Première partie La financiarisation des rapports sociaux : une transformation institutionnelle

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1 Remerciements vii Introduction générale 1 L exclusion bancaire : un dysfonctionnement social 2 L exclusion bancaire est un phénomène social 3 L exclusion bancaire est un processus 4 Rentabilité contre nécessité sociale 5 Des difficultés bancaires sources d exclusion sociale 7 Quand les besoins sociaux s effacent derrière les enjeux commerciaux 9 Répondre à l exclusion bancaire grâce à une analyse socio-économique 11 Un vocabulaire à préciser 13 Première partie La financiarisation des rapports sociaux : une transformation institutionnelle Introduction La financiarisation des rapports sociaux 17 La monnaie n est pas une marchandise 17 Une dimension fonctionnelle dépassant largement le seul cadre économique 18 La permanence de la dimension hiérarchique de la monnaie 21 La monnaie comme institution sociale 25 La financiarisation des rapports sociaux 26 Donner tout son sens au processus de financiarisation 26 Une grille de lecture originale 28 État des lieux du processus de financiarisation 33

2 X L exclusion bancaire 2. L État architecte de la financiarisation 39 Les bases du système bancaire actuel 39 Monétarisation et domination de la logique marchande 41 Épargne et moralisation des classes populaires 42 Du crédit outil de contestation politique aux bases du système bancaire 43 Financiarisation d hier, financiarisation d aujourd hui : quels enseignements? 45 L accélération de l après-guerre 47 Comment les banques sont progressivement entrées au cœur de la vie des Français 48 Promotion et protection : la complémentarité de l État et du marché 51 Les prémices de la financiarisation marchande 53 La rupture néolibérale des années La diffusion des produits bancaires continue 55 mais selon une tout autre logique 58 Intensification de la financiarisation et nouvelle «transformation» polanyienne 61 D une économie d endettement à une économie de marchés financiers 61 Une évolution structurante : la marchandisation 63 L exclusion bancaire, symptôme d une nouvelle «transformation» polanyienne 67 Conclusion de la première partie 71 Deuxième partie La relation bancaire à l épreuve de la financiarisation marchande Introduction Relation bancaire et incertitude : renouveler l analyse 79 La redécouverte de l incertitude de la relation bancaire 80 L incertitude au cœur de l activité bancaire 81 Comment réduire l incertitude : lectures économiques et sociologiques 85 Incertitude et qualité du produit 90 La prestation de services bancaires 93 Le crédit, un produit parmi d autres 94 La prestation de services bancaires : la construction sociale du produit 98 Prestation de services bancaires et incertitude 101 Avantages et limites de la relation de service pour réduire l incertitude bancaire 104 De la coopération aux relations de service 105

3 XI Le délicat exercice du jugement 108 Des relations dissymétriques Contrainte de rentabilité et mise en échec de la relation bancaire 117 Transformation du paradigme bancaire 118 Une banque encastrée localement et socialement 118 Remise en cause de la relation bancaire «traditionnelle» 120 La «révolution quantitative» 123 La modernisation bancaire ambivalente 127 Du «marché concret» au «marché segment» 127 Prise de pouvoir de l organisation 130 Le métier de banquier passe de celui de conseiller à celui de commercial 133 L impossible copilotage 136 Un comportement bancaire des clients inadapté? 136 Une structuration de la prestation aggravante 141 Le cercle vicieux de la modernisation bancaire 144 Diversité des relations bancaires et succédanés de copilotage 147 Conclusion de la deuxième partie 151 Troisième partie Les particuliers face aux difficultés bancaires et à leurs conséquences Introduction Une relation bancaire asymétrique : les phases du processus d exclusion 157 La domination bancaire 158 La rentabilisation des petits clients 159 La rentabilisation des difficultés 162 La dimension relationnelle à l épreuve 167 La disqualification bancaire 171 Une illégitimité résultat des priorités des établissements de crédit 172 Les effets pervers d un rapport hiérarchique 175 Le vécu disqualifiant de la prestation de services bancaires 179 Mise à distance et disqualification autoentretenue 183 L exclusion bancaire 185 Réalité des difficultés d accès 185

4 XII L exclusion bancaire Mise à l écart et autoexclusion 189 Les stratégies d évitement Pauvreté et cohésion sociale dans les sociétés hautement financiarisées 203 Difficultés bancaires et mise en cause de l appartenance sociale 203 Droits «marchands» et «juridiques» : être un acteur économique et politique 204 Les droits «élargis» : les proches et les relations de couple 209 L estime de soi, pivot de l appartenance sociale 214 Le processus d exclusion bancaire au sein du processus d exclusion sociale 218 Le processus d exclusion bancaire : une «pathologie sociale» 221 Un surendettement actif ou passif? 222 Le surendettement : importance du contexte et rôle des inégalités 227 La mise à l épreuve de la cohésion sociale 230 Conclusion de la troisième partie 239 Quatrième partie Entre État et marché : repenser la réciprocité Introduction Les limites des réponses basées sur la logique marchande 245 Des réponses existantes à l efficacité limitée 245 Limiter les conséquences des difficultés bancaires 246 Quand la loi tente d agir sur le déroulement de la prestation 251 Améliorer le fonctionnement du marché 255 Dépasser les imperfections de l information 255 Assurer la rentabilité de la relation : l impasse d une réponse purement technique 263 Quelques leçons anglo-saxonnes «de terrain» à retenir Vers une régulation «solidaire» 273 Se tourner vers l état? 273 L État comme «voiture-balai» du marché 274 Et si l on nationalisait les banques? 277 Les alternatives réussies à la prestation de services bancaires dominante 280 Favoriser l accès et résoudre les difficultés d usage 281 Une efficacité réelle 284 mais des dangers qui le sont tout autant 289

5 XIII Définir une régulation «solidaire» 292 Est-il légitime d agir sur le mode de régulation du secteur bancaire? 293 Quels sont les précédents en matière de régulation bancaire? 296 Les contours d une inclusion bancaire à la française 299 Conclusion de la quatrième partie 305 Conclusion générale 309 L exclusion bancaire est une pathologie de la financiarisation marchande 310 Au cœur du processus : la qualité du copilotage 313 La nécessité d une régulation «solidaire» 317 Vers une nouvelle «Grande Transformation»? 321 Bibliographie 325 Liste des illustrations 337 Liste des graphiques 337 Liste des tableaux 337 Liste des schémas 338 Liste des encadrés 338 Annexe 1 Méthodologie : une approche socio-économique 343 Une approche compréhensive, comparative et à microéchelle 344 Les outils : les récits de pratiques en situation 346 Passer du particulier au général : le traitement des entretiens 346 Passer du particulier au général : qualité et taille de l échantillon 348 Les outils complémentaires : observation et quantification 349 L utilité de l observation 350 Les apports de la quantification 351 Une analyse mise en œuvre dans le cadre de commandes sociales 352 Recherche indépendante et contraintes des commanditaires 352 Les trois phases de la recherche 354 Annexe 2 Liste des entretiens 359 Les personnes confrontées au processus d exclusion bancaire 362 Les banquiers 365 Les accompagnants 366