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1 Année Bancaire Executive summary Les banques françaises relativement épargnées dans un marché bancaire mondial secoué par la crise Des conséquences limitées des subprimes sur les résultats Partie du secteur du crédit immobilier américain, la crise des "subprimes" a d'abord eu des conséquences sur la sphère financière locale. Mais elle le a pris de l'ampleur, se diffusant aux autres grandes places financières, mais aussi à des sociétés non financières américaines et en dehors des frontières. Cependant, alors que la plupart des grandes banques américaines (Citigroup, Merrill Lynch, Morgan Stanley, Goldman Sachs, Lehman Brothers, etc.) et européennes (Deutsche Bank, UBS ) ont affolé de jour en jour les marchés en dévoilant les ravages de la crise des subprimes dans leur bilan, les banques françaises ont fait preuve d une étonnante résistance et ont publié des résultats annuels positifs. Malgré cet environnement très défavorable au deuxième semestre, BNP Paribas réalise en 2007 la meilleure performance de son histoire,, avec un produit net bancaire en progression de 11,1%, et un résultat net part du groupe en progression de 7% par rapport à De leur côté, les réseaux de détail de la Société Générale dégagent une bonne performance tandis que les Services Financiers, la Banque Privée et les Services aux Investisseurs affichent de fortes progressions. En plus des conséquences de la crise financière sur la BFI et sur la Gestion d Actifs, le groupe a supporté les effets d une fraude commise par l un de ses traders au sein des activités de marché. Les positions frauduleuses découvertes en janvier 2008, ont entraîné pour le Groupe une perte exceptionnelle de 4,9 milliards d euros. De la même manière, les groupes mutualistes Caisses d Epargne, Banques Populaires, Natexis et Crédit Agricole affichent des résultats positifs malgré une croissance négative liée à la crise. Les experts étaient unanimes : 2007 devait marquer le grand retour de la consolidation du secteur bancaire européen. Mais les effets de la crise se sont directement fait sentir, contraignant les banques à multiplier les provisions et autres charges exceptionnelles,, ce qui ampute d'autant les fonds propres que ces dernières auraient pu mobiliser pour réaliser des acquisitions d'ampleur.

2 L harmonisation du secteur bancaire européen se concrétise Le SEPA est effectif en partie depuis le 28 janvier 2008 L Europe monétaire avec l introduction en 2002 des pièces et des billets en euro est devenue réalité. Toutefois, l'europe des paiements scripturaux reste encore largement à construire. Le projet SEPA (Single Euro Payments Area - Espace unique de paiements en euros) a pour ambition de créer une gamme unique de moyens de paiement en euros, commune à l'ensemble des pays européens. Grâce à ces nouveaux moyens de paiement européens, il sera possible d effectuer des paiements dans les mêmes conditions partout dans l'espace européen, aussi facilement que dans son propre pays. Ce projet implique une reconfiguration du paysage des infrastructures de paiement de détail en Europe. Celles-ci devront faciliter la migration des transactions de détail vers les nouveaux moyens de paiement européens. A cet effet, elles devront être interopérables et capables de traiter les instruments de paiement européens dans toute l'europe d'ici fin Dans ce cadre, depuis fin janvier 2008, le virement SEPA est mis à la disposition des clients par la plupart des banques, en France comme en Europe. Il suffit dorénavant de trois jours pour effectuer un virement bancaire en Europe. Le nouveau standard de virement européen va progressivement permettre aux résidents des 27 pays de l'union européenne mais aussi de la Suisse, du Liechtenstein, de la Norvège et de l'islande d'effectuer des virements bancaires dans les mêmes conditions tarifaires que dans leur pays d'origine. Le prélèvement SEPA sera lui proposé à partir de début 2010, une fois que la transposition de la directive européenne sur les services de paiement aura permis l harmonisation des cadres juridiques nationaux. Enfin, en matière de cartes bancaires, la France découvre le co-branding (apposition d une marque commerciale sur une carte bancaire) depuis octobre La Directive MIF renforce la connaissance du client D autre part, l année 2007 à vu aussi la mise en œuvre de la directive sur les Marchés d Instruments Financiers (MIF). Cette directive a des conséquences stratégiques, organisationnelles et technologiques importantes pour tous les établissements bancaires. Elle entraîne de nombreuses implications pratiques dans la relation banqueclient dont la formalisation représente un enjeu très important. La banque est en effet soumise à de nouvelles obligations d'information et d'évaluation du client, en vue de lui fournir les produits les mieux adaptés et d'assurer au mieux sa protection. Les règles de conduite à la charge de la banque et le niveau de protection de l'investisseur varient selon le type de client auquel la banque s'adresse et les services d'investissement fournis.

3 En France, des réformes secouent la scène bancaire La loi Chatel développe la concurrence au bénéfice des consommateurs En décembre 2007, l Assemblée Nationale a adopté définitivement le projet de loi pour le développement de la concurrence au service des consommateurs. La loi Chatel impose toute une série de nouvelles mesures dans plusieurs domaines. Pour les banques, elle a des impacts dans 3 domaines : l extension du champ de la médiation bancaire aux litiges en matière d épargne et de crédit, la mise en place d un relevé annuel des frais bancaires, et la réduction des coûts des appels vers les services téléphoniques surtaxés et la gratuité du temps d attente. Le livret A, une réforme attendue Le Livret A, qui a résisté à tous les changements politiques et institutionnels depuis sa création, est à la veille de grands bouleversements. Pour se mettre en conformité avec les exigences de Bruxelles, le gouvernement prépare la fin du duopole accordé jusqu'ici à La Banque Postale et aux Caisses d'epargne. D'ici à fin 2008, le livret A sera donc disponible dans toutes les banques de l'hexagone. Cette nouvelle réforme constitue un manque à gagner important pour le groupe Caisse d Epargne et la Banque Postale qui avaient l'exclusivité de la distribution du Livret A. La Banque Postale, autorisée à distribuer des crédits à la consommation La Banque Postale, la filiale bancaire de La Poste, vient d'être autorisée par le Ministère de l Economie et des Finances, à distribuer des crédits à la consommation. Ce dispositif peut être interprété comme la volonté de compenser la perte de revenus due à la libéralisation prochaine du Livret A. La filiale bancaire du groupe La Poste pourra se lancer sur ce nouveau segment avec un spécialiste du secteur, en montant une co-entreprise dont elle aura la majorité. Le choix de ce spécialiste sera le résultat d un appel d offre.

4 Le co-branding arrive enfin en France Depuis le 1er octobre 2007, les particuliers peuvent opter pour une carte bancaire cobrandée. Le cobranding consiste pour une enseigne ou une marque non bancaire à proposer sa propre carte bancaire à ses couleurs, en association avec un organisme bancaire. Les enseignes peuvent enrichir leur carte bancaire de fonctionnalités non bancaires telles que programmes de fidélisation, réductions, avantages et services en cohérence avec leur univers. La plupart du temps, ces cartes sont adossées à une réserve de crédit revolving. Le cobranding, déjà en vigueur à l'étranger, fait ainsi son entrée sur le marché français. Les premiers programmes de cartes cobrandées ont été lancés dès le jour de la libéralisation. Les cartes Fiat500 / Sofinco, la Nouvelles Frontières / Franfinance, Galeries Lafayette / Cofinoga, Renault / RCI Banque, Casino & Géant / Banque Casino sont quelques exemples de ces programmes. D autres lancements sont attendus. EDF, SNCF, Orange, les pétroliers ont également vocation à proposer prochainement leur carte cobrandée. En moyenne, avec le co-branding, un consommateur devrait disposer à termes de deux ou trois cartes de paiement dans son portefeuille si cette pratique rencontre en France le même succès que dans les pays anglosaxons. Cette tendance pourrait modifier à la fois les habitudes de paiement et la consommation de crédit revolving des français. Maintien du dynamisme observé dans les dépenses informatiques bancaires Les réorganisations des SI Malgré un environnement défavorable aux investissements des banques, les dépenses informatiques de cellesci ont continué à progresser. Cette progression a certes été ralentie suite à la crise mais reste importante : par rapport à 2006, ces investissements ont progressé de 5,9% (contre 8,7% entre 2005 et 2006). Qu il s agisse d externalisation, de SOA (Architecture Orientée Service), ou encore de BPM (gestion des processus métiers), la rationalisation des coûts est en 2007 dans le top 10 des priorités des DSI des banques françaises. Les banques se lancent tour à tour dans de gros projets : déploiement d une plateforme SOA pour la banque Finama et Calyon, Gestion Electronique des Documents étendue à toutes les divisions pour LCL pour ne citer que quelques exemples. De plus, les chantiers de mise en conformité et de renforcement règlementaires sont plus que jamais d actualité et l ensemble des institutions financières y est soumis, qu elles soient banques, compagnies d assurance ou encore établissement de gestion d actifs. Les dépenses obligatoires découlant de l application des projets SEPA (harmonisation des moyens de paiements européens), MIF (meilleure connaissance client et proposition d offres mieux ciblées), Bâle II (meilleure évaluation des risques) contribuent à la croissance des investissements informatiques. En effet, ces projets nécessitent une refonte des SI et, par conséquent, représentent des budgets informatiques conséquents.

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6 Le marché des solutions CRM explose Systèmes, CRM, call center, banque à distance, web banking... ces nouveaux outils de gestion de la relation client deviennent de plus en plus importants. L accroissement de l utilisation est de l ordre de 30% par an,, ce qui laisse entrevoir, à court terme, des transformations en profondeur du système de distribution. En 2007, la gestion de la relation client est devenue la première priorité applicative des banques en France et le CRM est le deuxième poste de dépenses informatiques. Le multicanal, source d innovations Le recours à Internet pour s informer et souscrire des produits financiers a considérablement augmenté en Le nombre d internautes qui se disent prêts à réaliser toutes leurs opérations en ligne a progressé de 39% en 2006 à 55% en La France, avec plus de 20 millions d accès haut débit est un des pays les plus connectés et représente de ce fait un marché très prometteur pour les services de banque en ligne. Alors que la banque à distance via le mobile n atteint pas les résultats espérés compte tenu de son potentiel estimé, la banque en ligne explose et 2007 a vu se développer des banques exclusivement en ligne comme Monabanq ou Boursorama Banque. D autres organismes financiers, comme Sofinco, développent des solutions de souscription de prêt intégralement en ligne. D autre canaux de communication sont davantage et mieux exploités par les banques pour toujours plus de proximité avec leurs clients, tels que les Distributeurs de Billets. Le DAB étant le premier point de contact entre le client et sa banque en termes de fréquence de contact, il semble logique de les intégrer pleinement à la stratégie CRM des banques. Délivrant déjà aujourd hui de la publicité sur les produits de la banque ou des flashs de sponsoring, l étape suivante sera d envoyer des messages personnalisés au client, le prévenant de la disponibilité d un chéquier ou de la nécessité de prendre contact avec son conseiller. La France s inscrit ainsi dans une réflexion partagée à l international. Des innovations nombreuses en matière de moyens de paiement Le paiement mobile voit ses premières phases pilote en France Alors que l on dénombre une centaine de pilotes dans le monde, les projets de paiement mobile sans contact émergent également en France. Toutes les expérimentations françaises s appuient sur le NFC (Near Field Communication), un standard élaboré par Sony et Philips, concurrent de Bluetooth,, reposant sur une communication sans fil pour l identification et la transmission de données à faible distance.

7 Un premier pilote CIC-Credit Mutuel / NRJ a été initié fin Ont suivi 2 expérimentations initiées à l automne 2007 : un projet Moneo Mobile, lancé par le Credit Agricole Franche Comté et une initiative multibanques et multi-opérateurs de plus grande ampleur, Payez Mobile. Enfin plusieurs initiatives en matière de paiement à distance via le mobile voient le jour, à l initiative de la SNCF, de Google ou encore de Téléshopping. Les cartes bancaires sans contact sont en cours de test Plusieurs pilotes de paiement par carte bancaire sans contact sont actuellement en cours. Il s agit de CB équipées d un microprocesseur qui utilisent une liaison radio pour dialoguer à courte distance avec un terminal de paiement. Pour être universelles, ces cartes bancaires sans contact doivent offrir également la possibilité de régler des montants plus élevés en paiement avec contact. Cette technique permet d accélérer les paiements : pas d insertion de la carte dans le lecteur, pas de saisie du code confidentiel. Elle est très adaptée pour les paiements de petit montant. La Société Générale et les Banques Populaires testent une carte Visa PayWave, la Banque Accord et Laser Cofinoga expérimentent une Mastercard PayPass, Moneo teste un porte-monnaie électronique sans contact. Le paiement en ligne progresse La France est un marché en forte croissance pour le e-commerce avec des taux avoisinant les 40% :+37% pour le chiffre d affaires enregistré par les intermédiaires financiers (13,2 milliards d en 2007) et un quasi doublement en deux ans (+97%). Les transactions (+33%) sont en phase avec les volumes d affaires. Des innovations technologiques sont bien entendu à l origine de ces progressions considérables. Plus de fluidité dans le parcours client et toujours plus de sécurisation sont les maîtres mots de ces évolutions. Parmi les systèmes de paiement en ligne, Paypal tire son épingle du jeu, avec près de 35 millions de comptes en Europe et 133 millions dans le monde.

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