laisser un héritage prendre sa retraite à 65 ans Produire un revenu immédiat

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1 et laisser un héritage prendre sa retraite à 65 ans Produire un revenu immédiat Planification financière 101

2 Si vous songez à prendre votre retraite bientôt, mais que vous n êtes pas certain d être financièrement prêts à faire le grand saut, vous avez tout intérêt à consulter votre conseiller. Le scénario que nous examinerons nous montrera comment la planification financière peut aider les membres d un couple à mettre fin à leurs carrières stressantes pour se lancer en affaires à temps partiel, tout en s assurant que leur revenu répondra à leurs besoins financiers à court et à long terme. ean et Marguerite ont J tous deux mené des carrières florissantes à titre de cadres supérieurs et intermédiaires, mais ils veulent maintenant changer de style de vie. Fatigués du tourbillon de la vie urbaine de Toronto, ils veulent se lancer en affaires à temps partiel comme experts-conseils dans la région de London en Ontario avant de prendre une retraite bien méritée. Parce que Jean et Marguerite ont épargné sans relâche au fil des années, ils possèdent un avoir net de $ (exception faite de leur compte d épargne et de leur voiture). Lorsqu ils déménageront à London, ils s attendent à voir leur coût de vie diminuer considérablement, sans compter qu ils sont prêts à réduire leurs dépenses. Jean et Marguerite ont donc pris rendez-vous avec leur conseiller, David, pour discuter de la façon dont ils s y prendront pour réaliser leurs objectifs et mener la vie à laquelle ils aspirent. Commencer par le commencement Lors de leur rencontre, David leur a demandé comment ils envisageaient leur avenir financier. Ils lui ont indiqué qu ils voulaient atteindre trois objectifs, sans toutefois compromettre leur plan ultime de prendre leur retraite à 65 ans : 1 À partir de leurs économies, s assurer un revenu annuel de $ qui viendra s ajouter aux $ ou plus qu ils comptent tirer chaque année de leur entreprise 2 S assurer qu ils sont financièrement prêts à prendre leur retraite à 65 ans en faisant des placements sans prendre de risques indus 3 Laisser de l argent à leurs enfants David leur a ensuite demandé quels étaient leurs plans en matière de logement. Jean a répondu qu ils auraient besoin d environ $ pour acheter une maison. Après quelques calculs rapides, David en est venu à la conclusion qu après avoir acheté leur maison, il leur resterait environ $ pour se constituer un plan financier. Aperçu des clients Les clients : Jean et Marguerite Robitaille ont respectivement 55 et 56 ans Leur objectif : Quitter leur emploi, se lancer en affaires et s assurer qu ils pourront prendre leur retraite à 65 ans Le plan : Produire un revenu de base pendant 10 ans, obtenir un revenu de retraite annuel de $ et laisser un héritage à leurs enfants Revenu mensuel net actuel : $ Actif : Maison $; REER $; actif non enregistré $; compte d épargne $; voiture $ Passif : Prêt-auto $; marge de crédit garantie $ Coûts mensuels : Nourriture 750 $; prêt-auto 600 $; impôt foncier 290 $; remboursements de prêt $; soins personnels 800 $; divers (loisirs, téléphone cellulaire, autres articles ménagers) $ TOTAL DES DÉPENSES MENSUELLES ACTUELLES : $ TOTAL ESTIMATIF DES DÉPENSES FUTURES : $ À titre d exemple seulement. Le scénario évoqué est fictif. Édition Automne

3 David leur a AUssi recommandé d investir dans un fonds dont l actif est placé dans diverses catégories d actif axées sur le rendement. 1. Produire un revenu immédiat Jusqu à ce qu ils prennent leur retraite dans 10 ans, Jean et Marguerite doivent pouvoir tirer un revenu après impôt annuel de $ de leurs économies. Pour y arriver, ils pourraient placer $ (c est-à-dire 30 % de leurs économies) dans un fonds commun de placement productif de revenu. Ils pourraient donc obtenir les $ dont ils ont besoin grâce au revenu (intérêts, dividendes, revenu étranger et gains en capital) que leur procurera le fonds de placement. David a mentionné qu en cette période de taux d intérêt anémiques, ils doivent opter pour un fond qui vise à procurer des rendements plus élevés que ceux qu offrent actuellement les obligations d État, sans toutefois les exposer à un degré de risque trop élevé. David leur a aussi recommandé d investir dans un fonds dont l actif est placé dans diverses catégories d actif axées sur le rendement, comme des obligations d État et de sociétés, des obligations étrangères, des obligations à rendement élevé, des actions à dividendes et d autres placements productifs de revenu provenant des quatre coins de la planète. Il leur a expliqué que la possibilité d investir dans diverses catégories d actif productives de revenu peut être très avantageuse lorsque les taux d intérêt sont bas, car ils profitent alors d un maximum de souplesse. Le fonds commun auquel il pense devrait verser une distribution annuelle d environ 6 % 1 et, puisque le fonds investit dans diverses catégories d actif, David s attend à ce qu il leur procure le revenu après impôt annuel de $ dont ils ont besoin. De plus, puisque les distributions sont versées chaque mois, ils n auraient pas à attendre après leur revenu alors que leur entreprise vient de voir le jour. 2. Préparer la retraite à 65 ans Jean et Marguerite veulent être financièrement prêts à faire face aux défis qui les attendent lorsqu ils prendront leur retraite à 65 ans. David leur parle donc de la nouvelle stratégie de répartition par produit offerte par la Financière Manuvie. La répartition par produit, une stratégie qui consiste à distribuer des placements entre différents produits, dans des proportions précises, en fonction des garanties et protections associées à ces produits, peut accroître la durabilité de leur épargne-retraite. L objectif est donc d obtenir un revenu de retraite durable, indépendamment des risques financiers auxquels ils s exposent. Divers produits peuvent être utilisés dans le cadre de la répartition par produit. Les plus avantageux présentent les atouts suivants : Revenu viager garanti Protection contre la fluctuation des taux d intérêt Potentiel de croissance des marchés permettant de compenser l inflation Protection contre les replis du marché Vaste assortiment de fonds de placement Souplesse et accès à des liquidités Solution simple et abordable pour le transfert de l actif au décès David leur explique que, malheureusement, aucun produit n est assez complet pour offrir tous ces avantages et toutes ces garanties. Il est toutefois confiant qu en adoptant une stratégie de répartition par produit, ils auront le revenu voulu lorsqu ils prendront leur retraite dans 10 ans. David a jeté un coup d œil à la répartition actuelle de leur actif. Il a constaté que les liquidités représentaient 40 % de leur actif, les fonds de titres à revenu fixe 50 % et les fonds d actions 10 %. Quelques calculs L outil de répartition par produit de Manuvie a permis à David de déterminer que suivant la répartition actuelle de leur actif, soit 40 % de liquidités, 50 % de titres à revenu fixe et 10 % d actions, leur quotient de durabilité du revenu de retraite n était que de 69 %. En d autres mots, la probabilité qu ils ne puissent pas toucher $ 6 Solut!ons pour planifier vos finances 1 Les distributions ne sont pas garanties et peuvent varier.

4 par année jusqu à la fin de leurs jours s élève à 31 %. David a donc joué un peu avec les chiffres pour voir s il pouvait améliorer ces perspectives. En investissant 30 % de leur actif dans une rente, 40 % dans un contrat à fonds distincts avec garantie de retrait minimum (GRM) et 30 % dans des produits de placement assortis d un plan de retraits automatiques (fonds communs de placement productifs de revenu), il a réussi à relever leur quotient de durabilité du revenu de retraite à 93 %. C est donc dire qu en modifiant la composition de leur portefeuille de façon à ce qu ils puissent profiter pleinement des protections associées à chacun de ces produits, David pourrait augmenter considérablement leurs chances de pouvoir jouir de leurs économies toute leur vie lorsqu ils prendront leur retraite à 65 ans. 3. laisser un héritage à leurs enfants La question du revenu immédiat et de leur plan de retraite étant maintenant réglée, Jean et Marguerite ont été très soulagés de voir qu ils pourraient réaliser leurs principaux objectifs. David a donc abordé la question de l héritage qu ils souhaitent laisser à leurs enfants. Catégories de produits Sources de revenu garanti Rentes Régimes de retraite à prestations déterminées RRQ/RPC SV Il leur a indiqué qu ils pourraient réaliser cet objectif au moyen de leur capital excédentaire. Plus précisément, il leur recommande d utiliser à cette fin toute somme excédentaire provenant de leur entreprise au cours des 10 premières années. Lorsqu ils auront 65 ans, David leur propose d utiliser le surplus de revenu provenant de leurs placements en fonds communs pour constituer leur héritage. David a précisé que puisqu ils veulent éviter de s exposer à des risques indus, l une des meilleures stratégies pour constituer un héritage destiné à leurs enfants est d opter pour l assurance vie, des placements très prudents ou des contrats à fonds distincts. Il a poursuivi en leur expliquant que les fonds distincts sont assortis d une série d options visant à répondre à des objectifs financiers précis, tout en étant suffisamment Produit avec garantie de retrait minimum Sources de revenu non garanti Plan de retraits automatiques Placements classiques : Fonds communs de placement Contrats à fonds distincts Actions Obligations CPG des banques ou CIG des sociétés d assurance * Protection du revenu Protégé Protégé ** Variable Participation aux marchés Non Oui Oui * Les CIG/CPG ont un taux d intérêt garanti pour la durée du contrat. ** Le terme «protégé» laisse entendre que l épargnant souples pour s adapter à de nouveaux besoins. Par exemple, le contrat à fonds distincts avec garantie de retrait minimum dont il a été question précédemment est l instrument idéal pour procurer un revenu prévisible et potentiellement croissant à la retraite. Ce type de contrat offre également des options parfaites pour la constitution d un héritage. D ailleurs, le contrat à fonds distincts que David a proposé à Jean et Marguerite est tout indiqué pour la planification successorale. Il comporte en effet une garantie qui protège la totalité du placement initial en cas de décès. De plus, si la valeur de leur placement dans le fonds distinct assorti de l option de planification successorale augmente de façon considérable, Jean et Marguerite pourront cristalliser leurs gains tous les trois ans. Inversement, si les marchés se replient et si la valeur de leur placement est inférieure à sa valeur initiale à leur décès, leurs enfants recevront au moins la valeur du placement initial 2. De plus, aux termes du contrat à fonds distincts, si un bénéficiaire autre qu un ayant droit est désigné, le capital-décès ne fait pas partie de la succession du titulaire, ce qui fait en sorte que les sommes dues seraient versées directement aux bénéficiaires désignés de Jean et de Marguerite, sans délai et sans frais. touchera un niveau de revenu prévisible qui ne diminuera pas. Certaines conditions peuvent s appliquer. 2 Réduite en proportion des retraits. Édition Automne

5 Produire un revenu de retraite La protection des biens personnels en cas de recours en responsabilité professionnelle Satisfait de leur avoir proposé un plan financier complet, David voulait aborder un dernier aspect avant la fin de la rencontre. Puisque Jean et Marguerite comptent se lancer en affaires, ils s exposeront inévitablement à des risques auxquels ils n ont jamais été confrontés par le passé. Si leur entreprise connaît des difficultés ou s ils font face à un recours en responsabilité professionnelle, leurs créanciers pourraient saisir leurs biens personnels. David leur a expliqué que les contrats à fonds distincts et les contrats de rente souscrits auprès d une compagnie d assurance offraient notamment une protection éventuelle contre les créanciers. Pour profiter de cette protection supplémentaire, il leur suffit de faire leurs placements dans ces contrats de bonne foi et de prendre soin de désigner un bénéficiaire admissible. Afin d aider ses clients à mieux faire face aux défis de la retraite, Manuvie présente une stratégie novatrice : la répartition par produit. Les conseillers misent sur les stratégies de répartition par produit pour aider leurs clients à optimiser leur revenu de retraite, tout en atténuant les risques financiers qui les guettent. Pour en savoir plus, visitez pouruneepargnedurable.ca Consultez votre conseiller Jean et Marguerite ont suivi les conseils de David et ont mis en place le plan financier qu il leur a proposé. Non seulement ils ont réussi à se constituer un revenu immédiat sans compromettre leurs plans de retraite, mais ils disposent également d une stratégie clairement définie pour laisser un héritage à leurs enfants. Si vous avez des objectifs financiers précis et si vous voulez savoir comment les atteindre plus rapidement, parlez-en à votre conseiller dès aujourd hui. Il se fera un plaisir de vous proposer des solutions qui vous aideront à passer du rêve à la réalité! 8 Solut!ons pour planifier vos finances

6 POUR OBTENIR UN EXEMPLAIRE DU MAGAZINE SOLUT!ONS, OU POUR PLUS DE RENSEIGNEMENTS, COMMUNIQUEZ AVEC VOTRE CONSEILLER. Les personnes et les situations évoquées dans Solut!ons sont fictives et toute resemblance avec des personnes vivantes ou décédées serait pure coïncidence. Solut!ons n est pas destiné à fournir des conseils d ordre juridique ou comptable, ou de planification financière. Les lecteurs ne doivent pas se fier uniquement à Solut!ons, ils doivent aussi obtenir l avis d un spécialiste qualifié. Sauf erreurs ou omissions La Financière Manuvie, sa direction et son personnel déclinent toute responsabilité quant aux conséquences des erreurs ou omissions, et quant à la nature et au contenu de ce document ou des pages qui y sont citées. La Compagnie d Assurance-Vie Manufacturers («Financière Manuvie»). Vous êtes libre de faire des copies de cet article et de les distribuer, sur support papier ou électronique, pourvu que vous y indiquiez la source et que vous n y apportiez aucun changement et n en retiriez aucun élément. Tout autre usage est interdit. Investissements Manuvie est le nom sous lequel La Compagnie d Assurance-Vie Manufacturers (Financière Manuvie) et ses filiales commercialisent, au Canada, leurs produits de gestion de patrimoine destines aux particuliers. Investissements Manuvie est l un des plus importants fournisseurs de services financiers intégrés au Canada; elle propose une grande variété de produits, notamment des onds distincts, des fonds communs, des rentes et des contrats de placement garanti. Le nom Investissements Manuvie, le logo qui l accompagne et le titre d appel Pour votre avenir sont des marques de commerce réservées à l usage de La Compagnie d Assurance-Vie Manufacturers qu elle et ses sociétés affiliées utilisent sous licence. La souscription de fonds de placement peut donner lieu au versement de commissions ou de commissions de suivi ainsi qu au paiement de frais de gestion ou d autres frais. Veuillez lire le prospectus des fonds avant d effectuer un placement. Les fonds communs de placement ne sont pas garantis, leur valeur liquidative varie fréquemment et les rendements passés peuvent ne pas se reproduire. Les renseignements provenant de Statistique Canada sont utilisés avec la permission de Statistique Canada. Il est interdit de copier ou de diffuser à des fins commerciales des données intégrales ou modifiées, sans l autorisation de Statistique Canada. Vous pouvez obtenir de plus amples renseignements sur les données de Statistique Canada auprès de ses bureaux régionaux, sur son site Web : ou partéléphone (sans frais), au TMK910F 09/10 SOLIDE FIABLE SÛRE AVANT-GARDISTE