ÉDITION 2013 CHOISIR SON ASSURANCE-VIE. Les. clés. de votre ARGENT.

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1 ÉDITION 2013 CHOISIR SON ASSURANCE-VIE Les clés de votre ARGENT.

2 CHOISIR SON ASSURANCE-VIE SOMMAIRE 3 4 Édito L'assurance-vie : une solution indispensable! Les chiffres clés 5 8 Pour bien comprendre Pourquoi une assurance-vie? Quels sont les avantages de l assurance-vie? Les différents types de contrats Lexique Arbitrage, Bénéficiaire, Souscripteur, Effet cliquet... 9 Vos questions/nos conseils de bonne gestion Est-il vrai que l assurance-vie est le meilleur outil de transmission? Que valent les comparateurs? Avant et après 70 ans, ça change quoi? erreurs à éviter Manquer de clarté dans la désignation du bénéficiaire, Prévenir le bénéficiaire, Oublier son assurance-vie... Quiz Testez-vous!

3 CHOISIR SON ASSURANCE-VIE ÉDITO L'assurance-vie : un outil indispensable! Toute personne ayant des capacités d'épargne peut-elle se permettre de faire l'impasse sur ce type de contrat? Pas si sûr... Placement souple s il en est, l assurancevie mérite sa cote d amour auprès des Français qui plébiscitent régulièrement ce placement tant pour sa souplesse que sa sécurité. Alors que l espérance de vie s allonge, mais que les événements tout au long de celle-ci se multiplient (perte d emploi, évolution de la situation matrimoniale ), l assurance-vie permet d arbitrer régulièrement. Bref, ce couteau suisse de l épargne offre de multiples solutions, peu importe son âge, sa capacité d épargne ou sa situation familiale. Si l on ajoute une fiscalité très favorable et la possibilité de transmettre en toute liberté sans la contrainte des liens de parenté, on obtient un outil d épargne très performant et rassurant à la fois. Mais l assurance-vie, ce sont aussi différents types de contrats et différents modes de gestion, une certaine logique à respecter quant aux versements et aux retraits, le choix des bénéficiaires, la sortie en rente ou en capital. Autant de points à connaître pour optimiser ce placement. Les clés de votre argent / 3

4 25 millions de personnes détiennent un contrat d assurance-vie en France 71 % des non-détenteurs d assurance-vie jugent ce placement comme «non risqué» (Credoc) 2/3 L'assurance-vie représente les deux tiers du flux des placements financiers des ménages français 700 millions d euros, le montant évalué par la FFSA des contrats d assurance-vie non réclamés 1357 milliards d euros, c est l encours de l assurance-vie en euros (fin 2011) 65% des ménages détenteurs de contrats d'assurance-vie gagnent moins de euros par mois Les clés de votre argent / 4

5 CHOISIR SON ASSURANCE-VIE POUR BIEN COMPRENDRE Pourquoi une assurance-vie? 1L assurance-vie répond à trois objectifs patrimoniaux principaux avec, en bonus, une souplesse permettant de faire évoluer son contrat à tout moment. L assurance-vie peut répondre efficacement à de multiples objectifs que vous pouvez faire évoluer au fil du temps. En effet, le contractant n est jamais «enfermé» dans une stratégie patrimoniale définitive, c est l un des atouts majeurs de ce produit d épargne particulièrement apprécié des Français. Ajoutons à cette souplesse une sécurité plus qu acceptable et l on comprend aisément le succès populaire de ces contrats. Les objectifs poursuivis par l investisseur peuvent être nombreux Épargner malin En effet, l assurancevie est un placement qui rapporte! En moyenne, le rendement est de 2,70 % pour les fonds en euros, taux attractif en comparaison du Livret A et avec la perspective sur le long terme d épargner des sommes beaucoup plus importantes. Préparer sa retraite Les incertitudes concer - nant l avenir des régimes de retraite et l allongement de la vie incitent à prévoir un matelas financier permettant de maintenir son niveau de vie futur. Ce complément de retraite pourra s imaginer en sortie en capital ou en rente viagère. Transmettre hors succession L assurance-vie permet de transmettre hors succession et sans fiscalité des sommes non négligeables. En effet, tout en respectant strictement les quotes-parts de ses héritiers, l assurancevie permet de transmettre à toute personne de son choix sans lien de parenté d aucune sorte. C est aussi un moyen de favoriser son partenaire de Pacs qui, contrairement au conjoint marié, n est pas héritier. A fortiori son (sa) concubin(e) taxé(e) à 60 %. Toutes ces options peuvent être associées: Épargner au jour le jour et transmettre (ou ne plus transmettre) ; avoir un bénéficiaire mais aussi en changer ; prévoir sa retraite et réinvestir une partie du capital dégagé Les clés de votre argent / 5

6 2 Quels sont les avantages de l assurance-vie? Avantages fiscaux, souplesse, choix, faibles contraintes les contrats d assurance-vie conjuguent de nombreux atouts! L intérêt des contrats d assurancevie est d associer plusieurs avantages non négligeables, parmi lesquels : Un large éventail de choix de contrats : des plus sécurisés (les fonds dits «en euros», par exemple) aux plus audacieux en termes d investissement ; Différentes gestions possibles : par soi-même (désormais par Internet) ou en déléguant la gestion à un courtier ou à son assureur. Si l on n y connaît rien, c est une solution sécurisante ; L accès à un placement disponible: on récupère des fonds selon ses besoins ; Une possibilité permanente d arbitrer ses placements avec plus ou moins de risques ; L opportunité de défiscaliser son épargne : quel que soit le montant des sommes placées, c est l un des atouts majeurs de l assurance-vie et la raison principale de son succès populaire. Jusqu à plus ample réforme, l assurancevie demeure, grâce à cette fiscalité avantageuse, un outil indispensable dans la gestion de patrimoine ; Un placement «à tout faire» sans contrainte : les sommes déposées ne sont pas assujetties à un seul projet dont on ne pourrait plus dévier. Les clés de votre argent / 6

7 CHOISIR SON ASSURANCE-VIE POUR BIEN COMPRENDRE 3 Les différents types de contrats Il existe deux grands types d assurance-vie : en cas de vie ou en cas de décès. Dans la pratique, les contrats proposés sont régulièrement mixtes. La plupart des contrats commercialisés sont dits «mixtes» et associent la logique de l assurance en cas de vie et en cas de décès. Il est donc primordial de bien connaître ces deux logiques pour mieux apprécier la formule intégrée. L assurance «en cas de vie» Ce contrat se souscrit dans la perspective d obtenir au terme du contrat son capital versé augmenté des intérêts engrangés. À la date prévue, l épargnant peut recevoir soit un capital, soit une rente viagère (servie par mois ou trimestre). Les avantages fiscaux ne sont accordés qu après 8 ans de souscription. L assurance «en cas de décès» Ce contrat a une perspective patrimoniale de transmission. Il est contracté en vue de gratifier un bénéficiaire. Celui-ci, au décès du souscripteur, perçoit un capital ou une rente viagère. L assurance-vie dite «mixte» Cette fois, le contrat intègre le risque vie et le risque décès. L assureur s engage à verser un capital ou une rente : soit à l assuré s il est en vie ; soit au bénéficiaire si l assuré décède avant l échéance du contrat. Les différents types de placements C est au souscripteur de déterminer sa stratégie : offensive mais plus risquée ou garantie et donc plus paisible. Il existe trois formes principales de gestion : En «unités de compte» (UC): les «unités de compte» sont des supports financiers sur lesquels l épargne est investie. Cela peut être en actions, obligations, parts d OPCVM ou en investissements immobiliers par SCI, SCPI Ce sont donc des placements assujettis aux évolutions des marchés boursiers. Les fonds versés ne sont pas garantis. La stratégie est réservée aux investisseurs audacieux. En «euros» : cette fois, les fonds versés sont garantis et sont augmentés des intérêts perçus au titre du taux minimum garanti prévu au contrat. «Multi-supports» : version «mixte» des deux précédents, les contrats multisupports allient la sécurité d une partie des fonds protégés en «euros» et la recherche de performance de placements en «unités de compte». C est là que les arbitrages prennent toute leur importance. Les clés de votre argent / 7

8 LEXIQUE ÉPARGNE 1 ARBITRAGE Action de modifier la répartition de ses fonds d un support à un autre. L arbitrage peut être facturé, mais il est souvent gratuit dans les contrats via Internet. 6 FONDS EN EUROS Fonds garantis apportant une rémunération moyenne mais sûre. Formule proposée dans les contrats monosupports et multisupports. 2 3 BÉNÉFICIAIRE Une ou plusieurs personnes désignées par l adhérent du contrat. Il entre en possession des sommes à la mort du souscripteur. Il peut ou pas avoir connaissance de sa désignation. CAPITAL DÉCÈS Valeur totale atteinte par le contrat d'assurance-vie lors du décès de l'adhérent. Elle revient alors au(x) bénéficiaire(s). 7 8 GESTION SOUS MANDAT Délégation à un mandataire professionnel de la gestion du contrat. Gestion fréquente pour les fonds en unités de compte qui demandent des compétences boursières et une grande vigilance. SOUSCRIPTEUR C est la plupart du temps l assuré lui-même, mais pas toujours. Un parent peut être souscripteur d un contrat pour son enfant mineur (l assuré). 4 5 DATE D EFFET C est la date de signature du contrat d assurance-vie. Les avantages fiscaux sont effectifs après 8 années, en partant de cette date. EFFET CLIQUET Mécanisme de transfert de ses plus-values (obtenues sur des fonds dynamiques mais plus exposés) vers des fonds plus sécuritaires (fonds euros). Stratégie de mise à l abri VERSEMENT INITIAL C est le versement de départ compris généralement entre 500 u et 1 000u. Il est remboursable intégralement sous 30 jours, si l assuré exerce son droit de renonciation au contrat dans les 30 premiers jours du contrat. VERSEMENTS PROGRAMMÉS Mise en place technique de versements automatiques d un compte vers le contrat d assurance-vie. Une manière astucieuse d alimenter son épargne sans trop d effort. Les clés de votre argent / 8

9 CHOISIR SON ASSURANCE-VIE VOS QUESTIONS CONSEILS DE GESTION À l heure du choix, vous êtes nombreux à vous poser des questions essentielles qui peuvent influer sur vos décisions. Voici une sélection de celles que vous nous avez adressées. Est-il prudent de souscrire une assurancevie via Internet? Georges Molle, Avignon Épargne de long terme, un contrat d assurance-vie peut être géré par soimême, surtout via Internet, ou être en gestion mandatée. Tout dépend des risques qu on souhaite prendre et de sa propre connaissance des marchés. Pour un fonds en euros ou un contrat multisupport sans ambition d effectuer beaucoup d arbitrages, il est tout à fait possible de suivre son contrat en parfaite autonomie. Si l on connaît bien la logique des investissements mobiliers, avec un goût prononcé pour la réactivité et l interaction des placements, il peut être passionnant de gérer seul un support en unités de compte. Avec une volonté d être offensif et d aller chercher une performance d investissement sans être trop au fait des règles des marchés, une gestion pilotée confiée à un mandataire sera la bonne solution. Est-il vrai que l assurancevie est le meilleur outil de transmission? Pierre Morin, Amiens L assurance-vie permet de transmettre des sommes importantes à des personnes qui ne sont pas nos héritiers et n ont parfois aucun lien de parenté. Ces personnes seraient autrement soumises à un impôt de 60% sur les sommes reçues. Avec l assurancevie, les sommes transmises n apparaissent même pas dans l actif de la succession. Une qualité de discrétion supplémentaire! Les clés de votre argent / 9

10 Comment prévoir au mieux les frais de mon assurance-vie? Juliette Jolie, Paris Avant et après 70 ans, ça change quoi pour mon assurance-vie? Odette Pougole, Nantes L assurance-vie comporte des frais d ouverture, de gestion et de fermeture. Il faut les prendre en considération pour situer le réel taux de rendement de ce support d épargne. Des frais d entrée Appelés aussi «frais de dossier», ils représentent les frais de gestion engagés par l assureur, notamment pour la vérification de l éligibilité du contractant. Le montant est proportionnel aux montants des sommes engagées et s effectue en un seul versement. Des frais de gestion administrative Le contrat d assurance-vie est un support d épargne de long terme adossé à des fonds placés. Autrement dit, la souscription de ce type de contrat suppose des mouvements au cours des années à venir. Cela dépendra en partie du mode de gestion choisie et du type de support : les fonds en euros ont un rendement exprimé «net de frais de gestion». Pour les fonds en unités de compte, les frais doivent être déduits du nombre de parts. Des frais d arbitrage L arbitrage est la possibilité de décider en cours de contrat d un transfert de fonds d un support à un autre. Cela entraîne généralement des frais dont il est intéressant de discuter au moment de la signature du contrat. Dans le cas d une gestion de son assurance-vie via sa banque en ligne, la gratuité d un ou plusieurs arbitrages dans l année est devenue un argument commercial. Pour constituer une épargne qui bénéficiera à la personne de son choix à votre décès, il faut prendre en compte la barrière des 70 ans. En effet, pour toutes vos opérations réalisées après 70 ans, la fiscalité sur les sommes transmises change. Un abattement de euros s applique pour les versements aux bénéficiaires, au lieu de euros pour les sommes versées avant cet âge. Le supplément est soumis aux règles des droits de succession. Quant aux intérêts, ils sont exonérés. Que valent vraiment les comparateurs Internet? Marc Durant, Nice Face à la multiplicité de l offre en matière d assurance-vie, il est intéressant d utiliser les comparateurs qui agrègent les données de la plupart des contrats. Les algorithmes font pour vous ce travail de comparaison. Attention toutefois à ne pas se focaliser sur les seuls frais. Le cœur du contrat doit lui aussi être comparé : modalités de gestion, arbitrages, fonds de placements proposés. Les clés de votre argent / 10

11 CHOISIR SON ASSURANCE-VIE CONSEILS DE PRO 7 ERREURS À ÉVITER Les choix d investissement sont primordiaux pour chacun, car ils nous engagent non seulement financièrement mais aussi stratégiquement. Petite revue des erreurs qu il convient d éviter 1 Repousser régulièrement ses versements. N attendez pas de franchir le cap des 70 ans pour remplir votre contrat car il sera trop tard! C est tout l inverse qu il faut faire. 2 Manquer de précision dans la description du bénéficiaire. «Mon amie Marie», «Ma cousine germaine», cela ne permettra pas d identifier clairement et à coup sûr le ou la bénéficiaire de votre contrat. Apportez un soin tout particulier à décrire vos bénéficiaires : nom, prénom, adresse, date et lieu de naissance sont le strict minimum. Dernier conseil, pensez à mettre à jour leurs coordonnées si celles-ci évoluent! Sinon, il sera impossible de leur verser les sommes que vous leur avez réservées! Les clés de votre argent / 11

12 3 5 Informer le bénéfi ciaire de son statut. La vie est longue, les relations parfois changeantes. Un bénéficiaire informé retire au souscripteur sa liberté de changer de bénéficiaire. Penser que l assurance-vie est un placement de senior. Même si beaucoup de détenteurs ont plus de 50 ans, les jeunes actifs sont de plus en plus nombreux à souscrire une assurance-vie. Ils se laissent séduire par la disponibilité de cette épargne, la perspective d une retraite financée individuellement et sa souplesse vis-à-vis des aléas de la vie conjugale. 6 4 En cas de Pacs, citer le nom du partenaire comme bénéficiaire. Lors de la signature d un Pacs, les partenaires souscrivent souvent chacun une assurance-vie au nom du partenaire. Celui-ci est donc informé de son état de bénéficiaire et l accepte. En cas de rupture, ce bénéficiaire nommé et acceptant reste bénéficiaire. La mention «partenaire pacsé avec l assuré au jour de son Négliger ses contrats d assurancevie dans un calcul d ISF. Ces contrats doivent en effet être déclarés au titre de l'isf pour la valeur de rachat au 1 er janvier de l'année d'imposition. 7 Souscrire un contrat et ne jamais sans s en soucier. Il est important d effectuer régulièrement des arbitrages et de vérifier les coordonnées du bénéficiaire. Les clés de votre argent / 12

13 CHOISIR SON ASSURANCE-VIE QUIZ TESTEZ- VOUS Avant de vous lancer, voici quelques idées (reçues ou non) fortes sur l assurance-vie. Concentrez-vous et validez vos connaissances en toute tranquillité! L assurance-vie n est pas destinée aux jeunes investisseurs Certains parents en ouvrent même pour des mineurs. C est un excellent support pour engranger de l épargne pour sa retraite. Faux Un bénéficiaire ayant accepté son statut ne peut pas être déchu Du moment que le bénéficiaire est informé de son état et a accepté, plus moyen de changer la clause bénéficiaire. VRAI Il y a un âge limite pour souscrire Il n y a pas d âge limite pour souscrire une assurance-vie. Il y a des contractants de 90 ans! Pour le volet épargne du contrat, la défiscalisation totale des sommes s arrête aux 70 ans de l épargnant. Faux 4 5 Faire une donation à un ami est fiscalement tout aussi intéressant Une personne sans parenté gratifiée par donation paie des impôts de 60 % sur les sommes reçues mais reste à l abri de toute fiscalité jusqu à u dans le cadre d une assurance-vie. Faux L assurance-vie est un placement réservé aux personnes aisées Même s il faut environ 500 u pour souscrire, certaines assurances-vie sur Internet proposent un abondement qui baisse ce ticket d entrée. Ensuite, on met les sommes que l on souhaite, à son rythme. Faux Les clés de votre argent / 13

14 6 Avec l assurance-vie, je décide de tout C est un support d épargne I très structuré mais très facile VRA à gérer. Et surtout, l épargne reste disponible en respectant certaines règles. 7 L assurance-vie est un outil de transmission C'est l'outil de transmission I le plus souple, puisqu'il pervra met de transmettre des sommes conséquentes, nettes d impôt, à des personnes parfois sans parenté avec soi. 8 La majorité des bénéficiaires ignorent leur statut Puisqu on préconise de ne I pas faire part au bénéficiaire VRA de son statut. Faute de parole certains ne l apprennent jamais! Mais des recours sont possibles. Les comparateurs d assurance-vie du Web sont fiables 9 Dans la grande majorité des I cas, ils se contentent d entrer VRA les données des assureurs dans un simulateur. Reste que comparer d après plusieurs comparateurs est une bonne idée. 10 L assurance-vie permet de dégager des sommes du calcul de l ISF Comme tout placement mox bilier, ce type de contrat fait Fau pleinement partie du patrimoine. 10 Les clés de votre argent / 14