LA FINANCE INCLUSIVE AMÉLIORER L ACCÈS AUX SERVICES FINANCIERS
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- Sylvaine Monette
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1 LA FINANCE INCLUSIVE AMÉLIORER L ACCÈS AUX SERVICES FINANCIERS
2 LE DÉFI Aujourd hui, 2,5 milliards d adultes, soit plus de la moitié des adultes actifs dans le monde, sont exclus des services financiers formels. Ce problème touche notamment les populations à faibles revenus des pays émergents et en développement, où près de 80 % des personnes pauvres n ont pas accès à ces services. Or, leur intégration à l économie formelle est indispensable pour faire reculer la pauvreté, lutter contre les inégalités et promouvoir la croissance inclusive. L accès aux services financiers formels est essentiel pour les particuliers et les ménages, qui peuvent ainsi organiser leur vie et se construire un avenir. Une corrélation a par ailleurs été constatée entre l accroissement de l inclusion financière et la réduction des inégalités, montrant que l inclusion contribue à une croissance favorable aux pauvres. Permettant d atteindre des objectifs de développement plus larges, l inclusion financière constitue un élément essentiel de l agenda de développement pour l après L accès au financement ne peut pas être le privilège de quelques-uns, mais doit être ouvert à tous. C est un moyen de réduire les inégalités, notamment pour les plus vulnérables, les populations rurales, les femmes et les jeunes. L accès aux services financiers joue également un rôle majeur dans la capacité des entreprises à investir, à recruter et à se développer. C est donc un élément essentiel d une croissance inclusive. Il est en outre lié au financement du programme de développement, notamment en ce qui concerne la mobilisation des ressources nationales, du fait des liens directs existant entre le taux d épargne intérieure et la croissance économique à long terme. À QUOI SERT LA FINANCE INCLUSIVE? «Les pauvres sont généralement exclus des opportunités du secteur formel. Ils vivent et travaillent dans l économie informelle, non par choix mais par nécessité. Ils sont à la fois producteurs et consommateurs et ont besoin d accéder aux services financiers pour se constituer un capital, créer et maintenir des moyens de subsistance, gérer les risques et régulariser leur consommation. Sans accès aux services financiers formels, les familles pauvres ne peuvent compter que sur des mécanismes informels : famille et amis, programmes de tontine, prêteurs sur gages, usuriers, argent caché sous le matelas. Ces mécanismes officieux ne sont ni suffisants ni fiables et sont souvent très coûteux. Ainsi, l exclusion financière entraîne des coûts d opportunité énormes pour ceux qui ont le plus besoin de ces opportunités» (Orientations stratégiques du CGAP ).
3 NOTRE DÉMARCHE GROS PLAN L UNCDF a pour mission de réduire la pauvreté dans les 48 pays les moins avancés du monde (PMA). La promotion de l inclusion financière est l une de ses principales stratégies pour y parvenir. L UNCDF privilégie avant tout les PMA et s engage tout particulièrement dans les environnements difficiles zones rurales reculées et pays sortant d un conflit. L inclusion financière suppose, pour l UNCDF, que chaque individu et chaque entreprise puissent accéder à un large éventail de services financiers et puissent les utiliser concrètement. Ces services doivent en outre être fournis de façon responsable et à un prix raisonnable par des institutions pérennes intervenant dans un contexte dûment réglementé. Il existe un large consensus sur le fait que l amélioration du niveau d inclusion financière (à travers l extension des services d épargne, de crédit, d assurance et de paiement) contribue de manière significative à une croissance économique durable. UNCDF soutient 31 PMA (23 en Afrique subsaharienne et 8 en Asie) et aide 8 millions de clients actifs par l intermédiaire des prestataires de services financiers (PSF) dans lesquels elle investit. Elle se concentre tout particulièrement sur les prestataires de services financiers axés sur l épargne, car ils présentent le double avantage de s appuyer sur des sources locales pour financer la croissance et de concrétiser les conclusions des études d impact auprès des clients sur l intérêt de l épargne. Les femmes constituent 65 % de la clientèle. L UNCDF a renforcé et continue d améliorer ses systèmes afin de soutenir l inclusion financière. Depuis sa création, il figure parmi les deux organismes les mieux notés par les évaluations SmartAid du CGAP : «Au fil des ans, l UNCDF a développé une base solide de bonnes pratiques, dont la supervision et l exécution incombent à des professionnels chevronnés et compétents. Bon nombre de ses atouts constituent une référence pour les institutions similaires» (Rapport SmartAid 2013 du CGAP). Afin de développer l inclusion financière, l UNCDF est fier d apporter son soutien à Sa Majesté la reine Máxima des Pays-Bas, en sa qualité de mandataire spéciale du Secrétaire général de l ONU pour la promotion de services financiers accessibles à tous qui favorisent le développement. L UNCDF a été un ardent défenseur de la finance responsable et de la protection des clients au niveau mondial (membre du Comité directeur de la Smart Campaign). Mme Honewa Kuwik et son mari sont producteurs d huile de palme depuis une vingtaine d années dans une région de plantations de palmiers à huile à Galai, en Papouasie-Nouvelle-Guinée. Comme de nombreux ruraux, ils ont fait des économies qu ils ont enterrées ou cachées dans leur propriété, restant à la maison à tour de rôle, dans la crainte que cet argent ne leur soit dérobé. Après avoir vu une annonce vantant la solution MiCash dans un magasin local, elle a pris contact avec la représentante, Mme Petronila Kinga, en demandant d ouvrir un compte MiCash sur son téléphone portable et y déposer de l argent. Puis, présentant un vieux sac en plastique, elle en a extrait une liasse de billets froissés. «Où avez-vous eu cet argent?», lui a demandé la représentante en ouvrant le compte et en y déposant le pécule. «Je suis en train de faire le ménage chez moi», lui a répondu Honewa. «J ai pris tout l argent que j y avais caché. Avant, je n osais jamais sortir de chez moi, maintenant je peux circuler librement comme je le souhaite.» MiCash est sûr, souple et facile à gérer. Les personnes vivant en milieu rural ne sont ainsi plus obligées de faire des kilomètres et de payer des frais de transport pour aller à la banque ou au distributeur. Avec cette solution, les personnes ne disposant pas de compte en banque pourront déposer et retirer de l argent auprès des représentants locaux arborant l enseigne MiCash. Les enseignants et autres fonctionnaires pourront recevoir leur salaire ou tout simplement transférer leurs fonds sur un téléphone portable.
4 UNCDF/ Nerendra Shrestha NOS INSTRUMENTS D INVESTISSEMENT L UNCDF fournit du capital d amorce (subventions et prêts) et de l assistance technique qui se traduisent par la mise en place de programmes de finance inclusive permettant à un plus grand nombre de ménages et de petites entreprises d accéder au crédit, à l épargne, à l assurance et à d autres services financiers qui leur ouvrent des perspectives et atténuent leur vulnérabilité. La capacité de l organisation à fournir directement du capital-risque au secteur privé contribue à mettre de nouveaux produits financiers à la portée de marchés mal desservis et isolés et à stimuler l innovation. Par le biais d instruments de prêt et de subvention flexibles, l UNCDF soutient des prestataires très divers (prestataires de services financiers, banques, coopératives, sociétés de transfert de fonds, opérateurs de téléphonie mobile ) et des produits et services financiers diversifiés (épargne, crédit, assurance, service de paiement, transferts de fonds ). L UNCDF porte également une attention particulière aux nouveaux moteurs de l inclusion financière, notamment les technologies et les circuits de distribution innovants. Un nombre croissant d acteurs non traditionnels s implique dans la conception et la mise à disposition de services financiers inclusifs. L organisation est bien placée pour faciliter ces partenariats qui englobent les secteurs public et privé.
5 NOTRE ACTION PROGRAMMES PAYS : Les programmes de finance inclusive de l UNCDF permettent aux prestataires de services financiers d atteindre davantage de ménages pauvres et de petites entreprises, et sont adaptés au contexte des différents pays. Ces programmes se sont récemment réorientés grâce au développement de l outil de diagnostic Making Access Possible (MAP) qui propose un cadre programmatique destiné à élargir l accès aux services financiers. Le cadre MAP offre un espace permettant de réunir un large éventail de parties prenantes autour d un diagnostic de pays. Grâce à un procédé holistique et intégré, l initiative dépasse les perspectives étroites dictées par l offre pour s ouvrir à la vision plus large de l écosystème financier. PROGRAMMES Globaux : Conçus pour compléter les programmes de pays de l UNCDF, ils promeuvent les innovations produit et institutionnelles qui élargissent le champ de l inclusion financière. MicroLead est une initiative phare axée sur l épargne, financée par l UNCDF, la Fondation Bill & Melinda Gates, la Fondation MasterCard et LIFT Myanmar. Elle vise à élargir l accès aux services financiers, en particulier à l épargne, dans certains des marchés les plus difficiles au monde. Elle privilégie l utilisation de circuits de distribution alternatifs pour atteindre les femmes et les populations rurales. YouthStart, établi en partenariat avec la Fondation MasterCard, a pour objectif de donner aux jeunes de l Afrique subsaharienne l accès à des services financiers et non financiers, notamment d épargne et d éducation financière, afin de répondre à leurs besoins et de protéger leurs droits. Le programme Mobile Money for the Poor (MM4P) vise à adapter les solutions de services bancaires mobiles aux conjonctures difficiles auxquelles sont confrontés les PMA. Il réunit les banques et les opérateurs mobiles pour fournir des services financiers aux marchés mal desservis et difficiles d accès, notamment via les téléphones portables. Le programme MM4P est soutenu par Australian Department of Foreign Affairs and Trade (DFAT) et l Agence suédoise de coopération internationale au développement (Sida). CleanStart est conçu pour lutter contre l insécurité énergétique en mettant à disposition des populations des services financiers durables qui fournissent des solutions de financement de l énergie propre. Ce projet aide les principales institutions à développer des produits financiers qui permettront aux populations pauvres et non raccordées au réseau d avoir accès à des technologies énergétiques propres. Il est soutenu par l UNCDF, l Agence autrichienne de développement, l Agence norvégienne de coopération au développement (Norad) et la Sida. Le programme d inclusion financière du Pacifique, Pacific Financial Inclusion Programme, (PFIP) est un programme conjoint de l UNCDF et du PNUD qui bénéficie du soutien d AusAID et de l Union européenne. Il contribue à fournir des services financiers durables aux ménages à faibles revenus. Il a permis l initiation des services bancaires mobiles et le développement des compétences financières dans les îles du Pacifique. La Better Than Cash Alliance est une coalition qui rassemble des gouvernements, des entreprises privées et des organisations du développement s engageant à accélérer le passage des paiements en espèces aux paiements électroniques. La BTCA est financée par la Fondation Bill & Melinda Gates, Citi, la Fondation Ford, MasterCard, le réseau Omidyar Network, USAID et Visa Inc. L UNCDF en assure le secrétariat. Partenariats avec d autres organismes des Nations Unies : L UNCDF est également actif dans l ensemble des questions liées à la finance inclusive, y compris les transferts de fonds avec le Fonds international de développement agricole (FIDA), la microassurance avec l OIT et le financement de l agriculture avec le FIDA et la FAO.
6 LE TRAVAIL DE L UNCDF EN FINANCE INCLUSIVE NEPAL MYANMAR NIGER BURKINA FASO SOUTH SUDAN LAO (PDR) SENEGAL ETHIOPIA THAILAND LIBERIA IVORY COAST GHANA TOGO CAMEROON CENTRAL AFRICAN REP. BENIN UGANDA RWANDA BURUNDI DEM. REPUBLIC OF CONGO TANZANIA ZAMBIA MOZAMBIQUE MADAGASCAR PAPUA NEW GUINEA SOLOMON ISLANDS LESOTHO MALAWI VANATU SAMOA SWAZILAND FIJI TONGA L UNCDF (United Nations Capital Development Fund) est l agence d investissement des Nations Unies pour les 48 pays les moins avancés du monde (PMA). Dans le cadre de son mandat, l organisation fournit des capitaux aux PMA, ce qui leur permet de s engager sur la voie d une croissance inclusive. Elle utilise l aide publique au développement afin de débloquer et d exploiter au mieux les ressources nationales publiques et privées. Elle promeut l inclusion financière, en tant que moteur de réduction de la pauvreté et de croissance solidaire. Elle montre qu en délocalisant les services financiers hors des capitales, on peut accélérer la croissance économique locale, promouvoir le développement d infrastructures durables et résilientes face aux changements climatiques, et donner plus d autonomie aux communautés locales. Grâce à des subventions, prêts et rehaussements de crédit, l UNCDF expérimente de nouveaux modèles de finance inclusive et de financement du développement local, atténue les risques associés à l investissement local et démontre la pertinence de son approche, incitant les investisseurs peu enclins à prendre des risques à développer ces systèmes à plus grande échelle. UN Capital Development Fund Two United Nations Plaza New York, NY info@uncdf.org Cover: MiCash
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