2 ème Observatoire du regroupement de crédits. Portrait des emprunteurs français

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1 2 ème Observatoire du regroupement de crédits Portrait des emprunteurs français

2 Sommaire Une représentation classique du ménage français... 3 Des propriétaires avec de bons revenus... 4 De fortes disparités régionales... 5 Le CDI, indispensable pour l obtention d un crédit... 6 Des populations aux statuts professionnels variés... 7 Les crédits à la consommation omniprésents dans les dossiers... 8 Le regroupement de crédits pour améliorer son pouvoir d achat... 9 Synthèse / Méthodologie Témoignages Définitions A propos de BoursedesCrédits ÈME OBSERVATOIRE DU REGROUPEMENT DE CRÉDITS

3 PROFIL Une représentation classique du ménage français Composition du ménage Enfants 55% des ménages ont des enfants à charge 12,5 ans : âge moyen des enfants 77% Couples 12% Femmes célibataires 11% Hommes célibataires 1,8 Nombre moyen d enfants à charge par foyer Les Français utilisent cette technique financière afin d anticiper la baisse future de leurs revenus, liée au passage à la retraite. C est un moyen pratique pour dégager un reste à vivre 2 important. 225 /mois (Hommes) Age moyen Hommes 48,8 ans /mois (Femmes) Femmes 46,6 ans /mois (Ensemble des revenus) Loin des clichés que véhiculent le regroupement de crédits, l Observatoire note que les ménages y faisant appel représentent une famille classique en France. 66% Propriétaires 35% Locataires 5% Hébergés 3 2 ÈME OBSERVATOIRE DU REGROUPEMENT DE CRÉDITS

4 PROFIL Des propriétaires avec 77% de bons revenus Femmes Couples 12% célibataires 11% Hommes célibataires ENFANTS Revenus moyen /mois (Hommes) /mois (Femmes) 55% des ménages ont des enfants à charge /mois (Ensemble des revenus) Logement 1,8 J en suis arrivé là clairement par 12,5 manque ans : de gestion de mon budget, âge moyen non par manque de revenus. des enfants L une de mes chances est d avoir un revenu confortable, qui m a permis jusqu à présent de ne pas sombrer complètement. C était un manque de clairvoyance Nombre moyen d enfants de ma part. à charge par foyer Nicolas, directeur commercial, marié, 2 enfants. (Témoignage complet en annexe) Si l étude montre que ces ménages sont représentatifs de la population française, elle note toutefois qu ils ont un revenu supérieur de 465 / mois à la moyenne nationale de l Insee (chiffres 2012). Le constat est identique pour la part des ménages propriétaires, 66% contre 58% selon l Insee (chiffres 2013). 66% Propriétaires 35% Locataires 5% Hébergés 4 2 ÈME OBSERVATOIRE DU REGROUPEMENT DE CRÉDITS

5 SITUATION GÉOGRAPHIQUE De fortes disparités régionales SITUATION GÉOGRAPHIQUE Nord Pas de Calais 7,3% Bretagne 4,5% Basse Normandie 2,2% Pays de la Loire 5% Aquitaine 5,4% Haute Normandie 3,2% Centre 3,4% Poitou Charentes 2,7% Limousin 1,1% Midi-Pyrénées 3,8% Picardie 3,7% IDF 18% Auvergne 1,9% Champagne Ardennes 2,5% Bourgogne 3,1% Languedoc Roussillon 6% Lorraine 4,1% Franche Comté 2,1% Rhône Alpes 8,5% PACA 8,7% Quatre régions englobent à elles seules 42,5% des demandes de regroupement de crédits : Ile-de-France (18%), PACA (8,7%), Rhône-Alpes (8,5%) et Nord-Pas-de-Calais (7,3%). Alsace 2,3% Corse 0,5% L analyse d Arsalain El Kessir, Président-fondateur de BoursedesCrédits Outre l écart démographique entre les régions, ces disparités s expliquent aussi par le dynamisme économique régional. La crise de 2008 ayant fortement impacté les critères d octroi des crédits, les banques sont devenues ultra exigeantes vis-à-vis des emprunteurs. Les habitants des régions non agricoles possédant un bassin d emploi important, ont donc plus de chance d obtenir des crédits, ce qui se reflète sur l origine de nos dossiers. Méthodologie : sur la base de demandes de financement reçues en 2014 en France métropolitaine. 5 2 ÈME OBSERVATOIRE DU REGROUPEMENT DE CRÉDITS

6 STATUTS PROFESSIONNELS Le CDI reste une condition indispensable pour l obtention d un crédit La part d inactifs, de ménages en CDD et en intérim correspond, dans la grande majorité des cas, à la situation d un conjoint. CDI 81% CDI 78% CDD/interim : 1,5% Inactifs : 17,5% CDD/interim : 3% Inactifs : 19% 6 2 ÈME OBSERVATOIRE DU REGROUPEMENT DE CRÉDITS

7 STATUTS PROFESSIONNELS Des ménages aux catégories socio-professionnelles variées 27,5% Ouvriers 1,60 % Chômeurs 0,6 % Artisan, commerçants, chefs d entreprise 16,4% Retraités 13,6% Retraités 8,5% Employés du public 24% Employés du privé 12,6 % Cadre et professions intellectuelles supérieures 4,8 % Professions intermédiaires : Public 2,8 % Professions intermédiaires : Privé 5,4% Ouvriers 6,3 % Chômeurs 15% Employés du public 6,6 % Cadre et professions intellectuelles supérieures 45,6% Employés du privé A noter l absence d agriculteurs et la très faible part d artisans, commerçants et chefs d entreprise qui doivent répondre à des critères d octroi très restrictifs des établissements de crédit. A l inverse, les ouvriers et les employés, qui correspondent à la classe moyenne, représentent plus de 60% des dossiers de regroupement de crédits. 3,2 % Professions intermédiaires : Public 5,2 % Professions intermédiaires : Privé 7 2 ÈME OBSERVATOIRE DU REGROUPEMENT DE CRÉDITS

8 Les crédits à la consommation omniprésents Le dossier type Valeur moyenne du total des crédits rachetés Valeur moyenne des prêts immobiliers repris Valeur moyenne des crédits conso repris Valeur moyenne des rachats de rachat Au total, 6,8 crédits sont détenus en moyenne, dont près de la moitié (3) sont des crédits renouvelables et 2,3 sont des prêts personnels ou des prêts affectés. À noter que 80% des dossiers comprennent uniquement des crédits à la consommation 20% comprennent à la fois des crédits conso et au moins un crédit immobilier 88,6% des dossiers ont au moins un crédit renouvelable 92% des dossiers ont au moins un prêt personnel ou un prêt affecté 47% des dossiers ont au moins un découvert Dans 30,5% des dossiers, nous retrouvons un précédent rachat de crédit. L analyse d Arsalain El Kessir, Président-fondateur de BoursedesCrédits Le regroupement de crédits est dorénavant utilisé de manière stratégique par les ménages. Depuis peu, nous voyons des opérations de rachat de rachat, dopées par les taux historiquement bas et par une notoriété grandissante de cette technique financière. C est un très bon levier de développement patrimonial. Il sert aussi à créer de la valeur et à consolider ses dettes. 8 2 ÈME OBSERVATOIRE DU REGROUPEMENT DE CRÉDITS

9 SITUATION AVANT / APRÈS RACHAT Le regroupement de crédits pour améliorer son pouvoir d achat Taux endettement Reste à vivre Avant Après Avant 52% Après 34 % Le ménage retrouve l'équilibre crédits / revenus habituellement exigé par les banques. Soit une amélioration de 36,6% du budget avec une hausse de 623 euros de reste à vivre. ENFANTS Mensualités de remboursement des crédits Avant Après 696 Après le rachat de crédit, nous avons gagné environ 300 euros par mois. Nous pouvons maintenant épargner davantage et avoir quelques loisirs en plus. On voit vraiment la différence. Gaël, fonctionnaire, marié, deux enfants. (Témoignage complet en annexe). 9 2 ÈME OBSERVATOIRE DU REGROUPEMENT DE CRÉDITS

10 Synthèse Le regroupement de crédits souffre encore d un déficit d image. Pourtant il est de plus en plus perçu par les ménages comme un outil de gestion budgétaire. D abord parce qu il permet de faire face à des situations de changements subis des revenus. Ensuite, le regroupement de crédits aide souvent les ménages endettés à alléger leurs mensualités de remboursement pour obtenir un meilleur confort financier. En moyenne après une opération de rachat de crédits, l ensemble des ménages dégage 623 de reste à vivre, soit une amélioration de 36,6% de leur budget. Méthodologie Etude réalisée sur la base d un échantillon de 500 dossiers de regroupement de crédits provenant de toute la France métropolitaine et financés entre janvier et décembre Les résultats de cette étude ont été comparés à demandes de financement reçus sur cette même année par BoursedesCrédits. Le client emprunteur voit son taux d endettement revenir au niveau moyen exigé par les banques, c est-à-dire autour de 33% ÈME OBSERVATOIRE DU REGROUPEMENT DE CRÉDITS

11 Témoignages Gaël, fonctionnaire, marié, deux enfants Ma femme et moi pensions au regroupement de crédits depuis un an pour améliorer notre pouvoir d achat à la fin du mois. On n avait pas osé faire le premier pas car nous ne savions pas trop en quoi cela consistait. Après avoir vu un reportage à la télévision on a décidé de sauter le pas et de faire une demande sur Internet. Comme tous les Français c est vrai que nous faisions attention à notre budget. Même si nous sommes tous les deux fonctionnaires avec deux salaires corrects, certaines fins de mois étaient difficiles avec trois crédits en cours. Un pour la maison, un Diac et un prêt à la consommation de notre banque. Après le rachat de crédit, nous avons gagné environ 300 euros par mois. Nous pouvons maintenant épargner davantage et avoir quelques loisirs en plus. On voit vraiment la différence. Nous serons d ailleurs plus vigilant à l avenir sur notre taux d endettement. Nicolas, directeur commercial, marié, deux enfants Mon premier rachat de crédit était en Je l avais fait pour alléger globalement mes finances, cela me permettait de retrouver un peu de souplesse. Le regroupement de crédit m a aidé pendant 4 ans. Ensuite, j ai enchaîné différentes dépenses, financées par des crédits à la consommation. Puis j ai souhaité les restructurer de manière un peu plus radicale car je voulais redonner de l oxygène à mon budget. Je suis arrivé à cette situation en faisant des crédits à la consommation liés à de la rénovation intérieure, aux loisirs et aux voyages. Des dépenses futiles. Les crédits renouvelables aussi m ont enfoncé dans la spirale. J en suis arrivé là clairement par manque de gestion de mon budget, non par manque de revenus. L une de mes chances est d avoir un revenu confortable, qui m a permis jusqu à présent de ne pas sombrer complètement. Je me suis mis là tout seul, c était un manque de clairvoyance de ma part. Depuis mon regroupement de crédit, je n ai plus de découvert déjà, c est important. Je n ai plus à dire non systématiquement à mes enfants lorsqu ils me demandent quelque chose. J épargne légèrement quand j ai un peu trop d argent sur mon compte mais ce n est pas une épargne très organisée pour l instant. Disons que pour l instant, elle permet d avoir de l argent disponible pour se payer quelque chose sans recourir à un crédit. Malgré notre niveau d étude, mon épouse et moi, nous sommes tout de même rentrés dans une spirale de simplicité. L adage qui dit qu on ne prête qu aux riches, c est vrai. C est très facile, trop facile d avoir un crédit (renouvelable, ndlr), même avec un endettement déjà important. Le système est trop déclaratif, on dit à peu près ce qu on veut. Il n y a malheureusement aucun contrôle. Dorénavant, je vais essayer d éviter tous les crédits le plus possible. Certains sont probablement incontournables, comme le prêt auto, mais un voyage ne se paye pas en crédit. C est ce que j ai appris de mes erreurs précédentes. Aujourd hui, ma consommation est devenue plus responsable : moins axée sur l appel au crédit mais davantage sur l épargne. Cette prise de conscience était tout à fait personnelle. Le déclic est venu en examinant mes comptes et en m apercevant que mes dépenses cumulées à mes crédits allaient presque dépasser mes revenus. Ce n était plus jouable, je n avais plus aucune latitude, aucune marge de manœuvre ÈME OBSERVATOIRE DU REGROUPEMENT DE CRÉDITS

12 Définitions Regroupement de crédits / rachat de crédits : Technique financière de consolidation de plusieurs crédits (immobilier et ou consommation), dettes, etc, par leur regroupement en un seul prêt, rééchelonné sur une durée plus longue, avec une unique mensualité, dont la charge de remboursement est diminuée. Prêt personnel : Financement accordé par une banque ou un établissement de crédits, dont les fonds peuvent être employés à la convenance de son bénéficiaire ou affectés à un projet. Reste à vivre : Somme qu il reste à un ménage pour vivre, une fois toutes ses charges payées. Prêt affecté : Forme d emprunt lié à l achat d une prestation, préalablement spécifié dans le contrat de prêt, ou d un bien mobilier déterminé (achat d un véhicule, etc.). Les fonds obtenus ne peuvent être engagés sur une opération autre que l achat du ou des produits précisés lors de la souscription. Crédit renouvelable : Également appelé crédit revolving ou crédit permanent, ce prêt consiste en une réserve d argent qu un créancier met à disposition de l emprunteur, très souvent sous la forme d une carte de crédit ou d une carte de fidélité. Ce fond est rattaché à un compte ouvert auprès de l établissement prêteur et est disponible au gré des besoins et des envies du client ÈME OBSERVATOIRE DU REGROUPEMENT DE CRÉDITS

13 A propos de BoursedesCrédits BoursedesCrédits est une entreprise spécialisée dans la distribution de services financiers. Elle a été fondé en 2012 par Arsalain El Kessir est est devenue en moins de deux ans, l un des leaders du secteur sur Internet. La société est notamment le n 1 des indépendants sur le courtage en regroupement de crédits. PME au capital 100% indépendant, BoursedesCrédits est la première société de courtage s appuyant sur un modèle économique alliant le click and mortar. L entreprise offre un conseil d expert et un accompagnement personnalisé jusqu au décaissement des fonds. Contact Presse Loid OYENAMONO Consultant Relations Presse & Social Média Tel. : Fax. : loid.oyenamono@boursedescredits.com Suivez-nous sur twitter.com/boursedcredits facebook.comboursedescredits 13 2 ÈME OBSERVATOIRE DU REGROUPEMENT DE CRÉDITS