Les solutions mi-hypothécaires, mi-bancaires de Manuvie. Guide du conseiller

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1 Les solutios mi-hypothécaires, mi-bacaires de Mauvie Guide du coseiller 1

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3 Table des matières Itroductio... 5 La Baque Mauvie...5 Le compte Mauvie U...5 Le compte Sélect Baque Mauvie Les solutios mi-hypothécaires, mi-bacaires Le compte Mauvie U... 8 E quoi cosiste ce compte?...8 Aperçu du compte...9 Avatages pour les cliets...10 Commet ce compte foctioe-t-il?...12 Les différetes formes de compte Mauvie U...16 Les différetes formes de compte Sélect Baque Mauvie...18 Le compte Mauvie U pour etreprises Le compte Sélect Baque Mauvie E quoi cosiste ce compte?...22 Commet ce compte foctioe-t-il?...23 Avatages pour les cliets...25 Garaties de taux Modèle de distributio des comptes Mauvie U et Sélect Baque Mauvie Règles régissat les activités des courtiers hypothécaires...27 Coseillers e services bacaires...27 Publicité...28 Nous faisos le travail, et vous êtes rémuéré Commet repérer des cliets pour la souscriptio de comptes Mauvie U et Sélect Baque Mauvie Directives géérales...31 Amorcer la discussio...31 Accroissemet des liquidités...32 Optimisatio des liquidités...36 Protectio des liquidités...42 Situatios particulières...44 Répose aux objectios Marketig et coformité Aperçu de la réglemetatio...51 Liges directrices sur les activités du coseiller...51 Exemples d activités autorisées...52 Exemples d activités iterdites...52 Utilisatio des reseigemets sur le cliet...53 Protectio des reseigemets persoels et cofidetialité Procédures de la Baque Mauvie Ouverture d u compte Mauvie U ou Sélect Baque Mauvie...55 Accès aux reseigemets sur le cliet...55 Remarque : Le préset guide est daté de mai Pour e savoir plus sur les amélioratios et modificatios apportées aux produits, cosultez les sectios Mauvie U et Prêt hypothécaire Sélect du site Iforep ou visitez mauvieu.ca et selectbaquemauvie.ca. 3

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5 Itroductio La Baque Mauvie La Baque Mauvie est ue baque à charte fédérale de l aexe I et ue filiale e propriété exclusive de La Compagie d Assurace-Vie Maufacturers. Établie e 1993, elle est la première baque sous réglemetatio fédérale à avoir été fodée par ue société d assurace au Caada. La Baque Mauvie a été créée pour favoriser la vete des produits clés de la société mère et pour aider les coseillers e services fiaciers à fourir à leurs cliets des services fiaciers pleiemet itégrés. À la Baque Mauvie, ous croyos que les solutios bacaires itégrées sot syoymes d efficacité. Aujourd hui, la Baque Mauvie offre u vaste choix de produits cocurretiels comptes de dépôt, prêts persoels et hypothécaires, aisi que deux solutios mi-hypothécaires, mi-bacaires uiques (les comptes Mauvie U et Sélect Baque Mauvie) par l etremise de coseillers e services fiaciers das toutes les régios du Caada. Le compte Mauvie U Mauvie U est basé sur u produit bacaire révolutioaire qui coaît beaucoup de succès e Australie et au Royaume-Ui depuis de ombreuses aées. La Baque Mauvie a lacé ce compte «tout-e-u» au Caada e Le pricipe sur lequel il repose est simple regrouper e u seul compte, souple et efficace, l esemble des dépôts et des empruts pour permettre aux propriétaires caadies de réaliser des écoomies et d accélérer le remboursemet de leur dette. Mauvie U représete ue toute ouvelle méthode sur le marché bacaire caadie. Les Caadies utiliset e gééral u produit différet pour chacu de leurs besois fiaciers. Par exemple, ils ot u prêt hypothécaire, u prêt-auto, ue carte de crédit, u compte d éparge, etc. E procédat aisi, ils reçoivet peu ou pas d itérêts sur leurs dépôts alors qu ils paiet des itérêts élevés sur les sommes qu ils emprutet. Aussi, lorsqu ils réaliset à quel poit cette méthode bacaire est différete de celle à laquelle ils ot été habitués et qu ils découvret tout ce que Mauvie U peut faire pour eux, les Caadies sot ombreux à juger ce compte «trop beau pour être vrai». Aujourd hui, plus de propriétaires caadies ot compris que Mauvie U est pas «trop beau pour être vrai», mais simplemet ue faço très efficace de gérer leurs fiaces. Le compte Sélect Baque Mauvie Comme Mauvie U, le compte Sélect Baque Mauvie repose sur le pricipe que la gestio fiacière peut être simple, commode et souple. Ce compte offre aux Caadies ue solutio bacaire itégrée, e combiat u prêt hypothécaire ordiaire à u compte-chèques des plus complets de sorte que chaque dollar déposé sur le compte bacaire bééficie d u taux d itérêt* élevé. Le compte Sélect Baque Mauvie coviet particulièremet aux acheteurs d ue première maiso et aux persoes qui attedet davatage de leur gestio hypothécaire et bacaire. * Les itérêts sot calculés sur le solde de clôture quotidie et sot versés au compte mesuellemet. 5

6 1. Les solutios mi-hypothécaires, mi-bacaires C est bo pour vos cliets et bo pour vos affaires Pourquoi devriez-vous ajouter des solutios mi-hypothécaires, mi-bacaires à votre gamme de produits? Tout simplemet parce que c est bo pour vos cliets et que c est bo pour vos affaires! E recommadat des cliets pour l ouverture d u compte Mauvie U ou Sélect Baque Mauvie, vous : cosolidez vos relatios avec vos cliets; réduisez les cotacts que vos cliets peuvet avoir avec d autres istitutios fiacières; favorisez la vete de produits qui peuvet satisfaire les autres besois fiaciers de vos cliets. Depuis 1999, plus de coseillers ot recommadé des cliets pour l ouverture d u compte Mauvie U. Et, maiteat que les coseillers disposet du produit Sélect Baque Mauvie, ils peuvet combler les besois hypothécaires d u plus grad ombre de cliets, tout e profitat des avatages suivats : 6

7 Utilisatio des sommes dégagées Comme Mauvie U aide les cliets à gérer plus efficacemet leur arget, il leur permet de dégager des liquidités qui peuvet servir à régler ou à améliorer d autres aspects de leur programme fiacier, telle l éparge-retraite. Lors d u sodage meé e 2012 auprès de titulaires de compte Mauvie U, 62 % des répodats ot idiqué avoir utilisé leur compte Mauvie U pour combler d autres besois de plaificatio fiacière. 1 Fidélisatio de la clietèle à court terme Tous les cliets ot besoi de services bacaires. Si vous aidez pas vos cliets à gérer leurs dettes et leurs liquidités, il est fort probable qu u de vos cocurrets le fera à votre place. Grâce aux produits Mauvie U et Sélect Baque Mauvie, vous exercerez de l ifluece sur u plus grad ombre de décisios fiacières prises par vos cliets. Fidélisatio de la clietèle à log terme Les besois d éparge-retraite de vos cliets sot appelés à évoluer, passat de la phase «accumulatio» à la phase «retraits». Le momet veu, quel produit d épargeretraite choisirot-ils? Comme Mauvie U est u compte pour la vie, vous serez e mesure d offrir des services de plaificatio fiacière à vos cliets sur ue logue période, même durat leur retraite. E effet, ue fois leur dette remboursée, vos cliets pourrot utiliser le compte Mauvie U comme u compte d éparge à taux d itérêt élevé, assorti d ue marge de crédit à laquelle ils aurot accès e cas d urgece. Nouveaux cliets Le compte Sélect Baque Mauvie état idéal pour les acheteurs d ue première maiso, vous avez ue excellete occasio d ajouter à votre clietèle ue géératio de jeues cliets et d accroître leur actif et votre chiffre d affaires au fil des as. Mauvie U jouit d u degré élevé de satisfactio 2 auprès des titulaires, puisque près de 75 % des participats au sodage ot affirmé qu ils seraiet prêts à recommader ce compte à leurs amis ou aux membres de leur famille 3. Nous avos costaté que 22 % des cliets ot etedu parler de Mauvie U la première fois par u ami ou u membre de leur famille 4. Bie que vous e puissiez vous servir de Mauvie U pour attirer de ouveaux cliets, e raiso des règles régissat les activités des courtiers hypothécaires, la recommadatio de cliets existats pour l ouverture d u compte Mauvie U peut être u excellet moye d iciter ces deriers à vous recommader auprès de leurs amis et des membres de leur famille. Nous faisos le travail, et vous êtes rémuéré Les règles régissat les activités des courtiers hypothécaires imposet des limites à ce que vous pouvez dire ou faire e matière de prêts hypothécaires. Pour vous aider à faire la promotio des produits Mauvie U et Sélect Baque Mauvie auprès de vos cliets, ous avos mis e place u réseau pacaadie de coseillers e services bacaires. Il vous suffit de préseter os solutios mi-hypothécaires, mi-bacaires à vos cliets et de les diriger esuite vers u coseiller e services bacaires de votre régio. Ce derier leur expliquera le produit e détail, répodra à toutes leurs questios et traitera leur demade d ouverture de compte, du début jusqu à la fi. Pour chaque compte Mauvie U ou Sélect Baque Mauvie qui sera provisioé, vous recevrez : ue commissio de recommadatio de 400 $; das le cas de Mauvie U, ue commissio de suivi auelle égale à 0,1 % du solde du compte, qu il soit débiteur ou créditeur, et das le cas d u compte Sélect Baque Mauvie, ue commissio de suivi auelle égale à 0,1 % du solde hypothécaire; das le cas de Mauvie U, u crédit de recoaissace pour chaque trache de 100 $ de marge de crédit accordée, et das le cas d u compte Sélect Baque Mauvie, u crédit de recoaissace pour chaque trache de 100 $ du solde hypothécaire Das u sodage e lige effectué e 2012 auprès de 829 titulaires de compte Mauvie U, 62 % des répodats ot attribué la ote 8, 9 ou 10 sur 10 (10 sigifiat qu ils sot tout à fait d accord) à l éocé «Je me suis servi de mo compte Mauvie U pour combler d autres besois de plaificatio fiacière». 2. Das le même sodage, 74 % des cliets ot évalué à 8, 9 ou 10 sur 10 leur degré de satisfactio globale à l égard de Mauvie U. 3. Das le même sodage, 75 % des répodats ot attribué la ote 8, 9 ou 10 sur 10 (10 sigifiat qu ils sot tout à fait d accord) à l éocé «Je recommaderais Mauvie U à u ami ou à u membre de ma famille». 4. Das le même sodage, 22 % des répodats ot metioé qu ils ot etedu parler de Mauvie U la première fois par u ami ou u membre de leur famille. 5. La rémuératio peut être modifiée sas préavis. 7

8 2. Le compte Mauvie U E quoi cosiste ce compte? Mauvie U est ue solutio bacaire «tout-e-u» qui regroupe le prêt hypothécaire, le compte-chèques, l éparge et les autres dettes du cliet. La réuio de tous ces élémets das u seul compte permet à l éparge de réduire la dette globale du cliet et, par le fait même, ses frais d itérêts. De plus, comme Mauvie U deviet so compte courat, le cliet peut y faire virer so reveu, pour qu il soit automatiquemet affecté au remboursemet de sa dette. Ce regroupemet des dettes et de l éparge peut être u moye fort efficace pour le cliet de gérer ses dettes et ses liquidités. Il peut l aider à réduire ses frais d itérêts, à accroître ses liquidités, à accélérer le remboursemet de sa dette et à simplifier sa gestio fiacière. 8

9 Aperçu du compte La majorité des propriétaires caadies gèret leurs fiaces au moye de plusieurs comptes bacaires, cartes de crédit, marges de crédit et prêts persoels. Chaque mois, ils trasfèret de l arget d u compte à l autre. Ces opératios preet du temps, sot parfois frustrates et coûtet cher. Compte d éparge Prêts Prêt hypothécaire Marge de crédit Cartes de crédit Société ABC $$$,$$ Placemets Factures Dépeses Tadis qu avec Mauvie U, les cliets regroupet toutes leurs dettes das u seul et même compte. Ils y verset esuite les soldes de leurs comptes-chèques et leur éparge à court terme y compris les soldes de leurs comptes destiés à des fis précises, telles des vacaces ou u fods d urgece. Mais ils ot toujours accès à cet arget au besoi. E déposat leur salaire et autres reveus sur le compte, les cliets réduiset d autat leur dette. Et, à mesure qu ils utiliset leur compte pour régler les dépeses courates, leur dette augmete. Iversemet, chaque dollar qui reste das le compte réduit leur dette et leurs frais d itérêts, puisque ces deriers sot calculés quotidieemet. Coclusio : chaque dollar que les cliets verset sur le compte cotribue à réduire leur dette et, par la même occasio, leurs frais d itérêts. Dépeses Reveu Prêt hypothécaire Placemets 9

10 Avatages pour les cliets Ce qui est itéressat avec Mauvie U, c est qu il offre ue multitude d avatages aux propriétaires caadies. Réductio des frais d itérêts Par «motat Mauvie U», o eted la somme que les cliets pourraiet écoomiser e frais d itérêts pedat la durée de leur prêt hypothécaire, simplemet e optat pour Mauvie U. Pour de ombreux cliets, ce motat représete des milliers de dollars. Quel est le secret? Il y e a pas c est ue simple questio de mathématiques. Mauvie U offre aux cliets la possibilité de cosolider leurs dettes à u seul taux d itérêt peu élevé et d affecter leur éparge et leur reveu au remboursemet de ces dettes. Ue dette mois élevée et u taux cocurretiel se traduiset écessairemet par des écoomies d itérêts. Accroissemet des liquidités Comme Mauvie U aide à réduire les itérêts, il cotribue gééralemet à accroître les liquidités du cliet. E effet, les liquidités aisi dégagées peuvet, selo le degré d iefficacité de la méthode bacaire utilisée par le cliet, représeter des cetaies de dollars par mois. Ces liquidités supplémetaires peuvet servir à mettre e place u pla fiacier plus performat, à accélérer le remboursemet de la dette ou à combler d autres besois. Accélératio du remboursemet de la dette E gééral, les cliets coservet das le compte au mois ue partie de la somme qu ils ot pas dû verser e itérêts et celle-ci cotribue à réduire leur dette. Au fil du temps, cette réductio de la dette s accélère du fait des itérêts composés et et pourrait permettre aux cliets de rembourser leur dette des aées plus tôt qu ils e l auraiet fait e utilisat la méthode bacaire traditioelle. Ue plus grade souplesse Lorsque ous demados aux titulaires de compte Mauvie U ce qu ils aimet le plus à propos de ce compte, ils répodet le plus souvet «la souplesse fiacière» 1. Par souplesse fiacière, o eted : la possibilité d augmeter les dépôts sur le compte et d accélérer le remboursemet de la dette; la possibilité de réduire les dépôts ou de les iterrompre temporairemet, si le reveu du cliet dimiue ou si d autres priorités fiacières survieet, à coditio bie etedu que le cliet excède pas sa limite de crédit; et l accès à ue marge de crédit importate, sous réserve de la limite de crédit, pour faire face à ue dépese importate ou à u imprévu. 10

11 Des opératios bacaires simplifiées avec u compte pour la vie Mauvie U permet aux cliets d effectuer la plupart de leurs opératios bacaires au moye d u seul compte. Grâce à Mauvie U, ils ot plus besoi de virer des sommes d u compte à l autre pour payer leurs dettes et ils ot plus à se demader si le chèque qu ils ot fait sera hooré ou o. De plus, ils reçoivet chaque mois u relevé détaillé qui fait état de toutes les opératios effectuées sur le compte et leur doe u bo aperçu de leur situatio fiacière. Efi, ue fois leur dette remboursée, les cliets peuvet cotiuer à utiliser Mauvie U comme u compte-chèques à taux d itérêt élevé et avoir recours à la marge de crédit qui lui est assortie, au besoi. Des sous-comptes à taux variable et à taux fixe Mauvie U permet aux cliets de fractioer leur dette e plusieurs portios et d affecter celles-ci à des sous-comptes pour e faire u suivi distict ou pour leur appliquer u taux fixe, et ce, sas frais supplémetaires. S ils veulet que leurs frais d itérêts soiet plus stables, ils peuvet affecter leur dette à u ou plusieurs (maximum de ciq) sous-comptes à terme amortis sur u ombre d aées détermié. Ces sous-comptes foctioet comme des prêts hypothécaires ordiaires au sei du compte Mauvie U. Les cliets peuvet égalemet, s ils le souhaitet, faire u suivi distict de certaies parties de leur dette à taux variable e les affectat à des sous-comptes de suivi. Ils peuvet établir jusqu à 15 sous-comptes de suivi auxquels s applique le taux variable du compte pricipal. U cliet qui demade ue limite de crédit représetat etre 65 % et 80 % de la valeur de sa propriété doit affecter la somme e sus de 65 % à u sous-compte à terme, et la limite de crédit globale de so compte sera alors réduite de tout motat de capital remboursé sur ce sous-compte. Les cliets qui ot ouvert u compte Mauvie U avat le 15 ovembre 2012 peuvet être teus d établir ce type de sous-compte s ils demadet ue augmetatio de leur limite de crédit et que leur demade est acceptée, s ils déméaget ou s ils trasformet leur prêt hypothécaire de deuxième rag e u prêt hypothécaire de premier rag. Grâce à la ouvelle optio de sous-compte à terme, les cliets serot certais de réduire leur dette au fil des aées. Les versemets de capital sur ce sous-compte réduirot automatiquemet la limite de crédit globale du compte. Aisi, les cliets pourrot établir u caledrier de versemets les icitat à la disciplie tout e bééficiat de la souplesse que leur procure Mauvie U. Pour mieux compredre commet Mauvie U foctioe, passos e revue trois étapes importates : 1. Ouverture du compte 2. Foctioemet du compte 3. Ue fois la dette remboursée 1. Das u sodage e lige effectué e 2012 auprès de 829 titulaires d u compte Mauvie U, 23 % des répodats ot idiqué «la souplesse» à l éocé «Quels aspects du compte Mauvie U préférez-vous?». 11

12 Commet ce compte foctioe-t-il? Ouverture du compte 1. Établissemet. Le cliet ouvre u compte Mauvie U, c est-à-dire ue marge de crédit qui est garatie par la valeur de so habitatio et qui remplace so prêt hypothécaire existat (le cas échéat). Il peut aisi avoir accès à des fods facilemet, jusqu à cocurrece de sa limite de crédit, c est-à-dire au motat de la limite de crédit mois le solde actuellemet impayé sur le compte. 2. Dépôts. Le cliet trasfère das so compte Mauvie U le solde de ses comptes d éparge, de ses comptes-chèques et de ses CPG ecaissables. Ces sommes cotribuet à réduire sa dette. So éparge, au lieu de produire u reveu d itérêts imposable, est affectée à la réductio de ses frais d itérêts, ets d impôt. 3. Cosolidatio des dettes. Au moye de so compte Mauvie U, le cliet rembourse ses dettes à itérêt plus élevé. Toutes ses dettes sot alors cosolidées à u ou plusieurs taux cocurretiels peu élevés. 4. Viremet automatique du reveu. Le cliet fait virer so reveu au compte. Dès lors, chaque fois qu il touche so salaire, ce derier réduit istataémet sa dette. Sous-comptes à terme. Des sous-comptes à terme à taux variable et à taux fixe sot offerts. Ce type de sous-compte permet au cliet de bééficier des avatages d ue période d amortissemet détermiée. Les versemets mesuels de capital et d itérêts sot prélevés sur le compte pricipal. Les sous-comptes à taux variable sot assortis du taux de base Mauvie U majoré ou mioré d u facteur d ajustemet. Le cliet qui veut avoir ue meilleure idée des frais d itérêts qu il aura à payer peut ouvrir jusqu à ciq sous-comptes à taux fixe. Des sous-comptes à taux fixe sot offerts pour des prêts fermés dot la durée est de 6 mois, 1 à 5 as, 7 ou 10 as, et pour des prêts ouverts d ue durée de 1 a. Le cliet peut répartir sa dette das plusieurs sous-comptes de suivi (maximum de 15) auxquels s appliquet le taux variable du compte pricipal et(ou) das plusieurs sous-comptes à terme (maximum de ciq) assortis d ue période d amortissemet détermiée. Aucu sous-compte à terme e peut être établi à l égard des comptes Mauvie U de deuxième rag. 5. Établissemet de sous-comptes. Par défaut, toutes les liquidités et les dettes sot affectées au compte pricipal. Le cliet peut toutefois trasférer ue partie de sa dette das u ou plusieurs sous-comptes. Tous les paiemets de capital et d itérêts applicables à ces sous-comptes fot aisi l objet d u suivi distict du compte pricipal. Deux types de sous-comptes sot offerts : Sous-comptes de suivi. Ces sous-comptes, dot le solde peut être remboursé e tout temps et sas péalité, aidet le cliet à faire le suivi de sa dette au taux de base Mauvie U 1. Le cliet peut effectuer des versemets d itérêts seulemet ou des versemets de capital et d itérêts, qui sot prélevés sur le compte pricipal mesuellemet. 12

13 Foctioemet du compte 1. Opératios bacaires courates. À bie des égards, Mauvie U foctioe comme u compte-chèques ordiaire. Les cliets ot accès à leur compte de plusieurs faços : Optios de dépôt Viremet automatique du salaire Dépôts effectués das importe quel guichet automatique bacaire portat le logo THE EXCHANGE MD 2 Viremets de fods proveat d u autre compte Viremets Iterac MD Istructio doée à ue autre istitutio fiacière de virer au compte Mauvie U toute somme qui lui est due Evoi d u chèque à la Baque Mauvie Utilisatio des bordereaux de dépôt persoalisés de la Baque Mauvie pour effectuer u dépôt par l etremise d u caissier de la Baque Royale Optios de retrait Paiemets par chèque Achats par carte de débit Viremets de fods destiés à u autre compte Viremets Iterac MD Paiemet de factures e lige ou par téléphoe Établissemet d u pla de prélèvemets automatiques sur le compte pour le paiemet des factures Retraits effectués das importe quel GAB 3 Retraits e espèces effectués lors d u achat chez u détaillat 2. Remboursemet de la dette. Grâce à Mauvie U, il est aussi facile de rembourser sa dette que d effectuer u dépôt. La plupart des cliets e fot leur compte courat et aisi, chaque fois que leurs reveus excèdet leurs dépeses, leur dette dimiue. Des dépôts poctuels peuvet égalemet être effectués e tout temps pour réduire davatage la dette das le compte pricipal. Les soldes des sous-comptes de suivi, des sous-comptes à terme à taux variable et des sous-comptes ouverts à taux fixe peuvet être remboursés e partie ou e totalité, e tout temps et sas aucue péalité. Das le cas de sous-comptes fermés à taux fixe, chaque aée, les cliets peuvet effectuer des versemets uiques et rembourser par aticipatio jusqu à 20 % de leur capital iitial, sas ecourir de péalité. Ue péalité correspodat à trois mois d itérêts ou au différetiel de taux d itérêt, selo la somme la plus élevée, sera toutefois exigée pour tout remboursemet aticipé excédetaire. 4 Remarque : Si u ouveau titulaire de compte Mauvie U demade ue limite de crédit représetat etre 65 % et 80 % de la valeur de sa propriété, il doit affecter la somme e sus de 65 % à u sous-compte à terme, et la limite de crédit globale de so compte est alors réduite de tout motat de capital remboursé sur le sous-compte. Aisi, le crédit «reouvelable» au titre de so compte pricipal e dépassera jamais 65 % de la valeur de sa propriété. 3. Accès à la valeur ette. E plus des retraits quotidies qui servet à couvrir leurs dépeses courates, les cliets peuvet prélever des sommes supplémetaires, sous réserve de leur limite de crédit, pour faire des achats importats, pour la réovatio de leur maiso par exemple. Ils ot pas à demader u ouveau prêt il leur suffit de tirer u chèque, de virer des fods ou de payer par carte de débit. 13

14 4. Paiemets exigés. Tat que les cliets e dépasset pas leur limite de crédit, aucu dépôt sur le compte est requis. Les itérêts exigibles durat le mois sot ajoutés au solde du compte pricipal. C est pourquoi ous recommados aux cliets d effectuer u dépôt sur le compte chaque mois afi de rembourser leurs itérêts et u motat de capital. Les versemets périodiques d itérêts ou de capital et d itérêts sur les sous-comptes sot prélevés sur le compte pricipal mesuellemet. Cepedat, ces sommes e sot réellemet remboursées que si les dépôts du cliet (miorés des dépeses et des itérêts sur le compte pricipal) sot suffisats pour les couvrir. Si ce est pas le cas, le cliet e fait que trasférer les sommes exigibles de ses sous comptes au compte pricipal. 5. Relevés mesuels. Chaque mois, les cliets reçoivet u relevé détaillé qui idique, à l aide d u sommaire et d u graphique, les progrès accomplis das la réductio de la dette, les opératios effectuées sur le compte et les itérêts appliqués au compte pricipal et à chaque sous-compte (le cas échéat). 6. Itérêts et frais. Le taux de base Mauvie U est appliqué au solde débiteur du compte pricipal et des sous-comptes de suivi. Les itérêts sot calculés sur le solde quotidie et imputés à la fi de chaque mois. Das le cas des sous-comptes à terme à taux variable, le taux de base Mauvie U majoré ou mioré d u facteur d ajustemet est appliqué à tout solde débiteur. Les itérêts sot égalemet calculés sur le solde de clôture quotidie et imputés à la fi de chaque mois. Das le cas des sous-comptes à terme à taux fixe, le solde débiteur porte itérêt au taux fixe applicable. Des frais de 14 $ par mois (7 $ pour les aîés) sot exigés pour l esemble des opératios courates sur le compte : paiemets par chèque, achats par carte de débit, viremets et opératios aux guichets automatiques bacaires affiliés au réseau THE EXCHANGE MD. 1. Le taux de base Mauvie U est u taux d itérêt variable qui sert à détermier le taux applicable au compte pricipal et aux sous-comptes à taux variable de Mauvie U. Le taux de base Mauvie U est établi idépedammet du taux préféretiel de la Baque Mauvie et peut chager sas préavis. 2. Pour cosulter la liste des GAB das votre secteur, reportez-vous au site mauvieu.ca. La marque THE EXCHANGE MD, aisi que les droits associés, sot la propriété de la société Fiserv EFT. La société Fiserv EFT a octroyé à FICANEX MD le droit exclusif d utiliser, de commercialiser et de doer des liceces pour la marque THE EXCHANGE MD et les droits de propriété itellectuelle qui y sot rattachés das le cadre du foctioemet du réseau THE EXCHANGE MD au Caada. La Baque Mauvie du Caada est u usager autorisé de la marque de commerce. 3. Les istitutios qui e sot pas membres du réseau THE EXCHANGE MD peuvet facturer des «frais de commodité» pour l utilisatio de leurs guichets automatiques bacaires. 4. Le différetiel de taux d itérêt est la différece etre le taux d u sous-compte à taux fixe établi et celui d u autre sous-compte à taux fixe dot la durée se rapproche le plus de la durée à courir du sous-compte à taux fixe visé, multipliée par le solde impayé de ce sous-compte pour la durée à courir. La péalité exigée est proportioelle au motat du capital remboursé par aticipatio. 5. Les itérêts sot composés semestriellemet, o à l avace. 6. Les frais peuvet être modifiés sas préavis. 14

15 Ue fois la dette remboursée 1. Opératios bacaires courates. Ue fois la dette remboursée, le compte demeure pleiemet foctioel. Les cliets cotiuet à bééficier des avatages et de la simplicité du compte et s e servet pour effectuer toutes leurs opératios bacaires. 2. Accès à la valeur ette. Ue fois la dette remboursée, les cliets cotiuet à utiliser leur marge de crédit, jusqu à cocurrece de la limite de crédit, sas avoir à cotracter u ouveau prêt. Ils peuvet aisi faire face à toute dépese imprévue ou iterruptio de reveu. 3. Itérêts et frais. Si le compte pricipal du cliet affiche u solde positif, quel qu e soit le motat, o lui applique u taux d itérêt cocurretiel puisqu il y a aucu motat miimal requis. Par ailleurs, les frais de compte mesuels cotiuet de couvrir u ombre illimité d opératios courates. 15

16 Les différetes formes de compte Mauvie U Comptes assortis d ue hypothèque de premier rag Bie que tous les comptes Mauvie U offret les mêmes optios de base, leur limite de crédit peut varier selo la situatio fiacière du cliet et l usage auquel est destié le compte. Quotité de fiacemet peu élevée Propriétaire de petite etreprise Compte stadard Immeubles de placemet Clietèle cible Nouveaux immigrats reçus; persoes âgées Propriétaires d etreprise dot le reveu déclaré est peu élevé Propriétaires établis ayat u prêt hypothécaire et/ou d autres dettes Propriétaires d u immeuble de placemet Quotité de fiacemet 50 % 65 % 80 % Premier rag (QF) 1 65 % Deuxième rag Régios où Mauvie U est offert Régios admissibles 3 Partout au Caada, sauf das les territoires Partout au Caada, sauf das les territoires 80 % 2 Propriétés occupées par le propriétaire : admissibles à coditio d être situées au Caada, sauf das les territoires Propriétés o occupées par le propriétaire : admissibles das certaies régios caadiees 4 Types de propriété Maiso isolée Maiso e ragée Copropriété Maiso isolée Maiso e ragée Copropriété Maiso isolée Maiso e ragée Copropriété Maiso isolée Maiso e ragée Duplex, triplex, quadruplex Copropriété 16

17 Comptes assortis d ue hypothèque de deuxième rag Les cliets dot l écart etre la première hypothèque et 80 % de la valeur de leur maiso est suffisammet élevé (au mois $) peuvet ouvrir u compte Mauvie U assorti d ue hypothèque de deuxième rag. 4 Les cliets qui doivet reouveler leur prêt hypothécaire das u délai miimal de six mois et u délai maximal de ciq as peuvet demader u compte Mauvie U assorti d ue hypothèque de deuxième rag. Cette optio permet aux cliets d ouvrir u compte Mauvie U à u taux spécial de lacemet 5, d effectuer à partir de ce compte toutes leurs opératios bacaires, d utiliser la marge de crédit et de bééficier de presque tous les avatages d u compte Mauvie U ormal, sas avoir à résilier leur prêt hypothécaire existat i à payer ue péalité d itérêt. Puis, quad viedra le temps de reouveler leur prêt hypothécaire de premier rag, la Baque Mauvie examiera leur compte Mauvie U pour évetuellemet le placer au premier rag. La quotité de fiacemet maximale pour u compte Mauvie U de deuxième rag est de 65 %. Le cliet peut toutefois empruter ue somme supplémetaire auprès d u autre prêteur de sorte que la quotité de fiacemet totale (prêts hypothécaires de premier et deuxième rags) soit de 80 %. 1. La quotité de fiacemet est e fait le ratio etre la limite de crédit accordée au cliet et la valeur estimative de sa propriété. 2. La quotité de fiacemet maximale est de 75 % pour les copropriétés situées das des tours d habitatio. Ue évaluatio complète de la propriété est exigée pour toutes les propriétés o occupées par le propriétaire aisi que pour toutes les propriétés occupées par le propriétaire à l égard desquelles la quotité de fiacemet est supérieure à 65 %. 3. Pour obteir la liste des régios visées, cosultez le site mauvieu.ca ou commuiquez avec le représetat de la Baque Mauvie de votre régio. 4. Les comptes Mauvie U stadard et ceux liés à des immeubles de placemet occupés par le propriétaire peuvet être assortis d ue hypothèque de deuxième rag. 5. Si, à la date de reouvellemet de so prêt hypothécaire existat, le cliet e fait pas de Mauvie U so hypothèque de premier rag, u taux plus élevé sera alors appliqué à so compte. 17

18 Les différetes formes de compte Sélect Baque Mauvie Comptes assortis d ue hypothèque de premier rag Bie que tous les comptes Sélect Baque Mauvie offret les mêmes caractéristiques et optios de base, la limite de crédit accordée au cliet peut varier selo la situatio fiacière de ce derier et l usage auquel est destié le compte. Quotité de fiacemet peu élevée Propriétaire de petite etreprise Compte stadard Placemet Quotité de fiacemet élevée Clietèle cible Titulaires d u prêt hypothécaire peu élevé; résidets permaets dot l actif et le dossier de crédit sot itéressats Propriétaires de petites etreprises établies depuis au mois deux as Propriétaires ayat ue valeur ette accumulée das leur maiso d au mois 20 % ou dot la mise de fods représete au mois 20 % du prix d achat Cliets qui fot des placemets immobiliers Acheteurs d ue première maiso versat ue mise de fods iférieure à 20 % du prix d achat 1 ou propriétaires dot la valeur ette accumulée das leur maiso est iférieure à 20 % Quotité de fiacemet 2 50 % 65 % 80 % Premier rag 65 % Deuxième rag 3 80 % 4 Nouveaux achats : 95 % pour ue maiso isolée, ue maiso e ragée, ue copropriété ou u duplex 5 ; 95 % pour u triplex ou u quadruplex 5 Refiacemets : 80 % Régios où le compte Sélect Baque Mauvie est offert Offert das certaies régios admissibles du Caada. Pour obteir la liste de ces régios, visitez le site selectbaquemauvie.ca. Partout au Caada, sauf das les territoires Partout au Caada, sauf das les territoires Offert das certaies régios admissibles du Caada. Pour obteir la liste de ces régios, visitez le site selectbaquemauvie.ca. Partout au Caada, sauf das les territoires Types de propriété Maiso isolée Maiso e ragée Copropriété Maiso isolée Maiso e ragée Copropriété Maiso isolée Maiso e ragée Copropriété Maiso isolée Maiso e ragée Copropriété Duplex, triplex ou quadruplex Maiso isolée Maiso e ragée Copropriété 6 18

19 Comptes assortis d u prêt hypothécaire de deuxième rag (le cas échéat) Les cliets dot l écart etre la première hypothèque et la valeur de leur maiso est suffisammet élevé (au mois $) peuvet ouvrir u compte Sélect Baque Mauvie assorti d ue hypothèque de deuxième rag. Les cliets qui doivet reouveler leur prêt hypothécaire das u délai miimal de six mois et maximal de ciq as peuvet demader u compte Sélect Baque Mauvie assorti d ue hypothèque de deuxième rag. Cette optio permet aux cliets d ouvrir u compte Sélect Baque Mauvie et de profiter de ses caractéristiques et avatages pricipaux sas avoir à résilier leur prêt hypothécaire existat i à payer ue péalité d itérêt. Puis, quad viedra le temps de reouveler leur prêt hypothécaire de premier rag, la Baque Mauvie examiera leur compte Sélect Baque Mauvie pour évetuellemet le placer au premier rag. La quotité de fiacemet maximale pour u compte de la Baque Mauvie de deuxième rag est de 65 %. Le cliet peut toutefois empruter ue somme supplémetaire auprès d u autre prêteur de sorte que la quotité de fiacemet totale (prêts hypothécaires de premier et deuxième rags) soit de 80 %. 1. Le prix d achat de la propriété doit être iférieur à 1 millio de dollars. 2. La quotité de fiacemet est le ratio etre la limite de crédit accordée au cliet et la valeur estimative de sa propriété. 3. La limite de crédit maximale accordée pour u compte Sélect Baque Mauvie de deuxième rag est de 65 % de la valeur de la propriété. Ce maximum de 65 % s applique au motat du compte Sélect Baque Mauvie de deuxième rag et o pas à l emprut hypothécaire global (prêts de premier et deuxième rags). Ue évaluatio complète est exigée pour tous les comptes de deuxième rag. 4. La quotité de fiacemet maximale est de 75 % pour les copropriétés situées das des tours d habitatio. Ue évaluatio complète de la propriété est exigée pour toutes les propriétés de deux uités ou plus o occupées par le propriétaire à l égard desquelles la quotité de fiacemet est supérieure à 65 %. 5. Ue assurace prêt hypothécaire est requise pour u emprut représetat plus de 80 % de la valeur de la maiso. 6. La propriété doit être occupée par le propriétaire. 19

20 Le compte Mauvie U pour etreprises E quoi cosiste ce compte? Mauvie U pour etreprises est le premier compte hypothécaire tout-e-u offert au Caada pour les propriétés commerciales. Ce compte ovateur regroupe les opératios fiacières commerciales des cliets (prêt hypothécaire, empruts divers et compte-chèques) das u seul compte d emprut et de chèques s appliquat à leur etreprise. Grâce à ce compte, le propriétaire d etreprise peut gérer so prêt hypothécaire plus efficacemet, accélérer le remboursemet de sa dette et, au besoi, accéder à la valeur ette de sa propriété pour régler ses dépeses commerciales, sous réserve de sa limite de crédit. 20

21 Commet le compte Mauvie U pour etreprises foctioe-t-il? À l ouverture d u compte Mauvie U pour etreprises, le cliet peut demader ue limite de crédit représetat jusqu à 65 % de la valeur estimative de sa propriété. S il a déjà u prêt hypothécaire, il peut utiliser so compte U pour le rembourser. Il aura alors accès au solde sous la forme d ue marge de crédit qu il pourra utiliser au besoi, jusqu à cocurrece de sa limite de crédit. Doréavat, au lieu de déposer ses reveus locatifs et autres reveus d etreprise sur u compte de dépôt distict lui rapportat peu d itérêts sio aucus, il pourra les verser sur so compte U et les y faire fructifier. Il y a fort à parier qu il écoomisera plus d itérêts e réduisat sa dette qu il e gagera e déposat ces sommes sur u compte d éparge. Le cliet est teu d effectuer chaque mois u paiemet miimal pour couvrir les itérêts exigibles. Il peut toutefois s acquitter de ce paiemet mesuel facilemet e déposat régulièremet des sommes sur so compte U. De plus, le compte Mauvie U pour etreprises permet au cliet de retirer au besoi les sommes remboursées, sous réserve de sa limite de crédit. Que ce soit pour ivestir das so etreprise, faire des travaux d etretie ou surmoter les périodes creuses, le cliet peut utiliser ses fods à so gré. Aperçu du compte Le compte Mauvie U pour etreprises est u prêt hypothécaire souple qui travaille aussi fort pour l etreprise du cliet que ce derier e le fait lui-même. E voici les pricipales caractéristiques : ue quotité de fiacemet pouvat aller jusqu à 65 %; des prêts variat de $ à 3 millios de dollars; la réductio immédiate des frais d itérêts lorsque le cliet dépose sur le compte ses reveus de locatio ou autres reveus d etreprise; l u des taux d itérêt 1 les plus élevés au Caada s appliquat aux soldes créditeurs du compte, ue fois la dette remboursée; u relevé mesuel détaillé; aucus frais mesuels (des frais d utilisatio s appliquet). 21

22 Avatages pour les cliets Le compte Mauvie U pour etreprises permet au cliet de gérer so prêt hypothécaire commercial plus efficacemet tout e bééficiat des avatages suivats : accès à chaque dollar qu il affecte au remboursemet de sa dette état doé que ces sommes costituet la valeur ette de sa propriété, sur laquelle il peut effectuer des retraits au besoi; possibilité de rembourser sa dette e tout temps sas ecourir de péalité e fait, il peut le faire chaque fois qu il dépose u reveu d etreprise sur le compte; pla fiacier cosolidé pour so etreprise. U sous-compte lui sera utile s il désire, par exemple, acheter du matériel de bureau et comptabiliser cette dépese séparémet. Il lui permettra alors d isoler ue partie de sa dette et de faire le suivi des frais d itérêts qui s y rapportet tout au log de l aée. U sous-compte à taux fixe lui doe la possibilité d appliquer u taux fixe à ue partie de sa dette pedat ue période de u à ciq as. Avatages pour vous Comme pour Mauvie U, la recommadatio de cliets pour l ouverture de comptes Mauvie U pour etreprises vous offre les avatages suivats : vous cosolidez la relatio que vous avez établie avec le cliet e lui offrat la possibilité de réaliser des écoomies cosidérables, de maîtriser et de simplifier la gestio de ses fiaces commerciales; Sous-comptes À l istar de Mauvie U, le compte Mauvie U pour etreprises offre au propriétaire d etreprise la possibilité de répartir sa dette das plusieurs (maximum de 15) sous-comptes à taux variable et das ciq sous-comptes à taux fixe. e élimiat le besoi pour le cliet de faire affaire avec ue autre baque, vous faites e sorte qu il soit mois exposé aux offres d istitutios cocurretes; vous bééficiez d ue logueur d avace sur la cocurrece, car aucue autre istitutio fiacière au Caada offre u compte hypothécaire souple qui soit vraimet comparable à celui-ci. 22

23 Type et usage des propriétés admissibles Mauvie U pour etreprises est offert das les régios approuvées de la Colombie-Britaique, de l Alberta, de la Saskatchewa, du Maitoba, de l Otario, du Québec, du Nouveau-Bruswick, de la Nouvelle-Écosse, de l Île-du-Price-Édouard et de Terre-Neuve-et-Labrador, relativemet à des propriétés situées das ue zoe commerciale ou vouées à u usage mixte. Pour obteir la liste de ces régios, visitez le site baquemauvie.ca. Les propriétés admissibles sot otammet les immeubles de bureaux, les galeries marchades, les propriétés résidetielles vouées à l idustrie légère ou à logemets multiples (ciq logemets ou plus). La propriété doit avoir mois de 25 as ou avoir été récemmet réovée. Bie etedu, la Baque Mauvie doit approuver le type et l usage de la propriété visée. Coditios d amissibilité applicables aux cliets Pour être admissible à u compte Mauvie U pour etreprises, le cliet doit remplir les coditios suivates avat d être dirigé vers la Baque Mauvie : exploiter l etreprise depuis au mois trois as; avoir dûmet payé so impôt focier et ses taxes professioelles; s il est membre d ue associatio professioelle, il doit occuper l immeuble. Pour coaître toutes les coditios d admissibilité, allez das Iforep.ca, puis cliquez sur Produits > Baque >Mauvie U > Mauvie U pour etreprises. 1 Le taux appliqué au compte Mauvie U pour etreprises est u taux d itérêt auel variable. Les itérêts sot calculés sur le solde de clôture quotidie et sot imputés mesuellemet. Les itérêts créditeurs du compte Mauvie U pour etreprises sot calculés sur le solde de clôture quotidie, à u taux auel variable, et ils sot versés mesuellemet. Le taux peut chager. 23

24 3. Le compte Sélect Baque Mauvie E quoi cosiste ce compte? Le compte Sélect Baque Mauvie est u complémet au compte Mauvie U. Il a été coçu pour répodre aux besois hypothécaires et bacaires courats des cliets à qui le compte Mauvie U e coviet pas, otammet les acheteurs d ue première maiso et les persoes qui désiret souscrire u prêt hypothécaire ordiaire. Le compte Sélect Baque Mauvie procure aux cliets ue solutio bacaire itégrée qui combie u prêt hypothécaire ordiaire avec u compte-chèques à taux d itérêt* élevé des plus complets. De plus, il permet au cliet de gérer activemet so prêt hypothécaire e le fractioat e plusieurs segmets à taux variables et fixes, de durées courtes et logues, et de bééficier aisi simultaémet des avatages propres à chacue de ces optios. * Les itérêts créditeurs sot calculés sur le solde de clôture quotidie et sot versés au compte mesuellemet. 24

25 Commet ce compte foctioe-t-il? Le diagramme ci-dessous décrit le foctioemet du compte Sélect Baque Mauvie au cours d u mois. Versemets hypothécaires Sélect Dépôts directs (p. ex. rémuératio) Chèques Dépôts aux GAB AUGMENTENT LE SOLDE RÉDUISENT LE SOLDE Retraits aux GAB et achats par carte de débit Viremets de fods Paiemets préautorisés Vos cliets choisisset le prêt hypothécaire et la fréquece des versemets qui leur covieet. Ils doivet d abord décider s ils veulet u prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable. Taux fixe Taux variable Ouvert Fermé Ouvert Fermé 6 mois 1 a 2 as Ils choisisset esuite la fréquece à laquelle ils souhaitet que les versemets soiet automatiquemet portés au débit de leur compte bacaire : versemets hebdomadaires, toutes les deux semaies, deux fois par mois, mesuels, accélérés toutes les semaies ou accélérés toutes les deux semaies. Ils peuvet égalemet tirer avatage des excellets privilèges de remboursemet aticipé offerts, qui figuret parmi les plus souples sur le marché. Aisi, chaque aée, vos cliets peuvet : 3 as Rembourser par des versemets uiques jusqu à 20 % du motat iitial de leur prêt hypothécaire. 4 as 5 as 7 as 10 as Augmeter leurs versemets hypothécaires périodiques jusqu à cocurrece de 25 %. Les cliets qui choisisset de fractioer leur prêt hypothécaire e plusieurs portios peuvet rembourser par aticipatio ue seule ou l esemble de ces portios. Vos cliets bééficiet par ailleurs d u compte bacaire assorti d u taux d itérêt* élevé. E optat pour u compte Sélect Baque Mauvie, vos cliets profitet de tous les avatages d u compte-chèques achats par carte de débit, accès aux GAB et aux services bacaires par Iteret et par téléphoe tout e obteat u redemet élevé* sur chaque dollar déposé sur leur compte. Voilà u atout particulièremet appréciable, quad o cosidère que de ombreux autres comptes-chèques sur le marché e rapportet que peu ou pas d itérêts. Grâce au compte Sélect Baque Mauvie, vos cliets aurot plus besoi de deux comptes disticts, l u destié à tirer le maximum de leur éparge persoelle et l autre servat à leurs opératios bacaires courates. 25

26 Les avatages du fractioemet d u prêt hypothécaire Le produit Sélect Baque Mauvie permet aux cliets de fractioer leur prêt hypothécaire e plusieurs portios (maximum de ciq) et de leur appliquer des taux fixes ou variables pour différetes durées. Le motat miimal requis pour chaque portio hypothécaire est de $. E fractioat aisi leur prêt hypothécaire, ils pourraiet otammet : 1. Réduire le stress que peut susciter ue hausse évetuelle des taux d itérêt Si vos cliets craiget ue hausse des taux d itérêt, ils peuvet demader qu ue partie de leur prêt hypothécaire soit affectée à u prêt de logue durée à u taux fixe itéressat, et coserver l autre partie à u taux variable peu élevé afi de les aider à rembourser leur capital plus rapidemet. 2. Abaisser leur taux d itérêt effectif Les taux d itérêt sot gééralemet mois élevés pour des durées de prêt plus courtes. Vos cliets pourraiet tirer avatage de ces taux plus faibles. E répartissat, par exemple, leur prêt hypothécaire etre u prêt d u a à u taux fixe de 3 % et u prêt de ciq as à u taux fixe de 3,40 %, leur taux effectif serait de 3,20 % pour l aée suivate, doc mois élevé que s ils avaiet choisi u prêt de ciq as à taux fixe. 3. Bééficier des avatages des deux types de prêts (à taux fixe et à taux variable) L expériece a démotré que les taux hypothécaires variables ot souvet permis aux empruteurs d écoomiser des dollars d itérêts. Cepedat, vos cliets e sot peut-être pas prêts à s exposer au risque que les taux chaget. Grâce au compte Sélect Baque Mauvie, ils peuvet appliquer u taux variable à ue partie de leur prêt hypothécaire et u taux fixe à ue autre partie. Ils profiterot aisi des taux variables, qui sot mois élevés, et de la certitude que procuret les taux fixes. 4. Faire le suivi d ue partie de leur prêt hypothécaire à des fis fiscales Vous avez des cliets qui travaillet à domicile? Grâce au compte Sélect Baque Mauvie, ces cliets pourrot faire u suivi distict d ue partie de leur prêt hypothécaire, celle correspodat au pourcetage de leur maiso utilisé pour leurs activités professioelles. Au momet de produire leur déclaratio de reveus, ils serot heureux d avoir pu aisi simplifier leur gestio fiacière. 5. Réduire le risque que peut préseter le reouvellemet de leur prêt hypothécaire Nul e peut savoir où se situerot les taux d itérêt quad viedra le temps de reouveler u prêt hypothécaire à taux fixe. Mais e fractioat leur prêt hypothécaire e plusieurs portios, les cliets serot e mesure de le reouveler e plusieurs étapes et de réduire aisi le risque d u reouvellemet à des taux plus élevés. Quat aux frais, les cliets peuvet choisir u forfait leur doat droit à u ombre illimité d opératios ou des frais par opératio. Beaucoup de ges optet pour le forfait mesuel de 14 $ qui leur doet droit à u ombre illimité d opératios. E choisissat cette optio, ils ot pas à se soucier du ombre d opératios qu ils effectuet et ils peuvet utiliser leur compte à leur gré. Le forfait mesuel permet d effectuer, e ombre illimité, les opératios suivates : dépôts directs (e dollars caadies); dépôts et retraits aux guichets automatiques bacaires (GAB) affichat le logo THE EXCHANGE MD au Caada; utilisatio des services bacaires par Iteret et par téléphoe; achats par carte de débit au Caada; viremets; paiemets préautorisés; paiemets de factures; émissio de chèques; evoi de chèques par le courrier (e dollars caadies). D autres cliets préfèret e payer que pour les services qu ils utiliset, et seulemet quad ils les utiliset, tout e profitat des services gratuits suivats : dépôts directs (e dollars caadies); dépôts aux GAB affichat le logo THE EXCHANGE MD au Caada; utilisatio des services bacaires par Iteret et par téléphoe; viremets; paiemets préautorisés; émissio de chèques; evoi de chèques par le courrier (e dollars caadies). 1. Cet exemple est fouri à titre idicatif. 2. Les cliets devraiet cosulter leurs coseillers fiscal et juridique pour détermier si cette stratégie leur coviet. 26

27 Avatages pour les cliets Que vos cliets soiet sur le poit d acheter leur première maiso, de refiacer leur prêt hypothécaire actuel ou à la recherche d ue solutio bacaire plus pratique ou itégrée, le produit Sélect Baque Mauvie leur offre les avatages suivats : Choix et souplesse U vaste évetail de prêts hypothécaires à taux fixe ou variable, ouverts ou fermés, pouvat répodre aux besois de tous vos cliets. Par ailleurs, vos cliets détermiet la fréquece de leurs versemets e foctio de leurs retrées et sorties de fods. Et pour leur compte bacaire, ils ot le choix etre u forfait mesuel ou des frais par opératio. Valeur Vos cliets bééficiet d u taux d itérêt* élevé sur chaque dollar das leur compte bacaire. Écoomies d itérêts Vos cliets peuvet accélérer le remboursemet de leur dette e se prévalat des privilèges de remboursemet aticipé offerts, qui figuret parmi les meilleurs sur le marché. Simplicité et commodité Ue baque, u compte, u sommaire e lige. Il y a rie de plus simple! Garaties de taux Das le cadre du compte Sélect Baque Mauvie, ous offros des garaties de taux, à la fois pour les ouvelles demades et les reouvellemets. Préautorisatio du prêt : Le taux d itérêt e vigueur à la date de la demade de prêt est garati pour ue période de 90 jours (120 jours pour ue ouvelle costructio). Si le taux e vigueur à la date du décaissemet est mois élevé, ce taux plus avatageux s appliquera. Reouvellemet : Nous garatissos au cliet soit le taux e vigueur 30 jours avat le reouvellemet du prêt, soit le taux e vigueur au momet du reouvellemet, s il est mois élevé. Comptes assortis d ue hypothèque de deuxième rag Les cliets dot l écart etre la première hypothèque et 80 % de la valeur de leur maiso est suffisammet élevé (au mois $) peuvet ouvrir u compte Sélect Baque Mauvie assorti d ue hypothèque de deuxième rag 1. Les cliets qui doivet reouveler leur prêt hypothécaire das u délai miimal de six mois et maximal de ciq as peuvet demader u compte Sélect Baque Mauvie assorti d ue hypothèque de deuxième rag. Cette optio permet aux cliets d ouvrir u compte Sélect Baque Mauvie sur-le-champ, d effectuer à partir de ce compte toutes leurs opératios bacaires et de fractioer leur prêt hypothécaire Sélect e plusieurs portios (maximum de ciq). Puis, quad viedra le temps de reouveler leur prêt hypothécaire de premier rag, la Baque Mauvie examiera leur compte Sélect Baque Mauvie pour évetuellemet le placer au premier rag. La quotité de fiacemet (QF) maximale pour u compte Sélect Baque Mauvie de deuxième rag est de 65 %. Le cliet peut toutefois empruter ue somme supplémetaire auprès d u autre prêteur de sorte que la QF totale (prêts hypothécaires de premier et deuxième rags) soit de 80 %. 1 La quotité de fiacemet maximale est de 75 % pour les copropriétés situées das des tours d habitatio. Ue évaluatio complète est exigée pour toutes les demades de compte de deuxième rag. 27

28 4. Modèle de distributio des comptes Mauvie U et Sélect Baque Mauvie 28

29 Règles régissat les activités des courtiers hypothécaires Le modèle de distributio des comptes Mauvie U et Sélect Baque Mauvie est différet du modèle utilisé pour la plupart des produits de plaificatio fiacière e raiso des ombreuses lois proviciales qui régisset les activités des courtiers hypothécaires. Pour la plupart des produits fiaciers, les coseillers sot habilités à solliciter des affaires auprès du grad public, à décrire e détail ces produits et à les comparer à d autres, puis à soumettre des demades de souscriptio. Mais, pour des produits hypothécaires comme Mauvie U et Sélect Baque Mauvie, seuls les courtiers hypothécaires et les employés des prêteurs agréés sot habilités à effectuer ces tâches. Pour e savoir davatage sur les activités de marketig, reportez-vous à la sectio 5 «Marketig et coformité». Recommadatios de cliets Si vous croyez que vos cliets pourraiet tirer avatage de l u de ces produits, dirigez-les vers l u des coseillers e services bacaires de la Baque Mauvie das votre régio. 1. Lorsque vous recotrez u cliet, iformez-vous de ses besois e matière de produits hypothécaires et bacaires. 2. Expliquez-lui e quoi cosiste ue solutio bacaire itégrée. 3. Au besoi, dirigez-le vers u coseiller e services bacaires de votre régio. Coseillers e services bacaires Qu est-ce qu u coseiller e services bacaires? Pour vous aider à offrir les produits Mauvie U et Sélect Baque Mauvie à vos cliets, ous avos mis sur pied u réseau atioal de coseillers e services bacaires. L objectif du coseiller e services bacaires est de vous aider à cosolider et à étedre vos activités de vete e recommadat des solutios hypothécaires à vos cliets. Le coseiller e services bacaires est u spécialiste des produits hypothécaires et bacaires qui peut expliquer e détail ces produits, e préseter les avatages et gérer tout le processus d ouverture du compte qui coviet le mieux à votre cliet. Tout au log de ce processus, il sera e cotact avec vous et vous tiedra au courat de l évolutio du dossier de votre cliet. Il saura égalemet motrer à vos cliets commet Mauvie U peut améliorer leur situatio fiacière e leur doat accès à des liquidités supplémetaires qui pourrot servir à combler d autres besois fiaciers. Pour trouver u coseiller e services bacaires das votre régio, appelez otre Cetre de soutie aux coseillers au ou visitez le site mauvieu.ca et cliquez sur «Trouver u coseiller». 29

30 Publicité De temps à autre, ous publios ou diffusos des messages publicitaires vatat les mérites des comptes Mauvie U et Sélect Baque Mauvie das des publicatios destiées aux cosommateurs, des sites Web ou à la télévisio. La plupart des coseillers appréciet ce type de publicité, car les cliets s itéresset davatage aux produits Mauvie U et Sélect Baque Mauvie s ils e ot déjà etedu parler ou si le cocept leur est familier. E fait, les cliets qui preet l iitiative de commuiquer avec leur coseiller sot souvet ceux qui ot vu os publicités. Mais, qu arrive-t-il si, après avoir vu ue publicité, u cliet demade à recotrer u coseiller e services bacaires? Lorsqu u cliet s adresse à ous directemet, ous commeços toujours par lui demader s il a u coseiller e services fiaciers. S il e a u, ous lui suggéros de commuiquer d abord avec lui pour obteir sa recommadatio. Sachat que votre cliet est itéressé par le produit, vous serez e mesure de l aider à détermier si le produit lui coviet et, par la suite, d itégrer ce produit das so pla fiacier global. Bie etedu, cela vous permet aussi de recevoir ue commissio de recommadatio si sa demade d ouverture de compte est acceptée et que so compte est provisioé. Nous faisos le travail, et vous êtes rémuéré Avec otre portefeuille hypothécaire élargi, ous pouvos maiteat offrir des solutios hypothécaires à tous vos cliets. Et, comme la majeure partie du travail de vete et du processus d ouverture de compte est accomplie par le coseiller e services bacaires et qu il met e place la boe solutio pour vos cliets, ous pouvos dire que c est lui qui fait le travail et que c est vous qui recevez la rémuératio! 1 Compte Mauvie U Pour chaque compte Mauvie U provisioé, vous recevrez : ue commissio de recommadatio de 400 $ (sas égard à la limite de crédit ou à la dette impayée); ue rémuératio de suivi auelle égale à 0,1 % du solde du compte, qu il soit débiteur ou créditeur (calculée et versée chaque mois); u crédit de recoaissace pour chaque trache de 100 $ de marge de crédit accordée. Compte Sélect Baque Mauvie Pour chaque compte Sélect Baque Mauvie provisioé, vous recevrez : ue commissio de recommadatio de 400 $ (sas égard à la limite de crédit ou à la dette impayée); ue rémuératio de suivi auelle égale à 0,1 % du solde hypothécaire (versée mesuellemet); ue rémuératio de suivi auelle égale à 0,25 % du solde du compte bacaire (versée mesuellemet); u crédit de recoaissace pour chaque trache de 100 $ du solde hypothécaire. Carte MasterCard MD récompeses mba de la Baque Mauvie 2 Lorsqu u coseiller e services bacaires propose le compte Mauvie U à vos cliets, il les iforme égalemet qu ils ot droit à ue carte MasterCard MD de la Baque Mauvie. Les titulaires de cette carte peuvet accumuler des poits récompeses mba et les échager cotre des primes-voyages, des articles, des cartes-cadeaux, des dos de biefaisace et des récompeses e espèces. Das le cadre du programme exclusif de récompeses e espèces, les cliets peuvet échager leurs poits cotre ue somme pouvat être appliquée à leurs frais de compte mesuels ou à d autres frais de service. De plus, les titulaires de compte Mauvie U qui sot admissibles à otre programme d approbatio garatie 3 sot assurés de l approbatio de leur demade de carte MasterCard MD. 30

31 Nous ivitos les cliets à utiliser la méthode «Amoceler et balayer». E réglat toutes leurs dépeses mesuelles avec la carte MasterCard MD de la Baque Mauvie, vos cliets accumulet des poits récompeses pedat que leur reveu demeure das le compte, où il cotiue de fructifier. Puis, grâce à u service de débit préautorisé, quelques jours avat l imputatio des itérêts de la carte de crédit, ils «balaiet» automatiquemet le solde de cette carte das leur compte Mauvie U ou Sélect Baque Mauvie. S ils ot ue carte MasterCard MD de la Baque Mauvie, vos cliets serot mois portés à utiliser la carte de crédit d u cocurret et ce derier sera alors mois susceptible d élargir sa relatio avec eux. De plus, cette carte vous doera droit à la rémuératio suivate : ue rémuératio iitiale de 50 $ pour les comptes activés, utilisés et ouverts pedat au mois 90 jours; et ue commissio égale à 0,1 % du motat et des achats au détail portés à la carte, peu importe la date d activatio du compte. Assurace crédit Lorsque les coseillers e services bacaires proposet u compte Mauvie U ou Sélect Baque Mauvie aux cliets, ils leur metioet qu ils peuvet souscrire ue assurace crédit qui se démarque des autres produits d assurace crédit sur le marché e raiso de certaies de ses caractéristiques. Das le cas de Mauvie U, la prime et la prestatio de cette assurace sot foctio du solde impayé du compte par coséquet, à mesure que la dette dimiue, la prime et la prestatio dimiuet aussi. Das le cas d u compte Sélect Baque Mauvie, les primes de cette assurace sot foctio du solde hypothécaire à la fi du mois. E d autres termes, les cliets e paiet que pour la couverture dot ils ot besoi. Avec Mauvie U, le cotrat d assurace couvre toutes les dettes portées au compte, y compris celles proveat d autres sources, comme le solde d ue carte de crédit et d u prêt-auto. Efi, das le cas des comptes Mauvie U et Sélect Baque Mauvie, les titulaires peuvet ajouter les garaties perte d emploi et ivalidité à leur couverture, s ils le désiret. Même si plusieurs coseillers répodet déjà aux besois d assurace de leurs cliets, ous avos décidé d offrir cette assurace pour les raisos suivates : 1. Toutes les baques vedet de l assurace crédit. Certais de vos cliets peuvet avoir déjà souscrit ue assurace crédit auprès de leur prêteur actuel et s attedet à ce que cette assurace soit comprise das leur compte Mauvie U et Sélect Baque Mauvie. 2. Nous voulos vous faciliter la tâche. Si vous avez déjà couvert tous les besois d assurace du cliet, vous aurez pas à vous étedre trop loguemet sur ce sujet. Si ce est pas le cas, e metioat l existece de cette assurace crédit, vous disposez d ue excellete occasio de discuter de l esemble de ses besois d assurace et d élaborer pour lui u programme persoalisé. Même si ce produit est excellet, oubliez pas que votre cliet peut résilier sa couverture e tout temps (s il la résilie das les 30 jours qui suivet l approbatio de la demade, les primes versées lui serot remboursées), si vous estimez tous deux qu u autre produit d assurace sera plus avatageux pour lui. 3. Certais risques peuvet e pas être couverts. Si le cliet e dispose pas ecore d ue protectio adéquate, l assurace crédit peut lui offrir ue couverture itérimaire à court terme. Puis, lorsque vous disposerez de plus de temps, vous pourrez le recotrer à ouveau et élaborer u programme d assurace qui répod à l esemble de ses besois. Vous recevrez 1 : ue commissio de suivi égale à 5 % de la prime mesuelle de chaque cotrat d assurace crédit active. Remarque : Pour être rémuéré pour ce produit, vous devez avoir u code de Mauvie pour la vete d assurace vie. 1. La rémuératio peut être modifiée sas préavis. 2. La Baque Toroto-Domiio est l émettrice exclusive de cette carte de crédit. MBNA est ue divisio de La Baque Toroto-Domiio. Toutes les marques de commerce sot la propriété de leurs propriétaires respectifs. MD / MBNA et les autres marques de commerce sot la propriété de La Baque Toroto Domiio. 3. Les titulaires de compte Mauvie U peuvet être admissibles à otre programme d approbatio garatie. Les cliets qui e satisfot pas aux exigeces de MBNA pourraiet obteir ue carte garatie par leur compte Mauvie U. La Baque Mauvie et MBNA se réservet le droit d empêcher certaies persoes de participer au programme. Si le solde de votre carte de crédit est garati par la Baque Mauvie das le cadre de ce programme, la Baque Mauvie et la Baque MBNA Caada ot le droit de fermer votre compte de carte de crédit et d e trasférer le solde débiteur à votre compte Mauvie U, et ce, e tout temps et sas préavis. 31

32 5. Commet repérer des cliets pour la souscriptio de comptes Mauvie U et Sélect Baque Mauvie 32

33 Directives géérales Lorsque vous présetez le compte Mauvie U à vos cliets, orietez vos propos sur la gestio des dettes et des liquidités. Expliquez-leur qu il s agit d ue méthode bacaire très efficace qui peut améliorer leur situatio fiacière et les aider à dégager des sommes qu ils pourrot affecter à d autres besois fiaciers. Mais, vous e pouvez pas discuter e détail du produit i le comparer à d autres prêts hypothécaires, car cela serait cosidéré comme ue activité de courtage hypothécaire. Lorsque vous présetez le compte Sélect Baque Mauvie à vos cliets, mettez l accet sur le choix, la souplesse et la commodité quoffre ce produit. Vous pouvez aussi souliger le taux d itérêt élevé* qui sera appliqué au compte bacaire. Comme pour Mauvie U, vous êtes pas autorisé à discuter des aspects particuliers du produit i à le comparer à d autres prêts hypothécaires. Amorcer la discussio Lorsque vous recotrez u cliet, iformez-vous de ses besois e matière de produits hypothécaires et bacaires. Si vous avez l impressio qu il est pas satisfait de la méthode bacaire plus traditoelle qu il utilise actuellemet, présetez-lui os solutios bacaires itégrées, e souligat la souplesse, les avatages et les écoomies potetielles d itérêts qu elles peuvet lui procurer. Si vous avez des cliets qui éparget e vue d acquérir leur première maiso, présetez-leur égalemet le compte Sélect Baque Mauvie. Comme vous le verrez das la prochaie sectio, le compte Sélect Baque Mauvie peut répodre à certais besois de gestio des dettes et des liquidités que Mauvie U permet de combler. Pour être e mesure de bie préseter Mauvie U, vous devez coaître la situatio fiacière de votre cliet, otammet ses dettes et liquidités, so attitude face à celles-ci et ses besois. Pour ce faire, remplissez avec lui le questioaire «Profil du cliet e matière d edettemet et de liquidités» de la Baque Mauvie <AB0550F>. Ce bref questioaire vous aidera à amorcer la discussio et à découvrir les pricipaux besois qui pourraiet être couverts par Mauvie U. Vous pouvez aborder le sujet et préseter le questioaire e ces termes : E tat que coseiller, mo rôle est de vous aider à améliorer tous les aspects de votre situatio fiacière. La gestio de os dettes et liquidités peut avoir ue icidece cosidérable sur otre capacité à atteidre os autres objectifs fiaciers. Elle peut égalemet ifluer sur otre qualité de vie si les préoccupatios fiacières sot source de stress pour ous. Par expériece, je sais qu e parlat dettes et liquidités avec mes cliets, j arrive à détermier das quelle mesure ils pourrot écoomiser de l arget, réduire leur dette, simplifier leur gestio fiacière et dimiuer le stress causé par u reveu qui est pas toujours e adéquatio avec leurs dépeses. Aimeriez-vous répodre à u court questioaire qui ous permettra de savoir si ous pouvos trouver des faços d améliorer la gestio courate de vos fiaces? Ue fois le questioaire rempli, cosultez le documet ititulé «Détermiatio des possibilités de recommadatio de cliets» <AB0549F> : il vous aidera à détermier les besois et les ressources de votre cliet et à évaluer das quelle mesure le compte Mauvie U peut répodre à ces besois. E gééral, ces besois se diviset e quatre catégories : 1. Accroissemet des liquidités Pour accroître les liquidités e gérat plus efficacemet le reveu et les dépeses. 2. Optimisatio des liquidités Pour s adapter plus rapidemet et plus facilemet à l évolutio de la situatio fiacière. 3. Stabilisatio des liquidités Pour permettre aux propriétaires sas dette d accéder plus facilemet à la valeur ette de leur habitatio pour faire face aux dépeses courates et aux imprévus. 4. Situatios particulières Pour permettre aux cliets de saisir des occasios de placemet itéressates. La sectio suivate éumère les pricipaux besois à couvrir das chacue de ces catégories. O y explique commet amorcer la discussio et préseter le compte Mauvie U et, le cas échéat, le compte Sélect Baque Mauvie. * Les itérêts sot calculés sur le solde de clôture quotidie et sot versés au compte mesuellemet. 33

34 Accroissemet des liquidités 1. Accélérer le remboursemet de la dette et(ou) réduire les frais d itérêts Profil du cliet Ces cliets ot u emprut hypothécaire, et bie souvet d autres dettes et des éparges. Ils veulet e priorité se libérer de leur dette et(ou) réduire le motat cosacré au service de la dette. Pricipal avatage pour le cliet Le compte Mauvie U offre ue faço plus efficace d effectuer les opératios bacaires qui peut aider les cliets à réduire leurs frais d itérêts et à accélérer le remboursemet de leur dette. Le compte Sélect Baque Mauvie offre des privilèges de remboursemet aticipé qui figuret parmi les meilleurs sur le marché et qui peuvet aider vos cliets à se libérer plus tôt de leur dette hypothécaire. Remarque : Bie que le calculateur Mauvie U, qui est accessible sur mauvieu.ca, soit très utile pour démotrer aux cliets les avatages potetiels de ce compte, vous e devez pas l utiliser à la place de votre cliet. E effet, cette opératio pourrait être cosidérée comme ue activité de courtage hypothécaire puisque le calculateur permet aussi de comparer des prêts hypothécaires. E revache, suggérez aux cliets d utiliser eux-mêmes le calculateur (soit avat, soit pedat la recotre) ou demadez à leur coseiller e services bacaires d utiliser le calculateur e présece du cliet, ue fois la recommadatio faite. Amorcer la discussio J ai récemmet abordé avec mes cliets la questio des dettes et des liquidités. La plupart de ceux à qui j ai parlé ot des dettes, assorties chacue d u taux d itérêt différet, aisi que des éparges, réparties etre plusieurs comptes de chèques et d éparge. Cepedat, le fait de maiteir os dettes et otre éparge das des comptes disticts ous coûte très cher, car cela reviet à prêter de l arget à la baque, à même os comptes de chèques et d éparge, à u faible taux d itérêt, pour esuite l empruter à u taux d itérêt supérieur e ayat recours à des empruts et à ue marge de crédit. Il faut recoaître que ce est pas ue faço très efficace de gérer so arget et que cela prologe otre edettemet iutilemet. Pourquoi soulevos-ous cette questio? J aimerais vous aider à atteidre votre objectif, qui est d accélérer le remboursemet de votre dette au moye d u compte tout-e-u ou d ue solutio bacaire itégrée. U produit tout-e-u, tel que Mauvie U, regroupe toutes vos opératios bacaires das u seul compte, souple et efficace, et peut aisi vous aider à rembourser votre dette hypothécaire des aées plus tôt que vous e l aviez prévu. Qu est-ce que ce compte peut faire pour moi? E optat pour Mauvie U, vous pourriez évetuellemet réduire vos frais d itérêts et accélérer le remboursemet de votre dette, sas rie chager à vos habitudes de dépese. Ce compte vous permettra e fait de gérer plus efficacemet vos dettes et vos liquidités. Mauvie U regroupe vos empruts, votre éparge et votre compte-chèques das u seul compte assorti d u taux d itérêt cocurretiel et réduit aisi votre dette. De plus, comme Mauvie U deviet votre compte courat, vous pouvez y faire virer votre reveu. Chaque dépôt 34

35 effectué sur le compte cotribue à réduire votre dette et par coséquet vos frais d itérêts. Tat que vos dépôts excèdet vos dépeses, votre dette dimiue et vous payez mois ditérêts. Avec le temps, le fait de maiteir vos reveus excédetaires das le compte peut vous faire écoomiser ue somme cosidérable e itérêts et vous libérer de vote dette des aées plus tôt que vous e l aviez prévu. Par ailleurs, si vous chagez votre prêt hypothécaire et votre compte bacaire courat pour u compte Sélect Baque Mauvie, ous appliqueros u taux d itérêt* élevé à chaque dollar que vous déposez sur le compte bacaire Sélect. De plus, grâce à os privilèges de remboursemet aticipé qui figuret parmi les meilleurs sur le marché, vous pourrez accélérer le remboursemet de votre dette hypothécaire. C est ce que j appelle «être so propre baquier», soit ue faço vous permettat d exercer u plus grad cotrôle sur vos opératios bacaires. Et, ue fois votre dette remboursée, vous pourrez utiliser les sommes que vous aviez l habitude d affecter au paiemet de vos itérêts à d autres choses qui vous tieet à cœur. Obteir le cosetemet du cliet au processus de recommadatio J aimerais pouvoir vous e dire bie plus sur les comptes Mauvie U et(ou) Sélect Baque Mauvie, mais les règles régissat le courtage hypothécaire m e empêche. Je suis covaicu que ce produit pourrait vous coveir parfaitemet, état doé qu il peut vous aider à accélérer le remboursemet de votre dette et à réduire vos frais d itérêts. La Baque Mauvie a das votre régio u représetat qui s appelle < om >. Spécialiste des comptes Mauvie U et Sélect Baque Mauvie, il(elle) pourra vous reseiger sur ces produits et répodre à toutes vos questios. Cette persoe pourra égalemet établir pour vous u projet iformatisé idiquat la somme que vous pourriez écoomiser et le ombre d aées de mois que vous mettriez à rembourser votre dette, simplemet e optat pour Mauvie U. Elle a déjà aidé plusieurs de mes cliets, et tous ot déclaré avoir été pleiemet satisfaits de ses services. Avec votre cosetemet et sas aucue obligatio de votre part, cette persoe pourra étudier votre demade et amorcer le processus d ouverture de compte. Puis-je lui demader de vous appeler pour predre u redez-vous? * Les itérêts sot calculés sur le solde de clôture quotidie et sot versés au compte mesuellemet. 35

36 Accroissemet des liquidités 2. Trouver des liquidités supplémetaires pour les autres besois fiaciers Profil du cliet Les cliets qui, par maque de liquidités, e sot pas e mesure à l heure actuelle de répodre à certais objectifs ou besois fiaciers. Les cliets qui sot propriétaires de leur habitatio et qui ot plusieurs dettes, mais aussi des éparges qui pourraiet être plus productives si elles étaiet regroupées das u seul compte, comme Mauvie U. Pricipal avatage pour le cliet Mauvie U permet de mieux gérer les dettes et l éparge. Grâce à Mauvie U, le cliet pourrait réduire le motat des itérêts qu il paie chaque mois et dégager des sommes qui servirot à combler d autres besois fiaciers. Amorcer la discussio Il arrive fréquemmet que les cliets aiet de la difficulté à trouver les sommes écessaires pour satisfaire tous leurs besois fiaciers. La boe ouvelle, c est que je crois pouvoir vous aider à dégager des liquidités sas que vous ayez à chager quoi que ce soit à vos habitudes de dépese. La plupart des cliets à qui j ai parlé ot plusieurs dettes, assorties chacue d u taux d itérêt différet, aisi que des éparges, réparties etre plusieurs comptes de chèques et d éparge. Cela est pas surpreat, car c est aisi que la plupart d etre ous ot appris à gérer leurs fiaces. Cepedat, le fait de maiteir os dettes et otre éparge das des comptes disticts ous coûte très cher, car cela reviet à prêter de l arget à la baque, à même os comptes de chèques et d éparge, à u faible taux d itérêt, pour esuite l empruter à u taux d itérêt supérieur e ayat recours à des empruts et à ue marge de crédit. Il faut recoaître que ce est pas ue faço très efficace de gérer so arget et que cela fiit par ous coûter beaucoup plus que écessaire. Vous avez peut-être déjà etedu parler du produit Mauvie U ou vu l ue de os aoces publicitaires à la télévisio? Mauvie U est spécialemet coçu pour résoudre ce problème il vous permet de gérer plus efficacemet votre arget. Pourquoi soulevos-ous cette questio? Mo rôle e tat que coseiller e services fiaciers e se limite pas à vous aider à établir u bo pla fiacier. Il cosiste aussi à vous aider à gérer vos fiaces de faço à mettre e œuvre ce pla fiacier. 36

37 Qu est-ce que ce compte peut faire pour moi? E optat pour Mauvie U, vous pourriez trouver chaque mois les liquidités qui vous maquet, sas modifier vos habitudes de dépese. Il vous permettrait e fait de gérer plus efficacemet vos dettes et vos liquidités. Mauvie U regroupe vos empruts, votre éparge et votre compte-chèques das u seul compte assorti d u taux d itérêt cocurretiel et réduit aisi votre dette. De plus, comme Mauvie U deviet votre compte courat, vous pouvez y faire virer votre reveu. Chaque dépôt effectué sur le compte cotribue à réduire votre dette et par coséquet vos frais d itérêts. Tat que vos dépôts excèdet pas vos dépeses, votre dette dimiue et vous payez mois d itérêts. Comme cette formule permet e gééral de réduire les itérêts que vous payez sur votre dette, vous disposerez de liquidités excédetaires à la fi de chaque mois. Je recommade habituellemet à mes cliets de coserver ue partie de ces liquidités das le compte afi d accélérer le remboursemet de leur dette et d affecter ue autre partie de cet excédet à l amélioratio de leur pla fiacier global. Obteir le cosetemet du cliet au processus de recommadatio J aimerais pouvoir vous e dire bie plus sur Mauvie U, mais les règles régissat le courtage hypothécaire m e empêche. Je suis covaicu que Mauvie U pourrait réduire vos frais d itérêts et que vous pourriez affecter ces sommes aisi dégagées à la réalisatio de vos autres objectifs fiaciers. La Baque Mauvie a das votre régio u(e) spécialiste de Mauvie U qui s appelle < om >. Cette persoe pourra vous reseiger sur ce produit, répodre à toutes vos questios et vous motrer combie vous pourriez écoomiser chaque mois. Elle a déjà aidé plusieurs de mes cliets, et tous ot déclaré avoir été pleiemet satisfaits de ses services. Avec votre cosetemet et sas aucue obligatio de votre part, cette persoe pourra remplir votre demade et amorcer le processus d ouverture de compte. Puis-je lui demader de vous appeler pour predre u redez-vous? C est simplemet ue faço plus judicieuse et plus efficace de gérer vos fiaces. Et, compte teu de votre situatio, elle pourrait vous aider à combler d autres besois fiaciers. 37

38 Optimisatio des liquidités 3. Répodre aux besois des cliets dot le reveu et(ou) les dépeses variet (y compris les propriétaires de petite etreprise) Profil du cliet Ces cliets ot u reveu et(ou) des dépeses qui variet d u mois à l autre ue situatio courate pour les propriétaires de petite etreprise et les persoes rémuérées pricipalemet à la commissio. Ces propriétaires trouvet difficile et stressate l icertitude causée par la fluctuatio de leurs reveus. Pricipal avatage pour le cliet Mauvie U permet au cliet dot le reveu est variable d e gérer plus efficacemet les fluctuatios. Les mois où so reveu est élevé, il peut accélérer le remboursemet de sa dette et lorsque so reveu est faible, il peut avoir recours à sa marge de crédit. Amorcer la discussio Certais de mes cliets ot des reveus variables, et il leur est difficile de gérer leurs dépeses e e sachat pas ce que sera leur reveu au cours des prochais mois. La méthode bacaire traditioelle a été coçue pricipalemet pour des persoes dot le reveu est relativemet stable d u mois à l autre. Des paiemets fixes offrat aucue souplesse peuvet coveir aux persoes ayat u reveu stable, mais cette méthode bacaire e coviet vraimet pas aux persoes dot le reveu est variable. Si vos reveus variet d u mois à l autre, vous avez besoi d ue méthode bacaire vous offrat ue certaie souplesse. Pourquoi soulevos-ous cette questio? Mo rôle est de bie compredre votre situatio fiacière et de vous aider à trouver les outils dot vous avez besoi pour atteidre vos objectifs fiaciers. Comme vous avez u reveu variable, ce qu il vous faut avat tout, c est u outil qui vous aide à accélérer le remboursemet de votre dette lorsque les coditios s y prêtet et à préserver votre pla fiacier das des coditios plus difficiles. Vous pourrez aisi vous cocetrer davatage sur vos objectifs à log terme et aurez pas à vous soucier des coséqueces d ue baisse temporaire de reveu. 38

39 Qu est-ce que ce compte peut faire pour moi? E optat pour Mauvie U, vous aurez la possibilité de rembourser votre dette beaucoup plus vite les mois où votre reveu est élevé et de récupérer les sommes remboursées, le cas échéat, durat les mois où votre reveu est plus faible. Mauvie U regroupe vos empruts, votre éparge et votre compte-chèques das u seul compte assorti d u taux d itérêt cocurretiel et réduit aisi votre dette. De plus, comme Mauvie U deviet votre compte courat, vous pouvez y faire virer votre reveu. Chaque dépôt effectué sur le compte cotribue à réduire votre dette et par coséquet vos frais d itérêts ce qui est idéal les mois où votre reveu est élevé. De plus, comme Mauvie U est garati par la valeur de votre maiso, vous avez accès à ue importate marge de crédit sur laquelle vous pouvez prélever, sous réserve de votre limite de crédit, les sommes dot vous avez besoi durat les mois plus creux. Grâce à Mauvie U, vous décidez du rythme auquel vous rembourserez votre dette, à coditio bie etedu de e pas dépasser votre limite de crédit. E d autres termes, ce compte est idéal pour les propriétaires à reveu variable, car il leur permet de réduire leur dette e proportio des liquidités dot ils disposet. Obteir le cosetemet du cliet au processus de recommadatio J aimerais pouvoir vous e dire bie plus sur Mauvie U, mais les règles régissat le courtage hypothécaire m e empêche. Je suis covaicu que Mauvie U est u compte qui coviet parfaitemet aux propriétaires dot le reveu est variable, comme vous, car il permet de faire fluctuer vos versemets e foctio de votre reveu. La Baque Mauvie a das votre régio u(e) spécialiste de Mauvie U qui s appelle < om >. Cette persoe pourra vous reseiger sur ce produit et répodre à toutes vos questios. Elle a déjà aidé plusieurs de mes cliets, et tous ot déclaré avoir été pleiemet satisfaits de ses services. Avec votre cosetemet et sas aucue obligatio de votre part, cette persoe pourra remplir votre demade et amorcer le processus d ouverture de compte. Puis-je lui demader de vous appeler pour predre u redez-vous? 39

40 Optimisatio des liquidités 4. Aider le cliet à parer aux imprévus Amorcer la discussio Profil du cliet Ces propriétaires ot besoi d u pla fiacier de rechage ou ot d importates liquidités qu ils pourraiet utiliser à meilleur esciet. Ces cliets peuvet être proches de la retraite ou l avoir déjà prise. Pricipal avatage pour le cliet E déposat sur leur compte Mauvie U les sommes qu ils ot l habitude de mettre de côté pour les urgeces aisi que leurs liquidités excédetaires, les cliets ferot u meilleur usage de ces fods et ils pourrot toujours avoir recours à leur marge de crédit pour régler les dépeses imprévues. Ceux qui préfèret u istrumet d éparge plus traditioel pourrot opter pour le compte Sélect Baque Mauvie et bééficier d u taux d itérêt élevé sur leur éparge. Il faut garder à l esprit que votre maiso est l u de vos bies les plus importats. Nous devos doc veiller à ce que les efforts que vous mettez à rembourser votre dette soiet pleiemet récompesés. Il est importat d avoir ue solutio fiacière de rechage lorsqu ue dépese imprévue surviet (réparatio d auto ou soutie fiacier à u membre de la famille, par exemple) ou qu ue occasio itéressate se présete. Mauvie U peut répodre à ces besois imprévus e vous doat accès sur-le-champ à la valeur ette de votre maiso. Vous êtes pas teu d empruter sur le compte et vous e payez pas d itérêts si vous avez aucue dette, mais e cas de écessité, vous pouvez accéder rapidemet et facilemet à votre marge de crédit. E optat pour u compte Sélect Baque Mauvie, vous bééficiez d u taux d itérêt* élevé sur chaque dollar das votre compte et vous avez pas à maiteir u solde miimal pour vous prévaloir de cet excellet taux. Vous pouvez vous costituer u compte pour les imprévus et(ou) éparger e vue d effectuer u remboursemet aticipé sur votre prêt hypothécaire et réduire aisi votre dette. De plus, il vous est aussi facile d accéder à cet arget que de tirer u chèque, d effectuer u viremet ou de faire u retrait à u guichet automatique. Pourquoi soulevos-ous cette questio? Mo rôle est de bie compredre votre situatio fiacière et de vous aider à trouver les outils qui vous covieet pour atteidre vos objectifs fiaciers. Comme la valeur ette de votre habitatio est élevée, il est ormal de vouloir la mettre à profit à l aide d u compte Mauvie U. 40

41 Qu est-ce que ce compte peut faire pour moi? Si u besoi fiacier urget se présete, vous aurez aucue difficulté à puiser das votre compte Mauvie U, sous réserve de votre limite de crédit. Et, tat que vous appliquez pas u taux fixe à votre dette, vous pouvez la rembourser à votre gré, sas péalité. Mauvie U vous permet doc de profiter des occasios qui peuvet se préseter. Si vous maquez de liquidités ou si le momet est pas propice à la liquidatio de vos placemets, vous pouvez empruter sur votre compte Mauvie U pour saisir ue occasio itéressate. Efi, Mauvie U peut simplifier votre gestio fiacière e regroupat la plupart de vos opératios bacaires das u seul compte. Vous pourrez aisi cosacrer mois de temps à la gestio courate de vos fiaces et plus de temps à des activités qui vous tieet à coeur. Obteir le cosetemet du cliet au processus de recommadatio J aimerais pouvoir vous e dire bie plus sur les comptes Mauvie U et(ou) Sélect Baque Mauvie, mais les règles régissat le courtage hypothécaire m e empêche. Je suis covaicu que Mauvie U est ue excellete solutio pour des propriétaires comme vous, dot l habitatio présete ue valeur ette élevée, car ce compte simplifie la gestio courate de vos fiaces et vous offre la souplesse écessaire pour saisir les boes occasios ou faire face à des dépeses imprévues. La Baque Mauvie a das votre régio u(e) représetat(e) qui s appelle < om >. Spécialiste des comptes Mauvie U et Sélect Baque Mauvie, il(elle) pourra vous reseiger sur ces produits et répodre à toutes vos questios. Cette persoe a déjà aidé plusieurs de mes cliets, et tous ot déclaré avoir été pleiemet satisfaits de ses services. Avec votre cosetemet et sas aucue obligatio de votre part, cette persoe pourra étudier votre demade et amorcer le processus d ouverture de compte. Puis-je lui demader de vous appeler pour predre u redez-vous? * Les itérêts sot calculés sur le solde de clôture quotidie et sot versés au compte mesuellemet. 41

42 Optimisatio des liquidités 5. Simplifier la gestio fiacière Profil du cliet Les propriétaires qui ot recours à ue méthode bacaire compliquée et qui gageraiet à simplifier la gestio courate de leurs fiaces. Pricipal avatage pour le cliet E effectuat diverses opératios bacaires au moye d u seul compte (Mauvie U ou Sélect Baque Mauvie), le cliet peut simplifier cosidérablemet la gestio courate de ses fiaces et réduire le stress qu elle peut susciter. Amorcer la discussio Il faut du temps et de l éergie pour gérer plusieurs prêts et comptes d éparge à la fois. De plus, veiller à ce que les comptes soiet toujours suffisammet provisioés pour hoorer u chèque ou u paiemet préautorisé est ue tâche qui peut être stressate. Pourquoi se compliquer la vie iutilemet? J aimerais vous motrer ue faço de simplifier votre gestio fiacière et d éviter aisi de dépeser temps et éergie à faire le suivi de plusieurs comptes. Pourquoi soulevos-ous cette questio? Mo rôle est de bie compredre votre situatio fiacière et de vous aider à trouver les outils dot vous avez besoi pour atteidre vos objectifs fiaciers. D après ce que vous me dites, vous cosacrez beaucoup trop de temps à la gestio courate de vos fiaces et vous éprouvez u certai stress à le faire. Qu est-ce que ce compte peut faire pour moi? Les comptes Mauvie U et Sélect Baque Mauvie pourraiet tous deux simplifier votre gestio fiacière e vous permettat d effectuer la plupart de vos opératios bacaires au moye d u seul compte. Vous pourrez aisi cosacrer mois de temps à la gestio courate de vos fiaces et plus de temps à des activités qui vous tieet à cœur. Mauvie U regroupe votre prêt hypothécaire, vos prêts persoels, vos marges de crédit, votre reveu et votre éparge à court terme. Le compte Sélect Baque Mauvie combie u prêt hypothécaire à u compte-chèques à taux d itérêt* élevé des plus complets. Ue baque, u compte, u sommaire e lige. Il y a rie de plus simple! Obteir le cosetemet du cliet au processus de recommadatio J aimerais pouvoir vous e dire bie plus sur le compte Mauvie U ou Sélect Baque Mauvie, mais les règles régissat le courtage hypothécaire m e empêche. Je suis covaicu qu il s agit de deux excellets comptes pour des propriétaires comme vous, qui gageraiet à simplifier la gestio courate de leurs fiaces. La Baque Mauvie a das votre régio u représetat qui s appelle < om >. Spécialiste des comptes Mauvie U et Sélect Baque Mauvie, il(elle) pourra vous reseiger sur ces produits et répodre à toutes vos questios. Cette persoe a déjà aidé plusieurs de mes cliets, et tous ot déclaré avoir été pleiemet satisfaits de ses services. Avec votre cosetemet et sas aucue obligatio de votre part, cette persoe pourra étudier votre demade et amorcer le processus d ouverture de compte. Puis-je lui demader de vous appeler pour predre u redez-vous? * Les itérêts sot calculés sur le solde de clôture quotidie et sot versés au compte mesuellemet. 42

43 Optimisatio des liquidités 6. Répodre aux besois d u cliet qui désire empruter ou prévoit le faire Profil du cliet Ces propriétaires ot u urget besoi d empruter (pour faire des réovatios, par exemple) ou prévoiet empruter das u a ou deux. Pricipal avatage pour le cliet E se dotat d u compte Mauvie U, les cliets disposerot d u moye d emprut écoomique et pratique et aurot peutêtre plus jamais besoi de souscrire u autre emprut. Amorcer la discussio La plupart des ges ot besoi, à u momet ou u autre de leur vie, d empruter ue somme importate pour faire des réovatios, par exemple. E règle géérale, ils ot deux choix. Ils peuvet porter leur achat à leur carte de crédit, qui fiit souvet par leur coûter très cher e itérêts. Ou ils peuvet demader u prêt, c est-à-dire se préseter à ue baque, remplir de ombreux formulaires et égocier u taux. Il y a heureusemet ue troisième solutio, plus judicieuse, que je recommade à mes cliets qui ot accumulé ue certaie valeur ette das leur maiso, c est le compte Mauvie U. Pourquoi soulevos-ous cette questio? Qu est-ce que ce compte peut faire pour moi? Mauvie U peut vous aider à gérer vos dettes plus facilemet, sas stress et sas avoir à soumettre ue demade de prêt à la baque chaque fois que vous avez besoi d arget. Avec u compte Mauvie U, c est vous qui détermiez quad et combie empruter, sous réserve de votre limite de crédit. E fait, si vous optez pour Mauvie U, vous aurez peut-être plus jamais besoi de demader u prêt. Obteir le cosetemet du cliet au processus de recommadatio J aimerais pouvoir vous e dire bie plus sur Mauvie U, mais les règles régissat le courtage hypothécaire m e empêche. Je suis covaicu que Mauvie U pourrait simplifier la gestio de vos dettes e vous offrat u moye pratique et retable d empruter, das l immédiat et das l aveir. La Baque Mauvie a das votre régio u(e) spécialiste de Mauvie U qui s appelle < om >. Cette persoe pourra vous reseiger sur ce produit et répodre à toutes vos questios. Elle peut égalemet produire u projet iformatisé qui vous doera ue idée de la somme que vous pouvez vous permettre de retirer, compte teu du temps que vous prévoyez demeurer das votre maiso. Elle a déjà aidé plusieurs de mes cliets, et tous ot déclaré avoir été pleiemet satisfaits de ses services. Avec votre cosetemet et sas aucue obligatio de votre part, cette persoe pourra remplir votre demade et amorcer le processus d ouverture de compte. Puis-je lui demader de vous appeler pour predre u redez-vous? Comme la gestio des dettes est u élémet clé de tout pla fiacier, je veux que vous soyez pleiemet e mesure de répodre à vos besois d emprut d ue faço pratique et efficace. 43

44 Protectio des liquidités 7. Procurer u reveu additioel ou ue solutio de rechage pour la retraite Profil du cliet Les propriétaires qui sot proches de la retraite ou qui y sot déjà. Ces cliets e sot pas, ou e sot plus, e mesure de mettre suffisammet d arget de côté pour se doter d u reveu de retraite qui répodra à leurs besois, mais ils ot accumulé ue valeur ette importate das leur habitatio et pourraiet l utiliser pour accroître leur reveu de retraite. Pricipal avatage pour le cliet Les cliets qui disposet d ue valeur ette importate das leur habitatio et dot l épargeretraite est isuffisate pour géérer le reveu de retraite dot ils ot besoi peuvet effectuer des retraits sur leur compte Mauvie U. Remarque importate : Les retraits que les cliets effectuet sur leur compte Mauvie U e doivet pas excéder la limite de crédit qui leur a été accordée. Les cliets devrot payer les itérêts courus et des frais si ces retraits excèdet leur limite de crédit. Cette situatio est différete du prêt hypothécaire iversé puisque le cliet est pas teu d effectuer des dépôts sur le compte. Amorcer la discussio Compte teu de votre éparge-retraite actuelle, vous etrevoyez peut-être certaies difficultés à atteidre l objectif de reveu de retraite que vous vous êtes fixé. Les cliets qui sot das votre situatio qui possèdet ue habitatio, mais qui maquet de liquidités ot souvet ivesti das leur maiso ue partie importate de leur patrimoie. Das ce cotexte, il serait peut-être judicieux de cosidérer votre maiso comme u actif fiacier et o seulemet comme ue habitatio. J aimerais vous parler d ue stratégie qui permet de compléter votre reveu de retraite e accédat à ue partie de la valeur ette de votre maiso. Pourquoi soulevos-ous cette questio? Ue de mes tâches e tat que coseiller est de vous aider à établir u pla fiacier qui pourra géérer u reveu suffisat pour votre retraite. Il est importat pour moi de veiller o seulemet à ce que ce reveu suffise à payer vos dépeses, mais qu il vous permette égalemet de combler sas problème tous vos besois chaque mois. Votre maiso est l u de vos bies les plus importats; il pourrait doc être avatageux pour vous d effectuer u retrait mesuel modique sur la valeur ette de votre maiso, grâce au compte Mauvie U. 44

45 Qu est-ce que ce compte peut faire pour moi? Mauvie U peut vous aider à accéder à la valeur ette de votre maiso, jusqu à cocurrece de votre limite de crédit, pour compléter votre reveu de retraite. Avec Mauvie U, vous e payez des itérêts que sur le motat que vous emprutez et, aussi logtemps que vous appliquez pas u taux fixe à cette dette, vous êtes libre de la rembourser e tout temps, sas péalité. Il est importat de choisir u motat de retrait que vous êtes e mesure de rembourser de faço à e pas atteidre votre limite de crédit avat d être prêt à vedre votre maiso, car avec Mauvie U, vous e pouvez pas dépasser votre limite de crédit, sio vous devrez payer tous les frais d itérêts ayat porté votre solde au-delà de cette limite. Obteir le cosetemet du cliet au processus de recommadatio J aimerais pouvoir vous e dire bie plus sur Mauvie U, mais les règles régissat le courtage hypothécaire m e empêche. Je suis covaicu que Mauvie U pourrait cotribuer à accroître votre reveu de retraite e vous doat accès à la valeur ette de votre habitatio. La Baque Mauvie a das votre régio u(e) spécialiste de Mauvie U qui s appelle < om >. Cette persoe pourra vous reseiger sur ce produit et répodre à toutes vos questios. Elle peut égalemet produire u projet iformatisé qui vous doera ue idée de la somme que vous pouvez vous permettre de retirer, compte teu du temps que vous prévoyez demeurer das votre maiso. Elle a déjà aidé plusieurs de mes cliets, et tous ot déclaré avoir été pleiemet satisfaits de ses services. Avec votre cosetemet et sas aucue obligatio de votre part, cette persoe pourra remplir votre demade et amorcer le processus d ouverture de compte. Puis-je lui demader de vous appeler pour predre u redez-vous? 45

46 Situatios particulières 8. Satisfaire le besoi de fiacer u emprut à des fis de placemet Profil du cliet Ces propriétaires ot accumulé ue valeur ette importate das leur habitatio. Ils ot ue boe tolérace au risque, ue excellete compréhesio des risques liés au fiacemet des placemets par emprut et u désir d empruter à des fis de placemet. Amorcer la discussio Maiteat que ous avos détermié que le fiacemet de placemets par emprut pourrait vous coveir, j aimerais vous parler d ue stratégie de fiacemet. Comme vous avez accumulé ue valeur ette importate das votre habitatio, vous pouvez, grâce à Mauvie U, accéder à cette valeur pour fiacer u placemet. Pourquoi soulevos-ous cette questio? Pricipal avatage pour le cliet E recourat au compte Mauvie U pour fiacer leurs placemets, les cliets peuvet bééficier de certais avatages que offret pas les prêts placemet ordiaires. E tat que coseiller, mo rôle e cosiste pas seulemet à vous recommader les stratégies les mieux adaptées à votre situatio; je peux aussi vous aider à trouver les meilleurs outils pour mettre e œuvre ces stratégies. Qu est-ce que ce compte peut faire pour moi? Mauvie U présete u certai ombre d avatages par rapport aux produits de prêts placemet ordiaires. Par exemple : Il est assorti d u taux d itérêt variable cocurretiel. Il est exempté de tout appel de marge lié à la valeur du placemet. Il permet de choisir des taux fixes, des taux variables, ou ue combiaiso des deux. Les placemets que vous choisissez e sot pas assujettis à certaies restrictios vous êtes doc libre de choisir le portefeuille qui vous coviet. Si vous décidez de mettre fi à l effet de levier pedat u certai temps et de le repredre esuite, vous pouvez le faire sas avoir à demader u ouveau prêt. Il s agit d u compte «tout-e-u» qui peut simplifier la gestio de vos fiaces e regroupat la plupart de vos opératios bacaires. E fait, le prêt placemet est ue faço parmi plusieurs autres d utiliser le compte. 46

47 Outre ces avatages, je ties à vous souliger que le compte Mauvie U est garati par la valeur de votre maiso et qu il remplace votre prêt hypothécaire existat. E ce ses, il est différet d u prêt placemet ordiaire, qui est garati par les placemets que vous faites. Autremet dit, si vous e respectez pas vos egagemets à l égard du compte Mauvie U, vous mettez e péril la propriété de votre maiso. Obteir le cosetemet du cliet au processus de recommadatio J aimerais pouvoir vous e dire bie plus sur Mauvie U, mais les règles régissat le courtage hypothécaire m e empêche. Je suis toutefois covaicu que Mauvie U pourrait, das votre situatio, vous aider à mettre e œuvre ue stratégie de fiacemet de placemets par emprut. La Baque Mauvie a das votre régio u(e) spécialiste de Mauvie U qui s appelle < om >. Cette persoe pourra vous reseiger sur ce produit et répodre à toutes vos questios. Elle a déjà aidé plusieurs de mes cliets, et tous ot déclaré avoir été pleiemet satisfaits de ses services. Avec votre cosetemet et sas aucue obligatio de votre part, cette persoe pourra remplir votre demade et amorcer le processus d ouverture de compte. Puis-je lui demader de vous appeler pour predre u redez-vous? Remarques importates 1. Il est pas avatageux pour tous d empruter à des fis de placemet. Vos cliets doivet bie compredre les risques et avatages liés aux empruts effectués à des fis de placemet, car les pertes comme les gais peuvet être amplifiés. Le cadidat idéal a u horizo de placemet à log terme et il est prêt à tolérer u degré de risque élevé. Les cliets doivet savoir que cette stratégie présete u risque accru état doé que leur maiso est offerte e garatie de l emprut et qu ils devrot effectuer des paiemets, quel que soit le redemet de leur placemet. La valeur des placemets fluctuera et est pas garatie, mais vos cliets devrot éamois rembourser leur emprut et payer l impôt exigible. La Baque Mauvie du Caada agit uiquemet à titre de prêteur et d admiistrateur des prêts, et e doe aucu coseil, de quelque ature que ce soit, e matière de placemets, i aux particuliers i aux coseillers. Le courtier et le coseiller ot la resposabilité de détermier la pertiece des placemets pour leurs cliets et de les iformer des risques associés aux placemets fiacés par emprut. 2. Les frais d itérêts applicables à des empruts peuvet être déductibles du reveu imposable sous réserve de certaies coditios éocées das la Loi de l impôt sur le reveu. Les cliets cocerés devraiet cosulter leurs coseillers fiscal et juridique pour juger de la pertiece de cette optio. 47

48 Situatios particulières 9. Répodre aux besois des propriétaires d immeuble de placemet Profil du cliet Ces cliets possèdet u immeuble de placemet admissible, soit ue maiso isolée, ue maiso e ragée, u duplex, u triplex, u quadruplex ou ue copropriété das ue régio admissible 1. Par immeuble de placemet admissible, o eted les uités locatives situées e zoe résidetielle et utilisées comme résideces (maximum de 4 uités). Pricipal avatage pour le cliet Mauvie U permet aux cliets de faire u suivi distict des dépeses liées à u immeuble de placemet au moye d u seul compte et d avoir facilemet accès à des fods supplémetaires qui pourrot servir à améliorer la propriété ou à acquérir d autres immeubles de placemet. Il peut égalemet les aider à accélérer le remboursemet de leur dette s ils fot virer leurs reveus locatifs au compte. Amorcer la discussio U immeuble de placemet peut être u moye efficace de se costituer u patrimoie à log terme. Cepedat, certais propriétaires d immeubles de placemet estimet qu il peut être très ardu de faire u suivi des dépeses et des reveus liés à la propriété. E outre, il est pas toujours facile de trouver les liquidités écessaires pour apporter les amélioratios locatives et faire les réovatios écessaires. J aimerais vous parler aujourd hui d u produit qui pourrait faciliter la gestio fiacière de votre immeuble de placemet et vous doer accès aux sommes écessaires pour maiteir ce derier e bo état : c est le compte Mauvie U. Pourquoi soulevos-ous cette questio? Mo rôle cosiste à vous aider à trouver les meilleurs outils qui soiet pour atteidre vos objectifs fiaciers. La créatio d u patrimoie e cosiste pas seulemet à accumuler des actifs. Il faut aussi les gérer efficacemet, de faço retable et aisée, pour être e mesure de les faire croître. Vous pourrez alors cosacrer plus de temps aux activités qui vous tieet à cœur. Remarque : Les cliets peuvet être admissibles à u prêt représetat jusqu à 80 % de la valeur estimative de la propriété. La quotité de fiacemet maximale est de 75 % pour les copropriétés situées das des tours d habitatio. Ue évaluatio complète de la propriété est exigée pour toutes les propriétés o occupées par le propriétaire aisi que pour toutes les propriétés occupées par le propriétaire à l égard desquelles la quotité de fiacemet est supérieure à 65 %. Le motat maximal de prêt varie selo l edroit et le type d immeuble. Votre coseiller e services bacaires peut vous doer plus de précisios. 1. Les immeubles de placemet qui sot occupés par le propriétaire et situés importe où au Caada, sauf das les territoires, sot admissibles pour l ouverture d u compte Mauvie U. Les immeubles de placemet o occupés par le propriétaire sot admissibles das certaies régios caadiees. Pour obteir la liste de ces régios, cosultez le site mauvieu.ca ou commuiquez avec le représetat de la Baque Mauvie das votre régio. 48

49 Qu est-ce que ce compte peut faire pour moi? Mauvie U peut simplifier la gestio de vos bies et pourrait même vous aider à les payer e totalité plus rapidemet. Compte «tout-e-u» garati par la valeur de votre propriété, Mauvie U vous permet de payer les frais liés à votre immeuble de placemet à même le compte et d y faire virer vos reveus locatifs de faço à faciliter le suivi des opératios et, par la même occasio, votre déclaratio de reveus. E outre, comme ce compte vous doe accès à la valeur ette que vous avez accumulée das l immeuble, vous pouvez y prélever les fods dot vous avez besoi pour effectuer des réparatios ou verser u acompte e vue de l achat d u autre immeuble. U immeuble de placemet est ue première et importate étape das la costitutio d u patrimoie. L étape suivate cosiste à faire usage d u produit ovateur comme Mauvie U pour vous aider à gérer vos bies plus facilemet et plus efficacemet. Obteir le cosetemet du cliet au processus de recommadatio J aimerais pouvoir vous e dire bie plus sur Mauvie U, mais les règles régissat le courtage hypothécaire m e empêche. Je suis covaicu que Mauvie U pourrait faciliter les différets aspects de la gestio fiacière d u immeuble de placemet et vous doterait d ue source de fods facilemet accessible e cas de réparatios et de réovatios. La Baque Mauvie a das votre régio u(e) spécialiste de Mauvie U qui s appelle < om >. Cette persoe pourra vous reseiger sur ce produit et répodre à toutes vos questios. Elle a déjà aidé plusieurs de mes cliets, et tous ot déclaré avoir été pleiemet satisfaits de ses services. Avec votre cosetemet et sas aucue obligatio de votre part, cette persoe pourra remplir votre demade et amorcer le processus d ouverture de compte. Puis-je lui demader de vous appeler pour predre u redez-vous? 49

50 Répose aux objectios 1. Ces chiffres sot trop beaux pour être vrais. Il est vrai que les chiffres impressioet, mais ils ot rie de magique c est ue simple questio de mathématiques. S ils doivet sigifier quelque chose, c est que votre méthode bacaire actuelle est pas du tout efficace. Ces chiffres sot établis selo trois critères : a. Cosolidatio des dettes. Les calculs supposet que toutes vos dettes actuelles sot regroupées das le compte Mauvie U et qu o leur applique le taux de base Mauvie U. b. Utilisatio efficace de l éparge. Votre éparge à court terme est affectée au remboursemet immédiat de votre dette elle réduit doc vos frais d itérêts. C est ue faço beaucoup plus efficace d utiliser vos liquidités, car vous écoomiserez sas doute beaucoup plus d itérêts que vous e pourriez e obteir e laissat ces sommes s accumuler das u compte d éparge. c. Utilisatio du reveu excédetaire. Comme Mauvie U vous sert de compte courat, vous pouvez y faire virer automatiquemet votre reveu. Tout excédet à la fi du mois (votre reveu mois vos dépeses) réduit automatiquemet votre dette et, par la même occasio, vos frais d itérêts. 2. C est trop compliqué. Si cette méthode paraît compliquée au premier abord, c est parce que ous avos appris dès otre jeue âge à séparer os fiaces e plusieurs segmets. À bie y peser, il peut être beaucoup plus compliqué de virer des fods d u compte à u autre et de faire le suivi de plusieurs dettes à des taux différets. Mauvie U est u moye beaucoup plus simple de gérer votre arget, parce que tout est regroupé das u seul compte et toutes vos liquidités sot affectées à la réductio d ue dette uique. Pour être hoête, il m a fallu moi-même u peu de temps à m habituer à cette idée car elle est à l opposé de ce que l o m avait appris. Maiteat que je compreds ce que ce compte peut faire pour moi, je e peux plus m e passer. 3. J ai les mais liées, je e peux pas trasférer mo prêt hypothécaire. Ce est pas u problème e fait, il existe plusieurs faços d ouvrir u compte Mauvie U votre coseiller e services bacaires vous les expliquera. a. Hypothèque de deuxième rag. Si la valeur ette de votre maiso est suffisammet élevée, vous pouvez ouvrir u compte Mauvie U assorti d ue hypothèque de deuxième rag. Vous pouvez aisi orgaiser toutes vos opératios bacaires et même profiter de votre marge de crédit pour effectuer des versemets aticipés sur votre prêt hypothécaire existat. Puis, lorsque ce prêt hypothécaire arrivera à échéace, vous pourriez être e mesure de faire de votre compte Mauvie U votre prêt hypothécaire de premier rag. b. Payer la péalité. Si la péalité exigée pour résilier votre prêt hypothécaire existat est pas trop excessive, vous aurez peut-être itérêt à la payer pour réaliser dès à préset des écoomies avec Mauvie U. c. Attedre. Si la péalité est excessive, fixosous u redez-vous quelques mois avat le reouvellemet de votre prêt hypothécaire. Je vous recommaderai alors à u coseiller e services bacaires qui vous aidera à effectuer le trasfert. 4. Je ai aucue dette et je e veux pas hypothéquer ma maiso. a. Si vous utilisez le compte comme ue solutio de rechage : Ce est pas parce que le compte Mauvie U est u prêt hypothécaire que vous êtes teu d empruter. Si vous emprutez pas, vous aurez pas de frais d itérêts à payer. Mais, avec u compte Mauvie U, vous aurez l assurace de pouvoir accéder à ue marge de crédit e cas de dépeses imprévues. b. Si vous prévoyez accéder à la valeur ette de votre maiso : Votre maiso est l u de vos bies les plus importats et, das votre cas, il serait judicieux de pouvoir accéder à la valeur ette qui y est accumulée pour répodre à vos besois fiaciers. Comme Mauvie U est garati par votre maiso, vous paierez probablemet mois d itérêts que si vous souscriviez u prêt o garati. 50

51 5. Je e souhaite pas payer des frais de 14 $ par mois (7 $ pour les aîés). a. Les frais mesuels sot clairemet défiis. Je compreds que ces frais vous euiet, mais je vois les choses différemmet ils sigifiet que la Baque Mauvie a rie à cacher et e prélèvera pas des sommes à votre isu. Cotrairemet à certaies baques, il y a aucus frais dissimulés sous forme de taux o cocurretiels, de produits peu efficaces ou de frais d utilisatio qui semblet miimes au départ, mais qui fiisset rapidemet par représeter ue somme importate. Les frais de Mauvie U couvret u ombre illimité d opératios courates vous avez doc pas à vous iquiéter aucus autres frais, même modiques, e serot prélevés sur votre compte. b. L arbre qui cache la forêt. E optat pour Mauvie U, vous disposez d u compte qui fait fructifier tout votre arget et qui, das la plupart des cas, vous fera écoomiser bie plus que 14 $ par mois! Mauvie U vous offre ue grade souplesse, il peut réduire cosidérablemet vos frais d itérêts et il vous permet d effectuer, moyeat des frais mesuels relativemet modiques, u ombre illimité d opératios courates. 6. Je peux obteir u meilleur taux avec u prêt hypothécaire à taux variable de durée fixe. Bie que je e sois pas autorisé à comparer pour vous les différets prêts hypothécaires offerts sur le marché (e raiso de la réglemetatio e matière de prêts hypothécaires), oubliez pas qu e ce qui a trait à la gestio des dettes, la souplesse est aussi importate, sio plus, que le taux d itérêt. Il est peut-être préférable pour vous de payer u peu plus d itérêts aujourd hui, si cela vous permet de rembourser votre capital plus rapidemet. De plus, il est importat que vous ayez la possibilité d augmeter ou de réduire à votre gré le motat de vos versemets, au cas où votre situatio fiacière chagerait. 7. J ai bie peur de e pouvoir gérer ue marge de crédit aussi importate. Cette préoccupatio est légitime, car vous devez e effet être e mesure de cotrôler vos dépeses si vous optez pour ce compte. Il y a toutefois deux choses qui devraiet vous rassurer. Tout d abord, vous avez sas doute déjà accès à du crédit, si vous possédez ue ou plusieurs cartes de crédit. Utilisez-vous toujours le crédit maximal auquel ces cartes vous doet accès? Si la répose est o, vous aurez pas plus de difficulté à le faire avec Mauvie U. E deuxième lieu, votre relevé mesuel comporte u graphique qui idique clairemet où vous e êtes das le remboursemet de votre dette. Vous saurez doc assez rapidemet si vous dépesez trop et vous pourrez au besoi corriger la situatio. De plus, grâce à la ouvelle optio de sous-compte à terme, vous serez certai de réduire votre dette au fil des aées. E effet, les versemets de capital sur ce sous-compte réduirot automatiquemet la limite de crédit globale de votre compte. Aisi, vous pourrez établir u caledrier de versemets vous icitat à la disciplie tout e bééficiat de la souplesse que vous procure Mauvie U. 8. Je suis itéressé à souscrire u prêt hypothécaire Sélect Baque Mauvie, mais je e veux pas le compte bacaire. Pas de problème. Il existe ue optio sas frais mesuels. Si vous utilisez le compte que pour payer automatiquemet votre prêt hypothécaire, vous aurez aucus frais supplémetaires à payer. À l ouverture du compte, u coseiller e services bacaires mettra simplemet e place u processus de viremet de fods à partir de votre compte bacaire courat de sorte que le motat et la périodicité de ces viremets correspodet à ceux de vos versemets hypothécaires du compte Sélect Baque Mauvie. Vos versemets hypothécaires serot aisi automatiquemet prélevés sur votre compte bacaire, sas frais. Vous pouvez égalemet mettre e place des prélèvemets automatiques sur u autre compte établi à votre om auprès de la Baque Mauvie ou d ue autre istitutio fiacière. 51

52 6. Marketig et coformité 52

53 Aperçu de la réglemetatio Les comptes Mauvie U et Sélect Baque Mauvie sot des produits hypothécaires et, à ce titre, leur distributio est soumise aux diverses lois proviciales qui régisset le courtage hypothécaire («les lois»). Chaque loi proviciale est légèremet différete des autres, mais e gééral, toutes stipulet que pour être autorisé à vedre des produits hypothécaires, vous devez : 1. être titulaire d u permis de courtier hypothécaire; ou 2. être u employé d ue istitutio prêteuse approuvée, comme ue baque. Les persoes qui etret pas das l ue de ces deux catégories e sot pas autorisées à predre part à des activités de courtage hypothécaire, comme : faire de la publicité sur des produits hypothécaires; solliciter des demades de prêt hypothécaire du public; fourir ue descriptio détaillée des produits hypothécaires; comparer des produits hypothécaires; ou accepter ue demade de prêt hypothécaire. E raiso de ces restrictios, le modèle de distributio des produits Mauvie U et Sélect Baque Mauvie exige que le coseiller présete le produit au cliet et recommade esuite ce derier à u coseiller e services bacaires. Cet employé de la Baque Mauvie est pas soumis aux cotraites des lois. Les coseillers e services bacaires sot des spécialistes des comptes Mauvie U et Sélect Baque Mauvie; ils peuvet doc expliquer le produit e détail, répodre aux questios, produire des projets iformatisés et gérer le processus de souscriptio, du début jusqu à la fi. Coseillers titulaires d u permis de l ACCFM et de l OCRCVM Les coseillers qui sot titulaires d u permis de l ACCFM ou de l OCRCVM devraiet se reseiger auprès de leur courtier sur les pratiques à suivre e matière de recommadatio de cliets à des fis de souscriptio de produits hypothécaires, état doé que ce derier doit superviser et approuver toutes les opératios de vete effectuées par ses coseillers. E raiso de cette exigece, toutes les recommadatios de cliets à des fis de souscriptio de produits hypothécaires de la Baque Mauvie doivet se faire par l etremise du courtier. La plupart des courtiers exiget qu u formulaire de recommadatio de cliets soit rempli au momet de la recommadatio. Veuillez commuiquer avec votre courtier pour obteir ue copie du formulaire de recommadatio et savoir quoi faire après l avoir rempli. Pour que des coseillers titulaires d u permis de l ACCFM ou de l OCRCVM puisset lui recommader des cliets pour la souscriptio de comptes Mauvie U ou Sélect Baque Mauvie, le courtier doit avoir coclu ue etete de recommadatio avec la Baque Mauvie. Votre coseiller e services bacaires peut vous dire si ue telle etete existe. Si aucue etete de recommadatio a été sigée, votre coseiller e services bacaires fera e sorte que votre courtier et la Baque Mauvie e siget ue. Liges directrices sur les activités du coseiller Le succès de otre modèle de distributio des comptes Mauvie U et Sélect Baque Mauvie est fodé avat tout sur le respect des lois régissat le courtage hypothécaire. À cet égard, ous accepteros pas les recommadatios faites par des coseillers dot les activités e sot pas coformes aux lois proviciales applicables ou qui e mettet pas immédiatemet fi à ue pratique o coforme. 53

54 E gééral, les activités du coseiller devraiet se limiter à : 1. aborder la questio de la gestio des dettes et des liquidités avec u cliet existat, das le cadre d u pla fiacier global; 2. préseter le cocept Mauvie U et(ou) Sélect Baque Mauvie comme ue composate évetuelle d u pla fiacier global; 3. demader au cliet s il accepte d être recommadé à u coseiller e services bacaires; 4. recommader le cliet à u coseiller e services bacaires. Exemples d activités autorisées Outre ces liges directrices géérales, voici quelques faços de préseter les comptes Mauvie U et Sélect Baque Mauvie à vos cliets existats 1 : 1. Discussio e persoe ou au téléphoe. E gééral, la discussio devrait se porter essetiellemet sur la gestio des dettes et des liquidités et(ou) sur le cocept des solutios bacaires itégrées. Les produits Mauvie U et Sélect Baque Mauvie peuvet être présetés et décrits e termes gééraux, mais das le cotexte d u pla fiacier global. 2. Sémiaires offerts aux cliets et aimés par le coseiller e services bacaires. Les coseillers e sot pas autorisés à orgaiser i à aimer des sémiaires sur les produits Mauvie U et(ou) Sélect Baque Mauvie; cepedat, les coseillers e services bacaires peuvet le faire au om d u ou de plusieurs coseillers. Il y a cepedat certaies coditios à respecter : a. Seuls les cliets existats du coseiller peuvet assister à ces sémiaires. Par coséquet, les sémiaires e peuvet pas être aocés au grad public et o e peut demader au cliet ivité de veir avec u ami. Par cliets des coseillers, o eted ceux avec lesquels le coseiller a déjà établi ue relatio de coseiller à cliet. Les employés d u cliet titulaire d u régime collectif (par exemple, u cliet de l Assurace collective) e sot pas cosidérés comme des cliets du coseiller aux fis du sémiaire. b. Le sémiaire e doit porter que sur les produits de la Baque Mauvie ou de la Fiacière Mauvie. 3. Distribuer aux cliets des brochures approuvées. Les coseillers sot le plus souvet autorisés à remettre à leurs cliets u exemplaire d ue brochure approuvée sur les comptes Mauvie U et(ou) Sélect Baque Mauvie. Vous pouvez cosulter ou commader ces brochures approuvées sur mauvie.com/iforep. (Il est pas permis de modifier ou de persoaliser de quelque faço que ce soit le coteu de ces brochures.) 4. Présetoirs de brochures. U présetoir de brochures ou ue affichette pour bureau peuvet être utilisés, à coditio que ce soit das u lieu auquel le public a habituellemet pas accès Evois par la poste ou par courriel à des cliets existats. Les coseillers peuvet evoyer ue lettre ou u courriel à des cliets existats, sous réserve des directives géérales ci-dessus. Le coteu approuvé de ces lettres et courriels est dispoible à la sectio Mauvie U du site mauvie.com/iforep. Vous pouvez iclure des brochures approuvées das u evoi postal, mais elles e doivet être i persoalisées (e imprimat par exemple votre om sur ue brochure) i agrafées ou joites à la lettre. Exemples d activités iterdites Voici quelques exemples d activités qui sot cotraires à la législatio sur le courtage hypothécaire. Notez que cette liste est pas exhaustive; quelques activités seulemet y sot metioées celles à propos desquelles ous recevos le plus de questios. Pour savoir si ue activité est permise ou o, il suffit souvet de se poser la questio suivate : «Cette activité a-t-elle pour but de vedre le produit Mauvie U et(ou) Sélect Baque Mauvie à des persoes qui e fot pas partie de ma clietèle?» Si la répose est «oui», c est que l activité est probablemet iterdite. 1. Publicité. Par publicité, o eted toute forme de sollicitatio du public, comme des aoces imprimées ou radiophoiques, des affiches sur les devatures de magasis, la participatio à des foires commerciales ou des publipostages. 2. Médias électroiques (site Web, Facebook, Twitter, etc.). Comme les sites web sot accessibles au grad public, u message portat spécifiquemet sur Mauvie U, le compte Sélect Baque Mauvie ou les prêts hypothécaires est pas autorisé. Sot visés les messages qui cotieet le logo Mauvie U et(ou) Solutios Sélect ou qui décrivet ou présetet les comptes Mauvie U et(ou) Sélect Baque Mauvie comme faisat partie du portefeuille de produits offerts. Deux exceptios : a. Lie vers mauvieu.ca et selectbaquemauvie.ca. Vous pouvez isérer das votre site web u hyperlie qui mèe directemet aux sites mauvieu.ca et selectbaquemauvie.ca, si vous traitez e termes gééraux de sujets portat sur les dettes, les services bacaires ou les liquidités, comme : Les produits bacaires traditioels e vous satisfot plus? Je suis habilité à vous recommader u produit qui vous aidera à predre le cotrôle de vos fiaces. Vous voulez gérer plus efficacemet vos fiaces? Je peux vous recommader ue ouvelle méthode bacaire. 1. Avat d exercer ces activités, les coseillers qui sot titulaires d u permis de l ACCFM ou de l OCRCVM devraiet s iformer auprès de leur courtier sur les règles à suivre.

55 Produit offert sur recommadatio : La Baque Mauvie offre u compte qui pourrait vous faire écoomiser des milliers de dollars. Si vous êtes itéressé, je peux vous diriger vers u spécialiste de ce produit. b. Vous pouvez metioer das votre site le om de votre coseiller e services bacaires e tat que persoe à cotacter ou persoe-ressource (mais vous e pouvez le qualifier d associé, de membre de l équipe i de membre affilié, car cela pourrait être perçu comme ue relatio formelle). Par exemple : Persoes-ressources Joseph Simard, coseiller e services bacaires, Baque Mauvie du Caada. 3. Articles, blogues, émissios-débats. Comme vous êtes habilité à recevoir ue rémuératio lorsque vous recommadez u cliet pour la souscriptio d u produit hypothécaire, le fait de discuter de Mauvie U, du compte Sélect Baque Mauvie ou des prêts hypothécaires e gééral das u forum public pourrait être cosidéré comme ue forme de sollicitatio hypothécaire. 4. Utilisatio des calculateurs Mauvie U et Sélect Baque Mauvie. Le calculateur Mauvie U comporte ue foctio importate qui permet de comparer Mauvie U à d autres produits hypothécaires. Le fait de comparer des produits hypothécaires état cosidéré comme ue activité de courtage hypothécaire, les coseillers e sot pas autorisés à utiliser le calculateur avec u cliet ou e so om. E revache, ils peuvet demader aux cliets d utiliser eux-mêmes le calculateur ou les iciter à demader à leur coseiller e services bacaires de produire à leur itetio u projet iformatisé. De même, vous e pouvez pas utiliser les calculateurs hypothécaires Sélect Baque Mauvie avec vos cliets ou e leur om, mais vous pouvez leur suggérer de les utiliser eux-mêmes. 5. Sémiaires publics. Comme ous l avos metioé à la sectio précédete, u coseiller e services bacaires peut orgaiser u sémiaire privé pour des cliets existats, mais le public ou les amis ou membres de la famille des cliets e sot pas autorisés à y assister. Utilisatio des reseigemets sur le cliet L utilisatio appropriée des reseigemets sur le cliet est ue préoccupatio importate de la Baque Mauvie. Nous respectos toutes les lois qui stipulet la faço dot les reseigemets doivet être recueillis, utilisés et coservés. Coformémet à la législatio actuelle (Règlemet sur le commerce de l assurace de la Loi sur les baques), les coseillers e sot pas autorisés à utiliser des reseigemets sur le cliet, qui ot été expressémet recueillis pour faire souscrire des produits bacaires ou promouvoir ou vedre des produits d assurace, tels ue assurace vie, ue assurace ivalidité, des cotrats à fods disticts et des retes. E d autres mots, si vous recueillez des reseigemets sur le cliet pour l aider à garatir u prêt (ou tout produit bacaire), vous e pouvez pas lui faire souscrire u produit d assurace vie sas effectuer au préalable ue etrevue de plaificatio. Au cours de cette etrevue, vous devrez demader au cliet de vous fourir les reseigemets, comme si vous e les aviez pas déjà. Si le cliet refuse de vous doer ces mêmes reseigemets au cours de l etrevue de plaificatio, vous e pourrez pas utiliser ceux que vous avez déjà pour coclure la vete d assurace. Comme vous devez pouvoir démotrer que vous avez utilisé aucu reseigemet afféret à la vete d u produit bacaire pour faire souscrire de l assurace, ous vous coseillos de maiteir, pour chaque cliet, des dossiers disticts pour les opératios d assurace et les opératios bacaires. Protectio des reseigemets persoels et cofidetialité Si vous êtes sous cotrat avec ous, vous devez respecter les liges directrices sur la vie privée et la cofidetialité, comme vous vous y êtes egagé e sigat votre cotrat avec la Fiacière Mauvie. Si vous avez besoi d ue copie de otre politique, veuillez commuiquer avec le resposable régioal du cotrôle de la coformité ou avec votre représetat de la Baque Mauvie. Si, e plus de déteir u permis d exercice e assurace vie, vous êtes iscrit à titre de représetat e éparge collective ou à ue commissio de valeurs mobilières, votre courtier devra avoir sigé ue etete de recommadatio de cliets avec ous. Das cette etete, il est stipulé que l aget qui fait la recommadatio doit s egager à observer le Code de coduite du producteur (le «Code») de la Fiacière Mauvie ou le code de coduite de so courtier, s il est semblable à celui de Mauvie. O peut se procurer la plus récete versio du Code sur Iforep, site Web réservé aux coseillers de la Fiacière Mauvie, ou e commuiquat avec la Baque. Nous vous suggéros de predre quelques istats pour vous familiariser avec les objectifs et les exigeces du Code. 55

56 7. Procédures de la Baque Mauvie 56

57 Ouverture d u compte Mauvie U ou Sélect Baque Mauvie 1. Commuiquez avec le coseiller e services bacaires de votre secteur Pour trouver les coordoées de votre coseiller e services bacaires, appelez otre Cetre de soutie aux coseillers au , du ludi au vedredi de 8 h à 20 h, heure locale ou visitez otre site mauvieu.ca. Votre coseiller e services bacaires peut : répodre à toutes vos questios; vous doer des coseils pratiques sur la faço de préseter les comptes Mauvie U et Sélect Baque Mauvie à vos cliets et d iclure cette solutio fiacière ovatrice das votre gamme de produits. Si vous êtes titulaire d u permis de l ACCFM ou de l OCRCVM, il vous dira si votre courtier a coclu ue etete de recommadatio de cliets avec la Baque Mauvie. Das le cas cotraire, il veillera à ce qu ue telle etete soit coclue. 2. Iformez-vous auprès de votre courtier Si vous êtes titulaire d u permis de l ACCFM ou de l OCRCVM, vérifiez auprès de votre courtier s il y a des istructios particulières ou des restrictios qui s appliquet e matière de recommadatio de cliets à des fis de souscriptio de produits hypothécaires. Demadez aussi à votre courtier si vous devez utiliser u formulaire de recommadatio persoalisé ou suivre ue procédure particulière. 3. Parlez à vos cliets Quad vous parlez aux cliets de leurs objectifs fiaciers, oubliez pas de mettre l accet sur la gestio des dettes et des liquidités. Comme vous pouvez le voir das le préset guide, les comptes Mauvie U et Sélect Baque Mauvie peuvet répodre à de ombreux besois. Si vous avez ue boe compréhesio de la dette et de la situatio fiacière de vos cliets, vous serez e mesure de mieux éveiller leur itérêt pour les produits Mauvie U et Sélect Baque Mauvie et de leur motrer ce qu ils peuvet faire pour eux. Accès aux reseigemets sur le cliet Vous pouvez accéder aux reseigemets sur le solde 1 des comptes Mauvie U et Sélect Baque Mauvie de vos cliets de deux faços : BacoLie BacoLie 2 est le om du portail de la Baque Mauvie destié aux coseillers. BacoLie vous permet de soumettre des demades de souscriptio pour des produits o hypothécaires (comme le compte Avatage et les prêts éclair) et de cosulter le solde des comptes Mauvie U et Sélect Baque Mauvie des cliets. Pour accéder à BacoLie, ouvrez ue sessio das mauvie.com/iforep et cliquez sur BacoLie. Cetre de soutie aux coseillers Vous pouvez aussi appeler le Cetre de soutie aux coseillers au , du ludi au vedredi de 8 h à 20 h, heure locale pour obteir de l iformatio. 1.E raiso des règlemets sur la protectio des reseigemets persoels, ous e pouvos fourir aux coseillers des reseigemets sur les opératios effectuées par u cliet. 2. Bie que la plupart des coseillers puisset accéder aux reseigemets sur les cliets par le biais de BacoLie, certais e sot pas ecore autorisés à le faire. 57

58 Notes : 58

59 59

60 La Baque Toroto-Domiio est l émettrice exclusive de cette carte de crédit. MBNA est ue divisio de La Baque Toroto Domiio. Toutes les marques de commerce sot la propriété de leurs propriétaires respectifs. MD / MBNA et les autres marques de commerce sot la propriété de La Baque Toroto Domiio. MD Marque déposée d Iterac ic. utilisée sous licece. La marque THE EXCHANGE MD, aisi que les droits associés, sot la propriété de la société Fiserv EFT. La société Fiserv EFT a octroyé à FICANEX MD le droit exclusif d utiliser, de commercialiser et de doer des liceces pour la marque THE EXCHANGE MD et les droits de propriété itellectuelle qui y sot rattachés das le cadre du foctioemet du réseau THE EXCHANGE MD au Caada. La Baque Mauvie du Caada est u usager autorisé de la marque de commerce. L assurace crédit Mauvie U et Sélect Baque Mauvie est admiistrée et établie par La Compagie d Assurace Vie Maufacturers (assurace vie et assurace ivalidité) et par La Nord américaie, première compagie d assurace (perte d emploi). Pour plus de reseigemets, visitez le site baquemauvie.ca. Les produits Mauvie U et Sélect Baque Mauvie sot offerts par la Baque Mauvie du Caada. Les oms Mauvie et Baque Mauvie, le logo qui les accompage, le om Mauvie U et le logo «U», le om Sélect Baque Mauvie et le logo «Solutios Sélect», les quatre cubes et les mots «solide, fiable, sûre, avat gardiste» sot des marques de commerce de La Compagie 60 d Assurace Vie Maufacturers qu elle et ses sociétés affiliées utiliset sous licece. WM1021F 06/2014