Info meeting Credit Foncier BOURSE ZA 2014

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1 2014 Info meeting Credit Foncier BOURSE ZA 2014 > Agenda 1) Production ) Nouveautés ) Nos points forts? 4) Points d attention 5) Contacts 1

2 1. Production > Evolution Production > Réalisé via ZA 2

3 Merci 2. Nouveautés Q 105% 2. Rapport Charges/Revenus 3. Propriétés concernant les rendements des revenus locatifs 3

4 > 2.1 Q > 100% Q max. : 105% Destiné à la première habitation propre et unique. L ASRD en prime unique n est pas obligatoire si les emprunteurs < 45 ans. Durée maximum : 30 ans. Age : les emprunteurs ne peuvent être âgés de plus de 70 ans au terme du crédit. C/R max. 40% Frais de dossiers > 2.2 Rapport Charges/Revenus Salariés : 40% Indépendants : 40% Professions à risque : 35% Revenus France : 30% (33% première acquisition) NOUVEAUTE Si les revenus > eur. pour une isolé, ou > eur pour un couple : C/R jusque 45% Si les revenus > eur et que le reste à vivre = 2X le minimum vital : C/R jusque 50% Exceptions : pas pour Q > 100% et immeuble de rapport 4

5 > 2.3 Propriétés concernant les rendements des revenus locatifs Les revenus locatifs sont pris en considération pour autant qu il y ait des revenus professionnels. Seuls les revenus locatifs privés sont pris en compte (les revenus locatifs professionnels sont exclus). Les revenus locatifs mentionnés ci-dessous sont plafonnés à 85% : - Déjà propriétaire de l immeuble : 100% des revenus locatifs existants. - Achat de l immeuble de rapport avec revenus locatifs existants : le rendement est plafonné à 7% de la valeur estimée. - Achat de l immeuble de rapport sans revenus locatifs existants : le rendement est plafonné à 5% de la valeur estimée. > 3. Nos points forts!!!!!! Libre choix de l organisme bancaire Une gamme complète de crédits Durées jusque 30 ans Taux d endettement lié aux revenus Première habitation avec des moyens limités Achat-Revente : 2 en 1 * (4.1) Une franchise totale en amortissement du capital et intérêts pendant 6 ou 12 mois * (4.2) La modulation * (4.3) Financement immeuble de rapport jusque 100% de quotité avec une méthode de calcul C/R avantageuse si les revenus professionnels sont suffisants* (4.4) 5

6 > 4.1 Achat - Revente : 2 en 1 Achat nouvelle habitation Vente bien existant: En un seul crédit. Principe : Nous pouvons préfinancer (via un crédit-pont) les fonds qui seront à disposition lors de la vente du bien actuel. Cela permet donc aux emprunteurs d investir leurs futurs fonds propres immédiatement dans leur nouveau projet: l achat d une nouvelle habitation. Achat habitation 100% de la valeur compromis Min eur Max. 30 ans (crédit relais (pont) inclus) Choix taux fixes ou variables > 4.1 Achat - Revente : 2 en 1 Vente habitation actuelle Crédit relais (pont) de max. 24 mois Taux = taux de la formule de crédit choisie Max. 70% de la valeur vénale fixée par expertise Max. 90% si le bien est sous compromis de vente et toutes les conditions suspensives sont réalisées. Remboursement Aussi longtemps que dure le crédit relais: uniquement intérêts mensuels sur le crédit relais ainsi que sur le crédit long terme. Après le remboursement du crédit relais: remboursement mensuel des intérêts et du capital sur le crédit long terme (paiement à terme échu). 6

7 > 4.1 Achat - Revente : 2 en 1 Garanties Mandat hypothécaire sur le crédit relais (bien à vendre) Inscription hypothécaire en 1er rang (100%) sur le crédit long terme (nouveau bien). > 4.1 Achat Revente : 2 en 1 Exemple Un couple, propriétaire de son habitation, valeur eur. Solde restant dû sur cette maison, eur. Il y a un compromis de vente signé pour eur. Ils souhaitent acheter une nouvelle habitation pour eur (hors frais). Plan financier: Prix achat nouvelle maison Droits d enregistrement (10%) sur nouvelle maison Crédit à refinancer (frais compris) Frais de notaire Frais d inscription hypothécaire Frais de mandat hypothécaire Frais de dossier Montant total crédit

8 > 4.1 Achat - Revente : 2 en 1 Calcul crédit relais a. La maison n est pas vendue: max. 70% de la valeur vénale (expertise) = eur b. La maison est vendue (conditions suspensives réalisées): max. 90% de la valeur vénale (expertise) = eur Calcul crédit long terme (crédit total crédit relais) a eur eur = eur quotité = eur/ eur = 98,82% b eur eur = eur quotité = eur/ eur = 84,39% Rm: le taux d endettement sera calculé sur la mensualité LT > 4.1 Achat - Revente : 2 en 1 (70%) Vente Achat Valeur vénale du bien ,00 Prix d'achat ,00 Enregistrement ,00 SRD ,00 Meeneembare RR 0,00 indemnités de remploi 1.500,00 Construction 0,00 Main-levée 500,00 TVA sur construction 0,00 Mandat 1.000,00 Travaux 0,00 Frais de dossier 1.000,00 Inscription Hypothécaire 4.750,00 Frais d'architecte 0,00 Résultat de la reprise ,00 Sous-total ,00 Résultat de la reprise ,00 Coût total du projet ,00 Relais de 70% ,00 Relais de 70% ,00 Fonds propres 0,00 Crédit Long Terme ,00 Quotité pendant bullet 85,87% Quotité après bullet 98,82% Crédit Global ,00 8

9 > 4.1 Achat - Revente : 2 en 1 (90%) Vente Achat Prix de vente ,00 Prix d'achat ,00 Enregistrement ,00 SRD ,00 Meeneembare RR 0,00 indemnités de remploi 1.500,00 Construction 0,00 Main-levée 500,00 TVA sur construction 0,00 Mandat 1.000,00 Travaux 0,00 Frais de dossier 1.000,00 Inscription Hypothécaire 4.750,00 Frais d'architecte 0,00 Résultat de la reprise ,00 Sous-total ,00 Résultat de la reprise ,00 Coût total du projet ,00 Relais de 70% ,00 Relais de 70% ,00 Fonds propres 0,00 Crédit Long Terme ,00 Quotité pendant bullet 86,87% Quotité après bullet 84,39% Crédit Global ,00 > 4.2 Franchise totale en amortissement du capital et intérêts Franchise totale de 6 ou 12 mois Possibilité de stopper la période de franchise à tout moment au souhait de l emprunteur. Les intérêts dus durant cette période sont alors ajoutés au capital restant dû. Le remboursement mensuel est recalculé en tenant compte de l intérêt. La durée originale reste inchangée, seul le montant de la mensualité est adapté. Durant la période de prélèvement pour une construction ou des travaux: pas de commission de réservation. Paiement du capital et des intérêts sur les montants libérés. 9

10 > 4.2 Franchise totale en amortissement du capital et intérêts Exemple 1 Vos clients souhaitent faire construire/ rénover Possibilité de placer une franchise complète et totale pendant 12 mois afin d éviter le double loyer Exemple 2 Vos clients souhaitent acquérir un immeuble de rapport libre d occupants dans lequel quelques travaux de rafraichissement s imposent. Possibilité de placer une franchise complète et totale pendant 12 mois afin de réaliser les travaux et trouver des locataires avant de rembourser le crédit > 4.3 La modulation Uniquement pour les taux fixes. L emprunteur a la possibilité de rembourser des mensualités plus élevées que la mensualité d origine. Première modulation: 3 mois après le début du remboursement du crédit. Une fois par an, l emprunteur bénéficie: D une modulation à la hausse dans la limite de 20% de réduction de la durée contractuelle du crédit (avec une durée minimale de 10 ans). D une modulation à la baisse sans pouvoir descendre en-dessous de la mensualité initiale. 10

11 > 4.3 La modulation Un jeune médecin souhaite acquérir un bien de dans lequel il souhaite installer son cabinet dans un partie du bien. Montant à financer : (Quotité de 80%) Revenus net net : /mois Taux fixe / 25 ans / Q 80% = /mois Rapport charges/ revenus = 39.69% ok > 4.3 La modulation Augmentation de sa patientelle Augmentation du CA Augmentation de ses revenus Grâce à la modulation, le médecin pourra demander d augmenter sa mensualité afin de diminuer sa durée Demande une nouvelle durée de 20 ans (départ : 25 ans) pour une nouvelle mensualité de (départ : ) 11

12 > 4.4 Immeuble de rapport Financement jusque 100% de quotité Revenu minimum de (revenus locatifs existants compris), pour une personne seule, pour un couple Les revenus locatifs privatifs sont pris en considération uniquement en complément de revenus professionnels (exclus : les revenus locatifs commerciaux) Les revenus locatifs sont pris en considération à 85% maximum. 4.5 Nouvelle construction : Sytème de valorisation Crédit Foncier Qu est-ce qui est déterminant pour une nouvelle construction? Déterminer Q 100%! Nouvelle construction : Terrain (éventuellement) Prix de la construction TVA à 100% Frais d architecte Impétrant (frais de raccordements) 12

13 5. Points d attention Complétude administrative des dossiers. Envoi des documents complémentaires en une fois. Beaucoup de modifications a posteriori. Celà occasionne des problèmes surtout après l envoi de l offre. 2 en 1 : Avec ou sans compromis comprenant une clause suspensive, nous prenons 70% max. de la valeur vénale. La différence (30%) ne peut être apportée dans le plan de financement comme fonds propres. > 5.1 Professions à risque Salariés: Sous contrat par plusieurs employeurs Contrats à durée déterminée Saisonniers Horeca Politiciens Artistes Non salariés: Horeca (hotel, restaurant, café) Métiers liés au secteur immobilier Wellness/sportclubs Agriculteurs Artisans Consultants Sportifs professionnels (max 60% de quotité) Max. Q de 90% + C/R de max. 35% Opm : sportifs professionels : Q de 60% max. et C/R de 35% 13

14 > 5.2 Q > 100% Cette analyse porte sur le suat de charge : la limite critique est de 150%. Exemple : Mr 38 ans, Mme 36 ans, tous les deux en CDI depuis Revenus cumulés : eur/mois Charge locative : 600 eur/mois Charge future : eur/mois Nous avons un saut de charge de 196% Pas d épargne constituée. Comment vont-ils pouvoir répondre à cette nouvelle charge? Sur base de ces éléments, le dossier est refusé. > Contacts Sales manager West-, Oost-Vlaanderen, Vlaams Brabant Marnix Elaut 0496/ marnix.elaut@creditfoncier.be Sales manager Antwerpen, Kempen-Limburg, Vlaams Brabant Paul Van Reusel 0491/ paul.vanreusel@creditfoncier.be Sales manager Liège, Namur, Bruxelles, Brabant Wallon Patrick Boniface 0494/ partrick.boniface@creditfoncier.be Sales manager Hainaut, Bruxelles, Brabant Wallon David Noiret 0498/ david.noiret@creditfoncier.be 14

15 > Team Credit Foncier : une équipe enthousiaste Partenaires ensemble 15