ANNIE NATHALIE. Bachand. Boivin JOSÉE DENIS. Preston. Blondin. Une planification complète

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1 NATHALIE Bachand JOSÉE Blondin ANNIE Boivin DENIS Preston Une planification complète

2 Table des matières Remerciements... 9 Avis aux lecteurs Présentation Chapitre 1. LA RETRAITE POURQUOI ON EN PARLE AUTANT? La retraite, sujet de l heure La démographie en cause La population active en déclin Les impacts sociaux L espérance de vie grandissante Redéfinir le mot «retraite» Chapitre 2. LA RETRAITE À QUEL ÂGE? Le chemin qui vous mènera à la retraite Où en êtes-vous sur le chemin de votre retraite? Quels seront vos besoins à la retraite? Quels sont vos besoins financiers? L évolution du coût de vie dans le temps Chapitre 3. ÊTES-VOUS FINANCIÈREMENT PRÊT À PRENDRE VOTRE RETRAITE? Les régimes publics Le programme de la Sécurité de la vieillesse Le Régime de rentes du Québec (RRQ)... 55

3 Les différents régimes de retraite privés Les REER personnels Le décaissement du REER Les investissements hors REER Votre résidence L héritage Les autres revenus Vivre de son capital de retraite Et si j ai encore des dettes à la retraite? L endettement et le stress : un mélange explosif pour la santé Votre retraite : vos revenus Chapitre 4. ÊTES-VOUS PSYCHOLOGIQUEMENT PRÊT À PRENDRE VOTRE RETRAITE? Le test à l aube de la retraite Quelques conseils pour une adaptation optimale La perte de repères et la déprime La retraite : un investissement émotionnel Le passage à la retraite et ses effets Sentir tout à coup qu on devient vieux! Le rêve du premier jour de votre retraite Les turbulences qui vous déstabilisent Un changement qui se vit en plusieurs étapes Mais encore La recette de la retraite Chapitre 5. MOI ET L AUTRE Qui est mon conjoint? Les conjoints mariés L union de fait Qui sera mon conjoint à la retraite? Lorsque rien ne va plus La continuité dans votre vie à deux Deux sexes, deux planètes! Des retraites non synchronisées

4 Si vous êtes seul Le décès du conjoint et ses impacts Protéger les êtres chers Chapitre 6. VOS IMPÔTS Les impôts personnels Comment faire en sorte maintenant de payer moins d impôts plus tard? Des stratégies pour équilibrer les patrimoines Des mesures fiscales avantageuses pour les futurs retraités Chapitre 7. À LA RETRAITE, LE TRAVAIL! La retraite change Le retour au travail pourquoi? Pourquoi certaines personnes ont besoin de travailler Le retour au travail et la vie de couple Les impacts financiers du retour au travail ou de la retraite progressive D autres effets possibles Chapitre 8. SOUS OU SURASSURÉ? À quoi sert l assurance? Les besoins d assurance vie Quel type d assurance vie choisir? Bien choisir ses bénéficiaires Quelques mythes ou erreurs concernant l assurance vie Les assurances invalidité Les autres types d assurance de personnes Que se passe-t-il lorsqu une compagnie d assurance de personnes fait faillite? L assurance dommages Les garanties prolongées Chapitre 9. INVESTIR DANS SES FINANCES Établissez d abord vos objectifs

5 Premier niveau de diversification : la répartition de vos avoirs Deuxième niveau de diversification : l achat des titres Quels véhicules de placement choisir? Vos placements sont-ils protégés? Les fonds de travailleurs Construisez votre propre caisse de retraite Ce que vous devez et ne devez pas demander à votre conseiller Chapitre 10. MÉFIEZ-VOUS DES IMPOSTEURS! Les relations de confiance aveugle Un conseiller financier, ça n existe pas! Qui sont les planificateurs financiers? Le rôle du planificateur financier Les planificateurs financiers à plusieurs chapeaux Les champs de pratique reconnus et enregistrés Les imposteurs Quelques conseils pour vous protéger Conclusion Lexique Notes Index

6 Avis aux lecteurs Le livre Tomber à la retraite ne constitue pas un avis juridique ou fiscal. Il ne doit donc pas remplacer l avis de conseillers professionnels. Les circonstances particulières d une situation donnée peuvent nuancer les conseils présentés ici. Le contenu de ce livre est basé sur des lois, règlements, normes, pratiques et interprétations en référence au contexte de l année 2009 * et sujets à changement. Afin de faciliter la lecture de ce livre, les auteurs se sont limités à aborder les concepts principaux ; certaines applications légales, fiscales, financières et humaines ne sont que survolées, compte tenu de leur complexité. Les auteurs invitent donc les lecteurs à poursuivre leur démarche par la consultation de professionnels reconnus dans leur domaine d expertise afin d obtenir des conseils sur mesure. Ce livre a été rédigé et édité avec soin, mais ni l éditeur ni quelque personne ayant participé à sa préparation n accepte de responsabilité légale relativement à son contenu ou aux conséquences pouvant résulter d un usage mal avisé de son contenu. * Mis à jour en 2010.

7 Présentation Vous prendrez bientôt votre retraite ou désirez mieux la préparer? Ce livre est pour vous. Vous découvrirez qu il n est jamais trop tard pour s interroger et adopter de nouvelles stratégies afin de vivre une retraite épanouie. Cet ouvrage, fruit de la collaboration de quatre professionnels chevronnés dans des domaines aussi variés que la psychologie, la planification financière, la fiscalité, l actuariat et la gestion des risques, est unique en ceci que sa vision globale vous permettra d explorer des aspects souvent oubliés ou négligés de la retraite. Les rubriques, dialogues et capsules ont pour but de démystifier les concepts techniques et de vous guider dans vos réflexions. Les différents aspects de la planification en vue de la retraite la situation personnelle et familiale, la finance, l épargne, la fiscalité, les placements et les assurances sont indissociables des facteurs humains et doivent être intégrés dans votre cheminement. Loin de vous orienter vers des produits d institutions financières spécifiques, ce livre vous offrira plutôt des stratégies et des outils afin de préparer votre retraite et de la vivre pleinement.

8 18 Tomber à la retraite Vous avez entre les mains une référence qui vous évitera de «tomber» à la retraite Bonne lecture et bon cheminement!

9 Chapitre 1 La retraite pourquoi on en parle autant?

10 Paul : Ce n est pas parce que je vais avoir 65 ans cette année que je vais prendre ma retraite! De toute façon, mon patron n a encore trouvé personne pour me remplacer. Je crois que je suis encore là pour longtemps Alain : Ah bon? Je croyais qu on n avait pas le choix de prendre sa retraite à 65 ans! Eh bien, moi, je compte les jours qui me séparent de la date prévue à mon régime de retraite. Imagine, dans seulement 178 dodos, je vais enfin pouvoir profiter de la vie! Paul : Mais tu n as pas peur de t ennuyer? De manquer d argent?

11 Tomber à la retraite, est-ce la réalisation d un grand rêve, l accomplissement d une vie ou une dure réalité à affronter? Chose certaine, si on en croit les statistiques démographiques, une bonne partie du Québec «tombera» à la retraite au cours des prochaines années «Tomber à la retraite» aura des conséquences financières, fiscales et humaines. Votre âge au moment de la retraite, votre état civil, l âge de votre conjoint, votre situation financière, les types de revenus sur lesquels vous pourrez compter, votre santé mentale et physique sont tous des facteurs cruciaux à considérer dans la planification de votre retraite. Selon Statistique Canada 1, le nombre de Canadiens âgés de 65 ans et plus devrait atteindre près de huit millions en 2028, soit le double du nombre noté en En 2001, 11,8 % de la population canadienne âgée de 65 à 69 ans occupait un emploi. Avec la masse des babyboomers qui s apprêtent à franchir le cap de la retraite dans les prochaines années, il y a plutôt une tendance en faveur de la retraite anticipée. Pourtant, des études démontrent qu en moyenne 20 % des travailleurs âgés de 45 ans et plus ont l intention de prendre leur retraite après 65 ans ou pas du tout! Plus on avance en âge, moins l idée d une retraite hâtive nous enchante. Normal : l espérance de vie augmente et on ne dispose peut-être pas d assez d économies pour s offrir la retraite dorée dont on rêvait. Peut-être aussi avons-nous peur de ne pas savoir comment investir notre temps. C est pourquoi préparer votre retraite sur les plans financier et émotionnel vous évitera de «tomber»

12 22 Tomber à la retraite LA RETRAITE, SUJET DE L HEURE Il existe plusieurs façons de prendre votre retraite. Vous pouvez y arriver après l avoir rêvée et planifiée selon une date préétablie, elle peut être subite à cause d une maladie ou d un congédiement, ou elle peut être progressive et répondre à un besoin de flexibilité d horaire. Depuis quelques années déjà, les employeurs, les employés et même les politiciens sont tous très soucieux de s adapter aux nouvelles données en ce qui concerne la retraite, qui n est plus envisageable dans sa forme traditionnelle. C est littéralement le sujet de l heure. LA DÉMOGRAPHIE EN CAUSE La démographie (population vieillissante, pourcentage de la population active en chute libre), le contexte économique turbulent et les données sociopolitiques sont des facteurs influant sur la retraite. La retraite est un sujet chaud, car la population du Canada et du Québec vieillit, et le concept d une retraite à âge fixe est de moins en moins réaliste. La courbe démographique, telle que décrite par Statistique Canada, démontre bien que la tranche la plus nombreuse de la population active, c est-à-dire les baby-boomers, s approche «massivement» de l âge de la retraite. En 2011, la première cohorte des baby-boomers soufflera sa soixante-cinquième bougie La planification de la retraite concerne donc beaucoup de monde.

13 Chapitre 1 23 COURBE DÉMOGRAPHIQUE GÉNÉRATION Parents des baby-boomers Deuxième guerre mondiale Baby-boomers Baby-busters Enfants des baby-boomers ÂGE NAISSANCES (POUR 1000) Source : Statistique Canada, Document Figure 7 Bien que la retraite obligatoire n existe pas au Québec, 65 ans rime avec retraite. Cette allusion à une retraite obli gatoire à 65 ans est sans doute liée au fait que la plupart des régimes de retraite établissent cet âge comme critère d admissibilité. Aussi, les rentes de retraite de l État sont actuellement payables sans condition à compter de 65 ans. Un employeur n a pas le droit de vous congédier pour le seul motif que vous avez atteint ou dépassé l âge ou le nombre d années de service qui vous permettrait de prendre votre retraite. LA POPULATION ACTIVE EN DÉCLIN La portion active de la population diminue considérablement. En 2030, le Québec ne comptera que deux personnes en âge de travailler pour une personne de 65 ans ou plus,

14 24 Tomber à la retraite alors que le ratio est actuellement de cinq pour un 2. Bien que le taux de natalité semble avoir augmenté au cours des dernières années, aucune croissance de la population active n est prévue entre 2016 et D ailleurs, selon des études menées par la Fédération canadienne de l entreprise indépendante (FCEI) et Emploi-Québec, plus de 40 % de la population active ralentira ou cessera ses activités professionnelles en On anticipe ainsi des pénuries de main- d œuvre à court terme dans plusieurs secteurs d activité et professions, ainsi qu une perte de savoir-faire causée par le départ à la retraite du personnel plus expérimenté. Au Québec comme dans la majorité des pays industrialisés, de grandes organisations commencent déjà à adopter des modes de gestion favorisant le maintien en emploi du personnel plus âgé ainsi que le transfert des savoir-faire 4. À cette génération à qui on a fait miroiter la possibilité de quitter le marché du travail avant la soixantaine, on demande maintenant de ne plus partir, ou encore de prendre une retraite progressive. Certains employeurs commencent à offrir des horaires flexibles et des emplois à temps partiel qui répondent aux nouvelles réalités du travail. Une retraite progressive, une retraite définitive au-delà de 65 ans et le retour au travail de plusieurs retraités sont de toute évidence les nouvelles tendances en la matière. LES IMPACTS SOCIAUX Ces nouvelles tendances de retraite et le remplacement des baby-boomers par une génération qui a développé des valeurs différentes en inquiètent plus d un! Nos gouvernements se retrouvent pris entre des réalités économiques liées au vieillissement de la population et les nouvelles valeurs familiales de la population

15 Chapitre 1 25 active. Il n est donc pas étonnant de constater que de nouvelles mesures fiscales et sociales sont constamment mises en place pour favoriser le départ à la retraite des baby-boomers de façon progressive ou même pour encourager le retour au travail des retraités. LES GÉNÉRATIONS ANNÉES DE NAISSANCE GÉNÉRATION CARACTÉRISTIQUES PRINCIPALES Vétérans Gardiens de la tradition, organisateurs hors pair et fondateurs de notre société. Généralement plus prudents sur le plan financier. Utilisent surtout l argent comptant Babyboomers X Y La valorisation de la carrière est importante. Ils ont eu des opportunités pour être fidèles en emploi. Ce sont des bâtisseurs qui ont laissé leur trace. Ils sont soit économes, soit dépensiers. Ils aiment le changement et recherchent un équilibre famille/travail. Ils sont prêts à saisir toutes les occasions. C est la génération sandwich. La précarité de l emploi les a sensibilisés davantage à l épargne. Ils font leur entrée sur le marché du travail avec leurs connaissances technologiques et leur désir de révolution. Ils recherchent constamment de nouveaux défis. S ils ne sont plus satisfaits de leur situation, ils n hésitent pas à la changer. Source : InterSources, psychologues et conseillers en développement organisationnel et ressources humaines

16 26 Tomber à la retraite Au Québec, le vieillissement de la population aura de lourdes conséquences économiques et sociales. Les recettes fiscales provenant de l imposition et servant à financer la retraite et la santé devraient diminuer au fil des ans. Le nombre des charges sociales assumées par l État augmentera (notamment dans le secteur de la santé) à mesure que le nombre de travailleurs baissera. Les futurs retraités seront bientôt tenus d utiliser le pécule accumulé dans les régimes enregistrés d épargne-retraite (REER), ce qui provoquera un déplacement des sources de revenus versés à l État (à cause principalement de l impôt reporté payable lors du rachat de sommes dans ces régimes enregistrés et les fonds de pension) au détriment de l impôt sur les salaires. L ESPÉRANCE DE VIE GRANDISSANTE La retraite est un sujet chaud également parce que l espérance de vie augmente. Au cours des prochaines années, les gens âgés de 65 ans et plus seront plus nombreux à être «vieux» et ils vivront de plus en plus longtemps. Vivre plus vieux signifie que la période de la retraite risque d être plus longue que la période de vie active! REDÉFINIR LE MOT «RETRAITE» À la lumière des nouvelles tendances et de la courbe démographique, il est fort probable que le mot «retraite» devra être redéfini. La retraite, pour bien des gens, signifie davantage la liberté ou le choix d accepter ou non un petit contrat plutôt qu un arrêt complet du travail. À la

17 Chapitre 1 27 retraite, nous pourrons faire ce que nous désirerons et cesser de nous faire imposer une routine. Pourtant, le mot «retraite» a encore une connotation bien négative. Le mot «retraite» signifie «action de se retirer [ ] du monde, des affaires, d un emploi, etc.». Se retirer, certes, mais pour aller où? Pas étonnant que la retraite engendre des peurs. C est une période remplie d imprévus et d inconnus qu on n envisage pas lorsqu on est bercés par la routine du travail. Au-delà de la planification financière, organiser vos loisirs est aussi d une importance cruciale. Une fois retraité, vous gagnerez instantanément près de heures par année de temps libre! Votre grand défi sera de meubler ces heures tout en restant en bonne santé physique, mentale et financière.

18 Le temps passe vite et ne se rattrape pas : autant l investir de la meilleure façon possible. L argent ne tombe pas du ciel. C est pourquoi il faut miser juste et tôt afin de rester sur ses pieds au moment de la retraite! Celle-ci entraîne des changements importants de statut, d attitude et d horaire. Mal préparée, la retraite pourrait bien vous faire tomber! À ce moment-là, serez-vous prêt? Et quels seront vos besoins? Devez-vous maintenant cotiser au CELI, au REER ou rembourser vos dettes? Comment allez-vous occuper vos deux mille heures annuelles de temps libre? Sur quels revenus pourrez-vous compter? Voilà quelques-unes des questions évoquées dans cet ouvrage, auxquelles vous trouverez des réponses claires. L expertise jumelée d une psychologue, d une fiscaliste, d une actuaire et d un expert en gestion des risques vous aidera à cheminer dans votre réflexion. Tomber à la retraite 2 e édition vous aide à préparer votre retraite et à la vivre pleinement. DENIS PRESTON est spécialiste en gestion des risques et planificateur financier. Consultant, chargé de cours aux HEC, il est aussi formateur et conférencier dans le domaine de l assurance et du placement, notamment auprès de l IQPF. Il rédige des chroniques pour des revues spécialisées telles que Conseiller et La Cible. Il est aussi comptable, membre de l Ordre des CGA. JOSÉE BLONDIN est psychologue et intervient depuis plusieurs années dans l aspect psychosocial de la planification de la retraite. Elle est formatrice et conférencière pour diverses organisations, notamment pour la Régie des rentes du Québec. Soulignons sa nomination à titre de finaliste pour le prix Femmes d affaires du Québec en 2005, en 2009 et en 2010 en tant que présidente d InterSources. ANNIE BOIVIN est fiscaliste et planificatrice financière. Elle est aussi formatrice et conférencière pour diverses organisations. Elle a reçu le titre de formatrice de l année auprès de l IQPF en Elle œuvre dans le domaine de la planification financière et fiscale depuis plus de vingt ans. Pionnière dans la rédaction de chroniques en finances personnelles, elle collabore avec différents médias. NATHALIE BACHAND est planificatrice financière et associée de la Société des actuaires. Elle œuvre dans le domaine des régimes de retraite depuis plus de vingt ans, est formatrice et conférencière pour diverses organisations, notamment pour la Régie des rentes du Québec. Elle a reçu en 2007 le titre de Conseillère la plus respectée par ses pairs du journal Finance et Investissement. ISBN