PANORAMA DES PERSPECTIVES DE PAIEMENT DEMATERIALISE PAR TELEPHONIE MOBILE

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1 Bastien Baret Frank Chassing Amandine Fouillet Mathilde Leparquier Pierre Poilane PANORAMA DES PERSPECTIVES DE PAIEMENT DEMATERIALISE PAR TELEPHONIE MOBILE Valérie Derrien-Remeur Projet Sciences Humaines /2014

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3 Remerciements Nous tenons à remercier l'équipe pédagogique du département des humanités de l'insa de Rennes pour nous avoir formés à des techniques innovantes dans le domaine de la culture informationnelle, de la gestion d équipe de projet et de la mise en œuvre de moyens d expression. Nous remercions plus particulièrement Mme Valérie Derrien-Remeur pour l'aide et les conseils qu elle nous a apporté pour la rédaction de ce rapport. Nous tenons à témoigner toute notre gratitude à Mr. Eric Majois, Chef de produit flux de la Banque Populaire de l'ouest pour le temps qu'il nous a consacré et les précieux renseignements qu'il nous a fourni au cours d un entretien. Enfin nous tenons à remercier Mme Marie- Claudine Lerenard et Monsieur Didier Durand, nos conseillers bancaires respectivement aux Crédit Agricole et Crédit Mutuel pour le temps qu'ils nous ont accordé lors d une interview téléphonique. Projet Sciences Humaines 3

4 Sommaire Projet Sciences Humaines 4

5 Introduction Etudiants de 3ème année au département informatique à l INSA de Rennes et dans le cadre de notre formation, nous effectuons une étude sur le sujet suivant, proposé par la Banque Postale de l Ouest : «Panorama des perspectives de paiement dématérialisé par téléphonie mobile». Le Projet Sciences Humaines est formateur, nous acquérons des compétences d organisation et de présentation sur des idées qui nous sont nouvelles et novatrices. Il nous permet de nous ouvrir à des problématiques sociales et économiques, ouverture indispensable dans le métier d ingénieur. C est également l occasion de découvrir des entreprises et de côtoyer des professionnels. Créé en 2003, le paiement dématérialisé commence à se populariser. En effet, le paiement sans contact par carte bancaire, Smartphone, ou bien encore par des services comme Monéo, PayPal, Kwixo ou encore S-money sont de plus en plus utilisés tandis que d autres, de plus en plus nombreux arrivent sur le marché ou se développent. Notre problématique est la suivante : Comment les banques peuvent-elles adapter leurs stratégies afin de rester proche du client tout en étant compétitives dans un monde de plus en plus numérique? Notre démarche est la suivante : Dans un premier temps, nous verrons quels sont les différents types de paiement dématérialisé et comment les banques se font concurrence pour trouver des services qui attirent le client. Pour aller plus loin, nous nous sommes demandé quelles pourraient être les futures avancées. Nous pouvons aller toujours plus loin dans l utilisation du Smartphone, ou par exemple envisager de payer avec son empreinte digitale. Qu elles soient pratiquement mises en place ou ressemblent encore à de la science-fiction, nous présenterons quelques idées novatrices dans ce domaine. De plus, les banques doivent trouver un moyen de rentabiliser l'utilisation du paiement sans contact, nous verrons comment. Le paiement dématérialisé est avant tout une réponse à un besoin de la société, les clients souhaitent avoir des services de plus en plus rapides et efficaces. La banque «pignon sur rue» devient obsolète. Faire des transactions via internet, consulter ses comptes sur son Smartphone, ou payer avec sa carte bleue sans taper son code sont des actions qui se banalisent. C'est donc avant tout un phénomène présentant des enjeux sociologiques. Nous nous sommes également intéressés aux enjeux économiques pour les différents acteurs que ce soient les banques, les commerçants ou encore les clients. Puis, nous nous sommes attardés sur des problématiques techniques. En effet, l innovation technologique fait évoluer le monde et la vie quotidienne à tout point de vue y compris dans le rapport à l argent et à la banque. Cependant, ces innovations impliquent de prendre de nouvelles précautions au niveau de la sécurité des données, c est pourquoi nous nous sommes intéressés aux moyens mis en place afin de protéger ce nouveau type de transactions. Malgré cette évolution numérique, la banque doit rester en contact avec son client, le phénomène de «banque multicanal» rentre en jeu. La banque établit un profil de chacun de ses clients afin de s adapter à leurs usages et de les contacter via le moyen de communication qu ils affectent le plus. De plus le paiement dématérialisé ne touche pas entièrement la population. On doit veiller à tenir compte du point de vue de l intégralité de la population pour ne pas que certaines personnes se sentent en marge. Tout doit être adapté au plus grand nombre. Finalement nous déterminerons des idéo types puis établirons leur rapport avec la banque pour enfin étudier s'ils sont ouverts aux innovations proposées. Projet Sciences Humaines 5

6 Paiements dématérialisés : Nouveaux moyens de paiement, nouveaux facteurs de concurrence pour les banques Les paiements proposés par les banques sont de plus en plus nombreux et de plus en plus innovants. Nous ferons auparavant un panorama de ceux-ci. Les nouveaux paiements dématérialisés sont un facteur de concurrence pour les banques, chacune essayant de se démarquer. Nous avons interrogés deux de nos conseillers bancaires pour connaître leurs positions concernant le paiement dématérialisé et obtenir davantage d informations concernant ces nouveaux moyens de paiement. Projet Sciences Humaines 6

7 1. Paiements dématérialisés 1.1 Différents types de paiement dématérialisé pour une multitude de banques Si la carte bancaire reste encore l'outil de paiement majoritairement utilisé sur le web français et dans la vie courante pour payer ses achats, celle-ci ne répond pas, même si elle se perfectionne, à toutes les situations, ni à toutes les angoisses. Parmi celles-ci par exemple, on peut retrouver une des craintes les plus fréquentes, celle de devoir donner son numéro de carte bancaire en ligne. Mais on peut également retrouver la peur d un mauvais contrôle des dépenses que ce soient chez les personnes âgées ou bien les jeunes. Autant de situations particulières qui appellent de nouvelles solutions de paiement. Nous commencerons tout d abord par présenter un panorama des différents moyens de paiement traditionnels que nous connaissons et utilisons tous de manière courante. Nous verrons ensuite les divers moyens de paiement dématérialisé qui ont pu se développer ces dernières années, ainsi que leurs avantages et inconvénients. Cela nous donnera un panorama des moyens de paiement dématérialisé qui ont pu voir le jour et qui d année en année augmentent leur côte de popularité, notamment auprès du grand public Des paiements internes aux systèmes bancaires La technologie NFC Biométrie Les portes monnaies électroniques Les applications mobiles Nous allons en premier lieu nous intéresser aux paiements dématérialisés internes aux systèmes bancaires, c est-à-dire les paiements qui ne sortent pas du circuit bancaire, avec de l argent qui provient et est régulé par la Banque Centrale et qui est distribué aux banques commerciales telles que la Banque Populaire d Ouest (BPO), le Crédit Mutuel, etc. Projet Sciences Humaines 7

8 1. Paiements dématérialisés La technologie NFC Une nouvelle technologie de paiement se met progressivement en place et fait actuellement beaucoup parler d elle depuis quelques années, elle consiste à approcher une carte de paiement spéciale ou son téléphone portable (équipé préalablement d une puce spéciale) d une borne spécifique pour enregistrer un paiement chez un commerçant. Le principe du paiement «sans contact» était déjà utilisé sur les autoroutes avec le télépéage ou les transports en commun (Pass Navigo en Ile de France par exemple). Et il se développe progressivement chez les commerçants. De grandes enseignes, comme Leroy Merlin, Carrefour, Décathlon, Auchan, Mc Donald s, Disneyland Paris figurent parmi les pionniers. Le paiement sans contact utilise des ondes radio à courte distance entre le capteur et le récepteur. Il s agit de la technologie «NFC» (Near Field Communication). Ces deux appareils échangent des données par simple rapprochement d une carte ou d un téléphone près de la borne d un terminal de paiement et ce sans contact physique. Pour utiliser cette technologie, il est nécessaire d insérer dans le téléphone une carte SIM équipée de la technologie NFC et de télécharger une application «paiement sans contact». Par ailleurs, de plus en plus de banques intègrent cette technologie dans leurs nouvelles cartes bancaires. Lorsque la carte est compatible, un logo NFC est présent sur la carte. Pour les petits montants (< 20 ), le passage de sa carte bancaire ou de son téléphone mobile près de la borne sans contact suffit, Il n y a pas de code confidentiel à saisir. Après quelques secondes, le paiement est signalé comme accepté par des signaux lumineux et sonores et un ticket de paiement est édité. Pour les montants supérieurs à 20, il est nécessaire d insérer sa carte bancaire dans le lecteur de carte du commerçant et de saisir son code confidentiel sur le clavier, comme un paiement par carte bancaire classique. Avec un téléphone portable, il faut saisir un code confidentiel sur le téléphone mobile, puis repasser le téléphone mobile devant la borne pour valider le paiement. Un signal lumineux et sonore indique la validation du paiement et un ticket de paiement est édité. En France, le cap des 2.5 millions de téléphones NFC a été franchi fin 2012 selon l organisme Cityzi (Initiative française de déploiement de la technologie NFC en France) avec plus de points d accès NFC. Il ne faut pas non plus oublier les cartes bancaires sans contact dont le nombre a été multiplié par 3.4 pour arriver à fin 2012 (chiffres AFSCM : Association française du Sans Contact Mobile). Utilisation la plus connue lorsqu on parle de NFC, le paiement mobile via cette technologie génère actuellement plus d un milliard d Euros en France et devrait tripler pour atteindre 3.1 milliard d Euros en 2017 selon le cabinet Forrester Research, une entreprise indépendante qui fournit à ses clients des études de marché sur l'impact des technologies dans le monde des affaires. Projet Sciences Humaines 8

9 1. Paiements dématérialisés Les avantages du paiement par NFC est que le client n a plus besoin d aller chercher du liquide à la banque pour aller acheter une baguette de pain au bout de la rue, il suffit d avoir son mobile avec soi. Mais le NFC pose problème et restera surement dédié aux micro-paiements car le manque de sécurité de cet usage peut être un frein pour bon nombre d utilisateurs. Le consommateur doit avoir confiance en la technologie qu il utilise et savoir que son argent ne risque rien en utilisant cette technologie. De plus ce paiement reste limité à la durée de vie du téléphone portable, si le mobile n a plus de batterie, le paiement ne pourra être effectué avec. Ainsi on peut supposer que les avantages (nouveaux services liées au support mobile et expériences étendues) camoufleront les inconvénients (manque de sécurité, perte d identité physique, etc.) et que la modernisation des smartphones fera qu ils seront enclins à fonctionner durant plusieurs jours sans rechargement. Seul le problème de sécurité (détaillé dans le chapitre suivant) reste sans réponse et entraîne un frein au développement de cette technologie. En résumé : 1.1 milliard de smartphones en 2013, prévision de 3.3 milliard en millions de smartphones NFC en 2013, prévision de 500 millions fin 2014 et de 1 milliard en 2016 France : 2.5 millions de smartphones NFC fin 2012 France : points d accès NFC France : de cartes sans contact La biométrie De récentes recherches sur le paiement par biométrie ont vu le jour et certaines de ces recherches ont vu des tests grandeur nature effectués au sein de grandes villes françaises. Prenons la startup lilloise Natural Security, qui conçoit et commercialise une solution d authentification forte, basée sur la biométrie et une technologie sans contact et à moyenne distance, comme exemple pour parler de ce sujet. Elle a lancé en octobre 2012 une expérience de paiement par biométrie à Angoulême et Villeneuve d Ascq. En six mois, plus de 900 clients des enseignes Auchan, Leroy Merlin et de nombreux autres commerçants associés ont testé ce nouveau paiement sécurisé. 96% se disent prêts à l adopter pour l ensemble de leurs achats. Pour pouvoir payer avec cette nouvelle technologie, les utilisateurs doivent posséder une carte de paiement capable de stocker des données biométriques. Cette carte doit être placée dans un étui spécifique afin qu elle communique avec le terminal de paiement à distance. Avec ce dispositif, plus besoin de sortir sa carte bancaire de son sac ou de sa poche il suffit de placer son doigt pendant quelques secondes dans un appareil a reconnaissance biométrique après avoir enregistré son empreinte digitale en agence. Deux appareils ont été testés, un à reconnaissance digitale et un autre à reconnaissance du réseau veineux du doigt. En évitant la manipulation de sa carte bancaire et la saisie du code confidentiel, le client est moins exposé aux personnes frauduleuses. Mais le paiement s appuie toujours sur la carte bancaire. Projet Sciences Humaines 9

10 1. Paiements dématérialisés En accord avec la CNIL (Commission Nationale de l Informatique et des Libertés), Natural Security n a créé aucune base de données pour raison de sécurité. L expérimentation ne concernait pas que les adeptes de nouvelles technologies mais le profil type des utilisateurs était une femme, entre 35 et 40 ans avec une situation. 33,6% des utilisateurs ont réalisé six transactions ou plus et 17,6% plus de 10. En 6 mois, transactions ont été réalisées, soit 7 paiements en moyenne par utilisateur, pour un montant moyen de 58,60 euros. Un montant 23% supérieur à un paiement moyen par carte bancaire, selon Natural Security. biométrique sera mis en place à Chicago. La seconde est le partenariat avec l université de San José où la cantine de cette université a un problème de fraude. Le paiement par biométrie pourrait ainsi permettre de régler ce souci. Enfin, Natural Security pense adapter sa technologie aux signatures, à la télévision, aux paiements en ligne ou encore aux smartphones. Après la phase de recherche et de développement la Start Up a testé grandeur nature son innovation et maintenant il est temps d attirer de nouveaux actionnaires. Natural Security compte parmi ses actionnaires des distributeurs comme Leroy Merlin et le groupe Auchan, les banques BNP Paribas, Crédit Agricole et Crédit Mutuel Arkéa et le spécialiste des terminaux de paiement Ingenico. Porte-monnaie électronique Monéo Le paiement par biométrie pourrait ainsi être utilisé comme moyen de paiement et dans tous les commerces. Mais pour pouvoir l utiliser et arborer le logo de Natural Security, il faudra respecter trois règles. Il ne doit pas y avoir de base de données autre que sur la carte bancaire, aucune traçabilité n est possible et les paiements doivent être totalement confidentiels. La Start Up lance de nouvelles expérimentations aux Etats-Unis. La première avec la société de paiement Discover où le système de paiement Moneo (ou Mon o) est un système de porte-monnaie électronique utilisé en France. Il peut être matérialisé sur une carte bancaire ou sur une carte dédiée à cet usage. Les montants concernés par les transactions sont de l ordre de la petite monnaie (distributeur, automate, café, musique, boulangerie, journal, parcmètre, etc.). Ses caractéristiques sont la rapidité (débit puis crédit en quelques secondes, sans utilisation de code secret), tout en conservant l anonymat acquis par la monnaie matérielle. Projet Sciences Humaines 10

11 1. Paiements dématérialisés Voici un bref historique de l histoire de Moneo : Moneo est issu du système allemand Geldkarte. Le déploiement de Moneo a débuté à Tours fin Le système Modeus (carte sans contact) a été absorbé en 2000 par le système Moneo. Le 18 septembre 2003, le Conseil de la concurrence a rendu un avis favorable sur Moneo, estimant qu'il pouvait être qualifié de «progrès économique» Le processus a été relancé fin 2005, notamment avec l adoption de ce moyen de paiement pour les parcmètres, puis par l'ajout de puces Moneo sur les cartes d étudiants de certaines universités. En 2010, 21 académies sur 26 proposent à leurs étudiants des cartes intégrant un porte-monnaie Moneo pour effectuer des paiements dans les restaurants universitaires, les distributeurs automatiques mais aussi les photocopieurs et les laveries automatiques du campus soient étudiants équipés de Moneo (plus de 60 % des étudiants français). Moneo commercialise des cartes sans contact depuis En 2008, il est primé pour son expérimentation de paiement par mobile avec le Crédit agricole Franche- Comté (Trophée des paiements innovants). Début 2009, plus d'un million de paiements sont effectués chaque semaine avec Moneo, pour un montant moyen de 2,20 euros, selon Patrick Werner, président du directoire de la Banque postale et président de BMS-Moneo, société qui exploite le porte-monnaie électronique. À fin 2009, 17 villes avaient choisi d équiper leurs administrés d une carte Ville Moneo permettant l'accès e t l e paiement de certains services publics : Aix-les- Bains, Annemasse, Besançon, Bordeaux, Boulogne-sur-Mer, Cahors, Nantes, Toulouse, Tours et en Île-de-France : Boulogne-Billancourt, Charenton-le-Pont, Nanterre, Pavillons-sousbois, Pontoise, Saint- Maurice, Sceaux et Versailles. Grâce à cette ouverture stratégique, plus d un million de paiements ont été faits chaque semaine à l'aide de Moneo en Fin 2010, la société de paiement électronique BMS-Moneo, détenteur du portemonnaie électronique Moneo, a été rachetée par le fond d'investissement BlackFin Capital Partners ciblant les PME non cotées du secteur financier, majoritairement en France et de façon opportuniste en Europe En septembre 2012, Moneo lance la première carte titres-restaurant en France nommée Moneo- Resto. Ceci est l une des principales raisons qui font que Moneo est encore utilisée aujourd hui étant donné que beaucoup d universités ont adopté ce système pour le paiement des repas au sein de leurs restaurants universitaires. Au vu de l essoufflement de son activité du fait de la non adoption de cette technologie par les commerçants et les usagers (peut-être expliqué par l arrivé un peu trop rapide d une technologie nouvelle et non adaptée pour être utilisée comme moyen de paiement), Moneo a pris la décision de réduire jusqu à l arrêt progressif la commercialisation des cartes mixtes Moneo (carte bancaire avec fonction Moneo) par les banques de détail à partir de La carte Moneo peut être commandée sur le site Internet de Moneo. Projet Sciences Humaines 11

12 1. Paiements dématérialisés Dans le cas de l INSA, la technologie Moneo n est pas utilisée. Un système interne de paiement passant par les cartes multi-accès données aux étudiants et aux personnels de l INSA permet à chacun de payer au self et d accéder aux différents services et bâtiments de l INSA. Il est probable que l INSA a préféré développer son propre système pour ainsi regrouper différents services au sein de la même carte, ce qu une carte Moneo n aurait pas permis. Ceci peut expliquer une autre raison de la non adoption de cette technologie. Le destin de Moneo repose ainsi sur ses capacités à continuer à innover. Moneo a été parmi les premiers systèmes à tester le paiement sans contact, par mobile ou encore via une clé USB. Les détracteurs estiment que Moneo est plutôt un échec car peu de commerçants acceptent ce type de paiement, dû aux frais trop importants de l installation du système. De leur côté, certains utilisateurs n'ont pas été conquis et estiment que ce porte-monnaie est trop abstrait, est une carte de plus, ne permet pas de savoir instantanément quelle somme il contient, nécessite des rechargements, etc. Quelques chiffres à propos de Monéo : Plus de 100 millions d euros de volume d affaires Déjà plus de 17 millions de paiements sans contact 1,5 million de cartes Etudiant Moneo en villes équipées de cartes «vie quotidienne» Paypal PayPal est un service de paiement en ligne qui permet de payer des achats, de recevoir des paiements, ou d envoyer et de recevoir de l argent. Pour bénéficier de ces services, une personne doit transmettre diverses coordonnées financières à PayPal, telles que le numéro de carte de crédit, transmission qui peut se faire par voie postale. Par la suite, les transactions sont effectuées sans avoir à communiquer de coordonnées financières, une adresse de courrier électronique et un mot de passe étant suffisants. Outre Paypal, d autre service du même style existe (Hipay par exemple) mais sont encore méconnus du grand public, Paypal restant une référence en la matière. PayPal a été créée en 2000 par la fusion de deux start-ups nommées Confinity et X.com. Confinity était une société créée en 1998 par Max Levchin, Peter Thiel et Luke Nosek. Elle était spécialisée dans les paiements et la cryptographie via PalmPilot. X.com était une start-up Internet fondée en mars 1999 par Elon Musk proposant des services de banque en ligne. PayPal a été rachetée en 2002 par la société ebay pour 1,5 milliard de dollars US, notamment parce qu environ la moitié des transactions du site d enchères utilisaient PayPal et que le système interne à ebay n était pas aussi populaire. En 2012, Paypal lance Paypal Here, un système qui permet aux utilisateurs de payer via leur téléphone portable. Projet Sciences Humaines 12

13 1. Paiements dématérialisés Le service que propose PayPal est de payer en ligne sans communiquer ses données bancaires, en s identifiant simplement avec son adresse électronique et un mot de passe. Il n est pas nécessaire d alimenter son compte PayPal à l avance. La source d approvisionnement que vous avez choisie (carte de paiement ou compte bancaire) est automatiquement débitée au moment de la transaction. PayPal peut également permettre de transférer des fonds d un compte vers un autre internaute à condition que le destinataire ait un compte PayPal. Ce service est gratuit si vous choisissez un compte bancaire comme source d approvisionnement, ou s il y a de l argent disponible sur votre compte PayPal. Les avantages de Paypal : 1. Sécurisé : l utilisateur effectue ses achats sans communiquer ses coordonnées bancaires à une tierce personne. 2. Rapide : Les paiements sont quasi-instantanés et bien plus rapides que l'envoi de chèques ou d'espèces. 3. Avantageux : L'envoi d'argent est gratuit 4. Simple : L'envoi de paiement s'effectue par une simple adresse Mondial : PayPal permet les paiements en seize devises et plus de 92 millions de comptes sont ouverts dans 55 pays et régions du monde. 6. Innovant : PayPal développe en continu de nouveaux services et outils pour développer vos activités sur Internet (Paypal Here). Malheureusement Paypal n est pas exempte d inconvénients. À l insu de PayPal, des faussaires envoient régulièrement à de nombreuses adresses de messagerie Internet des invitations aux abonnés les incitant à vérifier leur compte PayPal, de même que leurs comptes dans de nombreuses banques. Il est impératif de ne pas tenir compte de tels messages, car PayPal n en est pas le véritable expéditeur. Ces messages permettent aux faussaires de récupérer des numéros de carte bancaire, avec leur cryptogramme, l identité du titulaire et leur date d expiration, ces informations étant saisies sur un faux site «PayPal» par la personne ayant reçu le courriel frauduleux. Ce type de fraude est appelé «hameçonnage» (phishing en anglais), la victime de la fraude étant considérée comme un poisson qui «mord à l hameçon». Les faussaires peuvent ensuite utiliser ces données volées à des fins malhonnêtes. P2P Cash 42 millions de transactions de paiement par en 2000, 100 millions environ en 2001, et une estimation de 4 milliards de transactions en 2005, telle est l évolution des paiements de «particulier à particulier» ou P2P [person-to-person] sur Internet. Le Canada est en pointe dans ce domaine, les banques commencent à proposer des possibilités de paiement P2P à leurs clients. Techniquement, l enjeu est de développer une technologie qui permet d envoyer de l argent de France vers un ami aux antipodes, aussi facilement que s il était en France. Tout cela grâce à l . Dans ce domaine, la principale difficulté réside dans les différences d infrastructure et de procédures financières entre pays. Projet Sciences Humaines 13

14 1. Paiements dématérialisés Aux États-Unis, PayPal permet, en plus de nombreux autres services détaillés plus haut, aux particuliers et aux entreprises ayant une adresse d envoyer et recevoir des paiements en ligne (12 millions d utilisateurs enregistrés). Signalons également, CertaPay et MasterCard International. Associé au départ au paiement des enchères en ligne, dont le site commerçant en ligne le plus emblématique est ebay, le paiement P2P s étend maintenant au commerce de détail en ligne. Vendeurs et consommateurs l adoptent. En Europe, la récente directive passée le 19 décembre 2001, demandant aux banques de diminuer les frais pour les transferts dans la zone euro devrait permettre le développement du P2P. Plus précisément, il est fait état que les frais pour les opérations de paiement électronique transfrontalières et les virements transfrontaliers en euros d'un montant maximum de euros sont les mêmes que les frais que cet établissement prélève pour des paiements en euros par virement de même montant effectués à l'intérieur de l'état membre dans lequel ils sont établis. Le P2P cash peut ainsi se trouver en dehors du système bancaire dans le cas où des particuliers s échangent directement de l argent sans passer par les services offerts par des banques. Le prêt entre particuliers est un système encore peu connu en France, qui connaît un véritable essor dans de nombreux pays d Europe ainsi qu aux États-Unis et au Japon. En France ce système pose encore des difficultés juridiques. En France, il existe plusieurs sites qui proposent un service de prêt entre particuliers. D autres fonctionnant sur le même principe existent aussi et connaissent un certain succès, mais ce type de prêt s apparente plutôt à de la microfinance puisque les emprunteurs sont des entrepreneurs de pays en développement. Beaucoup d'argent étant en jeu, plusieurs types d'arnaques et d'escroqueries se sont mises en place. Parmi elles, nous pouvons citer un exemple de fraude : Dans le cas d un prêt entre particulier, le prêteur, toujours basé dans un pays tiers et recrutant principalement sur les blogs et forums parlant d'argent, prétend pouvoir prêter de fortes sommes à des taux défiant toute concurrence. Profitant de la crédulité de sa victime, qui est parfois dans une situation désespérée, il demande une modeste somme en échange du virement. Une fois la somme envoyée, le prêteur disparaît sans laisser de trace. Applications mobiles Se préparant à devenir, d ici peu, le moyen de règlement le plus utilisé, tant celui-ci se révèle être pratique, le paiement mobile sans contact se trouve, aujourd hui, au cœur de l attention de tous les établissements bancaires, qui tentent de développer pour cela, leur propre application qui leur permettra d offrir ce nouveau service à leurs usagers. Nous verrons donc dans cette partie diverses applications que des banques françaises proposent à leurs usagers. Projet Sciences Humaines 14

15 1. Paiements dématérialisés S-money S-money est un portefeuille électronique sur mobile développé par le groupe BPCE (Banque Populaire Caisse d Epargne), 2ème groupe bancaire français. Il offre aux consommateurs et commerçants une alternative aux règlements et encaissements par carte bancaire, chèque et espèces. Le portemonnaie électronique S-money, disponible sous forme d application mobile gratuite, permet aussi bien le transfert d argent de particulier à particulier (via le numéro de mobile, combiné à un code secret) que le paiement à un commerçant (via un identifiant, combiné à un code secret). Ce dernier doit alors être équipé d un terminal connecté à Internet (smartphone, tablette ou terminal électronique de paiement adapté), et avoir préalablement créé un compte S-money sur lequel les clients vireront leurs règlements. Le commerçant peut souscrire gratuitement à ce service sur internet ou par contrat classique. Un kit commerçant ou e-commerçant lui permet d installer la solution de paiement. Le professionnel paiera, à la fréquence de son choix (jour, semaine, quinzaine ou mois), une remise calculée en fonction du cumul d argent transféré. «Le tarif sera dégressif, en fonction du flux», précise la BPCE, sans donner davantage d informations chiffrées sur les coûts pour les commerçants. «Cette tarification sera calée en septembre 2012, après les pilotes», prévoit le groupe bancaire. Le bar-restaurant Le Kleemend's situé à Paris, un des premiers testeurs de cette solution, y voit un atout supplémentaire : «S-money est plus intéressant que les tickets restaurant, dont nous ne percevons le montant, en moyenne, que cinq semaines après les avoir encaissés», ajoute le gérant du Kleemend s. Le portefeuille électronique permet, en effet, un transfert instantané et une jouissance immédiate de l argent. «Je pourrais également utiliser l argent cumulé sur le compte S-money du restaurant pour acheter ma marchandise, si mon vendeur était équipé de la solution», raconte-t-il. Autrement dit, deux commerçants pourront s échanger des fonds sans passer par leurs banques. Ils ne paieront alors pas de frais bancaires. A la différence de la carte bancaire, dont la moindre transaction est taxée, S-money permet au commerçant de cumuler les paiements sur plusieurs jours, puis de transférer le montant global sur son compte bancaire chaque jour, semaine ou mois. De plus, la commission facturée par la banque au commerçant ne comprendra pas de partie fixe. Le portefeuille S-money étant nominatif, le commerçant peut se constituer, de façon quasi automatique, une base de données clients (sous réserve que les utilisateurs acceptent de communiquer leurs références), chose impossible avec un règlement en espèce, par carte bancaire et chèque. Désormais, les commerçants physiques pourront ainsi dynamiser leur relation client : géolocalisation, envois d informations contextualisées sur les nouveautés, les promotions, etc. Au vu du récent lancement de l application, peut de chiffres sont encore disponible, donc peu de conclusion peuvent être tirés sur cette applications. Projet Sciences Humaines 15

16 1. Paiements dématérialisés Kix - BNB Paribas BNP Paribas qui se présente comme «la banque et l assurance d un monde qui change», a mis en place KIX, tout d abord, sur la seule ville de Nice, afin de tester celui-ci, et a par la suite étendu cette expérience à la ville de Strasbourg. Solution de paiement par mobile, KIX est une application concrétisant le paiement sans contact. Téléchargeable sur les mobiles disposant de la technologie NFC, KIX peut ensuite être utilisée chez tous les commerçants équipés d un terminal de paiement sans contact. L application KIX a pour principales fonctionnalités : Le règlement des achats d un montant inférieur ou égal à 20 sans avoir à saisir de code confidentiel Le règlement des achats supérieurs à 20 jusqu à 300, avec saisie d un code confidentiel La possibilité de cumuler par mois un total de 1500 en paiement sans contact La disponibilité d un historique des achats Un code personnel modifiable, avec la possibilité de renommer et personnaliser son application BNP Paribas propose au travers de l application KIX un service nouveau et moderne. Il s agit notamment de mettre en œuvre le futur paiement sans contact qui permet de régler ses achats avec son téléphone mobile. Cette application est déjà entièrement fonctionnelle dans les deux grandes villes françaises citées précédemment. Ainsi, régler ses emplettes devient très facile chez tous les commerçants disposant d un terminal équipé pour le paiement sans contact. Pour l instant, l application KIX est disponible pour tous les mobiles Android pourvus de la technologie NFC. Kwixo (Crédit Agricole) Le Crédit agricole marche sur les platesbandes de Paypal. La banque, par le biais de sa filiale Fia-net, a lancé depuis plusieurs mois déjà, une solution sécurisée de paiement en ligne, Kwixo. Elle propose deux types de prestations : le paiement d un achat sur l un des 600 sites partenaires et l échange d argent entre particuliers. Pour utiliser le service, il n est pas nécessaire de disposer d un compte bancaire auprès du Crédit agricole. Il suffit d ouvrir un compte sur le site Kwixo, pour lequel il est indispensable de fournir quelques informations personnelles telles que son numéro de mobile et ses coordonnées bancaires. L identifiant et le mot de passe liés à ce profil serviront à valider les transactions à venir, évitant ainsi de confier à de multiples tiers ses données sensibles. Projet Sciences Humaines 16

17 1. Paiements dématérialisés Le service se décline aussi sur les mobiles. Les iphone ont droit à leur application, qui permet de gérer toutes les transactions depuis le terminal. Pour les autres smartphones, toutes ces fonctions sont accessibles depuis le site mobile Kwixo. Enfin, pour ceux qui n ont pas accès à l Internet mobile, il est possible d envoyer de l argent à un proche par le biais d un simple SMS ou en appelant un serveur vocal sécurisé. Kwixo ne prélève aucune commission auprès des particuliers qui passent par ses services pour faire un achat en ligne. C est à la boutique qu il facture la prestation. En revanche, pour les transactions entre particuliers, il prélève sa dime : 0,49 euro, quel que soit le montant envoyé. Naturellement, le destinataire doit lui aussi posséder un compte sur la plateforme pour recevoir la somme. Paypal, Buyster (Bouygues Telecom, Orange, SFR et Atos), Kwixo (LCL et Crédit agricole), Paypass (Mastercard), v.me (Visa), le Wallet de Google..., les portefeuilles électroniques et moyens de paiement mobiles pullulent. Des applications tel que S-money ou Kix arrivent sur un secteur concurrentiel qui n'a, à ce jour, pas encore réussi à trouver son marché, en témoigne l'echec de Monéo. Mais on peut aussi voir diverses sociétés et notamment des start-ups proposer des solutions de paiement mobile utilisant les informations bancaire de l utilisateur. Skimm de simplifier la manière dont l utilisateur règle ses achats. Il suffit de scanner avec son téléphone le QR code qu un commerçant présente, rentrer son code pin Skimm créé à l installation de l application et le paiement s effectue automatiquement par carte bleue via les coordonnées bancaires de l utilisateur. Il n y a pas de somme minimum pour payer avec Skimm et c est totalement gratuit pour les utilisateurs. Le seul risque pour la startup est de ne pas avoir suffisamment de commerces participants. Skimm a déjà installé de nombreux points de vente notamment chez Subway. La plupart des clients restent des universités/écoles, des bureaux des étudiants (pour les préventes, voyages, et autres), etc. Le développement passe aussi par une installation de leur solution de paiement sur plusieurs sites e- commerce qui est déjà en train de se mettre en place. Cependant nous n avons pas, à notre connaissance, reçu des offres publicitaires de la part de Skimm au sein de l INSA, son implantation en Bretagne ne devant pas encore être opérationnelle. C est une véritable tendance qui se dégage et qu on peut percevoir dans les différentes entreprises qui émergent comme MyBee, Bankeez... Favorisé par l apparition de gros acteurs comme Kwixo qui ont permis d évangéliser le public à la «possibilité» du paiement mobile et qui ont ainsi fait une bonne partie de la communication des start-ups naissantes. Un marché bouillonnant où tout le monde a sa place est en train de prendre forme, seulement limité par les réglementations qui vont à coup sûr intervenir dans le secteur. Crée par trois jeunes à peine sortis d école (HEC, Science Po et ENSIIE), Skimm est une application pour smartphone permettant de payer en magasin physique, sur un site internet mais aussi de se transférer de l argent entre amis. L idée est Projet Sciences Humaines 17

18 1. Paiements dématérialisés Des paiements externes aux systèmes bancaires E-money Autres monnaies diverses Après avoir exploré divers moyens de paiement dématérialisé internes au système bancaire, nous allons nous intéresser à des solutions de paiement plus particulières. En effet ces solutions ont la particularité d utiliser de la monnaie n appartenant à aucun système bancaire, l argent est généré et distribué par une autre entité qui se charge de maintenir l ordre dans le flux économique indépendemment des banques. Le Bitcoin est un moyen de paiement. C est E- Money est prévu que le stock de Bitcoins soit fini et fixé à 21 millions d unités, ce qui limite le risque d inflation. Ce stock est progressivement «miné», c est-à-dire généré par les internautes. Fixé à 21 millions d unités, le stock de Bitcoins n a pas encore été intégralement «miné». À ce jour c est environ la moitié du stock qui a été mis en circulation. Le rythme de production de la monnaie est toutefois divisé par deux tous les quatre ans. Les 21 millions d unités devraient donc être produites en Le cours du Bitcoin est extrêmement volatile, comme en témoigne le graphique cidessous datant de 2013 : Bitcoin en fait une monnaie électronique, créée en 2009 par le programmeur se faisant appeler Satoshi Nakamoto, et qui s échange librement sur Internet, de personne à personne : on parle de système «peer to peer». Les paiements effectués avec cette monnaie ont la particularité de se faire en dehors des réseaux bancaires. Il Projet Sciences Humaines 18

19 1. Paiements dématérialisés Les Bitcoins sont utilisés comme moyen de paiement direct en ligne. On peut toutefois les convertir en dollars ou en euros sur des marchés prévus à cet effet tel que MtGox, une plate-forme d échanges de Bitcoins qui a contrôlé jusqu à 80 % des transactions mondiales de Bitcoins durant l année Des pièces physiques ont même été lancées, que l on peut acheter en ligne en utilisant soit des Bitcoins virtuels soit des moyens de paiements traditionnels, sur ebay, BitMit, MemoryDealers ou encore HardBTC. Des experts critiquent aussi l opacité du fonctionnement de cet outil : sans banque, sans autorité monétaire, le Bitcoin pourrait porter atteinte à la stabilité de tout le système économique. À fortiori, cette monnaie ne laisse aucune trace et serait donc susceptible d être utilisée à des fins de blanchiment d argent. Le Bitcoin, grâce à l anonymat qu il confère, est d ailleurs déjà utilisé sur des sites commerciaux comme Silkroad qui proposent parfois d acheter des biens illicites ; certains utilisateurs avouent eux-mêmes qu ils utilisent la devise dans cette optique. Par ailleurs plusieurs portefeuilles virtuels ont été piratés à ce jour. En septembre dernier, un hacker est parvenu à dérober l équivalent de dollars sur le marché BitFloor. Malgré l intervention du FBI, les clients ont peu d espoir de récupérer leurs mises. Les investissements en Bitcoins ne présentent donc pas encore une grande sécurité. Outre le fait qu elle est, à l origine, purement électronique, cette monnaie a la particularité de n être liée à aucune banque centrale, d échapper au contrôle des États et des banques, et de n avoir ni attache, ni référence, ni valeur fondamentale. Cela en fait un outil idéal pour les spéculateurs, et bien qu elle ait été perçue comme une valeur refuge par rapport à l euro lors de la crise de Chypre (fermetures temporaires des banques et taxe sur les dépôts), la monnaie virtuelle est sujette à une grande volatilité. À titre d exemple, en 2011, le cours du Bitcoin s était écroulé de 33 dollars à 2,5 dollars alors qu il avait auparavant connu une hausse soutenue. E-Gold L e-gold est une e-devise ou devise en or numérique. Elle a été créée par e-gold Ltd en 1996 sous l'ambition de mettre en place une monnaie mondiale alternative convertible en or par Gold & Silver Reserve Inc. L'e-devise e-gold est 100 % convertible en tout temps et garantie sur de l'or physique stocké dans différentes places (Londres, Zurich, Canada ). Il s'agit de la devise numérique la plus largement répandue et utilisée de par le monde. La mission première de l e-gold est de faciliter les paiements, en or, entre deux titulaires d'un compte e-gold. La deuxième fonction Projet Sciences Humaines 19

20 1. Paiements dématérialisés est d'offrir un nouveau moyen de paiement sur Internet (pour les achats de biens et de services en ligne). Une fois la transaction faite, l'or change de propriétaire, même si physiquement les lingots d'or garantissant l'e-devise restent à la même place. Au regard du nombre d'ouvertures de comptes, l e-gold se place en tête des e- devises. Opérationnel depuis 1996, l e-gold a effectué plus de 79 millions de transactions, sert des clients dans 165 pays, et présente une circulation de plus de 2,4 tonnes métriques de l e-gold. En janvier 2007, les réserves des émetteurs de devises en or numérique étaient de 9,5 tonnes d'or. Des services sont proposés pour d autres métaux tels que l argent : l e-silver, une devise électronique basée sur le cours de l argent. D autres monnaies TSI (Ticket Surf International), est la première entreprise commerciale française à avoir obtenu la licence d Emetteur de Monnaie Electronique délivrée par l ACP- Banque de France et bénéficie d un passeport européen. Elle propose des cartes prépayées (Ticket Premium, Ticket Surf) aux internautes qui ne souhaitent pas utiliser une carte bancaire sur Internet ainsi qu un système de paiement en cash sur Internet (YesByCash). Les cartes prépayées sont distribuées en France et en Belgique, dans plus de points de vente et en ligne. électronique permettant aux consommateurs d acheter de manière simple et rapide sur Internet et en magasin de proximité avec son mobile. My E-money Purse a vocation à réunir l ensemble des moyens de paiement de TSI en monnaie électronique : Ticket Surf, Ticket Premium et YesByCash. L utilisateur utilise ainsi la monnaie qu il a achetée à TSI et peut la dépenser avec son téléphone mobile dans des magasins partenaires de TSI. Pour le commerçant, le porte-monnaie électronique My E-money Purse offre une grande rapidité et une fluidité de l encaissement, réduisant les files d attente et optimisant l accueil et la satisfaction des clients. En complément, l utilisation de ce mode de paiement qui réduit la manipulation de pièces de monnaie, billets et cartes de paiement, diminue les risques de fraudes et les erreurs de comptage. Pour l e-commerçant, My E-money Purse permet une augmentation des ventes en captant un nouveau public de consommateurs qui souhaite bénéficier des offres très attractives du e-commerce, tout en payant de façon sécurisée, dans leur point de vente de proximité. TSI a sorti dernièrement son application : My E-money Purse, une nouvelle solution de paiement mobile. My E-money Purse s apparente à un porte-monnaie Projet Sciences Humaines 20

21 1. Paiements dématérialisés En résumé.. Pour finir, nous pouvons élaborer certaines conclusions en fonction des différentes solutions de paiements dématérialisés que nous avons pu voir au cours de ces deux parties. D un côté nous avons des solutions appelées porte-monnaie électronique telles que Paypal qui ont été largement adoptées par le grand public et qui sont utilisées quotidiennement à travers le monde. De l autre, nous avons pu voir des applications novatrices utilisant des appareils technologiques modernes tels que des smartphones, ces solutions étant dévelopées par des banques (S-money, Kix) ou par des sociétés (Skimm) et utilisant la technologie NFC. Mais malgré toute la publicité brassée autour de ces nouvelles applications, leurs insertions dans la vie courante peinent à se créer. A l image de Monéo n ayant pas réussi à s immiscer au sein de l utilisation courante des consommateurs, dfds des efforts sont encore à fournir pour qu une adoption de ces applications par les consommateurs puisse être envisagée. Nous avons des cas particuliers comme la biométrie qui semble être promise à un brillant avenir en vue des résultats du test grandeur nature effectué par Natural Security. De plus, de nouvelles monnaies se créent, à l exemple du Bitcoin qui n a connu que la croissance de la valeur de sa monnaie depuis sa création, ou encore l entreprise TSI proposant sa propre monnaie mais qui est plus méconnue par le grand public. Ainsi, la grande question reste à savoir qui va voir sa solution être adoptée en remplacement des nombreux moyens de paiements traditionnels que le consommateur et le commerçant utilisent d ors et déjà au vu de la concurrence grandissante dans ce secteur:! Chèque bancaire 1967 Premiers terminaux de paiement Carte Bancaire 1980 Paypal NFC «sans contact» 2008 Virement bancaire Porte-monnaie électronique (Monéo) 2004 Kwixo (Crédit Agricole) BitCoin Paiement Biométrique S-money (Caisse d Epargne, BPO) Kix (BNP Paribas) Projet Sciences Humaines 21

22 1. Paiements dématérialisés 1.2 Les innovations technologiques élargissent les perspectives de paiement dématérialisé Les technologies au service du paiement dématérialisé L utilisation de la banque a fait un rapide bond en avant. Ce qui semblait inenvisageable il y a quelques années est aujourd hui très populaire. Vient alors la question des prochaines innovations. Même si certaines paraissent encore toute droite sortie d un livre de science-fiction elles sont déjà envisagées. Ces innovations applicables dans le domaine de la banque sont avant tout technologiques. A l image de la reconnaissance biométrique, les banques pourraient faire appel à des techniques du type reconnaissance vocale, faciale ou encore des veines.l entreprise finlandaise Uniquil a inventé un système de paiement par reconnaissance faciale. Ce moyen de paiement tel qu il est imaginé aujourd hui serait facturé au consommateur et non au commerçant. Celui-ci devra payer un abonnement mensuel établi en fonction du périmètre d utilisation. Se passant complètement de tout moyen de paiement matériel, ces méthodes gravissent une nouvelle marche sur l échelle de la rapidité et du confort d utilisation. En effet, elles permettent à l utilisateur de payer en moins de cinq secondes et ne nécessitent ni portefeuille, ni carte bleue ni même Smartphone. La sécurité est augmentée elle aussi, le risque de supplantation d identité est presque éliminé, et il n y a plus de manipulation d espèces donc moins de risque de fraude ou d erreur pour le commerçant. Enfin, ces nouvelles technologies ne sont pas des finalités en elles-mêmes, elles devront toujours offrir une alternative (avec carte et code). Si un consommateur veut prêter son argent sans se déplacer ou si suite à un accident, une brûlure par exemple, son empreinte digitale ou son visage n est plus reconnaissable, il doit tout de même pouvoir accéder à son argent. De plus, ces technologies ne sont pas encore totalement au point et peuvent donc présenter quelques failles. Vers une identité virtuelle unique La banque évolue grâce aux modes de paiement qu elle propose, notamment par téléphonie mobile, mais également par sa communication multicanale, comme on le verra dans la troisième partie. Elle est très présente sur la toile afin d être plus accessible. Elle pourrait s inscrire dans une initiative de beaucoup plus grande ampleur qui touche surtout les utilisateurs. Certains grands du web ont pensé au concept d identité virtuelle unique. L idée serait d avoir un seul compte à la fois pour les réseaux sociaux, les sites de rencontres, les jeux, la banque, etc. Ce concept viserait à standardiser les mécanismes d autorisation utilisés pour des agrégations du contenu. Cependant cette idée est pour l instant à l état de concept. Sa concrétisation soulèverait de nombreux enjeux économiques et sociaux. En effet, il faut que chacun puisse y trouver son compte financièrement. Au-delà des problèmes technologiques et financiers, l idée doit avant tout être acceptée par le consommateur. Projet Sciences Humaines 22

23 1. Paiements dématérialisés 1.3 Un nouveau profit pour les banques Optimisation des processus Réduction des coûts Nouveaux canaux de consommation Optimisation des processus La dématérialisation des moyens de paiement est un atout commercial et technologique important pour les banques mais le processus de dématérialisation est bien plus important que la simple gestion des paiements. Aujourd'hui, dans le secteur bancaire, la dématérialisation est omniprésente au sein de nombreuses activités comme la comptabilité (conservation des registres comptables électroniques, gestion des flux sortants, gestion des flux entrants), la gestion des relations (conservation électronique des mails et des documents échangés) mais aussi la communication internet (bulletin d'information ou note de service, intranet). Comme dans tous les secteurs d'activité, la dématérialisation est aussi un atout pour la gestion de la relation client (gestion des contrats, gestion de l'octroi de crédit) ou encore la gestion des fichiers RH (fiches de paie, contrat de travail, gestion des évaluations). Cette omniprésence de la dématérialisation au sein de la banque permet notamment de réduire les coûts directs comme le papier et les coûts indirects liés à l'efficacité des opérateurs. Ils permettent aussi de réduire le temps de traitement du dossier, de faciliter l'exploitation et le partage à travers un stockage numérique du dossier client ou encore de faciliter l'offre de nouveaux services au client. La souscription en ligne d'un produit d'épargne (voir illustration) ou d'un crédit de consommation sont des exemples de services dématérialisés : cette prestation permet au client d'effectuer sa demande chez lui en remplissant un formulaire en ligne. Sa demande est traitée automatiquement, si des pièces justificatives sont manquantes, un mail lui sera systématiquement renvoyé. Le temps de traitement du dossier est ainsi considérablement réduit : c'est un gain de temps pour le client et pour la banque. Projet Sciences Humaines 23