EN ROUTE VERS L EMPLOI

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1 Synthèse de l étude d impact du microcrédit personnel pour l emploi salarié (MCES) 2015 EN ROUTE VERS L EMPLOI

2 LE MOT DE LA PRÉSIDENTE I 3 LE DISPOSITIF DE SUIVI DE LA PERFORMANCE SOCIALE À L ADIE EN AMONT EN TRANSVERSAL EN AVAL MÉTHODOLOGIE ET OBJECTIFS DE L ÉTUDE I 4 Scores annuels d exclusion Audit SPI (triennal) Mesure d impact triennale UN COUP DE POUCE POUR L EMPLOI I 6 DES SALARIÉS AUX REVENUS PRÉCAIRES UN CRÉDIT POUR FINANCER I 7 LES FRAIS OCCASIONNÉS PAR UN VÉHICULE UN TAUX DE SUCCÈS DE 63% I 8 ET UNE AMÉLIORATION TANGIBLE DES SITUATIONS PROFESSIONNELLES POUR 80% DES CLIENTS, I 10 LE MCES EST UTILE POUR LA RECHERCHE OU LE MAINTIEN DANS L EMPLOI AU-DELÀ DE L IMPACT SUR L EMPLOI, I 12 DES BÉNÉFICES ÉCONOMIQUES ET PSYCHOLOGIQUES UN TRÈS HAUT NIVEAU DE SATISFACTION, I 14 TANT VIS-À-VIS DU MICROCRÉDIT QUE DE LA RELATION AVEC L ADIE Correspondance entre le public touché et la cible visée Outil de pilotage Auto-évaluation accompagnée par CERISE basée sur l outil SPI 4 Application des normes universelles de gestion de la performance sociale Pérennité Insertion Satisfaction Bancarisation Il conjugue trois outils complémentaires : les scores d exclusion sociale et financière destinés notamment à vérifier, sur une base annuelle, que la cible touchée est bien celle visée et que la croissance de l activité s accompagne d une fidélité au public cible de l association ; les études d impact comme celle menée sur le MCES ou l étude d impact triennale sur le microcrédit professionnel ; un audit de performance sociale, conduit avec l organisme CERISE en utilisant SPI (Social Performance Indicators), l outil de référence en matière d évaluation de la performance sociale des institutions de microfinance; l objectif est ici de diagnostiquer l adéquation du fonctionnement de l association (gouvernance, organisation, systèmes, process, procédures ); l évaluation intègre 200 points de contrôle basés sur les Normes universelles de Gestion de la Performance sociale en microfinance, un ensemble de standards sur lesquels l ensemble des acteurs du secteur se sont entendus au niveau international....

3 LE MOT DE LA PRÉSIDENTE CATHERINE BARBAROUX Le microcrédit personnel pour l emploi salarié s est développé récemment à l Adie et il devenait important pour l association de mesurer son impact. Jusqu en 2008, le fondement de notre activité était et reste évidemment le microcrédit professionnel pour «créer sa boite», avec son corollaire l accompagnement des porteurs de projets qui n ont pas accès au crédit bancaire. Pour autant, il nous est apparu, ainsi qu à plusieurs de nos partenaires (Caisse des Dépôts, Pôle emploi, Fonds d Action Sociale du Travail Temporaire, Crédit Coopératif, BNP Paribas..) que le microcrédit pouvait jouer un rôle pertinent dans l aide à la mobilité. En effet, les mêmes causes produisant les mêmes effets, nombre de personnes en situation de précarité professionnelle accéderaient à un emploi salarié ou le conserveraient si elles pouvaient acheter ou réparer un véhicule, financer un permis de conduire ou une formation ou encore acquérir un équipement. Dans la mesure où l emploi est au cœur de notre combat, et où nous connaissons bien les caractéristiques de ce type d emprunteurs, nous avons donc fait le pari de proposer une réponse à cette demande sociale très pressante. Encore fallait-il s assurer que cette nouvelle offre de service restait bien ciblée sur la priorité à la mobilité. Ce qui a donné lieu à un pilotage très strict avec le réseau et les partenaires. La rapide montée en puissance du volume de microcrédits distribués, en 2015, nous impose cette discipline mais témoigne aussi des attentes à satisfaire. Il fallait vérifier enfin que cet outil remplit bien ses objectifs en termes de maintien ou retour à l emploi, en termes de maîtrise des risques et en termes de satisfaction des bénéficiaires. C est la principale motivation de cette étude d impact qui nous apporte des réponses pleinement rassurantes sur la légitimité de ce choix au regard de nos objectifs et de leurs effets sur l emploi. Nous versons cette étude au débat. Un plus large déploiement du microcrédit personnel est souhaité par nombre d institutions réunies au sein du Fonds de cohésion sociale. L Adie a pris une place importante dans la promotion de ce dispositif. Encore faut-il que l ensemble des parties prenantes prennent la mesure du reste à faire à un moment où la porosité entre les différentes formes d emploi nécessite des initiatives pour sécuriser les parcours professionnels. I 3

4 Synthèse de l étude d impact du microcrédit personnel pour l emploi salarié (MCES) 2015 MÉTHODOLOGIE ET OBJECTIFS DE L ÉTUDE LE MCES C EST QUOI? Le microcrédit personnel pour l emploi salarié : un outil de financement de la mobilité au service de l emploi Selon l étude de la DARES «Situation sur le marché du travail et accès à l emploi des bénéficiaires du RSA et de l ASS» publiée en septembre 2014, 40% des bénéficiaires de minima sociaux d insertion (RSA et ASS) en recherche d emploi déclarent être limités dans leurs démarches par l absence de moyens de transport ou par leur coût. Consciente de l importance de cette problématique, l Adie a dès 2008 mis en place le microcrédit personnel pour l emploi salarié (MCES), spécifiquement conçu pour financer les besoins liés à l accès, au maintien et au retour à l emploi salarié, et plus spécifiquement les besoins de mobilité. Il s agit d un crédit pouvant s élever jusqu à euros et s adressant aux personnes en recherche d emploi ou déjà salariées, n ayant pas accès au crédit bancaire. La très grande majorité des MCES octroyés par l Adie sont dédiés à la mobilité (réparation ou achat d un véhicule, permis de conduire ). Afin de répondre à l ampleur des besoins dans ce domaine, l Adie s est assignée des objectifs ambitieux de développement dans son Plan stratégique : financer personnes par an d ici Ce microcrédit restera centré sur l achat ou la réparation d un véhicule, le financement d un permis de conduire ou d une formation. Cette action est soutenue par la Caisse des Dépôts, l Etat, Pôle emploi, le Fastt 1 et les banques partenaires de l Adie. UNE AMBITION STRATÉGIQUE 1 Fonds d action sociale du travail temporaire 4 I

5 MÉTHODOLOGIE OBJECTIF DE L ÉTUDE Cette première édition de l étude d impact du MCES s est fixée quatre grands objectifs : 1 Mesurer les grands indicateurs d impact - Taux d emploi à la date de l enquête et caractéristiques de l emploi occupé, - Changement concrets dans la situation professionnelle du bénéficiaire suite au microcrédit : retour à l emploi, accès à un premier emploi, maintien dans l emploi, amélioration de l emploi existant, recherches facilitées, absence de changement, Cette étude financée par le Crédit Coopératif a été conduite avec l Institut GMV Conseil sur la base d un échantillonre présentatif de 614 personnes ayant obtenu pour la première fois un microcrédit personnel pour l emploi salarié en France métropolitaine entre le 01/01/13 et le 31/12/14. Les personnes interrogées ont été sélectionnées selon des critères de représentativité tels que la date de souscription du microcrédit, l origine du contact, le sexe, l âge, le niveau de formation, l objectif du financement et la région. Elles ont répondu à cette enquête par téléphone du vendredi 10 juillet au samedi 18 juillet Connaître la situation des personnes sans emploi à la date de l enquête, 3 Investiguer, au-delà de la situation vis-à-vis de l emploi, les effets induits du financement de l Adie tant du point de vue économique et financier que des conditions de vie et du ressenti psychologique, 4 Évaluer le niveau de satisfaction vis-à-vis des services de l Adie. I 5

6 Synthèse de l étude d impact du microcrédit personnel pour l emploi salarié (MCES) 2015 UN COUP DE POUCE POUR L EMPLOI DES SALARIÉS AUX REVENUS PRÉCAIRES C EST POUR QUI? parmi les clients du MCES, 3 sur 4 vivent dans un foyer avec un revenu mensuel inférieur à 2000 euros L étude révèle que parmi les personnes financées par le MCES, 75% vivaient, à leur entrée en contact avec l Adie, dans un foyer percevant un revenu mensuel inférieur à euros, dont 22% inférieur à euros. Au total, 45% des personnes financées vivaient en deçà du seuil de pauvreté. Plus de la moitié d entre elles (54%) n ont aucune capacité d épargne et 22% font l objet d un fichage bancaire. Particulièrement concernés par la difficulté d accéder à des emplois pérennes, les jeunes de moins de 30 ans représentent 38% du public du MCES. Répondant le plus souvent à des besoins en termes de mobilité, près du quart (23%) de l activité de microcrédit personnel pour l emploi salarié de l Adie s adresse à des personnes résidant en zone rurale. Les femmes représentent 42% des emprunteurs. 6 I

7 UN CRÉDIT POUR FINANCER LES FRAIS OCCASIONNÉS PAR UN VÉHICULE Dans plus de 9 cas sur 10, le crédit a servi à financer de la mobilité, l achat d un véhicule représentant les trois quarts des usages et le permis de conduire 13%. C EST POUR QUOI? QU AVEZ-VOUS FINANCÉ GRÂCE À CE MICROCRÉDIT? 94% 75% L achat d un véhicule 13% Le permis de conduire 6% Le réparation d un véhicule Code de la route 3% Une formation professionnelle Un équipement professionel (informatique, audiovisuel, de l outilage) Des frais liés à l accès au logement et au déménagement (frais d agence, caution, frais de déménageurs...) Autres I 7

8 Synthèse de l étude d impact du microcrédit personnel pour l emploi salarié (MCES) 2015 UN TAUX DE SUCCÈS DE 63% ET UNE AMÉLIORATION TANGIBLE DES SITUATIONS PROFESSIONNELLES ÇA MARCHE? Pour mesurer l impact réel du MCES, l étude a croisé les situations des personnes financées au moment de leur entrée en contact avec l Adie et à la date de l enquête, afin de mesurer les poids respectifs des cas d amélioration, de maintien et de dégradation. 48% des interrogés ont vu leur situation professionelle s améliorer Il en ressort que dans 48% des cas, le crédit s est traduit par une amélioration objective de la situation à l égard de l emploi et, dans 15% des cas, par un maintien dans l emploi salarié, sans modification substantielle de ses caractéristiques. Le maintien dans un emploi menacé (par exemple, une réparation coûteuse à effectuer sur un véhicule nécessaire pour travailler) est en effet l un des trois objectifs prioritaires du MCES, avec l accès et le retour à l emploi. Situation professionnelle au moment d obtention du microcrédit salarié intérimaire Situation professionnelle aujourd hui sans emploi en formation étudiant Autres TOTAL Amélioration de la situation professionnelle 48% salarié intérimaire sans emploi 4% 15% 9% 12% 15% 4% 6% 6% 5% 10% 0,2% 28% 36% 29% La situation n a pas évolué 3 en formation étudiant 2% 0,2% 0, 3% Dégradation de la situation professionnelle 14% Autres TOTAL 44% 27% 0,4% 22% 0, 2% 0% 4% 2% N = I

9 15% des interrogés ont pu se maintenir dans l emploi Les cas d amélioration correspondent le plus souvent (25%) à des personnes aujourd hui salariées (hors intérim) et précédemment dépourvues d emploi ou travaillant en intérim. DAVANTAGE DE CDI ET DE TEMPS COMPLETS VOUS ÉTIEZ AVANT AUJOURD HUI ÉVOLUTION Dans 19% des cas, les améliorations ne proviennent pas du passage d un statut à un autre mais de l amélioration concrète des conditions d emploi : pour les intérimaires, plus grand nombre de missions et/ou allongement de leur durée, ce qui concerne 15% des bénéficiaires, pour les salariés, passage d une situation de précarité (CDD, temps partiel) à des formes plus stabilisées d emploi (CDI, temps complet). Plus globalement, la consolidation des conditions d emploi des personnes ayant recours au MCES est une composante majeure de leur insertion professionnelle, qu ils passent d une situation précaire à un CDI et/ou un temps complet ou qu ils y accèdent directement. Ainsi, si à l origine 13% des bénéficiaires étaient salariés en CDI et 14% à temps complet, à la date de l enquête c est le cas de respectivement 29% et 30% d entre eux. EN CDI EN CDD N était pas salarié N=614 TYPE D EMPLOI A temps complet A temps partiel N était pas salarié 13% 29% 15% + 16% 72% 56% N=614 14% - 30% A temps partiel À plus de 50% d un plein temps À plus de 50% d un plein temps 9% 10% 5% À moins de 50% d un plein temps 3% À moins de 50% d un plein temps 72% 56% N=614 N=612 Base : hors NSP +15% + -16% +17% +2% -2% -16% I 9

10 Synthèse de l étude d impact du microcrédit personnel pour l emploi salarié (MCES) 2015 POUR 80% DES CLIENTS, LE MCES EST UTILE POUR LA RECHERCHE OU LE MAINTIEN DANS L EMPLOI C EST UTILE POUR L EMPLOI Du point de vue des perceptions, plus de la moitié (55%) des personnes ayant souscrit un MCES jugent que leur situation professionnelle s est améliorée et une proportion équivalente estime que le prêt les a aidées à s inscrire dans une dynamique positive vis-à-vis de l avenir. Et la majorité restent optimistes quant à leur situation sur le marché de l emploi. DEPUIS L OBTENTION DU MICROCRÉDIT DE L ADIE DIRIEZ-VOUS QUE VOTRE SITUATION PROFESSIONNELLE... S est globalement améliorée Est restée stable S est globalement dégradée 55% 37% 7% N=614 ET POUR L AVENIR, AVEZ VOUS LE SENTIMENT QU AVEC CE PRÊT VOTRE SITUATION SUR LE MARCHÉ DE L EMPLOI... Va s améliorer Va rester stable Va se détériorer NSP 54% 34% 2% 10% N= I

11 Plus précisément, trois objectifs sont associés au MCES : se maintenir dans l emploi, faciliter les recherches d emploi et, dans une moindre mesure, prendre un emploi déjà trouvé. Pour chacun de ces trois objectifs, les segments de clients concernés ont été interrogés quant à l utilité du prêt de l Adie. Dans les cas du maintien dans l emploi et de la facilitation des recherches, la proportion de personnes jugeant que ce prêt les a aidés atteint des niveaux très élevés : respectivement 89% et 84%. Cette proportion diminue, tout en conservant un niveau élevé (75%), pour les personnes financées dans le cadre d un emploi déjà trouvé. Dans ce dernier cas de figure, il s agit le plus souvent de financer le véhicule nécessaire pour se rendre au travail. On peut penser qu ayant déjà accompli une grande partie du parcours vers l emploi au moment de l attribution du crédit, ces personnes lui confèrent un rôle plus strictement instrumental. AVEZ-VOUS LE SENTIMENT QUE CE PRÊT VOUS A AIDÉ À VOUS MAINTENIR DANS UN EMPLOI? Oui tout à fait Oui plutôt Non plutôt pas Non pas du tout 70% 19% 4% 7% AVEZ-VOUS LE SENTIMENT QUE CE PRÊT VOUS A AIDÉ À PRENDRE UN EMPLOI? Base : 378 (prêt pour maintien dans l emploi) AVEZ-VOUS LE SENTIMENT QUE CE MICROCRÉDIT VOUS A AIDÉ DANS VOTRE RECHERCHE D EMPLOI? Oui tout à fait Oui plutôt Non plutôt pas Non pas du tout Non pas du tout 66% 18% 6% 7% 2% Base : 186 (prêt pour recherhe d emploi) Sous-TOTAL OUI 89% Sous-TOTAL OUI 84% Oui tout à fait 44% Oui plutôt Non plutôt pas Non pas du tout 30% 1 16% Base : 50 (prêt pour prise l emploi) Sous-TOTAL OUI 74% I 11

12 Synthèse de l étude d impact du microcrédit personnel pour l emploi salarié (MCES) 2015 AU-DELÀ DE L IMPACT SUR L EMPLOI, DES BÉNÉFICES ÉCONOMIQUES ET PSYCHOLOGIQUES C EST BON POUR LES FINANCES? Les deux tiers des clients ont vu leur situation financière s améliorer depuis l obtention du crédit, dont 30% pour qui cette situation s est «beaucoup améliorée». Et plus de 80% des personnes ayant connu une évolution positive de leurs finances personnelles estiment que le crédit a joué un rôle dans cette amélioration. Au global, 53%, estiment que le microcrédit a joué un rôle dans l amélioration de leur situation financière (% en base totale) vs 13%. DEPUIS L OBTENTION DU MICROCRÉDIT DE L ADIE, D UN POINT DE VUE FINANCIER VOTRE SITUATION PERSONNELLE S EST-ELLE AMÉLIORÉE? 66% ont vu leur situation Financière s améliorer Oui, beaucoup Oui, un peu Non, pas vraiment Non, pas du tout NSP 30% 36% 23% 10% N=614 Sous-TOTAL OUI 66% CE MICROCRÉDIT A-T-IL JOUÉ UN RÔLE DANS L ÉVOLUTION DE VOTRE SITUATION FINANCIÈRE PERSONNELLE? Oui, tout à fait 53% Oui, plutôt Non, plutôt pas Non, pas du tout 29% 8% 10% Base clients dont la situation financière s est améliorée Sous-TOTAL OUI 8 12 I

13 Deux clients du MCES sur trois déclarent se sentir mieux moralement depuis l obtention du prêt et, parmi eux, 84% considèrent que cette obtention a eu une influence sur leur moral. De sorte qu au total, plus d une personne financée sur deux (56%) estime que le microcrédit a eu un effet bénéfique sur son état moral. C EST BON POUR LE MORAL? DEPUIS L OBTENTION DE CE MICROCRÉDIT, COMMENT VOUS SENTEZ-VOUS MORALEMENT? Mieux Ni mieux ni moins bien Moins bien NSP 66% 30% 4% N=614 LE FAIT D OBTENIR CE MICROCRÉDIT A-T-IL EU UNE INFLUENCE SUR VOTRE MORAL? 56% estiment que le mces a eu un impact positif sur le moral Oui, tout à fait 63% Oui, plutôt 2 Non, plutôt pas Non, pas du tout NSP 5% 9% N=401 Base clients se sentant mieux moralement Sous-TOTAL OUI 84% I 13

14 Synthèse de l étude d impact du microcrédit personnel pour l emploi salarié (MCES) 2015 UN TRÈS HAUT NIVEAU DE SATISFACTION, TANT VIS-À-VIS DU MICROCRÉDIT QUE DE LA RELATION AVEC L ADIE ALORS SATISFAIT? 99% des clients se déclarent satisfaits d avoir eu recours au microcrédit de l Adie, dont 68% «totalement satisfaits», 25% «très satisfaits» et 6% «assez satisfaits». La qualité de la relation instaurée avec l Adie est plébiscitée dans des proportions comparables : 98% de satisfaits. 99% des clients du mces satisfaits GLOBALEMENT, ÊTES-VOUS SATISFAIT D AVOIR EU RECOURS AU MICROCRÉDIT DE L ADIE? SATISFACTION GLOBALE MICROCRÉDIT Totalement satisfait Très satisfait Assez satisfait Peu ou pas satisfait 68% 25% 6% 93% ET POUR FAIRE LE BILAN DE VOTRE RELATION AVEC L ADIE, GLOBALEMENT DIRIEZ-VOUS QUE VOUS ÊTES... SATISFACTION GLOBALE RELATION ADIE Sous-total Totalement ou très satisfaits 99% Sous-total satisfaits Microcrédit 88% Relation Adie 89% Taux de satisfaction chez les inactifs (Sous-total très satisfait) Totalement satisfait Très satisfait Assez satisfait Peu ou pas satisfait 55% 35% 8% 2% 90% Sous-total Totalement ou très satisfaits 98% Sous-total satisfaits 14 I

15 69% des personnes financées par le MCES de l Adie ont déjà recommandé l association à des personnes qui en avaient besoin au regard de leur situation professionnelle. Cette forte proportion d ambassadeurs au sein du public du MCES traduit la relation de confiance entretenue avec l Adie. Un moyen simple mais efficace d évaluer cette relation est le Net Promoter Score (NPS). Cet outil évalue la propension des personnes interrogées à recommander à leur entourage une certaine entreprise, un produit ou un service. On pose la question suivante : Recommanderiez-vous le microcrédit de l Adie à quelqu un qui en aurait besoin au regard de sa situation professionnelle? Les réponses sont données sur une échelle de 11 points, allant de 0 (recommandation tout à fait improbable) à 10 (recommandation tout à fait probable), permettant de classer les clients en trois catégories selon leur degré d adhésion : Détracteurs si la note varie de 0 à 6 Passifs si la note est de 7 ou 8 Promoteurs si la note est de 9 ou 10 Pour le MCES de l Adie, le NPS s établit à +62, une valeur très élevée, proche du maximum théorique, révélatrice de la satisfaction à l égard du crédit et de la qualité de la relation entretenue avec l association. 67 Promoteurs 5 Détracteurs Net promoter score EN CAS DE BESOIN, 63% DES CLIENTS REFERAIENT CERTAINEMENT APPEL À L ADIE Et si c était à refaire, en cas de besoin, 9 des personnes financées dans le cadre d un MCES referaient appel à l Adie, dont 63% «certainement». Le NPS est calculé en soustrayant le pourcentage de détracteurs du pourcentage de promoteurs. Il est exprimé sous forme d un nombre absolu pouvant varier entre -100 et À partir du moment où il est positif, on considère que le NPS indique une bonne satisfaction des clients. Oui, certainement Oui, probablement Non, probablement pas Non, certainement pas 63% 28% 5% 3% N=401 Base : Hors NSP Sous-TOTAL OUI 9 I 15

16 Adie Association pour le droit à l initiative économique 139, boulevard de Sébastopol Paris Tel : / Fax : Mail : adie@adie.org / Site : L action de l Adie est cofinancée par l Union Européenne. L Europe s engage en France avec le Fonds Social Eropéen Adie, Direction de la communication. Mai Illustrations : Guf. - Réalisation : P. Sardaby pour TOOLSmachines contact@toolsmcines.com