4 LES MÉTIERS D AGF AU CŒUR DU DÉVELOPPEMENT DURABLE

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1 DÉVELOPPEMENT DURABLE ÉDITION 2004

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3 1 2 ENTRETIEN AVEC LE PRÉSIDENT 4 LES MÉTIERS D AGF AU CŒUR DU DÉVELOPPEMENT DURABLE 4 Le développement durable selon AGF 8 DES PRATIQUES PROFESSIONNELLES EXIGEANTES 8 Le gouvernement d entreprise 13 Valeurs et engagements 16 Qualité de services et satisfaction clients 18 LE DÉVELOPPEMENT DURABLE DANS NOS MÉTIERS 18 La prévention des risques 23 Faire face avec nos clients 24 Des services à plus-values sociales et environnementales 27 Des produits financiers responsables 29 LE DÉVELOPPEMENT DURABLE DANS NOS PRATIQUES DE MANAGEMENT 29 Le management du développement durable 32 Responsabilités environnementales 36 Responsabilités sociales 44 Responsabilités sociétales 50 AGF VU PAR L EXTÉRIEUR 52 ANNEXES 52 Étendue et périmètre des éléments du rapport relevant du développement durable 54 Chiffres clés de la gestion environnementale interne 55 Émissions de CO 2 en Article 116 de la Loi sur les nouvelles régulations économiques 58 Tableau de concordance Global reporting initiative (GRI) 64 AVIS EXTERNE SUR CERTAINES INFORMATIONS DÉVELOPPEMENT DURABLE

4 2 Entretien avec le Président ENTRETIEN AVEC LE PRÉSIDENT Comment définissez-vous le développement durable? De mon point de vue, le développement durable consiste à adopter et promouvoir, dans notre sphère d influence, des modes de production et de consommation compatibles à la fois avec une croissance économique dont les fruits sont équitablement partagés et avec la préservation de notre environnement. In fine, le développement durable vise à rendre accessible à tous un certain niveau social et économique et à permettre l épanouissement humain et culturel de tous et de chacun. Qu est-ce que cela implique concrètement pour AGF? Le secteur de l assurance joue deux rôles en matière de développement durable. D une part, l assurance est un élément stabilisateur de la société face aux risques auxquels sont confrontés la collectivité ou l individu. D autre part, elle intervient comme moteur du changement auprès de ses clients et plus généralement auprès de la société par la diffusion de bonnes pratiques telles que la prévention. Nous sommes convaincus que les métiers de l assurance et des services financiers permettent précisément de concilier les trois impératifs du développement durable : le développement économique, la préservation de l environnement et l équité sociale. AGF s est fixé trois objectifs : encourager les bonnes pratiques en prenant la juste mesure des risques et en proposant les meilleures solutions pour les réduire et y faire face (que ce soit dans le domaine de la conduite, de la santé, de la prévention ou encore de la protection de l habitat ) ; jouer un rôle de stabilisateur des turbulences tant économiques que sociales qui affectent nos clients tout particulièrement lors d un sinistre ; enfin, en tant qu investisseur institutionnel à long terme, contribuer activement au financement de l économie. Finalement, à travers cette anticipation des risques, ce rôle de stabilisateur des turbulences et d investisseur institutionnel de long terme, l enjeu d AGF n est-il pas de minimiser les risques? En effet! AGF vise à aller au-delà d une gestion classique des risques. Cet effort de prévention, AGF le déploie non seulement envers ses clients, ses collaborateurs mais aussi auprès de ses fournisseurs. Par cette démarche qui se traduit par une responsabilisation accrue des acteurs, AGF s inscrit pleinement dans une démarche de développement durable. Quel bilan dressez-vous de l année 2004? Pour encore mieux répondre aux attentes et aux besoins de nos clients, nous avons poursuivi notre politique d innovation en matière de produits et de services. S agissant d assurance Santé, par exemple, AGF propose à ses clients des solutions innovantes à travers la plate-forme Santéclair, mais aussi des gammes refondues modulaires adaptées aux besoins de chacun. Nous conjuguons nos efforts sur l extension des

5 3 garanties dont peut bénéficier le client avec, par exemple, une garantie de 10 ans des prothèses dentaires fixes. Dans le domaine financier, nous avons poursuivi notre politique de développement de l investissement socialement responsable. Outre la SICAV AGF Valeurs Durables, nous avons créé un nouveau fonds socialement responsable, AGF Aequitas, et introduit un biais ISR sur AGF EuroActions. Concernant la dimension sociale et sociétale du développement durable, AGF a soutenu différentes actions dans le domaine de la santé. Outre notre association aux Associations de Prévoyance Santé (ADPS), nous continuons à encourager la recherche à travers la Fondation AGF Institut de France et nous déployons notre engagement citoyen dans des partenariats avec plusieurs associations, telles que le Lions Club International par exemple. Enfin, en matière de gouvernement d entreprise, le Conseil d administration a procédé à la première évaluation de son fonctionnement suite à la révision du règlement intérieur. Comme annoncé dans notre rapport annuel de 2003, AGF a confirmé son soutien à l initiative du Global Compact et a soutenu la promotion du dixième principe contre la corruption. Enfin, nous nous sommes dotés d une politique des droits de l homme. Quels sont les axes de progrès sur lesquels AGF s engage pour 2005? Pour AGF, le développement durable s inscrit dans une démarche de progrès continu. Parce que la prévention est le cœur de notre métier, AGF va poursuivre ses efforts sur cet axe. Le Groupe va également conforter sa politique de développement de l investissement socialement responsable. Je peux d ores et déjà vous annoncer trois nouveautés parmi les services et produits d AGF : un nouveau contrat pour les seniors (en mai) ; l introduction de trois options facultatives dans les contrats collectifs (avant l été) ; et, en juin, le classement des meilleures offres de soins hospitaliers privés et publics en France. Nous sommes toutefois conscients du chemin qu il reste à parcourir en matière de développement durable. Deux défis nous attendent dans l avenir : anticiper et prévenir les risques émergents (changements climatiques ) ; et continuer de répondre aux besoins et attentes de la société afin de mieux servir les clients dans l intérêt de l ensemble des parties prenantes. Pour relever ces défis, notre Groupe s appuie sur deux atouts majeurs : sa capacité d innovation et la compétence des hommes et des femmes qui le composent. Jean-Philippe Thierry Président-directeur général

6 4 Les métiers d AGF au cœur du développement durable LES MÉTIERS D AGF AU CŒUR DU DÉVELOPPEMENT DURABLE LE DÉVELOPPEMENT DURABLE SELON AGF Pour AGF, intégrer le développement durable dans ses métiers et ses pratiques est source d opportunités ; à l inverse, l ignorer peut s avérer porteur de risques pour l entreprise. ENJEUX Cohérence des pratiques d AGF avec l engagement affiché par AGF et Allianz (Déclaration du WBCSD et campagne de communication Faire face avec vous ). MENACES - Dépréciation d AGF vis-à-vis des investisseurs socialement responsables et des agences de notation. - Risque d image. OPPORTUNITÉS - Rassembler les collaborateurs AGF et les intermédiaires autour de valeurs communes. - Répondre aux attentes d une clientèle sensible aux valeurs du développement durable. Anticipation de l évolution des risques technologiques, environnementaux et sociaux. - Sinistralité non contrôlée. - Défaut de conseil. - Risque de réputation. - Prévenir les risques et atténuer les conséquences des sinistres. - Améliorer le ratio combiné. Éude du lien entre les critères sociaux et environnementaux pris en compte chez nos clients et le niveau de sinistralité. - Sinistralité non contrôlée. - Mutualisation de l assurance non équitable. - Améliorer le ratio combiné. - Inciter les clients à adopter les bonnes pratiques en matière de prévention. Être proactif et force de proposition pour les parties prenantes. - Être soumis aux contraintes législatives et aux attaques des groupes de pression. - Agir en citoyen responsable.

7 5 En 2004, un groupe de prospective de douze collaborateurs volontaires représentant différentes entités du Groupe s est réuni une fois par mois. Son objectif était d identifier et d exploiter l impact du développement durable sur l activité d AGF en QUESTIONS À L UN DES MEMBRES DU GROUPE DE TRAVAIL DE PROSPECTIVE Quels résultats avez-vous obtenus? Tout d'abord, une meilleure compréhension et prise en compte de l'impact du développement durable sur l'activité d'agf : le cercle de prospective a identifié les principales menaces et opportunités liées au développement durable (émergence de nouveaux risques, besoin de transparence accru...) ; des experts internes et externes interrogés séparément ont identifié les mêmes enjeux. Ceci nous a permis de nous forger une vision commune des différentes activités d AGF notamment en identifiant les forces et faiblesses de l entreprise face aux enjeux de développement durable et les défis à relever pour y faire face. Au-delà de cette réflexion, avez-vous identifié des mesures à prendre? Le cercle de prospective a identifié les premières actions concrètes à mettre en place à court et moyen terme pour tirer profit des attentes des clients particuliers et entreprises relatives au développement durable que cela concerne l'amélioration de services existants, le développement de nouveaux produits ou de nouveaux services. Y aura-t-il une suite? Une version synthétique des travaux du cercle devrait être largement diffusée au sein d'agf, à commencer auprès du Comité Exécutif, afin de permettre une appropriation collective des enjeux du développement durable pour notre Groupe. U NE SOURCE D INNOVATION, DE QUALITÉ, ET DE SATISFACTION DES CLIENTS Dans le cadre des récentes campagnes de communication institutionnelle, le groupe AGF s est positionné comme un partenaire engagé aux côtés de ses clients. L entreprise entend faire face avec ses clients par une approche partagée associant responsabilité et lucidité. La gestion active des risques, la prévention, l innovation et la qualité du service aux clients font partie du développement durable qui s inscrit par conséquent dans un axe stratégique pour l entreprise. Servir, servir encore et servir toujours mieux nos clients, telle est notre vocation. Sur ce point, nous devons enrichir notre métier, réinventer la relation client, affirme Jean-Philippe Thierry à l ensemble des agents généraux d AGF. Deux impératifs : innover sans cesse dans l offre de services et de produits proposés aux clients et renforcer en permanence la qualité du service au client. Outre le dialogue avec les clients, une attention particulière est portée à la certification, autre enjeu de satisfaction clients. LES GRANDES ÉTAPES DU DÉVELOPPEMENT DURABLE CHEZ AGF 2001 : AGF formalise son engagement dans le développement durable et nomme officiellement un responsable développement durable, rattaché au Secrétariat général : AGF fait partie des premières entreprises françaises à adhérer au Pacte Mondial des Nations Unies : AGF encourage ses fournisseurs à adhérer au Pacte Mondial : AGF se dote d une politique des droits de l homme.

8 U NE DÉMARCHE DE PROGRÈS CONTINUS ET D O UVERTURE Faire partager notre démarche à toutes nos parties prenantes Une information toujours plus transparente vers les clients, actionnaires et salariés d AGF assure tant vis-à-vis des clients, des intermédiaires que des actionnaires, une grande transparence sur la vie d AGF, ses activités et ses services. En externe, le site dont l ergonomie a été revue fin 2003, s enrichit en permanence, tant en termes d informations que de services, et s ouvre sur un maillage de plus en plus serré de sites dédiés par grands domaines. Internet ne constitue cependant qu un canal d informations, aux côtés d un ensemble d actions permettant d aller à la rencontre de nos clients, partenaires et actionnaires. En interne, le site Intranet du département Développement Durable informe les employés sur la politique et les actions de l entreprise en matière de responsabilité sociale de l entreprise. Des articles dédiés au sujet sont également régulièrement publiés dans le magazine interne au Groupe, AGF Mag. Faire partager notre démarche à nos fournisseurs Depuis fin 2001, un questionnaire concernant les pratiques des fournisseurs d AGF en matière de développement durable a été introduit dans les procédures d appels d offres des marchés de plus de TTC. Il fait l objet d une démarche annuelle de renouvellement auprès des fournisseurs titulaires de contrats de plus de TTC en cumulé au cours de l exercice. Une grille de notation associée permet d évaluer l engagement des candidats et, le cas échéant, d en tenir compte dans le choix final du prestataire. À ce jour, 432 fournisseurs ont été évalués par la Direction des Achats. Ils représentent près de 69 % du volume des achats du Groupe. Parallèlement, la Direction des Achats a intégré une clause "Éthique et Développement Durable" dans les conditions générales des nouveaux contrats de plus de et des contrats cadres. Cette clause rappelle les engagements et les obligations des fournisseurs d AGF en matière de respect des différentes législations sociales et environnementales. Les fournisseurs sont également tenus de communiquer à la Direction des Achats via le questionnaire dédié les actions qu ils ont engagées en ce sens. Faire partager notre démarche à nos actionnaires Le choix de la transparence en matière d information financière d AGF se traduit par une politique active de rencontre avec ses actionnaires, tant institutionnels qu individuels tout au long de l année (voir AGF et la Bourse page 26 du cahier institutionnel, pour plus de détails). Dès qu elle est rendue publique, l information financière est disponible sur le site dont la qualité, en matière de service aux actionnaires, a été distinguée en 2002 par le magazine La Vie Financière. La Communication financière est en charge de la diffusion des informations financières mais également des relations avec les actionnaires individuels et institutionnels. Tout au long de l année, elle rédige différents supports et veille à leur cohérence : communiqués trimestriels sur le chiffre d affaires, présentation semestrielle des résultats, publication des rapports annuel et semestriel, Assemblées Générales, lettres d actionnaires, opérations financières spécifiques. La Communication financière doit garantir la bonne information et l égalité de traitement des actionnaires. C est un principe déontologique fort du fonctionnement des marchés financiers. Pour en savoir plus sur la politique des achats du Groupe :

9 7 Rendre compte de nos impacts Ce chapitre de Développement Durable couvre la performance économique, sociale et environnementale du groupe AGF. Cherchant à s inscrire dans l esprit de la loi NRE et du décret du 20 février 2002, le présent chapitre synthétise les pratiques en vigueur au sein d AGF sur les thématiques relevant du développement durable en fonction de l information disponible à la fin Le choix d une présentation annuelle des résultats combinant une approche institutionnelle classique et une approche développement durable est à nouveau privilégié car il est conforme à la conviction du Groupe, dont le but est de donner une vision complète des différentes dimensions de l entreprise au public le plus large possible. Si l ensemble des thèmes clés pour AGF est abordé, certaines données ne font toutefois pas l objet d une consolidation à l échelle du Groupe. Chaque donnée chiffrée fait donc l objet d une mention précisant la nature exacte du périmètre couvert. Le reporting 2004 d AGF se base sur des informations fournies par les différentes entités du Groupe. En 2004, l ensemble des compagnies du groupe Allianz a jeté les bases d une solution commune de reporting. Dans sa configuration actuelle, le rapport ne peut être considéré comme conforme aux lignes directrices de la Global Reporting Initiative mais tend à s en rapprocher le plus possible. Un tableau de concordance de ce rapport avec la GRI est disponible en annexe. Pour en savoir plus sur les standards de reporting : Parties prenantes Mesures de la performance Périmètre Chiffres 2004 Détails DIMENSION Actionnaires - Performance du titre Groupe 24,49 % Page 26 ÉCONOMIQUE - Dividende net Groupe 2,6 euros Page 27 - Présence dans les indices Groupe DJSI, FTSE4Good, ASPI Page 50 développement durable - Part des administrateurs Groupe 35,7 % + un censeur Page 8-12 indépendants Clients - Performance d'agf Valeurs Durables 8,56 % Page 27 - Procédure de traitement Groupe 33 dossiers Page 17 des réclamations adressés à la FFSA - Nombre d'audits prévention France Page 19 Salariés - Formation des salariés France Page 43 - Part des Managers femmes France 31,3 % Page 43 - Participation et PEE UES Page 43 - Évolution des rémunérations France 6 % Page 43 DIMENSION Fournisseurs - Nombre de fournisseurs UES 432 Page 6 ENVIRONNEMENTALE évalués selon les critères de développement durable - Nombre de fournisseurs UES 145 Page 30 signataires du Pacte Mondial Clients - Nombres d'audits environnementaux 40 pour le Courtage Global Page 19 - Produits type environnement Page Société - Consommation d'eau UES m 3 Page 52 - Consommation de papier UES f Page 52 - Émissions de CO 2 UES tonnes Page 52 DIMENSION Salariés - Part des femmes dans l effectif France 52,2 % Page 43 SOCIALE - Taux moyen de jours perdus France 3,64 % Page 43 pour maladie - Relations professionnelles Page et accords collectifs Clients - Nombre de personnes France Page 25 concernées par les partenariats avec des associations de malades - Prévention des risques Page auto et santé Société - Montant total des actions de soutien France Page 47

10 8 Des pratiques professionnelles exigeantes DES PRATIQUES PROFESSIONNELLES EXIGEANTES LE GOUVERNEMENT D ENTREPRISE Convaincu que la transparence est un prérequis indispensable pour le bon fonctionnement des marchés, le groupe AGF s engage, à travers son gouvernement d entreprise et sa déontologie, dans un dialogue actif avec ses parties prenantes pour avancer dans la voie du développement durable. Le gouvernement d'entreprise s est développé en France à la suite de la publication du rapport rédigé sous la présidence de Marc Viénot (1995) et s est amplifié avec l'augmentation du rôle joué par les actionnaires individuels et les fonds de pension anglo-saxons. Ces principes visent à organiser l entreprise afin de protéger l intérêt des actionnaires par une meilleure répartition des pouvoirs entre administrateurs et mandataires sociaux et par une transparence accrue de l information financière. Si les recommandations des rapports Viénot I et II ainsi que celles du rapport Bouton n'ont pas un caractère obligatoire, AGF pratique l essentiel des règles de gouvernement d entreprise depuis sa privatisation en AGF se conforme ainsi largement aux principes mis en avant par les cabinets européens de notation. Selon ces études portant sur les sociétés cotées de l'eurotop 300, l'attitude de chaque société peut être analysée en fonction de quatre critères : droits et devoirs des actionnaires, et en particulier application du principe une action un vote un dividende auquel AGF est attaché ; moyens de défense anti-opa, sans objet pour AGF, filiale du Groupe Allianz ; structures du conseil et son fonctionnement, détaillées ci-dessous ; informations sur les pratiques de gouvernement d'entreprise, notamment sur la rémunération des dirigeants (bonus, stock-options ) et la transparence déjà mentionnée de l information financière. L E CO N SEIL D ADMINISTRATION D AGF Il appartient au Conseil de procéder à l'évaluation périodique de sa capacité à répondre aux attentes des actionnaires pour le compte desquels il administre la Société, en passant en revue sa composition, son organisation et son mode de fonctionnement. Composition Conformément aux principes préconisés par le gouvernement d entreprise, la composition du Conseil d administration s efforce de permettre la représentation des différentes parties prenantes, d être en adéquation avec son actionnariat et de laisser une place significative aux administrateurs indépendants. À la suite du rapport Bouton Pour un meilleur gouvernement des entreprises cotées du 23 septembre 2002, le Règlement Intérieur révisé du Groupe définit un administrateur comme indépendant lorsqu il n entretient aucune relation de quelque nature que ce soit avec la société, son groupe, sa direction ou l un de ses actionnaires détenant plus de 10 % du capital, qui puisse compromettre l exercice de sa liberté de jugement. Conformément au rapport Bouton et aux recommandations de l AMF, le Conseil d administration se prononce chaque année sur le caractère indépendant des administrateurs qui le composent. Ainsi, au sein du Conseil figurent les représentants des principales parties prenantes du Groupe : 3 représentants de l actionnaire majoritaire, 2 représentants des salariés élus par le personnel, un représentant des salariés actionnaires et un représentant des agents généraux.

11 9 Selon la décision du Conseil d administration du 15 mars 2004, AGF compte cinq administrateurs indépendants (35,7 %) auxquels s ajoute un censeur. Cette composition du Conseil d administration reflète un équilibre entre l attachement d AGF à un gouvernement d entreprise actif et son intégration au Groupe Allianz. À l exception de ceux représentant les salariés, les administrateurs sont élus par l Assemblée Générale des actionnaires. Par ailleurs, le respect des dispositions des lois n du 15 mai 2001, dite loi NRE, et n du 29 octobre 2002, dite loi Houillon en matière de cumul des mandats, qui est demandé à l'ensemble des administrateurs, constitue une garantie importante de leur plein engagement et de leur disponibilité à l'égard de la Société. Tous les administrateurs, ainsi que le censeur, s'y sont conformés. Lors des cinq réunions organisées en 2004, le taux de participation des membres s'est élevé à 97 %. AU 31 DÉCEMBRE 2004 LE CONSEIL D ADMINISTRATION ÉTAIT COMPOSÉ DE 14 ADMINISTRATEURS ET D UN CENSEUR M. Jean-Philippe Thierry, Président-directeur général de la Société Trois administrateurs représentant l'actionnaire majoritaire Allianz, élus par l'assemblée Générale : M. Mickaël Diekmann, Vice-Président du Conseil Dr Diethart Breipohl M. Detlev Bremkamp Cinq administrateurs indépendants, au sens du rapport Bouton, élus par l'assemblée Générale : M. Yves Cannac M. André Lévy-Lang Mme Béatrice Majnoni d'lntignano Dr Hans-Dieter Kalscheuer M. Dominique Ferrero Un administrateur non indépendant, au sens du rapport Bouton, élu par l'assemblée Générale : M. Antoine Jeancourt-Galignani Un représentant des agents généraux : M. Hervé de Veyrac (1) Un administrateur représentant les salariés actionnaires, élu par l'assemblée Générale : M. Mariano Sorolla (2) Deux administrateurs représentant les salariés élus par le personnel : Mme Anita Mac Auliffe (3) M. Vincent Schittulli (4) LA MISSION DU CENSEUR Nommé par le Conseil d administration du 14 mars 2003, le censeur assiste aux séances du Conseil d administration et est membre à part entière du comité d audit. Le censeur est chargé de veiller à la stricte application des statuts. Représentant les actionnaires, il exerce un droit de regard sur la gestion de la société. Un censeur, M. Robert Hudry Par ailleurs, M. Michel Albert est Président d'honneur d'agf. Des informations sur la biographie de chacun des administrateurs ainsi que sur les fonctions exercées par chacun d'entre eux figurent dans le chapitre Organes d'administration du rapport financier. Un profil détaillé des administrateurs est, par ailleurs, disponible sur le site internet (1) M. Hervé de Veyrac a été nommé administrateur lors de I'AGM du 25 mai 2004 en remplacement de M. Brette. (2) M. Mariano Sorolla a été nommé pour un 2 e mandat lors de I'AGM du 25 mai (3) Mme Anita Mac Auliffe a été réélue par les salariés AGF le 29 avril 2004 pour représenter le collège cadres. (4) M. Vincent Schittulli a été élu, en remplacement de M. Philippe Sablons, par les salariés le 29 avril 2004 pour représenter le collège non-cadres.

12 10 Des pratiques professionnelles exigeantes Fonctionnement et activités du Conseil Le Conseil d administration a procédé à l évaluation de son fonctionnement par les administrateurs eux-mêmes. La mise en œuvre de cette opération a été confiée à un consultant indépendant, extérieur au Groupe, Egon Zehnder. Les conclusions de ces travaux ont donné lieu à un rapport, suivi d un débat, lors du Conseil d'administration du 15 mars Lors de cette séance, le Conseil d administration a doté les comités d étude d un règlement intérieur afin d expliciter leur fonctionnement. Le Conseil d administration a suivi les conclusions de ce rapport en intégrant progressivement dans son programme divers sujets liés aux métiers du Groupe et à sa gestion. Une réunion avec les présidents des comités d études a conclu que le dispositif mis en place depuis un an est satisfaisant et que les préconisations d améliorations proposées lors du conseil du 25 mai 2004 ont été suivies. LES PRINCIPALES CONCLUSIONS DE L ÉVALUATION le fonctionnement du Conseil est globalement satisfaisant l'information financière et le travail des comités d études sont de bonne qualité le respect des minoritaires est considéré comme acquis les compétences des administrateurs sont bonnes et complémentaires l information doit être plus synthétique et contenir davantage de comparaisons avec le marché français de l'assurance AUTRES TRAVAUX DU CONSEIL D ADMINISTRATION fonctionnement du Comité Exécutif et réorganisation des entités IARD, Vie et Services Financiers ; situation financière d'agf au regard de celle des marchés, les mesures de protection adoptées pour protéger le Groupe contre la volatilité de ses portefeuilles d'actifs en actions et en obligations ; organisation du Risk Management au sein du groupe AGF ; politique menée au sein d'agf en matière de réassurance ; plan de recentrage stratégique et organisationnel de l'activité Santé au sein du Groupe ; procéder à une augmentation de capital réservée aux salariés du groupe ; proposer aux salariés dans le cadre de FCPE la vente de titres Allianz ; autoriser le Président Directeur Général à émettre des obligations super subordonnées pour un montant nominal maximal de 500 millions d'euros ; politique tarifaire en assurance Automobile. Les principaux thèmes non récurrents abordés par le Conseil en 2004 ont été l examen de plusieurs projets de croissance externe en France et de partenariats dans différents domaines (acquisition de la société AVIP ), le plan de recentrage stratégique et organisationnel de l'activité Santé au sein du groupe AGF (transfert à RAM-GAMEX des activités - Risques Obligatoires cotisations et prestations ), la réorganisation des métiers au sein du groupe AGF (IART et Vie et Services Financiers), l augmentation de capital réservée aux salariés, la réalisation de plusieurs opérations de cessions (Enténial, Sophia, Eurofactor, AGF Belgium Bank, activités d'assurance Dommages au Chili, refonte du périmètre de Mondial Assistance, filiale belge Zwolsche Algemeene) et l'organisation du Risk Management au sein du groupe AGF.

13 11 L ES COMITÉS D ÉTUDES Conformément aux principes de gouvernement d entreprise et aux indications données dans la note d opération d Allianz à l occasion de l offre amicale sur AGF, plusieurs comités d études ont été mis en place : le comité d audit, le comité des conventions, et le comité des rémunérations. Le comité d audit Le comité d'audit d AGF est présidé par M. Dominique Ferrero et est composé de MM. Robert Hudry, Vice-Président nommé par le Conseil d administration du 21 septembre 2004, et Detlev Bremkamp. Selon la définition du rapport Bouton, les administrateurs indépendants représentent deux tiers du comité d audit. Celui-ci s est réuni cinq fois en 2004 et le taux de participation de ses membres s est élevé à 93 %. Les missions confiées au comité d audit sont les suivantes : analyser les comptes avant leur présentation au Conseil d administration et s assurer de la pertinence des méthodes comptables ; approuver le programme de l audit général Groupe ; être consulté sur la nomination ou le renouvellement des Commissaires aux comptes et examiner la vérification des comptes faite par ceux-ci ; examiner tout point susceptible d avoir un impact financier significatif sur la Société ; mener à bien toutes missions particulières qui lui seraient confiées par le Conseil d administration. Le comité examine également le programme d'audit interne. S il n est pas destinataire systématique des rapports d audit interne, le comité d audit peut demander à entendre tout interlocuteur, tant interne qu externe, dès lors que celui-ci est tenu au secret professionnel, ainsi que le directeur de l audit interne qui participe aux réunions du comité d audit en tant qu invité permanent. Le Président du comité d audit présente un rapport détaillé de ses travaux au Conseil d administration. Le comité des conventions Le comité des conventions est présidé par M. Yves Cannac et est composé de MM. Diethart Breipohl et Hans-Dieter Kalscheuer. Selon la définition du rapport Bouton, les administrateurs indépendants représentent les deux tiers du comité des conventions. Le comité se réunit afin d examiner toute opération d un montant supérieur à 5 millions d euros, toute acquisition ou cession de participation consolidée entre AGF d une part et Allianz ou une des sociétés de son groupe d autre part, ainsi que toute émission obligataire d Allianz dont le groupe AGF souscrit plus de 25 %, et s assure que celles-ci sont respectueuses de l intérêt des minoritaires. Il mène également à bien toutes missions particulières qui lui seraient confiées par le Conseil d administration. Le comité auditionne la direction des sociétés concernées, examine éventuellement les attestations d'équité établies par un expert indépendant et entend ce dernier. À l'issue de chacune de ces réunions, le comité rapporte au Conseil d'administration ; sa saisine pour avis est obligatoire et préalable à toute autorisation de transaction par le Conseil d'administration d AGF. Au cours de l année 2004, le comité des conventions s est réuni trois fois avec un taux de participation de ses membres de 100 %. RAPPORT D ACTIVITÉS DU COMITÉ D AUDIT Le comité a examiné le suivi des travaux de mise en conformité aux lois de Sécurité Financière et Sarbanes-Oxley ainsi que les conséquences du passage comptable aux normes IFRS. Les travaux du comité ont également porté en 2004 sur des sujets particuliers : il s est intéressé au suivi des réclamations clients, à la politique d allocation d actifs, à la comparaison sectorielle d AGF et à l évolution des comptes de suspens en Assurances Collectives. Par ailleurs, AGF n a pas eu recours à des missions de conseils menées par ses Commissaires aux comptes. Les honoraires des Commissaires aux comptes sont détaillées dans le Rapport financier, page 244. RAPPORT D ACTIVITÉS DU COMITÉ DES CONVENTIONS En 2004, il a examiné des sujets tels que les accords de réassurance avec Allianz relatifs à la période , la couverture des Grands Risques AGF IART auprès d'allianz Global Risk, la souscription d'agf à une couverture contre des risques catastrophiques majeurs (Megacat) auprès d'allianz AG, l acquisition d AVIP, la prolongation des prêts subordonnés accordés à Allianz Marine Aviation et le récapitulatif des opérations de prêts entre AGF et Allianz. Chacune des réunions tenues a donné lieu à l établissement d un compte-rendu écrit et à un rapport verbal effectué par le Président du comité lors de la séance suivante du Conseil d administration.

14 12 Des pratiques professionnelles exigeantes Le comité des rémunérations Le comité des rémunérations est présidé par M. André Levy-Lang et est composé de M. Michael Diekmann et de Mme Béatrice Majnoni d Intignano. Les administrateurs indépendants représentent les deux tiers du comité des rémunérations. Tenu de se réunir au moins une fois par an, il a siégé 3 fois au cours de l année 2004 et le taux de participation de ses membres s est élevé à 100 %. Conformément à son règlement intérieur approuvé par le Conseil d administration du 15 mars 2004, le comité des rémunérations a pour attributions : de faire toute recommandation au Conseil d administration intéressant la rémunération et la retraite du Président, ainsi que des autres mandataires sociaux le cas échéant, de faire toute recommandation au Président intéressant la rémunération et la retraite des membres du Comité Exécutif non mandataires sociaux, d examiner les propositions de la Direction Générale intéressant la mise en place des plans de souscription ou d achats d actions autorisées par l Assemblée Générale Extraordinaire, de mener à bien toutes missions particulières qui lui seraient confiées par le Conseil d administration. Le système de rémunération d AGF comprend, pour les cadres dirigeants, l attribution de stock-options et une part variable de salaire, appelée bonus. L attribution des bonus, alloués annuellement en fonction des résultats de l exercice précédent, est fondée sur la performance individuelle des salariés concernés, dès lors que la performance globale de l entreprise est conforme aux objectifs d AGF. Leur distribution est décidée en fonction du degré de réalisation de ces objectifs et validée systématiquement par le Comité Exécutif. La politique d attribution des options est commune à l ensemble des bénéficiaires, y compris les membres du Comité Exécutif, et vise principalement un objectif de fidélisation et de performance. Un plan d attribution est soumis chaque année au Conseil d administration, à date fixe (le Conseil de septembre) afin d éviter que l évolution du cours de la Bourse ne puisse influer sur la date d attribution. Le volume global de l attribution et la fixation du prix d exercice sont adaptés en fonction du contexte boursier afin que le gain éventuel des bénéficiaires ne puisse pas résulter de la seule dégradation des marchés au jour de l attribution. Sont éligibles au plan, non seulement les mandataires sociaux et cadres supérieurs du Groupe, mais également les salariés que l entreprise souhaite fidéliser, soit en raison de leur potentiel (cadre à haut potentiel), soit en raison de leur performance. Le nombre des attributaires et la liste des bénéficiaires de stock-options sont revus chaque année et varient tous les ans (35 % de 2003 à 2004). Ainsi, en 2004, 315 personnes ont bénéficié de stock-options dont 169 cadres nondirigeants et le montant total de titres attribués a atteint soit 0,59 % du capital. 70 % de ces options sont attribués en dehors des membres du Comité Exécutif. Aucun membre du Conseil d administration, à l exception de son Président, n est bénéficiaire de stock-options. Dans le cadre d une politique de transparence accrue du système de rémunération, AGF publie une information complète et détaillée sur la rémunération des dirigeants dans la partie financière du rapport annuel et répond tout au long de l année aux interrogations qui lui sont adressées. RAPPORT D ACTIVITÉS DU COMITÉ DES RÉMUNÉRATIONS Le comité des rémunérations s est prononcé sur la part variable de rémunération à verser aux membres du Comité Exécutif au titre de l exercice 2003 et les modalités de celle-ci pour l exercice La rémunération variable des membres du comité exécutif est ainsi constituée d un bonus annuel déterminé pour moitié sur la base de critères qualitatifs individuels et pour moitié en fonction d objectifs chiffrés d EVA (Economic Value Added) et d IAS pour le Groupe. En 2004, il s est aussi prononcé sur le plan d attribution de souscription d actions et de Stock Appreciation Rights (mis en place en faveur des dirigeants de l ensemble des sociétés du Groupe Allianz). Il s est également prononcé fin 2004 sur la politique en matière de plan de succession des dirigeants du groupe. Ces différentes propositions ont donné lieu à la rédaction d un compte rendu écrit et à un rapport verbal effectué par le Président lors de la séance suivante du Conseil d administration.

15 13 VALEURS ET ENGAGEMENTS Engagé dans une démarche éthique et déontologique depuis plusieurs années déjà, AGF s attache désormais à renforcer cet engagement, avec un double souci d anticipation et d efficacité concrète. L ES DROITS HUMAINS FONDAMENTAUX Composante à part entière du développement durable, la question des droits de l homme est un sujet croissant d interrogation de la part des parties prenantes de l entreprise. Une première étape dans la promotion des droits de l homme par AGF a été la signature du Pacte Mondial des Nations Unies. En adhérant au Pacte Mondial en juillet 2002, Jean-Philippe Thierry, Président d AGF, a non seulement démontré l attachement de son Groupe à des valeurs universelles mais il s est également engagé auprès du Secrétaire Général de l ONU, M. Kofi Annan, à promouvoir cette initiative dans sa sphère d influence. AGF se dote d une politique des droits de l homme En décembre 2004, AGF s est doté d une politique des droits de l homme. Le groupe AGF reconnaît que, même si les gouvernements ont la responsabilité première de promouvoir, de faire respecter et de protéger les droits de l homme, il a, en tant qu entreprise de dimension internationale, une responsabilité dans la promotion et la garantie des droits de l homme énoncés dans la Déclaration Universelle des Droits de l Homme des Nations Unies. C est pourquoi AGF soutient le principe du projet de normes sur la responsabilité des entreprises en matière de droits de l homme, présenté par la Sous-Commission des Nations Unies pour la promotion et la protection des droits de l homme. Le groupe AGF s engage, dans ses activités et sa sphère d influence, à observer de façon tangible le respect des droits de l homme sur les lieux de travail, à en prévenir les violations et complicités de violation et à promouvoir leur application effective. En particulier, AGF s engage à : bannir le recours à la main-d œuvre infantile ou forcée dans ses activités et celles de ses partenaires et prestataires ; condamner toute discrimination à l embauche et dans la gestion de son personnel ; interdire toute mesure coercitive mentale ou physique ; ne pas entraver la liberté d association de ses salariés et la négociation collective ; respecter la législation en vigueur en matière de gestion des horaires de travail, rémunération, formation, hygiène et sécurité. Promotion en interne En interne, AGF concrétise sa volonté de promouvoir les principes du Pacte Mondial auprès de ses collaborateurs par une information dans les différents médias internes du Groupe sur ces principes et sur la démarche d AGF pour réaliser ses engagements. Par exemple, les guides d audit interne intègrent désormais un point consacré au respect des engagements du Groupe en matière de développement durable. Les pages développement durable de l Intranet relaient les actualités sur le sujet et diffusent les bonnes pratiques environnementales et sociales à l ensemble des collaborateurs AGF en France. Promotion externe De même que pour les questions environnementales, les impacts directs du secteur de l assurance et des services financiers sont limités en ce qui concerne la problématique des droits de l homme. En revanche, c est de manière indirecte, par les projets assurés et dans lesquels le groupe AGF investit, par les fournisseurs et les sous-traitants, que la question des droits de l homme a les impacts les plus significatifs. C est pourquoi AGF encourage ses fournisseurs à souscrire aux principes du Pacte Mondial. Parallèlement, la clause Éthique et Développement Durable adossée à chaque contrat rappelle les engagements des fournisseurs en matière de respect des droits universels. AGF Asset Management a, de son côté, introduit un filtre droits de l homme sur l ensemble de ses investissements. Pour en savoir plus sur la question des droits de l homme :

16 14 Des pratiques professionnelles exigeantes NOS PRINCIPES DÉONTOLOGIQUES Le code de déontologie Afin de rendre opérationnel ces principes, un code général de déontologie est diffusé au personnel de toutes les filiales du Groupe dans le but de faire appliquer les règles de droit et de donner des exemples de bonne conduite. Annexé au contrat de travail de tout nouvel embauché, il s agit de règles de comportement visant au respect des lois et à la généralisation des pratiques éthiques. Directement inspiré du code de déontologie d Allianz, ce code reprend les valeurs traditionnelles et les principes fondamentaux relatifs au travail et au respect de la personne. Il vise à prévenir tout agissement préjudiciable à la morale et au-delà à promouvoir des comportements éthiques de la part du personnel. En complément, l utilisation d Internet a fait l objet d une information et de règles spécifiques afin de mettre en garde le personnel contre d éventuels dérapages, protéger la confidentialité des informations et assurer le respect des personnes, collaborateurs ou clients. Les valeurs AGF AGF s est doté à l automne 2004 de quatre valeurs d entreprise que sont l Ambition, la Confiance, le Talent et la Performance. Cette charte réunit des principes de comportement pour chacune des valeurs. Elle permet de proposer un discours commun, unique et cohérent pour le groupe AGF. Désormais, chaque collaborateur est invité à traduire ces valeurs dans son action quotidienne (pour plus d informations, lire le paragraphe Nos responsabilités sociales, du présent rapport). Pour en savoir plus sur le code de déontologie :

17 Intégrer ces principes dans les pratiques quotidiennes Compte tenu des exigences propres à leur métier ou de l information dont ils disposent, certains salariés suivent un code de conduite spécifique à leur situation. Pour les salariés initiés, permanents ou occasionnels, AGF s efforce de suivre les meilleures pratiques pour cette composante éthique du gouvernement d entreprise. Depuis 2001, AGF a, au-delà de la législation en vigueur, accru la rigueur des procédures internes régissant les transactions sur les titres AGF par les mandataires sociaux, les membres du Comité Exécutif et du comité de Direction Générale ainsi que les autres dirigeants et bénéficiaires de stock-options. Ont ainsi été mises en place : une fenêtre négative de 30 jours calendaires précédant l annonce publique des comptes consolidés annuels et semestriels pendant lesquels ces derniers ne pourront faire aucune transaction personnelle sur les titres AGF ainsi que sur les filiales cotées détenues majoritairement (Euler Hermes) ; une obligation de déclaration trimestrielle, auprès du déontologue Groupe, de toutes les opérations personnelles réalisées sur ces actions. Dans les pratiques professionnelles : au sein d AGF, la Direction des Achats ainsi que les sociétés composant le pôle Asset Management disposent d un code de déontologie propre aux exigences de leurs pratiques professionnelles. Les collaborateurs d AGF Asset Management, d AGF Private Equity et d AGF Alternative Asset Management ont reçu des codes de déontologie spécifiques à leurs activités. Dans le même temps, la fonction déontologie d AGF privilégie une présence active des déontologues au sein des instances professionnelles. C est pourquoi le déontologue Groupe participe au comité de liaison antiblanchiment du Ministère des Finances. SENSIBILISER ET FORMER À LA LUTTE CONTRE LE BLANCHIMENT Face au risque multiforme du blanchiment, le groupe AGF a adopté un plan d action antiblanchiment. Il s agit de renforcer la coordination et les initiatives des différents pôles et métiers en la matière, au moyen de procédures internes efficaces et sûres, et aussi grâce à la sensibilisation et à l implication de tous les collaborateurs. Ce plan d action AGF, validé par le Comité Exécutif en juillet 2004 et piloté par le département Déontologie Groupe, trouve naturellement son prolongement dans les plans d action des pôles. Depuis une dizaine d années déjà, des travaux sont réalisés par chaque entité du pôle Vie et Services financiers AGF. La direction de l Audit et de la Qualité a pris en charge en 2004 la mission de coordination de la lutte antiblanchiment pour AGF Vie et Services financiers, l entité la plus exposée au risque de blanchiment de capitaux. Début 2005, les procédures antiblanchiment pour l Assurance Vie ont été révisées dans les réseaux des Agents Généraux et d AGF FinanceConseil. En parallèle, ces derniers ont reçu une formation adaptée. Pour faire face à l exposition émergente de l activité biens et responsabilités au risque de blanchiment, le réseau des Agents Généraux et des Courtiers Partenaires a entamé une démarche de prévention et de formalisation des pratiques. Cette démarche permettra d élaborer des lignes directrices pour la lutte antiblanchiment en assurance dommages. En avril 2005, un tronc commun de formation sur la lutte contre le blanchiment via Intranet sera accessible à l ensemble des salariés d AGF. Outre plusieurs articles de sensibilisation dans différents magazines internes, AGF a organisé une conférence-débat en partenariat avec l Université de Strasbourg sur la lutte contre le blanchiment. Pour les activités et métiers les plus exposés, des formations complémentaires seront dispensées, axées sur les procédures et les produits. En 2005, AGF actualisera et renforcera son code de déontologie parallèlement à celui d Allianz. Le civisme antiblanchiment figurera parmi les éléments nouveaux de ce code. Le contrôle de nos principes Un réseau de déontologues, créé fin 2002, est chargé de mettre à jour les normes déontologiques applicables liées aux activités du Groupe, de veiller au respect des procédures permettant de s assurer de la conformité des pratiques aux principes énoncés et d assurer l information des équipes concernées. Comme l année précédente, les déontologues ont produit un reporting sur l application du code de déontologie au sein du Groupe. Aucun manquement à ces règles n a été signalé en 2004 et AGF a effectué 87 déclarations de soupçons à Tracfin. Le réseau de déontologues a relayé aux collaborateurs les engagements de l ensemble des assureurs français sur la déontologie de la profession. Pour que la déontologie soit un réflexe pour les nouveaux collaborateurs, chaque nouvel entrant est sensibilisé aux contraintes de la déontologie. Par ailleurs, tout salarié a un accès direct au déontologue Groupe s il souhaite lui faire part d une situation critique au regard des principes déontologiques d AGF. Les déontologues sont également chargés de veiller à l application de la politique des droits de l homme. Gérer le risque corporate : le groupe AGF attache une importance particulière à la maîtrise des risques liés au développement de ses différentes activités. Pour cela, il a mis en place en 2001 un département Risk Management chargé du suivi des risques de toutes natures. La mission du Risk Management d AGF est de mieux appréhender la gestion des risques opérationnels et financiers pour le Groupe. Dans un contexte où les assureurs sont soumis à des risques toujours croissants (volatilité des marchés financiers, catastrophes naturelles ou industrielles, terrorisme ), la mission du Risk Management prend tout son sens. En 2004, le département Risk Management a mis en place de nouveaux outils informatiques afin de mesurer et d évaluer les risques : RMS pour les risques de catastrophes naturelles ; IGLOO afin d optimiser les programmes de réassurance ; RISK NAVIGATOR pour les risques opérationnels. 15 Pour en savoir plus sur la gestion des risques corporate chez AGF lire le chapitre Gestion des risques, page 36 du rapport Activités du Groupe AGF

18 16 Des pratiques professionnelles exigeantes QUALITÉ DE SERVICES ET SATISFACTION CLIENTS Une attention accrue aux besoins et attentes de la société permet de mieux servir les clients. La qualité du service au client est une priorité chez AGF. Cette démarche se traduit par une attention particulière portée à la certification, facteur d une plus grande satisfaction des clients. L A D ÉMARCHE QUALITÉ La certification s inscrit dans une démarche globale d AGF visant à améliorer en permanence la qualité du service apporté à ses clients. AGF a été la première compagnie française d assurances à obtenir la certification ISO 9002 pour la Direction Administrative Vie en Le mouvement s est depuis amplifié et diffusé à l ensemble des entités du Groupe au point de faire d AGF l un des pionniers de la certification ISO 9001/2000 dans l assurance. Il est en effet apparu très rapidement que la qualité entraînait avec elle une amélioration sensible de la relation client (confirmée par les enquêtes de satisfaction), une plus grande efficacité des contacts agents-compagnie, un renforcement de la motivation des équipes et une rationalisation de l utilisation des outils. T RANSPARENCE ET DIALOGUE AVEC LES CLIENTS Une prise en compte accrue de la satisfaction des clients Parce que la qualité du service constitue, pour AGF, un enjeu majeur, le Groupe cherche constamment à répondre aux besoins et attentes de ses clients. AGF a ainsi conclu des partenariats actifs avec des associations de malades afin d approfondir l étude des besoins (type de garanties) et de partager les résultats des analyses scientifiques. L objectif est ici de définir le niveau optimum entre le prix et le risque. Démarche originale fondée sur la transparence des méthodes et le dialogue avec les parties prenantes, ces partenariats ont vocation à s inscrire dans la durée et évoluent constamment en fonction des nouvelles découvertes en médecine. Fort de l expertise et de l expérience accumulées, AGF étudie la possibilité d étendre cette offre à des personnes atteintes d autres pathologies graves. C est également pour répondre au mieux aux attentes de ses clients qu AGF a fait réaliser, en octobre 2004, par l organisme d études Ipsos, une enquête sur les Français et la santé. Le sondage révèle un important décalage entre les attentes des Français en matière d information santé, d évaluation de la qualité et l information réellement disponible. Il ressort de l enquête que les Français se croient bien informés et pensent que les compétences, les matériels et les soins sont régulièrement évalués. Or, en réalité, seule l efficacité des médicaments est régulièrement mesurée. S appuyant sur les attentes exprimées dans ce sondage, AGF va mettre à disposition de ses assurés santé, en juin 2005 et pour la première fois en France, un service d information sur la qualité des soins. Sur simple appel Pour en savoir plus sur la démarche qualité d AGF :

19 17 téléphonique, les assurés auront accès à un classement permanent des meilleures offres de soins hospitaliers privés et publics sur toute la France. Un dialogue permanent avec les clients L année 2004 a permis de poursuivre les initiatives visant à améliorer le dialogue avec les clients d AGF. Depuis la création de la cellule Médiation Clientèle rattachée au Secrétaire Général, la volonté d AGF de renforcer encore davantage le dialogue avec ses clients s est traduite par la mise en commun des meilleures pratiques grâce aux échanges au sein du comité de liaison des services de relation clientèle des différentes unités d AGF, à l instauration d un dialogue actif avec le Médiateur de la FFSA ou avec les responsables du bureau des usagers de la CCA. En 2004, 33 dossiers de réclamation ont été transmis au médiateur de la FFSA. Sur les 30 avis rendus par le médiateur, 13 étaient favorables au groupe AGF. Information LES ENTITÉS DU GROUPE LE SERVICE DE RELATION CLIENTÈLE AGF Vie, AGF Assurances, AGF Collectives, AGF Santé, AGF Courtage, Filiales etc. Réclamation CLIENT LE SERVICE DE MÉDIATION CLIENTÈLE reçoit les lettres adressées au Président d AGF, au Président d Allianz, aux Directeurs Généraux, et à la FFSA LES SERVICES TECHNIQUES Accusé de réception et réponse Accusé de réception et réponse Action

20 18 Le développement durable dans nos métiers LE DÉVELOPPEMENT DURABLE DANS NOS MÉTIERS LA PRÉVENTION DES RISQUES Dans le cadre de sa stratégie de développement, l objectif d AGF est d aller au-delà de la gestion des risques et des crises par une politique active de prévention tant dans les domaines des risques d entreprises que dans celui des services destinés aux particuliers. EULER HERMES, UN EXEMPLE DE GESTION DES RISQUES Dans sa gestion dynamique des risques, l activité d assurance-crédit intègre des informations sur l ensemble des paramètres du contrat (acheteur, conjoncture économique, pays et son contexte politique) et les réactualise en temps réel. La base de données d Euler Hermes répertorie ainsi plus de 40 millions d entreprises. Exclusivement réservée aux assurés à travers leur contrat d assurancecrédit, cette base de données est essentielle pour apprécier les risques. La gestion du risque nécessitant une grande réactivité et une expertise locale, Euler Hermes dispose d équipes locales dédiées au suivi et à l analyse du risque. L entité située au plus près du risque est chargée de la collecte des informations et traite les demandes de crédit. P RÉVENIR LES RISQUES EN ENTREPRISES Dans le domaine des risques industriels, l assurance seule ne suffit pas. L objectif est donc de contrôler les risques, dans une relation gagnantgagnant entre l entreprise et son assureur. Le contrôle des risques signifie la réduction de la fréquence des sinistres par une politique active de prévention et la diminution de leur gravité par la mise en place de moyens adaptés de protection active et/ou passive. Initiée dans le domaine des risques d incendie, cette stratégie s est étendue aux risques d atteinte à l environnement ou de qualité des produits, ainsi qu aux risques liés aux constructions, aux grands chantiers. Informer les clients Les clients du Groupe peuvent bénéficier de l expertise d AGF pour leurs projets d investissement ou pour la formation de leurs équipes. Des documents pédagogiques comme les fiches SPOT (analyses de sinistres significatifs avec indication des enseignements à en tirer) sont mis à leur disposition. En avril 2004, la direction Entreprises d AGF Assurances a créé pour ses clients du réseau des agences un service en ligne, AGF Services Entreprises. Accessible 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, grâce à un mot de passe, le service apporte aux clients entreprises des informations pour mieux connaître, anticiper et réduire les risques accidentels qui menacent les entreprises. AGF Services Entreprises propose par ailleurs certaines prestations payantes, mais à forts enjeux en terme de continuité de l exploitation des entreprises et qui, aujourd hui, ne se trouvent pas aisément sur le marché. Il s agit entre autres du recouvrement des créances commerciales, de conseils de gestion en cas de crise médiatique, de sauvegarde des données informatiques, de thermographie infrarouge ou encore de détection d intrusion et de télésurveillance. Les audits de risques Afin de mieux apprécier la sinistralité des PME, AGF Courtage s appuie sur un observatoire des sinistres graves IRD Entreprises et Professionnels. Cet outil développé par AGF permet d extraire des statistiques sur les charges, fréquences, causes, localisations, secteurs d activités