Baromètre 2012 de l Epargne Vie
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- Élisabeth Olivier
- il y a 8 ans
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1 . Baromètre 2012 de l Epargne Vie (3 ème édition) Analyse stratégique du marché et Mise en perspective V1.02 au 17 février 2012 Facts & Figures 69 avenue André Morizet Boulogne Billancourt (France) Tél. : + 33 (0) Web : contact@factsfigures.eu V1.12 au 1er mai Page 1
2 Le présent baromètre a pour objectif d apporter un éclairage stratégique du marché de l épargne Vie individuelle en France, ainsi qu un certain nombre d éléments prospectifs en découlant. Positionnement de Facts & Figures et du présent Baromètre Facts & Figures est un cabinet de conseil en stratégie et en management dont les revenus proviennent de la réalisation de missions de conseil auprès d opérateurs de l assurance et de la protection sociale. Ses publications s inscrivent dans le cadre d une forte intégration et d un ancrage sectoriels. Spécialisé sur l assurance et la protection sociale, Facts & Figures ne conçoit pas son rôle sans une contribution active aux réflexions du secteur. De ce fait, Facts & Figures publie régulièrement des travaux susceptibles d alimenter le débat sur des réflexions en cours ou à venir. L Europe de l Assurance prenant progressivement une certaine réalité, Facts & Figures inscrit ses travaux à l échelon européen. Les différences d habitudes de consommation entre les pays sont susceptibles de révéler des situations fortement différenciées sans que l une ou l autre d entre elles ne soit pour autant «la» référence du secteur en Europe. Facts & Figures est ouvert à des échanges avec les opérateurs du secteur sur les présents travaux, voire pour approfondir ensemble certains axes. Facts & Figures garantit la traçabilité des données publiées dans le présent rapport ainsi que leur source directement ou indirectement publique. Les ratios et données reposant sur des estimations ont été établis en croisant le maximum de sources d informations possibles ; leurs valeurs sont évidemment contestables, mais Facts & Figures garantit l intégrité de son approche. V1.02 au 17 février Page 2
3 Facts & Figures ayant des définitions et une méthodologie normées, il est évident que les chiffres indiqués par le présent support peuvent différer de ceux établis en interne par les groupes, soit en raison d écarts de définition, soit en raison d écarts de méthodes de calcul. Mise en garde sur l impact d une normalisation du vocabulaire et des modes de calcul par F&F Facts & Figures a innové sur le marché en 2010 en étant le premier intervenant sur le marché français à proposer une segmentation du marché de l Epargne Vie entre l épargne standard, l épargne patrimoniale et l épargne gestion privée. Ces définitions sont normées par F&F, comme précisé dans les pages suivantes. Toutes les évaluations de poids et de part de marché des groupes d assurance intervenant en France sur le marché de l Epargne Vie sont réalisées par Facts & Figures en s attachant à respecter le mieux possible les définitions indiquées. Les groupes ayant parfois en interne des définitions et/ou une segmentation de leur activité en Epargne Vie différentes de celles de Facts & Figures, il peut y avoir des écarts. D expérience lorsqu une telle situation apparaît, il s agit dans la quasitotalité des cas d une question d écart de terminologie et/ou de périmètre. Facts & Figures garantit tant l homogénéité et la sincérité de sa démarche que le bon respect pour chaque compagnie individuellement et chaque groupe global de son activité réelle en Epargne Vie individuelle sur chacune des années indiquées. Fidèle à sa promesse et à son positionnement, Facts & Figures fait le choix contribuer à éclairer le marché et à faire avancer le secteur de l assurance et de la protection sociale en France. V1.02 au 17 février Page 3
4 Les présents travaux sont la propriété exclusive de Facts & Figures. Toute utilisation qui en est faite doit porter la mention «Facts & Figures». Droits de propriété et de diffusion La marque «Baromètre de l Epargne Vie» est déposée et appartient à Facts & Figures. Le présent rapport s appuie sur : des travaux de recherche et de développement conduits de sa propre initiative par Facts & Figures, la recherche et l analyse d informations réalisées de manière permanente par Facts & Figures, la segmentation «Epargne vie standard / Epargne vie patrimoniale / Epargne vie gestion privée» mise au point et développée en propre par Facts & Figures. Tant par déontologie professionnelle que par souci d indépendance et d objectivité, les présents travaux sont intégralement autofinancés par Facts & Figures. Les graphiques, réflexions et données indiquées par Facts & Figures ne peuvent être utilisés et/ou reproduits qu à la condition d indiquer systématiquement la mention de la source «Facts & Figures». Tout détournement d information ou utilisation déloyale donnera lieu à des poursuites. Pour toute question ou demande d approfondissement, contacter Cyrille Chartier-Kastler ( cyrille.chartier-kastler@factsfigures.eu Tél. : ). V1.02 au 17 février Page 4
5 2. Segmentation F&F du marché de l Epargne Vie
6 Chacun des segments F&F de l Epargne Vie a des caractéristiques en propre, notamment en termes de poids moyen des contrats y afférents et d offres financières de placement associées. Caractéristiques des trois segments F&F de l Epargne Vie en France Épargne vie Standard L activité s adresse principalement à une clientèle ayant peu (ou pas) de patrimoine et des REVENUS FAIBLES À MOYENS. Elle est portée par tous les modes de distribution, avec une PRÉDOMINANCE DE LA BANCASSURANCE et une MONTÉE EN PUISSANCE DES FILIALES DE MSI. Elle propose des produits simples, avec un faible nombre d UC accessibles, des OPTIONS FINANCIÈRES BASIQUES et une VOLONTÉ DE SÉCURISATION DE L ÉPARGNE. C est une ÉPARGNE ESSENTIELLEMENT EN EUROS, dont les ENCOURS PAR CONTRAT SONT HABITUELLEMENT INFÉRIEURS À Épargne vie Patrimoniale La clientèle visée dispose d un PATRIMOINE DÉJÀ CONSTITUÉ OU DE REVENUS PERMETTANT D EN CONSTITUER UN (clientèle à potentiel). Les produits proposés comportent un grand nombre d UC, accessibles en ARCHITECTURE OUVERTE AVEC UN NOMBRE IMPORTANT DE SOCIÉTÉS DE GESTION (AM). Des OPTIONS FINANCIÈRES VARIÉES permettent à l investisseur d ajuster sa stratégie à ses objectifs. La distribution s effectue essentiellement au travers des RÉSEAUX BANCAIRES (ET DE LEURS CGP), des CGPI, de CERTAINS RÉSEAUX SALARIÉS VIE et de PURE-PLAYERS INTERNET. Épargne vie Gestion Privée Elle concerne une CLIENTÈLE AISÉE OU TRÈS AISÉE, disposant d un niveau très élevé de revenus et/ou d un patrimoine significatif déjà constitué, privé et/ou professionnel. Le «TICKET D ENTRÉE» de la gestion privée en assurance vie est élevé, souvent SUPÉRIEUR À 100 K. La distribution est dominée par la BANQUE PRIVÉE, la GESTION DE FORTUNE (filiales de banque et sociétés indépendantes) et certaines SOCIÉTÉS DE GESTION D ACTIFS. Ce segment donne accès à la GESTION SOUS MANDAT. Pour les patrimoines les plus importants, l investisseur peut accéder à un FONDS DÉDIÉ («titres vifs»). V1.02 au 17 février Page 15
7 50 % des encours d Epargne Vie en France sont détenus par 10,4 % des ménages. Une réflexion sur l évolution de l assurance vie ne peut donc pas être déconnectée de l évaluation de l impact des dispositions fiscales sur le comportement des ménages ménages Evaluation F&F de la ventilation de la collecte et des encours d assurance vie 0,3% selon les segments de clientèle en ménages 10,1% 20,5% 26,9 Md de CA 18,3% 234 Md d encours Épargne vie Gestion Privée 31,9% 41,8 Md de CA 31,4% 401 Md d encours Épargne vie Patrimoniale ménages 89,6% 47,6% 62,4 Md de CA 50,3% 643 Md d encours Épargne vie Standard Poids dans le nombre de ménages français Poids dans la collecte d'assurance vie Poids dans les encours V1.02 au 17 février Page 19
8 Le rendement moyen des fonds en euros a perdu 115 points entre 2007 et 2011, soit environ 30 points par an sur la période. L année 2011 est caractérisée par un écart de 65 points entre l épargne standard et l épargne patrimoniale. Evaluation F&F du rendement moyen des fonds en Euro selon les segments de marché de 2007 à ,40% 4,30% 4,20% 4,10% 4,00% 4,35% 4,25% 4,15% 4,05% - 25 cts - 25 cts - 25 cts 4,10% 4,00% - 25 cts 3,90% 3,80% 3,70% - 25 cts 3,90% 3,80% - 20 cts - 20 cts - 25 cts 3,85% 3,80% 3,70% - 25 cts - 30 cts 3,60% 3,50% 3,40% 3,30% 3,20% 3,10% 3,00% 2,90% 2,80% 2,70% 2,60% ,55% cts - 25 cts 3,60% 3,50% 3,40% 3,30% cts - 30 cts - 40 cts - 60 cts 2011 Gestion Privée 3,35% Estimation F&F : 3,35 % 3,20% Patrimonial Estimation F&F : 3,20 % 3,00% Moyenne Marché Estimation F&F : 3,00 % Standard 2,75% Estimation F&F : 2,70 % V1.02 au 17 février Page 26
9 5. Evaluation F&F de l évolution de la position des groupes d assurance
10 Les 5 premiers groupes du marché sont et restent des filiales de groupes bancaires. Generali est le premier assureur parmi les non-bancassureurs. Evaluation F&F des parts de marché en chiffre d affaires des groupes en épargne vie individuelle 8,5% 1,9% 1,7% 16,3% 2,3% 8,9% 3,1% 3,1% 3,1% 1,7% 1,8% 2,3% 17,3% 3,3% 3,8% 3,0% 3,2% 3,7% 3,7% Marché de l épargne vie individuelle estimé par F&F à 123 Md en 2009 et à 131 Md en ,1% 15,0% 4,0% 7,8% 8,6% 6,7% 8,5% 6,0% 7,2% 9,3% 6,8% 6,9% 7,4% V1.02 au 17 février Page 41
11 6. Vision F&F de la gestion financière des fonds en euros
12 L obligataire est et reste à 82 % le premier poste des fonds en euros, en sachant que des écarts importants existent derrière au niveau de la nature, de la qualité et de la duration des obligations. Les actions et le monétaire pèsent 13 % en moyenne, et l immobilier 3 %. Répartition des actifs des 20 premiers groupes en épargne vie individuelle 100% 90% 80% 2% 23% 5% 16% 4% 0% 0% 2% 4% 11% 15% 15% 12% 8% 4% 2% 4% 1% 12% 6% (données à fin 2010 en valeur nette comptable) 1% 4% 3% 1% 1% 2% 1% 0% 1% 0% 0% 4% 6% 7% 7% 5% 14% 12% 2% 14% 12% 12% 2% 2% 14% 13% 10% 8% 3% 1% 1% 2% 1% 2% 2% 2% 4% 2% 0% 1% 13% 3% 70% 4% 60% 50% 40% 71% 76% 81% 81% 81% 81% 82% 82% 82% 83% 83% 84% 84% 85% 85% 86% 89% 91% 92% 95% 82% 30% 20% 10% 0% Groupe Groupama Groupe AXA Groupe AG2R La Mondiale Groupe Le Conservateur Groupe Allianz Groupe BNP Paribas Groupe Generali Groupe Société Générale Groupe Crédit Agricole Groupe BPCE Groupe CNP Groupe Covéa Groupe Swiss Life Groupe Aviva Groupe HSBC Groupe Crédit Mutuel Groupe MACSF Groupe MACIF Groupe MAIF Groupe Aegon Marché Marché Autres Actions, Monétaire, OPCVM à revenu variable Immobilier Obligations, OPCVM à revenu fixe V1.02 au 17 février Page 47
13 Annexe 3. Présentation de Facts & Figures
14 Facts & Figures est un cabinet de conseil en stratégie et en management indépendant, spécialisé sur le secteur de l assurance et de la protection sociale à l échelon européen. Créé en mars 2007, Facts & Figures est un cabinet de conseil en stratégie et en management spécialisé sur le secteur de l assurance et de la protection sociale en Europe. Le champ d investigation et d intervention de Facts & Figures couvre les groupes traditionnels d assurance, les bancassureurs, les mutuelles d assurance, les groupes paritaires de protection sociale, les mutuelles santé, le courtage et l expertise d assurance. Facts & Figures intervient également pour le compte de banques d affaires et de fonds d investissement sur des dossiers de fusions-acquisitions et de LBO. Facts & Figures est fréquemment acheté par des opérateurs du secteur en recherche d un conseil externe qui connaisse vraiment leurs problématiques, puisse apporter des points de repère externes et soit en capacité d apporter rapidement une haute valeurajoutée. Facts & Figures accompagne également des projets de mise en œuvre, avec une forte contribution en termes de pilotage, de maîtrise des risques et de transversalité. Le business-model de Facts & Figures repose sur un investissement permanent et significatif en recherche et en développement (20 % du CA), permettant au cabinet de disposer de bases de données et de connaissances particulièrement fines et transversales à tous les opérateurs de l assurance (Assureurs, IP, Mutuelles santé, Courtiers, Experts). Dans le cadre de cet investissement en R&D, Facts & Figures organise et conduit régulièrement des benchmarks auxquels participent de nombreux opérateurs du secteur. V1.02 au 17 février Page 75
15 Charte éthique de Facts & Figures Les données nominatives transmises par Facts & figures à un client en cours de mission ont toutes une source directement ou indirectement publique ; Facts & Figures se porte garant du caractère public de la source des informations et des données transmises. Les informations transmises par un client à Facts & Figures en cours de mission sont stockées de manière sécurisée et totalement cantonnée avec d autres missions ou travaux (en cours ou à venir), de façon à interdire toute transmission (immédiate ou différées) à un tiers. Facts & Figures refuse de s engager sur des missions : considérées comme peu génératrices de valeur-ajoutée pour son client (par exemple : le lancement sur un nouveau marché pour lequel les chances de succès sont estimées comme faibles par Facts & Figures), concurrentes à des missions déjà en cours (ce point étant pour Facts & Figures un élément implicite de ses conditions générales d intervention), évaluées par Facts & Figures comme étant discutables en termes d éthique ou de développement durable. Facts & Figures ne procède à aucune démarche de vente de travaux supplémentaires à ses clients lors de la réalisation d une mission. Si le client souhaite prolonger l intervention de Facts & Figures ou lui confier d autres travaux, c est à lui de formuler sa demande. Le développement de Facts & Figures se réalise exclusivement sur des missions achetées par les opérateurs de l assurance, c est-à-dire sans aucune démarche commerciale de la part du cabinet, en raison de la réputation de savoir-faire métier, de l importance des travaux de recherche et développement, du niveau de qualité des travaux réalisés, de l implication des consultants et de la créativité du cabinet. V1.02 au 17 février Page 76
16 Charte de développement durable de Facts & Figures Facts & Figures utilise du papier 100 % recyclé pour l ensemble de ses éditions et impressions (rapports de mission, cartons d invitation, cartes de visite ). Facts & Figures fait appel à des imprimeurs verts (c est-à-dire respectant la charte Imprim Vert) pour tout besoin d impression externe. Lorsque Facts & Figures sous-traite des travaux logistiques (mailings, mises sous plis ) cela est fait auprès de Centres d Aide par le Travail (C.A.T) afin de contribuer à l insertion sociale et professionnelle de personnes handicapés. Facts & Figures règle ses fournisseurs dans un délai maximum de quinze jours suivant la réception de leur facture. Les consultants de Facts & Figures privilégient, dans leurs déplacements, les moyens de transports publics et peu générateurs de CO2, c est-àdire le métro (ou le tramway) dans les zones urbaines (voire le Velib à Paris et en proche banlieue) et le train entre agglomérations. Facts & Figures met au recyclage l intégralité de sa production de déchets en termes de papier (après destruction en cas de problème de confidentialité) et d emballages divers (cartons, plastiques, bouteilles d eau ). Facts & Figures limite sa consommation de fluides (électricité, eau, chauffage ) en installant dans ses locaux, les équipements nécessaires pour limiter leur consommation au strict nécessaire. Facts & Figures privilégie la transmission électronique de documents et remet systématiquement des versions électroniques de ses travaux à ses clients. Facts & Figures propose à ses clients de venir reprendre des exemplaires superflus (ou devenus inutiles) de rapports pour les faire détruire et recycler. En ce qui concerne sa consommation en propre, Facts & Figures achète des aliments biologiques et équitables, dont les emballages soient recyclables. V1.02 au 17 février Page 77
17 Sommaire détaillé
18 Sommaire détaillé (pages 1 à 40) Page de couverture 1 Évaluation F&F du poids des segments de marché en termes d encours de 2007 à Positionnement de Facts & Figures et du présent Baromètre 2 Évaluation F&F du poids des UC dans les segments de marché en Mise en garde sur l impact d une normalisation du vocabulaire et des modes de calcul par F&F 3 Évaluation F&F du poids des UC dans les segments de marché de 2007 à Droits de propriété et de diffusion 4 Conclusion 24 Sommaire 5 1. Évolution de l épargne des ménages français 6 3. Évaluation F&F du rendement des fonds en euros 25 Évaluation F&F du rendement moyen des fonds en Euro selon les segments de marché de 2007 à Croissance nette des encours d épargne des Français 7 Évolution comparée du TME et du rendement des fonds en euros 27 Évolution des encours d épargne des Français 8 Visualisation F&F de l effet d amortisseur de la PPE en 2008, 2009, Évolution des encours d épargne bancaire des Français 9 Évaluation F&F de la capacité des compagnies à résister à de nouveaux chocs sur les PIIGS en Réforme des taux garantis (TAG) en Épargne Vie 10 Projection du rendement moyen des fonds en euros en 2012 sur la base du modèle de simulation F&F 30 Évolutions fiscales récentes 11 Conclusion 31 Conclusion Évaluation F&F des positions des différents réseaux de distribution 32 2.Segmentation F&F du marché de l Épargne Vie 13 Évaluation F&F des parts de marché par mode de distribution (PDM selon le Chiffre d affaires 2010) 33 Segmentation F&F du marché de l Épargne vie en France 14 Évaluation F&F de la part de marché en CA par mode de distribution et par segment de marché en Caractéristiques des trois segments F&F de l Épargne Vie en France 15 PDM et Poids des activité s d épargne Patrimoniale et Gestion privée par réseau (évolution 2007 à 2010) 35 Caractéristiques des produits proposés sur chacun des segments F&F de l Épargne Vie 16 Part d UC dans les encours d Épargne Vie selon le mode de distribution 36 Exemples de produits proposés sur chacun des segments F&F de l Épargne Vie 17 Évolution des taux de chargement par mode de distribution en épargne vie 37 Définition F&F des options financières usuelles dans les contrats d Épargne Vie 18 Conclusion 38 Évaluation F&F de la ventilation de la collecte et des encours selon les segments de clientèle en Évaluation F&F de l évolution de la position des groupes d assurance 39 Évaluation F&F du poids des segments de marché en termes de chiffre d affaires de 2007 à Évaluation F&F des parts de marché en chiffre d affaires des groupes en épargne vie individuelle 40 V1.02 au 17 février Page 79
19 Sommaire détaillé (pages 41 à 80) Évaluation F&F des parts de marché en chiffre d affaires des groupes en épargne vie individuelle 41 Évaluation F&F des parts de marché par mode de distribution en Épargne Vie Patrimoniale 61 Évaluation F&F de la part de marché en CA des dix premiers groupes d assurance en épargne vie 42 Évolution du poids des réseaux en épargne vie Gestion Privée de 2007 à Évaluation F&F de la part de marché en CA des dix groupes d assurance suivants en épargne vie 43 Évaluation F&F des parts de marché par mode de distribution en Épargne Vie gestion privée 63 Taux d UC des 20 premiers groupes d assurance en épargne vie en Annexe 2. Détail de l évaluation F&F des positions des groupes en Épargne Vie 64 Conclusion 45 Évaluation F&F du poids des principaux groupes en Épargne Vie individuelle à fin Vision F&F de la gestion financière des fonds en euros 46 Évaluation F&F de la part de marché des principaux groupes en Épargne Vie Standard à fin 2009 et fin Répartition des actifs des 20 premiers groupes en épargne vie individuelle 47 Évaluation F&F du poids des principaux groupes en Épargne Vie Standard à fin Part de l immobilier dans les actifs pour les dix premiers groupes du marché 48 Évaluation F&F de la part de marché des principaux groupes en Épargne Vie Patrimoniale à fin 2009 et fin Niveau de plus-values latentes sur l immobilier pour les dix premiers groupes du marché 49 Évaluation F&F du poids des principaux groupes en Épargne Vie Patrimoniale à fin Part des actions dans les actifs pour les vingt premiers groupes du marché 50 Illustration F&F du dispositif commercial de groupes d assurance sur le marché de l Épargne Vie Patrimoniale 70 Conclusion 51 Évaluation F&F de la part de marché des principaux groupes en Épargne Vie Gestion Privée à fin 2009 et fin Conclusion 52 Évaluation F&F du poids des principaux groupes en Épargne Vie Gestion Privée à fin Conclusion 53 Illustration F&F du dispositif commercial de groupes d assurance sur le marché de l Épargne Vie Gestion Privée 73 Annexe 1. Détail des positions de réseaux de distribution en Épargne Vie 54 Annexe 3. Présentation de Facts & Figures 74 Répartition F&F de l activité des réseaux de distribution en Épargne Vie Individuelle en Positionnement de Facts & Figures 75 Vision croisée du poids des UC dans la collecte et du poids de l Épargne Patrimoniale et Gestion privée par réseau en Charte éthique de Facts & Figures 76 Évaluation F&F des parts de marché par mode de distribution en Épargne Vie Individuelle 57 Charte de développement durable de Facts & figures 77 Évolution du poids des réseaux en épargne vie Standard de 2007 à Sommaire détaillé 78 Évaluation F&F des parts de marché par mode de distribution en Épargne Vie Standard 59 Sommaire détaillé (pages 1 à 40) 79 Évolution du poids des réseaux en épargne vie Patrimoniale de 2007 à Sommaire détaillé (pages 41 à 80) 80 V1.02 au 17 février Page 80
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