La circulation méconnue de l épargne réglementée
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- Beatrice Pruneau
- il y a 6 ans
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1 La circulation méconnue de l épargne réglementée P. Bouché, E. Decoster, L. Halbert Journée RAH / REHAL Cité Universitaire Internationale, Paris 10 Juillet 2014 Latts - 11/07/2014 1
2 Le contexte partenarial de la recherche Financement Durable Et Livrets d Épargne (FIDELE) 11/07/2014 2
3 FIDELE : Financement Durable et Livret d Épargne Direction du Fonds d Épargne Base de données des prêts à partir de l épargne réglementée centralisée Convention de recherche FIDELE : Décrire et expliquer le circuit de financement sur fonds d épargne : géographie & systèmes d acteurs 11/07/2014 3
4 FIDELE : Financement Durable et Livret d Épargne Direction du Fonds d Épargne Base de données des prêts à partir de l épargne réglementée centralisée Convention de recherche FIDELE : Décrire et expliquer le circuit de financement sur fonds d épargne : géographie & systèmes d acteurs 11/07/2014 4
5 FIDELE : Financement Durable et Livret d Épargne Direction du Fonds d Épargne Base de données des prêts à partir de l épargne réglementée centralisée Convention de recherche FIDELE : Décrire et expliquer le circuit de financement sur fonds d épargne : géographie & systèmes d acteurs 11/07/2014 5
6 FIDELE : Financement Durable et Livret d Épargne Décrire et expliquer la géographie du circuit de financement sur fonds d épargne 1 La circulation de l épargne réglementée entre territoires 2 Les facteurs expliquant la localisation des prêts à différentes échelles : Nationale Intra-francilienne 3 Les plans de financement : différenciation territoriale et régimes locaux de production du logement social
7 FIDELE : Financement Durable et Livret d Épargne Décrire et expliquer la géographie du circuit de financement sur fonds d épargne 1 La circulation de l épargne réglementée entre territoires 2 Les facteurs expliquant la localisation des prêts à différentes échelles : Nationale Intra-francilienne 3 Les plans de financement : différenciation territoriale et régimes locaux de production du logement social
8 FIDELE : Financement Durable et Livret d Épargne Décrire et expliquer la géographie du circuit de financement sur fonds d épargne 1 La circulation de l épargne réglementée entre territoires 2 Les facteurs expliquant la localisation des prêts à différentes échelles : Nationale Intra-francilienne 3 Les plans de financement : différenciation territoriale et régimes locaux de production du logement social
9 FIDELE : Financement Durable et Livret d Épargne Décrire et expliquer la géographie du circuit de financement sur fonds d épargne 1 La circulation de l épargne réglementée entre territoires 2 Les facteurs expliquant la localisation des prêts à différentes échelles : Nationale Intra-francilienne 3 Les plans de financement : différenciation territoriale et régimes locaux de production du logement social
10 FIDELE : Financement Durable et Livret d Épargne Décrire et expliquer la géographie du circuit de financement sur fonds d épargne 1 La circulation de l épargne réglementée entre territoires 2 Les facteurs expliquant la localisation des prêts à différentes échelles : Nationale Intra-francilienne 3 Les plans de financement : différenciation territoriale et régimes locaux de production du logement social
11 FIDELE : Financement Durable et Livret d Épargne Décrire et expliquer la géographie du circuit de financement sur fonds d épargne 1 La circulation de l épargne réglementée entre territoires 2 Les facteurs expliquant la localisation des prêts à différentes échelles : Nationale Intra-francilienne 3 Les plans de financement : différenciation territoriale et régimes locaux de production du logement social
12 FIDELE : Financement Durable et Livret d Épargne Décrire et expliquer la géographie du circuit de financement sur fonds d épargne 1 La circulation de l épargne réglementée entre territoires 2 Les facteurs expliquant la localisation des prêts à différentes échelles : Nationale Intra-francilienne 3 Les plans de financement : différenciation territoriale et régimes locaux de production du logement social
13 Le logement social et le levier bancaire 11/07/
14 Une industrie intensive en capital Construction 11/07/
15 Une industrie intensive en capital Construction Amélioration 11/07/
16 La part croissante de l endettement 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 100% 100% i) PLUS ii) Restructuration 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% % % 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 100% Autres subventions (dont Action Logement) EPCI et municipalités Département Region Etat Fonds propres Action Logement Autres réseaux Caisse des Dépôts i_cout_logts 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 0% iii) PLAI % Autres subventions (dont 80% Action Logement) EP CI et municipalités 70% Département % R egion 50% Etat Fonds propres 40% Action Logement 30% Autres réseaux 20% Caisse des Dépôts 10% i_cout_logts 0% iv) PLS 11/07/ Autres subventions (dont Action Logement) EP CI et municipalités Département R egion Etat Fonds propres Action Logement Autres réseaux Source : Direction Caisse des Dépôts i_cout_logts du Fonds d Épargne (CDC). Calcul des auteurs
17 La part croissante de l endettement 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% i) PLUS ii) Restructuration 100% % % 90% Coût logement 70% % 80% 70% % PLUS 60% % 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 100% 90% 80% 60% PLAI 50% 50% Etat % % PLS % % 20% Amélioration % 20% % % prêts 10% iii) PLAI % 100% % 0% Autres subventions (dont Autres subventions (dont % Action Logement) Action Logement) EP CI et municipalités EP CI et municipalités 70% Département Département PLAI 60% R egion R egion +15 " PLS % Etat Etat Fonds propres 40% Fonds propres " Amélioration Action Logement 30% Action Logement Autres réseaux 20% Autres réseaux Caisse des Dépôts Caisse des Dépôts 10% i_cout_logts +5 " i_cout_logts 0 0% Source : Direction du Fonds iv) PLS d Épargne (CDC). Calcul des auteurs 11/07/ Autres subventions (dont Action Logement) EPCI et municipalités Département Region Fonds propres Action Logement Autres réseaux Caisse des Dépôts i_cout_logts PLUS pts
18 Un circuit d intermédiation bancaire ou la circulation méconnue de l épargne réglementée 11/07/
19 Un circuit d intermédiation bancaire Épargne privée (ménages) 11/07/2014
20 Un circuit d intermédiation bancaire Épargne privée (ménages) 11/07/2014
21 Un circuit d intermédiation bancaire Épargne privée (ménages) 11/07/2014
22 Un circuit d intermédiation bancaire Épargne privée (ménages) 11/07/2014
23 Un circuit d intermédiation bancaire Épargne privée (ménages) 11/07/2014
24 mars-93 mars-94 mars-95 mars-96 mars-97 mars-98 mars-99 mars-00 mars-01 mars-02 mars-03 mars-04 mars-05 mars-06 mars-07 mars-08 mars-09 mars-10 mars-11 mars-12 mars-13 Un circuit d intermédiation bancaire Épargne privée (ménages) Md Epargne non réglementée Epargne réglementée /07/2014
25 Un circuit d intermédiation bancaire Épargne privée (ménages) Banques collectrices 1 11/07/
26 Un circuit d intermédiation bancaire Épargne privée (ménages) Banques collectrices 1 11/07/
27 Un circuit d intermédiation bancaire Épargne privée (ménages) Banques collectrices 2 Marchés financiers 1 11/07/
28 Un circuit d intermédiation bancaire Épargne privée (ménages) Banques collectrices 2 Marchés financiers 1 11/07/
29 Un circuit d intermédiation bancaire Épargne privée (ménages) Banques collectrices 2 Marchés financiers 1 11/07/
30 Un circuit d intermédiation bancaire Épargne privée (ménages) Banques collectrices 2 Marchés financiers 1 OLS 3 11/07/
31 Un circuit d intermédiation bancaire Épargne privée (ménages) Md 30 source : Rapports annuels CDC source : Données DFE / CDC Banques collectrices 2 Marchés financiers OLS /07/
32 Un circuit d intermédiation bancaire Épargne privée (ménages) Md 30 source : Rapports annuels CDC source : Données DFE / CDC Banques collectrices 2 Marchés financiers OLS 15 5 Mds /an /07/
33 Un circuit d intermédiation bancaire Épargne privée (ménages) source : Rapports annuels CDC source : Données DFE / CDC Banques collectrices 2 20 Mds /an Marchés financiers Md OLS 15 5 Mds /an /07/
34 Un circuit d intermédiation bancaire Épargne privée (ménages) Banques collectrices 2 Marchés financiers 1 OLS 3 11/07/
35 Un circuit d intermédiation bancaire Épargne privée (ménages) Banques collectrices 2 Marchés financiers 1 OLS 3 4 Investissements (logement social, infrastructure) 11/07/
36 Un circuit d intermédiation bancaire Épargne privée (ménages) source : Rapports annuels CDC source : Données DFE / CDC Banques collectrices 2 Marchés financiers Md OLS /07/
37 Un circuit d intermédiation bancaire Épargne privée (ménages) source : Rapports annuels CDC source : Données DFE / CDC Banques collectrices 2 Marchés financiers Md OLS /07/
38 Un circuit d intermédiation bancaire Épargne privée (ménages) source : Rapports annuels CDC source : Données DFE / CDC Banques collectrices 2 Marchés financiers Md OLS /07/
39 Une circulation (invisible) d épargne Épargne privée (ménages)
40 Une circulation (invisible) d épargne Épargne privée (ménages) Investissements
41 Accumulation ou circulation d épargne? Épargne privée (ménages) A A Investissements B B C C
42 Accumulation ou circulation d épargne? Épargne privée (ménages) A 85 % A Investissements B B C C
43 La circulation de l épargne réglementée centralisée
44 Solde redistribution constatée (en /mén.) La circulation de l épargne réglementée centralisée 800 SEINE-SAINT-DENIS VAL-DE-MARNE NORD CORSE-DU-SUD HAUTE-GARONNE VAL-D'OISE MARNE ESSONNE HAUTE-CORSE SEINE-MARITIME RHONE GIRONDE PAS-DE-CALAIS SEINE-ET-MARNE HAUTS-DE-SEINE EURE HERAULT AIN AUDE ALPES-DE-HAUTE- BOUCHES-DU-RHONE AUBE PROVENCE DROME OISE DOUBS MEURTHE-ET-MAINE-ET-LOIRE LOIRE-ATLANTIQUE TARN-ET-GARONNE MOSELLE BAS-RHIN CALVADOS GARD HAUTE-MARNE CHER ISERE SAVOIE HAUT-RHIN PARIS SOMME HAUTE-SAVOIE ILLE-ET-VILAINE LOIRE JURA VAUCLUSE HAUTES-PYRENEES COTE-D'OR SAONE-ET-LOIRE EURE-ET-LOIR LOIRET AISNE ARDENNES INDRE-ET-LOIRE PUY-DE-DOME YVELINES YONNE PYRENEES- LOT-ET-GARONNE LANDES MORBIHAN DORDOGNE CHARENTE-MARITIME ATLANTIQUES HAUTE-SAONE COTES-D'ARMOR CHARENTE VIENNE ARDECHE ALLIER SARTHE FINISTERE VAR LOT ALPES-MARITIMES GERS LOIR-ET-CHER VENDEE MEUSE DEUX-SEVRES HAUTES-ALPES MOSELLE VOSGES HAUTE-VIENNE TARN CREUSE MAYENNE ORNE ARIEGE CORREZE INDRE MANCHE NIEVRE HAUTE-LOIRE -700 CANTAL Prêts en cas de proportionnalité aux encours (en /mén.) AVEYRON
45 La circulation de l épargne réglementée centralisée Prêts < épargne : Très grand Ouest Nord Est Prêts > épargne : 1 Bastions du logement social 2 Corse 3 Métropoles
46 La circulation de l épargne réglementée centralisée Prêts < épargne : Très grand Ouest Nord Est Prêts > épargne : 1 Bastions du logement social 2 Corse 3 Métropoles
47 La localisation de la collecte 11/07/
48 La géographie de l épargne réglementée Épargne privée (ménages)
49 La géographie de l épargne réglementée Stabilité dans le temps de la part relative des départements dans les encours d épargne sur livrets Épargne privée (ménages) co rrélatio ns interannuelles (encours départementaux mo yens par ménages) % % 98% % 96% % 93% 98% 99% % 91% 96% 98% 98%
50 La géographie de l épargne réglementée Stabilité dans le temps de la part relative des départements dans les encours d épargne sur livrets Épargne privée (ménages) Moyenne
51 La géographie de l épargne réglementée Stabilité dans le temps de la part relative des départements dans les encours d épargne sur livrets Épargne privée (ménages) Moyenne Des écarts interdépartementaux peu importants
52 La localisation des prêts Un rôle prépondérant 11/07/
53 La géographie des prêts sur fonds d épargne Investissements
54 La géographie des prêts sur fonds d épargne Une évolution de la localisation des prêts à partir de 2008 Investissements
55 La géographie des prêts sur fonds d épargne Une évolution de la localisation des prêts à partir de 2008 Investissements Md 30 source : Rapports annuels CDC source : Données DFE / CDC"
56 GINI départementa La géographie des prêts sur fonds d épargne Une évolution de la localisation des prêts à partir de 2008 qui reflète une concentration géographique des prêts Investissements Gini 0, , Epargne totale Prêts annuels lissés Population 0.3
57 Prêts / mén ap.2008 (QL) La géographie des prêts sur fonds d épargne Une évolution de la localisation des prêts à partir de 2008 qui reflète une concentration géographique des prêts au profit des métropoles notamment Investissements Une réorientation des prêts : A B Prêts / mén av.2008 (QL) plutôt vers les départements : 93 : Seine-St-Denis 94 : Val-de-Marne 59 : Nord 91 : Essonne 2A : Corse-du-Sud 69 : Rhône 76 : Seine Maritime 95 : Val-d Oise 92 : Hauts-de-Seine 77 : Seine et Marne et moins vers : 67 : Bas-Rhin 75 : Paris 68 : Haut-Rhin (assez atypique) 63 : Puy-de-Dôme 21 : Côte-d'Or 05 : Hautes-Alpes 89 : Yonne 72 : Sarthe 36 : Indre
58 La géographie des prêts sur fonds d épargne Investissements
59 Enseignements principaux 11/07/
60 Conclusion 1 Le circuit de financement reposant sur l épargne réglementée centralisée par la CDC organise une circulation méconnue des richesses (revenus non-consommés des ménages => investissements dans le logement locatif social, la politique de la ville, des équipements et infrastructures, le financement des collectivités locales). 2 Les transferts observés en 2013 sont de 15% des 20 Mds prêtés. 3 La géographie de la collecte est stable et plutôt homogène. 4 La localisation des prêts a changé depuis 2008 avec une concentration accrue, notamment dans des métropoles. La circulation des richesses dépend donc du système de financement et de production des objets urbains financés. Recherches à venir 1 Facteurs de la localisation des prêts à multiples échelles 2 Différentiation spatiale des plans de financement & Régimes locaux 11/07/2014 de production du logement social 60
61 Conclusion 1 Le circuit de financement reposant sur l épargne réglementée centralisée par la CDC organise une circulation méconnue des richesses (revenus non-consommés des ménages => investissements dans le logement locatif social, la politique de la ville, des équipements et infrastructures, le financement des collectivités locales). 2 Les transferts observés en 2013 sont de 15% des 20 Mds prêtés. 3 La géographie de la collecte est stable et plutôt homogène. 4 La localisation des prêts a changé depuis 2008 avec une concentration accrue, notamment dans des métropoles. La circulation des richesses dépend donc du système de financement et de production des objets urbains financés. Recherches à venir 1 Facteurs de la localisation des prêts à multiples échelles 2 Différentiation spatiale des plans de financement & Régimes locaux 11/07/2014 de production du logement social 61
62 Pense-bête 11/07/
63 63
64 Méthodologie et données 11/07/
65 Circulation de l Epargne réglementée Epargne des ménages Encours localisés - tous livrets : 2007 à 2012 Epargne réglementée (75%) Epargne soumise à l'impôt (25%) Encours localisés sur Livrets A, LDD, LEP 2011,
66 Prêts Dir. Fonds d Épargne (CDC) Prêts sur FE : montants des prêts CDC tous emplois* entre 2004 et 2013 hors outremer (5% des montants prêtés) : pas de données d épargne! hors PLS refinancé (11% ) : pas d information sur les opérations financées par les établissements de crédit hors OSEO (4.6% des montants ) : pas de données détaillées sur l emploi des prêts aux PME et hors opérations non localisées (4.5% ) Hors outremer (95% du total) Au total : 77 % des montants prêtés sur la période dont hors refinancement et OSEO : 80% dont opérations localisées : 77% du total 66
67 Circulation de l Epargne règlementée centralisée Zonage : échelon départemental avec imputation descendante en cas de données régionales Taux de localisation (en % des montants) poids du commune département région segment Autres prêts logement locatif social 100% 0.2% Locatif social et très social 99% 46.1% Logement locatif social Logement intermédiaire 99% 100% 100% 4.6% Réhabilitation 94% 8.8% Transfert et rachat de patrimoine 88% 2.3% Autres prêts habitat spécifique 60% 63% 87% 2.2% Habitat spécifique Etablissement pour personnes agées 100% 5.1% Etablissement pour personnes handicapées 100% 100% 100% 2.6% Habitat de jeunes 99% 1.6% Aménagement 100% 100% 0.1% Aménagement et équipement 77% 94% 3.7% Projet urbain Anticipation foncière 84% 92% 2.5% 100% Copropriété dégradée 72% 100% 0.1% Politique de la ville 68% 68% 0.2% Portage foncier 100% 100% 0.1% Eau potable et assainissement 0% 0% 56% 0.3% Financements collectivités locales 60% 100% 100% 7.1% Infrastructure durable Hôpitaux 0% 0% 99% 1.5% Infrastructures de transport 0% 0% 87% 8.3% Refinancement Coloc 0% 0% 6% 2.0% Universités 0% 0% 68% 0.7% TOTAL prêts 80% 85% 96% 100.0% Epargne réglementée des ménages 0% 100% 100% 67
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