ETUDE SUR LE CREDIT AGRICOLE

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1 01 BP 2978 Ouagadougou 01 Tel/Fax [email protected] ETUDE SUR LE CREDIT AGRICOLE ET FINANCEMENT DES EXPLOITATIONS FAMILIALES Rapport provisoire Octobre 2010

2 ETUDE SUR LE CREDIT AGRICOLE ET FINANCEMENT DES EXPLOITATIONS FAMILIALES Par Dr Gountiéni D. LANKOANDE & Mahamadou Diarra

3 Dans ce rapport, les termes utilisés et l analyse des données qui y figurent n impliquent aucune prise de position de la Confédération Paysanne du Faso (CPF). La mention des Institutions, les produits et offres diverses n impliquent aucune approbation ni engagement de la part de la CPF. Dans ce texte, les analyses faites, les opinions émises sont celles des auteur(s) et ne représentent pas nécessairement celles de la CPF et de ses Partenaires techniques et Financiers (CPF). Tous droits réservés. Les données et informations contenues dans ce rapport ne peuvent être reproduites à des fins commerciales sans autorisation préalable du détenteur des droits d auteur et à condition que la source des informations soit clairement indiquée. CPF novembre 2010 i

4 TABLES DES MATIERES LISTE DES TABLEAUX... i AVANT-PROPOS... 1 REMERCIEMENTS... 2 SIGLES ET ABREVIATIONS... 3 INTRODUCTION... 4 I. CONTEXTES ET JUSTIFICATION DE L ETUDE Situation géographique et implications Caractéristiques sociodémographiques Situation agricole Caractéristiques du système bancaire Contexte politique Situation économique II. ETATS DES LIEUX SUR LE FINANCEMENT DE L AGRICULTURE Les structures de financement Les banques classiques Le système financier décentralisé Grands constats sur le financement agricole Principaux constats sur l offre de financement Analyse diagnostic de la demande de financement du secteur III. SUGGESTIONS ET RECOMMANDATIONS REFERENCES BIBLIOGRAPHIQUES ii

5 LISTE DES TABLEAUX Tableau 1: Liste des banques classiques qui finance l agriculture Tableau 2: Liste des IMF membres de l APIM-BF à jour au 30 avril Tableau 3: Utilisation des crédits déclarés à la centrale des risques Tableau 4: Part du financement de la BACB dans l agriculture (millions de FCFA) Tableau 5: Crédits bancaires au secteur agricole selon l horizon temporel i

6 AVANT-PROPOS A l instar des autres pays de la sous région, la politique agricole (SDR 1 ) du Burkina vise à garantir la souveraineté alimentaire et à faire du secteur agricole le moteur de l économie nationale. A l heure actuelle, elle oscille entre promotion de l agrobusiness et exploitation familiale comme modèles pour favoriser l émergence d un secteur agricole structuré, compétitif, et intégré à l économie sous-régionale. Mais, pour la réalisation d un tel objectif, le financement reste une question fondamentale qui a encore du mal à trouver la forme adéquate. Pourtant, le secteur agricole burkinabè est doté d énormes potentialités non encore mis suffisamment en valeur. La faible rentabilité et les risques élevés relatifs aux filières agricoles rendent l accès des producteurs agricoles au crédit très difficile de manière générale et celui des petits producteurs en particulier. Au regard de la place de l agriculture dans l économie burkinabè et de l importance de l activité des petits producteurs dans le secteur, il est capital d imaginer un dispositif original de financement permettant une véritable promotion de l exploitation familiale. Une des orientations pourrait être de combiner mécanismes de marché et intervention publique (interventions publiques visant à réduire les taux d intérêts). Une solution complémentaire pourrait être la constitution d une base de fonds propres de départ des organisations de producteurs ou l alimentation de fonds de garantie. Dans cette perspective et dans le cadre du regroupement régional, la constitution d un fonds régional d orientation et de financement agricole pourrait être une piste sérieuse. 1 Stratégie de Développement Rural 1

7 REMERCIEMENTS Nous formulons nos sincères remerciements à tous ceux qui, ont, d une manière ou d une autre, apporté leur contribution à la réalisation de la présente étude. Nos remerciements vont particulièrement: Le président de la CPF pour sa disponibilité, Le Secrétaire permanent, Monsieur Sanwidi Maurice, Monsieur Ouandaogo Issiaka pour son appui technique et ses conseils, Tout le personnel de la CPF et leurs partenaires techniques et financiers pour les facilités accordées, Tous les membres de la CPF, pour leur disponibilité à répondre à nos questions et leur participation. 2

8 SIGLES ET ABREVIATIONS CEDEAO CEDRES CPF OP OSC OXFAM PTF SDR SPONG TDR IMF SFD UEMOA Communauté Economique des Etats de l Afrique de l Ouest Centre d Etudes, de Documentation et de Recherche Economiques et Sociales Confédération Paysanne du Faso Organisation Paysanne Organisation de la Société Civile Comité d Oxford de Lutte Contre la Famine Partenaire Technique et Financier Stratégie de Développement Rural Secrétariat Permanent des ONG Termes de Référence Institution de Microfinance Système Financier Décentralisé Union Economique et Monétaire Ouest Africaine 3

9 INTRODUCTION Le secteur monétaire et financier est apparu à un moment donné, à l instar du secteur des infrastructures, comme un secteur prépondérant dans le développement économique (Berthélémy, 1998 ; Dimitri, Germidis, Denis Kessler et Rachel Meghir, 1991). Il s agissait alors de mobiliser les ressources financières nationales et étrangères nécessaires à l investissement et d offrir à toutes les catégories sociales un plus grand accès aux services financiers (ELLSASSER, 1993). L idée de base repose sur le fait qu il existe un lien étroit entre développement financier et développement économique (Schumpeter, 1911 ; Zeller M. ; Von Braun J. ; John K. et Puetz D, 1994). Le développement apparaît alors comme une promesse de l accroissement des financements (Assidon, 1991). Dans cette optique, le Burkina Faso, à l instar des autres pays de l UEMOA, a adopté au début des années 90, un certain nombre de mesures et de politiques de libéralisation financière. En mettant en place ces mesures, deux principaux résultats sont attendus : l accroissement des dépôts effectués auprès des banques et l augmentation du volume des crédits accordés (McKinon 1973, E.S. Shaw 1973, 1 cité par P. Moreira, Banque Mondiale 1989), l objectif final étant d accroître les revenus du plus grand nombre d agents économiques. Sur la base de ces différents arguments, les réformes financières adoptées ont conduit finalement à la création ou à la délocalisation d un nombre important de Systèmes Financiers (SF) perçus alors comme des instruments plus adaptés au financement du monde rural en général très pauvre (PNUD, depuis 1997). Aujourd hui, malgré ce boum du système financier burkinabè, le constat est que l accès aux services financiers reste une question préoccupante surtout pour le milieu rural. Or, au cœur du développement du pays, ces populations rurales, pour la plupart agriculteurs occupent une place de choix. L agriculture occupe en effet près de 80% de la population (PNUD, 2001). Avec l élevage, elle constitue plus du tiers du PIB (environ 35% : INSD, 2008). Compte tenu de l importance de ce secteur, plusieurs milliards de FCFA sont annuellement injectés dans l agriculture burkinabè par l Etat et les partenaires techniques et financiers (PTF). Pour l année 2008 par exemple, le Ministère de l Agriculture, de l Hydraulique et des Ressources Halieutiques (MARH) à lui seul a absorbé 11,15% du budget national avec FCFA d investissement (INSD, 2008). Malheureusement, ces efforts combinés aux investissements privés et à l offre du système financier demeurent encore très insuffisants face aux besoins aussi bien sur le plan quantitatif que qualitatif. En effet, la plupart des exploitants agricoles burkinabè sont exclus du système de financement. Le désengagement de l Etat des secteurs de production qu on a observé avec l avènement des politiques de libéralisation a contribué à accentuer l exclusion du monde rural du système de financement. Au départ, les IMF ont émergé surtout pour résorber le problème d accès au crédit des agents à faible capacité financière comme les petits exploitants. Malheureusement, les 4

10 produits et services proposés par ces Institutions ont tendance à s écarter de ce premier objectif. Une analyse de la situation montre qu elles s intéressent davantage et de plus en plus aux marchés présentant une plus grande rentabilité et des risques dits acceptables. Malgré le nombre important des IMF, la part destinée au financement du secteur de l agriculture reste très marginale. Par exemple, au niveau de la Caisse Populaire qui est particulièrement la structure de proximité la plus représentative, le porte feuille de crédits allant à l agriculture est seulement d environ 8%. Ce qui est paradoxale pour une institution qui se veut proches des petits exploitants. Le retrait progressif de l État devait être compensé par des financements privés qui tardent à se concrétiser. Face à cette situation, la Confédération Paysanne de Faso (CPF) en relation avec ses partenaires œuvrent activement à trouver des pistes de solution pour l accroissement des financements alloués au secteur agricole et c est dans ce contexte que s inscrit la présente étude. Son objectif principal est de faire un diagnostic du système du crédit agricole en lien avec les contraintes / modalités d accès des producteurs et productrices organisés en exploitation familiale telle que vue par la CPF. Elle ambitionne de dresser un état des lieux sur les systèmes de financement existants ou s adressant «au volet Agricole» (agriculture + élevage). Il s agit également de cerner les contraintes majeures qui limitent l accès des petits producteurs au crédit agricole en vue de la réalisation d actions de plaidoyer et à terme, la mise en place d un mécanisme de financement adéquat et stable au profit de ce secteur qui constitue la base de l économie de notre pays. De manière spécifique, l étude vise à : 1) faire un état des lieux de la demande et de l offre de crédit agricole aussi bien au niveau du système bancaire classique que des structures de financement décentralisées. 2) réaliser un bilan de toutes les actions déjà menées par la CPF et ses membres en faveur de la facilitation de l accès aux crédits au profit de ses membres et des producteurs agricoles du Burkina ; 3) faire des propositions concrètes et précises pour des actions de plaidoyer pour un accès accru des producteurs au crédit et/ou pour l amélioration des conditions générales d accès au crédit. Rappelons que ce document fait suite au soutien que la Confédération Paysanne du Faso (CPF) a bénéficié de Intermon Oxfam et du Gouvernement de Extramurada en L objectif de cette aide est de renforcer les capacités des leaders centraux et locaux (hommes et femmes) des Organisations paysannes membres de la CPF à travers des formations, des ateliers, des accompagnements par des personnes ressources et 5

11 l établissement d alliance stratégique pour leur permettre de pouvoir suivre et évaluer les politiques publiques. Le rapport de l étude est organisé comme suit : la première section présente le contexte de l étude. Une analyse diagnostic présentant les principaux constats relatifs au financement du monde rural est abordée dans la deuxième section. Quant à la troisième et dernière section, elle formule quelques recommandations de politiques qui peuvent contribuer à améliorer le financement des exploitants agricoles. 6

12 I. CONTEXTES ET JUSTIFICATION DE L ETUDE La politique de développement agricole du Burkina Faso, basée fondamentalement sur la SDR et le PROSDRp a pour objectif principal de faire du secteur agricole le moteur de l économie nationale. Exprimée à travers le PNSR en cours de finalisation, cette politique devrait s appuyer sur la promotion et la modernisation de l agriculture familiale et de l entreprise agricole en second lieu, pour favoriser l émergence d un secteur agricole compétitif. En référence au pacte signé le 22 juillet 2010 à Joly Hôtel (Ouaga 2000), on peut dire que la politique agricole burkinabè est assez claire, en dépit de certains choix très clairs qui doivent être encore exprimés de manière plus forte. Même si les questions de financement y sont mentionnées, les OP doivent elles-mêmes réfléchir sur cette problématique, non seulement en tant que premiers concernés, mais aussi dans l optique d apporter leur contribution à la formulation de politiques publiques y relatives. En ce qui concerne cette mission, il s agit d identifier les principaux obstacles au financement pour la modernisation de l exploitation familiale et à proposer des pistes de solutions Situation géographique et implications Pays de transition entre la région sudano-guinéenne et le Sahel, le Burkina Faso couvre environ km2. Il connaît un climat marqué par des pluies faibles et irrégulières. Il dispose par ailleurs de peu de terres cultivables. La précarité de ces ressources offre une base fragilisée pour un développement durable de l agriculture et de l'élevage qui occupent pourtant près de 88 % de la population active. À cela s ajoute l enclavement du pays qui constitue non seulement une contrainte majeure pour les échanges extérieurs, mais aussi un élément qui a tendance à renchérir les coûts des facteurs de production. Ainsi, les coûts des importations et des exportations sont majorés du coût du transport depuis les ports d Abidjan, de Lomé et de Tema essentiellement. Le réseau routier limité et vétuste, engendre des coûts de distribution des marchandises et des services élevés, y compris les services financiers. Dans ce contexte, les technologies qui réduisent l impact de la distance physique (téléphone portable, ordinateur portable et Internet banking ) présentent un intérêt certain Caractéristiques sociodémographiques Au Burkina Faso, la croissance démographique est forte. Avec un taux de croissance démographique de 3%, la population burkinabè est estimée à 15 millions environ. Cette croissance démographique rapide explique en partie le problème de l insécurité alimentaire et de la 7

13 malnutrition des enfants qui persiste. A certaines périodes de l année, l exode rural est très important : Ouagadougou reste la ville qui a le taux d urbanisation le plus élevé. Cette urbanisation rapide génère inévitablement des tensions sociales et l exclusion des plus vulnérables. La modernisation de l exploitation familiale qui assure le maintien des jeunes dans leur terroir pourrait aider à résorber voir maîtriser ce phénomène. Sur le plan social, certaines pressions qui occasionnent des dépenses (mariages, fête de la Tabaski, baptêmes, etc.) conjuguées à la faiblesse des revenus des exploitations agricoles familiales font que le remboursement des crédits n est pas toujours une priorité. Cela explique pourquoi les institutions financières sont extrêmement réticentes à faire du crédit à l agriculture si les deux conditions : existence d une caution solidaire entre les membres de la collectivité emprunteuse et maîtrise de la recette ne sont pas garanties. Le taux de bancarisation de la population burkinabè est relativement faible (de l ordre de 12,39%) et ce taux est encore plus faible si l on considère le monde rural uniquement Situation agricole Malgré toutes les difficultés inhérentes au secteur, le potentiel agricole du Burkina Faso est considérable : terres arables, eau, jeunesse de la population agricole (15 ans). Du point de vue technique, les pratiques agricoles sont restées plutôt traditionnelles. Sur le plan gouvernance, le monde paysan montre une volonté ferme de s organiser. Malheureusement, on constate qu il y a plus de structures de représentativité du monde paysan que de structures ayant une véritable activité économique. Un grand nombre d organismes de développement et d ONG sont présents au Burkina Faso et ont mené des programmes souvent d envergure très importante dans le domaine agricole. Cela représente un acquis incommensurable qu il convient de capitaliser. Au regard de la multitude des programmes d aide, une meilleure coordination des actions entreprises permettrait d en améliorer l efficacité globale. Sur le plan légal, la politique Burkinabè est encore hésitante en ce qui concerne la thèse de l agriculture familiale comme modèle de développement agricole. D un autre côté l émergence des entreprises agro-industrielles est une réalité grandissante à travers tout le pays notamment dans les régions les plus fertiles. Le contraste est grand entre d une part, ces quelques projets de grandes exploitations (10 à 00 ha) et le monde de l exploitation familiale traditionnelle (1,5 ha en moyenne). Sur ce point, il est important d attirer l attention sur le danger qu il y aurait à laisser se développer trop rapidement un capitalisme agraire Burkinabè ou international attiré par la 8

14 bonne rentabilité de la culture irriguée de céréales et/ou de graines oléagineuses, aux côtés de la paysannerie familiale, qui pourrait se sentir ou être réellement et progressivement exclue du système productif Caractéristiques du système bancaire De nos jours, le franc CFA (FCFA) qui a une parité fixe avec l euro subit toutes les conséquences de la baisse de la valeur du dollar par rapport à l euro. Le Burkina Faso est doté d un système bancaire développé et d un réseau important de SF. En ce qui concerne les banques du pays, une seule était tournée vers le développement agricole, la BACB. Mais l année dernière (2009), celle-ci a été rachetée par ECOBANK et on ne sait pas encore très bien que sera la nouvelle position cette banque vis-à-vis du financement de l agriculture. Au total, il existe 13 banques au Burkina Faso, ce qui est beaucoup, mais l évolution des exigences minimum de fonds propres (5 milliards en 2010 et 10 milliards en 2012) pourrait entraîner une restructuration du secteur. Le capital de ces banques provient de plus en plus d origine privée ce qui réduit la capacité d influence du système politique sur le système bancaire. Aujourd hui, l activité bancaire est davantage tournée vers le monde urbain que rural, on ne trouve aucune banque ayant une activité directe en termes de financement du monde rural. Le secteur bancaire ne connaît donc très peu ou pas le secteur agricole. Avec les conditions de la BCEAO, les banques se refinancent à des taux élevés (6%). Ce qui fait qu elles ont des difficultés à trouver des ressources longues pour répondre aux besoins d investissement de l agriculture. Comme mentionné plus haut, il existe une centaine de SFD dont certaines sont de taille significative et développent des approches intéressantes dans le domaine du crédit agricole (les CP du RCPB). D autres, de taille réduite, développent des méthodes très artisanales et se caractérisent globalement par la faiblesse de leurs ressources et ne disposent pratiquement d aucune ressource longue, ce qui les empêche de répondre au besoin de financement de l équipement agricole. Les nouvelles exigences règlementaires en matière de fonds propres devraient entraîner un mouvement de restructuration de ce secteur Contexte politique Sur la base des recommandations des institutions de Bretton Woods, le pouvoir politique affiche son attachement au désengagement de l État de toutes les activités économiques. Dans les discours, on note un grand écart entre les promesses faites au secteur agricole reconnu comme moteur de l économie burkinabè et les décisions et investissements réels 9

15 injectés dans le secteur. Cet écart s observe par exemple entre la volonté affichée par l Etat d associer le monde rural dans la définition de la future politique agricole (PNSR) et les faits. Enfin de compte, il existe encore de nombreuses incertitudes quant à la mise en place d une véritable politique agricole favorable aux petits exploitants qui constituent le pan le plus important du tissu agricole burkinabè. Pourtant une politique fondée sur la modernisation de l existant (l exploitation familiale) pourrait permettre d atteindre très rapidement des taux de croissance élevé dans la production Situation économique L économie du Burkina se caractérise par le secteur primaire qui représente 31,5% du PIB et fournit en moyenne 38 % de la valeur ajoutée du pays répartie comme suit : 57 % pour l agriculture, 25 % pour l élevage et 17 % pour la sylviculture, la pêche et la chasse (MECV, 2007). Le coton baptisé "l or blanc" était encore récemment le premier produit d exportation, suivi de loin par l élevage (bovins, ovins, caprins et volaille), les fruits et légumes (haricot vert et mangue) et les oléagineux (Jeanne Dromatouré, 2008). L élevage contribue pour 12% au PIB du pays et pour autant aux exportations (Bourdet, Y. Thiombiano, T., 2009). En termes d emplois, l agriculture, l élevage et la foresterie mobilisent près de 85 % de la population. Des données disponibles, il ressort que 60% des revenus des populations dépendent de l agriculture et de l élevage (importante source de revenus pour près de 86 % de la population). Ainsi, le PIB provient principalement du secteur primaire. Aujourd hui, la conjoncture des prix est très favorable au secteur agricole avec une baisse temporaire par rapport au niveau des prix des hydrocarbures connus antérieurement et une bonne tenue du prix du riz. II. ETATS DES LIEUX SUR LE FINANCEMENT DE L AGRICULTURE 2.1. Les structures de financement A l image des économies modernes, le système de financement du Burkina Faso est assez diversifié. Il est composé de structures ou organismes qui interviennent dans le financement de l économie soit par la mobilisation de l épargne, soit par l octroi de crédit ou soit par les deux activités à la fois. D autres organismes interviennent également de façon indirecte dans le financement de l économie. Les principales composantes du système financier national se présentent comme suit : le Trésor Public et les structures publiques de financement intervenant dans le secteur privé 10

16 les banques et les établissements financiers ; les Systèmes Financiers Décentralisés (SFD) ; les compagnies d assurance ; les organismes de retraites (CNSS et CARFO). Au système national de financement s ajoute des instruments et mécanismes régionaux et internationaux de financement dont peuvent tirer profit les entreprises privées nationales. Il s agit notamment de : la Bourse Régionale des Valeurs Mobilières (BRVM) les IDE. Pour le cas spécifique de l agriculture, trois types de structures participent au financement des secteurs agriculture, élevage, pêche etc. il s agit des banques classiques, du système financier décentralisé et des associations et ONG Les banques classiques Le tableau ci-dessous présente la liste des banques classiques qui interviennent dans le financement de l agriculture en général. Tableau 1: Liste des banques classiques qui finance l agriculture Dénomination Observations 1. ECOBANK (Ex Mécanisme de financement aux IMF. Elle a transformé son BACB) programme de microcrédit, Linkage, en une Société de Financement pour les Petites Entreprises (SOFIPE). 2. UBA (BIB) Pas très sûr mais, elle a lancé un programme s approchant de la MF 3. BOA La BOA refinance les IMF qui remplissent certains critères 4. BCB La banque a lancé en 2003 un produit microfinance en vue de répondre au besoin du secteur informel 5. BRS Le système financier décentralisé Les institutions de microfinance sont en général regroupées en réseau ou associations. On dénombre une association et un réseau. 11

17 a) Association Professionnelle des Institutions de Microfinance au Burkina Faso (APIM-BF) L Association Professionnelle des Institutions de Microfinance au Burkina Faso (APIM- BF) est l organisation faitière qui fédère un ensemble d institutions de microfinance. Elle compte cinquante (50) membres sur une soixantaine d institutions de microfinance au Burkina Faso. Tableau 2: Liste des IMF membres de l APIM-BF à jour au 30 avril 2010 N SIGLE LIBELLE SIEGE 1 ABF Association Base Fandiman Fada 2 ACFIME/CREDO Agence Communautaire pour le Financement Ouagadougou de la Micro Entreprise 3 APRG Association d Appui et de Promotion Rural du Fada Gulmu 4 ASIENA Association Inter Instituts «Ensemble et AVEC Ouagadougou» 5 BTEC Banque Traditionnelle d Epargne et de Crédit Ouahigouya 6 Caisse Nabonswendé Caisse Nabonswendé Ouagadougou 7 CBM Coopérative Baïtoul Maal Ouagadougou 8 CEC Communauté Epargne et Crédit Ouagadougou 9 CEC/SI Caisse D Epargne et de Crédit du Secteur Ouagadougou Informel 10 CECT/Tin Tua/ Buayaba Caisses d'epargne et de Crédit Todiyaba de Tin Fada Tua 11 CODEC-Manga Coopérative Diocésaine d Epargne et de Crédit Manga de Manga 12 CODEC-Ouaga Coopérative Diocésaine d Epargne et de Crédit Ouagadougou de Ouagadougou 13 CODEC-Ouahigouya Coopérative Diocésaine d Epargne et de Crédit Ouahigouya de Ouahigouya 14 COOPEC GALOR Coopérative d Epargne et de Crédit GALOR Ouagadougou 15 CPB Caisses des Producteurs du Burkina Ouagadougou 16 CRS Catholic Relief Services Ouagadougou 17 CVECA Mouhoun/CIDR Caisses Villageoises d Epargne et de Crédit Dédougou Autogérées de la boucle du Mouhoun 18 CVECA Soum Caisses Villageoises d Epargne et de Crédit Djibo Autogérées du Soum 19 ECLA Etre Comme Les Autres Ouahigouya 20 FAARF Fonds d Appui aux Activités Rémunératrices Ouagadougou des Femmes 21 FCPB Fédération des Caisses Populaires du Burkina Ouagadougou 22 FICOD/CLECA Caisse Locale d Epargne et de Crédit Autogérée Ouagadougou "Todima-Mani 23 FINANCOM/ODE FINANce COMmunautaire de l' Office de Ouagadougou 12

18 Développement des Eglises Evangéliques 24 MEC/JOULIMANI Mutuelle d Epargne et de Credit JOULIMANI Ouagadougou 25 MEC/NESSA Mutuelle d Epargne et de Crédit de la Nessa Ouagadougou 26 MEC/Toma Mutuelle d Epargne et de Crédit de Toma Toma 27 MECAD/PO Mutuelle d Epargne et de Crédit des Eglises des Ouagadougou Assemblées de Dieu de la Patte d Oie 28 MECAP/Burkina Mutuelle d Epargne et de Crédit des Artisans et Ouahigouya Producteurs du Burkina 29 MECP Laafi Sira Mutuelle d Epargne, de Crédit et Prévoyance «Ouagadougou Kwieogo Laafi Sira Kwieogo» 30 MECRA Mutelle d'epargne et de Crédit de l'asudec Ouagadougou 31 Micro-Finance Plus Micro-Finance Plus Banfora 32 MICRO AID Institut Chrétienne Evangélique de Ouagadougou Microfinance 33 Micro Start/AFD Micro Start Action des Femmes pour le Ouagadougou Developpement 34 Microfi-SA Société Burkinabè de Microfinance Ouagadougou 35 MUFEDE Mutualité Femmes et Développement Ouagadougou 36 PAMF Première Agence de Microfinance du Ouagadougou BurkinaFaso 37 PRODIA-AC Promotion du Développement Industriel, Ouagadougou Artisanal et Agricole 38 SID Société d Investissement et de Développement Ouagadougou (SID) 39 SOFIPE Société de Financement de la Petite Entreprise Ouagadougou (SOFIPE) 40 SONG-TAABA Mutuelle d Epargne et de Crédit (SONG Ouagadougou TAABA) 41 UCEC-SAHEL Alliance des Caisses d Epargne et de Crédit de Gorom-Gorom l Oudalan 42 UCVEC Union des Caisses Villageoises d Epargne et de Saponé Crédit 43 URC/Nazinon Union Régionale des Coopératives d'épargne et Manga de crédit du Nazinon 44 URCBAM Union Régionale des Coopératives d'epargne et Kongoussi de Crédit du Bam 45 URCCOM Union Régionale des Coopératives d Épargne et Tougan de Crédit du Centre Ouest et du Mouhoun 46 URCPSO Union Régionale des Caisses Populaires du sud Diébougou ouest Source :

19 b) Le Réseau des Caisses Populaires du Burkina Le RCPB exerce dans le domaine de la microfinance. Aussi, son activité principale est la collecte de l épargne et sa rétrocession sous forme de crédits octroyés pour le financement des activités des membres, en vue du développement économique du pays. Dans un esprit de solidarité et de responsabilité individuelle et collective, en vue de l épanouissement de ses membres et de la communauté tout entière, le RCPB s est assigné une mission, tout en prônant des valeurs, et a pris des engagements qu il est résolu à respecter. Le réseau des caisses populaires du Burkina contribue efficacement à l amélioration des conditions de vie des laborieuses populations du Burkina en collectant l épargne des adhérents, pour les redistribuer sous forme de crédits. Avec plus de 35 ans d années d expérience au service des populations, le RCPB se positionne de nos jours comme le leader incontesté du secteur de la microfinance au Burkina. Le RCPB mène ses activités sous la forme de coopérative. C est donc une structure mutualiste dont les membres sont copropriétaires ; elle constitue de ce fait un patrimoine collectif dont la pérennité est tributaire de l application des principes directeurs que sont : la solidarité et la responsabilité individuelle et collective des membres. Produits et services offerts Institution financière de proximité par excellence, les offres du RCPB s adressent à toute personne physique ou morale résidant en milieu rural ou urbain, ayant difficilement accès aux services financiers des institutions financières conventionnelles, et désireuse de prendre en main la clé de son développement. Il s agit notamment des commerçants, des agriculteurs, des éleveurs, des artisans, des fonctionnaires et salariés du secteur privé, des entrepreneurs, des groupements et associations, etc. Le Réseau offre une gamme de produits et services financiers accessibles, en constante évolution et adaptés aux besoins des populations. Zones Couvertes Le RCPB est présent dans 43 sur 45 Provinces du Burkina, et compte 103 Caisses Populaires, 31 Point de Services, 4 Unions Régionales, 5 Antennes Techniques et une Fédération. 14

20 Le RCPB est présent dans plusieurs provinces que compte le Burkina Faso. Cette large couverture nationale est représentée par la carte ci-après (Seules les zones en orange ne sont pas couvertes) : Source : Analyse diagnostic de l offre de financement agricole De l analyse du contexte du Burkina Faso, de son système financier, des caractéristiques du système et des producteurs agricoles, ont met en évidence une multitude de préoccupations relatives à la question du financement du monde agricole. Ici on retiendra les constats les plus marquants Principaux constats sur l offre de financement Présenté comme le moteur de développement de l économie burkinabé, les secteurs de l agriculture, de l élevage et de l environnement sont les plus mal desservis par l offre de produits et services du système de financement du privé. En effet, selon les résultats préliminaires du recensement général de la population et de l habitat (RGPH) 2006, la population du Burkina Faso est estimée à 14 millions environ. La grande majorité de cette population (79,7%) résident en milieu rural. L agriculture (y compris le bétail) a contribué 18,9 % du PIB et 70 % (estimation) du montant total des recettes d exportation (coton 15

21 principalement) en 2005, alors que plus de 80 % de la population vit d une agriculture de subsistance 2. Ainsi, malgré la contribution importante du secteur agricole dans le PIB et l importance de la population agricole, le secteur rural demeure l un des secteurs d activité qui bénéficient de moins de financement. Le tableau n 1 (Cf. page suivante) présente l évolution de la répartition des crédits accordés par secteur. Tableau 3: Utilisation des crédits déclarés à la centrale des risques Secteurs d'activités Décembre 2003 Décembre 2004 Décembre 2005 Décembre 2006 Agriculture, sylviculture et pêche, 2% 4% 3% 1% Industries extractives Industries manufacturières 17% 14% 15% 14% Electricité, gaz et eau 2% 1% 1% 1% Bâtiments, travaux publics 8% 7% 8% 8% Commerces, restaurants, hôtels 52% 45% 51% 53% Transports, entrepôts, communications 6% 11% 7% 9% Assurances, immobilier, services aux entreprises 1% 2% 1% 1% Services divers 12% 16% 14% 13% Total 100% 100% 100% 100% Source : Commission bancaire de l UMOA, rapport annuel 2006 Il ressort de ce tableau que les concours bancaires sont concentrés. Les banques concentrent principalement leurs efforts sur les grandes entreprises, les fonctionnaires, les salariés et l Etat. Les concours au secteur rural sont relativement marginaux. Sur la période 2003 à 2006, les crédits au secteur agricole (agriculture, sylviculture et pêche) ont évolué en dents de scie avec une tendance à la baisse entre 2004 et La part relative des crédits bancaires agricoles est passée de 4% en 2004 à 1% des crédits bancaires en Par ailleurs, on note que les financements vont majoritairement au secteur du commerce qui se trouve être le secteur qui crée moins de valeur ajoutée. Le secteur rural reste très marginalisé et les exploitations familiales sont en général exclues du système bancaire, de par leur situation informelle, et le risque élevé lié à l activité agricole. Pire les institutions 2 Profil de pays du Burkina Faso, Economist Intelligence Unit,

22 financières manquent d expertise en matière de financement des exploitations familiales. En effet, dans les banques, l activité agricole ne constitue pas un marché séparé et ne dispose pas d un département distinct. En outre, si les banques s intéressent au secteur agricole, elles ne sont actives que dans le secteur cotonnier, alors qu il existe de nombreuses filières porteuses telles que les fruits et légumes, le sésame, les céréales, etc. Toutefois, seule la BACB finance la production de coton, bien qu elle soit devenue une banque commerciale à part entière. Le tableau cidessous présente la part des financements de la BACB destinés à l agriculture. Les crédits à l agriculture constituaient 74 % de son portefeuille en Cependant, dans la mesure où la BACB prévoit de diversifier ses activités, il est probable que la part de l agriculture dans son portefeuille diminuera. Du reste, le fait que la BACB soit phagocytée par le groupe UBA pourrait diminuer sa propension à financer l activité agricole. Tableau 4: Part du financement de la BACB dans l agriculture (millions de FCFA) Secteur Agriculture % % % Elevage % % % Agro-industrie % % % Secteur manufacturier % 0 0 % 9 0 % Artisanat 31 0 % 20 0 % 3 0 % Commerce et services % % % Autres % % % Total Source : Banque Mondiale, revue du secteur financier du Burkina Faso, 2007 Les autres banques commerciales ne financent que la commercialisation du coton (c est-àdire la SOFITEX, Faso Coton et la SOCOMA). Pour la récolte 2005/2006 par exemple, 9 banques commerciales ont participé au consortium local de banques, pour un montant total de 80 milliards de FCFA reparti comme suit : La BIB, la BACB et la BICIAB ont fourni chacune 16 % du financement ; la SGBB, la BOA et Ecobank 12 % chacune ; la BCB et la BSIC 6 % chacune ; la Banque Atlantique, 4 %. Quant aux Institutions de microfinance, elles assurent surtout le financement des activités génératrices de revenus en zone rurale et de quelques activités agricoles (achats d intrants 17

23 agricoles). Dans ce domaine, le Réseau des Caisses Populaires du Burkina est le plus représentatif. S agissant de la structure des crédits au secteur agricole, les crédits à court terme représentent en moyenne 94,5% des crédits bancaires déclarés à la centrale des risques. Tableau 5: Crédits bancaires au secteur agricole selon l horizon temporel. Secteurs d'activités CREDITS A COURT TERME Agriculture, sylviculture et pêche Agriculture, chasse Sylviculture, exploitation forestière, - pêche CREDITS A MOYEN ET LONG TERMES Agriculture, sylviculture et pêche Agriculture, chasse Sylviculture, exploitation forestière, - pêche TOTAL Source: BCEAO Ici encore, il s agit de crédits de campagne destinés essentiellement au financement du coton, principale récolte d exportation (70% des recettes d exportations). Pourtant, il existe d autres filières porteuses pour le pays comme nous l avons déjà mentionné plus haut. L intérêt croissant pour le financement du secteur coton résulte de la bonne structuration de la filière. En effet, Les agriculteurs du coton se sont regroupés en associations d agriculteurs, en Groupements Villageois. Ces associations reçoivent de la SOFITEX une assistance concernant les techniques de culture du coton, par le biais, entre autres, des «correspondants coton». De toutes ces données, il apparaît que l accès limité du secteur agricole voire rural au crédit bancaire peut être expliqué par : la faiblesse ou l inexistence de services financiers en milieu rural comme l attestent le taux de bancarisation de 5,6% ; La spécificité de l agriculture : un degré de risques élevé. En effet, des risques divers sont associés à l agriculture. Il s agit essentiellement des risques météorologiques (le Burkina Faso est particulièrement vulnérable à la sécheresse), des risques sanitaires (qui comprennent les maladies des végétaux ou les animaux nuisibles) et des risques économiques (fluctuations de prix ou difficulté de vente de la production). En outre, les risques agricoles se caractérisent souvent par leur covariance : ils 18

24 frappent souvent tous les agriculteurs d une région spécifique au même moment. En raison de ces risques, et d autres facteurs (état du sol, capacité technique), la profitabilité des activités agricoles est variable et imprévisible ; La faiblesse voire le manque d organisation des filières autres que celle du coton constitue un obstacle considérable ; Le coût élevé de l information et des transactions dû au mauvais état des infrastructures (routes, télécommunications) et du manque de renseignements disponibles au sujet de la clientèle (absence d identification personnelle et de registres d actifs) ; Le manque de biens pouvant être offerts en sûreté dû à la mauvaise définition des droits de propriété et d utilisation des terres, au coût ou aux délais caractérisant les procédures administratives d inscription aux registres et au mauvais fonctionnement du système judiciaire. NB : Le secteur céréalier reçoit un financement limité par le biais du mécanisme de financement du coton. La SOFITEX et les autres intervenants du secteur du coton ont pris conscience du fait que les agriculteurs avaient tendance à garder pour d autres cultures une partie des intrants qu ils avaient reçus pour le coton. À la suite de cette constatation, un financement des intrants nécessaires aux céréales est désormais disponible au moyen du mécanisme de financement du coton. Encadré n 1 : Principaux obstacles aux services financiers en zone rurale La dispersion de la demande des services financiers en raison des faibles niveaux d activité économique et de densité de population Le coût élevé de l information et des transactions dû au mauvais état des infrastructures (routes, télécommunications) et du manque de renseignements disponibles au sujet de la clientèle (absence d identification personnelle et de registres d actifs) La faible capacité institutionnelle des prestataires de services financiers en zone rurale associée au manque de personnel instruit et bien formé dans les agglomérations rurales secondaires L impact défavorable des crédits subventionnés provenant des projets financés par le Gouvernement ou les partenaires techniques et financiers Le manque de biens pouvant être offerts en sûreté dû à la mauvaise définition des droits de propriété et d utilisation des terres, au coût ou aux délais caractérisant les procédures administratives d inscription aux registres et au mauvais fonctionnement du système judiciaire Le caractère saisonnier d un grand nombre d activités agricoles et la longueur de la période de maturation de certaines cultures, et donc le caractère variable de la demande d épargne et de crédit, l irrégularité des flux de trésorerie et des délais entre le décaissement des prêts et le remboursement Des risques associés spécifiquement à l agriculture : variations de pluviosité, animaux nuisibles et maladies, fluctuations des prix et accès limité aux intrants, à la formation/animation et aux marchés Source : CGAP, «Financial Services for the Rural Poor», Donor Information Resource Center in Revue du Secteur Financier du Burkina Faso. Banque Mondiale. Novembre

25 Compte tenu de cette situation et de toutes les contraintes et difficultés soulevées, des actions de promotion et/ou de duplication de certaines bonnes pratiques ou expériences locales ou internationales ont été dupliquées dans certains cas afin d impulser le financement du secteur agricole par le secteur financiers. Au titre des bonnes pratiques, on peut citer les stratégies adoptées par certaines institutions financières qui réussissent à offrir profitablement des prêts agricoles. Au-delà des institutions, on s intéresse aux stratégies qui réussissent et semblent liées, au regard de la littérature par dix caractéristiques essentielles (Cf. Encadré n 2). Encadré n 2 : Caractéristiques essentielles des prêteurs réussissant à offrir profitablement des prêts dans le secteur de la microfinance agricole Caractéristique 1 : Les remboursements ne sont pas liés à l utilisation du prêt. Les prêteurs évaluent la capacité de remboursement en examinant toutes les sources de revenus du foyer, et non pas uniquement le revenu (tel que la vente de la récolte) généré par l investissement des produits du prêt. Les emprunteurs comprennent qu ils sont dans l obligation de rembourser, que leur utilisation du prêt connaisse la réussite ou non. Caractéristique 2 : Les prêteurs utilisent aussi bien des techniques de prêt basées sur le caractère que des critères techniques pour sélectionner les emprunteurs, établir les conditions de prêt et garantir le remboursement. Pour diminuer le risque de crédit, les microprêteurs réussissant à opérer profitablement dans le secteur agricole ont mis en place des modèles de crédit associant recours aux mécanismes d analyse du caractère tels que la garantie de groupe ou la réaction immédiate en cas de retards de paiement et connaissance des techniques de production agricole et des marchés de produits fermiers. Caractéristique 3 : Ils fournissent des mécanismes d épargne. Chaque fois que les institutions financières rurales ont offert des comptes de dépôt aux ménages agricoles, pour les aider à épargner des capitaux pour la période de soudure précédant la récolte, le nombre de ces comptes a rapidement excédé le nombre des prêts. Caractéristique 4 : Leur risque de portefeuille est fortement diversifié. Les institutions de microfinance qui ont réussi leur expansion dans le crédit agricole, d une manière générale, accordaient des prêts à une gamme diversifiée de ménages agricoles, et notamment à des clients pratiquant plusieurs types de récoltes ou élevant plusieurs sortes de bétails. Ce faisant, ils ont garanti que leur portefeuille de prêts et les portefeuilles de leurs clients sont mieux protégés contre les risques agricoles et naturels échappant à leur contrôle. Caractéristique 5 : L échéance et les conditions de prêt sont ajustées pour s adapter aux flux de trésorerie cycliques et aux investissements volumineux. Les flux de trésorerie des populations agricoles sont fortement cycliques. Les microprêteurs réussissant à opérer profitablement dans le secteur agricole ont modifié l échéance et les conditions de prêt pour s adapter à ces cycles de trésorerie, sans pour autant abandonner le principe essentiel de l obligation de remboursement, quel que soit le degré de succès de chaque activité de production, y compris de celle pour laquelle le prêt a été utilisé. Caractéristique 6 : Le cadre contractuel réduit le risque de prix, améliore la qualité de la production et contribue à garantir le remboursement. Lorsque la qualité ou la quantité finale d une récolte particulière 20

26 est une préoccupation essentielle, un cadre contractuel qui associe assistance technique et fourniture à crédit des intrants spécifiques s est montré bénéfique aussi bien pour les agriculteurs que pour l intermédiaire de marché. Caractéristique 7 : La fourniture des services financiers est superposée à l infrastructure institutionnelle en place ou utilise de nouvelles technologies. Le fait d associer la fourniture des services financiers aux infrastructures déjà en place dans les régions rurales, souvent pour des raisons non financières, réduit les coûts de transaction pour les prêteurs tout comme pour les emprunteurs et crée le potentiel de durabilité pour les services financiers en zone rurale même dans les populations isolées. Différentes technologies paraissent extrêmement prometteuses pour réduire le coût des services financiers en zone rurale, notamment les guichets automatiques, les terminaux points de vente (TPV) associés à des «cartes à puce», et la présence de chargés de prêts équipés d assistants numériques personnels. Caractéristique 8 : Les associations composées de membres peuvent faciliter l accès aux services financiers en zone rurale et peuvent fonctionner durablement dans les régions isolées. En général, les prêteurs encourent des coûts de transactions nettement inférieurs lorsqu ils ont affaire à une association d agriculteurs, par opposition à un grand nombre d individus ou d agriculteurs dispersés, à condition que l association puisse gérer les prêts de façon efficace. Les organisations composées de membres peuvent également se révéler elles-mêmes des prestataires de services profitables. Caractéristique 9 : Les produits d assurance basés sur les indices régionaux peuvent protéger contre les risques liés au crédit agricole. Bien que les programmes d assurance agricole commandités par l État aient rarement réussi, l assurance basée sur des indices régionaux dont les indemnités sont liées par exemple à la pluviosité de la région ou aux cours des matières premières semble plus prometteuse pour protéger les prêteurs contre les risques liés au crédit agricole. Caractéristique 10 : Pour connaître le succès, la microfinance agricole doit être isolée des ingérences politiques. La microfinance agricole ne peut survivre à long terme que si elle est protégée des ingérences politiques. Même les programmes les mieux conçus et les mieux gérés ne peuvent survivre si le gouvernement ordonne un moratorium des remboursements ou autre mesure irréfléchie contraire au fonctionnement d un bon système de finance rurale. Source : CGAP, Étude spéciale n 11 : «Microfinance agricole : gérer les risques et concevoir des produits adaptés les caractéristiques d un modèle émergent» août Certaines des actions doivent être engagées par les institutions financières elles-mêmes (méthodologie de crédit, conditionnalités et modalités de crédit, diversification du portefeuille), tandis que les autres sont du ressort des bénéficiaires (associations ou groupements d intérêt des agriculteurs), de l Etat (non ingérence du politique, infrastructure institutionnelle et services de soutien à la production 3, cadre contractuel) ou des partenaires techniques et financiers (mécanismes de gestion des risques systémiques). 3 Environnement macroéconomique, irrigation, infrastructures (routes, marché, réseau électrique et télécommunication), le conseil et les services techniques à l agriculture 21

27 Au titre des expériences nationales, on peut mettre en exergue le fonds de Garantie APIPAC 4 et l expérience Centre Financier aux Agriculteurs du Réseau des Caisses Populaires du Burkina (RCPB). L expérience du fonds de garantie de l APIPAC souligne la complexité des efforts d expansion du financement de l agriculture. L encadré ci-dessous décrit cette expérience plus en détail. Encadré n 3 : L expérience d un fonds de garantie destiné au financement de l agriculture Le fonds de garantie de l APIPAC Ce fonds de garantie a été créé dans le contexte du Projet pilote de développement de l irrigation. L un des buts de ce projet était d améliorer l accès aux services financiers pour les membres de l APIPAC (Association des Professionnels de l Irrigation Privée et des Activités Connexes), dont les membres sont des producteurs, des transformateurs de produits agricoles et des négociants de produits frais irrigués. La phase de préparation du projet a permis de déterminer que ce groupe cible, qui se compose principalement d agriculteurs pauvres, a du mal à accéder au crédit traditionnel, en raison d un manque de biens à offrir en garantie. Le projet a donc décidé de tester l approche du fonds de garantie. Le fonds de garantie a commencé à fonctionner en avril Une évaluation rapide effectuée en 2004 a révélé que l effet de levier du fonds de garantie (défini comme le montant de prêts accordés sur le capital du fonds de garantie) était très bas, ce qui remet donc en question l efficacité du fonds. Une évaluation plus compréhensive, en , a souligné un certain nombre de carences dans l administration du fonds de garantie. La performance décevante du fonds de garantie est le symptôme de problèmes plus importants : Le manque d intérêt des banques pour les prêts de petite taille (et donc plus coûteux), L éloignement d une partie de la clientèle potentielle, L absence de garanties supplémentaires exigées par les banques (comme le fonds ne garantit au maximum que 50 % du prêt, les banques exigent des garanties supplémentaires), En outre, l enthousiasme initial des emprunteurs potentiels pour le fonds de garantie pourrait avoir diminué une fois qu il est devenu clair qu il était obligatoire de rembourser les prêts accordés avec le soutien du fonds de garantie. Les questions précédentes ne sont pas du ressort d un fonds de garantie. En particulier : Un fonds de garantie ne peut renforcer l intérêt des banques pour les prêts de petite taille et coûteux, Un fonds de garantie ne peut résoudre le problème de l éloignement de la clientèle, Un fonds de garantie peut uniquement permettre un partage des risques. Un fonds de garantie ne devrait pas endosser 100 % du risque. Un fonds de garantie ne peut donc pas entièrement résoudre les problèmes de manque de garanties. On pourrait par conséquent en conclure que la création d un fonds de garantie peut ne pas avoir été la réponse la plus appropriée aux problèmes rencontrés par les membres de l APIPAC en termes d accès aux 4 Association des Professionnels de l Irrigation Privée et des Activités Connexes 5 Étude sur l accès aux moyens de financement et le volet fonds de garantie aux filières agricoles, HORUS, juillet

28 services financiers. L évaluation de 2006 entreprise par HORUS a fourni des recommandations au sujet des changements institutionnels et opérationnels nécessaires pour assurer une plus grande efficacité du fonds de garantie. Le rapport d HORUS souligne que le fonds de garantie de l APIPAC n apporte qu une réponse partielle au problème du financement de l agriculture, et qu il est nécessaire d adopter une approche élargie, comprenant une variété d institutions et de produits financiers. Source : Documents du projet pilote de développement de l irrigation in Revue du secteur financier du Burkina Faso Les principales conclusions en sont que (i) l administration d un fonds de garantie ciblant l agriculture est complexe et nécessite des compétences en finance, (ii) un fonds de garantie n est pas une panacée pour le financement de l agriculture. Au total, il ressort du diagnostic de l offre des services financiers les éléments suivants : - Le secteur des IF notamment les IMF, qui s est très fortement développé ces dernières années, rencontre aujourd hui des difficultés notamment dans le recouvrement des crédits octroyés ; - Il y a une assez faible diversification des produits financiers ; - La plupart des IMF connaissent des crises de croissance ; - Le crédit à l agriculture est très peu développé et concerne principalement la filière coton ; - D une façon générale, le financement de l investissement est très faible, la plupart des crédits accordés par les IF qui visent le financement de l agriculture sont de court terme (85%) ; - Le secteur de la transformation est très peu développé - De manière générale, les taux d intérêts pratiqués sur le marché sont nettement plus élevés que le taux moyen de rentabilité interne de la plupart des activités agricoles ; - Au regard du niveau des revenus des exploitations familiales, les garanties exigées aux producteurs sont inaccessible ; - Le principal risque des crédits à l agriculture réside dans les aléas climatiques et la forte volatilité des prix des produits agricoles ; - Les changements climatiques et les effets qui en découlent peuvent avoir des répercussions négatives énormes sur les activités agricoles ; - Le faible niveau de connaissances du monde et du fonctionnement du système financier joue négativement sur la qualité des dossiers de financement et donc l accès au crédit ; - Les montants accordés ne correspondent pas très souvent aux besoins des activités du petits producteurs ; - Dans la plupart des cas, les périodes de mise à disposition des fonds alloués ne correspondent pas aux cycles des activités des petits producteurs. 23

29 2.2.2 Analyse diagnostic de la demande de financement du secteur L analyse de la demande est basée sur méthodologie utilisant plusieurs approches. Avant donc d arriver aux résultats, il sied de présenter cette méthodologie. METHODE D ECHANTILLONNAGE La constitution de l échantillon s est faite de façon stratifiée. En effet, à partir de la liste des fédérations membres de la CPF, il a été retenu les régions le plus représentatives en termes de nombre de fédérations et d associations. A cet égard, les régions suivantes ont été retenues : le Centre, le Centre-Est, le Centre-Nord l Est, les Hauts Bassins et le Nord. Une fois les régions identifiées, il a été demandé aux présidents régionaux des fédérations de désigner les associations (au minimum 3 par fédération) pour l interview. Le tableau ci-dessous présente la ventilation des enquêtés par régions. Tableau.1: Répartition des enquêtés par région Nb. cit. Région Fr éq. Centre Centre-Nord Centre-oust Est Hauts Bassins Nord TOTAL OBS ,7% 28 16,7% 39 23,2% 27 16,1% 15 8,9% 30 17,9% 168 CARACTERISTIQUE DE L ECHANTILLON Il s agit de s intéresser aux caractéristiques comme l âge, la situation matrimoniale, le niveau d éducation et la taille du ménage des exploitants enquêtés. Le tableau 2 ci-dessous présente la répartition des enquêtés par âge. On note que plus de 60% des exploitants ont plus de 40 ans et l âge moyen de l échantillon est de 45,23 ans. Quand on considère l âge et la situation matrimoniale (tableau 3), on constate une forte majorité de mariés (93% des enquêtés sont mariés) et un nombre limité de célibataires. 24

30 Pour ce qui est de la taille des ménages, l enquête montre que près de la moitié des ménages comptent entre cinq et dix personnes, la taille moyenne d un ménage étant de onze personnes (voir graphique 1). En considérant le niveau d éducation enfin, on note à travers graphique 1 ci-dessous que la proportion des non scolarisés est élevée. Elle représente 41% des exploitants enquêtés contre 59% de scolarisés. Parmi ces derniers c est ceux qui se sont limités au niveau primaire qui sont les plus nombreux, ils représentent 30% des enquêtés. Quant aux exploitants ayant un niveau secondaire ou supérieur, ils représentent 29% des enquêtés avec 27% ayant le niveau secondaire et seulement 2% pour le supérieur. Tableau.2: Répartition des enquêtés selon leur âge Nb. cit. Age Fr éq. [15,20[ [20,30[ [30,40[ [40,50[ [50,60[ [60,+[ TOTAL OBS. 0 0,0% 11 6,5% 46 27,4% 54 32,1% 42 25,0% 15 8,9% % Tableau.3: situation matrimoniale selon l âge. Selon l âge, il ressort que S M Céliba M arié(e) Veuf/v Divor TOTAL taire euve cé(e) Age [15,20[ [20,30[ [30,40[ [40,50[ [50,60[ [60,+[ TOTAL 0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 0,0% 9,1% 90,9% 0,0% 0,0% 100% 8,7% 91,3% 0,0% 0,0% 100% 0,0% 98,1% 1,9% 0,0% 100% 2,4% 92,9% 4,8% 0,0% 100% 0,0% 80,0% 20,0% 0,0% 100% 3,6% 92,9% 3,6% 0,0% 100% Graphique 1: Taille des ménages Taille de l'exploit at ion [1,5[ 9,8% [5,10[ 48,8% [10,15[ 25,6% [15,20[ 8,5% [20,25[ 2,4% [25,30[ 2,4% [30,+[ 2,4% 25

31 Graphique 2: Niveau d éducation des ménages Niveau d'éducation Non alp habét isé 41,1% Niveau primaire 30,4% Niveau secondaire 26,8% Niveau supérieur 1,8% LES ACTIVITES ECONOMIQUES Quatre principales activités sont exercées par les exploitants interrogés. Il s agit de l agriculture proprement dite, de l élevage, du commerce c est-à-dire d achat et de vente de produits agricoles et/ou d élevage et l activité de transformation de ces mêmes produits. Un même exploitant peut exercer ces quatre activités à la fois, mais en général, il existe une qui est l activité principale soit en termes de source de l exploitant ou en termes de volume de travail qu il s y consacre. A ce propos, l enquête a permis d établir que l activité principale la plus dominante est l agriculture. Cette activité est citée par 49,2% des exploitants comme l activité principale. Elle est suivie par l élevage qui est l activité principale de 42,1% des exploitants interrogés. Quant à la transformation et le commerce il s agit d activités marginales : elles occupent principalement 5% et 4% des exploitants respectivement (Cf. graphique 3 ci-dessous) Graphique 3: Activité principale Activit é princip ale 3,9% 4,9% Agriculture élevage commerce(achat et revente) transformation 49,2% 42,1% 26

32 Dans l activité agricole les spéculations les pratiquées sont le niébé, le mil et le maïs comme l indique le graphique 4 ci-dessous. Dans ce graphique, il apparaît que les produits maraichers sont les moins pratiqués. Seulement 4,2% des enquêtés en ont fait leur spéculation principale. Quant au riz, elle est la spéculation principale d environ 10% des enquêtés. Graphique 4: Principales cultures Principales cultures niébé 19,1% mil 18,9% Mais 16,1% Arachides 14,0% sorgo 12,1% riz 8,9% produits maraichers 4,2% autrs. 6,8% Tableau.4: Cultures principales par région Total mil sorgo niébé sésame produits maraichers Arachides Autres Région Centre Centre- Nord Centre-oust Est Hauts Bassins Nord Total En tenant compte des spécificités régionales, on peut noter que l importance d une spéculation dépend en grande partie de la région. Le tableau 4 ci-dessus permet d observer par exemple qu au centre la principale culture est le mil tandis qu au Nord la principale culture est le niébé. Pour l élevage, le graphique 5 ci-dessous présente l importance des espèces élevées. Il ressort de ce graphique que les bovins représentent l espèce la plus élevée selon les exploitants interrogés. En 27

33 effet, l élevage des bovins est la principale activité de 67% des exploitants. Il est suivi par l élevage des ovins (23%), par celui des caprins (5%) etc. Graphique 5: Espèces les plus élevées L importance relative des différentes espèces semble uniforme pour l ensemble des régions couvertes par l enquête. En effet, comme l indique le tableau le bovin est l espèce la plus élevées dans toutes ces régions. Tableau.5: Répartition des principales espèces élevées par région Bovins ovins Caprins Asins volaille Total Centre Centre-Nord Région Centre-oust Est Hauts Bassins Nord Total DEMANDE DE CREDIT Un des problèmes fondamentaux souvent évoqués par les acteurs en matière de promotion de l agriculture familiale est le faible accès des petits exploitants au financement. Ainsi, on a coutume 28

34 de dire que le système bancaire rechigne à financer le secteur agricole parce que ce dernier présenterait de nombreux risques intrinsèquement liés à cette activité. Cependant, il importe de nuancer ces affirmations dans la mesure où la faiblesse des financements accordés aux exploitants agricoles peut résulter non pas d un rationnement du crédit mais de comportement de l exploitant qui s auto-exclut du financement. En effet, pour qu on parle de rationnement il faut d abord qu il ait eu demande. Or il se trouve que dans les plupart des cas, ce sont des exploitants eux-mêmes qui ne formulent pas de demande de crédit. Les données collectées semblent corroborée ce comportement d auto-exclusion du système de financement. En effet, comme on peut le voir sur le graphique 6, plus de 61% des exploitants enquêtés affirment n avoir jamais formulé une demande de crédit au cours des cinq dernières années. Par conséquent, seulement 39% ont demandé du crédit. Pourquoi un tel comportement d auto-exclusion? Le graphique 6 ci-dessous présente les raisons avancées par les exploitants qui n ont pas formulé de demande de financement. Il ressort de ce graphique que c est le manque d information qui semble justifier le comportement d autoexclusion du système de financement. En effet, plus de 65% des exploitants qui n ont pas demandé du crédit avance cette raison. On trouve également d autres raisons telles que le coût du crédit cités par 21% des exploitants, le fait que le crédit soit mal vu dans leur cadre social (8,5%). Graphique 6: Proportion des exploitants qui ont demandé du crédit Demande de crédit non 61,3% oui 38,7% Graphique 7: Raisons de non demande de crédit Raisons non demande credit le manque d'information 65,1% le coût du crédit est élevé 20,8% le crédit est mal vu dans not re société 8,5% le coût du montage du dossier est élevé 3,8% autres 1,9% Au total, on note que le manque d information sur le système financier justifie le comportement d auto-exclusion des exploitants agricoles dudit système. A cet égard, on pourrait penser que c est 29

35 le faible niveau d instruction qui justifie cet état de fait. Les données de l enquête ne valident pas clairement cette. En effet, on note à partir du tableau 6 que plus le niveau de scolarisation augmente cela ne s accompagne pas d une amélioration significative de la propension de demande de financement. Tableau.6: Éducation et propension de demande de crédit Demande de crédit oui non TOTAL Educ Non alp habét isé 37,7% 62,3% 100% Niveau primaire 23,5% 76,5% 100% Niveau secondaire 57,8% 42,2% 100% Niveau supérieur 33,3% 66,7% 100% TOTAL 38,7% 61,3% 100% Autre hypothèse que l on pourrait avancer est celle selon laquelle l activité détermine la propension de demande de crédit. Les données du tableau 7 confirment cette hypothèse. En effet, les enquêtés qui exercent le commerce comme activité principale sont les plus demandeurs de crédit. Viennent ensuite par ordre d importance les éleveurs, les agriculteurs et les transformateurs. Tableau.7: Activité principale et propension de demande de crédit Demande de crédit oui non TOTAL Activi_pri ncip Agriculture élevage commerce(achat et revente) transformation TOTAL 38,2% 61,8% 100% 43,1% 56,9% 100% 66,7% 33,3% 100% 26,7% 73,3% 100% 38,7% 61,3% 100% Pour les exploitants qui ont eu à formuler une demande de crédit, ils l ont fait majoritairement auprès des institutions de microcrédit avec près de 70% des citations comme le montre le graphique 8 ci-dessous. Viennent ensuite les banques classiques (12%), les prêts entre particuliers (10,6%) et les fonds public (7,6%). Ce choix discriminatoire des institutions financières se justifie principalement par la proximité desdites institutions (Cf. figure 9) 30

36 Graphique 8: Type d institutions Type institution 12,1% 10,6% 7,6% institution de micro crédit Banque classique d'un particulier fonds p ublic 69,7% Graphique 9: Motifs du choix de l institution motif choix institution entente,familiarité,rap idité et souplesse 43,5% pas d'information sur les autres structures 15,9% autres 13,0% initiative de l'institution 11,6% Client de l'institution 7,2% conseil de l'encadreur 5,8% Taille de l'exploitation 2,9% Selon les exploitants enquêtés, on retient que plus de la moitié des demandeurs de crédit l ont fait pour résoudre les problèmes liés fonds de roulement. 57% des enquêtés avancent le fonds de roulement comme motif de demande de crédit. La demande de crédit pour motif d investissement est citée par 39% des exploitants. Graphique 10: Motifs de demande de crédit Motif de demande de credit 39,2% 4,1% 56,8% Fonds de roulement (intrants, salaires,conditionnement,consommation) Investissement(matériel et équipement, animaux p our embouche) autres 31

37 Y a-t-il rationnement du crédit? Les données du graphique 11 permettent de répondre à cette question. En effet, selon ce graphique près de 83% des demandes de crédit ont été satisfaits. Ce qui incline à soutenir que le rationnement du crédit est un phénomène moins accentués dans les faits. Seulement 17% des demandes de crédits sont non satisfaits. Toutefois, selon l enquête, les raisons de rejets des dossiers de demande de financement ne sont pas clairement expliquées aux porteurs de projets. En effet, un exploitant sur deux dont la demande a été rejetée ignore les raisons du rejet de son dossier. Il y a également la capacité de montage du projet qui semble justifier les rejets de demande de financement. Il y a enfin le manque de collatéral qui est avancé par 16% des exploitants comme raison de rejets de leur dossier de demande de financement. Quant à la question de savoir si les montants sollicités ont été effectivement obtenus, il ressort du graphique 13 que près de 86% des exploitants enquêtés ont obtenus le montant qu ils ont sollicité. Une forte proportion des demandes financement sont d un montant inférieur à FCFA comme l atteste le graphique 14 ci-dessous. Toutefois, on note une forte dispersion des montants sollicités. Graphique 11: Proportion de demandes de crédit satisfaites Credit obtenu? oui 82,8% non 17,2% Graphique 12: Raisons de refus d octroi du crédit Raison de refus raisons inconnues 50,0% Le projet est mal monté 33,3% manque de collatéral 16,7% le mont ant du crédit sollicit é est élevé 0,0% Graphique 13: Comparaison montant demandé et montant accordé credit demandé et obtenu Montant obtenu = montant démandé 81,5% Montant obtenu < montant démandé 18,5% 32

38 Graphique 14: Montant de crédit demandé (en milliers de FCFA) Montant du crédit [1,200[ 32,8% [200,400[ 14,1% [400,600[ 18,8% [600,800[ 4,7% [800,1000[ 0,0% [1000,5000[ 20,3% [5000,10000[ 3,1% [10000,20000[ 3,1% [20000,50000[ 3,1% [50000,+[ 0,0% Au total, il importe de retenir que l hypothèse d un rationnement important du crédit particulièrement en milieu ne pas validée. En revanche, l hypothèse de comportement d autoexclusion du système de financement qui justifie le faible niveau de financement accordé au secteur agricole dans son ensemble est validée par les données de l enquête. Le comportement d auto-exclusion semble expliquer d ailleurs la forte proportion d autofinancement des activités en milieu rural. En effet selon l enquête, près de 70% des exploitants financent leur activité sur fonds propres. Quant aux autres modes de financement, on trouve le crédit, les aides les appuis des fonds publics (Cf. graphique 15). Graphique 15: Mode de financement des dépenses des exploitants Mode de financement 14,0% 2,5% Aut o-financement Crédit Aides Subvent ions 21,6% 61,9% La forte proportion incline à prédire l existence d une forte demande potentielle de financement en milieu rural. 33

39 LES BESOINS DE FINANCEMENTS Les besoins de financement exprimés par les exploitants sont repartis en financement de fonds de roulement et en investissement prioritairement. En effet, comme l indique le graphique 16, 56% des besoins de crédit sont destinés à financer l activité courante des exploitations et 41% de ces besoins iront dans la formation du capital. Quant aux montants souhaités, ils dépendent de l activité principale comme l indique le tableau 8 ci-dessous. Mais on note que pour le fonds de roulement les montants compris entre et FCFA sont les plus sollicités excepté dans l activité d achat vente où les montants les plus sollicités oscillent entre et FCFA. Pour les besoins de financement de capital, les montants sollicités sont un peu plus élevés comme l indique le tableau 9. Graphique 16: Type de crédit souhaité type credit Fonds de roulement 55,8% Investissement 41,4% autres. 2,8% Tableau.8: Montants souhaités pour le fonds de roulement par activité Activi_princip Agricult ur élevage transform e ation Mont_cred_fonct [100,200[ [200,400[ [400,600[ [600,800[ [800,1000[ [1000,5000[ [5000,10000[ [10000,+[ TOTAL commerc e(achat et revente) TOTAL 28,9% 29,2% 25,0% 40,0% 30,4% 16,4% 13,8% 33,3% 6,7% 16,1% 13,2% 10,0% 25,0% 33,3% 13,7% 4,6% 3,8% 0,0% 6,7% 4,2% 2,6% 2,3% 0,0% 0,0% 2,4% 14,5% 17,7% 8,3% 0,0% 13,7% 2,0% 2,3% 0,0% 0,0% 1,8% 1,3% 1,5% 0,0% 6,7% 1,8% 100% 100% 100% 100% 100% 34

40 Tableau.9: Montants souhaités pour l investissement par activité Activi_princip Agricult ur élevage e credit investissement [100,200[ [200,400[ [400,600[ [600,800[ [800,1000[ [1000,5000[ [5000,10000[ [10000,+[ TOTAL commerc e(achat et revente) transform ation TOTAL 14,5% 16,2% 0,0% 0,0% 13,1% 17,8% 17,7% 25,0% 13,3% 17,9% 10,5% 10,8% 0,0% 0,0% 9,5% 5,3% 5,4% 0,0% 0,0% 4,8% 1,3% 1,5% 0,0% 0,0% 1,2% 7,9% 8,5% 0,0% 6,7% 7,7% 6,6% 6,9% 8,3% 0,0% 6,0% 3,9% 4,6% 0,0% 0,0% 3,6% 100% 100% 100% 100% 100% Le désire de recourir au crédit des exploitants dépend toutefois du coût de financement. En effet, pour le financement de leur fonds de roulement, plus de la moitié des exploitants soutient qu elle est prête à contracter un prêt au taux d intérêt compris entre 1 et 5%. Pour le crédit d investissement, les exploitants qui sont prêts à accepter un taux d intérêt compris entre 5 et 10% sont aussi nombreux que qui se situent dans la tranche de 1à 5%. Dans tous les cas, ces intensions sont en deçà des conditions financières actuelles. Ce qui incline à soutenir qu une politique de prêts à des taux d intérêt bonifiés est nécessaire pour soutenir le financement du secteur. Graphique 17: Taux d intérêt souhaité sur le financement du fonds de roulement Taux_int_fonct 0 6,3% [1,5[ 52,0% [5,10[ 37,0% [10,15[ 4,7% Graphique 18: Taux d intérêt souhaité pour le financement de l investissement Taux_int_invest 0 3,2% [1,5[ 44,1% [5,10[ 43,0% [10,15[ 7,5% [15,20[ 2,2% 35

41 2.3. APPRECIATION DU ROLE DE L ETAT DANS LE FINANCEMENT DE L AGRICULTURE FAMILIALE Le rôle de l Etat dans le financement des exploitations familiales consiste le plus à la subvention des intrants et à l octroi de financement par l intermédiaire des fonds publics. Dans l échantillon des exploitants enquêtés, il ressort que seulement 24% ont déjà bénéficié de ce type d appui et ce quelque soit la nature de l activité exercée. Il n y a pas de différence notable dans cette proportion d une activité à l autre comme l atteste le tableau 10 ci-dessous. Ces statistiques dénotent la contribution limitée de l Etat dans le financement du secteur rural. Ce qui fait que près de 58% des exploitants enquêtés affirment qui ne sont pas satisfait du niveau d implication de l Etat dans le financement de l agriculture En termes de la nature de l appui, ce sont les subventions qui sont les plus citées. En effet, 56% des exploitants enquêtés affirment avoir déjà bénéficié de la subvention tandis que pour les prêts ceux qui en ont déjà bénéficié représentent 28% (Cf. graphique 19) Tableau.10: Proportion des exploitants ayant déjà bénéficié d un appui de l Etat Appui_Pub oui non TOTAL Activi_ pri ncip Agricult ure 25,0% 75,0% 100% élevage 23,8% 76,2% 100% commerce(achat et revent e) 25,0% 75,0% 100% transformat ion 20,0% 80,0% 100% TOTAL 23,8% 76,2% 100% Graphique 19: Appuis de l Etat au bénéfice des exploitants Si oui, p réciser la nat ure de l'ap pui Subvent ion 56,4% prêt 28,2% Aut res 15,4% Graphique 20: Implication de l Etat dans le financement de l agriculture Implicat ion de l'et at dans le financement de l'agriculture Pas du t out satisfait 34,8% Plutôt p as satisfait 23,2% Plutôt satisfait 28,4% T out à fait sat isfait 13,5% 36

42 Au regard, des insuffisances relevées par les exploitants sur l implication de l Etat dans l agriculture, ils formulent les suggestions suivantes par ordre de priorité (voir graphique 21 cidessous) : formuler une bonne politique de développement de l agriculture ; faciliter l accès au crédit en temps opportun ; mettre en place des systèmes de financement spécifiques à chaque sous-secteur ; octroyer des équipements ; renforcement l encadrement et la formation ; faciliter l accès aux intrants. suggestions une bonne définition de la PA 26,3% facilitation de l'accès au credit en temps opportun 17,5% financement propre au secteur 12,0% octroi d'équipement 10,6% Encadrement 9,9% disponibilité des intrants en quantitié 9,9% formation 6,6% baisse du taux d'intérêt 4,0% suppression des garanties 3,3% A terme, sur les bases des analyses des caractéristiques de l offre et de la demande dans notre constat, des propositions peuvent être faites. III. SUGGESTIONS ET RECOMMANDATIONS Au regard des constats ci-dessus faits, de manière générale, un certain nombre de recommandations peuvent être formulées en suivant cinq (5) grands axes. Axe 1: Créer et mettre en œuvre un instrument d orientation et de financement du secteur agricole fondé sur un véritable cadre politique, juridique et institutionnel au niveau régional 37

43 Axe 2: Imaginer et mettre en œuvre un système d assurance efficace et adapter aux problèmes du petit exploita nt A ce titre l expérience malgache en matière de financement agricole en dit long. En effet, l expérience malgache en matière de crédit bail à l agriculture est une alternative qui fait ses preuves dans le domaine du financement de l agriculture et qui gagerait à être promue ailleurs. En effet, la Caisse d Epargne et de Crédit Autogéré de Madagascar (CECAM) est un réseau mutuel malgache qui a introduit le crédit-bail en 1993 pour financer les animaux de trait et le matériel associé (charrues, herses), les petits moulins et presses, le petit équipement motorisé et les vaches laitières. Le crédit-bail constituait environ 20 % du portefeuille total des encours. Seul un petit nombre des emprunteurs a toutefois pu se voir accorder un prêt : tout juste 4 % de tous les membres. Le taux de remboursement de la CECAM pour les contrats de crédit-bail s est montré satisfaisant, et il est supérieur au taux moyen de remboursement de l ensemble des prêts de la CECAM. Cependant, les frais d exploitation liés au crédit-bail sont le signe de coûts de transaction élevés pour l évaluation et la surveillance. La CECAM a bénéficié du soutien de bailleurs de fonds, sous la forme de prêts à long terme accordés à des conditions de faveur, et d une assistance technique. Encadré n 4 : Les préceptes fondamentaux de la méthodologie de crédit-bail de la CECAM La sélection du matériel La sélection de l actif est un critère déterminant, car c est cet actif qui constitue la source de paiement principale et qui représente la seule garantie pour la transaction (en l absence de sûretés supplémentaires). Les bailleurs préfèrent louer un matériel générant un flux de revenu régulier, pouvant facilement être revendu, pouvant être utilisé de multiples façon au lieu d une seule et doté d un titre de propriété clair pour une plus grande facilité de reprise et de liquidation. L évaluation du contrat de crédit-bail La CECAM base l évaluation principalement sur le flux de trésorerie progressif généré par le matériel, puisqu il s agit de la principale source de paiements du contrat de crédit-bail. L évaluation du crédit-bail exige des compétences considérables, tout particulièrement dans le cas du matériel volumineux et haut de gamme. L agent de crédit doit avoir une connaissance technologique du matériel, ainsi que des connaissances générales au sujet de l économie agricole et des flux financiers associés. Cette évaluation devrait prendre en compte l intégralité des revenus dégagés par le foyer opérant la ferme, de façon à identifier une source supplémentaire de paiements en cas d échec de l activité principale. Conditions générales L échéance du contrat de crédit-bail de la CECAM est de trois ans, avec un taux d intérêt de 30 %. En outre, la CECAM adapte autant que possible le calendrier de paiements du contrat de crédit-bail aux fluctuations de trésorerie de la ferme. Surveillance et mesures prises en cas de défaut de paiement La stratégie de surveillance de la CECAM consiste à utiliser les structures de proximité telles que les 38

44 membres du comité local de crédit ou des groupes offrant une garantie commune. Ces derniers peuvent également faire pression pour assurer le paiement dans les délais. Il est important de réagir immédiatement pour maintenir la crédibilité du prestataire auprès des bénéficiaires du contrat de créditbail et empêcher d autres défauts de paiement. Points essentiels Pour le bailleur Le risque moral lié à l actif objet du contrat de crédit-bail ; Les coûts de transaction élevés en raison de la petite taille des clients ; L absence de sources de financement à long terme ; Les problèmes de reprise de l actif en cas de non-paiement, tout particulièrement l ignorance des autorités locales concernant les questions juridiques à ce sujet ; Les difficultés de revente des actifs repris ; Le cadre fiscal inapproprié. Pour l emprunteur Les conditions strictes en termes d acompte et, dans certains cas, de sûreté réelle ; Les critères de sélection rigoureux au sujet du degré de compétence et de l expérience acquise ; Les institutions financières hésitent à accorder un crédit-bail pour un actif à technologie peu coûteuse ou pour des actifs d occasion et Les paiements sont plus élevés (par comparaison avec un prêt à long terme) en raison de la durée plus courte du contrat de crédit-bail. Source : «Financing Agricultural Term Investments, Agricultural Finance Revisited», n 7, FAO & GTZ, Frank Hollinger, janvier 2004 In Revue du Secteur Financier du Burkina Faso Axe 3 : Sensibiliser et responsabiliser davantage le secteur bancaire sur la problématique du financement de l agriculture. De façon spécifique, il s agit de : 1. Promouvoir la responsabilité des Banques qui sont déjà engagées dans le domaine du crédit agricole. Cela pourrait faire tâche d huile 2. Favoriser la collecte d épargne longue 3. Favoriser le renforcement du secteur des SFD et confier au FONDMA un rôle de pilotage national de ce sous-secteur 4. Bonifier les taux d intérêt des prêts à l agriculture familiale 5. Assainir les conditions d exercice de l activité de banque d entreprise afin de favoriser l investissement dans la transformation de produits agricoles. Axe 4 : Instaurer une véritable communication entre les acteurs constituant la chaîne des valeurs du secteur agricole 39

45 1. Instituer des cadres de concertation par filière 2. Développer une nouvelle approche du crédit agricole 3. Former les agents de crédit des institutions financières aux caractéristiques des filières agricoles 4. Former les responsables coopératifs agricoles à la manière de formuler leurs besoins de financement Axe 5 : Travailler à réduire les aléas et risques liés aux secteurs agricoles et qui exacerbent 1. Inciter les organisations paysannes à se regrouper en plus grandes structures comme les Unions ou le Fédération 2. Inciter à la création d unités et plus tard d industries de transformation des produits périssables 3. Accompagner les structures d encadrement du monde paysan 40

46 REFERENCES BIBLIOGRAPHIQUES Economist Intelligence Unit (2006), Profil de pays du Burkina Faso INSD (2008), Annuaire statistique du Burkina Faso, INSD 2008 Gountiéni D. Lankoandé (2007), Accès des personnes pauvres au microcrédit dans le nord du Plateau Central, CEDRES, Université de Ouagadougou S. La Rivière ; F. Martin et al. (1998), Questions clés en matière de microfinance et pour l avenir, Département d économie agroalimentaire et des sciences de la consommation, Université de Laval, Laval M. Labie (1999), La microfinance en questions. Limites et choix organisationnels, Editions Luc Pire (Bruxelles) / Fondation pour les générations futures, 1999 HORUS (2006), Étude sur l accès aux moyens de financement et le volet fonds de garantie aux filières agricoles K. Ellsasser (1993), Le projet de promotion du petit crédit rural au Burkina Faso, in Recherche et Développement, nº34,1993, CIRAD-SAR, Montpellier E. Assidon (1996), L'approfondissement financier : épargne et crédit bancaire", Revue Tiers Monde, tome XXXVII, n 145 D. Agrario (1996), La situation des Caisses Rurales d Epargne et de Crédit, Document CIRAD-n 24 J.C. Berthélémy ; A. Varoudakis (1996), Thresholds in Financial Development and Economic Growth, Manchester School of Economics and Social Studies, Supplement, 1995, Vol. 63 S. La Rivière ; F. Martin et al. (1998), Questions clés en matière de microfinance et pour l avenir, Département d économie agroalimentaire et des sciences de la consommation, Université de Laval, Laval 41