DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

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1 FONCTIONNAIRES DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE LE GUIDE POUR SE POSER LES BONNES QUESTIONS par

2 FONCTIONNAIRES DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE LE GUIDE POUR SE POSER LES BONNES QUESTIONS

3 «Y penser toujours, n en parler jamais.» Cette citation de Gambetta pourrait tout aussi bien s appliquer à l argent. On ne peut pas toujours faire autrement que d y penser, et d ailleurs il faut y penser si l on veut mener à bien la plupart de ses projets. Mais pourquoi n en parlerait-on pas? Parce que l argent peut opposer, désunir ou corrompre De fait, le sujet reste largement tabou en France. On en parle rarement à l école, les enseignants considérant qu il s agit d un terrain glissant qui relève de la sphère familiale et sur lequel ils ne sont pas habilités à s aventurer. Guère plus en famille où, certes, se décide le montant de l argent de poche puis, éventuellement, du budget d étudiant mais où les parents expliquent rarement à leurs enfants comment construire et suivre son budget ou comment épargner. Certains ont eux-mêmes du mal à le faire, d autres le font spontanément mais ne sauraient pas l expliquer. Les jeunes sont aussi bien démunis lorsqu ils entrent dans la vie active sans savoir comment choisir leur carte de paiement, sur quels supports placer leurs économies, ou quoi penser de l offre de crédit qui leur est faite. 2 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

4 AVANT-PROPOS L institut pour l éducation financière du public, autrement appelé «La finance pour tous» du nom de son site internet, a été créé pour démystifier la finance et faire prendre à tous conscience que l argent, «bon serviteur et mauvais maître», doit être domestiqué, et aussi compris et mis à sa juste place. En améliorant votre bien-être financier, vous améliorez votre bien-être tout court, et ce guide est là pour vous y aider. Il ne prétend pas à l exhaustivité. Il entend vous accompagner pour que vous vous posiez les bonnes questions au moment où vous rencontrerez votre banquier pour négocier un crédit ou placer vos économies. Mieux informé(e), vous serez un acteur attentif et serein de votre vie financière. Un véritable partenaire de votre banque. Se poser les bonnes questions pour faire des choix sereins et adaptés. Pascale Micoleau-Marcel Déléguée générale de l Institut pour l Éducation Financière du Public FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 3

5 MON EMPLOI 7 u Fonctionnaire, vous relevez d un statut u La rémunération u Décrypter son bulletin de paie u La couverture sociale u La déclaration de revenus MON LOGEMENT 19 u Vous êtes locataire : les frais et les coups de pouce u Vous voulez devenir propriétaire : les coûts, les charges et les aides u Acheter ou louer sa résidence principale? MON BUDGET 31 u Le budget, un outil bien pratique u Faire le bilan de l année écoulée u Les 10 règles d or d un budget bien géré u Vous êtes dans le rouge : réagissez! 4 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

6 SOMMAIRE MON COMPTE BANCAIRE 43 u Votre compte bancaire au quotidien u Choisissez vos moyens de paiement u Rencontrez votre conseiller bancaire MES CRÉDITS 55 u Les bonnes questions à se poser avant d'emprunter u Les crédits à la consommation u Les crédits immobiliers MES PROJETS D ÉPARGNE 67 u Définissez vos objectifs u Les différents horizons de placement u Les risques des placements u Les différentes formules d épargne MON COUPLE, MA FAMILLE 81 u Union libre, Pacs, mariage : la vie à deux u Compte joint ou comptes séparés? u L arrivée d un enfant : une nouvelle étape Tout au long de cet ouvrage, vous trouverez des pictogrammes permettant de mieux illustrer notre propos Tout ce qu il faut savoir ou ne pas oublier En matière de gestion de son argent, il y a souvent des erreurs à éviter! Un lien utile : Des sites internet pour vous renseigner, faire des simulations... FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 5

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8 MON EMPLOI L entrée dans le monde du travail est une étape marquante, particulièrement quand il s agit de devenir fonctionnaire, puisque c est un statut que l on garde souvent toute sa vie professionnelle. Vous avez peut-être déjà fait des stages ou des «petits boulots» avant de passer un concours ou de signer un contrat avec une personne morale de droit public. Il se peut que vous ayez passé un an, deux, voire trois dans une école qui vous aura formé(e) au métier que vous allez exercer. Mais maintenant, ça y est, vous êtes en poste, vous avez un emploi stable. Cela a beaucoup d implications financières. Dans ce chapitre u Fonctionnaire, vous relevez d un statut u La rémunération u Décrypter son bulletin de paie u La couverture sociale u La déclaration de revenus

9 Fonctionnaire, vous relevez d un statut 5,4 millions de fonctionnaires en France, soit 20 % des actifs Corps ou cadre d emploi Les corps regroupent les fonctionnaires qui ont vocation à occuper les mêmes emplois et relèvent du même statut particulier. Dans la fonction publique territoriale, on parle de cadre d emploi au lieu de corps. Grade Subdivision à l intérieur d un corps, elle-même subdivisée en échelons. Détermine l avancement et la rémunération. La fonction publique au sens large, ce sont des titulaires comme des non titulaires, des agents de l État, des collectivités territoriales ou des établissements hospitaliers. Tous les agents publics relèvent d un statut. Mais seuls les titulaires, recrutés par concours, appartiennent à un corps ou un cadre d emploi, sont titulaires d un grade et sont soumis à une grille indiciaire. Une grande variété de situations 70 % des fonctionnaires sont titulaires. Ce peut être le statut de la fonction publique d État, de la fonction publique territoriale, de la fonction publique hospitalière. Au sein de chacune de ces fonctions publiques, vous pouvez relever d un statut spécial (policier) ou autonome (magistrat/militaire...). Vous ne signez pas de contrat de travail, mais les dispositions de votre statut s imposent à vous. Vous avez une sécurité de l emploi et d autres particularités par rapport au privé (retraite, congés ), lesquelles se réduisent au fil du temps. u Répartition des effectifs de la fonction publique En 2012, en % Fonction publique hospitalière 21,2 % Fonction publique de l État (ministères) 35,8 % Fonction publique territoriale 34,7 % Source : fonction-publique.gouv.fr Fonction publique de l État (Établissements publics administratifs) 8,4 % 8 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

10 MON EMPLOI La titularisation Les premiers pas dans la fonction publique se font sous forme de stage. Mais pas au sens où on l entend lorsqu on est étudiant et qu on fait un stage en entreprise. Dans l administration, le stage est une période probatoire, dans laquelle on entre après avoir réussi un concours. En cas de passage par une école (École Nationale de la Magistrature, Institut Régional d Administration, École Nationale d Administration...), la période de stage s effectue pendant la scolarité. La non-titularisation est très exceptionnelle. Cumul avec des activités privées Normalement, en tant que fonctionnaire, vous devez dédier toute votre activité à l administration. Cette règle a toujours souffert d exceptions, notamment s agissant d activités d enseignement ou d écriture. Mais elle a été en plus récemment allégée (en 2007 et 2009). Certaines nouvelles activités accessoires sont aujourd hui autorisées, comme par exemple la vente de produits fabriqués par vos soins. Et il est possible désormais de cumuler pendant quelques années son emploi de fonctionnaire avec un projet de création d une entreprise. Concours Mode de recrutement des fonctionnaires, généralement composé d épreuves écrites et orales permettant d assurer l égalité de traitement des candidats. Dans tous les cas, sauf notamment pour le bénévolat associatif ou la création d œuvres de l esprit, il faut demander l autorisation de sa hiérarchie et parfois de la commission de déontologie. Le statut d auto-entrepreneur Que ce soit pour des activités d enseignement ou pour la vente de produits que vous avez vous-même fabriqués, vous pouvez, ou comme dans le deuxième cas, vous devez, utiliser le statut d auto-entrepreneur. Avec ce statut, les formalités et les charges sont réduites. Votre chiffre d affaires annuel doit être limité à euros (HT) par an pour une activité de vente et à euros (HT) pour une activité de prestation de services (chiffres 2015). Un lien utile : FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 9

11 La rémunération Indice de rémunération (IM) Indice qui sert à calculer le traitement brut des fonctionnaires. Le traitement brut mensuel Le montant du traitement est fixé en fonction du grade de l agent (dans son corps) et de l échelon auquel il est parvenu ou de l emploi auquel il a été nommé. À chaque échelon correspond un indice brut de carrière et un indice de rémunération (IM). Le traitement brut mensuel (TBM) est calculé selon cette formule : TBM = (IM x point d indice, soit 55,5635 depuis le 1er juillet 2010) 12 Un exemple Un attaché d administration centrale au 1 er échelon est à l indice brut 404, correspondant à l IM 365. Son traitement mensuel brut sera de : 365 x 55,5635 = Les indemnités «automatiques» À ce traitement de base, s ajoutent des sommes fonction de la situation géographique ou familiale, qui ont un caractère automatique. Ainsi l indemnité de résidence est comprise entre 0 et 3 % du traitement brut, selon la zone d emploi ; le supplément familial de traitement est versé dès le premier enfant et comporte une part fixe et une part calculée en pourcentage du traitement brut. Les primes et indemnités variables De multiples primes et indemnités peuvent être versées dans les trois fonctions publiques comme, par exemple, des indemnités pour heures supplémentaires, pour travaux risqués, pour mobilité, pour tenir compte d une technicité particulière ou récompenser la manière de servir (prime de rendement, de fonctions ou de résultat) 10 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

12 MON EMPLOI En résumé Traitement brut mensuel Indemnités «automatiques» Primes et indemnités variables Traitement brut total Comment passe-t-on du brut au net dans la fonction publique? Pas si simple, car les retenues s appliquent tantôt au montant hors primes, tantôt aux primes, tantôt au traitement net En tout cas, les retenues, de l ordre de 16 à 17 % du brut sont sensiblement inférieures à celles du secteur privé (où il faut enlever entre 22 et 25 % du brut pour passer au net). En effet, les fonctionnaires ne paient, sur la part «salariale», ni cotisations d assurance maladie, ni cotisation chômage. En revanche, les cotisations payées par l État employeur sont, en règle générale, sensiblement supérieures à celles payées par les entreprises et le secteur privé, en particulier pour financer le régime de retraite. Calcul des charges dans la fonction publique Traitement brut mensuel Primes et indemnités C.S.G. + C.R.D.S. (8 %)* Pensions civiles (retraite) (9,54 %) Retraite additionnelle RAFP (5 %) Traitement net Contribution exceptionnelle de solidarité (1 %) * La CSG et la CRDS sont en fait calculées sur 98,25 % du traitement. Pour la clarté du raisonnement, il n en est pas tenu compte ici. Chiffres Traitement net perçu FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 11

13 Se situer par rapport aux autres En 2012, un agent de la fonction publique de l État a perçu en moyenne un salaire brut mensuel de euros (2 460 euros nets) contre euros (2 240 euros nets) dans la Fonction publique hospitalière et euros (1 850 euros nets) dans la Fonction publique territoriale. Intéressement L intéressement est un complément de rémunération lié aux résultats ou aux performances réalisées par l établissement ou l entreprise. À quand l intéressement dans la fonction publique? L intéressement commence à pointer son nez dans la fonction publique. Une loi de 2011 sur le dialogue social a lancé le processus, qui a jusqu à présent été timidement et partiellement mis en place dans certains établissements publics. Mais peut-être bientôt une généralisation à l ensemble de la fonction publique hospitalière... Cela supposera des plans d épargne sur lesquels déposer le produit de son intéressement pour le faire fructifier sur le moyen et le long terme. On compte déjà 65 % de bénéficiaires de l intéressement dans les établissements publics à caractère industriel et commercial (EPIC). Source : rapport du Copiesas, 2014 Décrypter son bulletin de paie Les charges patronales, qui représentent plus de 60 % du salaire brut, figurent pour information sur votre feuille de paie. La CRDS et une partie de la CSG ne sont pas déductibles. C est la raison pour laquelle votre salaire net imposable tel qu il apparaît sur votre bulletin de paie est supérieur au net à payer. Autrement dit, vous êtes imposé sur des sommes que vous n avez pas touchées. Conservez vos feuilles de paie toute votre vie car elles pourront vous être utiles au moment du calcul de votre retraite. 12 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

14 MON EMPLOI Lire son bulletin de paie CODE ÉLÉMENTS À PAYER À DÉDUIRE POUR INFORMATION TRAITEMENT BRUT 2296, RETENUE PC (PENSION CIVILE) XXX,XX PRIME 1159, C.S.G. NON DEDUCTIBLE XX,XX C.S.G. DEDUCTIBLE XXX,XX C.R.D.S. XX,XX COTIS PATRON. ALLOC FAMIL XXX,XX COT PAT FNAL DEPLAFONNEE XX,XX CONT SOLIDARITE AUTONOMIE X,XX COT PAT MALADIE DEPLAFON XXX,XX CONTRIB.PC XXXX,XX CONTRIBUTION ATI X,XX COT SAL RAFP XX,XX COT PAT RAFP XX,XX COT PAT VST TRANSPORT XX,XX CONTRIBUTION SOLIDARITE XX,XX MUTUELLE XX,XX Charges salariales COÛT TOTAL EMPLOYEUR TOTAUX DU MOIS 3456,02 NET A PAYER 596, , ,91 TOTAL CHARGES PATRONALES 596,11 NET IMPOSABLE 3017,75 Traitement brut total Net à payer 3 456, ,91 Charges patronales 2 111,75 Net imposable 3 017,75 Il représente le salaire avant déduction des différents prélèvements sociaux (part salariale). C est ce que votre employeur vous verse en fin de mois. Le net imposable n est pas réellement versé à l agent mais sert de base pour le paiement de l impôt sur le revenu. Il est différent du traitement net versé (net à payer), car il intègre la partie non déductible des contributions sociales. Agent et employeur paient des charges sur les traitements. Les principales sont celles liées au financement de la sécurité sociale, de la retraite FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 13

15 La couverture sociale Grande diversité des situations! Comme dans le privé, il faut distinguer la sécurité sociale de base et la mutuelle. Les deux sont désormais obligatoires, mais leur coût et leur gestion varient. Selon la fonction publique à laquelle vous appartenez, le système sera différent. Fonctionnaire d État Vous relevez d une section locale mutualiste (SLM) ou d une agence Mutualité Fonction Publique Services (MFPS) pour la sécurité sociale de base. Pour votre mutuelle, vous avez le choix entre la mutuelle qui s occupe de gérer la sécurité sociale de base, comme la MGEN au ministère de l éducation nationale, et toute autre mutuelle de votre choix. Certains organismes complémentaires bénéficient d une participation de l État et sont donc moins chers pour les usagers. Fonctionnaire hospitalier ou territorial Tout dépend du département dans lequel vous résidez. La gestion de la sécurité sociale de base relève de la Caisse primaire d assurance maladie qui délègue parfois cette tâche à une mutuelle. Renseignez-vous auprès de votre employeur. Non titulaire C est le régime commun des salariés du privé qui s applique. La Caisse primaire d assurance maladie sera votre interlocuteur pour la sécurité sociale de base. Demandez à votre employeur avec quelle mutuelle il a un accord. 14 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

16 MON EMPLOI Sécu/mutuelle : l astuce pratique Tout changement de situation est stressant. Si vous commencez à travailler, il vous faudra certainement changer de régime de sécurité sociale. Des papiers à remplir, des dossiers qui s égarent. C est normal, mais très vite vous trouverez vos marques. Un conseil : remplissez à l avance des enveloppes au nom de votre centre de sécurité sociale. Cela vous simplifiera considérablement la vie lorsque vous aurez des soins à vous faire rembourser. Faites la même chose pour la mutuelle si elle est distincte du centre de sécurité sociale. Car les dossiers lui sont normalement transmis automatiquement, mais la règle souffre d exceptions! La prévoyance Sans vous en rendre toujours compte, vous bénéficiez d un système de prévoyance dans le cadre des prestations fournies par votre mutuelle. Celle-ci en effet complète les prestations de la sécurité sociale, mais elle fait plus : elle vous donne droit à un salaire de substitution au cas où une maladie grave vous empêcherait de travailler au-delà des premiers mois pendant lesquels intervient la Sécurité Sociale. C est cette même assurance qui versera aux personnes de votre choix un capital au cas où vous viendriez à disparaître pendant que vous êtes en poste (en général, le capital est doublé ou triplé en cas d accident du travail). Prévoyance Au sens large, ensemble des dispositifs conçus au sein d une société pour se prémunir contre les risques. Au sens étroit et usuel, garanties pour se prémunir contre certains risques, principalement la maladie, la dépendance (en complément de la sécurité sociale), l invalidité et le décès. L assurance décès, à ne pas confondre avec l assurance vie L assurance décès est une assurance sur la vie! À votre décès vos héritiers toucheront un capital ou une rente. Mais vous ne touchez rien vous-même sauf si vous avez une garantie invalidité. Si cette assurance décès offre les garanties standard, elle sera très certainement acceptée par votre banque le jour où vous souscrirez un emprunt immobilier. L assurance vie est un produit d épargne. Vous pourrez piocher dedans à tout moment (de préférence après un délai de 8 ans pour profiter au maximum de l avantage fiscal). À votre décès, les bénéficiaires que vous aurez désignés toucheront les sommes restant sur le contrat. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 15

17 La déclaration de revenus L année de votre première déclaration de revenus, vous devrez payer en une seule fois au mois de septembre l impôt sur les revenus perçus l année précédente. Un exemple Vous avez commencé à travailler le 1 er mars Vous devrez déclarer vos revenus au cours du 2 ème trimestre 2015 et vous paierez éventuellement (si vous êtes imposable) l impôt sur vos revenus 2014, en septembre er sept 1 er jour de travail Si vous n avez pas travaillé une année civile entière, que vous êtes toujours domicilié chez vos parents et que vous avez moins de 25 ans, pensez à faire une estimation de l impôt à payer en cas de rattachement au foyer de vos parents et une simulation comme contribuable seul, sur le site : Attention à la 2 ème année À partir de la deuxième année, vous pouvez opter pour la mensualisation ou choisir le paiement par tiers. Dans tous les cas, pensez à mettre de l argent de côté pour ne pas être pris au dépourvu. En effet, la mensualité qui vous sera demandée est fonction de l impôt payé l année précédente. Si vous avez payé très peu d impôt la première année (par exemple parce que vous avez commencé à travailler en septembre), la première année pleine sera atypique. Les mensualités jusqu en septembre seront faibles, mais vous devrez payer de plus fortes sommes sur les derniers mois de l année. mai déclaration revenus sept calcul et paiement impôt sur les revenus 2013 mensualisation 1/10 e de l impôt payé en 2014 déclaration revenus 2014 à partir du 15 jan mai sept calcul impôt revenus nouvel échéancier 16 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

18 MON EMPLOI Le barème de l impôt de la déclaration 2015 sur les revenus 2014 Le barème ne compte plus que cinq tranches (contre six auparavant), la tranche de 5,5 % ayant été supprimée. Et le barème a été revalorisé de 0,5 %. Barème de l impôt 2015 (sur les revenus 2014) par part de quotient familial Taux N excédant pas % De à % De à % De à % Supérieure à % Au-delà du barème, on applique également une décote pour les contribuables dont l impôt brut est inférieur à euros (célibataires, divorcés, séparés ou veufs) ou euros (couples mariés ou liés par un Pacs soumis à imposition commune), quelles que soient leurs charges de famille. La décote est égale à la différence entre euros ou euros et le montant de l impôt dû. Décote Diminution de l impôt sur le revenu dont bénéficient les contribuables faiblement imposés. Elle est égale à la différence entre un montant fixé par l administration fiscale et la moitié de l impôt dû. En raison de la décote, la limite d exonération est en fait plus élevée que les montants indiqués sur le barème. Pour un célibataire, cette limite remonte de ce fait à euros. Un exemple de l impact de la décote Le montant de l impôt brut est de 900 u Pour une personne seule, le calcul est le suivant : = 235. Impôt après décote : = 665 u Pour un couple, le calcul est le suivant : = 970. Impôt après décote : = 0 FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 17

19 QUIZ La rémunération d un fonctionnaire départemental est librement fixée par le Conseil général u Vrai u Faux Faux. Comme tout agent public, le fonctionnaire départemental relève de la grille indiciaire applicable à son cadre d emploi. Les primes de rendement sont la seule part vraiment variable de sa rémunération. Le net imposable, c est le traitement brut moins les charges «salariales» u Vrai u Faux Faux. Pas tout à fait. Le traitement brut moins les charges «salariales», c est le net à payer. Mais la CRDS et une partie de la CSG ne sont pas déductibles. Elles sont bien déduites du salaire versé mais pas du salaire imposable. Il faut donc les rajouter au salaire net pour aboutir au salaire imposable. L assurance décès n est pas un produit d épargne mais un produit de prévoyance u Vrai u Faux Vrai. L assurance décès n est pas un produit d épargne, car normalement si tout se passe bien les primes sont versées à fonds perdus. La somme prévue au contrat est versée aux ayants-droit si et seulement si l assuré décède pendant la durée du contrat. L impôt d une année n est calculé sur les revenus de l année n-2 u Vrai u Faux Faux. L impôt de l année n est calculé sur les revenus de l année précédente (n-1). 18 w FONCTIONNAIRES : ENTRER DANS LA VIE ACTIVE

20 MON LOGEMENT Bien souvent, l entrée dans la vie active rime avec un changement de lieu de vie. C est le moment de penser à s installer seul ou en couple. La recherche d un logement, qu on soit locataire ou propriétaire, peut être un chemin semé d embûches. Selon les régions, le montant des loyers et les prix du marché immobilier sont parfois très élevés. Et pour certains, se pose la question de savoir s il vaut mieux acheter ou louer. Avant de vous lancer, suivez le guide! Dans ce chapitre u Vous êtes locataire : les frais et les coups de pouce u Vous voulez devenir propriétaire : les coûts, les charges et les aides u Acheter ou louer sa résidence principale?

21 Vous êtes locataire : les frais et les coups de pouce Charges locatives Sommes qui se payent en supplément du loyer et correspondent aux dépenses liées à l usage du logement et de l immeuble (chauffage collectif, ascenseur, éclairage de la cage d escalier ) Caution Personne qui s engage à payer les dettes d une autre personne si celle-ci ne parvient plus à le faire. L exercice est rarement simple, notamment dans les grandes métropoles, et ce qu il s agisse de petites ou de grandes surfaces. Non seulement les propriétaires, ou l agence immobilière chargée de conclure le contrat, sont de plus en plus exigeants, mais lors des visites, vous serez rarement seul! D autres candidats à la location vous feront concurrence. En devenant locataire, vous allez acquitter un loyer et des charges locatives. Préparez un bon dossier pour optimiser vos chances Avant de signer le bail, le propriétaire ou l agence vous demande de déposer un dossier destiné à sécuriser le paiement de votre loyer. Il vous faudra réunir : - votre pièce d identité ; - le texte de votre nomiantion ou votre contrat de travail ; - vos 3 derniers bulletins de paie ; - votre dernier avis d impôt sur le revenu ou de non-imposition. Si l un de vos proches se porte caution pour vous, ce qui est souvent exigé, réunissez les photocopies de ces mêmes documents le concernant. La caution peut être «simple» (le propriétaire se retourne d abord vers le locataire en cas d impayé, et si les démarches n aboutissent pas, vers la personne qui s est portée caution), ou «solidaire» (le propriétaire se retourne directement vers la caution). Pensez à préparer plusieurs dossiers de candidature avant de commencer vos visites. Ainsi, lorsque vous visitez un bien qui vous plait, vous aurez immédiatement un dossier à remettre au professionnel ou au propriétaire. Pour certaines catégories de fonctionnaires (police, armée) l employeur peut se porter caution. Renseignez-vous. 20 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

22 MON LOGEMENT Le bail est obligatoire Dès que le propriétaire donne son feu vert, vous signez un bail (contrat de location) pour une durée de trois ans renouvelables (particuliers) ou de six ans si le propriétaire est une «personne morale» (société ). Vous pouvez, à tout moment, résilier ce contrat, avec un préavis de trois mois, un délai qui peut être ramené à un mois dans certaines situations (mutation professionnelle, licenciement ). Depuis la loi du 6 juillet 1989, ce bail est obligatoire. En l absence de contrat écrit, le propriétaire ne pourra invoquer la nullité du bail pour demander au locataire de quitter les lieux. Et il ne pourra pas non plus augmenter le loyer. Les frais liés à la location Le propriétaire vous demandera un dépôt de garantie avant de signer le contrat de location. Si vous passez par une agence immobilière, vous aurez en plus des frais d agence à acquitter et, dans tous les cas, une assurance et la taxe d habitation. u Formulez tous les coûts du projet Très généralement, le propriétaire exige un dépôt de garantie, qui le couvre en cas de dégradation du bien immobilier. Le montant de ce dépôt est limité à un mois de loyer hors charges (deux mois pour un logement meublé). Depuis le 27 mars 2014, la restitution doit se faire dans le délai d un mois si l état des lieux est conforme. Et de deux mois maximum, si l état des lieux de sortie est différent de celui d entrée. u Les frais d agence Si vous passez par un professionnel de l immobilier, il vous facture des frais d agence. Depuis le 15 septembre 2014 (Loi Alur), les honoraires de location d un logement facturés aux locataires par les agents immobiliers sont plafonnés (par mètre carré selon la localisation). Par ailleurs, le propriétaire prend en charge la totalité des honoraires liés à la mise en location de son bien, à l exception de quatre prestations qui seront partagées entre le propriétaire et le locataire (visite, rédaction du bail, constitution du dossier et établissement de l état des lieux). FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 21

23 Exclusions Il s agit de sinistres, identifiés par l assureur, non pris en charge par le contrat d assurance, par exemple un cambriolage si votre porte n est pas blindée. u L assurance habitation La loi vous oblige, si vous êtes locataire d un appartement non meublé, à prendre une assurance pour couvrir votre responsabilité à l égard de votre propriétaire pour tous les dommages éventuellement causés aux biens loués (dégât des eaux, explosion, incendie...). Pour couvrir ces risques, et bien d autres, vous allez souscrire un contrat multirisque habitation, qui vous couvre pour tous les dommages que vous pourriez causer, non seulement au propriétaire mais à vos voisins ou à des passants et peut inclure également des protections contre le vol, le bris de glace... Le coût varie en fonction du nombre de pièces et de la valeur des biens déclarés. Prenez le temps de bien lire votre contrat d assurance, et notamment les exclusions (ce qui n est pas garanti par l assureur) et la franchise, pour éviter les mauvaises surprises! Franchise Elle correspond à la somme d argent qui reste à la charge de l assuré en cas de sinistre. Elle varie selon les contrats. u La taxe d habitation Si vous êtes dans le logement au 1 er janvier de l année, vous devrez payer la taxe d habitation pour votre lieu de résidence. Cette taxe inclut automatiquement la redevance «télé» désormais appelée «contribution à l audiovisuel public». Si vous n avez pas de téléviseur, pensez à cocher, chaque année, la case adéquate sur la première page de votre déclaration de revenus. Votre propriétaire peut vous réclamer la taxe d enlèvement des ordures ménagères qu il paye avec ses impôts fonciers. Les coups de pouce Les fonctionnaires disposent d un dispositif spécifique (AIP et logements réservés) mais peuvent également prétendre aux allocations logement traditionnelles. u L Aide à l installation des personnels de l État (AIP) Agent de l État «primo-arrivant» dans la fonction publique de l État ou affecté en zones urbaines sensibles (ZUS), vous pouvez bénéficier d une aide non remboursable pour financer votre premier 22 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

24 MON LOGEMENT mois de loyer, provision pour charges comprises, votre dépôt de garantie ou les frais de déménagement... si votre revenu fiscal de référence 2013 est inférieur ou égal à euros (un seul revenu au foyer du demandeur) ou euros (deux revenus). Le montant maximum est de 900 euros pour les agents affectés dans les régions Ile-de-France et Provence-Alpes-Côte d Azur ainsi que dans les zones urbaines sensibles (ZUS) et de 500 euros pour les agents affectés dans les autres régions. La demande d AIP doit être faite au moyen d un formulaire spécifique, qui peut être téléchargé ou pré-rempli en ligne sur le site Internet u Des logements sociaux locatifs réservés L État peut réserver pour loger ses agents jusqu à 5 % des logements sociaux auxquels il a participé financièrement (construction ou rénovation). Les candidats doivent présenter leur demande auprès du service social de leur administration. Le montant des loyers des logements réservés aux agents de l État sont ceux fixés par les organismes sociaux. u Les allocations logement Il existe trois types d aides : - l APL (Aide Personnalisée au Logement) ; - l ALF (Allocation de Logement Familial) ; - l ALS (Allocation de Logement Social). Revenu Fiscal de référence Il est calculé à partir du revenu net imposable auquel s ajoutent des revenus imposés à d autres titres ou encore le montant des cotisations d épargne-retraite déduites du revenu global. Il figure sur votre avis d imposition. Pour bénéficier de l une de ces aides, il suffit d être locataire de sa résidence principale et de déposer une demande auprès de la Caisse d Allocations Familiales dont vous dépendez. Ces aides sont d un montant variable, en fonction des revenus, de la composition de la famille, du type de logement (secteur public, privé ). Un lien utile : FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 23

25 Vous voulez devenir propriétaire : les coûts, les charges et les aides Sondage après sondage, les Français ont un principal objectif : «avoir un toit sur la tête» en cas de coup dur... Mais les prix de l immobilier, notamment dans les grandes villes, restent un frein pour de nombreux jeunes qui cherchent à se lancer dans l acquisition de leur résidence principale. Avant de se lancer, tour d horizon des principaux postes de frais à prendre en compte. Les coûts à l achat Au-delà du prix du bien convoité, un ensemble de taxes et frais sera à payer en tant que propriétaire. Sans oublier, bien évidemment, d autres dépenses récurrentes pendant toute la durée de détention de ce bien. Des frais qu il va bien falloir intégrer dans votre budget. u Les frais «de notaire» Cette appellation est assez fausse puisque la plupart des sommes perçues sont reversées à l État et aux collectivités locales par le notaire chargé de rédiger l acte. Ces frais sont à la charge de l acheteur. Comptez entre 7 et 8 % du prix versé au vendeur dans l ancien et entre 2 et 3 % dans le neuf. Un site utile : rubrique «calcul des frais», pour estimer vos frais d acquisition. u Les frais d agence Si vous avez recours à une agence immobilière, vous devrez payer des frais qui représentent environ 5 % de la valeur du bien. Mais ils sont souvent peu visibles, car les professionnels affichent toujours un prix «Frais d agence inclus». Ils sont négociables. 24 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

26 MON LOGEMENT Trois questions à se poser avant de se lancer Il est indispensable, avant de vous lancer, que vous vous posiez quelques questions. u Ai-je suffisamment d épargne de côté? Même si vous allez recourir à un prêt immobilier, il est fortement conseillé d avoir mis de côté un petit capital, notamment pour pouvoir payer les frais de notaire. u Ce projet est-il compatible avec mon budget? Faites vos comptes! Inutile d aller voir votre banquier si votre projet est irréalisable financièrement compte tenu de vos ressources. u Ce logement est-il fait pour moi? Les frais liés à un achat immobilier ne sont pas anodins, et exigent souvent de rester dans le bien plusieurs années avant de les amortir. Plus de charges en tant que propriétaire u La taxe foncière en plus de la taxe d habitation La taxe d habitation est à payer par celui qui occupe le logement au 1 er janvier, qu il soit locataire ou propriétaire. En revanche, c est au propriétaire d un bien immobilier de régler la taxe foncière sur les propriétés bâties (maison, appartement, local, emplacement de parking ), y compris lorsque le bien est mis en location. Son coût est avant tout fonction de la valeur que le propriétaire pourrait tirer du bien en le louant. u Les charges d entretien Elles représentent les coûts de fonctionnement et d entretien du bien immobilier. Il y a bien sûr les charges «courantes» incombant à tout occupant des lieux (consommation d eau, d électricité, de gaz et réparations pour maintenir le bien en l état). Mais en tant que propriétaire, vous aurez à régler les gros travaux réalisés chez vous mais également dans l immeuble, si vous habitez un appartement. Il peut s agir de l installation d un ascenseur, du ravalement... Et souvent, la note peut être salée. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 25

27 Avant de signer une promesse de vente, demandez à consulter les montants payés pour les charges de copropriété, ainsi que les derniers procès-verbaux d assemblée générale de copropriété qui définissent les travaux à venir, car c est l acheteur qui devra régler les travaux de copropriété votés et non encore payés. u La mensualité du crédit Ce sera vraisemblablement la charge la plus importante liée à l acquisition de votre bien. Il vous faudra l assumer pendant 10, 15, voire 20 ans. Plus le crédit est long, plus il coûte cher. Toutefois, dans le même temps, vous n avez plus à payer de loyer. Il existe des prêts immobiliers modulables permettant d adapter le montant des mensualités à l évolution de vos ressources (à la hausse comme à la baisse). Avant même de signer la promesse de vente, vous devrez avoir fait des simulations pour connaître le montant approximatif de ce que vous pouvez raisonnablement emprunter. Après la signature, il vous faut choisir définitivement la banque qui vous consent les meilleures conditions. Mais attention! Même si les taux d emprunt sont actuellement peu élevés, le crédit a un coût (taux d intérêt, frais de garantie, pénalités de remboursement anticipé...). Sur n hésitez pas à utiliser le calculateur de crédit immobilier pour visualiser comment, en augmentant même légèrement vos mensualités, vous allez pouvoir réduire la durée et donc le coût global du crédit sans trop d effort financier. Pour préparer votre rendez-vous avec votre conseiller, n hésitez pas à faire des simulations sur Internet pour voir si votre projet est compatible avec vos finances. Une caution «fonctionnaire» à ne pas négliger Les fonctionnaires bénéficient d un avantage bien spécifique. Les mutuelles (MFP, MGEN, MAI, MGPA...) proposent de se porter caution du prêt, à des tarifs bien plus intéressants que la caution bancaire ou encore l hypothèque. N hésitez pas à vous renseigner! 26 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

28 MON LOGEMENT Les aides à l achat Il existe de nombreuses possibilités de prêts aidés, surtout pour les primo-accédants, accordés sous condition de ressources. u Le prêt Fonctionnaire Ce prêt s adresse aux agents (titulaires et contractuels) des fonctions publiques de l État ainsi qu aux personnels des collectivités locales. Il est considéré comme un apport personnel. Mais son montant est très faible (moins de euros), son taux est élevé, et de plus il n est accordé que si l acquéreur prend un prêt conventionné ou un PAS! u Le prêt conventionné Ce prêt est destiné à financer une résidence principale neuve ou ancienne et le montant accordé est fonction des revenus du foyer. Mais actuellement, le taux de ce prêt est plus élevé que celui obtenu sur un crédit «classique». Un lien utile : u Le prêt d accession sociale (PAS) Il a été instauré pour favoriser l accession à la propriété des ménages aux ressources modestes qui souhaitent acquérir leur résidence principale neuve ou ancienne, avec des taux plafonnés. Mais il ne peut pas être complété par un prêt immobilier classique. Un lien utile : u Le prêt à taux zéro + (PTZ+) Ce prêt sans intérêt est également accordé sous condition de ressources. Son montant est plafonné et calculé en tenant compte de la localisation, de la performance énergétique et du nombre de personnes composant votre foyer. Pour calculer à quel montant vous pouvez avoir droit : rubrique «outils de calcul». FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 27

29 Acheter ou louer sa résidence principale? Chaque formule a ses avantages et ses inconvénients, mais tout le monde se pose la question. En sachant que ce «match» est un peu perdu d avance, car ceux qui le peuvent préfèrent devenir propriétaires plutôt que de payer un loyer à fonds perdus. Le mieux est de réaliser un comparatif achat/location. Vous pouvez aisément le faire sur (calculateur Acheter ou louer). Il vous permet de mesurer l impact de l une ou l autre décision sur votre patrimoine, en intégrant des données chiffrées (apport personnel, prix d achat, coût du loyer, mensualité du crédit, rendement de l épargne ). Mise en situation Un couple achète un trois pièces à retaper en région parisienne. Le prix d acquisition, hors frais de notaire, est de euros. La mensualité du crédit s élève à 930 euros assurance comprise (prêt de euros sur 20 ans au taux de 2,80 %). Ce type de logement se loue environ 950 euros par mois charges comprises. Mais en tant que propriétaire, ce couple devra intégrer dans ses dépenses plusieurs éléments : les charges de copropriété pour gros travaux, la taxe foncière (estimée à euros par an), et la remise en état de l appartement. Dans les faits, le coût mensuel s élève à euros. Par ailleurs, les économies du couple ( euros) sont passées dans les frais de notaire et quelques travaux de rénovation. Charges fixes mensuelles Achat Crédit : 930 euros Autres charges régulières : 380 euros Location Loyer 950 euros Total euros 950 euros Épargne ( euros) Dépensée dans l achat et travaux Conservée pour un coup dur éventuel 28 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

30 MON LOGEMENT Le coût global de l achat est donc plus lourd que celui de la location, notamment au cours des premières années. Mais à terme, ce couple n aura plus de crédit à payer et sera propriétaire. Et il disposera d un capital plus élevé que s il était resté locataire. Avantages et inconvénients de la location et de la propriété Avantages Inconvénients Location u Faible investissement de départ u Possibilité de déménager facilement et rapidement u C est le propriétaire qui finance les gros travaux u Seule imposition : la taxe d habitation u Loyers versés à fonds perdus et souvent revalorisés chaque année u Obligation de demander l autorisation au propriétaire pour réaménager le logement u En cas de déménagement, vous ne récupérez que le dépôt de garantie (et à certaines conditions) u Risque que le bail ne soit pas renouvelé : il faudra alors trouver un autre logement Propriété u Se sentir vraiment «chez soi» u Plus de mensualités à payer une fois les remboursements du crédit terminés u En cas de revente, vous disposez d un capital correspondant au prix de vente moins le capital restant dû de votre crédit u La valeur du bien peut fluctuer à la hausse u Investissement de départ important (apport personnel, frais de notaire, travaux, coût du crédit...). Pendant quelque temps, il reste moins pour les loisirs u Risque de revente à perte : les aléas de la vie peuvent obliger à un changement de résidence et provoquer des frais, voire une perte en cas de vente contrainte si les conditions de marché se sont dégradées u Imposition à la taxe d habitation et à la taxe foncière u La valeur du bien peut fluctuer à la baisse FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 29

31 QUIZ L assurance habitation est-elle obligatoire? u Oui u Non Oui. En tant que locataire, vous êtes obligé d assurer le bien. Le propriétaire peut exiger une attestation d assurance. Toutefois, s il s agit d un meublé ou encore d un logement de fonction, cette assurance est à la charge du propriétaire. La taxe d habitation est payée par : u a. le propriétaire u b. le locataire u c. l occupant au 1 er janvier Réponse c : Elle est due par tout occupant du logement au 1 er janvier de l année. Si vous êtes arrivé dans le logement le 10 janvier, vous en serez donc exonéré pour l année en cours, mais vous en serez redevable pour les années suivantes. Les «frais de notaire» dans l immobilier ancien s élèvent à environ : u a. 5 % du prix de vente u b. 7 % du prix de vente u c. 10 % du prix de vente Réponse b : Les frais de notaire s élèvent à environ 7 % du prix de vente pour un bien ancien. Pour l immobilier neuf, ces frais sont compris entre 2 et 3 %. Les charges d entretien sont à la charge : u a. du locataire u b. du propriétaire u c. des deux Réponse c : Propriétaire et locataire paient des charges. Mais le locataire sera simplement soumis aux «charges courantes» (consommation d eau, d électricité, de gaz...). Le propriétaire doit régler les gros travaux (ascenseur, ravalement). 30 w FONCTIONNAIRES : ENTRER DANS LA VIE ACTIVE

32 MON BUDGET L entrée dans la vie active est l occasion de réaliser ou d affiner votre budget personnel. Vous pourrez ainsi disposer d une vision en temps réel de vos ressources financières, de l état de vos dépenses et des marges de manœuvre dont vous disposez pour ajuster la voilure. Faire son budget, c est piloter sa vie quotidienne de manière sereine et souvent la solution pour éviter les dérapages. Dans ce chapitre u Le budget, un outil bien pratique u Faire le bilan de l année écoulée u Les dix règles d or d un budget bien géré u Vous êtes dans le rouge : réagissez!

33 Le budget, un outil bien pratique Faire votre budget, c est piloter vos projets, planifier vos envies, disposer d une épargne. Vous pourrez aussi réagir plus efficacement face aux différents aléas de la vie. - Si votre compte bancaire est régulièrement dans le rouge, cela vous aidera à en identifier les raisons et donc à réduire les frais liés au dépassement du découvert autorisé, par exemple. - Si vous devez faire face à d éventuels coups durs, vous disposerez d une épargne facile à mobiliser. - Si vous achetez une nouvelle voiture, vous pourrez la financer en partie. - Si vous envisagez l achat d un logement ou si vous songez dès à présent à votre future retraite, vous mettrez progressivement de côté. Anticiper, c est la clé! Pour mieux planifier vos revenus et vos dépenses et vivre plus sereinement, pilotez votre budget! Vous anticiperez ainsi d éventuelles difficultés et pourrez dès lors : - maîtriser vos dépenses, et mieux utiliser vos ressources, - éviter de vous engager sur des dépenses trop lourdes dans la durée, - regarder si des économies sont possibles sur tel ou tel poste de dépenses. u Dépenses contraintes u Dépenses courantes énergies 32 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

34 MON BUDGET Un nouveau projet? Le budget permet de l intégrer Une nouvelle voiture, des travaux, un long voyage? Un nouveau projet nécessite bien souvent un financement supplémentaire. Voici quelques pistes à suivre avant de vous lancer : - Formulez tous les coûts du projet. - Évaluez soigneusement chacun d eux. - Déterminez l épargne que vous pouvez affecter à ce projet. - Calculez le montant de la dépense supplémentaire que vous pouvez supporter. - Étudiez quel est le moment le plus opportun. Avant d engager une nouvelle dépense, il est important de savoir si l on dispose des ressources nécessaires : sont-elles immédiatement disponibles, faut-il utiliser de l argent réservé pour un autre usage ou puiser dans son épargne, ou encore faut-il contracter un crédit qui va générer des frais (intérêts)? u Dépenses occasionnelles sorties épargne loisirs ou pas! FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 33

35 Faire le bilan de l année écoulée Première étape de votre cheminement budgétaire, recensez vos ressources et vos dépenses. Comment faire? Pour certaines, c est facile, vous en connaissez le montant par cœur : votre traitement, les charges fixes comme un loyer, un emprunt... Pour d autres, il vous faudra faire quelques calculs, additionner quelques colonnes, éplucher vos relevés de compte Cela semble un peu rébarbatif, mais c est indispensable. Démarrer par ses ressources... Les ressources sont souvent plus simples à déterminer que les dépenses. Parmi les revenus, il y a votre traitement net mensuel auquel il faut ajouter certaines indemnités et primes (de performance, par exemple) qui ne sont pas toujours mensualisées ni récurrentes. N oubliez pas les éventuelles aides au logement. Renseignez-vous! Vous avez peut-être droit à certaines aides....pointer ensuite ses dépenses Le plus simple, pour ne rien oublier, c est de classer ses dépenses par grands postes : logement (loyer, électricité ), alimentation, enfants (frais de garde ), santé, services financiers (carte bancaire, crédits ), transports (dont automobile). Ce classement est simple et efficace. u La consommation des ménages par fonction Autres biens et services 34,2 % Alimentation 16 % Habillement 4,4 % Transports 14 % Logement et équipement 31,4 % Source : Insee, chiffres w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

36 MON BUDGET Ça passe ou ça coince Muni de cette photographie du passé, vous verrez si globalement «ça passe» ou «ça coince», si vous avez été amené à payer des agios ou si vous devez emprunter à vos parents ou à vos amis. Pour voir quelles charges vous pouvez éliminer, étaler ou reporter, reclassez vos dépenses, non plus par grands postes mais par degré de contrainte. Reclasser ses dépenses Toutes les dépenses n ont pas le même niveau ou degré d obligation. Agios Il s agit des intérêts débiteurs à payer à la banque lorsque le compte présente un solde négatif pendant un ou plusieurs jours. u Les dépenses fixes ou contraintes Elles ont un caractère obligatoire, du fait de la loi (impôts, assurances ) ou de contrats (loyer, facture d électricité, remboursements de crédits, abonnement internet ou téléphone avec engagement ). Ces dépenses doivent être réglées au risque de payer des pénalités ou de rompre le contrat. Avant de vous engager, réfléchissez bien! u Les dépenses courantes Il s agit des charges de la vie de tous les jours : alimentation, hygiène, entretien courant du logement Ces dépenses sont indispensables, il est donc difficile de les réduire de manière trop sévère. Mais quelques économies sont réalisables si le budget l exige. u Les dépenses occasionnelles Ces dépenses sont plus irrégulières et de montants variables. Il s agit des dépenses d habillement, de loisirs, de vacances, d aménagement du logement Elles sont souvent reportables dans le temps (loisirs, voyages) mais nécessitent également d être prévues à l avance. Une fois vos dépenses classées, déterminez quelles sont celles qui s imposent, celles qui peuvent être réduites et celles qui sont reportables. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 35

37 Le coût global d une automobile... Un véritable casse-tête! L un des exemples les plus marquants est probablement le budget automobile, qui doit inclure le prix d achat, les réparations, l essence, l assurance, mais aussi les amendes, les péages Si votre voiture n est pas nécessaire pour votre travail, faites vos comptes, car en moyenne le budget annuel pour une automobile varie en effet de à euros soit au minimum plus de 230 euros par mois... Il s agit du budget moyen pour une Clio neuve et un automobiliste qui parcourt en moyenne km/an. Source : budget de l automobiliste, année 2013, Automobile Club de France Prix d achat Assurance Réparations Essence Amendes Péages Si vous utilisez votre véhicule pour vos déplacements professionnels ou pour vous rendre sur votre lieu de travail, vous pouvez déduire ces frais de déplacement sur votre déclaration de revenus, à condition d opter pour les frais réels, intéressants s ils sont supérieurs à 10 % de votre salaire annuel net. Pour savoir si ce barème est favorable, vous pouvez effectuer une simulation sur le site : 36 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

38 MON BUDGET Les dix règles d or d un budget bien géré Quelques règles de bon sens permettent souvent d éviter de se retrouver dans le rouge Suivez le guide! 1. Notez et contrôlez vos dépenses Faites vos comptes régulièrement, au moins une fois par mois, en vous aidant des relevés de compte bancaire. 2. N oubliez pas de garder la preuve de vos paiements! Cette règle élémentaire est fréquemment oubliée. Pourtant, en conservant vos tickets de caisse, de carte bancaire et en remplissant soigneusement vos talons de chèques, vous pourrez toujours vérifier qu aucune somme ne vous a été facturée à tort. Si vous avez sous la main ces documents, vous pourrez contester cette dépense en étant sûr de vous. Enfin, en conservant ces documents, vous êtes plus facilement conscient des dépenses que vous avez déjà réalisées, ce qui vous permettra de savoir a priori si vous pouvez vous permettre un achat ou non. 3. Réservez les sommes correspondant aux charges fixes Lorsqu une grosse échéance s annonce, veillez à mettre de côté régulièrement, et si possible au début de chaque mois, une partie de la somme afin d en disposer quand il vous faudra la régler. Sinon prenez les devants pour examiner le problème avec votre banquier. Si vous avez recours au crédit (reportez-vous au chapitre Mes crédits), quelle que soit sa forme, n oubliez pas d inscrire les remboursements comme une nouvelle charge fixe, et adaptez, si nécessaire, vos autres dépenses. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 37

39 4. Planifiez autant que possible les dépenses occasionnelles Constituez des réserves ou ajustez ces dépenses en fonction des imprévus. Ici encore, en anticipant, vous pouvez réaliser vos projets. 5. Dépensez mieux... Profitez des promotions et des soldes, du commerce hard discount, des achats sur internet (notamment grâce aux sites comparateurs de prix ou aux sites de ventes aux enchères) ou achetez dans les vide-greniers. 6. Faites le tour de vos abonnements Si vous disposez d abonnements réguliers (presse, télévision, sport, autres services...), vérifiez qu ils correspondent bien à vos besoins et vos envies. Certains peuvent ne plus être d actualité pour vous mais être prélevés chaque mois parce que vous avez oublié de les résilier. Sur une année, c est un budget substantiel. Il en va de même de vos contrats d assurance. Scrutez-les à la loupe afin de débusquer d éventuels doublons. Être couvert deux fois pour le même risque, cela coûte cher et ne sert à rien! Acheter en ligne Quelques règles à retenir : - privilégiez les sites connus et sécurisés ; - informez-vous sur le produit acheté (référence, n de série, garanties, délai de livraison) ; - vérifiez votre «panier», c est-à-dire votre commande ; - payez sur une page sécurisée ; - suivez votre commande jusqu à la réception (ouvrez le colis et en cas de doute, émettez des réserves, voire refusez le colis, en le précisant sur le bon de livraison) ; - gardez bien la trace de votre achat, si possible en faisant une copie papier ; - défendez-vous en cas de litige. Auprès du cybermarchand, en vous rétractant sous 14 jours voire en prenant contact avec une association de consommateurs pour engager une médiation : 38 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

40 MON BUDGET 7. Payez comptant Quand vous payez avec la carte du magasin, évitez l utilisation du crédit renouvelable très coûteux, même si les remboursements vous paraissent faibles. N ayez recours à ces crédits que si vous ne pouvez pas faire autrement ou si vous avez un problème de trésorerie ponctuel. 8. Évitez les découverts, surtout non autorisés Si vous dépensez plus que vos ressources, votre compte bancaire est à découvert. Cela correspond à une ouverture de crédit dans les cas où votre banque l autorise pour une période supérieure à 3 mois. En contrepartie de ce découvert, la banque perçoit des agios, c est-à-dire des intérêts débiteurs. Si vous n êtes pas autorisé à avoir un compte débiteur ou si vous avez dépassé le plafond autorisé, votre banque pourra rejeter les paiements qui se présentent ou les réglera et appliquera des frais pour incidents de paiement. Soyez donc vigilant! 9. Optez pour la mensualisation Un outil très utile! La mensualisation vous permet d étaler certaines dépenses telles que les impôts, factures d eau et de gaz, cotisations d assurance en les fractionnant mois par mois. Votre argent est prélevé tous les mois, à date fixe. Et cela vous évite d oublier de payer! Sachez que vous pouvez interrompre ce mode de paiement à tout moment. 10. Mettez de l épargne dans votre budget Établir un budget vous permet d épargner plus facilement. En effet, si vous décidez de consacrer une certaine somme à l épargne chaque mois (trimestre ou semestre ), vous serez plus enclin à conserver l argent que vous pouvez dégager. Ne vous contraignez cependant pas à un effort trop lourd dès le début : mieux vaut épargner peu mais longtemps, quitte à réévaluer plus tard à la hausse votre objectif d épargne. C est la fameuse «poire pour la soif», qui servira à faire face à un coup dur. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 39

41 Vous êtes dans le rouge : réagissez! Lorsque vous commencez à perdre pied et que vous sentez que vous n allez pas réussir à équilibrer votre budget, surtout ne paniquez pas! Il existe des solutions. 1. Prenez rendez-vous avec votre conseiller bancaire C est lui qui suit votre compte. Il a déjà sûrement constaté de son côté que votre situation se dégradait. Il est donc urgent de faire un point avec lui et d écouter les solutions qu il peut vous proposer. Mieux il connaît vos problèmes et mieux il pourra vous conseiller. Plus vous le contactez en amont, moins vous paierez de frais bancaires pour paiement refusé. Écoutez ce qu il vous dit et n hésitez pas à lui poser toutes les questions pour que tout soit bien clair pour vous. 2. Faites appel à toutes les aides Vous avez droit à des aides (logement, famille, santé ) et vous l ignorez peut-être. Pour en savoir plus, prenez contact avec votre mairie (CCAS) et les organismes sociaux de votre département ainsi que les services sociaux de votre employeur. Ils étudieront avec vous l ensemble de votre situation financière et feront le tour de vos droits. 3. Demandez des délais à vos créanciers Les organismes qui fournissent le téléphone, les services fiscaux, les banques, les sociétés d assurance mettent en place des procédures pour vous aider à franchir un cap difficile dans le paiement de vos échéances. Attention au crédit «de trop»! C est bien souvent la multiplication de prêts souscrits à la hâte pour combler un découvert qui génère des frais élevés et un risque de surendettement. 40 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

42 MON BUDGET Surendettement : des solutions existent Vous êtes très endetté, vous ne pouvez plus faire face à vos dépenses, vos factures s accumulent. Comment faire? Vous pouvez retirer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Le dépôt du dossier entraîne votre inscription au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) : vous ne pouvez plus souscrire de crédit. Si votre dossier est recevable, la Commission de surendettement informe vos créanciers et votre banque. À partir de cette date et jusqu à la mise en place d une solution adaptée, vous n avez plus à rembourser les crédits ou les arriérés. Vous restez cependant redevable de votre loyer, de vos impôts (sur le revenu, locaux) et de vos factures à venir. La Commission de surendettement cherche une solution négociée entre vous et vos créanciers. Cet accord se traduit par la mise en place d un «plan conventionnel de redressement». En cas d échec, elle vous imposera des mesures ainsi qu à vos créanciers avec l accord d un juge. Si vous êtes dans l impossibilité de bénéficier d un plan, une procédure de rétablissement personnel est mise en œuvre par le juge. Vous arrive-t-il de faire un budget? SONDAGE 44 % 44 % 35 % Régulièrement 32 % 31 %32 % 26 % 27 % 29 % Pour certaines occasions Jamais Moyenne des Français ans ans Source : Credoc pour IEFP et AMF, 2011 Les jeunes actifs de ans sont 44 % à faire régulièrement un budget, ce qui correspond à la moyenne nationale. 27 % le font pour certaines occasions, et 29 % n en font jamais C est pourtant un exercice nécessaire pour mener à bien des projets à moyen terme. Quant aux plus jeunes (18-24 ans), ils obtiennent les moins bons scores : ils sont seulement 35 % à établir un budget régulièrement. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 41

43 QUIZ Qu est-ce qu une dépense contrainte? u a. Une dépense de la vie courante (transport, par exemple) u b. Une dépense variable (vacances, sorties) u c. Une dépense obligatoire du fait de la loi ou d un contrat (impôt, par exemple) Réponse c : La contrainte peut venir de la loi (impôt) ou d un contrat (loyer, téléphone). Les dépenses sont souvent récurrentes. À quel moment une personne est-elle en situation de surendettement? u a. Lorsqu elle ne peut rembourser plus de 20 euros par mois u b. Lorsqu elle a un niveau d endettement excessif par rapport à sa capacité de remboursement u c. Lorsqu elle dispose de plus de deux crédits Réponse b : Une personne est dite surendettée lorsqu elle ne peut plus faire face à ses dettes. Elle peut alors déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Qu est-ce que la mensualisation? u a. Le paiement de vos impôts tous les deux mois u b. Le paiement de certaines de vos charges selon un rythme mensuel u c. Le paiement de vos crédits tous les six mois Réponse b : La mensualisation vous permet d étaler vos dépenses (impôts, gaz ) en les fractionnant mois par mois. Comment acheter en toute sécurité sur le net? u a. Les achats sur le net ne sont jamais sécurisés u b. Cibler des sites marchands uniquement français u c. Privilégier des sites marchands connus et régler sur une page sécurisée Réponse c : L achat en ligne est facile et fiable à condition de bien identifier le marchand (nom ou raison sociale), de prendre connaissance des conditions générales de vente et de payer votre commande depuis une page sécurisée. 42 w FONCTIONNAIRES : ENTRER DANS LA VIE ACTIVE

44 MON COMPTE BANCAIRE Vous démarrez dans la vie active et vous faites face à de nouveaux besoins : votre traitement vous est désormais versé chaque mois; vos dépenses et paiements sont plus nombreux et souvent répétés (loyer, impôts ). Ce sont de bonnes raisons pour suivre très régulièrement votre compte bancaire, pour choisir les moyens de paiement les mieux adaptés à chaque situation et rencontrer régulièrement votre banquier. Dans ce chapitre u Votre compte bancaire au quotidien u Choisissez vos moyens de paiement u Rencontrez votre conseiller bancaire

45 Votre compte bancaire au quotidien Compte joint Compte bancaire collectif pour déposer et utiliser des fonds en commun. Votre compte en banque, ou compte de dépôt appelé aussi «compte courant», vous permet de percevoir votre traitement, de déposer des chèques, de retirer des espèces, de payer par chèque, carte bancaire, virement ou prélèvement. En couple, vous pouvez ouvrir un compte joint, alimenté et géré par chacun de vous (voir chapitre Mon couple, ma famille). Le solde de votre compte doit être, en principe, toujours créditeur. Sauf si vous bénéficiez d une autorisation de découvert, accordée par votre banquier. Si vous êtes à découvert, vous paierez des intérêts, appelés agios. Et si vous dépassez l autorisation accordée par votre banque, ou si le découvert n est pas autorisé, vous paierez, en plus, des frais fixes : les commissions d intervention. Commissions d intervention Frais fixes, plafonnés à 8 par opération et 80 par mois, prélevés par la banque lorsque vous êtes en situation de découvert non autorisé ou au delà du découvert autorisé. Le suivi de votre compte bancaire est essentiel pour tenir votre budget. Pour cela, vous devez très régulièrement lire vos relevés de compte. Pointez vos relevés de compte Vérifiez vos relevés bancaires régulièrement pour savoir où vous en êtes. Vous vérifiez l exactitude du montant des débits et des crédits en reprenant vos facturettes de carte bancaire, vos talons de chèque, vos avis de prélèvements. Pour avoir une vision exacte de la position de votre compte, n oubliez pas les opérations en cours qui n y figurent pas encore : chèque émis non encore encaissé par son bénéficiaire, prélèvement à venir, virement à recevoir Suivre son compte bancaire à distance Pour connaître à tout moment et en tout lieu, ou presque, l état de votre compte, vous pouvez vous connecter à votre compte bancaire en ligne sur le site internet de votre banque ou sur votre téléphone mobile. Vous consultez le solde disponible, les dernières opérations enregistrées au débit et au crédit. Ce qui vous permet d anticiper un risque de découvert, par exemple si votre traitement n a pas encore été viré sur votre compte alors que vous devez régler une dépense importante. 44 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

46 MON COMPTE BANCAIRE Le relevé de compte Le relevé de compte bancaire retrace toutes les opérations passées au débit et au crédit du compte au cours d une période. À la place des relevés papier, vous pouvez opter pour des relevés en ligne, en format PDF. Ils sont archivés sur le site de la banque et sont accessibles via votre espace client. Les récapitulatifs de frais bancaires u Sur chaque relevé périodique Votre banque indique le total des frais bancaires prélevé pour la période correspondant au relevé. u Chaque année, au mois de janvier Votre banque vous adresse gratuitement un relevé annuel de frais liés à la gestion de votre compte. Ce récapitulatif distingue les frais engendrés par la cotisation ou l abonnement à différents produits ou services (cotisation carte bancaire, service internet, etc ) et les frais liés au fonctionnement de ces différents produits (agios sur découverts, frais liés à des retraits d espèces, à des incidents de paiement, etc ). Le relevé annuel de frais bancaires ne porte pas sur les frais liés aux activités boursières (droits de garde, frais de courtage ), à l assurance vie ou encore au PEA. RÉCAPITULATIF ANNUEL DES FRAIS BANCAIRES Monnaie du compte : euros Libellé Cotisation annuelle de carte bancaire Intérêts débiteurs Commissions et frais liés aux moyens de paiement Nombre Montant 15,00 44,98 21,00 Total 80,98 Extrait Ce document vous permet de visualiser le coût de gestion de votre compte. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 45

47 Déchiffrer son relevé de compte Les frais bancaires sont signalés par un code visuel (pictogramme, astérisque ) pour faciliter leur identification sur le relevé de compte. Au débit, figurent les sommes retirées (retraits d espèces, chèques encaissés par les bénéficiaires, prélèvements, virements, paiements par carte bancaire ). Agence Bourges Monnaie : rue de la Banque Cassette RIB : IBAN : FR BIC : BLFPXXXXXXXXX RELEVÉ DE COMPTE du 1 er juillet au 31 juillet XXXX Mme Karine Plume 1 rue des Cigales Cassette Pour information : Total des frais bancaires prélevés pour le mois : 12,65 euros Monnaie du compte : euros Date Opérations Débit Crédit Solde précédent au 30 juin XXXX 259,40 02/07 05/07 14/07 15/07 15/07 16/07 20/07 29/07 29/07 29/07 30/07 31/07 Cotisation carte bancaire de juillet Débit carte n Crêperie du Marché Chèque N Retrait espèces carte bancaire 10h28 Commission retrait distributeur Débit carte n SNCF Virement CPAM Virement reçu traitement Agios Commission d intervention Prélèvement Orange Virement loyer août 3,30 56,32 87,00 50,00 1,00 170,00 0,65 7,70 35,00 650,00 12, ,00 Total des opérations Solde créditeur au 31 juillet XXXX 1 060, ,47 310,90 Le solde correspond au : montant inscrit en début de période, + la somme des crédits, la somme des débits. Ce solde peut être positif (créditeur) ou négatif (débiteur). Au crédit, sont inscrites les sommes versées sur le compte (remises d espèces, chèques encaissés, virements de salaires et de prestations sociales ). 46 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

48 MON COMPTE BANCAIRE Choisissez vos moyens de paiement Pour régler vos dépenses, vous disposez d une panoplie de moyens de paiement : les espèces, le chèque, la carte de retrait et de paiement, le prélèvement et le virement. Les espèces Les pièces et les billets sont utilisés pour payer «en liquide». Avec une carte de retrait ou de paiement, vous retirez des espèces aux distributeurs automatiques de billets (DAB) de votre établissement ou des autres banques. Le retrait sur un distributeur de billets d une banque concurrente peut vous être facturé par votre banque. Le montant autorisé des retraits est plafonné par votre banque, par jour ou par période de sept jours. C est une sécurité pour vous car cela limite les risques de fraude. Vous pouvez demander une augmentation de ce plafond, temporairement par exemple pour la durée des vacances, ou durablement si celui-ci est insuffisant. Le paiement en espèces auprès d un commerçant est en principe limité à euros, ou euros si votre domicile fiscal est situé à l étranger. Au-delà de cette somme, vous devez utiliser un autre moyen de paiement (chèque, carte bancaire, virement...). Le chèque Avec un chèque, vous donnez l ordre à votre banque de payer au bénéficiaire du chèque la somme inscrite sur celui-ci. Certaines mentions sont obligatoires (date, lieu, montant en chiffres et en lettres, signature) : veillez à bien les remplir. En cas de différence entre les lettres et les chiffres, c est le montant indiqué en lettres qui est retenu. Et il est préférable de renseigner le bénéficiaire du chèque. Inscrire une date autre que celle où vous rédigez le chèque est illégal et inutile ; le bénéficiaire peut encaisser immédiatement le chèque, même avec une date postérieure à celle du jour. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 47

49 u Le chéquier n est pas un droit Avant de vous délivrer un chéquier, votre établissement bancaire doit vérifier auprès de la Banque de France que vous n êtes pas interdit d émettre des chèques. Si c est le cas, il doit vous refuser ce chéquier. Même si vous êtes interdit de chéquier (on parle abusivement d interdiction bancaire), vous avez droit à un compte bancaire avec au minimum une carte de retrait à autorisation systématique. N émettez pas de chèque sans provision! Votre compte bancaire doit être provisionné dès le moment où vous signez le chèque et jusqu à ce que le chèque soit débité de votre compte. u Votre banque doit vous prévenir par tout moyen (lettre, , téléphone ) avant de refuser le paiement du chèque pour absence de provision suffisante. Vous pouvez provisionner votre compte dans un délai de 1 à 2 jours le plus souvent. A défaut, votre banque rejette le chèque. u Elle vous adresse une lettre d injonction de ne plus émettre de chèques. Et elle demande à la Banque de France de vous inscrire au Fichier central des chèques. Vous serez alors «interdit bancaire», c est-à-dire interdit de chéquier. Des frais de rejet seront prélevés sur votre compte. L interdiction est levée lorsque vous avez régularisé l incident de paiement. A défaut, vous êtes interdit de chéquier pendant cinq ans maximum. Il existe des formules de chèque dont la provision est garantie par la banque de l émetteur : le chèque certifié et le chèque de banque. Ils sont utilisés pour régler un achat d un montant important, comme l achat d une voiture, et occasionnent des frais. La carte bancaire Lors de la délivrance de la carte, vous signez un contrat qui fixe les droits et les obligations des parties. La durée du contrat est indéterminée alors que la carte bancaire elle-même est valable deux ou trois ans. Sa date d échéance («date d expiration») figure sur le dessus de la carte. Apprenez votre code confidentiel par cœur. Ne le communiquez à personne. Et composez-le toujours à l abri des regards indiscrets. 48 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

50 MON COMPTE BANCAIRE Les cartes bancaires sont commercialisées par les banques et par les établissements financiers liés à des enseignes de la grande distribution. Il est également possible de souscrire une carte bancaire auprès de son buraliste, en ouvrant un compte de paiement accessible à tous sans conditions de revenus. u La carte à autorisation préalable systématique Le retrait d espèces et le paiement ne sont possibles que si votre compte est suffisamment provisionné. Cette garantie peut vous être utile si vous avez tendance à trop faire «chauffer la carte» ou si vos revenus sont encore irréguliers ou de faible montant. u La carte à débit immédiat ou à débit différé Avec le débit immédiat, chaque utilisation est immédiatement portée au débit de votre compte. Avec le débit différé, les montants des achats sont débités une fois par mois. Toutefois, les retraits d espèces sont débités au jour le jour. Le débit différé permet de ne pas être en situation de découvert en attendant le versement du traitement. En revanche, si vous avez des difficultés à gérer raisonnablement vos finances, il peut être préférable d opter pour la carte à débit immédiat. Le terme «carte de crédit» est en principe réservé aux cartes associées à un crédit renouvelable (Voir Mes crédits), même si cette expression est souvent utilisée pour désigner toutes les cartes bancaires. Faire opposition En cas de perte, de vol ou d utilisation frauduleuse de votre carte bancaire, faites immédiatement opposition auprès de votre banque ou auprès du serveur interbancaire en composant le Et confirmez sans délai cette opposition à votre banque par fax ou par lettre recommandée. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 49

51 Zone euro Allemagne, Autriche, Belgique, Chypre, Espagne, Estonie, Finlande, France, Grèce, Irlande, Italie, Lettonie, Lituanie, Luxembourg, Malte, Pays-Bas, Portugal, Slovaquie, Slovénie. Créancier C est la personne ou l organisme à qui l on doit de l argent. Elle est «bénéficiaire» du paiement réalisé pour régler le montant qui lui est dû. SEPA Single European Payments Area : rend les paiements réalisés au sein de la zone SEPA aussi simples et au même coût que les paiements nationaux. u Utiliser sa carte à l étranger Dans les pays de la zone euro, tout se passe comme en France. En revanche, les opérations dans les pays hors de la zone euro sont facturées. Le coût est variable et se compose d un montant fixe par opération et d une commission de change. Pour réduire ces frais, il est donc préférable d éviter de multiplier les petites opérations. Le virement, le prélèvement et le TIP u Le virement Vous donnez l ordre, occasionnel ou permanent, à votre banque de débiter votre compte d un certain montant pour le porter au crédit d un compte bénéficiaire. Le virement est exécuté s il existe une provision suffisante sur votre compte ou si vous bénéficiez d une autorisation de découvert. u Le prélèvement Vous donnez à un organisme une autorisation de débiter régulièrement un certain montant de votre compte. C est votre banque qui débite votre compte du montant des avis de prélèvement présentés par votre créancier. Celui-ci doit vous informer, par l envoi d une facture, de la date de prélèvement et de son montant. Vous pouvez alors vérifier la somme réclamée et faire opposition en cas de désaccord sur le montant du prélèvement. Depuis 2014, les virements et prélèvements doivent être conformes à la norme SEPA. u Le titre interbancaire de paiement (TIP) C est une autorisation de prélèvement «au coup par coup». Le paiement reste à votre initiative, vous devez signer le TIP et l envoyer au centre de traitement qui vous est indiqué. Il est ensuite transmis à votre banque qui débitera votre compte. Ce moyen de paiement est gratuit et vous permet de régler chacune de vos factures sans avoir à rédiger de chèque. Les créanciers habilités à émettre des autorisations de prélèvement ou des TIP sont essentiellement des sociétés (EDF/GDF, opérateurs téléphoniques ) ou des organismes publics (Trésor public ). 50 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

52 MON COMPTE BANCAIRE Rencontrez votre conseiller bancaire Prenez rendez-vous régulièrement avec votre conseiller. Les relations avec votre banquier seront ainsi facilitées, que ce soit pour souscrire un nouveau produit ou service ou en cas de difficultés, par exemple, si vous avez besoin de négocier un découvert ou une augmentation du plafond de découvert. En cas de difficultés financières, ne laissez pas les courriers de votre banque s entasser sans les ouvrir. N hésitez pas à rencontrer votre conseiller pour tenter de trouver une solution adaptée à vos difficultés avant qu il ne soit trop tard pour agir. La convention de compte Dès l ouverture du compte, un contrat est signé entre la banque et vous. Cette convention de compte précise les conditions d ouverture, de fonctionnement (montant du découvert bancaire ) et de clôture de votre compte. Elle indique aussi les moyens de paiement mis à votre disposition, donne des informations en matière d incidents de paiement et rappelle qu il existe une procédure de médiation. Enfin, elle détaille les tarifs bancaires en vigueur. Votre banque vous communique tout changement de tarifs deux mois avant leur entrée en vigueur. Dans ce délai, vous pouvez les contester. Votre banque peut alors clôturer le compte en respectant le préavis prévu dans la convention. Sans contestation de votre part, on considère que vous avez accepté les nouveaux tarifs. Comparer plus facilement les tarifs Toutes les banques publient les tarifs de onze produits et services standards, sous forme d encadré au début des plaquettes tarifaires et sur leur site Internet. Cela facilite la comparaison entre les différentes offres. u Le droit au compte La loi a instauré un «droit au compte pour tous». C est la Banque de France qui désigne une banque qui sera tenue de vous ouvrir un compte et de vous fournir des services bancaires de base, gratuitement. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 51

53 Pour les personnes en situation de fragilité financière (interdites de chéquier, en surendettement...), la loi oblige les banques à proposer une «offre spécifique». Celle-ci donne accès à des services bancaires de base pour un coût global de 3 euros par mois au maximum, avec des commissions d intervention réduites, plafonnées à 4 euros par opération et à 20 euros par mois. Négocier un découvert bancaire Le découvert bancaire n est pas un droit. Le solde de votre compte bancaire doit en principe toujours être créditeur, sauf si vous avez une autorisation de découvert accordée par votre banquier. Les conditions du découvert sont établies dans la convention de compte. Vous pouvez aussi négocier ce découvert après l ouverture du compte. Quitte à être à découvert, il vaut mieux avoir une autorisation et ne payer que les agios, plutôt que de payer des intérêts à un taux plus élevé ainsi que des commissions d intervention. Souscrire un crédit ou un placement Souscrire un crédit, à la consommation ou immobilier, doit être envisagé en pleine connaissance de cause. Votre conseiller bancaire doit vous donner toutes les précisions et tous les conseils utiles avant que vous vous engagiez. N hésitez pas à lui poser toutes les questions qui vous préoccupent. Il n y a pas de droit au crédit. En cas de refus, vous pouvez naturellement vous adresser à une autre banque et d une manière générale, vous avez tout intérêt à faire jouer la concurrence entre les banques (Voir le chapitre Mes crédits). En tant qu épargnant et investisseur, vous bénéficiez également de dispositions protectrices sur l information et le conseil. Avant d investir, définissez vos objectifs et votre horizon de placement (Voir le chapitre Mes projets d épargne). 52 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

54 MON COMPTE BANCAIRE Régler un litige avec son banquier Première étape, en cas de désaccord, prenez rendez-vous avec votre conseiller, et à défaut d accord, contactez le directeur d agence. Étape suivante, si votre affaire n est pas réglée, contactez le service relation clientèle de votre établissement. Si aucune solution n a été trouvée à ce stade, vous pouvez saisir le médiateur de votre banque ou celui désigné par celle-ci (le médiateur de la Fédération Bancaire Française). Après étude de votre dossier, celui-ci remettra un avis argumenté, écrit, mais qui n aura cependant pas de valeur contraignante pour la banque. Toutefois, dans la pratique, les agences bancaires suivent souvent les avis du médiateur, même si cet avis leur est défavorable. Le recours au médiateur est gratuit! Ses coordonnées figurent sur vos relevés de compte ainsi que dans la convention de compte. À défaut, vous les trouverez sur le site institutionnel de la banque ou auprès de votre agence bancaire. Savez-vous combien vous coûte votre compte bancaire? SONDAGE Oui, précisément 16 % Non 56 % Oui, à peu près 28 % Plus de la moitié des Français ne savent pas combien leur coûte leur banque chaque année, quels que soient les types de frais prélevés (de tenue de compte, d agios, de commissions d intervention...). Source : Credoc pour IEFP et AMF, 2011 FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 53

55 QUIZ Un banquier peut-il refuser d ouvrir un compte? u Oui u Non Oui. Mais tout adulte a le droit d avoir un compte bancaire. C est le droit au compte. Ma banque peut percevoir des frais bancaires pour un rejet de prélèvement u Vrai u Faux Vrai. Ces frais ne peuvent excéder le montant du prélèvement et sont plafonnés à 20 euros. Lors d un séjour à Londres, Julie a fait dix retraits de 10 livres et Matthieu a fait deux retraits de 50 livres. Lequel des deux a payé le plus de frais? u a. Matthieu u b. Julie u c. Les deux ont payé la même somme Réponse b : Julie a payé plus de frais. Pour les opérations de retrait dans un pays hors de la zone euro, les banques prélèvent, en plus de la commission de change, une somme forfaitaire par opération. Mieux vaut donc limiter les petits retraits qui occasionnent des frais supplémentaires. Je clôture mon compte bancaire. Ma banque me facture des frais de 30 euros. En a-t-elle le droit? u Oui u Non Non. Depuis 2005, aucun frais ne peut être facturé pour la fermeture d un compte de dépôt. 54 w FONCTIONNAIRES : ENTRER DANS LA VIE ACTIVE

56 MES CRÉDITS Vous avez de nombreux projets en tête à la suite de votre entrée dans la vie active : équipement de votre logement, achat d une voiture, voyages Et aussi, pourquoi pas, acquisition de votre résidence principale ou de tout autre bien immobilier. Bien souvent, le recours au crédit sera nécessaire pour financer tous ces projets, et éventuellement faire face à des dépenses à un moment où vous ne disposez pas de liquidités suffisantes. Avant d emprunter, il est essentiel de vous poser les bonnes questions et de connaître les règles de fonctionnement des différents crédits. Dans ce chapitre u Les bonnes questions à se poser avant d emprunter u Les crédits à la consommation u Les crédits immobiliers

57 Les bonnes questions à se poser avant d emprunter Taux d intérêt Taux qui sert au calcul des intérêts, dénommé «taux nominal du prêt» ou «taux débiteur du prêt». Il est exprimé en pourcentage, sous la forme d un taux annuel. Avant de souscrire un crédit, pour financer l achat d un bien d équipement ou l acquisition de votre logement par exemple, vous devez vous poser toutes les questions utiles pour choisir le financement le plus adapté à votre situation. Puiser dans son épargne ou emprunter? Si vous avez un peu d épargne disponible (voir chapitre Mes projets d épargne), vous vous demandez s il est préférable de puiser dans votre épargne ou de la conserver et d emprunter. Plusieurs éléments sont à prendre en compte : l urgence ou non de la dépense à financer (une réparation automobile ou un projet de voyage...), le montant de la dépense et le montant de l épargne disponible, le taux de rendement de l épargne et le taux d intérêt du prêt sollicité... Puiser dans son épargne peut être moins coûteux lorsque le taux de rendement de l épargne est inférieur au taux d intérêt du prêt à la consommation. A condition que l épargne soit rapidement disponible, sans pénalités de sortie anticipée. Est-ce le moment d emprunter? Quand les taux sont bas, voire historiquement bas comme en ce début d année 2015, s endetter pour acheter un bien immobilier semble être un bon choix dans le cadre d une stratégie patrimoniale avisée. De fait, grâce à l effet de levier de l emprunt, on peut, avec un 2,29 %, apport personnel minime, acheter un logement qui, taux moyen des prêts fixes soit procurera un rendement, soit économisera un sur 15 ans en janvier 2015 loyer. Mais attention à ne pas «surpayer» un bien Source : Crédit Logement / CSA au prétexte que l emprunt est bon marché. Les prix de l immobilier restent relativement élevés en France et les avis sont partagés sur l évolution future de ce secteur. En tout cas, gardez la tête froide et restez vigilant sur les conditions de votre achat et les clauses de votre contrat de prêt. 56 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

58 MES CRÉDITS Quel montant puis-je emprunter? Avant d emprunter, évaluez avec précision votre capacité d endettement. Selon les usages couramment admis, vous ne pouvez pas emprunter plus d un tiers de vos revenus nets. Par exemple, si vous gagnez euros nets mensuels, vous pourrez vous endetter au maximum à hauteur de 600 euros par mois (2 000 x 30 %). Pour réaliser cette évaluation, vous devez tenir compte de tous les crédits (consommation, immobilier ) en cours, et non pas seulement de celui que vous êtes en train de négocier. Pour faire des simulations et jongler avec le taux du crédit, la durée de l emprunt et le montant de la mensualité, rendez-vous sur les calculateurs du site lafinancepourtous.com Vous endetter au-delà du tiers de vos ressources disponibles risque de déséquilibrer votre budget, de rendre difficile le remboursement de vos crédits dans l avenir, avec le risque de basculer dans une situation de surendettement. Fonctionnaire, ai-je droit à des conditions préférentielles? Si vous êtes adhérent d une mutuelle de la fonction publique ou client d une banque dédiée aux fonctionnaires, vous pouvez bénéficier de crédits auto ou d autres prêts à la consommation à des conditions plus avantageuses. Les frais sont plus faibles, le taux peut être plus intéressant. Les conditions de fonctionnement restent les mêmes. Les mutuelles de la fonction publique proposent aussi à leurs adhérents des garanties de prêt immobilier moins coûteuses. Renseignez-vous auprès de votre établissement mutualiste pour connaître le coût et les conditions de la caution Fonctionnaire. Une solution qui vous fera certainement réaliser des économies par rapport à l hypothèque. Le prêt Fonctionnaire, un prêt aidé pour l acquisition immobilière, peut aussi compléter votre plan de financement, sous conditions (voir chapitre Mon logement). FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 57

59 Les crédits à la consommation Les crédits à la consommation sont des prêts d un montant maximum de euros, qui ne sont pas destinés à l achat d un bien immobilier. Ils sont soumis aux dispositions protectrices du crédit à la consommation, qui s appliquent aussi aux découverts bancaires de plus de trois mois. Les différents crédits à la consommation Le prêt personnel, le prêt affecté et le crédit renouvelable sont les principaux crédits à la consommation. Ils ont des caractéristiques bien précises. u Le prêt personnel La somme prêtée est mise à votre disposition, sur votre compte bancaire, en une seule fois. Le prêt n a pas d affectation spécifique. Le taux est fixe. Le montant des mensualités et la durée de remboursement sont déterminés à la signature du prêt. Avantage : le coût total du crédit est connu dès le début et les échéances ne risquent pas d augmenter. u Le crédit affecté ou lié à un achat Ce crédit est lié exclusivement à l achat d un bien ou d un service (équipement de la maison, voiture, voyage ). Le taux, la durée et les mensualités sont déterminés comme pour un prêt personnel. Mais les contrats de vente et de prêt sont liés entre eux. Si l une des deux opérations ne se réalise pas (le bien n est pas livré ou le prêt n est pas accordé), la seconde opération est juridiquement annulée. Pour que le crédit soit affecté, il faut que le contrat de prêt mentionne le bien ou le service dont l achat est financé à crédit. Et que le bon de commande ou le contrat de vente indique le financement à crédit. 58 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

60 MES CRÉDITS u Le crédit renouvelable Ce crédit était auparavant appelé revolving, crédit permanent, réserve d argent Le prêteur met à votre disposition une réserve de crédit, que vous pouvez utiliser à tout moment, en tout ou partie. Vous ne remboursez des intérêts qu à partir du moment où vous utilisez votre réserve. Le taux d un crédit renouvelable évolue à la hausse ou à la baisse, selon l évolution des taux sur les marchés financiers. Vous utilisez et vous remboursez votre crédit à des rythmes variables. Il n est donc pas possible de connaître au départ le coût total du crédit. Dès que vous puisez dans votre crédit renouvelable, vous payez une mensualité qui reconstitue progressivement la réserve. Chaque mensualité doit comprendre un remboursement minimum du capital utilisé, pour éviter des prêts sans fin et hors de prix. Et la durée de remboursement de ces crédits ne peut excéder 3 ans pour un montant utilisé inférieur ou égal à euros et 5 ans pour un montant de plus de euros. Le contrat de crédit renouvelable est souscrit pour un an et renouvelé tous les ans par tacite reconduction. Trois mois avant la date anniversaire de votre contrat, le prêteur vous communique les nouvelles conditions du crédit, notamment le taux applicable. Si ces conditions ne vous conviennent plus, vous pouvez refuser la reconduction. Vous finissez de rembourser le crédit déjà utilisé aux anciennes conditions du contrat. Des cartes et du crédit... Les cartes de paiement et les cartes de fidélité distribuées par les magasins sont souvent associées à un crédit renouvelable. Dans ce cas, le terme «carte de crédit» doit figurer sur votre carte. Mais ces cartes peuvent être utilisées sans recourir au crédit. Ainsi, vous pouvez bénéficier des avantages commerciaux de la carte en payant au comptant, option activée par défaut. L utilisation du crédit renouvelable nécessite votre accord exprès. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 59

61 Coût total du crédit C est le «prix total» du crédit sur la durée du prêt, exprimé en euros, à l exclusion du capital emprunté. Il comprend le montant des intérêts, les frais de dossier, d assurance et de garantie. u Le regroupement ou le rachat de crédits Si vous remboursez en même temps plusieurs crédits (prêt personnel, crédit affecté, crédit renouvelable...), vous pouvez souscrire un prêt personnel pour tous les «regrouper». Vous n aurez plus qu un seul emprunt à rembourser, avec souvent une mensualité plus faible, rendant plus supportables vos charges mensuelles de remboursement. Mais attention, le rachat de crédits présente des dangers. En contrepartie de l allégement de vos mensualités, la durée de remboursement sera allongée. Ce qui va augmenter le coût total du crédit. Avant la signature de l offre de crédit, le prêteur doit vous remettre un document d information permettant de comparer votre situation actuelle aux caractéristiques du prêt de regroupement et d évaluer l impact financier de ce rachat. Si le regroupement de crédits comprend un prêt immobilier représentant plus de 60 % du total, le nouveau crédit est traité comme un prêt immobilier. Si des crédits renouvelables sont concernés par le regroupement de crédits, l établissement financier doit vous proposer de clôturer ces crédits renouvelables. Des taux promotionnels... sous conditions Les meilleures conditions de taux sont souvent accordées pour des prêts d un montant relativement élevé, remboursables sur une durée courte (en général 12 mois). Si vous empruntez sur une durée plus longue, le taux grimpe et le coût du crédit aussi. Il faut être attentif à toutes les mentions portées sur les publicités pour des crédits à la consommation. Un exemple : une annonce publicitaire propose un prêt personnel, pour un montant de euros, au TAEG fixe de 2,90 %, hors assurance facultative (soit un taux débiteur annuel fixe de 2,862 %) remboursé en 12 mensualités de 423,15 euros. Le coût du crédit est alors de 77,80 euros. Mais si vous demandez à réduire la mensualité, en allongeant la durée du prêt, l établissement financier appliquera un TAEG plus élevé, pouvant aller jusqu à 7,95 %. Avec un tel taux, vous rembourserez une mensualité de 110 euros sur 4,5 ans et le coût total du crédit passera à 930 euros! 60 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

62 MES CRÉDITS Plus la durée de remboursement d un crédit est longue et plus son coût total est élevé, même si le taux est identique. En effet, les intérêts sont calculés à chaque échéance sur le capital restant dû. Si le rythme de remboursement est lent, avec de faibles mensualités, la part des intérêts augmente et accroit le coût total du crédit. Le crédit gratuit, ça existe! Vous achetez un téléviseur ou un ordinateur. Le vendeur vous propose un paiement «3 fois sans frais» ou «10 fois sans frais», ce qui équivaut à un crédit gratuit. Est-ce vraiment possible? Oui. Le montant total que vous remboursez est égal au montant prêté. Le vendeur prend en charge les intérêts du prêt. Les différentes étapes d un crédit à la consommation u La remise d une offre de crédit Votre banque ou l organisme de crédit, par l intermédiaire du vendeur lors d un achat en magasin, doit vous remettre une fiche d information précontractuelle qui décrit les caractéristiques essentielles du crédit sollicité, ainsi qu une offre de prêt qui détaille les conditions d emprunt : montant et durée du prêt, TAEG, montant et nombre de mensualités, coût total du crédit en euros Cette offre est valable quinze jours, les conditions proposées ne pouvant pas être modifiées pendant ce délai. Vous pouvez signer immédiatement l offre, celle-ci constituant le contrat de crédit. Il est souvent moins coûteux d emprunter avec un prêt personnel ou un crédit affecté dont le taux et la durée de remboursement sont connus au départ que d utiliser un crédit renouvelable. TAEG Le Taux Annuel Effectif Global, exprimé en pourcentage, inclut le taux débiteur du prêt et tous les frais obligatoires pour la délivrance du crédit. Choisissez le crédit adapté à vos besoins Lorsque le prêteur vous propose un crédit renouvelable, en magasin ou à distance, pour financer un bien d un montant supérieur à euros, il doit vous présenter également une offre de prêt personnel ou de crédit affecté. Et il doit vous fournir toutes les explications nécessaires vous permettant d apprécier si le crédit proposé est bien adapté à vos besoins et à votre situation financière. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 61

63 u La vérification de votre solvabilité - Déclarer ses ressources et ses charges Pour souscrire un crédit à la consommation, vous déclarez vos ressources et vos charges et signez une fiche déclarative appelée fiche de dialogue charges/ressources. Si vous souscrivez le crédit auprès de la banque qui détient votre compte de dépôt, cette formalité n est pas nécessaire, votre banque ayant connaissance de votre situation financière. Cette déclaration «sur l honneur» vous engage sur l exactitude des informations communiquées. Pour les prêts d un montant supérieur à euros, vous devez fournir en plus des justificatifs. - La consultation du FICP Avant de vous accorder un crédit, le prêteur consulte obligatoirement le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) dans lequel sont inscrites les personnes ayant des incidents de remboursement de crédit. FICP Fichier géré par la Banque de France. Sont inscrites les personnes ayant des incidents caractérisés de remboursement de crédits ou en surendettement. Pour les crédits renouvelables, le prêteur doit consulter le FICP tous les ans, à la date anniversaire du contrat. Tous les trois ans, il doit vous interroger à nouveau sur vos ressources et vos charges, pour vérifier si vous avez toujours la capacité de rembourser le prêt. Dans le cas contraire, il pourra refuser la reconduction du crédit. u 14 jours pour renoncer au crédit À partir du jour de la signature de l offre de crédit, vous disposez de 14 jours (samedis, dimanches et jours fériés compris) pour revenir sur votre décision, sans avoir à vous justifier ni à verser d indemnité. Si vous signez le 14 janvier, vous pouvez renoncer au crédit jusqu au 28 janvier au soir. u Le remboursement anticipé du crédit À tout moment, vous pouvez rembourser votre crédit à la consommation avant le terme initialement prévu, en tout ou partie. C est sans frais pour les crédits renouvelables et les découverts bancaires, quel que soit le montant remboursé. 62 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

64 MES CRÉDITS Pour les prêts personnels, c est également gratuit si le montant remboursé est inférieur à euros sur un an. Au-delà, le prêteur peut demander le paiement d une indemnité, dans la limite d un plafond (1 % du montant du crédit ou 0,5 % du crédit remboursé si l échéance de fin du remboursement du prêt est inférieure à un an). Si vous n utilisez pas votre crédit renouvelable pendant un an, le contrat de crédit est dans un premier temps suspendu. Si vous ne réactivez pas le crédit dans l année qui suit, le contrat est automatiquement résilié. Les crédits immobiliers L une des principales sources de financement d un bien immobilier est le prêt bancaire classique. Mais il peut être complété par d autres prêts, souvent plus avantageux, qui permettent de financer une partie de l acquisition : prêts réglementés et prêts à taux «bonifiés» tels que le prêt épargne-logement, le prêt à taux zéro (PTZ+), le prêt d accession sociale (PAS), le prêt Fonctionnaire, etc. (voir chapitre Mon logement). Le plus souvent, l accès à un ou plusieurs de ces prêts dépend du montant de votre traitement et des caractéristiques de l opération immobilière financée. Valorisez votre apport personnel Acquérir sa résidence principale, ou tout autre logement, se prépare plusieurs mois à l avance. Se constituer un apport personnel est un élément important lors de la négociation de votre crédit immobilier. Il provient généralement d une épargne préalablement constituée : épargne-logement, Livret A, Livret de développement durable (LDD), plan d épargne entreprise (voir chapitre Mes projets d épargne). Cet apport vous permet de payer les frais de notaire, les frais de garantie (hypothèque ou caution), voire une partie de l achat. Plus votre apport sera important, moins vous aurez à emprunter et plus facilement vous accéderez à un taux compétitif. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 63

65 Taux fixe et taux variable u Avec un prêt à taux fixe Le taux est déterminé lors de la signature du contrat et il reste identique sur toute la durée de remboursement du prêt. Il vous assure une protection contre les hausses des taux d intérêt. u Avec un prêt à taux variable (ou révisable) Le taux initial évolue, à la hausse comme à la baisse, pendant la durée de remboursement du prêt en fonction d un indice de référence. Il est généralement plus avantageux au moment de la souscription, mais plus risqué. En cas de hausse des taux d intérêt, le taux de votre crédit augmente, entraînant une hausse des mensualités et/ou de la durée de remboursement. Si vous optez pour un prêt à taux variable, privilégiez un taux plafonné (ou «capé»). La variation du taux est encadrée dans des limites définies dans le contrat (par exemple 2 points de hausse), ce qui vous protège contre une trop forte hausse des taux. Plus de souplesse avec la modulation des échéances À la souscription du prêt, vous pouvez négocier une clause de modulation des échéances, même pour un crédit à taux fixe. Au cours des prochaines années, vous pourrez modifier vos mensualités, à la hausse et/ou à la baisse, dans certaines limites. En augmentant le montant de vos échéances, vous accélérez le remboursement de votre prêt et en allégez le coût. En réduisant le montant de vos échéances, vous pouvez faire face à une difficulté passagère, une baisse de revenus par exemple. Mais dans ce cas, vous allongez la durée de remboursement du prêt, ce qui accroît le coût total. Choisissez votre assurance emprunteur L assurance emprunteur garantit votre prêt immobilier contre les risques de décès, d invalidité et d incapacité de travail. La souscription d un contrat d assurance de prêt vous est imposée par votre banque, même s il n existe pas d obligation légale. Cette assurance peut aussi couvrir le risque de perte d emploi. 64 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

66 MES CRÉDITS Lisez attentivement la notice d assurance. Elle mentionne les conditions de prise en charge des garanties et notamment les limites d âge, les délais de franchise et de carence... Et soyez vigilant sur les diverses exclusions que comportent les contrats. Si vous empruntez à deux En couple, vous pouvez vous assurer soit à 50 % chacun, soit selon une répartition qui correspond à la contribution de chacun au remboursement du prêt (70/30 par exemple). Vous pouvez aussi vous assurer à 100 % sur chaque tête. Une solution plus protectrice car le conjoint survivant est libéré de tout paiement en cas de décès de l autre emprunteur, mais plus coûteuse. En cas de risque de santé dit «aggravé» (cancer, séropositivité, diabète ), et si votre demande d assurance a été refusée une première fois, votre dossier fera l objet d analyses supplémentaires, par un comité d experts médicaux, en application de la convention Aeras. Un lien utile : u Liberté de choix de l assurance de prêt Votre banque ne peut plus vous imposer son contrat d assurancegroupe. Vous pouvez souscrire un contrat d assurance individuelle auprès de la société d assurance de votre choix. Cette assurance doit toutefois présenter le même niveau de garantie ou de couverture que celle de votre banque. u Changer d assurance emprunteur durant la première année du prêt Votre offre de crédit immobilier a été émise depuis le 26 juillet 2014? Vous avez le droit de changer d assurance de prêt, sans frais, pendant les 12 premiers mois suivant la signature de votre prêt. Le nouveau contrat d assurance proposé en remplacement doit offrir un niveau de garantie équivalant au contrat d assurance précédent. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 65

67 Les garanties du prêt immobilier Pour couvrir les risques de non remboursement du prêt, votre banquier exige que celui-ci soit garanti. Plusieurs solutions existent. u L hypothèque La banque peut saisir votre bien et le vendre si vous ne remboursez pas le prêt. L hypothèque est établie devant un notaire et est enregistrée au service de la publicité foncière. Elle coûte environ 2 % du montant du prêt. Une mainlevée d hypothèque est nécessaire en cas de vente du bien avant la fin du crédit. Le privilège de prêteur de deniers, qui se rapproche de l hypothèque, est un peu moins coûteux. Il ne peut garantir que les prêts finançant l achat d un bien déjà construit ou d un terrain. u La caution par une société spécialisée C est la solution la plus pratique et la moins onéreuse. Un organisme financier se porte caution vis-à-vis de votre banque dans le cas où vous ne paieriez plus le crédit. Le coût de la caution, qui comprend une commission et un versement à un fonds mutuel de garantie, est partiellement restitué (de l ordre de 75 %) après complet remboursement du prêt. Assurance et garantie : ceinture et bretelles? Pour s assurer du remboursement du prêt, votre banquier exige deux types de protections. Une de trop? Non, assurance et garantie du prêt ne couvrent pas les mêmes risques. L assurance du prêt prend le relais de l emprunteur dans le paiement des échéances en cas de maladie ou d invalidité provoquant une incapacité de travail ou dans le remboursement du capital restant dû en cas de décès. La garantie (hypothèque, caution ) protège la banque dans les cas de défaillance de l emprunteur non couverts par l assurance (difficultés financières non liées à la maladie ou l invalidité, par exemple). 66 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

68 MES CRÉDITS 10 jours pour réfléchir La banque vous envoie par courrier l offre de crédit. Celle-ci est valable 30 jours au minimum à compter de sa réception sans que le prêteur puisse la modifier. Elle mentionne notamment le montant et la durée du prêt, le TEG et le coût total du crédit en euros. u Le délai de réflexion Vous ne devez pas immédiatement accepter l offre reçue par voie postale. Vous disposez d un délai minimum de 10 jours de réflexion à compter de la réception de l offre. Vous pouvez accepter l offre à partir du 11ème jour, en signant le contrat et en le renvoyant par courrier à votre banque. Exemple : vous recevez l offre le 6 mars ; vous pouvez l accepter à partir du 17 mars, pas avant (le cachet de la Poste faisant foi). Rembourser son prêt par anticipation Vous pouvez toujours rembourser par anticipation tout ou partie de votre crédit immobilier. Mais le contrat peut interdire un remboursement inférieur à 10 % du montant initial du prêt. Le prêteur peut vous réclamer une indemnité au titre des intérêts non encore échus, si celle-ci est mentionnée dans le contrat initial. Cela peut être un élément de la négociation du prêt. L indemnité est légalement plafonnée à la valeur d un semestre d intérêts sur le capital remboursé, sans pouvoir dépasser 3 % du capital restant dû. Aucune indemnité n est due lorsque le remboursement résulte de la vente du logement du fait d un changement de lieu d activité professionnelle, du décès ou de la cessation forcée de l activité professionnelle de l emprunteur ou de son conjoint. Inversement, très généralement, même si vous avez réussi à négocier la suppression de l indemnité, cela ne joue pas en cas de rachat de crédit par la concurrence. TEG Le Taux Effectif Global, exprimé en pourcentage, inclut le taux du prêt et tous les frais obligatoires pour la délivrance du crédit. Mars L M M J V S D FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 67

69 QUIZ Vous souscrivez un prêt personnel de euros sur cinq ans, au taux de 8 %. La mensualité est de 61 euros. Quel est le coût du crédit? u a. 660 euros u b euros Réponse a : Le montant total à rembourser est de euros (61 euros x 60 mois = euros). Soit euros de capital remboursé euros d intérêts qui représentent le coût du crédit. L assurance DIT (décès, invalidité, incapacité de travail) est obligatoire lorsqu on souscrit un prêt immobilier u Vrai u Faux Faux. L assurance emprunteur n est pas obligatoire selon la loi mais quasiment toujours exigée par les banques en pratique. Vous avez le choix entre le contrat proposé par la banque et celui d un autre assureur de votre choix. Quelle est la durée maximale de remboursement d un crédit renouvelable? u a. Un an u b. 3 ou 5 ans selon le montant du prêt u c. Sans fin Réponse b : La loi fixe une durée maximale de 3 ans si le montant d utilisation du crédit est inférieur ou égal à euros et 5 ans si ce montant est supérieur à euros. Le regroupement de crédits : u a. augmente le coût des crédits u b. permet de faire des économies u c. vise à augmenter la mensualité Réponse a : En contrepartie de l allégement des mensualités, la durée de remboursement sera plus longue. Le coût total du nouveau crédit sera donc plus élevé. 68 w FONCTIONNAIRES : ENTRER DANS LA VIE ACTIVE

70 MES PROJETS D ÉPARGNE Depuis que vous êtes entré dans la vie active vous percevez des revenus plus ou moins réguliers. Si vous le pouvez, il est conseillé de ne pas tout dépenser et de vous constituer une réserve d argent plus ou moins importante en fonction de votre niveau de salaire. Selon vos objectifs, votre horizon d investissement et votre «profil», il existe de nombreuses solutions. Vous trouverez dans ce chapitre des idées et des conseils pour épargner sur des supports adaptés à vos besoins et vos projets. Dans ce chapitre u Définissez vos objectifs u Les différents horizons de placement u Les risques des placements u Les différentes formules d épargne

71 Définissez vos objectifs C est la première étape de votre réflexion : vous devez tout d abord déterminer le ou les projets que vous souhaitez financer. Car selon le type de projet à financer, les solutions envisageables peuvent en effet être différentes. Il se peut que vous ayez un projet d achat d un ordinateur, ou d un véhicule. Ou que vous envisagiez l acquisition d un bien immobilier qui vous mobilisera pendant de longues années. Ou encore, sans projet particulier, que vous souhaitiez tout simplement vous prémunir en cas de besoin. Épargner pour les «coups durs» 15,9 %, Se constituer un capital «en cas de besoin»... c est le taux moyen d épargne Une sécurité qui vous permet de voir la vie plus des Français en 2014 sereinement. Une machine à laver à remplacer, une réparation automobile, des impôts plus importants Source : Banque de France que prévu sont autant d événements de la vie qui arrivent à tous sans prévenir. Pour éviter, dans ces situations, d avoir à souscrire un crédit à la hâte, disposer d un petit pécule est vivement conseillé. Le montant de ce capital sera fonction de vos revenus et aussi de votre train de vie. Idéalement, cette épargne «de précaution» doit être liquide, c est-à-dire facilement disponible, car le coup dur peut arriver à tout moment. Réaliser un prochain achat Pour financer un projet d une certaine envergure, comme un beau voyage ou l achat d une voiture, on peut épargner une ou plusieurs années à l avance, ou avoir recours au crédit. L arbitrage entre les deux dépendra du temps dont on dispose, de son niveau d endettement, de son tempérament... À vous d évaluer le prix de ces achats et de déterminer à quel moment vous pourrez les réaliser. 70 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

72 MES PROJETS D ÉPARGNE Les petits ruisseaux font les grandes rivières En mettant de côté mensuellement une petite somme, dès le début de votre vie active, vous obtiendrez un capital de départ pour réaliser un grand projet (achat immobilier par exemple). Plus tôt vous commencez votre effort d épargne, plus la somme à verser chaque mois sera faible pour obtenir un même capital. Exemple : Pour réunir euros à l âge de 35 ans, en supposant un rendement net de 2 % par an, vous devez épargner : u 100 euros par mois en commençant à 20 ans u 150 euros par mois en commençant à 25 ans u 320 euros par mois en commençant à 30 ans D où l intérêt de commencer le plus tôt possible! Vous pouvez aussi adapter vos versements à l évolution de vos revenus pour augmenter encore le résultat final. Préparer l achat de sa résidence principale Sans crédit, il est quasiment impossible de devenir propriétaire de sa résidence principale. Afin que le moment venu, votre demande de crédit se présente le mieux possible, il est préférable de disposer d un capital permettant de financer au minimum les frais de notaire et si possible une partie de votre achat. Cet apport personnel que vous parviendrez à réunir permettra à la fois de réduire le montant à emprunter et d obtenir un taux de crédit plus intéressant. Comme on le voit dans l exemple ci-dessus, l effort d épargne n est pas si élevé si vous le faites sur le moyen terme. Ensuite, pour tout comprendre sur les caractéristiques des prêts immobiliers et leur coût, lisez attentivement le chapitre Mes crédits. Apport personnel Part de financement de votre projet dont vous disposez sans emprunter. Il est constitué de vos liquidités et aussi de votre épargne mobilisée (livret, PEL...). Il existe bien d autres raisons - et non des moindres - d épargner : compléter sa pension de retraite, financer les études de ses enfants ou les aider à s installer, préparer sa transmission... Il est encore un peu tôt pour y penser, mais cela viendra plus vite que vous ne le pensez. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 71

73 Les différents horizons de placement Avant de choisir son produit d épargne, il est impératif de savoir à quel moment vous aurez besoin de vos capitaux pour mener à bien votre objectif. Car l épargne que vous constituerez sera placée sur un support différent selon la date de réalisation du projet. À court terme : moins de trois ans S il s agit d une épargne de précaution ou si votre projet doit voir le jour dans les trois années à venir, vous ne devez pas prendre le risque de voir la valeur de votre placement baisser. II est donc préférable que votre capital soit sécurisé et que votre épargne soit disponible. Certains placements sont particulièrement adaptés à une telle situation, comme par exemple les livrets. La rémunération des placements à court terme est actuellement très faible, mais ils offrent une protection du capital investi et permettent de récupérer son épargne très rapidement. OPC Organismes de placement collectif. Les plus connus par les épargnants sont les FCP et les Sicav. À moyen terme : de trois à huit ans Les placements à moyen terme sont souvent un peu plus rémunérés que les placements à court terme, mais ils comprennent cependant une part de risque plus importante, ou ne sont intéressants qu à condition d être gardés assez longtemps (pénalités de retrait anticipé). Il est donc indispensable de bien comprendre ce que votre conseiller financier vous propose. Les placements adaptés à cette situation sont par exemple les plans d épargne logement, les OPC obligataires, les fonds diversifiés ou encore les contrats d assurance vie. Pour ces investissements, la liquidité n est pas la même que celle des placements à court terme. Il est éventuellement nécessaire de prévoir un délai de quelques jours, voire quelques semaines, pour récupérer son épargne. 72 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

74 MES PROJETS D ÉPARGNE À long terme : plus de huit ans Une durée supérieure à huit ans est considérée comme du long terme. Les placements réalisés sur ces longues périodes sont généralement plus rémunérateurs, mais incluent souvent plus de risques et une moins grande disponibilité. Les placements adaptés peuvent être des contrats d assurance vie, ou des actions, par exemple du Cac 40, qu elles soient détenues en direct ou au travers d un OPC. Évolution du CAC 40 Cac 40 (Cotation Assistée en Continu). C est le principal indice boursier de la place de Paris, calculé sur un échantillon de 40 valeurs choisies parmi les 100 plus fortes capitalisations Plus haut historique du CAC points 4 septembre 2000 Prémices de la crise des «Subprimes» points 1 er juin points 31 décembre Éclatement de la bulle Internet points 12 mars Certains investisseurs réussissent à réaliser de belles performances sur les marchés financiers. Mais ceux qui, par exemple, ont investi sur le Cac 40 il y a dix ans sans toucher leur investissement ont presque fait du surplace... Mais attention! Ils ont pu toucher des dividendes. Dividende Partie du bénéfice d une société qui est distribuée aux actionnaires. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 73

75 Les risques des placements Rendement et risque forment un couple étroitement lié et aucun discours commercial ne doit vous faire oublier qu il n existe pas de rendement élevé sans risque élevé. Action Titre de propriété émis par une société de capitaux. Elle donne le droit de voter aux assemblées d actionnaires et de percevoir des dividendes. Obligation Titre de dette. Une obligation peut être émise par un État, une entreprise... Le détenteur d une obligation perçoit un coupon (intérêt). Trois principaux risques en matière d épargne u Un rendement nul ou presque C est le cas notamment de certains fonds «à formule». Ces produits de placement offrent à l échéance une performance calculée en fonction de l évolution d un ou plusieurs indices boursiers (le CAC 40, l EuroStoxx 50 ). Si ces indices n ont pas progressé au cours de la période, le gain sera nul! u Une perte en capital Qu il s agisse d actions, d obligations ou de fonds investis sur ces marchés, il existe un danger : celui de ne pas retrouver tout ou partie de son investissement u Ne pas pouvoir récupérer son épargne à tout moment Certains produits, et notamment les fonds garantis, imposent une durée de placement fixée au début du contrat Si vous avez besoin de votre capital avant le terme, vous paierez généralement des pénalités, et vous perdrez en plus la protection en capital. La règle d Einstein : en combien de temps double un capital? Le célèbre physicien a mis au point une formule très simple pour connaître, en fonction du rendement d un placement, le nombre d années nécessaires au doublement du capital d origine : «la règle de 70». Il suffit de diviser 70 par le rendement (on suppose un rendement régulier), pour obtenir le nombre d années : Le rendement est de 1 %. Divisez 70 par 1 = 70 ans pour doubler le capital Le rendement est de 2 %. Divisez 70 par 2 = 35 ans pour doubler le capital Le rendement est de 5 %. Divisez 70 par 5 = 14 ans pour doubler le capital Et ainsi de suite! 74 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

76 MES PROJETS D ÉPARGNE La diversification réduit les risques «Ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier» est un adage bien connu. Cela consiste à diversifier ses placements sur des produits investis dans plusieurs marchés financiers. Ainsi, si l un d eux traverse une zone de turbulences, toute votre épargne n est pas menacée. De même, à l intérieur de chaque famille de placements (monétaire, actions, obligations...), diversifiez les supports dès que votre capital le permet, là encore, afin de limiter les risques. C est particulièrement important si vous consacrez une partie de votre épargne aux actions en direct. Si vous n investissez pas de grosses sommes, et pour éviter l éparpillement, vous pouvez acheter des parts de fonds d investissements (OPC). Le portefeuille est réparti sur plusieurs lignes d actions ou d obligations. Cela mutualise le risque. Apprenez à vous connaître Avant de vous lancer dans telle ou telle formule d épargne, faites un «travail» sur vousmême. Pour adapter vos investissements à votre tempérament (ne pas tout investir en bourse si on a horreur du risque) ou, au contraire, pour lutter contre vos penchants naturels (il faut s obliger à mettre de l argent de côté quand on sait qu on est cigale!). Comment faire? Il vous faut tout d abord déterminer votre profil d investisseur en vous posant quelques questions simples et en y répondant franchement! Pour tester son profil psychologique, on peut pratiquer l introspection ou s en remettre à des outils «objectifs» élaborés sur la base des études menées par des chercheurs et des économistes. Certaines recherches en finance comportementale privilégient des questions de la vie de tous les jours pour mesurer l appétence au risque ou l altruisme. Exemple : pour savoir si vous êtes du genre à prendre des risques, on vous demandera si vous fraudez dans les transports en commun et non si vous achetez des actions! Testez-vous sur notre site FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 75

77 Les différentes formules d épargne Quinzaine Les sommes versées ne produisent des intérêts qu à partir du premier jour de la quinzaine qui suit leur versement. Et il faut laisser l argent la quinzaine complète. Il s agit dans cette partie de faire le point sur les principaux placements commercialisés en France. La liste exhaustive serait bien trop longue! L épargne réglementée par l État Les livrets d épargne réglementés par l État permettent un placement sûr et disponible à tout moment. De plus, ils ne supportent ni impôt, ni prélèvements sociaux Le taux de rendement affiché est donc bien net! Produits très adaptés pour votre épargne de précaution. Les intérêts de ces livrets sont calculés selon la règle de la «quinzaine». Livrets Dépôt maximum (intérêts non compris) Taux d intérêt (au 1 er février 2015) (1) Livret A / Bleu euros 1 % net Livret de Développement Durable (LDD) euros 1 % net Livret Jeune (12-25 ans) Livret d Epargne Populaire (LEP) (2) euros libre (au moins égal à 1 %) euros 1,50 % net (1) Le taux est reconsidéré automatiquement chaque 1 er février et 1 er août. (2) Réservé aux contribuables ayant de faibles revenus. Les sommes placées sur ces comptes d épargne sont disponibles immédiatement et permettent de placer euros (Livret A + LDD) voire euros si vous avez moins de 26 ans (en rajoutant le Livret Jeune) et même jusqu à euros si en plus vous êtes non ou peu imposable (en rajoutant le LEP). 76 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

78 MES PROJETS D ÉPARGNE Les livrets bancaires non réglementés Ces livrets fonctionnent comme les livrets réglementés. Mais ici, le taux d intérêt proposé est librement fixé par la banque. Certaines offres semblent particulièrement attractives. Mais attention! Le taux est limité sur une courte période et seulement pour les nouveaux clients ou nouveaux livrets. De plus, ces livrets sont fiscalisés. garantis pendant 3 mois jusqu à de dépôts (1) (1) Offre valable pour tout versement effectué dans le cadre d une première ouverture d un livret. Au delà, le taux standard du livret, de 0,8 % annuel brut, est appliqué. Ce taux est susceptible de variations. u Savoir lire entre les lignes Les 4 % par an ne sont garantis que sur trois mois. Au-delà, on vous donne 0,8 % par an. Pour obtenir un taux net, il convient de déduire les prélèvements sociaux, ainsi que l impôt sur les intérêts (si le contribuable est imposable). Calculer le taux annuel des livrets Pour savoir quel sera le taux moyen annuel, il faut faire cette rapide opération (ce calcul n intègre pas la règle de la quinzaine). Taux promo x (nombre de mois de la promo) + taux ordinaire x (nombre de mois restants) Exemple : un livret offre un rendement bonifié de 4 % sur 3 mois. Ensuite, le taux de rendement est de 0,8 % Taux moyen = 4 % x 3 + 0,8 % x 9 = 1 % + 0,6 % = 1,6 % sur un an FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 77

79 L épargne logement Dans cette famille figurent le CEL (Compte Épargne Logement) et le PEL (Plan Épargne Logement), deux placements faciles d accès et sans frais dont les conditions et les taux sont réglementés par l État. L épargne logement a été conçue pour encourager l épargne de moyen terme en direction de l immobilier. Mais on est libre de l utiliser à sa guise. Le PEL constitue le placement de référence en matière immobilière. Il impose un effort d épargne régulier pendant quatre années, d un minimum de 540 euros par an (soit 45 euros par mois). Dès l ouverture du plan, on connaît le taux de rémunération et le taux du prêt. Le CEL, qui n oblige pas à une épargne régulière, est plutôt destiné à financer des travaux. Et les deux sont simultanément utilisables pour financer un projet immobilier. Le CEL offre un rendement très faible, mais le taux du prêt est avantageux. Le taux d épargne du PEL est plus élevé (2 %, soit 1,69 % net de prélèvements sociaux depuis le 01/02/2015), mais les conditions financières du crédit sont plus coûteuses. Sicav, FCP Fonds d investissement permettant d investir sur les marchés financiers en déléguant la gestion des actifs à un gérant. Ce sont des catégories d OPC. Les fonds d investissement : un gérant s occupe de tout Sicav, FCP... Ces fonds d investissement permettent d investir sur les marchés financiers en déléguant la gestion à un professionnel. Deux avantages : profiter de l expérience d un gérant et bénéficier d une forte diversification au sein d un produit d épargne collectif. Il existe ainsi des fonds «purs» actions, obligations ou monétaires, des fonds diversifiés, garantis, thématiques, profilés ou encore à horizon De nombreuses catégories existent, avec des degrés de risque très variables. Selon leur composition, ces fonds sont conseillés à court, moyen ou long terme. Vous pouvez retrouver ces supports dans différentes enveloppes (assurance vie, PEA ) pour bénéficier d une fiscalité allégée ou les acheter en direct dans un compte-titres. 78 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

80 MES PROJETS D ÉPARGNE Le Dici : deux pages à lire avant de s engager Avant d investir dans un placement collectif, il est fortement recommandé de lire le Dici (Document d Information Clé pour l Investisseur). Ce document donne, en 2 pages, une information claire, exacte et non trompeuse permettant à l épargnant de prendre une décision d investissement. Il intègre 5 grandes rubriques : u l objectif et la politique d investissement ; u le profil de risque et de rendement ; u les frais ; u les performances passées ; u les informations pratiques. Obligations et actions «en direct» : pour les pros Vous pouvez également choisir d investir en direct sur les marchés financiers, en achetant des obligations et des actions. Cela suppose de bien maîtriser les mécanismes de la Bourse, de bien connaître les secteurs d activité des titres détenus en portefeuille et d avoir les nerfs solides lorsque la conjoncture économique est mauvaise. N oubliez jamais qu il n existe pas de rendement élevé sans risque élevé! Évitez d investir sur des produits ou des marchés que vous ne comprenez pas et ne cédez pas au chant des sirènes Certains marchés financiers autorisent en outre de placer plus que ce que vous avez en portefeuille, par la mise en place d un effet de levier, qui permet de prendre position pour un montant supérieur à ce vous possédez. C est le cas notamment sur les produits dérivés dont certains, les warrants, sont parfois proposés aux particuliers et également sur le marché des changes, le Forex, où s achètent et se vendent les devises du monde entier. Warrant Option cotée émise par une banque, qui donne le droit d acheter ou de vendre un produit défini (une action par exemple) à un prix fixé à l avance. Forex FOReign EXchange en anglais. C est un marché de gré à gré où les échanges de devises se font directement entre le vendeur et l acheteur. Normalement destiné aux professionnels. A éviter pour les particuliers. L effet de levier joue dans les deux sens! Et vous pouvez alors perdre non seulement le capital investi, mais également beaucoup plus. Exemple : vous investissez 100 euros sur une valeur avec un levier de 100. Si cette valeur perd 10 %, vous avez perdu euros! FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 79

81 Enveloppe fiscale Produit d épargne bénéficiant d un cadre fiscal favorable, sous réserve de respecter certaines conditions, notamment de durée d investissement. Des «enveloppes» pour réduire la note De nombreuses solutions existent pour bénéficier d une fiscalité allégée, en contrepartie d un engagement de durée et également parfois de prise de risque. u L assurance-vie Ce produit d épargne est le plus prisé des Français après le Livret A. Cette enveloppe fiscale offre une fiscalité douce, surtout après 8 ans. C est un placement assez souple qui permet de répartir son épargne sur différents supports d investissement. Vous pouvez récupérer votre épargne à tout moment avant les 8 ans, mais l imposition sur les gains est plus élevée, surtout pendant les quatre premières années. Unités de compte Supports d investissement d un contrat d assurance-vie multisupports. Les unités de compte sont majoritairement des Sicav et des FCP. Si vous optez pour un contrat «multisupports», vous bénéficiez de plusieurs options d investissement. Un fonds en euros qui assure la protection du capital investi et sert chaque année un taux d intérêt garanti, mais des rendements qui sont en baisse constante. Et des fonds en «unités de compte» permettant de diversifier le capital investi sur les principaux marchés financiers, à plus fort potentiel de gains mais non garantis. Il existe également, depuis 2014, des contrats ou des fonds «Euro-Croissance» qui offrent une garantie en capital au bout de huit ans, en contrepartie de l espérance d un meilleur rendement que les fonds en euros. u Le PEA et le PEA-PME Le Plan d Épargne en Actions permet à l investisseur, prêt à conserver des actions pendant 5 ans, de bénéficier d une fiscalité allégée (uniquement les prélèvements sociaux). On peut y verser euros et mettre des actions de sociétés ayant leur siège dans un pays de l Union Européenne, ainsi qu en Norvège et en Islande, et des parts d OPC (FCP, Sicav) investis à hauteur d au moins 75 % en actions de ces pays. Il existe un deuxième PEA dédié aux titres, cotés ou non, de PME, d un maximum de euros. Les deux PEA peuvent se cumuler. 80 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

82 MES PROJETS D ÉPARGNE Les frais et la fiscalité Tous les produits de placement ne sont pas logés à la même enseigne au regard des frais et de la fiscalité. Prenez donc un peu de temps pour comparer les offres. u Les frais et commissions Comparez les frais et les commissions liés au placement que vous envisagez. Car ces frais diminuent le rendement de votre épargne. Ils sont librement fixés par les établissements financiers, et sont souvent négociables (ils sont parfois nuls). Sinon n hésitez pas à comparer avec les tarifs de la concurrence. Mais attention. Ils correspondent parfois à un service ou une qualité de gestion. Soyez particulièrement attentif aux frais d entrée, car ces coûts s appliquent sur chaque somme investie. Si par exemple les frais sont de 2 % cela veut dire que sur euros versés, seuls 980 euros seront placés. u La fiscalité La grande majorité des revenus des placements sont soumis aux prélèvements sociaux et aux impôts. Seuls certains produits échappent à l ensemble de ces taxes. C est le cas des livrets d épargne réglementée, qui sont totalement exonérés. L épargne logement quant à elle ne supporte que les prélèvements sociaux (exception faite des PEL supérieurs à 12 ans qui sont soumis à l impôt sur les gains). Pour tout savoir sur la fiscalité de l épargne : Prélèvements sociaux Perçus par l État, pour financer les dépenses sociales. Sur les revenus de placements, ils s élèvent actuellement à 15,5 %. Passer du brut au net selon sa situation fiscale Pour connaître le taux de rendement net d un produit d épargne soumis au barème de l impôt, il faut intégrer deux éléments majeurs : les prélèvements sociaux (15,5 %), qui s appliquent à tous et le barème de l impôt sur le revenu (de 0 à 45 %). Selon votre situation fiscale, le rendement net diffère sensiblement. Ainsi, pour un taux de rendement brut de 2 %, le rendement net s élève à 1,69 % (personne non imposable), 1,41 % (tranche à 14 %), 1,09 % (tranche à 30 %), 0,87 % (tranche à 41 %) et enfin 0,79 % (tranche à 45 %)! FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 81

83 QUIZ Un placement rapporte 5 % par an. En combien de temps le capital aura-t-il doublé? u a. En 14 ans u b. En 16 ans u c. En 18 ans Réponse a : En 14 ans. Selon la règle d Einstein, il faut diviser 70 par le rendement pour obtenir le nombre d années nécessaires au doublement du capital. Soit 70/5=14. Quel est le plafond (hors intérêts) du Livret A? u a euros u b euros u c euros Réponse b : euros c est le maximum qu on peut verser sur un Livret A. Mais le solde peut être supérieur avec les intérêts capitalisés. Le PEL impose des versements minimum de : u a. 540 euros par an u b. 600 euros par an u c. 780 euros par an Réponse a : Il faut verser au minimum 540 euros an, soit 45 euros par mois par exemple : le plafond des versement est de euros L assurance-vie procure un avantage fiscal après : u a. 4 ans u b. 6 ans u c. 8 ans Réponse c : C est après 8 ans que la fiscalité sur les gains est la plus intéressante. Mais il est possible de retirer ses capitaux avant cette échéance avec un taux d imposition plus élevé, mais déjà favorable pour les gros revenus. L épargne n est pas bloquée. 82 w FONCTIONNAIRES : ENTRER DANS LA VIE ACTIVE

84 MON COUPLE, MA FAMILLE La vie de couple, comme l arrivée d un enfant, impliquent un changement de perspective et une nouvelle manière de vivre au quotidien : constitution d un budget commun par exemple, arbitrage face à de nouveaux choix financiers, de nouveaux projets. La vie à deux, c est aussi choisir son statut : union libre, Pacs, mariage Selon l option retenue, les règles juridiques et fiscales diffèrent. Enfin, bien souvent, l arrivée du premier enfant chamboulera votre vie. Dans ce chapitre u Union libre, Pacs, mariage : la vie à deux u Compte joint ou comptes séparés? u L arrivée d un enfant : une nouvelle étape

85 Union libre, Pacs, mariage : la vie à deux Indivision Situation juridique dans laquelle deux ou plusieurs personnes sont ensemble propriétaires d un même bien, chacune à hauteur de sa contribution financière (40/60 par exemple). La plupart des décisions concernant le bien doivent être prises à l unanimité. L union libre, peu de contraintes... «Les concubins se passent de la loi, la loi se désintéresse d eux.» Cette phrase, attribuée à Napoléon Bonaparte lors de la rédaction du code civil, en 1804, est toujours d actualité! Lorsque vous vivez en union libre, autre nom du concubinage, vous êtes en général considéré(e) par l administration comme célibataire. Ainsi, pour l impôt sur le revenu, chaque concubin effectue sa propre déclaration. En cas d achat d un bien immobilier en commun, l indivision est la formule la plus couramment utilisée même si l achat sous forme de société civile immobilière (SCI) est toutefois possible. Ainsi, le titre de propriété précise la quote-part de chaque concubin, c està-dire la part du bien détenue par chacun. En droit, il n y a pas de communauté de biens entre concubins. SCI Ce montage juridique permet d acquérir un bien immobilier à plusieurs. Les «associés» peuvent être des époux, des concubins, des membres d une même famille ou des amis. C est alors la SCI, en tant que personne morale, qui devient détentrice du bien. En union libre, vous n êtes pas soumis à l obligation d assistance mutuelle ni à l obligation de solidarité face aux dettes contractées par l un des deux concubins. Si vous avez besoin de justifier de votre vie commune, faites une demande de certificat de vie commune auprès de votre mairie. Cette dernière n est pas obligée de vous le délivrer. Si elle refuse, il faudra alors présenter aux organismes une déclaration sur l honneur, signée par les deux concubins, qui vous permettra de bénéficier auprès de certains organismes publics des mêmes droits qu un couple marié : accès aux droits sociaux, prestations familiales (s il y a des enfants), carte de famille nombreuse, etc. 84 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

86 MON COUPLE, MA FAMILLE Le Pacs, une union juridique et fiscale Créé en 1999, le Pacs connait un beau succès, notamment depuis le rapprochement des régimes fiscaux du Pacs et du mariage à compter de Dans les faits, on compte désormais deux Pacs pour trois mariages (chiffres 2012). Depuis la loi TEPA du 21 août 2007, les partenaires d un Pacs, tout comme les couples mariés, sont désormais exonérés de droits de succession, s ils sont héritiers l un de l autre. Mais pour cela, il est absolument nécessaire de rédiger un testament en faveur de son partenaire. Si le couple a des enfants, la part du partenaire ne pourra excéder la quotité disponible. La signature du Pacs s effectue au greffe du tribunal d instance du domicile des partenaires ou auprès d un notaire. Une fois unis, les partenaires se doivent assistance mutuelle. Par ailleurs, les partenaires sont solidaires des dettes contractées par l un d eux pour les besoins de la vie courante (entretien du ménage, éducation des enfants...). u Fiscalité : une seule déclaration L année où vous vous pacsez, vous pouvez déposer une seule déclaration commune de revenus. Cette déclaration doit comporter l ensemble des revenus et des charges des deux partenaires pour l année. Au regard de l ISF, vous êtes tenus de rédiger une déclaration conjointe, ce qui vous expose davantage au risque de dépasser le seuil d imposition. Pacs Le pacte civil de solidarité est un contrat conclu entre deux personnes majeures, non mariées, de sexe différent ou non, pour organiser les modalités de leur vie commune. Quotité disponible Elle correspond à la fraction du patrimoine qui ne revient pas obligatoirement aux héritiers réservataires. Lorsqu il y a un enfant, cette part est de la moitié. Pacs : deux régimes au choix Au plan matériel, les partenaires de Pacs sont soumis, depuis la loi du 23 juin 2006, au régime légal de la séparation des patrimoines sauf notification contraire de leur part. À ce titre, chacun des partenaires conserve la pleine propriété des biens acquis pendant l union à condition de pouvoir en prouver la propriété. Toutefois, les partenaires peuvent opter pour le régime de l indivision, ce qui était le premier régime du Pacs. Dans ce cas, les biens acquis ensemble ou séparément sont alors la propriété des deux partenaires de manière égale. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 85

87 Mariage : avec ou sans contrat De toutes les unions, le mariage reste encore majoritaire, 9 couples sur 10 avec près de unions en 2013 célébrées chez se marient sans contrat Monsieur le Maire. en France. Avant de se passer la bague au doigt, une question se pose : quel régime choisir? Les deux principaux régimes sont la communauté réduite aux acquêts et la séparation de biens. La loi du 17 mai 2013 ouvre désormais le mariage aux couples de même sexe. u La communauté «réduite aux acquêts» C est le régime des «sans contrat» depuis le 1 er février 1966, c est-à-dire la très grande majorité des couples. Avec ce régime, chaque époux reste propriétaire des biens qu il avait au moment du mariage ou hérités (donations comprises) pendant l union ; ce qui est acquis pendant le mariage est mis en commun, sous réserve des «remplois de propres». Les revenus, y compris des biens propres, profitent à la communauté. Lors d un achat en commun, il est fortement conseillé de bien faire noter par le notaire si tout ou partie de l apport personnel provient de biens propres. Car si cela n a pas été fait, il sera difficile de le prouver 15 ou 20 ans plus tard en cas de séparation. Caution Personne qui s engage à payer les dettes d une autre personne si celle-ci ne parvient plus à le faire. u La séparation de biens Chacun des époux a la propriété, la jouissance et la libre disposition de ses biens. Les patrimoines sont totalement séparés. Les biens achetés en commun sont des biens en indivision et appartiennent ainsi aux deux époux en proportion de leurs apports respectifs. En dehors des domaines relevant des «devoirs» des mariés, un créancier de l un ne peut pas s en prendre aux biens de l autre sauf si celui-ci s est porté caution. L année du mariage, vous devrez déposer une déclaration commune de revenus. Mais il est possible, sur option, de déclarer séparément vos revenus pour l ensemble de l année. 86 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

88 MON COUPLE, MA FAMILLE Compte joint ou comptes séparés? Pour gérer votre budget commun, plusieurs possibilités s offrent à vous. Vous pouvez avoir chacun votre compte. Vous pouvez également opter pour un compte joint qui pourra être alimenté par chacun des partenaires. Vous pouvez encore faire le choix de «mixer» ces deux solutions en listant les dépenses qui relèvent de chacun et celles qui font l objet d une mise en commun. Le compte joint C est une option relativement «souple» qui met en commun les ressources et les dépenses ; un gain de temps pour régler facilement toutes vos dépenses communes. Le compte joint implique toutefois que chacun des partenaires est solidaire des dettes éventuellement contractées. Les avantages du compte joint sont nombreux : chacun participe automatiquement aux dépenses communes et peut intervenir à tout moment pour régulariser le compte. À l inverse, quelques inconvénients existent : les deux titulaires sont responsables en cas de découvert, et chacun peut se retrouver interdit bancaire sur tous ses comptes dans les cas extrêmes Le Plan d épargne logement (PEL), le compte d épargne logement (CEL), le livret d épargne populaire (LEP) et les plans d épargne en actions (PEA) restent ouverts à titre individuel. Par ailleurs, la carte bancaire est toujours personnelle. Fermer un compte joint Deux situations peuvent se présenter : - La désolidarisation : vous êtes d accord pour clôturer ce compte. Cela se traduit souvent par l ouverture d un compte individuel pour chacun. - La dénonciation : vous êtes en désaccord. Chacun des co-titulaires peut individuellement dénoncer le compte joint, mais celui qui le dénonce reste solidaire des dettes accumulées jusqu à la date de révocation (y compris les dettes qui apparaîtraient plus tard mais seraient liées à des opérations antérieures à la révocation). FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 87

89 Procuration Pouvoir donné par une personne à une autre pour agir en son nom. La procuration peut être limitée à certaines opérations. Les comptes séparés Chacun garde son indépendance, mais participe aux dépenses communes. L un paye le loyer, l autre les courses journalières, les factures... À vous de trouver le juste équilibre. Ainsi, chacun sait ce qu il paye. L un des inconvénients de cette option est que vos dépenses ne sont pas forcément stables d un mois sur l autre (alimentation, transport, forfait téléphonique ) ce qui peut entraîner parfois des déséquilibres. Et cela peut figer les rôles dans le couple (celui qui paie les courses les fait, sinon ça devient compliqué!). Par ailleurs, cette solution demande de faire régulièrement ses comptes. Ce qui est loin d être une mauvaise chose! Chacun conserve son compte tout en ayant la possibilité de disposer d une procuration mutuelle. Un «mix» des deux C est la solution privilégiée par de nombreux couples : un compte joint pour les dépenses communes et des comptes séparés pour les dépenses personnelles. Un équilibre presque parfait... pour certains! Si vous contractez ensemble un emprunt immobilier, vous serez sans doute amenés à ouvrir un compte joint sur lequel transiteront vos rémunérations et les échéances du prêt. Ensuite vous pourrez prévoir des virements automatiques chaque mois vers chacun de vos comptes personnels. Vivre à deux : des économies possibles? En vous installant avec votre conjoint, vous ne dépenserez pas forcément moins! Un certain nombre de biens (électroménager, équipements de loisirs) seront achetés en un seul exemplaire parce que vous êtes en couple. Mais sur d autres postes de dépenses (nourriture, vacances, voiture ) vous ne ferez pas d économies. Même chose pour le logement : vous allez payer un seul loyer au lieu de deux, mais vous n allez pas pour autant nécessairement diviser la facture par deux! 88 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

90 MON COUPLE, MA FAMILLE L arrivée d un enfant : une nouvelle étape Vous êtes parent ou allez le devenir. Une nouvelle vie s ouvre à vous. La naissance de votre premier enfant implique pour vous et votre éventuel conjoint(e) de trouver un nouvel équilibre financier. Vous devrez ainsi faire face à de nouvelles dépenses (puériculture, frais de garde, santé, habillement ). Pour vous accompagner, des prestations familiales existent, versées par vorte employeur ou votre Caf. Vous pourrez aussi bénéficier d avantages fiscaux. L arrivée de cet enfant sera l occasion de remettre à plat votre budget et de gérer autrement votre argent. Caf La Caisse d allocations familiales est un organisme public chargé de verser les aides à caractère familial, généralement accordées sous conditions de ressources. Des dépenses incontournables De nouveaux postes budgétaires vont apparaître. u Les dépenses d alimentation et d hygiène Il vous faudra acheter des produits adaptés à l âge de votre enfant (lait pour bébé, couches, petits pots, biscuits pour nourrisson ). Tout cela a un coût non négligeable. u Les dépenses d habillement Une grande partie de ce poste de dépenses sera comblé par les cadeaux que vous recevrez! Mais une fois les six premiers mois passés, vous serez sûrement tenté ou obligé d investir dans une garde-robe pour votre enfant. u Les dépenses de puériculture Elles sont indispensables pour l hygiène et le confort de vie de votre enfant. Il s agit, pêle-mêle, des biberons, de la baignoire, de la table à langer, de la poussette, d un siège auto Vous avez le choix d investir dans du neuf, de vous les faire offrir (pour les plus chanceux) ou d opter pour l occasion. u Les dépenses de loisirs L arrivée d un enfant, c est aussi un budget dédié aux jeux et aux jouets. Et il n est pas mince! FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 89

91 u Les dépenses de garde d enfant En travaillant, vous devrez à coup sûr faire garder votre enfant. Et cela a un coût indéniable. Quel que soit le mode de garde que vous choisirez, il est impératif de vous y prendre le plus tôt possible afin d effectuer les démarches administratives. Votre relation avec la Caisse d allocations familiales de votre département débutera au milieu de votre grossesse ou de celle de votre conjointe. Ce premier contact vous permettra de prendre connaissance des prestations familiales auxquelles vous pourrez prétendre. N hésitez pas à questionner votre conseiller Caf. Un site utile : Il existe différents modes de garde : u Les accueils collectifs - La crèche : elle est le plus souvent gérée par une commune ou une association. Elle accueille les enfants de la naissance à l entrée en maternelle (autour de 3 ans en principe). Les tarifs sont fixés en fonction de vos ressources ; - La halte-garderie : elle accueille les enfants de moins de 6 ans à temps partiel ou de manière occasionnelle. L inscription s effectue le plus souvent auprès de l établissement ; - L établissement en multi-accueil : il s adresse aux enfants de moins de 4 ans le plus souvent et parfois de moins de 6 ans pour certains. Cet accueil s effectue de manière régulière ou non ; - Le jardin d enfant : il est fait pour les enfants de 2 à 6 ans en accueil régulier. Il s agit de structures associatives agréées par le Conseil général. Le jardin d enfant se rapproche de la maternelle. Pour ces établissements collectifs, une double inscription auprès de votre commune et de l établissement lui-même est le plus souvent demandée. Il est donc essentiel de bien se renseigner. 90 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

92 MON COUPLE, MA FAMILLE u Les modes de garde individuels - L assistante maternelle : cette professionnelle agréée auprès du Conseil général accueille les enfants chez elle, à votre domicile ou au sein d une crèche. Vous trouverez la liste des assistantes maternelles agréées auprès de votre mairie ou des services du département. - La garde à domicile : elle s effectue chez vous par une personne salariée que vous rémunérez. L agrément des services départementaux n est pas nécessaire. - La garde partagée : dans ce cas, la garde peut se faire à votre domicile une semaine sur deux ou trois, selon le nombre de familles concernées, et la taille de votre logement. Des aides pour vous accompagner Pour faire face à la vague de dépenses à laquelle vous serez confronté(e), des prestations familiales et des dispositifs fiscaux spécifiques existent pour réduire le poids de vos dépenses. Petit tour d horizon de ce qui est proposé. u Le supplément familial de traitement Dès la naissance de votre premier enfant une allocation spécifique vous est versée, il s agit du supplément familial de traitement (SFT). Le montant de ce supplément varie en fonction du nombre d enfants à charge. Il est composé d une part fixe et d une part proportionnelle à votre traitement brut dans la limite de montants plancher et plafond. N hésitez pas à vous renseigner auprès de votre responsable des ressources humaines. Une aide de votre mutuelle? Renseignez-vous Certaines mutuelles octroient à leurs adhérents une prime de naissance. Cette prime, qui n est pas obligatoire, est généralement versée en une seule fois, sur présentation d un acte de naissance. Le montant de cette prime varie. Renseignez-vous auprès de votre mutuelle. FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 91

93 u La prestation d accueil du jeune enfant (Paje) Dès la naissance (ou l adoption) de votre premier enfant, la Caf peut vous verser la Paje, qui comprend : - La prime à la naissance ou à l adoption : elle est soumise à un plafond de ressources défini chaque année par la Caf selon votre situation personnelle (seul(e), en couple) et financière. Cette prime est versée après la naissance et, en cas d adoption, au moment de l arrivée de l enfant dans votre foyer ; - L allocation de base : également soumise à condition de ressources, elle est versée jusqu aux trois ans de votre enfant et, en cas d adoption, pendant 12 mois minimum dans la limite du 20 ème anniversaire de l enfant ; - Le complément de libre choix du mode de garde : Si vous exercez une activité professionnelle et faites garder votre enfant de moins de six ans par une assistante maternelle, une garde à domicile, une association ou entreprise habilitée ou par une microcrèche, vous pouvez prétendre à ce complément financier sous condition de ressources ; Quotient familial Système qui divise le revenu imposable en un certain nombre de parts en fonction de la situation familiale. u La prestation partagée d éducation de l enfant (PreParE) Si vous avez cessé de travailler ou réduit votre activité professionnelle pour élever votre (ou vos) enfant(s), vous pouvez bénéficier de la PreParE. La prestation partagée d éducation de l enfant est majorée en cas d adoption. La PreParE et PreParE majorée sont valables pour les enfants nés, à naître ou adoptés après le 31 décembre Si tel n est pas le cas, vous pouvez bénéficier du complément de libre choix d activité. Des avantages fiscaux Avec l arrivée d un enfant, votre impôt sur le revenu va être modifié. u Une demi-part supplémentaire Grâce à ce qu on appelle le quotient familial, vous aurez droit à une demi-part supplémentaire, que vous soyez marié, pacsé ou en union libre. Cela a pour effet de réduire le montant de l impôt, mais cet avantage est plafonné. 92 w FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE

94 MON COUPLE, MA FAMILLE Le plafond de l avantage fiscal ainsi procuré s élève désormais à euros par demi-part (3 558 euros pour la part entière accordée à un parent isolé). u Un crédit d impôt pour frais de garde Le crédit d impôt vous permet de déduire de votre impôt sur le revenu les frais que vous avez engagés pour la garde en dehors de votre domicile (crèche, halte-garderie, assistante maternelle ). Ce crédit d impôt est égal à 50 % des sommes dépensées, plafonnées à euros par an et par enfant. Le crédit d impôt est au maximum de euros. Si vous faites garder votre enfant à votre domicile, le crédit d impôt sera supérieur : 50 % des dépenses, plafonnées à euros ( euros pour la première année où vous employez directement un salarié à domicile), ce plafond étant majoré de euros par enfant. Crédit d impôt Ce dispositif permet de déduire certaines charges de l impôt sur le revenu. Si ces charges dépassent le montant de l impôt à payer, la différence est remboursée. L avantage fiscal est calculé sur les dépenses que vous supportez effectivement. Vous devez donc ajouter au salaire annuel net versé à l employé les cotisations sociales payées Et devez déduire de vos dépenses les aides que vous recevez : l allocation mensuelle versée au titre de la garde, indemnités reçues de votre employeur (Chèque emploi service universel CESU) En cas de garde alternée, les avantages tirés du quotient familial et du montant du crédit d impôt sont divisés par deux. En cas de garde partagée à domicile, chaque famille bénéficie du plafond de euros. Un exemple Un couple fait garder son enfant chez une assistante maternelle agréée. Le coût est de euros par an. Ce couple dispose de revenus annuels de euros. Grâce au crédit d impôt, le montant à payer au fisc baisse à euros (au lieu de euros). Il bénéficie d un gain de euros, soit le montant maximum accordé (50 % de euros). Un lien utile FONCTIONNAIRES : DÉMARRER DANS LA VIE ACTIVE 93

95 QUIZ Avec le PACS, mon partenaire héritera automatiquement de mes biens u Vrai u Faux Faux. Au plan civil, les partenaires de Pacs sont considérés comme n ayant aucun lien. Il est donc absolument nécessaire de rédiger un testament pour faire de l autre son héritier. Le régime de la communauté réduite aux acquêts est un contrat de mariage u Vrai u Faux Faux. Le régime de la communauté réduite aux acquêts s applique en l absence de contrat de mariage : les époux qui souhaitent s y soumettre n ont aucune formalité à accomplir. Le quotient familial permet de réduire son impôt sur le revenu u Vrai u Faux Vrai. Le quotient familial permet de tenir compte des charges de famille pour le calcul de l impôt sur le revenu. Ce mécanisme consiste à diviser le revenu imposable d un foyer fiscal par un certain nombre de parts pour tenir compte de la situation familiale (marié, pacsé, parent isolé, ) et du nombre d enfants à charge. Mais il est plafonné. Le crédit d impôt est un prêt du fisc pour vous aider à payer vos impôts u Vrai u Faux Faux. Cette disposition fiscale permet aux ménages de déduire certaines charges de leur impôt sur le revenu (emploi à domicile, garde d enfant...). Ce type d avantage s adresse à tous les foyers fiscaux, même à ceux qui ne paient pas d impôt ou très peu. 94 w FONCTIONNAIRES : ENTRER DANS LA VIE ACTIVE

96 Un site pédagogique et interactif Des informations pratiques Des articles thématiques Des outils ludiques

97 Fonctionnaires : Démarrer dans la vie active La Finance pour tous 2015 Le Code de la propriété intellectuelle interdit les copies ou reproductions destinées à une utilisation collective. Toute représentation ou reproduction intégrale ou partielle faite par quelque procédé que ce soit, sans le consentement de l'auteur ou de ses ayants cause est illicite et constitue une contrefaçon sanctionnée par les articles L335-2 et suivants du Code de la propriété intellectuelle. Ouvrage dirigé par Pascale Micoleau-Marcel Illustration de couverture : Julien Bizat Bureau de fabrication : Isabelle Monnier Achevé d imprimer en mars 2015 sur les presses de l imprimerie MCC Graphics CEE La Finance pour tous 41 boulevard des Capucines Paris N hésitez pas à nous contacter si vous avez des commentaires ou des questions sur cet ouvrage Courriel : [email protected] Ce document est imprimé par une imprimerie certifiée iso14001 intégrant le management environnemental dans son projet de développement. Impression réalisée sur un papier certifié PEFC.

98 LE GUIDE POUR SE POSER LES BONNES QUESTIONS Ce guide se propose de vous accompagner à l heure où vous allez prendre de grandes décisions (acheter une voiture, emprunter, trouver votre premier logement, placer vos économies, vous engager peut-être dans une vie de couple ). Il n a pas la prétention de répondre à toutes les situations - chacun est différent, chacun a des motivations et des projets spécifiques - mais il va vous aider à vous poser les bonnes questions, de façon simple et thématique : travail, logement, budget, compte bancaire, crédit, épargne, vie à deux La lecture de ce guide devrait enrichir vos échanges avec votre conseiller bancaire, grâce à une meilleure compréhension de ce qu une banque peut faire pour faciliter votre entrée dans la vie active et accompagner vos projets. L institut pour l Education Financière du Public (IEFP) est une association d intérêt général créée en 2006 dont la vocation première est d aider les Français à mieux s y retrouver dans leurs finances, en leur proposant une information complète et objective. L IEFP a publié «Réussir ses projets d épargne» en 2011 «Le tour de la finance en 10 étapes» aux éditions Dunod et «Entrer dans la vie active» en 2012 et «Bien gérer son argent pour les Nuls» aux Editions First en Son site s adresse à tous les publics. Exemplaire gratuit - Ne peut être vendu