité de la coopérative. Crédal, en s'appuyant sur ses fondamentaux, a toujours gardé le regard tourné vers l'avenir. Une structure souple et créative, la capacité de s'adapter constamment, d analyser les besoins du monde d'aujourd'hui et de participer à la construction d'un monde meilleur demain. Plus que jamais, Crédal est aux côtés des innovateurs, des expérimentateurs, des entrepreneurs sociaux. On nous demande souvent pourquoi Crédal ne devient pas une banque. C'est là que se trouve l'explication: l'essentiel n'est pas la complexité de la structure et des services proposés mais la souplesse et la diversité qu'elle permet pour rester un levier de justice sociale, d'innovation environnementale et de construction d'une économie à visage humain. Bernard Horenbeek Directeur de Crédal 03

6 Aperçu 2013 Evolution des fonds et des crédits de Crédal SC (au 31/12/2013) Evolution de nos fonds Nombre de coopérateurs nouveaux sortants Total des parts de coopérateurs Total des avances Total des fonds avec rémunération sans rémunération Evolution de nos crédits Nombre de clients crédit encours crédit solidaire encours microcrédit professionnel encours microcrédit personnel Total de l'encours crédit Dette envers le Fonds de l'economie Sociale et Durable Total de l'encours crédit hors FESD Pourcentage d utilisation des fonds 96,33% 99,85% 97,09% 98,39% 99,67% La croissance des fonds se confirme en 2013 (+ 17%), ceux-ci ont quasiment doublé en 5 ans. Parallèlement, l'encours crédit augmente de 11% en 2013 et progresse chaque année de façon significative. Cette évolution parallèle entre les fonds et le crédit est la clé du développement de Crédal qui investit ainsi 96,33 % de ses fonds dans l'économie réelle, éthique et solidaire. Le pourcentage d utilisation des fonds en fin d année est élevé car, à cette période, nos clients ont particulièrement besoin de trésorerie. Crédal est en mesure de gérer sereinement cette hausse des demandes en utilisant si nécessaire les autres fonds à disposition de la coopérative, constitués des résultats reportés et des réserves.

7 Encours crédit au 31/12/2013 Nombre de clients au 31/12/2013 Microcrédit professionnel Crédit solidaire 313 Microcrédit professionnel 356 8% Microcrédit personnel % 18% 20% 05 72% 66% Crédit solidaire Microcrédit personnel Ce double graphique illustre parfaitement le modèle économique de Crédal partagé entre la rentabilité et la finalité sociale. Un crédit inférieur à est un crédit non rentable. Si nombre de banques se refusent à les faire, Crédal a toujours mis un point d honneur à les instruire avec le même sérieux que les autres demandes. C est encore plus vrai en microfinance. Le microcrédit est, par définition, un petit crédit à faible taux mais à risque plus élevé et qui s accompagne d un gros travail d instruction et d accompagnement. Or les clients du microcrédit représentent 84% du total des clients mais seulement 28% de l encours crédit. C est grâce au portefeuille des crédits solidaires et à l appui des pouvoirs publics et de mécènes que Crédal peut offrir des microcrédits. La répartition des chiffres par région est présentée à partir de la page 40.

8 La première coopérative de finance solidaire L action «Banque apartheid» nait en Belgique au début des années 80. Son but : interpeller les principales banques qui, de manière directe ou indirecte, investissent en Afrique du Sud et confortent de la sorte le régime de l apartheid. Ce mouvement enclenche une réflexion sur la dimension éthique de l argent et sur l usage de l épargne, vite traduite dans les faits par la création de groupes d épargne de proximité (Les Ecus Baladeurs, La Bouée, etc.). Le besoin de structurer ce mouvement se fait rapidement sentir et aboutit en 1984 à la création de la coopérative Crédal pour crédit alternatif. Luc, Jules, Lucienne, Pierre, Simone, Jean-Paul, Charles, Nicolas, Jean, Jean-Louis, Paul et les autres fondateurs de Crédal optent pour ce statut d entreprise démocratique et structurant. Le système coopératif a fait ses preuves et permet aux valeurs de collaboration, de co-construction et de solidarité, chères aux fondateurs de Crédal, de s épanouir. Les coopérateurs reçoivent une voix à l'assemblée générale, selon le principe «une personne, une voix», quel que soit le nombre de parts détenues. Dans la foulée, Crédal est agréée par le Conseil National de la Coopération (CNC organe consultatif du SPF Economie) et devient, en 1996, une coopérative à finalité sociale. Avec l aide de Crédal Conseil, nous avons décidé de donner à notre projet le statut de coopérative à finalité sociale et lancé un appel à coopérateurs. La Brasserie de la Lesse, client conseil et crédit solidaire Une coopérative, trois associations Au fur et à mesure du développement de ses activités et par souci de transparence et d efficacité de gestion, la coopérative a créé trois associations pour séparer les activités de financement de celles d accompagnement et de conseil qui ont accès à des ressources de natures différentes. Aujourd hui, Crédal est constituée de quatre entités (Crédal SC SCRL-FS et les associations Crédal, Crédal Plus et Crédal Entreprendre) qui permettent le développement d une économie à visage humain.

9 1985 Le premier crédit Bernard et Claire, qui s occupent d une maison d accueil pour personnes en difficulté, créent A la sortie du pétrin, une boulangerie bio et artisanale pour aider ces personnes à se réinsérer par le travail. Ils cherchent un financement pour acheter un pétrin et aménager les locaux, mais les banques sont réticentes. Crédal leur accorde un crédit solidaire, après de longs débats : la conviction de la belle plus-value sociale du projet l emporte sur les doutes financiers. La voie est désormais toute tracée pour Crédal qui fonde, avec ce premier crédit, sa vocation de tisser du lien entre social et financier. Le crédit solidaire En 30 années d activités, les secteurs financés par Crédal n ont cessé de se diversifier. En 2013, ce sont 313 clients qui ont bénéficié d un crédit solidaire. Le portefeuille de clients se renouvelle constamment avec 47 nouveaux clients en Le secteur d activités le plus représenté est celui de la formation (22 %) avec notamment les projets d insertion socio-professionnelle. Les autres secteurs les plus représentés (avec au moins 10 % des clients dans chacun d entre eux) sont les loisirs et la culture (maisons de jeunes, etc.), les services sociaux de proximité (maisons d accueil, crèches, etc.) et la santé (maisons médicales, plannings familiaux, etc.). Les projets environnementaux sont également nombreux à être financés par Crédal, notamment ceux liés à l énergie propre ou à l agriculture et l alimentation durables. Des crédits qui soutiennent l emploi En 2013, les projets financés représentent un volume d emploi considérable de équivalents temps plein (ETP). La répartition de l emploi est très variable parmi les clients du crédit solidaire. Près de la moitié d entre eux (46%) ont une équipe de moins de 5 ETP. Une autre petite moitié des clients occupent de 5 à 20 ETP et 1 projet sur 10 compte plus de 10 ETP. 07

10 1986 Des taux transparents et solidaires Les taux pratiqués par Crédal sont fixés dans une optique de solidarité entre les petites organisations plus fragiles et les acteurs de taille plus importante. Cette solidarité de taux, en garantissant l équilibre financier global de Crédal, permet de proposer des «petits» crédits, moins rémunérateurs, que n offre pas le secteur bancaire classique. 08 Les premiers débats sur les taux A sa création, Crédal a opté pour des taux fixes par souci de transparence. Les taux sont appropriés à chaque type de crédit. Ils sont en principe stables mais peuvent être revus en cas de circonstances exceptionnelles. C est ainsi qu en 1986, constatant la baisse généralisée des taux d intérêt, le conseil d administration décide de s adapter et de ramener le taux des crédits solidaires à 6,5%. Après 2 ans d existence, c est la première fois que Crédal est amenée à revoir sa politique de taux. Pour le financement du secteur de l économie sociale, les recettes d intérêts doivent couvrir les frais de fonctionnement, les sinistres (moins d 1%) et le coût de la vie coopérative. L évolution des marchés bancaires amène Crédal à se repositionner face aux objets prioritaires financés et à réfléchir à une politique de taux variables, en faveur de projets à haute performance sociétale et environnementale. Les taux du microcrédit sont parfois fixés par les partenaires. Ainsi, la Wallonie soutient le microcrédit personnel (taux de 4,5% depuis 2013) et le prêt Bien vivre chez soi (taux de 0%). A Bruxelles, le Prêt vert bruxellois (taux de 0%) est soutenu par le Ministère de l Environnement. Pour les microcrédits, les recettes d intérêts couvrent essentiellement le taux de sinistre et le coût de la vie coopérative. Quand on travaille dans le social, on ne peut pas ne pas s interroger sur la finalité de son argent. Ici, je suis sûr qu il sert à financer des projets utiles. Yves Kayaert, coopérateur

11 1987 Le compte Cigale Avec six associations, Crédal fonde le Réseau Financement Alternatif (RFA) pour une utilisation responsable et solidaire de l'argent. Le Réseau conclut avec la CGER un contrat d épargne, «L épargne Cigale», qui rapporte l intérêt et les primes habituels aux épargnants mais aussi un intérêt complémentaire de 1% payé à l une des associations du réseau. Le compte Cigale rencontre un vif succès. Dans les années qui suivent, le nombre de comptes Cigale ouverts pour Crédal ne cesse d augmenter et la bonification permet à la coopérative de développer de nombreux projets de soutien aux associations. Le compte Cigale a été supprimé par BNP Paribas Fortis le 1 er janvier Les coopérateurs, premiers leviers de développement Au 31 décembre 2013, la coopérative rassemblait 2052 coopérateurs, dont deux tiers de personnes physiques et un tiers de personnes morales. Si le nombre de coopérateurs a augmenté, la proportion personnes physiques/personnes morales reste identique depuis plusieurs années. 255 nouveaux coopérateurs ont rejoint Crédal en 2013 et 27 nous ont quitté. C est la région de Bruxelles qui fournit le plus de coopérateurs (35%), suivie par le Brabant wallon (16%) et Liège (15%). Le montant investi par coopérateur est très variable. La formule des parts de coopérateurs s adapte à tous les portefeuilles. Plus de la moitié de nos coopérateurs détiennent ainsi des parts pour moins de euros. 09

12 Le premier travailleur En 1988, lors de l assemblée générale, le Président, Pierre Arnould, annonce l engagement à temps partiel du premier travailleur rémunéré. Sollicité deux ans plus tôt pour participer au comité de crédit, Michel de Wasseige vient renforcer la belle équipe de bénévoles qui, à force de persévérance et de ténacité, a créé et piloté Crédal pendant les premières années. 41 travailleurs L équipe de Crédal est composée de 41 travailleurs. 41 personnes qui veillent au quotidien à la bonne gestion des fonds, qui rencontrent les coopérateurs, instruisent et défendent les dossiers de leurs clients et contribuent activement au projet de Crédal. En 2013, ils ont cumulé heures de travail et consommé 45 kg de café. L équipe de Crédal est constituée d une majorité de femmes (32 femmes et 9 hommes) et l âge moyen des travailleurs est proche des 39 ans. Ces deux éléments combinés expliquent en partie le taux de natalité élevé au sein du personnel. En 2013, nous avons accueilli un nouveau bébé et deux autres naissances sont prévues pour L ancienneté moyenne est proche des trois ans. Parmi les 41 travailleurs, 22 travaillent chez Crédal depuis plus de cinq ans (dont 8 depuis plus de dix ans et 4 depuis plus de 15 ans!). Entre nouvelles et anciennes recrues, l équilibre est maintenu : les compétences et les idées des premiers complètent l expérience et la connaissance des seconds.

13 1989 Une agence conseil pour les associations Depuis sa création, Crédal a orienté une partie de son activité vers le conseil en gestion et l accompagnement de projets à l intention des acteurs de l économie sociale. A l époque, les associations ou les entreprises de l économie sociale qui sollicitaient un crédit ne disposaient pas toujours des outils et des compétences appropriés pour la gestion financière de leur structure. L analyse de la demande de crédit est souvent l occasion de formuler une première série de conseils. L idée de proposer les services spécialisés de Crédal s impose naturellement. Crédal Conseil est mise sur pied pour accompagner les associations et entreprises d économie sociale dans leurs projets : comptabilité, statuts, subsides, plans financiers, études de marché, etc. L objectif déjà poursuivi à l époque est de rendre les clients de Crédal Conseil autonomes grâce à des outils adaptés à la pratique de terrain. Placée au cœur des innovations sociales, Crédal développe une connaissance du secteur et une expertise affirmée en conduite de projets innovants. Le Bureau d études jette un regard transversal sur l économie sociale, ses freins et ses défis et joue un rôle de défricheur de nouveaux champs d action pour l économie sociale. J ai rencontré un conseiller microcrédit. Pour faire mon budget, j ai gardé pendant 3 mois toutes mes souches. Par moment, j étais perdue mais j ai tenu bon et j ai obtenu le crédit! Claudine Riesz, cliente microcrédit personnel Consultance et accompagnement Crédal Conseil développe ses missions dans deux directions : l accompagnement de projets (plan financier, statuts, gouvernance, partenariats, etc.) et la consultance ponctuelle en gestion financière pour le secteur de l économie sociale. En 2013, Crédal Conseil a ainsi accompagné 27 projets, en lien avec le développement durable (commerce équitable, maraîchage bio, énergies renouvelables, écoconstruction, etc.) ou les services aux personnes (insertion socioprofessionnelle, santé, petite enfance, épicerie sociale, etc.). 11

14 1990 Toutes les banques ont refusé de financer mon projet : trop risqué. Heureusement, j ai découvert l existence de Crédal, qui a cru en sa pertinence. Au bonheur du jour, client crédit solidaire 12 Le premier déménagement L année 1990 est marquée par un premier déménagement du siège social de Crédal à Bruxelles. Depuis les années 90, l augmentation de ses activités et la diversification de ses clients poussent Crédal à ouvrir des antennes à Bruxelles et dans plusieurs villes de Wallonie. Crédal près de chez vous Déjà présente à Bruxelles, Louvain-la-Neuve, Liège, Charleroi et Marche, Crédal inaugure en 2013 une nouvelle antenne à Namur, rue du Lombard. L antenne de Liège a, quant à elle, déménagé en ce début d année 2014 dans un espace plus adapté pour recevoir les clients, au cœur du tissu associatif liégeois. L engagement de travailleurs issus de chaque région offre par ailleurs un meilleur ancrage local. Mieux connaître la réalité socio-économique et cerner les besoins locaux permet de développer des offres sur mesure. Cette politique d engagement sera poursuivie dans les années à venir. Dans cet esprit, un comité de crédit liégeois a été mis en place cette année. Composé de professionnels de la région, il traite les demandes de crédits des associations, des entreprises de l économie sociale et des entrepreneurs liégeois. Faites appel à nos clients Par ailleurs, Crédal met en place des outils pour favoriser les échanges de proximité et l appel à des acteurs locaux. La carte dynamique «Faites appel à nos clients» développée sur le site web de Crédal a été conçue avec cette volonté. En 2013, Crédal Conseil finalise également le site Initiative soutenue par la Wallonie, le site répertorie les alternatives de consommation et de production locales, équitables et durables en Wallonie.

15 1991 Le monde côté alternatif Un peu partout dans le monde, des expériences de crédit alternatif émergent. Des banques éthiques et solidaires sont fondées : Ökobank en Allemagne, Triodosbank aux Pays-Bas, la BAS en Suisse et la désormais célèbre Grameen Bank au Bangladesh. Elles ont en commun la volonté de transparence, le soutien à des projets de développement social ou environnemental et le lien direct entre investisseurs et porteurs de projet. Des contacts sont noués et les premiers réseaux de finance alternative sont créés. Dès l origine, Crédal participe activement à ces partages de savoirs et de bonnes pratiques. TAMA, There are many alternatives! Le 13 juin 2013, six coopératives financières, la Nef (France), Fiare (Espagne), Oekogeno (Allemagne), Hefboom (Belgique), la Cfé (France) et Crédal, fondent TAMA une coopérative européenne dédiée à la finance solidaire. Aboutissement d une collaboration régulière entre ces coopératives aux valeurs communes, TAMA défend l idée qu une Europe innovante, écologique, sociale et participative est possible. TAMA offre un appui financier à des projets emblématiques de la transition en Europe : circuits courts producteurs consommateurs, coopératives citoyennes d énergie renouvelable, logements sociaux, participatifs et écologiques, habitats groupés, achat collectif de terres agricoles, entreprises d insertion, etc. Le soutien sera apporté à des projets à caractère citoyen, porteurs de valeurs de solidarité et axés autour d objectifs de développement local et de recherche du bien commun. Une dizaine de projets seront financés annuellement. Avec un capital initial de apporté par les six fondateurs et des citoyens proches, TAMA lancera un appel public à l épargne avec pour objectif de récolter 3,5 millions d euros. A terme, la coopérative pourrait conduire à la création d une banque éthique européenne. 13

16 De 20 millions de francs belges En 1992, Crédal, alors en pleine croissance, dispose de francs belges de fonds dont sont engagés dans 125 crédits solidaires. Le conseil d administration s interroge alors sur la capacité des coopérateurs à financer les besoins toujours plus nombreux de ses clients et à soutenir les projets menés en faveur des démunis, des exclus et des alternatives de société. à plus de 20 millions d euros Vingt ans plus tard, on peut saluer l engagement des coopérateurs dans le projet de Crédal. Au 31 décembre 2013, le total des fonds placés dans la coopérative est de , soit une augmentation de par rapport à 2012! Les fonds de Crédal sont constitués pour l essentiel de parts de coopérateurs et d avances. Les parts de coopérateurs restent la forme privilégiée de participation au projet de la coopérative. Elles augmentent de 22 % en 2013! Les nouvelles parts souscrites sont quasi exclusivement des parts investisseurs (parts à 500 qui donnent droit à un dividende) et des parts domino (parts à 10 souscrites via un ordre permanent). Les parts domino sont souvent prises pour des enfants, petitsenfants, neveux ou nièces, ce qui a pour conséquence qu une centaine de coopérateurs de Crédal ont moins de 18 ans. Elles sont aussi un formidable outil de micro-épargne. Les avances portent généralement sur des montants supérieurs à et sont assorties d une convention qui en précise les termes. En 2013, le montant total des avances reste stable par rapport à 2012, mais le montant des avances avec intérêt augmente tandis que celui des avances sans intérêt diminue.

17 1993 Coup de projecteur sur l innovation sociale La première édition du Prix Roger Vanthournout est organisée en mémoire du précurseur des entreprises de formation par le travail, Roger Vanthournout, un prêtre ouvrier qui avait lancé un centre de formation par le travail pour jeunes défavorisés. Aujourd hui rebaptisé «Prix de l économie sociale», ce prix récompense des projets innovants d économie sociale développés en Wallonie et à Bruxelles. Crédal rejoint l organisation du prix en 2000 et y est chargée de l analyse financière des dossiers. Choisir de travailler avec Crédal qui privilégie le social et la proximité était pour nous un gage d être mieux écouté par rapport à la finalité du projet. Hélios, client crédit solidaire Crédal Conseil : moteur et soutien de cette innovation Les projets menés par Crédal Conseil en 2013 interrogent plus que jamais les besoins sociétaux que l économie sociale pourrait rencontrer dans les champs du développement durable : métiers verts, énergies renouvelables, finance éthique, circuits courts, etc. Deux projets de Crédal Conseil ont démarré dans le cadre de l appel à projet EntreprisE S lancé par l Agence wallonne de Stimulation Economique (ASE). Les fondations d un Centre d économie sociale d innovation et des métiers verts à Gembloux ont été posées autour de deux entreprises, Agricovert et Bativert (écoconstruction) et d associations. Le projet se développera vers la mutualisation des ressources et des structures de fonctionnement. 15 Pour répondre à la demande de logements écologiques, peu énergivores et évolutifs, le projet BeeCube travaille à la création d une filière de construction d habitats modulaires en bois, préfabriqués et recyclables. Le projet débouchera dans les prochains mois sur la création d une coopérative qui fournira de l emploi à des personnes peu qualifiées.

18 Le premier microcrédit professionnel En octobre 1994, le conseil d administration de Crédal décide de lancer une expérience pilote de soutien à la création de microentreprises et d'auto-création d emploi. Crédal vise un public de chômeurs qui éprouvent des difficultés à s insérer dans le circuit classique du travail mais qui disposent d atouts tels que l esprit d entreprise et une volonté de créer leur propre emploi. Les bases du microcrédit professionnel de Crédal sont jetées. Le microcrédit professionnel : éthique et solidaire Crédal permet à des (futurs) indépendants ayant un accès difficile au crédit bancaire de trouver le financement nécessaire au lancement ou au développement de leur activité professionnelle. Ces entrepreneurs, dont une petite majorité sont des hommes, sont âgés en moyenne de 39 ans. Si une partie du public traditionnel de Crédal comprend surtout des personnes qui se lancent après un premier parcours professionnel en tant que salarié, on remarque l arrivée d un public jeune, enthousiaste et motivé, qui ne trouve sa place ni sur le marché de l emploi ni sur le marché bancaire. L année 2013 est ainsi marquée par une augmentation du nombre d entrepreneurs de moins de 31 ans (21 % en 2013 contre 12 % en 2012). L exclusion bancaire Après m être vue refuser un prêt par six banques, je suis arrivée chez Crédal. J y ai rencontré une équipe très ouverte aux projets qui sortent du commun. La FINCA, client crédit Impact+ L exclusion bancaire touche un grand nombre de très petites entreprises (TPE). Les causes d exclusion qui frappent nos clients sont multiples et sont liées à leur situation personnelle (50% de nos clients sont allocataires sociaux, 10% n ont pas d historique entrepreneurial, les autres présentent un manque de garantie ou de fonds propres ou sont fichés pour défaut de paiement) ou au secteur d activités (40% de nos porteurs de projet développent une activité dans les secteurs de l HORECA, du commerce de détail et du transport).

19 1995 Une communication transparente Progressivement, le besoin se fait sentir d établir «un pont entre les personnes qui rendent possible l activité de crédit, les donateurs et coopérateurs, et ses bénéficiaires». Crédal se dote donc d un outil de communication vers ses coopérateurs, partenaires et clients, le Crédialogue. Le Crédialogue devient un instrument incontournable de la politique de transparence de Crédal. Il informe coopérateurs et partenaires des crédits octroyés et des projets accompagnés et joue le rôle de caisse de résonance pour nos clients. La transparence comme outil de gestion A l origine de Crédal, il y avait la volonté des épargnants de savoir à quoi leur argent servait et ce qu il finançait. C est pourquoi Crédal a inscrit la transparence au cœur de ses statuts et la décline dans toutes ses missions. En tant que coopérative de crédit, Crédal construit une relation de confiance basée sur la transparence avec ses coopérateurs, ses clients et ses partenaires. D une part, tout coopérateur est informé de l usage précis qui est fait de son argent : la liste des crédits et des bénéficiaires est publiée dans le Crédialogue et le rapport d activité présente de manière claire les comptes de l année. Nos livres comptables sont ouverts à tout qui veut les consulter. En outre, selon le principe «une personne, une voix», chaque coopérateur dispose d une voix à l assemblée générale. Quelle que soit la hauteur de leur placement, les coopérateurs participent donc aux décisions. D autre part, la même politique de transparence est pratiquée auprès de nos clients. Des indications claires sur les délais, le processus décisionnel, les taux appliqués et les autres frais liés au crédit sont données dès les premières prises de contact avec Crédal. 17

20 Le 1 er sinistre Après 10 ans de fonctionnement et plus de 400 crédits sans accroc, Crédal enregistre ses premiers sinistres. L essentiel de la perte cette année-là est dû au dépôt de bilan d une coopérative, entreprise d insertion pour femmes à Charleroi. Les fonds de garantie préalablement constitués permettent néanmoins à Crédal de considérer ces premiers sinistres avec sérénité. Gestion du risque En moyenne, la perte définitivement supportée par Crédal, après intervention des fonds de garantie, représente 0,5 %. Ce taux de sinistralité remarquablement bas est le résultat du suivi rapproché des clients en difficulté. Ces sinistres ont cependant un impact direct sur la rentabilité de la coopérative car ils viennent en déduction des résultats. Crédal applique une gestion prudente du risque : des règles strictes définissent quand une charge doit être comptabilisée et les montants récupérés ensuite sont passés en produits. La créance est sinistrée lorsque, après avoir mené toutes les démarches de recouvrement, on établit qu il n y a plus aucune perspective de récupération. La gestion du précontentieux est réalisée par les conseillers crédit qui tentent de trouver une solution à l amiable, avec un plan d apurement adapté au client, une aide comptable, etc. Quand plus aucune solution amiable n est possible, le dossier est confié au service contentieux, qui agit avec empathie et fermeté. Les fonds de garantie Les fonds de garantie auxquels Crédal a recours en cas de sinistre sont pour : les crédits solidaires : une garantie de la Province du Luxembourg, pour les avances de trésorerie aux opérateurs de son territoire ; les microcrédits professionnels : la Sowalfin, le Fonds bruxellois de garantie et le Fonds européen d investissement ; les microcrédits personnels : la Wallonie et la Région de Bruxelles-Capitale (Prêts verts bruxellois uniquement).

21 1997 Les comités de crédit A la création de Crédal, des comités de crédit sont mis en place pour analyser les demandes de crédits. Ils sont composés d experts financiers et sociaux, indépendants et bénévoles. Au départ, le Conseil d administration décidait sur base de l avis du comité. A partir de 1997, les comités de crédit reçoivent peu à peu le pouvoir décisionnel et deviennent plus autonomes. C était un chemin que je savais semé d embûches et de difficultés. L aide de mon accompagnateur à chaque étape de mon projet, m a permis de les affronter. Paulina Lagos Jefferson, cliente Crédal Entreprendre et microcrédit professionnel Des volontaires essentiels Depuis toujours, les volontaires sont au cœur de la coopérative. C est autour de bénévoles que l organisation s est structurée. A ses débuts, la coopérative a d ailleurs fonctionné exclusivement sur base volontaire. Aujourd hui encore, c est à des volontaires que Crédal fait appel pour garantir les compétences professionnelles nécessaires à l analyse des dossiers de crédits. Ils sont issus de tous les milieux socioprofessionnels et représentent tant le secteur financier que les secteurs de l entrepreneuriat et de l économie sociale. Cette pluralité de regards fonde la démarche de Crédal : ce sont les aspects financiers mais aussi humains et sociaux qui sont pris en compte dans l analyse des demandes de crédit. Il existe des comités de crédit à Louvain-la-Neuve, à Bruxelles et, depuis cette année, à Liège. Chaque type de crédit a son propre comité, composé d experts qui connaissent bien le terrain et les problématiques du secteur. Aujourd hui, les volontaires sont près de 80 et sont membres des conseils d administration et des comités de crédit, ils accompagnent des entrepreneurs ayant obtenu un crédit ou apportent leur expertise dans la gestion de Crédal, en support de matières particulières (communication, droit, etc.). Leur engagement représente des centaines d heures de travail et d accompagnement. Ils enrichissent l action de Crédal de leur regard et de leurs compétences Qu ils en soient chaleureusement remerciés! 19

22 1998 Crédal tisse sa toile A la croisée de nombreux mondes, Crédal joue l interface. Dans nos bureaux se croisent épargnants, investisseurs, associations, entreprises de l économie sociale, entrepreneurs qui se lancent, particuliers, collectifs de citoyens. Ils cherchent tous d une manière ou d une autre à construire un monde plus juste, plus solidaire et plus respectueux des hommes et de l environnement. Outil d articulation entre le monde économique et le monde social, Crédal s inscrit au carrefour des dynamiques publiques et privées pour la promotion d une société inclusive et d un entrepreneuriat durable et responsable. 20 Crédal sur la toile En 1998, Crédal fête son arrivée sur Internet! Une page web, entièrement dédiée à ses activités et ses modes d action. Carte de visite de Crédal, publicité permanente, ouvert 24h sur 24 et 365 jours par an, cet outil de communication est également économique pour Crédal puisque réalisé en interne. La diffusion de l information pour ses différents publics cibles (coopérateurs, clients, partenaires) est grandement facilitée. Ces dernières années, Crédal a encore renforcé sa vocation à tisser des liens et à activer des dynamiques de collaboration et d échange. Cela passe par la mise en place d outils très concrets, comme par exemple la base de données des clients qui permet de trouver un professionnel, une association ou une entreprise d économie sociale dans sa région ou les activités de rencontre organisées pour les acteurs du microcrédit, les clients entrepreneurs ou les clients-partenaires par exemple. Et Crédal se réjouit quand un partenariat se noue entre deux de ses clients ou qu une idée nait de leur rencontre

23 1999 Lancement des crédits à long terme Avec l augmentation des fonds qui lui sont confiés, Crédal est en mesure de proposer aux associations et entreprises de l économie sociale des crédits solidaires à long terme, pour soutenir des projets immobiliers : achat et travaux de rénovation ou d aménagement des bâtiments. A l époque, le conseil d administration se réjouit de la croissance des financements à moyen et long terme considérés comme davantage porteurs de développement et d emplois que les crédits de pont ou de trésorerie. Toutefois, afin de ne pas compromettre la capacité de Crédal à répondre à un nombre élevé de demandes à court et moyen terme, le montant maximum prêté à long terme ne peut pas dépasser 25% de l encours global des crédits. La philosophie de Crédal m a tout de suite séduit et j ai obtenu un microcrédit qui me permet de mettre toutes les chances de réussite de mon côté. Christophe Genette, client microcrédit professionnel Des crédits solidaires qui répondent aux besoins des associations Types et montants des crédits solidaires accordés en 2013 Types de crédit Nombre Montants accordés en Fonds de roulement Investissement CT Investissement LT PONT Trésorerie CT Total général Aujourd hui, une association peut tout autant solliciter chez Crédal un crédit d investissement de sur 20 ans pour l acquisition d un bâtiment qu un crédit de trésorerie pour faire face à un besoin de trésorerie temporaire dans l attente d un subside. En 2013, 177 crédits solidaires ont été accordés pour un montant total de La proportion importante de crédits de trésorerie dans le total accordé (138 sur 177), s explique d une part parce qu ils sont accordés pour une durée de 12 à 36 mois maximum et d autre part parce qu ils sont particulièrement sollicités, Crédal proposant des conditions intéressantes au niveau du préfinancement de subsides et de créances.

24 Le microcrédit professionnel prend son élan A partir de 1994, Crédal et la Fondation Roi Baudouin avaient successivement testé le microcrédit professionnel. En 2000, Crédal se réapproprie cette activité sous le nom de MC². Le microcrédit s est révélé un outil efficace contre l exclusion mais ne résout pas les nombreuses difficultés qui émaillent la création d une micro-entreprise. L expérience acquise lors de la phase de test est précieuse et le programme est repensé pour mieux accompagner les futurs entrepreneurs en amont (partenariat avec les organismes d accompagnement à la création) et en aval du crédit (mise en place d un réseau de parrains et de marraines) pour donner toutes les chances de réussite au projet. Du microcrédit et de l accompagnement Crédal propose aux entrepreneurs des crédits d investissement, de fonds de roulement (nouveau en 2013) ou de trésorerie d un montant maximum de Le taux des crédits se situe entre 6 % et 8 %, et, sauf exception, aucune caution n est demandée à l entourage pour éviter d ajouter l exclusion sociale aux problèmes financiers en cas d échec de l activité. 134 microcrédits professionnels ont été accordés en Pour aider les candidats entrepreneurs dans ce challenge qu est le lancement d une petite entreprise, Crédal a mis en place un accompagnement individuel post-crédit pouvant aller jusqu à deux ans. L objectif est d assurer un suivi rapproché et de permettre au client d acquérir l autonomie nécessaire à une bonne gestion de son entreprise. Cet accompagnement, réalisé par des volontaires, est un véritable facteur de succès. En 2013, l équipe des volontaires a accompagné 48 entrepreneurs. En outre, Crédal encourage le développement d activités professionnelles qui, en plus d un impact positif pour le porteur et sa famille, ont un impact positif pour la société et l environnement. Parmi les 134 microcrédits octroyés en 2013, 5 sont des microcrédits Développement Durable et le montant cumulé de ceux-ci est de

25 2001 Gestion collective Crédal comptant 14 travailleurs, le besoin se fait sentir de s organiser en conséquence. Le Conseil d administration et l équipe se mobilisent pour élaborer une gestion participative du travail. Mise en place en 2001, elle s articule autour des principes de responsabilité, de participation et de transparence et est implémentée à tous les niveaux : depuis la gestion quotidienne jusqu à l élaboration des orientations stratégiques ou de la ligne budgétaire. Un système d évaluation est également introduit ainsi qu une politique salariale transparente. De nouveaux défis dans le management Depuis 2001, les effectifs ont plus que triplé, les produits se sont diversifiés et le nombre de dossiers a connu une gigantesque croissance. Le contexte a lui aussi évolué avec un glissement des subsides vers les marchés publics, un intérêt de plus en plus marqué des citoyens et une augmentation de la concurrence. Crédal fait évoluer sa structure pour relever les défis de demain. Il s agit de renforcer l approche client, de mettre en place un cadre qui favorise l innovation et la créativité tout en renforçant la rigueur administrative nécessaire aux marchés publics et à la bonne gestion d une coopérative financière. Une réforme en profondeur des structures internes de Crédal est lancée fin Elle a pour objectif d harmoniser les pratiques et les procédures, de simplifier les flux et de rationnaliser l organisation du travail. Après un an de travaux, la structure de Crédal est redessinée. L activité vers la clientèle est prise en charge au sein de quatre pôles crédit, accompagnement, conseil et vie coopérative et appuyée par le support (finance, communication et administration). Au sein des équipes, des responsabilités par projet permettent de favoriser l innovation et la créativité, notamment en termes de création de produits et de services. J apprécie qu une initiative citoyenne soit le point de départ et le moteur de Crédal. La participation aux assemblées générales me tient également à cœur. Joseph Gertruda, coopérateur 23

26 Premiers pas vers le microcrédit aux particuliers Dans sa pratique du crédit, Crédal a toujours été très attentive à ne pas enclencher de processus de surendettement en veillant à la capacité de remboursement du client. Crédal est en première ligne pour constater les effets dévastateurs de crédits à la consommation octroyés trop facilement par des organismes sans éthique. Dans beaucoup de cas de surendettement, la responsabilité des créanciers est énorme. L idée d un crédit à la consommation alternatif, qui permettrait à chacun de «bien» utiliser le crédit, à des taux justes et seulement si le budget le permet, commence à faire son chemin. Le microcrédit comme levier de développement social Les microcrédits personnels sont destinés aux personnes exclues des crédits bancaires ou ayant accès à un crédit inadapté, dans une logique d inclusion sociale, professionnelle et financière des publics discriminés ou défavorisés. Six personnes sur dix bénéficiant d un microcrédit personnel sont allocataires sociaux. Les salariés peuvent également être exclus bancaires du fait de faibles revenus, s ils sont fichés en défaut de paiement ou en règlement collectif de dettes. Pour ces derniers, Crédal intervient le plus souvent pour l achat d une voiture qui permettra de trouver ou de conserver un emploi, nécessaire au respect du plan négocié avec les créanciers. A quasi égale répartition hommes-femmes, une large majorité de nos demandeurs (60% en 2013) sont des familles monoparentales et des personnes vivant seules. L âge moyen des demandeurs en 2013 est de 36 ans pour les femmes et de 41 ans pour les hommes. Le montant moyen de leurs ressources principales est de /mois. Si l on distingue les travailleurs et les allocataires sociaux, le montant moyen des ressources principales est respectivement de pour les premiers et de 958 pour les seconds. Un bénéficiaire de microcrédit sur trois est inscrit dans une procédure de règlement collectif de dettes, en médiation ou en guidance budgétaire. La collaboration de Crédal avec les services sociaux est donc étroite. Ce microcrédit m a permis de démarrer mon activité mais aussi de me mettre en valeur. Je prends du plaisir dans ce que je fais et j ai plein d idées pour développer mon projet! Liliane Ebebenge-Bah, cliente microcrédit professionnel

27 2003 Yunus donne des ailes au microcrédit En février 2003, le Pr Muhammad Yunus, en visite en Belgique pour recevoir le titre de Docteur Honoris Causa de l UCL, rencontre les membres de l équipe de Crédal pour échanger sur les bonnes pratiques en finance. Muhammad Yunus, économiste bangladais nobélisé en 2006, est le fondateur de la première banque au monde à pratiquer le microcrédit, la Grameen Bank. En prêtant des petites sommes d'argent à des personnes totalement insolvables (essentiellement des femmes), la Grameen Bank leur a permis de mettre sur pied une activité indépendante et ainsi échapper à la misère. La rencontre avec Crédal était quasi inévitable : pionnière de la finance solidaire en Belgique, Crédal a été la première à y développer la microfinance. La visite du Pr Yunus est l occasion pour Crédal de trouver un écho retentissant à sa conception du crédit comme levier de changement social et de développement humain : «Chaque personne a un potentiel extraordinaire. Il ou elle peut influencer la vie des autres dans les communautés, les nations et même au-delà de son temps». Un microcrédit pour les entreprises en difficulté En 2013, Crédal lance à Bruxelles le Microcrédit Relance en partenariat avec le Centre pour Entreprises en difficulté (CEd) et BECI. Le nombre d entreprises en difficulté est en constante augmentation et, alors que beaucoup d entre elles gardent un beau potentiel de croissance, elles sont exclues du secteur bancaire qui refuse généralement toute prise de risque. Il est donc apparu évident qu une solution financière pouvait remettre les chefs d entreprise volontaires en selle. Le Microcrédit Relance n est pas destiné à apurer des dettes antérieures mais plutôt à permettre de réattaquer l avenir avec force, tout en bénéficiant d un accompagnement adapté. 25

28 Crédal au Festival Esperanzah! Créé en 2002, Esperanzah!, le premier festival de musique responsable et résolument engagé, cherche à faire découvrir des artistes d ici et d ailleurs, en réunissant têtes d affiche et artistes novateurs. Après une première édition difficile, l association qui gère le festival contacte Crédal pour être accompagnée au niveau de la gestion financière et obtenir un crédit solidaire. Très vite, la relation entre Crédal et Esperanzah! évolue vers un véritable partenariat dont le symbole le plus connu est celui de l utilisation du nom «le Crédal» pour la monnaie du festival. Des clients partenaires Tous les clients ayant un crédit solidaire sont considérés comme des partenaires. Les projets qui bénéficient de ce type de crédit rejoignent le rang des coopérateurs de Crédal, en souscrivant au minimum une part «partenaire» de 25. Cette prise de part symbolise le lien de réciprocité que veut renforcer la coopérative Crédal à travers la mise en lien de coopérateurs épargnants et de clients bénéficiaires d un crédit. Il n est pas rare de voir certains clients arrivés à Crédal pour un besoin de financement qui, lorsqu ils en ont les moyens par la suite, placent leur épargne à Crédal afin qu elle bénéficie à son tour à d autres projets. Nos clients «crédit solidaire» sont sensibles à la solidarité ainsi créée, vis-à-vis de leurs pairs comme des personnes pouvant bénéficier d un microcrédit (les bénéficiaires de leurs services sont souvent ceux qui sont dans la cible de nos produits de microfinance). La dynamique est enclenchée! Ce statut de coopérateur confère également aux clients du crédit solidaire un droit de vote lors de l assemblée générale annuelle. Au 31 décembre 2013, ils étaient 478 coopérateurs-partenaires.

29 2005 Le projet était là, j en avais envie et Crédal Entreprendre m a donné de l élan. Je n avais plus qu à pédaler! Clélia Dell aiera, cliente Crédal Entreprendre Affaires de Femmes, Femmes d Affaires En 2005, Crédal lance le premier programme de «peer coaching» destiné à un public de femmes sans accès au crédit bancaire. C est à l époque un partenariat avec Vie féminine, pour la Wallonie, et Stebo et Hefboom, pour la Flandre. Sous le nom de «Affaires de Femmes, Femmes d Affaires» (AFFA), le programme s adresse à des femmes demandeuses d emploi qui veulent se réinsérer sur le marché du travail en lançant leur propre activité comme indépendante. Le succès est immédiatement au rendez-vous et n a jamais été démenti depuis : AFFA accueille chaque année en Région wallonne entre 60 et 100 femmes. L originalité de la démarche est le travail en cercle de pairs, sur lequel s appuie la construction du projet et la validation des compétences. Aujourd hui, les «femmes de Crédal» sont organisées en réseau au sein duquel elles viennent chercher regards extérieurs et bonnes pratiques. AFFA est un programme de validation du projet entrepreneurial et, s il ne débouche pas toujours sur la création d une entreprise, il permet en tout cas de se remettre en projet et d apprendre à croire dans ses compétences. Les femmes qui, à l issue de la formation, se sont lancées dans l aventure officient principalement dans les secteurs des services de proximité, de l artisanat et du commerce de détail. Une édition 2013 pleine de promesses En 2013, Crédal a organisé six sessions «Affaires de Femmes, Femmes d Affaires» et a permis aux 80 participantes de tester et développer leurs compétences entrepreneuriales, d étudier la faisabilité et la rentabilité de leur projet et de mettre en place un plan d actions pour le réaliser. 40 % d entre elles ont validé leur projet et poursuivent un accompagnement avec Crédal ou un de ses partenaires. 26 % ont validé un projet professionnel alternatif qu elles concrétisent par un retour à l emploi, l intégration d une nouvelle formation ou d un programme de recherche active d emploi. 27

30 re visite princière Après le «Prix Princesse Mathilde» accordé fin 2005 à AFFA, Crédal a l honneur de recevoir la visite de ses futurs souverains, le Prince Philippe et la Princesse Mathilde. Crédal a l occasion de présenter ses activités puis ceux-ci se rendent chez Apides, une Entreprise de Formation par le Travail active dans le secteur de la menuiserie et cliente de Crédal. Cette visite princière est un signe de reconnaissance et met en lumière les projets de Crédal et de ses clients. Des soutiens multiples Depuis sa création, Crédal a bénéficié de multiples soutiens, notamment financiers. L appui de partenaires publics et privés est indispensable pour que Crédal puisse mener ses activités en maintenant sa dimension éthique et solidaire. La Fondation Belfius, depuis huit ans, apporte un soutien financier mais aussi du mécénat de compétence et une implication sans faille dans nos comités de crédit et au conseil d administration de Crédal Plus ASBL. Le microcrédit professionnel ne pourrait pas se réaliser sans les garanties apportées par la Sowalfin, le Fonds européen d investissement et le Fonds bruxellois de garantie ainsi que le soutien financier de la Wallonie. Le microcrédit personnel est un véritable outil d action sociale qui bénéficie du soutien actif de la Région wallonne et de la Commission Communautaire Commune de la Région de Bruxelles-Capitale. Enfin, le Prêt vert est le fruit d une collaboration avec la Région bruxelloise et Bruxelles Environnement. A côté de ces soutiens officiels et directs, il y a également les nombreux partenariats avec des structures d accompagnement et des institutions sociales. Et derrière toutes ces institutions se trouvent aussi des personnes qui s engagent aux côtés de Crédal.

31 2007 Plus de crédits que de fonds Malgré des résultats plus que positifs, la croissance des fonds n a pas suivi la croissance de la demande de crédits et, pour la première fois en 2007, Crédal dépasse les 100% de fonds utilisés. Ce constat confirme le rôle essentiel joué par Crédal au sein du paysage de l économie sociale dans la partie francophone du pays. Pour pouvoir continuer à assumer pleinement ce rôle, il s avère donc nécessaire de développer la capacité de Crédal à rencontrer la demande : d une part, en développant ses fonds propres et en augmentant les montants placés par les coopérateurs et, d autre part, en veillant à actionner des leviers qui augmentent sa capacité d accorder des crédits. L engagement de Crédal de consacrer au moins 80% des fonds confiés à la coopérative à des crédits est chaque année largement dépassé. Si l on compare en fin d année l encours des crédits (hors Fonds de l Economie Sociale et Durable) au total des fonds, on atteint 96%. Je recommande Crédal à ceux autour de moi qui sont dans une impasse parce que la banque leur refuse un crédit. Je me dis que, si j ai pu m en sortir, d autres le peuvent aussi. Charline Lebrun, cliente microcrédit Des fonds doublés! En cinq ans, les fonds de Crédal ont doublé. La crise financière n a pas touché Crédal. Tout au contraire, malgré l absence de publicité, les fonds n ont pas cessé de progresser. Parallèlement, le crédit a suivi une courbe quasi semblable, permettant à Crédal de toujours rester dans ses engagements vis-à-vis des coopérateurs : transformer l argent en crédits injectés dans l économie réelle et solidaire. 29

32 er Prêt vert bruxellois Depuis 2008, Crédal propose en collaboration avec Bruxelles Environnement, le Prêt vert bruxellois, un prêt à taux zéro destiné à favoriser les travaux en performance énergétique des logements en Région de Bruxelles-Capitale. Outre l aspect environnemental, ces travaux entraînent une diminution du coût de l énergie dans le budget des ménages et une amélioration de la qualité de l habitat dans les communes bruxelloises les moins favorisées. Le partenariat entre Crédal et la Région de Bruxelles- Capitale engendre un effet de levier maximal : Crédal apporte son expérience en microcrédit personnel et les fonds qui permettent de réaliser les prêts, la Région apporte sa garantie et couvre les frais de fonctionnement et la bonification d intérêts. Du microcrédit personnel répondant à des besoins Le microcrédit personnel est destiné à la réalisation d un projet de vie ou l acquisition d un bien durable et nécessaire à l amélioration du bien-être quotidien. 645 microcrédits personnels ont été accordés en Ils recouvrent trois types de crédits à savoir le crédit social (pour répondre à des besoins de base des familles et des personnes), le Prêt vert bruxellois et, depuis 2013, le prêt Bien Vivre Chez Soi. Ce dernier, mis en place en partenariat avec la Wallonie, vise l aménagement du logement de personnes de plus de 65 ans en perte d autonomie afin de permettre leur maintien à domicile. Pour 2013, la répartition des microcrédits personnels est la suivante : Montant moyen/ Nombre de crédits crédit accordé en 2013 accordés en 2013 Crédit social Bien Vivre Chez Soi (RW) Prêt vert bruxellois

33 er café citoyen A l origine du café citoyen Altérez-vous, il y a la volonté d une poignée de convaincus de prouver qu il est possible de monter un projet HORECA qui tienne la route au niveau économique tout en intégrant les valeurs écologistes et humaines. Les fondateurs se tournent vers le modèle d une coopérative à finalité sociale pour leurs statuts et vers Crédal pour leur financement de Un montant «peu élevé» mais pas facile à obtenir auprès d un acteur financier classique pour un projet en création, donc dans une phase risquée. Le projet est bien construit et Crédal décide de le financer : sa mission consiste aussi à soutenir des projets à plus-value sociale, même quand ils sont risqués. Soutenir les projets à plus-value sociale, malgré les difficultés La finalité des crédits solidaires reste le financement de projets à forte valeur ajoutée sociale, et parmi ceux-ci, Crédal est particulièrement attentive aux besoins des projets d associations ou d entreprises d économie sociale ayant difficilement accès au crédit bancaire. Cette difficulté s explique de plusieurs manières : soit le montant du crédit est peu élevé, donc la demande est peu rentable, et souvent exclue par les banques. A Crédal, 45% des crédits solidaires octroyés en 2013 sont inférieurs à Pour eux, le «crédit accompagné» prend tout son sens : Crédal peut les aider à établir leur plan de trésorerie, à suivre les subsides ou encore pour leur contrôle budgétaire ; soit l entreprise/l association est petite et offre donc peu de potentiel commercial. A Crédal, en 2013, presque 1 client sur 2 emploie moins de 5 ETP ; soit elle se trouve dans une phase risquée (création, développement, restructuration). C était le cas pour 15 projets en Toutes ces demandes sont instruites chez Crédal, qui dégage du temps et des fonds à cet effet. Dans la même logique, le manque de garantie ne constitue pas un frein à l octroi du crédit et Crédal met tout en œuvre pour en diminuer le coût si une garantie s avère néanmoins nécessaire. J ai particulièrement apprécié l accompagnement pour l élaboration de mon plan financier. Françoise Dutranoit, cliente Crédal Entreprendre 31

34 Implication dans l habitat alternatif et durable Le Community Land Trust (CLT) est un système, né aux Etats-Unis, pour rendre le logement plus accessible aux familles à revenus modestes et pour lutter contre la spéculation immobilière. Le principe des CLT est de séparer la propriété du sol (gérée de façon solidaire) et celle du bâtiment (gérée individuellement). En 2010, à l initiative d une série d associations dont Crédal, l asbl Plateforme CLT est créée à Bruxelles dans le but de promouvoir le modèle. Crédal y joue un rôle de conseil et de financement. C est dans ce cadre que Crédal a accueilli, en 2013, 31 nouveaux coopérateurs liés à l association de fait Arc-en-Ciel. Ces 31 familles versent chaque mois 50 de manière à se constituer petit à petit une réserve pour l acquisition d un logement dans le cadre d un projet concret de Community Land Trust. Les familles sont accompagnées dans leur démarche par les associations Cire, Maison de Quartier Bonnevie et Convivence. Les taux proposés par Crédal pour notre crédit étaient vraiment intéressants et nous ont permis de limiter nos coûts. Service de Traduction et d Interprétariat en Milieu Social Bruxellois, client crédit solidaire Relayer les besoins et proposer des solutions innovantes Logé au sein de Crédal Conseil, le bureau d études fonde sa mission d innovation et d initiative sur sa connaissance des projets de terrain dans les champs de l économie sociale, du développement durable et des initiatives citoyennes. Au carrefour des projets menés par les acteurs de l économie sociale, le Bureau d études se donne pour mission d identifier et de questionner les besoins sociétaux qui apparaissent, de les relayer aux pouvoirs publics compétents et de leur apporter des solutions innovantes. Concrètement, le Bureau d études est à l initiative de nombreux projets et études pour relever les défis sociaux de notre temps : épiceries sociales, agriculture durable, circuits courts, énergies renouvelables, accès au logement, alimentation durable, etc.

35 2011 Le vent souffle haut sur la finance alternative L augmentation croissante des fonds autorise Crédal à élargir son champ d action, notamment vers le développement durable. De nombreuses initiatives citoyennes de réappropriation des ressources naturelles, de l alimentation ou de l énergie voient le jour. Crédal les accompagne dans leur création et leur développement et leur offre des financements. En participant au financement de sa première éolienne citoyenne à Leuze-en-Hainaut, Crédal démontre sa capacité à s adapter aux contraintes liées au financement d un secteur jusqu à présent peu exploré. Prêt à élargir l horizon Des entrepreneurs qui souhaitent entreprendre «durablement», mais ne sont pas forcément exclus bancaires et ne souhaitent pas poser leur projet dans le contexte de l économie sociale interpellent Crédal sur la nécessité d un financement éthique qui réponde à leurs besoins. Crédal développe en 2013 un nouveau produit, le crédit Impact+. Ce nouveau type de crédit finance des projets avec une forte composante durable ou de service à la collectivité, jusqu à ( en cas de crédit immobilier). En 2013, 12 crédits de ce type ont été octroyés à 8 entreprises. En 2013, Alveus a obtenu un financement de Coopérative à finalité sociale située à Bruxelles, Alveus propose l organisation de funérailles les plus écologiques et éthiques possibles au prix le plus équitable. Cela signifie concrètement que la société n a pas le profit comme priorité mais bien le meilleur accompagnement des familles, tout en respectant l environnement. Bien plus que des mots, ces engagements se retrouvent dans les fondements mêmes de la société, à savoir ses statuts. 33

36 De l entrepreneuriat féminin Dans le cadre de sessions de formation collective, avec une formule inédite de «cercle de soutien», AFFA a permis de répondre aux besoins spécifiques de l entrepreneuriat féminin. En 2012, afin de s ouvrir à un public plus large, le département Crédal Entreprendre a été créé et a obtenu l agrément SAACE de la Région wallonne. Il englobe à présent le programme AFFA et propose un accompagnement individuel et collectif à la création d entreprises ouvert à tous (femmes et hommes). à l entrepreneuriat à visage humain Crédal propose des séances d informations pour toute personne qui souhaite lancer un projet d entreprise et qui cherche un accompagnement et des aides en phase avec celui-ci. En 2013, elles ont été organisées toutes les semaines et ont rassemblé 340 personnes. A la suite de ces séances, 247 participants ont pris un rendez-vous avec un conseiller. A l issue de la rencontre avec celui-ci, 21% d entre-eux ont opté pour un accompagnement individuel, 28 % ont choisi d intégrer le programme «Affaires de Femmes, Femmes d Affaires» et 26 % ont été réorientés vers un partenaire. Les autres (25 %) ont postposé ou abandonné leur projet d entreprise à la suite de l entretien. L accompagnement individuel proposé par Crédal Entreprendre comprend des entretiens individuels et, selon les besoins, des ateliers à la carte en petit groupe. Les entretiens permettent de faire le point sur l avancement du projet et le travail réalisé. Les ateliers à la carte, animés par des formateurs expérimentés, permettent d approfondir la réflexion et de s outiller. Une fois l entreprise lancée, un accompagnement post-création est proposé. En 2013, 87 personnes ont opté pour un accompagnement individuel dont 17 % à Bruxelles et 83 % en Région wallonne. L ouverture de nos services à un public masculin se fait petit à petit connaître et 20 % des personnes accompagnées sont maintenant des hommes. Si Crédal n avait pas été là, je n aurai pas pu ouvrir mon magasin! Ce sont des personnes expérimentées qui m ont conseillé et m ont accordé leur confiance. Grégory Hazée, client microcrédit professionnel

37 2013 Des appels mieux gérés, plus de sérénité En 2013, nous avons reçu plus de 4400 appels téléphoniques relevant de la microfinance. Ce premier contact permet d identifier la demande et d orienter la personne vers le bon service, au sein de Crédal ou vers une autre structure quand le microcrédit n est pas une solution. Pour pouvoir apporter une réponse rapide et adéquate à toutes les demandes et renforcer la disponibilité des conseillerscrédit, Crédal a créé un Centre d Accueil et d Orientation Téléphonique (le CAOT) et renforcé son équipe de deux personnes spécialement formées à cet effet. Un microcrédit si c est adapté Pour les microcrédits personnels, un peu plus d un appel sur quatre aboutit à un entretien avec un conseiller. Les personnes qui appellent sont souvent en situation de détresse sociale, psychologique ou financière. 75 % d entre elles sont réorientées, vers un service de médiation de dettes (en cas d endettement) ou vers les services sociaux où une solution gratuite ou moins coûteuse peut être trouvée, permettant d éviter ou de limiter le crédit. Le microcrédit, vecteur d inclusion L accès à un microcrédit adapté et réfléchi amène à une réinsertion professionnelle et/ou sociale. Le crédit est souvent directement lié à l accès à l emploi. 57% des crédits octroyés en 2013 (hors Prêt vert et Bien Vivre chez Soi) ont concerné la mobilité des personnes. Particulièrement en Wallonie, acheter une voiture d occasion ou un scooter est la voie vers l inclusion sociale et financière. Retrouver sa mobilité, c est quitter la précarité en trouvant un emploi et stopper l isolement de la famille. Quand le crédit n est pas lié directement à l emploi, il peut être tout aussi pertinent pour le processus d inclusion. Les crédits liés à l amélioration de l habitat (17% des crédits) aident à vivre dans un logement décent et permettent de se stabiliser et de se mettre dans un processus d insertion sociale puis professionnelle. Enfin, l inclusion est également financière. Le travail de prévention réalisé par les conseillers de Crédal sur le budget du ménage permet de mieux comprendre les enjeux financiers liés à son budget et donc de mieux le maîtriser. Pour certains publics particulièrement défavorisés, comme les personnes d origine étrangère par exemple, obtenir un crédit conduit à la bancarisation (ouverture d un compte courant, ouverture d un compte de garantie locative), facteur d intégration sociale et économique. 35

38 Les agents solidaires Direction Administration Bernard Horenbeek Directeur Général Alfred Truc Directeur Adjoint Julie Janssens Chargée de Communication Anne- Catherine De Neve Chargée de communication Valérie Meunier Assistante de Production Lucie Bulckens Assistante de Direction 36 Finances Vinciane Gielis Conseillère juridique Françoise Van Zeebroeck Conseillère juridique Joëlle François Informaticienne Olivia Uwonkunda Agent d entretien et aide administrative Nathalie Denis Coordinatrice Finances Vincent Warmoes Conseiller Financier Laurence Mareschal Comptable (mi-temps) Vie Coopérative Conseil Carole Obsomer Coordinatrice Vie Coopérative Fabrice Adam Coordinateur Crédal Conseil Céline Decamp Conseillère Jérôme Rassart Conseiller Hélène Huysmans Conseillère

39 Crédal Entreprendre Marie Ledent Coordinatrice Crédal Entreprendre Fernand Fyon Conseiller Liliane Lebon Conseillère Yasemine Tilquin Conseillère Clémie Vanderwauwen Conseillère Laurence Mareschal Assistante Administrative (mi-temps) Crédit Isabelle Philippe Coordinatrice Crédit Geneviève Hallet Coordinatrice Adjointe Microcrédit Personnel Elise Joachim Conseillère Microcrédit Personnel Christophe Legrand Conseiller Microcrédit Personnel Christelle Lequeux Conseillère microcrédit professionnel et crédit solidaire Antoine Silverberg Conseiller Microcrédit Personnel Samuel Orru Conseiller microcrédit personnel 37 Valérie Winand Conseillère Microcrédit Personnel Maryse Delval Conseillère en accueil et orientation Christelle Bastin Conseillère microcrédit professionnel et crédit solidaire Marine Flodrops Coordinatrice Adjointe Microcrédit Professionnel Catherine Iwankiw Conseillère microcrédit professionnel Stéphanie Croegaert Conseillère microcrédit professionnel Ayse Öztürk Conseillère microcrédit professionnel Pacifique Uwimana Assistante d accueil et d orientation Merci spécial à Thibault Leroy et Jean-Baptiste Nkurikiyinka qui ont quitté l équipe de Crédal en Claire Froment Coordinatrice Adjointe Crédit Solidaire Marie De Dorlodot Conseillère Crédit Solidaire Sandra Dewaleyne Conseillère Crédit Solidaire Marie Vermer Conseillère Crédit Solidaire

40 Les volontaires CA Crédal SC SCRL-FS, Crédal ASBL et Crédal Entreprendre ASBL Jean-Pierre Goor (Président), Jacques Vellut, Jean Legein, Grégory Berthet, Eric De Keuleneer, Caroline Evrard, Louis Devaux, Dominique Vercruysse, Lysiane de Sélys Sortant : Pierre Dejemeppe CA Crédal Plus ASBL Jean-Pierre Goor (Président), Jonathan Burtaux, Alexandra Van Hemeldonck, Béatrice Verhaegen, Olivier Kahn, Eric de Keuleneer, Elisabetta Callegari, Jean Legein, Joanna Van Bladel Sortant : Pierre Dejemeppe 38 Comité Crédit solidaire Jacques Vellut, Mathieu Roper, Véronique Dupont, Sophie Crapez, Carole Crabbé, Michel Verwilghen, Gilles Davignon, Philippe Gustin, Thomas Lemaigre, Patrice Borcy, Jean-Luc, Surquin Philippe, Lebeau Pascal, Vanden Eynde Comité Microcrédit personnel bruxellois Nathalie Beyens, Alexia Verbraeken, Marine Flodrops, Anne Soetermans, Pascale Crozaz, Diana Collinet, Françoise Van Zeebroeck Sortant : Thibault Leroy

41 Comité Microcrédit personnel wallon Hughes Gilliard, Bernard Taymans, Catherine Iwankiw, Claire Froment, Anne Soetermans, Véronique Marcoen, Roland Burtin, Isabelle Philippe, Alfred Truc, Marie Ledent, Alexandra Van Hemeldonck, Herman Vandeven, Catherine Och, Pierre-Yves Bolen, Myriam Posset Sortant : Mélissa Walka, Hervé Delhaye Comité Microcrédit professionnel Bruxelles Pierre Vanneste, Patricia Schmitz, Alexandra Van Hemeldonck, Laurence Guilmot, Herman Vandeven, Benoît Messiaen, Diana Collinet, Pierre Lybaert Sortant : Michel Starquit (remplacement) CA Fonds Crédal ASBL Louis Devaux (Président), Jean-Pierre Goor, Thierry Maertens de Noordhout Sortant : Jean-Legein, Filip Genart Les personnes ressources Georges Latran, Gérard Lambert, Hubert Badot, Marie-Pierre Noël, Michel Thirion, Yves Janssens 39 Comité Bien Vivre Chez Soi Françoise Coune, Laurence Dehan, Benoît Remy, Manuel Toisoul, Isabelle Philippe, Alfred Truc Journalistes Paul Masson, François Bonheure, Olivier Fabes Comité Microcrédit professionnel Louvain-la-Neuve Bruno Ekelson, Geneviève Petit, Nils Mertens, Nathalie Pinchart, Alexandra Van Hemeldonck, Herman Vandeven, Benoit Denis, André Dubuisson, Matthias Leclère, Diana Collinet Sortant : Nadia Inkale Kandolo Remplacement : Corinne Rossa, Jean Legein Consultants volontaires Céline Antoons, Philippe Balthazar, Benoit Creplet, Marc-Antoine, Delforge Valérie, Delrue Dominique, Deltour Muriel, Hoffait Julien, Jacquet Jacky Laloux, Didier Magnette, Christelle Martin, Philippe Noblesse, Gabriel Pierret, Christian Remy, Corinne Rossa, Michel Sauvage, Michel Starquit, Jean-Luc Thiry, Guillaume Tisse, Gilles Vanoost, Léon Verhaeghe, Samia Bouazizi, Claude Lefevre, Noël Pierrard, Paul Lambert, Marc Wangler, Jean-François Vanmuysewinkel, André Dubuisson, Pasquale Bufi, Pierre-Alexis Roland Sortant : Thomas Lambert, André Wynands

42 Près de chez vous 40 Bruxelles et ses environs 726 coopérateurs 888 clients actifs en 2013 : 119 clients «crédit solidaire» 110 clients «microcrédit professionnel» 659 clients «microcrédit personnel» Montant total des crédits accordés en 2013 : emplois concernés par les crédits octroyés en 2013 Crédit solidaire Accès et Mobilité pour Tous Actions visant à améliorer l accessibilité des lieux publics, des transports pour les personnes à mobilité réduite Evere 1 Crédit de trésorerie CT : Agence Alter Agence de presse spécialisée en ES Saint-Gilles 1 Crédit de trésorerie CT : Agence immobilière sociale DELTA AIS active dans l Est de Bruxelles Auderghem 1 Crédit de trésorerie CT : Anderlecht Braine Black Eagles Club de football (projet d éducation par le sport) Anderlecht 0473/ Crédit de pont : Arkadia.be Organisation de visites guidées de qualité de Bruxelles Bruxelles 1 Crédit de trésorerie CT : Arpaije Restauration et traiteur d ES Ixelles 1 Crédit de trésorerie CT : Association Pédagogique d Accueil aux Jeunes Formations prof. qualifiantes dans le secteur du bâtiment Schaerbeek 02/ Crédit de trésorerie CT : Associations 21 pour un développement durable Coupole des acteurs associatifs francophones en matière de développement durable Ixelles 1 Crédit de trésorerie CT : Atelier de la Dolce Vita Espace d accueil à toutes formes et tous styles d art confondus Ixelles 1 Crédit de trésorerie CT : Ballon Rouge (le) Accueil d enfants de parents suivant une formation de réinsertion socio-professionnelle ou à la recherche d emploi Bruxelles 02/ Crédit de trésorerie CT : Basta Cosi! Société de production d œuvres audiovisuelles Ixelles 1 Crédit de trésorerie CT : BC Innovasport Club de badminton (projet d éducation par le sport) Bruxelles 02/ Crédit de trésorerie CT : Boulot Entreprise de menuiserie et de parachèvement du bâtiment d ES. Dominique Masquelier 1020 Laeken 1 Crédit de trésorerie CT : Centre d Accueil et d Information jeunesse de Bruxelles Centre Infor Jeunes Bruxelles 1 Crédit de trésorerie CT : Centre d Accueil et d Information Jeunesse de Bruxelles Nord-Ouest Centre Infor Jeunes Laeken 1 Crédit de trésorerie CT : Centre d Accueil Postpénitentiaire- Information aux Toxicomanes Incarcérés 1190 Forest 02/ Crédit de trésorerie CT : Centre d Appui au Secteur Bruxellois d aide aux Sans-Abri - la Strada 1050 Ixelles 1 Crédit de pont : Centre de Documentation et de Coordination Sociales 1050 Ixelles 1 Crédit de fonds de roulement : Crédit de trésorerie CT :

43 Cobra films Production de films documentaires d auteur Bruxelles 1 Crédit de trésorerie CT : Coin des Cerises (Le) Projet en Santé mentale communautaire Neder-Over-Heembeek 02/ Crédit de trésorerie CT : Convivence-Samenleven VZW Association active dans le droit au logement. Soutien aux locataires et aux propriétaires Bruxelles 02/ Crédit de trésorerie CT : Début des Haricots (le) Projet d éducation à l environnement et d agriculture urbaine Ixelles 1 Crédit de trésorerie CT : EcoRes Consultance en gestion environnementale Ixelles 02/ Crédit de trésorerie CT : Entr Ages Activités intergénérationnelles Saint-Gilles 02/ Crédit de trésorerie CT : Espace Bien-Etre Bruxelles Soins et services esthétiques, coiffure pour des publics fragilisés Ixelles 02/ Crédit de trésorerie CT : Extra & Ordinary People! Organisateur du festival EOP! abordant le handicap, la déficience et la différence Watermaal-Bosvoorde 1 Crédit de trésorerie CT : Famille forestoise (la) Crèche Forest 02/ Crédit de trésorerie CT : Fédération bruxelloise des organismes d insertion socio-professionnelle 1000 Bruxelles 1 Crédit de trésorerie CT : Fédération des Centres Pluralistes de Planning Familial Fédère 25 centres de planning familiaux en Wallonie et à Bruxelles Ixelles 02/ Crédit de trésorerie CT : Fédération européenne des Ecoles de Cirque Professionnelles Réseau pour la formation professionnelle aux arts du cirque Anderlecht 1 Crédit de trésorerie CT : Fédération francophone des Sourds de Belgique Pour le Service d Aide à la Recherche d Emploi pour personnes sourdes et malentendantes en Wallonie 1000 Bruxelles 1 Crédit de trésorerie CT : Football Club Forest Club de Football (projet d éducation par le sport) Forest 1 Crédit de trésorerie CT : Forum Bruxellois de Lutte contre la Pauvreté Travaille sur l accès et l exercice des droits des personnes en situation de pauvreté à Bruxelles Saint-Gilles 1 Crédit de trésorerie CT : Foyer des Jeunes des Marolles Maison de jeunes en milieu populaire Bruxelles 1 Crédit de trésorerie CT : Genres Pluriels Visibilisation des personnes aux genres fluides et inter sexes Schaerbeek 1 Crédit de trésorerie CT : Groupe ONE Association de promotion de l ES et de la RSE des entreprises Ixelles 2 Crédits de trésorerie CT : Karikol, Convivium Slow Food de Bruxelles Sensibilisation à l alimentation durable Ixelles 0477/ Crédit de pont : L eau chaude-het warm water Café citoyen avec programmation culturelle Bruxelles 02/ Crédit de fonds de roulement : Le Cercle Déchets d Oeuvres Ateliers d art issu d objets de récupération Schaerbeek 1 Crédit de trésorerie CT : Maison de l Amérique Latine - Casa de América Latina, S.E.U.L Diffusion de la culture et défense de l identité culturelle de la communauté latino-américaine résidant en Belgique Ixelles 1 Crédit de trésorerie CT : Maison de l Energie et de l Eco-Construction Bruxelles Sud Maison de l Energie Forest 1 Crédit de trésorerie CT : Maison de l Energie et de l Ecoconstruction Nord Maison de l Energie Schaerbeek 1 Crédit de trésorerie CT : Maison de la Rénovation urbaine (la) Conseils et accompagnement : rénovation et gestion durable du logement Saint-Josse-ten-Noode 1 Crédit de trésorerie CT : M. Maison Energie Huis - Zone Midi Zuid Maison de l Energie Forest 02/ Crédit de trésorerie CT : Maison Energie Huis Montgomery Maison de l énergie Etterbeek montgomery 1 Crédit de trésorerie CT : Maison medicale Forest 02/ Crédit d investissement CT : Crédit de trésorerie CT : Maison Médicale Couleurs Santé 1050 Ixelles 02/ Crédit d investissement LT :

44 42 Maison Médicale des Primeurs 1190 Forest 02/ Crédit d investissement LT : Maisons d accueil l Ilot Centre d accueil et d hébergement des sans-abris Saint-Gilles 02/ Crédit d investissement LT : Crédit de pont : Maître Mot (Le) Services liés à la lecture et à l alphabétisation Ixelles 02/ Crédit de trésorerie CT : Manège du Possible (le) Manège équestre à finalité sociale Watermael-Boitsfort 1 Crédit de fonds de roulement : Michigan Films Production de films documentaires d auteur Saint-Gilles 0478/ Crédit de fonds de roulement : Crédit de pont : Norois (le) Service de Santé Mentale Laeken 02/ Crédit de pont : Nouveau 150 (le) Agence immobilière sociale et habitat accompagné Bruxelles 02/ Crédit de trésorerie CT : Patio (le) Lieu de rencontre et d accueil pour les familles en rupture de liens Ixelles 02/ Crédits de trésorerie CT : Pélican (le) Service d aide aux assuétudes (alcool, jeux, drogues, médicaments) Laeken 1 Crédit de trésorerie CT : Periferia Favorise les espaces publics de débat et les démarches orientées sur les innovations en politiques publiques Molenbeek-Saint-Jean 02/ Crédit de trésorerie CT : Piment (le) Education permanente et insertion socio-professionnelle pour un public issu de l immigration Molenbeek-Saint-Jean 2 Crédits de trésorerie CT : Promo jeunes Service de soutien aux jeunes par l organisation d activités sportives et socioculturelles Bruxelles 3 Crédits de trésorerie CT : Promotion de la Formation en Alternance Projet de réinsertion en bureautique et en animation sociale Molenbeek-Saint-Jean 1 Crédit de trésorerie CT : Racing Personnel Communal de Schaerbeek Club de Basket (projet d éducation par le sport) Schaerbeek 0474/ Crédit de trésorerie CT : Rumbacom Production et montage de films documentaires d auteur Bruxelles 0466/ Crédit de pont : Santé Mentale & Exclusion sociale - Belgique Lutte contre l exclusion sociale Bruxelles 1 Crédit de trésorerie CT : Solidarcité Encadrement de jeunes de tous les horizons pour une année citoyenne Anderlecht 1 Crédit d investissement LT : Théodore Propriétaire de la Tricoterie, un lieu culturel durable et citoyen Saint-Gilles Crédit d investissement CT : Union de Locataires d Anderlecht-Cureghem Insertion par le logement et travail social communautaire Anderlecht 02/ Crédits d investissement LT : Walalou Association de cohésion sociale qui a comme outil de travail le jeu et, dans ce cadre, a une ludothèque Anderlecht 02/ Crédit de trésorerie CT : Crédal Conseil L eau chaude- Het warm water Café-brasserie coopérative dans les Marolles. Réalisation du plan financier et relecture des statuts Schaerbeek la-cooperative Rescoop Etude sur le Fonds Energies citoyennes 1040 Etterbeek ASD Aide et Soins à Domicile. Relecture du plan financier Ixelles Projet MEDOR Trimestriel d'investigation belge. Accompagnement à la création Bruxelles Martin Gabor Filière démantèlement et recyclage de matelas. Accompagnement à la création Koekelberg REPIS (Réseau Epiceries sociales) Accompagnement à la création d'une plateforme Impact+ M me Bendaimi Crèche Molenbeek-Saint-Jean 1 Crédit : M me Martinez Valencia et M. Maxwell Maison d enfants de 0 à 3 ans Evere 1 Crédit : M. Vanhorenbeke Pompes funèbres écologiques et éthiques Uccle 3 Crédits :

45 Microcrédit professionnel M. Angeli Dépannage automobile Ixelles 1 Crédit : M. Aslanyan et M me Arzumanyan Internet et phone shop Schaerbeek 1 Crédit : M. Aziz Snack ambulant Berchem-Sainte-Agathe 1 Crédit : M me Bouzammour Salon d esthétique Bruxelles 1 Crédit : M. Defrance, M me Rebuffat et M lle Kaempf GreenHoping - plateforme internet dédiée au tourisme durable Uccle 3 Crédits : M me Fidalgo Vidal Création et vente de bijoux, vêtements et accessoires Bruxelles 2 Crédits : M me Fisset Atelier boutique d objets d art et récupération 1000 Bruxelles 1 Crédit : M. Garcia Écrivain public et aide à la rédaction à domicile Schaarbeek 1 Crédit : M me Jouffre et M. Coene Prêt-à-porter féminin et ateliers de customisation Ixelles 1 Crédit : M. Kakoyan et Mme Gegamian Bijouterie Neder-Over-Heembeek 1 Crédit : M me Keyaerts Salon d esthétique 1030 Schaarbeek 1 Crédit : M. Koré Transport de colis Anderlecht 1 Crédit : M. Le Berre et M. Jovanovic Cave à vins Bruxelles 1 Crédit : M me Le Maire Vente de meubles et objets de déco de seconde main Ixelles 1 Crédit : M. Lingom Dépannage automobile Anderlecht 1 Crédit : M me M'bilo Ekila Soutien administratif aux courtiers en assurances Laeken 1 Crédit : M me Magmari Magasin de mode féminin Bruxelles 1 Crédit : M me Memeti Boutique de couture, créations et réparations Evere 1 Crédit : M me Moureau et M. Gaa Bar à pâtes Bruxelles 1 Crédit : M me Nele Dépôt de pains Anderlecht 1 Crédit : M me Obregon Magasin d alimentation Schaerbeek 1 Crédit : M me Pakenham Fitness cérébral Jette 1 Crédit : M. Scheers Cuisinier Forest 1 Crédit : M. Schoorman Vente et placement de moustiquaires Laeken 1 Crédit : M me Sevellec et M. Dekoninck Agence de publicité dans le secteur digital Bruxelles 2 Crédits: M me Svaluto Ferro Restauration durable tibétaine Saint-Gilles 1 Crédit : M. Tshimbombo Intermédiaire en agroalimentaire Ixelles 1 Crédit : M me Van Muylem et M. Maurau Vroom Vroom Coffee - stand de cafés ambulant Ixelles 1 Crédit : M. Vandermeeren Jardins suspendus Watermael-Boitsfort 1 Crédit : M. Verstappen Vente et réparation d électromenagers. (En couveuse) 1090 Jette 1 Crédit : M. Celik Snack de produits de poisson à emporter et livraisons Schaerbeek 1 Crédit : M. Maniliuc Entreprise générale Zellik 1 Crédit : M. Sow et Mme Fall Dépannage automobile Zellik 1 Crédit : M. Sy Achat et recyclage de gsm Hoeilaart 1 Crédit :

46 44 Brabant Wallon 326 coopérateurs 124 clients actifs en 2013 : 20 clients «crédit solidaire» 30 clients «microcrédit professionnel» 74 clients «microcrédit personnel» Montant total des crédits accordés en 2013 : emplois concernés par les crédits octroyés en 2013 Crédit solidaire Chez Zelle Maison de Jeunes Louvain-la-Neuve 1 Crédit d investissement LT : Contrat de rivière Dyle-Gette Met en place une approche globale des cours d eau du bassin Dyle-Gette Court-Saint-Etienne 010/ Crédit de trésorerie CT : Ferme de Froidmont Insertion Entreprise de restauration et d hostellerie d ES Rixensart 1 Crédit de trésorerie CT : Floreco Entreprise d insertion en gestion écologique des espaces verts Jodoigne 1 Crédit de trésorerie CT : La ressourcerie de la Dyle Récupération, recyclage et réemploi des encombrants Genappe 1 Crédit de trésorerie CT : Solidarité et Alternatives Nouvelles Services de proximité Braine-L'alleud 1 Crédit de trésorerie CT : Terre-en-vue Soutien de projets agricoles d installation et de transmissions de fermes Louvain-la-Neuve 1 Crédit de trésorerie CT : Impact+ M me Bertholet Maison d enfants Louvain-la-Neuve 2 Crédits : Microcrédit professionnel M me Delcourt Avocate stagiaire Louvain-la-Neuve 1 Crédit : M. Giannuzzi et M me Morias Vente en ligne de matériel d aquariophilie Hamme-Mille 0483/ Crédit : M me Janssens et M. Tihon Traiteur bio et vente sur les marchés bruxellois (Flagey et Chatelain) Jodoigne-Souveraine 1 Crédit : M. Lambert Création et entretien de jardins Court-Saint-Etienne 1 Crédit : M. Larue et Mme Phu Courtage en assurances et en crédits Tubize 1 Crédit : M. Ndayambaje et Mme Uwamahoro Commercial en télécommunication Tubize 1 Crédit : M. Rouet Entreprise générale de construction Grez-Doiceau 1 Crédit : M. Rousseau et Mme Couvreur Photographe Tourinnes-la-Grosse 1 Crédit : M. Senterre Graphiste et webdesigner - Créateur d un logiciel en ligne de dématérialisation de factures Couture-Saint-Germain 1 Crédit : M. Verschueren Entreprise de jardin Huppaye 1 Crédit : M me Zouaoui et M. Vanhemelryck Friterie ambulante Piètrebais 1 Crédit : M me Laloum et M. Perignon Maison d enfants Waterloo 1 Crédit : Crédal Entreprendre Sophie Gryzon Sexothérapie Isabelle Lempereur Formation et coaching en image et créativité Valéria Gangemi Cours de cuisine et conseils en alimentation Marie-Eve Defrance Décoration d intérieur alchimistedinterieur

47 Namur 235 coopérateurs 307 clients actifs en 2013 : 34 clients «crédit solidaire» 28 clients «microcrédit professionnel» 245 clients «microcrédit personnel» Montant total des crédits accordés en 2013 : emplois concernés par les crédits octroyés en 2013 Crédit solidaire Alpha 5000 Centre d alphabétisation pour adultes Namur alpha5000.be 1 Crédit de trésorerie CT : Atouts camps Organisme de labellisation des endroits de camps Namur 1 Crédit de trésorerie CT : Bioforum Wallonie Coupole régionale du secteur bio Namur 081/ Crédit de trésorerie CT : Boutique de Gestion (la) Centre d aide à la gestion, spécialiste du secteur associatif Namur 1 Crédit de trésorerie CT : Brasserie coopérative de la Lesse Brasserie artisanale et coopérative Eprave 2 Crédits de trésorerie CT : Carrefour Organisation d ateliers d alphabétisation, de remise à niveau, de cours de français pour personnes non-francophones et formation aide-ménagère Philippeville 071/ Crédits de trésorerie CT : Centre de Planning Familial de Namur Consultations médicales, psy, juridiques et sociales Namur 081/ Crédit de trésorerie CT : Cercles homosexuels estudiantins francophones fédérés Fédération de cercles étudiants LGBTI Namur 1 Crédit de trésorerie CT : Contre Vents et Marées Site d ES à Auvelais : bureaux, ateliers, salles de formation, etc Auvelais 1 Crédit d investissement LT : Enfants de la Salle (Les) Accueil extrascolaire Namur 081/ Crédit de trésorerie CT : Fondation pour les Générations futures Fondation se consacrant au développement durable Namur 081/ Crédit de trésorerie CT : Interfédération des Organismes de Formation et d'insertion Wallonie- Bruxelles Promotion et représentation des EFT et des OISP Namur 1 Crédit de pont : Crédit de trésorerie CT : Mission régionale pour l emploi pour les arrondissements de Namur et Dinant Coordination des actions favorisant l insertion socioprofessionnelle Namur 1 Crédit de trésorerie CT : Plain-Pied Bureau d études en accessibilité et mobilité piétonne Namur 1 Crédit de trésorerie CT : Réseau Wallon de Lutte contre la Pauvreté Travaille sur l accès et les droits des personnes en situation de pauvreté Namur 081/ Crédits de trésorerie CT : Saveurs Paysannes Sensibilisation à l agriculture paysanne et aux circuits courts Namur 1 Crédit de trésorerie CT : Z, les amis d Esperanzah! Promeut le festival Esperanzah! 5150 Floreffe 1 Crédit de trésorerie CT : Crédal Conseil Geneviève Trépant Vente de chocolats. Accompagnement à la création Namur Interface 3- Namur ASBL Formation de femmes aux nouvelles technologies informatiques. Accompagnement financier 5000 Namur Agricovert SCRL-FS Coopérative de producteurs et de consommateurs. Accompagnement au développement du projet Gembloux Maison médicale La Bruyère Accompagnement au développement du projet Sambreville L'envolée libre Maison d enfants. Accompagnement à la création Achet La Grelinette SCRL-FS Coopérative de distribution de produits alimentaires. Accompagnement à la création Florennes Natagora Coopérative fermière. Accompagnement à la création 5000 Namur Objectif Zéro Emissions OZE SCRL Coopérative de construction d'habitations en bois. Accompagnement à la création d'un nouveau projet Gembloux 45

48 46 Impact+ M. Jadoul Maraîchage biologique Aische-en-Refail 1 Crédit : Microcrédit professionnel M. Chartier et M. Daubresse Agriculture bio - élevage - production de fromage Walcourt 2 Crédits : M. Corbiau et Mme Krajnc Pizzeria Gelbressée 1 Crédit : M. De Smedt Car wash Ciney 1 Crédit : M. Epis Consultant en énergie et télécommunication Achêne 1 Crédit : M. Goffin Menuiserie générale Ciney 1 Crédit : M me Grenson et M. Henroul Salon de coiffure Haillot 1 Crédit : M me Hautem Esthétique à domicile Namur 2 Crédit : M. Lazraq Importation et distribution des saveurs orientales sur les marchés de la grande distribution Andenne 1 Crédit : M. Legrand Vente de voitures d occasion, dépannage et contrôle technique Cognelée 1 Crédit : M. Lejeune Snack hamburgers Florennes 1 Crédit : M. Sulbout Réparation et entretien de véhicules Wanze 1 Crédit : Crédal Entreprendre Céline Bouzegza Chocolaterie mobile Pascaline Bakundukize Epicerie exotique Gembloux Catherine Verdin et Catherine Vanhoebrock Maison d enfants Moustier sur Sambre Thierry Tytgat Sauna mobile Pascale Mertens Pâtes de fruits Liège 303 coopérateurs 534 clients actifs en 2013 : 57 clients «crédit solidaire» 42 clients «microcrédit professionnel» 435 clients «microcrédit personnel» Montant total des crédits accordés en 2013 : emplois concernés par les crédits octroyés en 2013 Crédit solidaire Aide liégeoise aux alcooliques, aux toxicomanes et à leur famille. Prévention et traitement des problèmes d assuétudes et de santé mentale Liège 04/ Crédit de trésorerie CT : Aide Sociale aux Justiciables Accompagnement de justiciables, de personnes victimes d infractions pénales et de détenus Liège 04/ Crédit de trésorerie CT : Bourrache (la) Entreprise d ES en maraîchage bio Grivegnée 1 Crédit de trésorerie CT : Cense équi voc Centre régional de formation professionnelle en permaculture Lens-Saint-Remy 019/ Crédit de trésorerie CT : Centre de Consultations Conjugales et familiales, Estelle Mazy Consultations médicales, psy, juridiques et sociales Liège ww.estellemazy.com 1 Crédit de trésorerie CT : Centre de Santé Intégrée Cap Santé Maison médicale au forfait Huy 085/ Crédit d investissement LT : Couleur Café Maison de quartier interculturelle, école de devoirs, service d intégration sociale Malmedy 080/ Crédit de trésorerie CT : Coupole (la) Coordination des initiatives des acteurs du redéploiement économique, de l emploi et de la formation Flémalle 04/ Crédit de trésorerie CT : Cynorhodon Projet d insertion en agriculture bio, aménagement de jardins et nouvelles filières vertes Haccourt 1 Crédit de trésorerie CT : Eclat de Rire Maison de quartier pour enfants et mamans Liège 04/ Crédit de trésorerie CT :

49 En vies d avenir- Les copains d Eric Projet de réinsertion en sport mécanique moto et en français langue étrangère Liège 1 Crédit d investissement CT : Crédit de pont : Crédit de trésorerie CT : Equipe d Insertion dans le Travail Projet de réinsertion en nettoyage, électricité, jobcoaching, infographie, call center, etc Bressoux 2 Crédits de trésorerie CT : Exposant D Association d accompagnateurs dans le secteur du DD Liège 1 Crédit de trésorerie CT : Fagotin, Ferme d Animation (le) Ferme d animation - centre d hébergement et relais équestre Stoumont 2 Crédits d investissement LT : Crédit de pont : Form anim Accompagnement des demandeurs d asile, réfugiés, sans papier Seraing 1 Crédit de trésorerie CT : Formation Autonomie des Personnes du Troisième Âge et des Personnes Handicapées Projet de réinsertion en informatique et formation vers l emploi Ougrée ww.formathe.net 1 Crédit de trésorerie CT : Fun-en-Bulle Travail avec des enfants autistes à domicile Burdinne 0494/ Crédit de trésorerie CT : JOB IN, Guichet d Entreprise Couveuse d entreprises Liège 1 Crédit de trésorerie CT : Liège, au fil de Meuse Base de loisirs nautiques sur la Meuse Liège 0476/ Crédit de fonds de roulement : Mission régionale pour l Insertion et l Emploi pour Verviers Coordination des actions favorisant l insertion socioprofessionnelle Verviers 087/ Crédit de trésorerie CT : Péniches (les) Entreprise de soudure et de bâtiment d ES Liège 1 Crédit de trésorerie CT : Praxis Formations auprès d auteurs d actes de violences conjugales et intra-familiales Liège 1 Crédit de trésorerie CT : Prix Roger Vanthournout Encouragement au développement de l ES Liège ww.econosoc.be/pvt 1 Crédit de trésorerie CT : Proforma Formations pour les demandeurs d emploi, les personnes étrangères, les personnes faiblement qualifiées Liège 04/ Crédit de trésorerie CT : Service Education pour la Santé Promotion de la santé et prévention des IST, notamment en prison Huy 1 Crédit de trésorerie CT : Singulier Pluriel Communication et organisation d événements à plus-value sociale Liège 1 Crédit de fonds de roulement : Crédit de pont : Crédal Conseil Prix Roger Vanthournout asbl Analyse des dossiers des entreprises candidates 4000 Liège GAL des Condruses (asbl) Espace test agricole. Accompagnement au développement du projet Strée-lez-Huy De bouche à oreille asbl Centre d'économie sociale. Accompagnement à la création d'un nouveau projet Thimister Les parents jardiniers asbl Café-Poussette 4000 Liège Impact+ M. Saccone Maraîchage biologique Vaux-et-Borset 1 Crédit : Microcrédit professionnel M me Blanckaert Logopède 4130 Tilff 1 Crédit : M. Cannata et M me Remenyi Plafonnage et parachèvement Visé 2 Crédits : M. Courtois Menuisier Ans 1 Crédit : M me Crasson Restauration rapide créole Liège 1 Crédit : M. Denoël Parachèvement La Reid 1 Crédit : M me Drasch Création de bijoux, accessoires et vêtements pour femmes Liège 1 Crédit : M. El Edrissi Reyahi Car wash à la main Huy 1 Crédit :

50 48 M. Fiore Navettes aéroport Montegnée 2 Crédits : M. Genette Arrangement musical Battice 2 Crédits : M me Genovese et M. Montalbano Salon de coiffure Fléron 1 Crédit : M me Hick et M. Franssen Infirmière Saive 1 Crédit : M me Laayoune Collection de prêt-à-porter en Denim et coton naturel Liège 1 Crédit : M. Lardin et M. Silmi Disc-jockey Liège 1 Crédit : M. Lejeune et M me Mimouni Consultant en gestion organisationnelle Lambermont 1 Crédit : M. Louis Pizzeria et restaurant avec livraison à domicile Verviers 1 Crédit : M. Massin Transport funéraire Louveigné 1 Crédit : M. Ramdi Domotique Liège 1 Crédit : M. Robic et M me Peters Importation de poissons pour restaurants Liège 1 Crédit : M. Russotto Transport poids lourd Milmort 1 Crédit : M. Sargsyan Librairie franchisée Relay Verviers 1 Crédit : M. Vanderschelden et M me Claes Centre d Airsoft Indoor Liège 1 Crédit : M me Verjans Sandwicherie Liège 2 Crédits: M me Winandy Conseil en communication écrite Verviers 2 Crédits : Hainaut 259 coopérateurs 261 clients actifs en 2013 : 39 clients «crédit solidaire» 35 clients «microcrédit professionnel» 187 clients «microcrédit personnel» Montant total des crédits accordés en 2013 : emplois concernés par les crédits octroyés en 2013 Crédit Solidaire Agrisert Culture maraîchère Gerpinnes 1 Crédit de fonds de roulement : Altitude Service de recherche d emploi Tournai 069/ Crédit de trésorerie CT : Association pour la création d ateliers adaptés dans la région du centre Conditionnement, électricité, fonderie, horticulture, abattage, élagage, nettoyage Strépy-Bracquegnies 1 Crédit d investissement CT : Au bonheur du jour Centre d accueil de jour pour personnes âgées Soignies 067/ Crédit de trésorerie CT : Avanti Projet de réinsertion en maçonnerie et plomberie. Fabrication d'instruments de percussions Marchienne-au-Pont 071/ Crédit de trésorerie CT : Avomarc Coopérative d activités Mons 1 Crédit de trésorerie CT : Azimut Accompagnement d entrepreneurs, coopérative d activités Monceau-Sur-Sambre 1 Crédit de trésorerie CT : Centre européen de transition à une vie active Filière de formation et d insertion socioprofessionnelle. Accompagnement des personnes étrangères Hornu 065/ Crédit de trésorerie CT : Comptoir (le) Aide aux toxicomanes. Comptoir d échange de seringues Charleroi 1 Crédit de trésorerie CT : Creaform Projet de réinsertion (NTIC) et agence de placement Colfontaine 065/ Crédit de pont : Crédit de trésorerie CT : Essor (l ) Entreprise de bâtiment et d éco-cantonnage d ES Thuin 071/

51 1 Crédit d investissement CT : Crédit de trésorerie CT : Germoir (le) Projet de réinsertion en nettoyage et en horeca Monceau-Sur-Sambre 1 Crédit de trésorerie CT : Groupe d action locale de l Entre-Sambre-et-Meuse Actions en faveur du développement local durable Gerpinnes 1 Crédit de trésorerie CT : jecreemonjob.be Organisme d accompagnement à la création d entreprise Charleroi 1 Crédit de trésorerie CT : Maison des jeunes Case Départ 6141 Forchies-la-Marche 1 Crédit de trésorerie CT : Maison médicale de Dampremy 6020 Charleroi 071/ Crédit d investissement CT : Crédit de trésorerie CT : Projet freedom Aide au sevrage de l alcool par l accompagnement à domicile Froyennes Crédit de trésorerie CT : Synergie Solidaire Projets de réinsertion: filières auxiliaire d animation, travaux de bureau-accueil et recherche d emploi Braine-le-Comte 1 Crédit de trésorerie CT : Crédal Conseil Avanti ASBL Insertion socioprofessionnelle. Accompagnement au développement du projet Marchienne au Pont Quelque chose à faire asbl EFT. Aide au recrutement d'un responsable financier Monceau-sur-Sambre Cuestas asbl Développement rural. Accompagnement à la création de coopératives Etalle BHP Logements scrl-fs Autoconstruction Habitats Ossature Bois. Accompagnement à la création d'un nouveau projet 7301 Hornu Le début des haricots scrl Traiteur durable. Accompagnement à la création Wodecq Microcrédit professionnel M me Carreras et M. Carlisi Dépôt pain Houdeng-Goegnies 1 Crédit : M me Chavepeyer Peintre en bâtiment Sars-la-Buissière 1 Crédit : M me Dewilder Vente lingerie Jumet 1 Crédit : M. Dramaix Menuiserie, charpente Sirault 1 Crédit : M me Ebebenge-Bah Epicerie exotique Mouscron 1 Crédit : M. Gallo Snack friterie Blaton 1 Crédit : M. Hostie Maraîchage biologique Silly 2 Crédits : M. Massy Coiffure à domicile La Bouverie 1 Crédit : M me Pesce Soutien à l apprentissage Ronquières 1 Crédit : M. Therin Transport de matériaux Blandain 1 Crédit : M me Van Dessel Salon de coiffure Liberchies 1 Crédit : M. Van Hoyweghen et M me De Prins Vente et animation sur base de jeux de société Châtelet 1 Crédit : M. Van Nieuwenhuyze Carreleur Enghien 1 Crédit de trésorerie CT: M me Wauters et M. Van Stippen Edition d un magazine local Hennuyères 1 Crédit : M. Weynoit Taille de pierre et monuments funéraires Naast 1 Crédit : Crédal Entreprendre Tamara Paolini L Armoire du Baz Art Création et location de costumes et déguisements pour carnaval, fête et théâtre La Louvière Stéphane Van Hoyweghen Magasin de jeux de société 49

52 Luxembourg 120 coopérateurs 283 clients actifs en 2013 : 28 clients «crédit solidaire» 13 clients «microcrédit professionnel» 242 clients «microcrédit personnel» Montant total des crédits accordés en 2013 : emplois concernés par les crédits octroyés en Crédit Solidaire Association des Oeuvres paroissiales du Doyenné de Virton Achat et aménagement de maisons à faibles loyers pour femmes seules avec enfants Virton 063/ Crédit d investissement LT : Challenge Coopérative d activités Neufchâteau 1 Crédit de trésorerie CT : Clair et Net Service-citoyen, ateliers informatique, mobilité et jardinage Hotton 1 Crédit de trésorerie CT : Emploi, Mode d Emploi 6840 Neufchâteau 1 Crédit de trésorerie CT : Le Futur simple Entreprise en restauration et reliure semi-industrielle Sainte-Ode 061/ Crédit de trésorerie CT : Maison du tourisme du Pays de la Semois entre Ardenne et Gaume 6820 Florenville 1 Crédit de trésorerie CT : Oasis Famille Espace Rencontre à Arlon Arlon 063/ Crédit de trésorerie CT : Service de santé mentale du Nord et Centre Luxembourg 6800 Libramont 061/ Crédits de trésorerie CT : Service laïque d Aide Sociale aux Justiciables de la province de Luxembourg Accompagnement de justiciables, de personnes victimes d infractions pénales et de détenus Libramont 061/ Crédit de trésorerie CT : Solaix Centre spécialisé dans le domaine des assuétudes Bastogne 0473/ Crédit de trésorerie CT : Source, une Cascade de Ressources (la) Projet de réinsertion et soutien aux femmes (service social) Bouillon 1 Crédit de trésorerie CT : Toupie (la) Entreprise d horticulture, de menuiserie et de restauration Arlon 063/ Crédits de trésorerie CT : Trusquin E.F.T. (le) Entreprise de bâtiment, de soudure et de transport Crédit de trésorerie CT : Trusquin titres-services Entreprise d insertion (nettoyage, repassage et mobilité sociale) 6900 Marche 084/ Crédit de trésorerie CT : Impact+ M me Antoine et M. Etienne Boulangerie artisanale bio Heyd 2 Crédits : Microcrédit professionnel M. Cardoso de Lima Peinture en bâtiment et parachèvement Framont 1 Crédit : M me Cheret et M. Sannier Caffier Fabrication et vente de produits de bouche artisanaux Florenville 1 Crédit : M. Fourny Fleuriste et décoration Libin 1 Crédit : M. Gillet Confitures diététiques Libin 1 Crédit : M. Gravar et M me Franzoia Boutique d articles de laine Virton 1 Crédit : Microcrédits personnels 564 microcrédits personnels libérés entre le 1/01/2013 et le 31/12/2013 en Région Wallonne et Bruxelloise. Montant total libéré : Montant moyen des crédits sociaux : Durée moyenne de remboursement : 37,7 mois Mensualité moyenne : 133 Détail des objets d achat des crédits accordés : Habitat-Quotidien: 69 Montant moyen de l achat : Mensualité moyenne : 52 Habitat-Travaux : 213 Montant moyen de l achat : Mensualité moyenne : 134 Emploi et mobilité : 267 Montant moyen de l achat : Mensualité moyenne : 118 Regroupement familial : 100 Montant moyen de l achat : Mensualité moyenne : 96 Regroupement dettes et crédits : 27 Montant moyen de l achat : Mensualité moyenne : 48 Santé : 3 Montant moyen de l achat : Mensualité moyenne : 55 Autres : 14 Montant moyen de l achat : Mensualité moyenne : 66 Hors catégories : 18 Montant moyen de l achat : Mensualité moyenne : 48

53 Comptes synthétiques Commentaires sur les comptes annuels 2013 Les comptes 2013 sont le résultat de la consolidation des comptes de la coopérative et des trois asbl. Cette consolidation présentée depuis plusieurs années est la manière la plus adéquate et la plus lisible pour rendre compte de l activité de Crédal. Les comptes consolidés traduisent clairement la poursuite du développement, entamé il y a plusieurs années, des différentes activités de Crédal. Par ailleurs, pour la quatrième année consécutive, les résultats financiers sont largement bénéficiaires et reflètent la bonne santé du groupe. 51 Le compte de résultats En 2013, les produits de l année s établissent à un niveau proche de celui de Notons que le chiffre d affaires augmente de 26% grâce à une hausse des intérêts issus de l activité crédit et à l obtention d un marché public pour l activité du crédit social accompagné et de celle du crédit Bien Vivre chez Soi en Région wallonne. Cette augmentation est compensée par une diminution des subsides et des produits exceptionnels. Le total des charges de l année 2013 est également comparable à celui de La principale variation par rapport à 2012 est due à une hausse des réductions de valeur sur les crédits, principalement sur les crédits solidaires. Cette hausse de la charge en 2013 est liée à un dossier bien précis pour lequel, par prudence, une charge, qui devrait être récupérée sur les prochaines années, a été comptabilisée. Le bilan Le bilan 2013 fait apparaitre une forte augmentation des fonds disponibles au sein de la coopérative ainsi qu une hausse de l encours pour chaque type de crédit. Les créances douteuses présentent également une hausse clairement liée à celle d encours (le risque sur le portefeuille étant stable). Rappelons que les créances douteuses sont couvertes intégralement par des garanties, la partie non couverte ayant été passée en charge à travers les réductions de valeur. En conclusion Les comptes reflètent donc bien le développement positif des activités de Crédal durant l année 2013 ainsi que sa très bonne santé financière. En conséquence, il est proposé à l assemblée générale de distribuer un dividende de 1.5%, le taux d indice santé étant inférieur au taux plancher de 1,5% prévu par le Règlement d Ordre Intérieur.

54 Comptes consolidés de Crédal sc, Crédal, Crédal Plus et Crédal Entreprendre (exprimés en euros) Avant approbation par les quatre Assemblées générales pour l'année 2013 BILAN Actif Passif Immobilisations Immobilisations financières Parts des coopérateurs Fonds dédicacés Réserves pour projets futurs Résultats cumulés Créances clients crédits solidaires Créances clients microcrédits personnels Créances clients microcrédits professionnels Créances conseil Créances clients crédits solidaires douteux Créances clients microcrédits personnels douteux Créances clients microcrédits professionnels douteux Provision fonds de garantie crédits solidaires Provision fonds de garantie microcrédits personnels Provision fonds de garantie microcrédits professionnels Provision pour autres risques et charges Clients divers Créances diverses Subsides à recevoir Placements de trésorerie Valeurs disponibles Fonds de l'economie Sociale et Durable Avances Dettes fournisseurs Dettes fiscales, salariales et sociales Dividendes Intérêts sur avances Dettes diverses TOTAL TOTAL

55 COMPTES DE RÉSULTATS Charges Services et biens divers Rémunérations Amortissements Réductions de valeur clients crédits solidaires Réductions de valeur clients microcrédits personnels Réductions de valeur clients microcrédits professionnels Produits Chiffre d'affaires Subsides à l'emploi Subventions aux activités Dons et soutiens Autres produits d'exploitation Produits financiers Produits exceptionnels Provision fonds de garantie crédits solidaires Provision fonds de garantie microcrédits personnels Provision fonds de garantie microcrédits professionnels Autres charges d'exploitation Intérêts sur avances Intérêts Fonds Economie Sociale et Durable Autres charges financières Charges exceptionnelles Résultat TOTAL TOTAL Dividendes

56 Editeur responsable : Bernard Horenbeek Place de l Université, Louvain-la-Neuve Brochure réalisée : par l équipe de Crédal Graphisme : Beltza ([email protected]) Photographies : p.7 : Bernard Joachim p : Zoé Namêche Illustrations : Kanar kanar cartoonbase.com Avec le soutien de : GROUPE CRÉDAL Wallonie Place de l Université, Louvain-la-Neuve Tél. : 010/ Fax : 010/ Bruxelles Centre d entreprises Dansaert Rue d Alost, Bruxelles Tél. Microcrédit professionnel : 02/ Tél. Microcrédit personnel : 02/ Fax : 02/ [email protected] Antenne Charleroi Rue Monceau Fontaine, 42/ Monceau-sur-Sambre Antenne Namur Rue du Lombard, Namur Antenne Liège Rue Pierreuse, Liège Et Crédal peut aussi vous recevoir sur demande à Marche, Arlon, Mons, Beauraing et Dinant. Imprimé sur du papier 100% recyclé.