Mariage. Prendre tous ses produits bancaires dans une même banque? EN COUVERTURE

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1 EN COUVERTURE Prendre tous ses produits bancaires dans une même banque? Mariage ) Du point de vue strictement financier, mieux vaut choisir, pour chaque produit bancaire, le Maître-Achat individuel. ) Il existe néanmoins des solutions pour ceux qui souhaitent détenir différents produits auprès d'une seule et même banque. ) Les grandes banques sont généralement plus chères que certaines petites institutions. ) Comparer les tarifs des banques n'est pas une sinécure. Il faut davantage de transparence et d'harmonisation! 8 BUDGET& DROITS novembre /décembre 2007 n 195

2 monogame? Dans notre dernière enquête de satisfaction relative aux banques (B&D 179 de mars/avril 2005), 37 % des répondants pensaient que les frais comptés par les banques étaient partout du même ordre de grandeur. Et 77 % déclaraient être restés fidèles à leur banque au cours des 10 années précédentes. Une analyse des tarifs des banques donne pourtant un autre tableau. Ainsi, il peut être intéressant de pratiquer du "shopping financier" et, à la rigueur, de changer de banque. Cet article le démontre une fois de plus, via une approche quelque peu différente. UNE APPROCHE GLOBALE Nous publions régulièrement dans Budget & Droits et/ou sur notre site internet une mise à jour de nos Maîtres-Achats en matière de compte à vue, de compte d'épargne, de financement voiture et d'autres produits financiers. Cet exercice montre à quel point les différences entre banques peuvent être importantes. Et pourtant, beaucoup de consommateurs restent fidèles à une banque déterminée. Une explication possible est que le consommateur individuel fait intervenir d'autres facteurs que les frais dans son choix. Il peut ainsi trouver plus confortable de détenir différents produits auprès d'une seule et même banque, pour éviter de devoir courir ci et là. Ou il attache beaucoup d'importance à une relation de confiance avec "sa" banque. Ou encore interviennent d'autres motifs, personnels, comme la tradition familiale. Dans tous ces cas de figure, il est utile de savoir quelles banques sont dignes d'intérêt pour un ensemble de produits et lesquelles sont en revanche trop chères. Et en déterminant quels produits ou critères pèsent le plus lourd dans la balance, nous pouvons vous orienter dans le choix d'une banque intéressante. NOS SCÉNARIOS Il existe bien entendu un large éventail de profils différents d'utilisateurs de services bancaires. La banque la plus intéressante pour vous pourra ainsi être différente selon que vous soyez jeune et titulaire uniquement d'un compte à vue, d'un compte d'épargne et d'une carte de crédit, ou que vous achetiez une maison et soyez à la recherche d'un prêt hypothécaire avantageux, ou encore que votre carrière soit presque terminée, que vous ayez remboursé tous vos emprunts et que vous cherchiez plutôt à assurer financièrement vos vieux jours via des placements. Dans ce premier volet d'une trilogie d'articles, nous nous limitons à la combinaison compte à vue, compte d'épargne, carte de crédit et crédit à la consommation (financement voiture). Dans des numéros ultérieurs, nous nous intéresserons plus en détail au profil de l'utilisateur qui, en plus du paquet de base (compte à vue, compte d'épargne et carte de crédit), prend également un prêt hypothécaire et les assurances correspondantes, de même qu'au profil d'une personne ou d'un ménage relativement bien nanti titulaire non seulement d'un compte à vue et d'un compte d'épargne mais aussi de plusieurs placements (mais pas de crédit). Pour ce premier article, nous nous focalisons donc sur la combinaison d'un compte à vue, d'une carte de crédit, d'un compte d'épargne et éventuellement d'un financement voiture, que vous prenez auprès d'une seule et même banque. Concrètement, nous avons constitué trois "paniers", pour deux profils de clients bancaires que nous résumerons schématiquement par les termes "isolé" et "ménage". Vous en trouverez une description détaillée en page 10. Soyons clairs : nos résultats donnent une photo de la situation au 25/7/2007 et ils sont basés sur les tarifs officiels de maximum 27 banques. Nous n'avons pas tenu compte des promotions temporaires telles que la première année gratuite pour la carte de crédit ou une rémunération du compte d'épargne intéressante durant quelques mois. Par ailleurs, certaines banques ne proposent pas tous les produits des paniers sélectionnés. Le cas échéant, cela n'avait pas de sens de reprendre ces banques dans notre comparaison. Cela explique p. ex. pourquoi Rabobank.be et ABN Amro, qui offrent traditionnellement un compte d'épargne intéressant mais pas de carte de banque ni de crédit, ne SUR BASE DE QUELS CRI- TÈRES AVEZ-VOUS CHOISI VOTRE BANQUE? * la localisation de l'agence : 46,7 % la tradition familiale : 35,9 % la réputation de l'agence : 25,4 % le fait qu'il s'agit d'une grande banque : 19,5 % les frais : 16,3% * pourcentage de répondants ayant cité ce critère comme un des trois principaux Source : enquête publiée dans B&D 179 de mars/avril 2005 BUDGET& DROITS novembre /décembre 2007 n 195 9

3 Ondertitel Prendre voor tous ses het artikel produits bancaires dans une même banque? sont citées nulle part dans cet article. Nous avons chaque fois tenu compte tant du rendement des comptes (taux d'intérêt) que des frais liés aux comptes ou à la carte de crédit, ou encore du taux débiteur (sur le solde en négatif) et des mensualités du financement voiture. Bien entendu, nos calculs sont basés sur des hypothèses spécifiques. Ainsi, pour le compte d'épargne, p. ex., nous avons considéré uniquement le taux de base et la prime de fidélité, pas la prime d'accroissement. Et nous avons pris l'hypothèse qu'un quart des virements sont opérés vers un compte de la même banque. Nous ne reviendrons pas sur ce type de détails plus loin : nous nous concentrons sur le montant que vous toucherez au total sur un an (grâce au rendement du compte d'épargne) ou, au contraire, que vous débourserez (notamment pour rembourser le financement voiture). A titre d'illustration (p ), nous avons converti une série de résultats en indices et établi un classement reprenant notamment les banques les plus intéressantes ainsi que les grandes banques. Nos conseils peuvent déjà vous orienter vers un choix intéressant pour vous. Mais en fin de compte, mieux vaut malgré tout rassembler de votre côté des informations détaillées et effectuer ensuite des comparaisons à l'aide des calculateurs et tableaux présents sur notre site internet (voir "Service global" p. 13). QU'EST-CE QUI DÉTERMINE LE CHOIX D'UNE BANQUE? Nous avons comparé les conditions des banques pour trois paniers de services bancaires courants. Voici, en résumé, les conclusions. DESCRIPTION DES PANIERS ET PROFILS ANALYSÉS isolé ménage Panier de base Compte à vue (opérations par an) Carte Bancontact/MisterCash 1 2 Fonction Maestro 1 2 Fonction Proton 1 2 Carte de crédit 1 2 Banque par téléphone/pc/internet oui oui Retraits aux distributeurs Paiements BC/MC Recharges Proton Retraits d'argent au guichet 6 12 Virements papier Virements électroniques Domiciliations et ordres permanents Solde sur le compte : le 1er du mois pour l'isolé, et pour le ménage; le solde diminue progressivement jusqu'à descendre à 0 à la fi n du mois. En juin, le compte se retrouve durant plusieurs jours en négatif, et la banque applique donc le taux débiteur. Compte d'épargne (solde moyen annuel) Panier crédit (compte à vue, carte de crédit, fi nancement voiture, éventuellement compte d'épargne) idem "Panier de base", sauf : Compte d'épargne (solde moyen annuel) 0 à à Financement voiture sur 36 mois sur 60 mois Panier crédit étendu (compte à vue, fi nancement voiture, carte de crédit avec ouverture de crédit, éventuellement compte d'épargne) idem "Panier de base" mais avec un supplément, à savoir une ouverture de crédit. Le consommateur prélève 1 O00 une fois par an. Il rembourse 200 par mois. Le panier de base Il se compose d'un compte à vue, d'une carte de crédit classique et d'un compte d'épargne. Notre analyse C'est le taux offert sur le compte d'épargne qui est déterminant, et pas les frais du compte à vue. Autrement dit, les banques les plus intéressantes pour ce panier sont celles qui offrent le meilleur taux sur le compte d'épargne. Quelles banques sont intéressantes? > En tout cas pas les grandes banques, qui sont généralement mal classées; aucune d'elles n'est présente dans le top 10. Dans notre scénario, elles rapportent chaque année quelque 100 à 200 de moins que les (environ) 250 engrangés auprès de la meilleure banque pour le profil du célibataire, et même 400 à 600 de moins que les quelque offerts par la meilleure banque pour le profil du ménage. > Ce sont donc d'autres banques qui sortent du lot. Grâce au taux actuellement élevé de leur compte d'épargne BKCP Excellence (4 % de taux de base + 0,01 % de prime de fidélité), ce sont plusieurs banques du groupe BKCP qui mènent la danse. Un bémol : elles ne sont implantées qu'au niveau régional (voyez l'encadré "Le monde bancaire belge" p. 11). > Si le solde moyen du compte d'épargne est élevé (dans notre scénario : pour un ménage contre pour un isolé), c'est la Banca Monte Paschi Belgio qui sort du lot, grâce à son compte BMPBtop (4 % de taux de base + 0,50 % de prime de fidélité). Pour obtenir ce taux, il faut toutefois un versement de minimum, et vous ne pouvez travailler que par internet. Le compte d'épargne de Keytrade Bank, qui se hisse chaque fois dans le top 5, est lui aussi accessible (quasiment) uniquement par internet. 10 BUDGET& DROITS novembre /décembre 2007 n 195

4 Banque du Brabant, FKBK, CPI PANIER DE BASE (compte à vue, carte de crédit classique et compte d'épargne) : quelles sont les banques les plus intéressantes dans notre scénario? (au 25/07/2007) profi l d'un célibataire Argenta Keytrade Bank Deutsche Bank Fintro profi l d'un ménage Un exemple L'indice 100 est attribué à la banque la plus intéressante. Donc si notre panier rapporte 100 pour un célibataire à la Banque du Brabant, il ne rapporte que 29 chez Fintro. les 5 meilleurs résultats les quatre plus grandes banques banque la moins intéressante Banca Monte Paschi Belgio Banque du Brabant, FKBK, CPI Argenta Keytrade Bank Delta Lloyd Bank 110 à titre de comparaison, le résultat si vous choisissiez, pour chaque produit séparément, notre Maître-Achat LE MONDE BANCAIRE BELGE Le secteur bancaire est très large et diversifi é. Pour vous aider à vous y retrouver, voici une petite explication sur plusieurs institutions. > Lorsque nous parlons des "grandes banques", nous visons: AXA Banque, la Banque de La Poste, CBC,,, et. Les quatre dernières disposent de la plus grande part de marché. > Le groupe BKCP (BK pour Beroepskrediet, CP pour Crédit Professionnel) est constitué d'une série de banques fonctionnant sous le même pavillon mais qui disposent d'une certaine autonomie et qui peuvent chacune décider de proposer ou non les produits bancaires du groupe. Les différentes banques sont chacune actives dans une partie du pays (souvent, par province). Brabant: Banque du Brabant Liège, Namur et Luxembourg: (Banque de Crédit Professionnel) Hainaut : CPI (Crédit Professionnel interfédéral) Anvers : BKCP Noord et ABK (Antwerps Beroepskrediet) Flandre orientale : BKCP Noord et OBK (Onderling Beroepskrediet) Limbourg: Beroepskrediet Flandre occidentale : FKBK (Federale Kas voor het Beroepskrediet) et WVB (West-Vlaamse Bank) > Autres banques reprises dans l'enquête : : Argenta, Banca Monte Paschi Belgio, Banque CPH, Centea, Citibank, Delta Lloyd Bank, Deutsche Bank, Ethias Banque, Europabank, Fintro, Keytrade Bank, Crédit Agricole, Record Bank et VDK Spaarbank. Argenta obtient son meilleur résultat avec son compte d'épargne-internet. Mais elle propose également deux autres comptes d'épargne, dont le taux est légèrement inférieur. Ils rapportent un peu moins sur un an, mais même avec ces comptes, Argenta reste bien classée. Et vous ne devez pas travailler via internet ni verser une mise minimale. Enfin, Deutsche Bank est elle aussi bien classée, sans les contraintes de la gestion par internet ni de mise minimale. Le panier crédit Ce que nous appelons le panier crédit se compose d'un compte à vue, d'une carte de crédit classique et d'un financement voiture. Auxquels s'ajoute éventuellement un compte d'épargne. Notre analyse Le classement est déjà plus serré pour ce panierci que pour le panier de base. Et contrairement à ce que l'on pourrait penser de prime abord, le financement voiture n'est pas le seul élément déterminant. Les frais du compte à vue constituent eux aussi un critère important. Quelles banques sont intéressantes? L'avantage qu'un financement voiture bon marché peut représenter risque de fondre comme neige au soleil si les frais du compte à vue sont élevés. Ainsi, propose un financement voiture très intéressant à 4,80 %, mais elle demande 49 pour le compte à vue. ABK est dès lors plus intéressante, grâce à son compte à vue sans frais. Argenta est elle aussi bien classée grâce à son compte à vue gratuit, bien que son prêt voiture soit cher (6,05 %). Que le compte d'épargne soit vide ou qu'il présente p. ex. un solde de ne change quasiment rien au classement final. Si ce n'est que, dans le second cas de figure, les banques au compte d'épargne le plus intéressant pour rappel : quelques banques du groupe BKCP détrônent ABK de la première place. Au bout du compte, ce sont surtout Argenta et Record Bank qui figurent en bon ordre dans le classement pour les deux profils, et elles sont par ailleurs accessibles à tous (contrairement à d'autres institutions plus régionales). Parmi les grandes banques, seule la Banque de La Poste et, parfois, Dexia ainsi que, occupent BUDGET& DROITS novembre /décembre 2007 n

5 Prendre tous ses produits bancaires dans une même banque? Les banques accordent souvent des ristournes sur leurs tarifs offi ciels pour les fi nancements voiture. Négocier est donc le maître-mot! une place honorable, sans pour autant pouvoir être qualifiées d'intéressantes : elles sont 20 à 40 % plus chères qu'abk. Pour parler en monnaie sonnante et trébuchante, cela représente vite 50 de plus par an dans notre scénario pour un célibataire et 120 pour un ménage). Bon à savoir En pratique, les banques accordent souvent des ristournes sur leurs tarifs officiels pour les prêts (voiture). Ainsi, Centea octroyait au moment de notre enquête une ristourne d'un bon 2 % sur son tarif officiel. Bref, n'hésitez pas à négocier le taux d'intérêt avec la banque! Le panier crédit étendu Ce panier est identique au précédent, à cela près que la carte de crédit est assortie d'un credit revolving (ouverture de crédit). Avec un tel crédit, la banque vous ouvre une ligne maximale de crédit dont vous pouvez disposer librement pour ainsi dire en permanence (d'où le terme aussi utilisé de crédit permanent). Dans une de nos enquêtes récentes, 40 % des répondants disposaient manifestement d'une telle carte avec revolving. Ce n'est toutefois pas dénué de risques. Vous pouvez en effet puiser à tout moment dans une réserve d'argent et étaler les remboursements dans le temps moyennant un taux d'intérêt élevé. Comme le remboursement minimum que la banque vous oblige à effectuer chaque mois est généralement très faible et que vous ne remboursez dès lors quasiment aucun capital, vous risquez de vous retrouver endetté en permanence. Pour le panier crédit étendu, le classement ne reprend que 10 banques, principalement des grandes (contre plus de 20 pour les autres paniers!), ce qui relativise l'intérêt de ce classement. Nombre de banques ne proposent en effet pas de carte avec credit revolving, ce qui est une bonne chose à nos yeux. Et tout comme pour le panier crédit ordinaire, le financement voiture et le compte à vue ont tous deux leur importance. D'autre part, le credit revolving n'a presque aucun impact sur le classement des banques. Il y a deux explications à cela. D'une part, les tarifs des banques concernées sont assez similaires; d'autre part, dans notre scénario, nous avons volontairement limité l'usage de ce crédit et remboursé des montants relativement importants (un principe que, selon nous, tout titulaire d'un tel crédit devrait adopter). Quelles banques sont intéressantes? Record Bank, la Banque de La Poste et figurent en tête du classement (limité). se faufile parfois entre ces banques. LES BANQUES S'ARROGENT TROP DE DROITS Lors d'études précédentes publiées en 1997 et 1998, nous avions constaté que les conditions générales des banques comportaient parfois des clauses abusives, qui tronquaient les droits du consommateur. Test-Achats avait intenté une action en justice pour (faire) mettre un terme à cette situation. Le juge nous a donné raison En janvier 2007, le juge de la cour d'appel de Liège nous a donné raison dans le procès qui nous opposait à Dexia. Il a reconnu le caractère abusif de plusieurs clauses utilisées par Dexia. Il a en particulier condamné la manière dont était formulée la clause d'unicité de compte et de compensation, par lesquelles la banque s'arrogeait le droit, en cas de découvert d'un compte d'un client, d'éponger ce défi cit en puisant dans un autre compte du client. Le juge a également déclaré abusive la clause relative à la compétence des tribunaux; Dexia stipulait en effet que seuls les tribunaux établis dans l'arrondissement où elle a son siège sont compétents. Le juge a condamné Dexia à modifi er, entre autres, ces clauses abusives et à en avertir sa clientèle sous peine d'astreintes, ce que la banque a fait. Quelle est la situation actuelle? Nous avons analysé à titre de coup de sonde les clauses que nous jugeons importantes d'une série de banques figurant régulièrement en bonne position dans nos classements (Argenta, Banque de La Poste,, Deutsche Bank,, Record Bank). Ces conditions ne s'avèrent pratiquement jamais conformes au procès ci-dessus en ce qui concerne l'unicité des comptes et la compensation, ou encore en matière de compétence des tribunaux en cas de litige. Les exceptions positives sont (pour les deux clauses) et ( pour la compétence des tribunaux). Suite à nos remarques, certaines banques, parmi lesquelles la Banque de La Poste et, ont fait savoir qu'elles adapteraient prochainement leurs conditions générales. Reste à voir si ces adaptations seront satisfaisantes. Une autre clause importante à nos yeux est celle qui traite de la négligence grave. Ici, toutes les banques citées dérapent! Leur définition de la notion de négligence grave en cas d'usage abusif de la carte de banque ou de crédit est si large que le client risque trop souvent de devoir supporter la totalité des pertes financières en cas de perte ou de vol de sa carte, et la limitation de sa responsabilité à 150 risque d'être appliquée beaucoup moins souvent. Il est clair que nous contestons fermement cet état de fait. Bref, il y a encore du pain sur la planche! Il ne faut pas oublier que les clients des banques sont automatiquement supposés accepter ses conditions générales. Impossible pour eux de négocier les conditions générales! Celles-ci doivent dès lors offrir suffisamment de garanties pour que les banques ne puissent pas profi ter abusivement de leur position de force. 12 BUDGET& DROITS novembre /décembre 2007 n 195

6 ABK, Banque du Brabant, CPI Argenta, FKBK Banca Monte Paschi Belgio Record Bank Europabank profi l d'un célibataire UNE INFORMATION PLUS TRANSPARENTE SVP! La publication de ces résultats a nécessité un travail de titan. Non seulement en raison du grand nombre de banques examinées (27 au total), mais surtout parce qu'il n'était pas facile de comparer les tarifs des différentes institutions, même pas pour un seul produit. Certes, les banques sont tenues de mettre à la disposition des clients les tarifs de leurs comptes à vue et d'épargne ainsi que ceux de leurs cartes. Et les financements voiture doivent même faire l'objet d'un prospectus spécifique. Mais les banques font preuve de créativité pour entourer ces tarifs d'un flou artistique, de sorte que le client n'a finalement pas de vue d'ensemble des différents tarifs. P. ex. parce que chaque banque adopte son propre mode de présentation des tarifs; l'une publie 20 pages d'infos très détaillées, l'autre se limite à un petit feuillet. Les banques ne manquent pas non plus d'imagination pour les noms qu'elles donnent à leurs produits. Pourriez-vous ainsi deviner immédiatement que Optiline, Budget Line et Espace Card désignent un même produit, à savoir un credit revolving? Rien d'étonnant dès lors à ce que profi l d'un ménage ABK FKBK Banque du Brabant, CPI Argenta Europabank Un exemple L'indice 100 est attribué à la banque la moins chère. Donc si le panier pour un célibataire coûte 100 chez ABK, il revient à 167 chez Europabank. les 5 meilleurs résultats PANIER CRÉDIT (compte à vue, carte de crédit classique et fi nancement voiture) Quelles sont les banques les moins chères dans notre scénario? (au 25/7/2007) les quatre plus grandes banques banque la plus chère à titre de comparaison, le résultat si vous choisissiez, pour chaque produit séparément, notre Maître-Achat le consommateur moyen s'y perde. Certaines banques offrent il est vrai des programmes de simulation, mais ils ne portent bien entendu que sur leurs propres produits. Pour le compte à vue, seul notre calculateur (voir "Service Global") peut apporter la solution : il vous permet de comparer les tarifs de plus de 30 banques. Pour le compte d'épargne, les banques appliquent leur propre méthode de calcul pour les dates-valeur et les primes. Ainsi, le moment où la prime d'accroissement et/ou de fidélité commence à courir peut varier très fort d'une institution à l'autre. Il en va de même pour la durée pendant laquelle l'argent doit rester sur le compte afin de donner droit à la prime d'accroissement et/ou de fidélité : 6 mois chez certaines, contre mois chez d'autres! Bref, les taux ne sont pas les seuls éléments importants, c'est le cas aussi du mode de calcul appliqué par la banque. Et même les taux d'intérêt Le calcul des taux sur les comptes d'épargne doit être simplifi é, afi n qu'il y ait davantage de transparence Chaque consommateur a son propre profi l d'utilisateur. Il est donc utile de pouvoir déterminer quelle banque est la plus intéressante pour vous, en fonction de vos habitudes bancaires. Notre site www. test-achats.be vous y aidera. > Calculateur "Le coût des comptes à vue selon votre profi l"; ce module interactif compare les coûts d'environ 70 comptes à vue de plus de 30 banques. Vous y trouverez par ailleurs les coordonnées de chaque banque. > Les Maîtres-Achats pour les comptes d'épargne sont actualisés chaque semaine. > Le tableau reprenant les financements voiture les plus intéressants est actualisé chaque mois, tant pour les voitures neuves que pour les voitures d'occasion. > Si vous n'avez pas accès à internet, vous pouvez bien entendu vous adresser à notre Centre de Contact via le (du lundi au vendredi de 9 à 12 h 30 et de 13 à 17 h, 16 h le vendredi). En tant qu'abonné, vous pouvez également faire appel au Centre de Contact pour des conseils juridiques gratuits et éventuellement pour une médiation en cas de litige (voir aussi p. 49). BUDGET& DROITS novembre /décembre 2007 n

7 Prendre tous ses produits bancaires dans une même banque? Cherchez toujours votre avantage! > Nos études le montrent chaque fois : cela vaut la peine de comparer les produits de différentes banques. Le montant qu'une banque vous rapporte et/ou vous coûte peut varier très fort. Choisir le Maître-Achat individuel pour chaque produit est d'offi ce plus intéressant financièrement parlant. Pour le compte à vue, Deutsche Bank et Argenta étaient encore Maîtres-Achats récemment (B&D 194 de septembre/ octobre 2007). Pour le compte d'épargne et le financement voiture, nous vous renvoyons à la rubrique BD Plus au centre de ce numéro. Si vous prenez plusieurs produits bancaires auprès d'une seule et même banque, même s'il s'agit de la banque la mieux classée, vous toucherez parfois jusqu'à des dizaines de pour cents de moins ou paierez des dizaines de pour cents de plus qu'en choisissant pour chaque produit notre Maître-Achat (les graphiques des p sont éloquents). > Si vous préférez malgré tout vous adresser à une seule et même banque pour plusieurs produits, que ce soit pour des raisons de facilité, parce que vous attachez de l'importance à la relation de confiance avec votre banque ou pour toute autre raison personnelle, certaines institutions fi nancières sont globalement mieux classées que d'autres. Il est évident que cela dépend en partie de votre profil d'utilisateur bancaire et de votre panier de produits; vous devrez donc effectuer vous-même un certain travail de comparaison. Voici quelques consignes à cet égard : Pour une combinaison compte à vue-compte d'épargne auprès de la même banque, ce sont les conditions du compte d'épargne qui pèsent le plus lourd. Si le panier comporte aussi un fi nancement voiture, un taux d'intérêt intéressant pour ce dernier n'est pas le seul critère déterminant; les frais du compte à vue ont eux aussi leur importance. S'il y a par ailleurs un credit revolving lié à la carte de crédit, celui-ci n'influence pas beaucoup le classement des banques. Dans l'ensemble, les grandes banques sont relativement chères. Pourquoi dès lors ne pas se diriger vers des (plus) petites institutions? Pour les financements voiture, il est par ailleurs conseillé de négocier, car les tarifs effectifs peuvent être sensiblement inférieurs aux tarifs offi ciels! > Les tarifs des banques ne sont pas toujours clairs ni transparents. Il y a encore du pain sur la planche! ne doivent pas toujours être pris pour argent comptant. Nous avons déjà expliqué comment "2 % + 2 %" ne font pas toujours 4 %... Test-Achats demande depuis longtemps une réforme du compte d'épargne. Ainsi, il ne devrait plus y avoir qu'un seul taux d'intérêt admis (et plus de prime d'accroissement ou de fidélité) pour tous les avoirs en compte, au pro rata de la durée pendant laquelle l'argent est resté sur le compte. Pour qu'il y ait suffisamment de transparence en matière de compte d'épargne, il faut nécessairement que le consommateur soit réellement informé de manière claire et, surtout, que le calcul des taux d'intérêt soit radicalement simplifié. Ce n'est qu'alors qu'il pourra y avoir une véritable et saine concurrence entre les banques, au bénéfice du consommateur. CHANGER DE BANQUE GRATUITEMENT? Nous plaidons pour la portabilité du numéro de compte bancaire, comme c'est le cas p. ex. pour les numéros de GSM. Notre enquête vous a convaincu que votre banque actuelle ne vous convient pas? Vous vous dites peut-être que changer de banque représente beaucoup de tracas : vous devez avertir une série de personnes, adapter vos éventuels ordres permanents et domiciliations, changer de carte, etc. Cela explique peut-être que peu de consommateurs franchissent le pas, ce qui est dommage car ils passent ainsi parfois à côté de belles économies. En 2004, les banques ont toutefois tenté de mettre sur pied un "dossier personnel de mobilité". Mais un tel dossier est tout au plus un aide-mémoire qui vous aide à ne rien oublier. Il serait préférable, comme c'est d'ailleurs le cas aux Pays-Bas, que l'ancienne et la nouvelle banque se chargent elles-mêmes de toutes les formalités. Il y a malgré tout une bonne nouvelle : depuis le 1/11/2007, la loi interdit aux banques de compter des frais de clôture d'un compte à vue et/ou d'épargne, une pratique courante auprès de certaines banques (notamment Delta Lloyd). Mieux, vous récupérerez une partie des frais de gestion au pro rata si vous les aviez payés à l'avance pour toute l'année. Nous avons néanmoins encore un autre souhait : nous plaidons pour la portabilité du numéro de compte, comme c'est le cas par exemple pour le numéro de GSM. Nous sommes convaincus que cet élément est crucial pour remédier à l'immobilisme des clients des banques. Nous avons déjà exposé nos arguments à la Commission européenne, qui a fait travailler un groupe d'experts sur le sujet. Nous attendons à présent des initiatives concrètes de la part de la commission. N. Claeys, A.-L. Evrard et R. Vanparys, en collaboration avec le Service Enquêtes 14 BUDGET& DROITS novembre /décembre 2007 n 195