Bonjour, Bienvenue dans l ère du divorce aux cheveux gris. Avril avril Date limite pour produire votre déclaration de revenus de 2012

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1 Avril 2013 Bonjour, 30 avril Date limite pour produire votre déclaration de revenus de 2012 Avec le printemps vient comme un goût de liberté et ceux qui voudront en profiter pour s acheter une première automobile trouveront des renseignements utiles dans cette édition d Actualis. À partager avec les personnes concernées! Nous avons aussi colligé d autres informations pratiques, sous la forme d une capsule vidéo, sur l achat d une police d assurance-vie. Mais tout d abord, un coup d œil sur une tendance sociale surprenante : le divorce à l âge de la retraite. Si vous souhaitez discuter de ces sujets, n hésitez pas à communiquer avec moi par téléphone ou par courriel. D ici là, bonne lecture! Bienvenue dans l ère du divorce aux cheveux gris Enfin la retraite! Les temps libres, les projets remis depuis tant d années, les voyages Et la séparation. Coup d œil sur un nouveau phénomène de société dont les conséquences financières pourraient être considérables. En 2012, une étude de la Bowling Green State University, en Ohio, a fait couler beaucoup d encre chez nos voisins américains. Elle révélait que le taux de divorce des personnes retraitées ou à l aube de la retraite avait plus que doublé, aux États-Unis, sur une période d à peine 20 ans.

2 Comme on peut en juger par ces graphiques, les augmentations ont été spectaculaires ces dernières années et le taux actuel devrait se maintenir au cours des 20 prochaines années. En fait, alors qu en 1990, un divorce sur 10 impliquait des personnes de 50 ans et plus, cette proportion serait d environ un divorce sur quatre depuis Et chez nous? Difficile de savoir ce qu il en est au Canada, puisque Statistique Canada ne compile plus de données sur les divorces et que ses derniers relevés datent de Cependant, on peut présumer que le phénomène est aussi présent chez nous, puisque l âge moyen auquel les Canadiens divorcent est en hausse constante depuis de nombreuses années.

3 À qui la faute? Selon les spécialistes qui se sont intéressés au phénomène, plusieurs facteurs se conjugueraient pour créer cette tendance, au premier rang desquels les quatre suivants. Le divorce est mieux accepté socialement En fait, il est même passé dans les mœurs et il ne représente plus la rupture brutale qu il était il y a quelques décennies. Les femmes ont acquis une plus grande autonomie financière Cela permet à un plus grand nombre d entre elles d envisager sereinement le reste de leur vie hors de leur couple actuel. Les baby-boomers arrivent à une étape charnière de leur vie Ils se retrouvent à un carrefour de leur existence avec une vision de la vie et des moyens fort différents de ceux des retraités d antan. Leurs enfants sont devenus autonomes, et ils reconquièrent une capacité de réaliser les projets qu ils ont retardés durant leurs années actives. Plusieurs en profitent pour faire le bilan de leur couple et, parfois, repartir sur de nouvelles bases avec un nouveau partenaire. Et, enfin, l espérance de vie est plus longue Miser à 55, 60 ou 70 ans sur la chance d un plus grand bonheur dans le cadre d une nouvelle union ne paraît plus du tout insensé.

4 De nouveaux défis financiers Cette tendance crée une toute nouvelle réalité en termes de finances personnelles. Un grand nombre de planifications financières et fiscales sont basées sur la situation financière combinée des deux membres du couple. Il s agit de ce genre de situation où «le tout est plus important que la somme de ses parties». En ramenant la situation de chacun à un revenu unique, la séparation crée une certaine pression sur les finances personnelles et le style de vie. Des dépenses partagées (logement, voiture, taxes, assurances et autres) deviennent des dépenses en double et certains dispositifs fiscaux ne s appliquent plus. La question des régimes de retraite et du fractionnement des revenus de retraite peut, en particulier, devenir très délicate à gérer. Les divorcés retraités qui sont en phase de décaissement sont également plus vulnérables, puisque leurs chances de «se refaire» en cas de coup dur sont plus faibles que s ils étaient encore en phase d accumulation. Plusieurs chercheront des sources de revenu alternatives, quitte à retourner sur le marché du travail. On constate d ailleurs que le segment des femmes de 55 ans et plus est présentement l un des plus actifs sur le marché de l emploi. Une nouvelle réalité sociale Le «divorce aux cheveux gris» pourrait aussi avoir une incidence sociale dont les décideurs publics devront tenir compte. Les contraintes financières qui y sont associées, en effet, pourraient se traduire par une augmentation de la pauvreté chez les personnes âgées, tout particulièrement chez les femmes qui, malgré les progrès des dernières décennies, ont statistiquement plus de mal que les hommes à se remettre financièrement d un divorce, selon Statistique Canada. On pourrait aussi voir davantage de personnes seules qui auront besoin de soins qui, autrefois, leur auraient été prodigués par leur conjoint. Un phénomène, donc, dont les répercussions pourraient se faire sentir tant sur les finances personnelles que sur les finances publiques! Première auto 101 Neuf, usagé, emprunt, assurances Se procurer sa première voiture peut être déboussolant. Voici quelques points de repère de vieux routiers pour planifier cet achat sans compromettre sa situation financière.

5 Bon an mal an, dans notre pays nordique, le printemps ramène la fièvre de l automobile, comme en témoignent ces données sur les ventes de véhicules compilées par Statistique Canada. Vous n avez encore jamais acheté d auto et pensiez profiter du retour des beaux jours pour vous en procurer une? Ou encore vous connaissez une jeune personne qui s apprête à faire un tel achat? Voici un bref rappel de ce que nous disent les experts dans le domaine pour éclairer ce qui peut devenir une démarche plutôt complexe. La base : préciser ses besoins Les publicitaires font tout ce qu ils peuvent pour enrober l automobile d une aura de rêve. Toutefois, d un strict point de vue financier, il est sage de résister aux sirènes et de procéder dans un ordre logique : établir sa capacité financière, établir ses besoins et, enfin, choisir la voiture qui nous plaît le plus dans celles qui restent après ces deux premiers filtres. Certains critères s imposent donc en premier lieu, immédiatement après le coût d achat lui-même, notamment la consommation d essence et la fiabilité du véhicule. Plusieurs sites et publications fournissent ces renseignements. Par la suite, on pourra sélectionner, selon ses besoins et ses goûts, un véhicule confortable et si on fait de longues distances tous les jours, une auto compacte et économique si on ne conduit qu occasionnellement, ou encore une voiture avec un bon volume si on prévoit transporter des passagers ou de l équipement sportif.

6 Neuf ou usagé? En ne comparant que le prix de vente, une auto usagée semble plus économique qu un véhicule neuf. En réalité, chaque option comporte des pour et des contre. En achetant un véhicule neuf, on réduit le risque de devoir dépenser pour l entretien ou des bris mécaniques : le compteur part à zéro et les garanties sont plus complètes. De plus, les voitures de fabrication récente, soumises à des normes plus sévères, consomment moins d essence que les modèles plus anciens. Un véhicule d occasion est particulièrement intéressant s il s agit d une auto dont le bail locatif est arrivé à terme : vu les restrictions de ce genre de bail, cette auto n aura probablement que de deux à quatre ans d usure et un nombre raisonnable de kilomètres au compteur. Néanmoins, une inspection réalisée par des garagistes indépendants et qualifiés est toujours recommandée si on veut s éviter de désagréables factures d entretien et de réparation. Se donner un budget d utilisation L achat d une auto, en soi, n est pas une mince affaire mais ce n est que le début de l histoire, car, en fait, les dépenses ne font alors que commencer : frais d essence, d assurance, d immatriculation, de stationnement, d entretien, de réparation Ces coûts supplémentaires sont loin d être négligeables. Les évaluations du coût d utilisation d une auto publiées annuellement par le CAA montrent qu un véhicule peut coûter, au bout de quatre ans, plus de deux fois plus cher que le prix de détail annoncé. Selon un récent sondage Ipsos Reid, six Canadiens sur dix ont sous-estimé de $ ou plus les coûts de possession de leur véhicule l année dernière! Des frais, donc, à inclure à son budget. Et pour terminer, à moins d avoir les économies pour payer comptant, ce qui est peu fréquent, le choix d une voiture vient souvent avec la négociation d un prêt automobile. À cet égard, il importe de ne pas considérer ce prêt de façon isolée et, au contraire, de l inscrire dans l ensemble de sa stratégie de crédit. Il existe des barèmes qui permettent d établir si la dette totale d un ménage demeure dans des proportions gérables. Les institutions financières utilisent de tels barèmes, mais rien n oblige l emprunteur, s il veut préserver sa marge de manœuvre, à aller au bout de sa capacité d emprunt. Ici comme en toute chose, la recherche de l équilibre est parfois plus importante que celle de la voiture qui fera tourner les têtes sur les terrasses Sur ce, bon magasinage et bonne route! Comment choisir une assurance vie? (Capsule vidéo) Êtes-vous assez assuré? Trop assuré? Bien assuré? Bonnes questions! Heureusement, il existe un moyen pour bien évaluer son besoin d assurance vie.

7 Notre défi ce mois-ci Avril, le mois de l impôt! Alors saurez-vous répondre à cette question toute simple, mais bien de circonstance? Nous vous avons préparé un tableau qui présente les taux marginaux d imposition combinés (fédéral et provincial) en vigueur dans les provinces et territoires canadiens, en 2012, pour la tranche de revenu la plus élevée (à l exclusion des gains en capital et dividendes). Une erreur s est cependant glissée dans l un de ces chiffres. Lequel? Répondez à la question et comparez-vous aux autres participants. o Colombie-Britannique 43,7 % o Alberta 39,0 % o Saskatchewan 44,0 % o Manitoba 46,4 % o Ontario 48,0 % o Québec 48,2 % o Nouveau-Brunswick 43,3 % o Nouvelle-Écosse 40,2 % o Île-du-Prince-Édouard 47,4 % o Terre-Neuve et Labrador 42,3 % o Nunavut 40,5 % o Territoires du Nord-Ouest 43,1 % o Yukon 42,4 % Envoyer > La réponse correcte est : Nouvelle-Écosse. L erreur que nous avons glissée dans le tableau concerne la Nouvelle-Écosse. En effet, les Néo-Écossais sont les Canadiens qui étaient soumis au taux d imposition marginal maximum le plus élevé, en 2012, soit 50 %. Le taux marginal est celui qui s applique à la tranche de revenu la plus élevée d un particulier, les paliers différant d une province à l autre. En 2012, c est en Alberta que le taux marginal maximum était le moins élevé, tout juste devant le Nunavut. À noter que des taux différents s appliquent pour les gains en capital et les dividendes. Source des données : Raymond Chabot Grant Thornton, Plani-Guide fiscal Plus de défis dans les prochaines éditions d Actualis!

8 À découvrir ce mois-ci Dans chaque édition d Actualis, nous vous proposons quelques découvertes à faire, sur le web ou ailleurs, pour mieux comprendre la réalité financière et économique dans laquelle nous vivons. Connaissez-vous le bitcoin? Créée en 2009, cette monnaie entièrement virtuelle, dont la valeur est uniquement basée sur la spéculation, pourrait bientôt devenir victime de son succès. En effet, son cours à la hausse fait d elle une valeur refuge convoitée par un nombre croissant d Européens éprouvés par la crise mais aussi par les trafiquants de drogues et autres fraudeurs. La spéculation est telle que certains redoutent l effondrement soudain de cette monnaie créée de toutes pièces. Plus Avant de partir Vous planifiez vos vacances d été et vous avez commencé à noter ce qu il est important de prévoir : passeport, assurances,... N oubliez pas d ajouter une chose à cette liste : la sécurité de votre maison pendant votre absence. Voici quelques rappels utiles du CAA. Plus Inégal, mais à quel prix? Un essai économique fait beaucoup jaser depuis sa sortie récente : The Price of Inequality, de l économiste américain Joseph Stiglitz. La thèse du nobélisé : les inégalités économiques entretenues par l idéologie néolibérale seraient à la source de la situation alarmante de l économie américaine. Plus Pour une critique plus complète (en anglais seulement) : La saison des rénos Aviez-vous l intention de profiter du retour de la belle saison pour effectuer des travaux de rénovation à la maison? La SCHL présente ici les différentes options de financement qui s offrent à vous. Plus

9 Note : ces liens sont fournis à titre indicatif seulement et ne constituent pas un endossement des contenus et des propos que l on pourrait trouver sur les sites correspondants.