MyBank Accepter les e-paiements SEPA en toute sécurité et simplicité

Transcription

1 MyBank MyBank Accepter les e-paiements SEPA en toute sécurité et simplicité La solution paneuropéenne de paiement en ligne pour les e-commerçants, les institutions publiques et d autres facturiers

2 Sommaire Qu est-ce que MyBank? MyBank est une solution d autorisation pour effectuer et accepter, simplement et en toute sécurité, des paiements en ligne partout dans la zone SEPA 1. Le paiement est effectué par prélèvement SEPA ou virement SEPA, selon l option sélectionnée par le client. D autres moyens de paiement pourront ultérieurement devenir disponibles via MyBank. Le bouton MyBank vient s ajouter aux autres La solution MyBank n est pas, en elle- méthodes de paiement proposées sur le site même, un moyen de paiement ; il s agit d un 3 Qu est-ce que MyBank? 14 Comment MyBank rend-elle Web des e-commerçants. outil qui permet d utiliser les instruments le prélèvement SEPA simple et SEPA pour le paiement en ligne, en facili- 4 Comment fonctionne MyBank? économique? Les clients cliquent sur ce bouton pour ef- tant l échange d autorisations en temps réel 6 MyBank en pratique Quelles sont les fonctions supportées par MyBank? 17 Les avantages du prélèvement SEPA Comment MyBank contribue-t-elle au développement du m-commerce fectuer leur paiement depuis leur banque 2 à distance (banque en ligne ou banque sur mobile). Les e-commerçants 3 reçoivent un message entre acheteurs et vendeurs. 8 Quels sont les avantages de MyBank? 18 Comment MyBank assure-t-elle la sécurité de sa solution? confirmant l autorisation du paiement en temps réel. Une solution de paiement en ligne adaptée aux besoins 20 Quelle est la vision de MyBank de toutes les entreprises et pour le futur? institutions, quels que soient le type et la taille de leur activité 21 Comment rejoindre MyBank? Une gestion simple et automati- MyBank, une réalité sée des remboursements et une grande flexibilité dans la gestion du montant de la transaction 1 L Espace unique de paiement en euros (SEPA ou Single Euro Payments Area) comprend les 27 Etats membres de l UE ainsi que l Islande, le Liechtenstein, Monaco, la Norvège et la Suisse. 2 Dans ce document, le terme «banque» englobe tous les prestataires de services de paiement agréés, y compris, et sans s y limiter, les établissements de crédit et de paiement. 3 Dans ce document, le terme «e-commerçant» peut englober d autres vendeurs ou créditeurs (facturiers, services publics, ) et qui ont recours aux processus de paiement et d autorisation électroniques. Accepter les e-paiements SEPA en toute sécurité et simplicité 3

3 Comment fonctionne MyBank? MyBank MyBank en pratique Pour le client, c'est valider le paiement directement depuis sa banque à distance. Pour le commerçant, c est accepter ces e-paiements SEPA en toute simplicité et sécurité. 1. Les clients choisissent un produit ou un service et l ajoutent à leur panier. 2. Ils cliquent sur le bouton MyBank, choisissent leur banque et sont redirigés vers la page d accueil de leur banque en ligne. 3. Ils s identifient pour accéder à leur compte en ligne. La page qui s affiche leur présente les détails des transactions à autoriser. 4. Ils vérifient les détails et autorisent leur banque à traiter le paiement. 5. La banque confirme au client que le paiement a été généré. 6. Le commerçant reçoit immédiatement une confirmation de l autorisation électronique du paiement et exécute la commande du client. 7. Le compte bancaire du commerçant est crédité par virement ou prélèvement SEPA dans les délais prévus. MyBank apporte aux e-commerçants et à leurs clients les garanties dont ils ont besoin pour finaliser une vente. La solution permet aux vendeurs et aux acheteurs d échanger en temps réel des informations via Internet, par le biais de tiers de confiance (les banques, agissant en qualité de Banque Acheteur ou Banque Vendeur). Les banques apportent la garantie qu un virement a été généré ou qu un mandat de prélèvement valide a été envoyé. Le commerçant reçoit la confirmation que : le compte bancaire de l acheteur existe l acheteur est bien autorisé à effectuer des opérations sur ce compte car il dispose des identifiants nécessaires pour y accéder l acheteur a demandé à sa banque d effectuer un paiement (par exemple un virement SEPA irrévocable) l ordre de paiement a été reçu et accepté par la Banque Acheteur 4 Accepter les e-paiements SEPA en toute sécurité et simplicité 5

4 Quelles sont les fonctions supportées par MyBank? MyBank est une solution d autorisation électronique pour les paiements en ligne MyBank permet aux banques de fournir les fonctions suivantes aux e-commerçants et à leurs clients : génération et autorisation de virements SEPA Parmi les autres fonctions que la solution pourra supporter fi gurent : des solutions adaptées au paiement mobile le paiement à la livraison la vérifi cation de l âge ou de l identité électronique création, modifi cation et annulation de mandats électroniques pour les prélèvements SEPA (prévu pour octobre 2013) «J ai besoin d une solution me permettant de gérer simplement la collecte de mes mandats SDD, quel que soit le pays européen d où ils viennent. C est exactement la vision qu offre MyBank.» Lucio Carli Administrateur Fratelli Carli 6 Accepter les e-paiements SEPA en toute sécurité et simplicité

5 Quels sont les avantages de MyBank? MyBank est basée sur un modèle à quatre coins : l autorisation de paiement et le transfert des fonds sont gérés par les Banques Acheteur et Banque Vendeur Acheteur Vendeur Une solution de paiement en ligne adaptée aux besoins de toutes les entreprises et institutions, quels que soient le type et la taille de leur activité Professionnels : MyBank est une solution simple et économique adaptée aux factures électroniques MyBank Annuaire PME : par sa simplicité et ses faibles coûts fi xes, MyBank est rentable même pour des volumes de transaction réduits. Sociétés internationales : MyBank propose une solution paneuropéenne pour les paiements électroniques. Tous les sites peuvent être opérés par un seul et même prestataire, où qu ils soient en Europe. M-commerçants : MyBank rend le m-paiement simple et sécurisé. Services publics : MyBank est une solution simple et économique pour collecter impôts, taxes et amendes. Elle peut également être utilisée pour sécuriser les processus d identifi cation dans le cadre de l accès à distance à certains services (par exemple, soumission en ligne de formulaires fi scaux). Facturiers : MyBank facilite le passage au SDD. La solution permet de migrer des mandats papier aux mandats électroniques pour les prélèvements et de profi ter pleinement des opportunités offertes par la dématérialisation des processus. Banque Acheteur MyBank ouvre un accès à tout le marché européen Grâce à MyBank, les e-commerçants peuvent offrir une seule et même expérience de paiement à tous leurs clients où qu ils soient en Europe Banque Vendeur MyBank permet aux commerçants d atteindre des millions de consommateurs à travers l Europe par le biais d une seule solution de paiement en ligne. MyBank étant basée sur un modèle quatre coins, les e-commerçants et leurs clients n ont pas besoin de s inscrire individuellement auprès d un fournisseur de solution centralisé. Lorsqu une nouvelle banque rejoint l initiative, elle peut proposer MyBank à l ensemble de ses clients pour un usage immédiat. 8 Accepter les e-paiements SEPA en toute sécurité et simplicité 9

6 MyBank améliore le taux de conversion MyBank lève les freins au paiement en ligne Quel que soit le pays européen où se trouve le marchand. les clients autorisent le paiement sur le site en ligne de leur propre banque, qu ils connaissent et en laquelle ils ont confi ance. Aucune donnée sensible (numéro de compte, informations relatives au paiement) n est communiquée au commerçant ni à des tiers. Les clients sont donc rassurés quant à la sécurité des données et au respect de leur vie privée. Parce que MyBank limite le risque de fraude et utilise les moyens de paiements SEPA, il permet à la Banque Acheteur de relever, voire de supprimer les plafonds de dépenses, en particulier pour les transactions transfrontalières. MyBank est ainsi adapté à tous types d achat, quel qu en soit la valeur. «MyBank permettra d ouvrir les paiements électroniques à l ensemble des pays européens grâce à l association des banques en ligne que les clients connaissent bien et auquel ils font confiance, et des moyens de paiement SEPA. Les e-commerçants nourrissent de grands espoirs envers cette solution, qui permet à la fois l accès à un vaste ensemble de clients et un meilleur taux de conversion [ ].» Position Paper E-payments (2012) Ecommerce Europe Une gestion simple et automatisée des remboursements et une grande flexibilité dans la gestion du montant de la transaction MyBank permet de rembourser les clients par simple virement SEPA. La Banque Vendeur recevant l IBAN de l acheteur, elle peut mettre en place une gestion automatisée des remboursements à travers ses outils de back office ou ceux de son payment gateway. Le SDD représente une solution parfaite pour les vendeurs en quête d une méthode de paiement fiable et flexible. Le mandat électronique signé par le client peut les autoriser à modifier le montant final de la facture. Ainsi, si l e-commerçant ne peut livrer tous les biens ou services commandés, il indique tout simplement la modification de quantité et le montant à payer dans la notification de paiement envoyée à son client, puis prélève ledit montant. Accepter les e-paiements SEPA en toute sécurité et simplicité 11

7 MyBank est une solution rentable Economique à l implémentation tout comme à l utilisation, MyBank permet de minimiser le coût des paiements MyBank permet de réduire tout à la fois les coûts directs liés à la fraude et les investissements en matière de sécurité Les clients qui utilisent MyBank autorisent leurs paiements dans l environnement sécurisé de leur banque en ligne grâce à un processus d authentification à deux facteurs. Cette approche réduit de manière considérable le risque de pertes liées à la fraude. L e-commerçant fait également des économies sur la gestion des litiges. Avec MyBank, les e-commerçants n ont pas besoin de traiter ni de stocker les données confidentielles liées aux paiements de leurs clients. Ils n ont donc plus besoin d investir pour sécuriser ces données. MyBank nécessite peu d investissements opérationnels L acceptation de MyBank sur le site Web d un e-commerçant ne requiert que l installation d un composant qui assure l accès à l infrastructure Web nécessaire, la connectivité avec la Banque du Vendeur, le reporting et la réconciliation des transactions traitées. Ce composant peut être proposé par la Banque du Vendeur ou le payment gateway habituel de l e-commerçant. La solution MyBank s intègre complètement à l infrastructure du payment gateway utilisé, et ne nécessite donc guère d investissements dédiés. La mise à jour des processus de back office est, elle, minime. A travers une connexion unique, l e-commerçant peut recevoir des paiements depuis des comptes bancaires situés dans toute l Europe. La Banque du Vendeur peut traiter les autorisations MyBank pour l ensemble des sites européens de l e-commerçant. Il peut donc signer un contrat unique pour toute la zone SEPA et ainsi disposer d un seul point de contact et négocier les tarifs pour la totalité de leurs volumes européens. MyBank repose sur une approche tarifaire transparente et compétitive La solution réutilise une grande partie des infrastructures existantes ; peu d investissements supplémentaires sont requis pour son implémentation et sa maintenance aussi bien au niveau des participants (que ce soient les Banques Vendeur ou les Banques Acheteurs) qu au niveau des e-commerçants. L infrastructure et le périmètre opérationnel du gestionnaire de la solution, ABE CLEARING, sont très légers. Aucune commission d interchange ne s applique aux participants. Les moyens de paiement SEPA sousjacents (SCT ou SDD) sont performants et économiques. Les tarifs appliqués aux e-commerçants pour l utilisation de MyBank sont déterminés entre chaque e-commerçant et sa Banque Vendeur. 12 Accepter les e-paiements SEPA en toute sécurité et simplicité 13

8 Comment MyBank rend-elle le prélèvement SEPA simple et économique? En février 2014, les formats de prélèvement en vigueur dans chaque pays de la zone euro seront remplacés par les prélèvements SEPA (SDD), conformément à un règlement européen qui confère également le droit aux consommateurs de donner des instructions spécifiques à leur banque en matière de prélèvement (par exemple, liste de bénéficiaires autorisés ou interdits). Le prélèvement SEPA peut être utilisé pour toutes les transactions en euros en Europe. Il requiert la signature d un mandat par le client. La gestion de ce mandat, qui par défaut est proposé en version papier, est une nouvelle fonctionnalité pour de nombreux commerçants et banques. Pour faciliter la gestion des prélèvements, MyBank permettra le passage aux mandats électroniques d ici à la fin de MyBank permettra aux clients de créer des mandats électroniques pour des prélèvements SEPA ponctuels ou récurrents modifier ou annuler les mandats électroniques existants L e-commerçant sera informé de la création, de la modification ou de l annulation d un mandat électronique en temps réel. MyBank permettra aux e-commerçants, facturiers et services publics de continuer à offrir à leurs clients l une des méthodes de paiement qu ils préfèrent dans le cadre de services en ligne. Si les commerçants utilisent déjà MyBank pour le virement SEPA, l ajout à leur portefeuille de la solution MyBank pour le prélèvement SEPA ne nécessitera qu une intervention technique minime. Les avantages du prélèvement SEPA MyBank est une solution prête à l emploi permettant de passer des mandats papier aux mandats électroniques et de profiter pleinement de tous les avantages que présente le prélèvement SEPA (SDD Core) pour les paiements en ligne. Le prélèvement SEPA peut être utilisé pour des paiements ponctuels ou récurrents. Il permet d établir des règles uniformes pour l ensemble des prélèvements à l échelle européenne. Les prélèvements SEPA se basent sur des mandats que les clients peuvent émettre, modifier et annuler en ligne à l aide de MyBank et de la plateforme en ligne de la Banque Acheteur. La date d échéance d un mandat pour paiements récurrents dépend de l accord bilatéral conclu entre l e-commerçant et le client. L e-commerçant peut ainsi vérifier la date d expiration, ce qui facilite la gestion de la relation avec le client. SDD Core peut être utilisé pour les paiements jusqu à 999 millions d euros. Les paiements SDD Core sont traités de manière totalement automatique. Ils représentent donc une option de paiement extrêmement efficace et économique. 14 Accepter les e-paiements SEPA en toute sécurité et simplicité 15

9 «Internet est un moyen de vente très efficace. Un nombre croissant de personnes feront leurs achats en ligne si elles peuvent payer depuis leur banque en ligne habituelle.» Comment MyBank contribue-t-elle au développement du m-commerce? Roberto Liscia Président Netcomm IL CONSORZIO DEL COMMERCIO ELETTRONICO ITALIANO Grâce à MyBank, les propriétaires de smartphones pourront procéder à des paiements en toute sécurité par le biais de leur banque à distance, partout et à tout moment et contribuer ainsi à l essor du m-commerce. La feuille de route MyBank pour les paiements mobiles inclut : des interfaces adaptées pour une meilleure expérience client sur les sites de m-commerce l utilisation d applications de banque mobile pour autoriser les transactions MyBank générées à partir d appareils mobiles Grâce à la mise en œuvre de ces fonctions, MyBank aidera les e-commerçants à accroître les revenus générés par leurs applications et sites m-commerce. l interfaçage avec les applications mobiles proposées par les commerçants la redirection automatique vers les pages de banque à distance afi n de procéder au paiement, avec une mise en page et un niveau de sécurité adapté aux smartphones et tablettes Facilitating e-payments and e-mandates Europe-wide 17

10 Comment MyBank assure-t-elle la sécurité de sa solution? Les points clés de la sécurité sur le Web sont l intégrité, la confi dentialité, l authenticité, la non-répudiation et la disponibilité. La solution MyBank garantit une couverture optimale de chacun de ces points grâce à des processus d autorisation électronique basés sur une architecture adaptée ainsi que des normes et protocoles Web conformes à l état de l art et sécurisés. L institut Fraunhofer IAO, l un des leaders en matière de recherche et de développement appliqués, évalue en permanence la sécurité de MyBank afi n de garantir le respect des règles édictées en la matière et de réduire au maximum les risques. Favoriser la sécurité de bout en bout : les principales composantes du modèle de sécurité MyBank Problématiques relatives à la sécurité Confidentialité Intégrité Authenticité Non-répudiation Disponibilité Sécurité garantie par connexions TLS cryptées WS-Security certificats, cryptographie RSA authentification à deux facteurs architecture distribuée «Les nouvelles options de paiement améliorent toujours les ventes. MyBank associe facilité d utilisation et niveau élevé de sécurité : cela devrait inciter de nouveaux prospects à acheter en ligne et améliorer l accès au commerce électronique.» Edoardo Giorgetti PDG Banzai Commerce 18 Accepter les e-paiements SEPA en toute sécurité et simplicité Accepter les e-paiements SEPA en toute sécurité et simplicité 19

11 Quelle est la vision de MyBank pour le futur? Comment rejoindre MyBank? De par son architecture, la solution MyBank permettra d intégrer de nouvelles fonctions en toute simplicité sans nécessiter d infrastructure complémentaire. La création d un ensemble de nouveaux services à valeur ajoutée liés à MyBank est déjà prévue. Ces services devraient notamment comporter : le paiement des factures électroniques le transfert d argent entre particuliers le paiement à la livraison ce paiement conditionnel pourra être pré-généré, puis effectué lors de la livraison des marchandises A plus long terme, de nouvelles fonctions permettront également de faciliter et d élargir l expérience des utilisateurs de MyBank. Ces nouvelles fonctions pourront inclure, sans s y limiter : l autorisation de paiements par carte l exécution de paiements dans des devises autres que l euro ou nécessitant une conversion de devises des services d identification électronique permettant au vendeur de se voir confirmer l identité ou l âge de l acheteur (par exemple, afin de déterminer s il a plus de 18 ans) conformément à la législation applicable, notamment en matière de protection des données Les commerçants et d autres créditeurs souhaitant accepter des paiements en ligne par MyBank sont invités à : contacter une banque participante qui fera office de Banque Vendeur, afin de signer avec elle un contrat bilatéral. La liste des participants est disponible sur intégrer à leur site Web un composant qui assure la disponibilité de l infrastructure Web nécessaire, la connectivité avec la banque du vendeur, la gestion des demandes d autorisations électroniques et le reporting et le rapprochement des transactions traitées par la banque vendeur. Ce composant peut être proposé par la banque vendeur comme service à valeur ajoutée ou sous-traité à un payment gateway qui pourra être celui déjà utilisé par le vendeur pour les autres méthodes de paiement acceptées. La liste des prestataires auto-certifiés est disponible sur Si un vendeur souhaite travailler avec une banque ne faisant pas encore partie de la liste des participants, le Gestionnaire de la solution MyBank peut contacter la banque pour le compte du vendeur et l inviter à rejoindre MyBank. Contact: mybank@ebaclearing.eu 20 Accepter les e-paiements SEPA en toute sécurité et simplicité 21

12 MyBank, une réalité La solution est supportée par quelque 50 banques et établissements de paiement en Europe. «MyBank limite les risques de fraude car le client effectue un paiement SEPA dans un environnement hautement sécurisé. Ajouté aux faibles investissements nécessaires pour la mise en œuvre de MyBank, cet atout rend la solution très attractive d un point de vue économique.» Mauro Zerbini PDG Internet Bookshop Italia (IBS) Le 25 mars 2013, un premier lot de 10 groupes bancaires, représentant 28 institutions participants, ont joint la solution MyBank et ont commencé à mettre le service à la disposition de plusieurs millions de particuliers et de plusieurs milliers d e-commerçants. Un nombre croissant de banques prévoient déjà de prendre part à l une des deux phases d adhésion supplémentaires prévues en Pour le lancement de MyBank, 14 prestataires de service paneuropéens avaient déjà commercialisé des solutions et services compatibles avec MyBank. Ce chiffre évoluera au même rythme que celui des participants 22 Accepter les e-paiements SEPA en toute sécurité et simplicité Accepter les e-paiements SEPA en toute sécurité et simplicité 23

13 Contact et Informations A propos d ABE CLEARING Pour toute information complémentaire, veuillez contacter : ABE CLEARING 40 rue de Courcelles Paris Tel : Fax : mybank@ebaclearing.eu ABE CLEARING est le premier fournisseur, dans le secteur privé, d infrastructures de paiement paneuropéennes. La société est aujourd hui détenue par 64 banques. L ABE CLEARING peut se targuer d une longue expérience en matière de projets de réseaux paneuropéens majeurs, avec notamment la création et la gestion de STEP2, une chambre de compensation automatisée paneuropéenne (PE-ACH) pour les paiements de masse en euro. A l échelle européenne, établissements financiers de l Espace unique de paiement en euros (SEPA) ont recours à STEP2 pour le traitement des virements et prélèvements SEPA. L expérience et l expertise d ABE CLEARING lorsqu il s agit de favoriser le développement de réseaux de paiement sectoriels pour SEPA est la clé du succès de MyBank. ABE CLEARING remercie les représentants des e-commerçants cités dans la présente brochure pour leur contribution. Dans une première phase, l entreprise agira en tant que Gestionnaire de la solution MyBank, assurant une mise en œuvre et un fonctionnement souples de la solution. La société sera notamment responsable de l enregistrement des participants et de la gouvernance globale de la solution. Graphisme formfellows Kommunikations-Design, Francfort-sur-le-Main Crédits photo istockphoto, shutterstock Copyright ABE Clearing S.A.S., 2013