Vers l adoption d une stratégie nationale pour la littératie financière Étape 3 : adultes et jeunes Canadiens

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1 Vers l adoption d une stratégie nationale pour la littératie financière Étape 3 : adultes et jeunes Canadiens Mémoire soumis à l Agence de la consommation en matière financière du Canada Association des banquiers canadiens Le 18 décembre 2014 December 18, EXPERTISE CANADA BANKS ON LA RÉFÉRENCE BANCAIRE AU CANADA

2 Introduction L Association des banquiers canadiens (ABC) est heureuse de participer à cette dernière phase de consultation Vers l adoption d une stratégie nationale pour la littératie financière, axée sur les jeunes Canadiens et les adultes au pays. Voilà de nombreuses années que l ABC et ses banques membres fournissent une information et une éducation financières soutenues aux jeunes et aux adultes du pays. À travers l ABC, les banques canadiennes collaborent à la tenue de séminaires Votre Argent-Étudiants, un programme de littératie financière pour jeunes. En outre, toutes les banques ont prévu des outils et des ressources spécialisés, en ligne et dans les succursales, afin d aider les adultes à améliorer leurs connaissances et leurs capacités en gestion de l argent. Le secteur bancaire canadien collabore étroitement avec la chef du développement de la littératie financière au Canada en vue d atteindre l objectif global de rehausser le niveau de la littératie financière au pays. Aussi, le président de l ABC, Terry Campbell, est membre du Comité directeur national sur la littératie financière. Objectifs de littératie financière pour jeunes et adultes au Canada Malgré les projets entrepris, les jeunes et les adultes au Canada ont encore besoin davantage de connaissances, de savoir-faire et de confiance lorsqu il s agit de littératie financière. Une étude commanditée par la commission des valeurs mobilières de la Colombie-Britannique (BCSC) en 2011, The National Report Card on Youth Financial Literacy, révèle que les jeunes Canadiens non seulement ont des difficultés en matière de littératie financière, mais que, en plus, ils ont des attentes irréalistes au sujet de l avenir. En effet, l étude révèle que la majorité des jeunes prévoient que, dans les dix prochaines années, ils auront un revenu trois fois supérieur à la moyenne nationale et qu ils seront propriétaires d une maison. Les jeunes ont besoin d outils leur permettant de gérer leurs attentes et de planifier leur avenir financier. Par ailleurs, nombreux sont les adultes qui ont des difficultés avec l essentiel de la gestion financière, tel que l établissement d un budget. Par exemple, l Enquête canadienne sur les capacités financières menée en 2009 a révélé que seulement 51 % des adultes au Canada établissent un budget. Les personnes les plus susceptibles de ne pas avoir un budget sont les jeunes. Le document de consultation suggère quatre principaux objectifs dans cette phase finale, notamment : Renforcer et améliorer les connaissances, les compétences et les comportements liés à la gestion de l argent. 1

3 Inciter les Canadiens à se fixer des objectifs financiers, à épargner et à planifier leur avenir financier. Encourager l apprentissage continu tout au long de la vie pour que les Canadiens puissent prendre des décisions financières éclairées lorsque leur situation change. Promouvoir les pratiques qui contribuent au bienêtre financier et permettent de se protéger contre les risques. Question 1 : Les buts proposés sont-ils les bons? Si vous proposez de les modifier, veuillez indiquer et expliquer les changements que vous proposeriez pour les jeunes Canadiens ou les adultes. L ABC est d accord avec les objectifs globaux décrits dans le document de consultation. Qu il s agisse de jeunes ou d adultes, tous les Canadiens peuvent profiter d une éducation continue qui raffermira leurs compétences en gestion et en planification lorsqu il s agit d argent. L ABC et ses banques membres conviennent que la littératie financière est une aptitude qui se construit avec le temps et que le niveau de compétence dont une personne a besoin variera tout au long de sa vie. Un jeune trouvera que ses besoins en littératie financière se limitent à la compréhension des prêts étudiants et de l épargne pour l achat d un nouveau modèle de portable, alors qu un adulte aura besoin de compétences pour planifier sa retraite. Les banques du Canada continueront à interagir activement avec les Canadiens tout au long de leur vie afin de leur permettre d acquérir les compétences dont ils ont besoin à chaque étape. Littératie financière pour jeunes Canadiens Donner aux jeunes Canadiens les renseignements dont ils ont besoin pour gérer leur argent à des moments clés tout au long de leur vie Question 1 : Connaissez-vous des programmes ou des services qui aident efficacement les enfants et les jeunes à apprendre à gérer leur argent et qui pourraient être partagés avec d autres groupes? Voilà plus de 15 ans que l ABC a lancé le programme Votre Argent-Étudiants. Au fil des ans, ce programme a rejoint plus de étudiants grâce à séminaires et à plus de 600 banquiers bénévoles de partout au Canada. Offert dans des écoles secondaires à l échelle du pays et dans les deux langues officielles, Votre Argent-Étudiants traite plusieurs thèmes financiers clés : établir un budget, comprendre le crédit et l endettement, épargner, suivre les conseils bancaires, et se protéger des fraudes et des arnaques. Les séminaires sont présentés par un banquier bénévole à des étudiants qui seront stimulés et auront l occasion de débattre d enjeux clés. 2

4 Plusieurs banques ont développé, ou financé le développement, d outils et de ressources destinés à aider les enfants à acquérir les aptitudes en littératie financière. Par exemple, la Banque Royale a conçu une application interactive pour ipad appelée «Les sous, Léo et toi», qui vise à apprendre les rudiments de l argent aux enfants âgés de trois à six ans. Les banques appuient fortement le programme de littératie financière Jeunes Entreprises (JE). Voilà des années que JE est animé dans les écoles pour enseigner la gestion financière et la gestion d entreprise. La Banque HSBC Canada a récemment annoncé un financement d un million de dollars sur trois ans afin d élargir ce programme. Le Groupe Banque TD a également rajouté un million de dollars dans les volets éducation d affaires et apprentissage numérique. Des bénévoles de la CIBC s activent dans les salles de classe partout au pays en appui à ce programme. Question 2 : Comment pouvons-nous inciter les parents à s investir davantage dans l enseignement des questions financières à leurs enfants? Les parents ont besoin d un accès à des ressources de littératie financière de haute qualité, auprès desquelles ils pourront obtenir un soutien pour un engagement plus actif avec leurs enfants au sujet de l argent. De nombreux adultes ne se sentent pas à l aise dans la gestion de l argent et trouvent donc difficile d assumer un rôle éducatif à ce sujet auprès de leurs enfants. Grâce à la nouvelle Base de données canadienne sur la littératie financière de l ACFC, les parents pourront accéder à des ressources de qualité, en ligne ou en format papier. Les ressources en ligne, telles que JeComprends.ca de la Banque Nationale, peuvent être utilisées par les parents pour apprendre comment enseigner les finances à leurs enfants. Par ailleurs, les parents ont besoin de mieux comprendre les avantages d apprendre à leurs enfants le thème de l argent. Parlons argent avec nos enfants est un programme axé sur la sensibilisation, conçu par la Fondation canadienne d éducation économique (FCEE) et commandité par BMO Groupe financier. Question 3 : Pouvez-vous donner des exemples de types de documents, d outils, de renseignements, de programmes et de services que vous aimeriez voir offerts pour aider les jeunes Canadiens à mieux gérer leur argent? Plusieurs excellentes ressources existent déjà dans divers formats : outils en ligne, documents imprimés et séminaires en personne. Nous devons tirer profit de ce qui existe déjà et veiller à ce que les individus puissent trouver ces ressources. L ABC aimerait augmenter le nombre d écoles et d enseignants qui demandent la tenue d un séminaire Votre Argent-Étudiants ainsi que les outils offerts en classe. Nous poursuivrons la promotion de ce programme à l échelle du pays. Toutefois, les salles de classe ne sont qu un moyen de rejoindre les jeunes. Plusieurs 3

5 banques ont déjà conçu des applications informatiques capables de surveiller les dépenses ou de donner, au besoin, des renseignements dans le domaine de la littératie financière. Inciter les jeunes Canadiens à établir des objectifs financiers, à épargner et à planifier leur avenir financier Question 1 : Connaissez-vous des initiatives qui pourraient mettre en valeur des pratiques exemplaires pour ce qui est d aider les jeunes Canadiens à apprendre comment planifier en fonction de leurs objectifs financiers à court et à long terme? Les études sur la littératie financière soulignent le besoin de profiter de situations de vie réelles, les moments propices à l apprentissage, afin de transmettre l enseignement pertinent. Un exemple en est le Calculateur de budget hockey Banque Scotia qui aide les enfants et leurs parents à planifier pour les dépenses liées à la saison de hockey. Il s agit d une ressource bien ciblée qui tire profit d un besoin spécifique afin d enseigner les techniques de planification financière. Question 2 : Comment pouvons-nous toucher les jeunes Canadiens et les intéresser à l épargne et à la planification? Les programmes en classe offerts par JE, tout comme le programme Votre Argent-Étudiants de l ABC, contribuent à sensibiliser les jeunes au besoin de planifier. Enactus est une autre initiative gérée par les jeunes pour les jeunes. Enactus est un programme mené par des étudiants, susceptible de déclencher un intérêt dans l entreprenariat et la gestion de l argent. Cette initiative est soutenue par la Banque Scotia, le Groupe Banque TD, la Banque HSBC Canada et la Banque Royale. Toutefois, un appui en dehors de la salle de classe est également nécessaire. Les ressources en ligne, telles que le site Web de l ACFC ou ceux des banques, sont une excellente source d information sur la littératie financière. Toutes les banques offrent des outils et des calculateurs en ligne en vue d aider en matière d épargne et de planification. Les renseignements et l éducation livrés au besoin grâce aux applications ou aux outils et jeux en ligne interactifs servent à poursuivre l éducation des jeunes et à leur donner l information nécessaire. Promouvoir les pratiques qui contribuent au bien-être financier et à la protection contre les risques financiers 4

6 Question 1 : Quels sont les types de fraude auxquels les enfants et les jeunes sont les plus vulnérables et quels sont les meilleurs moyens de les éviter? Les enfants et les jeunes peuvent être victimes de divers types de fraude. Il est essentiel qu ils comprennent leur responsabilité dans la protection de leur NIP et de leurs mots de passe en ligne. Nombreux sont les jeunes qui magasinent et planifient leurs activités en ligne, et qui partagent des renseignements personnels et de l information sur les médias sociaux. Il est important pour eux d adopter les bonnes habitudes de protection de leurs mots de passe, d installer des logiciels antivirus et pare-feu, d être conscients de l information qu ils publient et partagent en ligne, et de savoir comment reconnaître les sites Web dangereux. Se protéger contre la fraude est l une des composantes du programme Votre Argent-Étudiants. D autres ressources sont offertes en ligne par l ABC et ses banques membres. Question 2 : Existe-t-il des programmes efficaces qui aident les enfants et les jeunes à en apprendre davantage au sujet de leurs droits et de leurs responsabilités en tant que consommateurs de produits et de services financiers qui pourraient être utilisés par d autres groupes? La plupart des programmes de littératie financière axés sur les jeunes et les enfants offrent de l information afin de contribuer à leur protection en tant que consommateurs de produits financiers. De larges campagnes, comme celle qui encourage à la protection du NIP, contribuent à sensibiliser les consommateurs en général à leur part de responsabilité. L ABC affiche des renseignements sur son site Web au sujet des droits et des responsabilités de tous, y compris les jeunes, lorsqu il s agit de finances. Littératie financière pour adultes Améliorer les compétences et les comportements des Canadiens adultes liés à la gestion de l argent Question 1 : Connaissez-vous des stratégies dont l efficacité a été démontrée pour aider les adultes à établir un budget et à le respecter? Les adultes peuvent trouver des calculateurs et des feuilles de calcul sur les sites de la plupart des banques, et les utiliser afin de dresser un budget individuel ou familial. Également, ils peuvent participer à des séminaires donnant de l information plus détaillée, organisés par les agences de conseil en matière de crédit et commandités par les banques du Canada. Par exemple, le conseil de crédit du Canada est une organisation qui chapeaute les agences sans but lucratif de conseil en matière de crédit au Canada; Money Mentors est un exemple provincial d une telle agence en Alberta. 5

7 Récemment, le Groupe Banque TD a annoncé le lancement prochain d une application mobile permettant à ses clients de faire le suivi de leurs dépenses et d en fixer une limite. Ce genre de ressources pourra s avérer utile pour la livraison, au besoin, de conseils sur les moyens de respecter son budget. Question 2 : Comment pouvons-nous nouer le dialogue avec les adultes en vue d améliorer leur compréhension de l utilisation responsable du crédit et des conséquences de l endettement excessif avant qu ils ne se trouvent en difficulté financière? Éviter les difficultés financières est l un des objectifs de la Semaine du crédit, un événement organisé par Credit Canada Debt Solutions et commandité par la banque Capital One, ainsi que par le Groupe Banque TD, la Banque Royale et le Groupe financier BMO. Des séminaires et des discussions portant sur des thèmes choisis de littératie financière se tiennent durant cette semaine. Inciter davantage d adultes à se fixer des objectifs financiers, à épargner et à planifier leur avenir financier Question 1 : Quels sont des moyens efficaces d encourager les Canadiens à se fixer des objectifs financiers et à épargner pour les atteindre? Plus de 96 % des Canadiens sont titulaires d un compte auprès d une institution financière au Canada. Les banques canadiennes offrent à leurs clients une gamme de produits et de services, dont les conseils et l appui de planificateurs financiers dans de nombreuses succursales à l échelle du pays, qui aident leurs clients à établir des objectifs et à épargner pour l avenir. Grâce aux conseils et à l appui personnalisés, les clients des banques au Canada peuvent se fixer des objectifs financiers et commencer à épargner afin de les atteindre. Question 2 : Qu est-ce qui empêche certains adultes de planifier leur avenir financier et comment pourrait-on surmonter ces obstacles? Les individus et les familles mènent une vie chargée et manquent de temps et de ressources. Un grand nombre de personnes pensent qu il ne leur reste pas beaucoup pour mettre de côté à la fin du mois. Toutefois, épargner pour l avenir peut être tellement facile lorsque les prélèvements se font automatiquement par l employeur. Par exemple, le gouvernement du Canada offre à ses employés l option d acheter des obligations d épargne par retenue salariale. Plus le processus est facile, plus les gens ont tendance à épargner. 6

8 Les régimes prévus par les employeurs peuvent représenter un moyen efficace pour livrer la littératie financière aux individus. Ces programmes de littératie financière peuvent être adaptés de façon à répondre aux besoins de chaque milieu de travail, notamment en matière de renseignements sur les régimes d épargne-retraite et d avantages sociaux. Veiller à ce que les employeurs soient engagés envers le rehaussement du niveau de littératie financière contribue à surmonter les barrières du manque de temps et de ressources. Encourager l apprentissage tout au long de la vie pour que les Canadiens puissent prendre des décisions financières éclairées à mesure que leur situation personnelle évolue Question 1 : Nous savons qu il existe certains «moments propices à l apprentissage», comme l entrée sur le marché du travail, l achat d une maison ou la naissance d un enfant, qui présentent de bonnes occasions d aider les adultes à faire en sorte que leurs connaissances et leurs compétences en matière financière suivent l évolution de leur vie et de leur situation financière. Comment pouvons-nous intégrer la littératie financière à ces moments propices? Les études continuent à prouver l importance de livrer des renseignements pertinents au moment opportun. Nous pouvons désigner ces interventions ciblées par l expression «moments propices à l apprentissage». Si nous voulons bâtir des aptitudes en littératie financière, nous devrons élargir la base des organisations partenaires qui appartiennent au secteur financier et qui celles qui sont en dehors de ce secteur. Cette collaboration croisée permettra de livrer une information financière pertinente aux individus qui commencent leur vie active ou pensent à fonder une famille. La chef du développement de la littératie financière a déjà entamé cette collaboration croisée. L ABC et ses banques membres seront présentes afin de soutenir les efforts et de participer à ces partenariats essentiels. Question 2 : À quels organismes pourrions-nous nous associer pour favoriser la participation des adultes à des initiatives d éducation financière, y compris celles qui comportent des jeux ou d autres activités interactives? Les organisations qui soutiennent les employés et leurs familles dans le milieu de travail, les centres communautaires, les églises, les groupes de soins de santé et les équipes sportives sont tous des partenaires potentiels pour une collaboration dans le domaine de la littératie financière. La sensibilisation est un grand défi lorsqu il s agit de littératie financière. La collaboration entre secteurs peut contribuer à surmonter ce défi. Les banques ont forgé des partenariats avec diverses organisations du secteur bénévole, 7

9 telles que la Fondation canadienne d éducation économique, Jeunes Entreprises, Credit Canada Debt Solutions, Money Mentors, Prosper Canada, Momentum Calgary et Enactus, pour ne nommer que quelques-unes. Promouvoir les pratiques qui contribuent au bien-être financier et à la protection contre les risques financiers Question 1 : Quels sont les différents types de risques pour le bien-être financier qu il est important que les Canadiens adultes comprennent? De nombreux risques guettent le bien-être financier, certains étant de nature criminelle. La fraude et l exploitation financière sont plus fréquentes qu on ne le pense. Il est essentiel que les adultes puissent en reconnaître les signes et les signaux d alarme et sachent où trouver de l aide. Le site Web de l ABC renferme des renseignements sur la fraude, les arnaques et l exploitation. La plupart des banques rendent accessible l information sur les signes avant-coureurs et les sources d aide. Les autres risques au bien-être financier seraient l endettement et le manque d épargne-retraite. Il est essentiel de sensibiliser à l importance de la gestion de la dette et de l épargne à long terme. Les agences de conseil en matière de crédit peuvent aider les individus à bien gérer leurs dettes et à reprendre le contrôle de leurs finances. Depuis plus de quarante ans, les banques du Canada soutiennent les conseils en matière de crédit que ce soit financièrement ou par l expertise de leurs banquiers bénévoles. Question 2 : Quelles initiatives actuelles pourraient être exploitées ou améliorées pour mieux faire connaître et comprendre ces risques?? L ABC et ses banques membres ont prévu des renseignements sur leurs sites Web respectifs dont l objectif est d alerter les consommateurs aux risques de fraude et d exploitation financière. Les partenariats entre les banques et les organisations sans but lucratif offrent également de l aide aux personnes qui sont aux prises avec un haut niveau d endettement. En collaboration avec le gouvernement et le secteur bénévole, les banques du Canada continueront à travailler à la sensibilisation aux risques pouvant affecter le bien-être financier. Mesure des progrès 8

10 Question 1 : Existe-t-il des moyens particuliers de mesurer les progrès en matière de littératie financière chez les adultes ou les jeunes Canadiens qui sont différents des moyens employés pour la population en général? Le cas échéant, veuillez indiquer les mesures que vous proposez et expliquez vos raisons. Un avancement a été réalisé en 2012 dans le développement de mécanismes de mesure du progrès des jeunes en matière de littératie financière. En effet, un sondage pilote a été mené auprès de jeunes de 15 ans qui ont participé au Programme international pour le suivi des acquis des élèves (PISA). Dix-huit pays étaient représentés au segment pilote sur la littératie financière. Une appliqué, ce sondage permettra aux pays participants de suivre les progrès de leurs jeunes au fil du temps. Bien que le Canada n ait pas participé au sondage pilote, on pourra quand même adapter dans nos classes certains résultats qui en étaient tirés. Au Canada, faire le suivi du progrès des élèves au fil des années sera un ajout positif au cursus de la littératie financière. L ABC et ses banques membres poursuivront leur collaboration avec la chef du développement de la littératie financière afin de trouver les outils de mesure appropriés et de contribuer au raffermissement de la littératie financière au Canada. Conclusion L ABC et les banques du Canada vous remercient de l occasion de participer aux consultations sur la stratégie nationale et de soumettre des mémoires dans les différentes phases de ces consultations. Nous ne doutons pas que notre apport a été utile au processus. Nous attendons la publication de la stratégie nationale sur la littératie financière qui contribuera à guider les efforts collectifs au cours des prochaines années, à nous permettre de partager les pratiques exemplaires et, en fin de compte, à réussir à rehausser le niveau de littératie financière de tous au Canada. 9