[L Adie, partout en France

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1 [L Adie, partout en France 130 antennes / 380 permanences Ce document est réalisé par un imprimeur référencé Imprim'Vert, sur papier certifié FSC - Microcrédits bénéficiant de la garantie émise par le Fonds européen d'investissement dans le cadre du programme pluriannuel de la Communauté Européenne en faveur des PME. 8 Siège social : 4, boulevard Poissonnière Paris - Tél : Fax : adie@adie.org Site internet : Ce rapport est cofinancé par l Union Européenne. L Europe s engage en France avec le Fonds Social Européen

2 ASSOCIATION POUR LE DROIT A L INITIATIVE ECONOMIQUE Rapport annuel : 20 ans de microcrédit en France

3 L Adie dans la presse [en 2008 «Banquière de l espoir» Sélection du Reader s digest janvier 2008 «L Adie finance ceux que les banques rejettent» Ouest France 14 janvier 2008 «Le microcrédit soutient les entrepreneurs ariégeois» La Dépêche du Midi 26 avril 2008 «Des jeunes de banlieues formés à devenir leur propre patron» La Croix 7 mai 2008 «Le microcrédit permet de créer des entreprises viables» Le Figaro Economie 3 juin 2008 «Une semaine sur le microcrédit pour susciter un méga-espoir» La Voix du Nord 3 juin 2008 «Le bilan positif du microcrédit» Le Parisien 17 juin 2008 «Le microcrédit en France a 20 ans et des perspectives de développement» AFP Général 23 septembre 2008 «Ces petits prêts qui font des miracles» Ouest France - 23 septembre 2008 «Un foisonnement d initiatives en France» Le Monde 21 octobre 2008 «Lorsque le microcrédit supplée les banques» 20 Minutes 26 novembre 2008 «Ils étaient sans emploi, les voici patrons de leur micro-entreprise» Le Progrès 6 décembre 2008

4 [ Wafa «Avec l Adie, le contact est plus humain, il y a une sorte de relation très amicale qui dépasse le côté strictement commercial.» Romain Joly Sébastien Galéa [ Amadou «Un Conseiller Adie m a fait confiance et j ai obtenu un prêt qui m a permis de constituer mon stock. Il va bientôt falloir que je revienne le voir car mon stock fond comme neige au soleil et c est tant mieux!» Romain Joly Sébastien Galéa [ Céciliane «Depuis que j ai rencontré l Adie, je mène mon affaire tambour battant!» ] [ Sandrine «Je connaissais déjà l Adie, car j étais donatrice, sans savoir qu un jour j en aurais moi-même besoin L Adie m a donné le coup de pouce nécessaire pour renouveler mon stock et monter mon site internet»

5 sommaire [ Maria Nowak, Romain Joly ] Rapport d activité Les trois missions de l Adie 3 L Adie en chiffres 4 Les micro-entrepreneurs 5 L activité 8 L Adie, une présence de proximité 16 Organisation et ressources humaines 18 L évolution du cadre institutionnel du microcrédit et des micro-entreprises 24 L Adie et l international 25 Rapport financier Le financement de l Adie 26 Les comptes de l exercice Comment l Adie utilise t-elle ses ressources? 33 Rapport partenaires Les partenaires bancaires 34 Les partenaires publics 36 Les entreprises 40 Les partenaires de l Adie 44 Le microcrédit et la crise économique L année 2008, venant après celle de la réorganisation interne de l Adie a été marquée par trois grandes tendances : Sur le plan institutionnel, la loi de la modernisation de l économie à la préparation de laquelle l Adie a activement participé, a intégré tout un volet en faveur du développement du travail indépendant et du microcrédit. En complétant le régime de la micro-entreprise par le régime microsocial, le statut de l auto-entrepreneur a ouvert à chacun la possibilité de créer une activité indépendante à titre principal ou à titre complémentaire d une autre source de revenu. En même temps, l autorisation d emprunter pour prêter donnée aux associations oeuvrant au bénéfice des personnes en difficulté a été élargie aux TPE de moins de trois employés et aux projets d insertion des personnes physiques. Sur le plan interne, l association a fait des progrès significatifs en diversifiant ses produits et services à travers l expérimentation du microcrédit personnel à l emploi, et de la micro-assurance. Parallèlement elle a continué ses efforts pour améliorer son efficacité et assurer la viabilité du crédit, en lançant, dans les quartiers populaires, des agences pilotes parrainées par les banques partenaires, en montant une plate-forme nationale d accueil téléphonique et en préparant Adie Connect, un système de crédit en ligne, qui sera mis en place au premier trimestre Enfin son activité a considérablement progressé, atteignant près de microcrédits nouveaux, soit 30% de plus que l année précédente. Sur le plan de l environnement économique, 2008 a été l année de la crise financière et économique. Par rapport à la crise financière, l expérience de l Adie en France et celle du microcrédit dans le monde, montre qu un crédit orienté vers des personnes qui se trouvent à la base de la pyramide économique, crée de la richesse et que son risque est bien maîtrisé. Notre espoir est que cet enseignement soit retenu et pris en compte par ceux qui participeront à la réforme du système financier. Par rapport à la crise, qui va toucher durement les publics en situation de précarité, le microcrédit, combiné au statut de l auto-entrepreneur et à un accompagnement approprié, devient un outil indispensable de la création d emploi ou d officialisation d une activité informelle. Alors que beaucoup d entreprises licencient et que peu recrutent, créer son propre emploi devient, en effet une voie d insertion pour ceux qui se trouvent au chômage. Du point de vue des politiques publiques c est aussi la voie moins chère. Crédits photos de couverture : Olivier Fonteau, Aude Guerrucci, Romain Joly, SLB 2 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

6 Romain Joly

7 Rapport d activité Les trois missions de l Adie Depuis 20 ans, une mission inchangée et une fidélité à son public : FINANCER les micro-entrepreneurs qui n ont pas accès au crédit bancaire et plus particulièrement les chômeurs et les allocataires du RMI ACCOMPAGNER les micro-entrepreneurs avant, pendant et après la création de leur entreprise pour en assurer leur pérennité CONTRIBUER à l amélioration de l environnement institutionnel du microcrédit et de la création d entreprise Romain Joly A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 3

8 L Adie en chiffres Crédit En microcrédits Encours des microcrédits au 31/12/2008 : euros Taux d impayés au 31/12/08 : 6.58 % Taux de pertes au 31/12/08 : 2.58 % Nombre de clients actifs : Nombre de clients actifs par conseiller : 125 Taux de croissance de l activité microcrédit par rapport à 2007 : 30.1 % prêts d honneur Encours des prêts d honneur au 31/12/2008 : euros Accompagnement En nouvelles entreprises financées par des microcrédits emplois créés créateurs d entreprise accompagnés Taux de pérennité des entreprises créées : 65 % sur 2 ans 57 % sur 3 ans Taux d insertion des personnes financées : 80 % emploi créé en moyenne par entreprise financée avant transfert aux banques euros : coût par personne accompagnée sur 18 mois euros : coût moyen par entreprise créée 3 Autres opérations financières importantes : avances remboursables EDEN primes régionales ou départementales Nombre total d interventions financières : Depuis microcrédits Montant total des microcrédits octroyés : euros prêts d honneur Montant total des prêts d honneur : euros Depuis entreprises financées emplois créés 1. Chiffre prenant en compte les microcrédits classiques, les microcrédits personnels pour l emploi, les prêts d honneur, Eden, les primes, les projets pilotes Adigo, Padre et les microassurances. 2. Part des personnes soutenues par l Adie au cours des cinq dernières années qui sont sorties des dispositifs d aide sociale. 3. Ce chiffre correspond aux dépenses de fonctionnement divisées par le nombre de projets. Il n intègre pas l évaluation des prestations bénévoles. 4 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

9 [ Grace Avant de se mettre à son compte, Grace travaillait dans un salon de cosmétique et de coiffure afro. «J ai travaillé pour avoir de l expérience, mais depuis l âge de 18 ans, je savais ce que je voulais faire : être indépendante et continuer à faire ce que j aime». Ainsi après avoir acquis une certaine expérience, Grace a décidé de se mettre à son compte. Elle disposait déjà d un stock et de matériel pour mettre en œuvre son projet. Elle a par ailleurs sollicité l Adie pour un prêt de euros qui lui a permis de financer la trésorerie initiale nécessaire pour lancer son activité et refaire une partie de son local. Par la suite Grace a de nouveau émis une demande de prêt à l Adie pour euros. Ce dernier lui a permis d acheter un nouveau stock afin d élargir son activité. Grace s est lancée en 2005, et a ] récemment élargi son commerce à la vente de vêtements de mode ainsi que des accessoires féminins. Au-delà de l aide financière de l Adie, c est aussi le suivi et les conseils qui l ont aidée à créer cette entreprise. Les micro-entrepreneurs Romain Joly Fidélité au public-cible, mais une part croissante de travailleurs pauvres et d entreprises en activité Les allocataires de minima sociaux restent cette année encore majoritaires et constituent près de la moitié des entrepreneurs financés par l Adie. Quant aux chômeurs, dont 7% ne sont pas indemnisés, ils représentent plus du quart des personnes financées. Parallèlement, on assiste à l émergence des travailleurs pauvres au sein de la clientèle de l Adie : la part des salariés (souvent à temps partiel ou en intérim), qui augmentait déjà en 2007, double quasiment en 2008 pour atteindre 7% de la clientèle. Par ailleurs, l augmentation de la part des travailleurs indépendants (de 7% à 12%) traduit la volonté de l Association de financer le développement des jeunes micro-entreprises ayant déjà démarré leur activité, tant qu elles n ont pas accès aux banques. Travailleurs indépendants/rmi 3% Allocations spécifiques de solidarité (ASS) 6% Demandeurs d'emploi non indemnisés 7% Salarié(e)s 7% Autres 7% Situation socio-professionnelle Autres minima sociaux 2% Salarié(e)s à temps partiel 2% Travailleurs indépendants 12% RMI 33% Allocations de retour à l emploi (ARE) 21% L Adie touche tous les segments d âge Le profil d âge des porteurs de projet financés par l Adie est très proche de celui de l ensemble des créateurs d entreprises. Les proportions sont identiques pour ce qui concerne les tranches d âge intermédiaires (26 à 29 ans, 30 à 39 ans et 40 à 49 ans). Les seules différences concernent les jeunes de moins de 25 ans et les plus de 50 ans, légèrement surreprésentés parmi les créateurs de l Adie (respectivement 10% versus 6% et 19% versus 16%). 26 à 29 ans 12% 50 ans et plus 19% La création d entreprise : un ascenseur social La part des clients de l Association sachant à peine lire, écrire et compter continue à augmenter : 18% en 2006, 21% en 2007, 24% en Les personnes illettrées, dont les entreprises affichent des taux de pérennité supérieurs à la moyenne, représentent 6% du total. Pour le reste, on constate une nette diminution des créateurs niveau Bac, au profit de ceux ayant arrêté leurs études au lycée. Illettrés 6% Supérieur long 9% BAC+2 11% Âge 30 à 39 ans 31% Niveau de formation Moins de 25 ans 10% Supérieur : BAC 4% 40 à 49 ans 28% BEP / CAP 37% Secondaire : lycée 15% Lire/Écrire/Compter 18% A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 5

10 Laurent Siguret [ «J ai Laurent créé mon activité à la campagne» ] «Ici la concurrence est forte, quand on vient d une autre région on se sent comme un immigré», confesse Laurent. Il est certain qu un transfuge du milieu bancaire, parisien de surcroît, doit d abord faire ses preuves en arrivant sur le Plateau de Millevaches. Pourtant, l amour de la nature et la nostalgie de la vie rurale, avec ses grands rendez-vous collectifs tels que le battage du blé, ont joué un grand rôle dans sa décision de s installer en pleine campagne. La passion des vieilles pierres, mise à l épreuve dès l adolescence lorsqu il a retapé la maison de famille du Berry avec un professionnel particulièrement pédagogue, a fait le reste. En 2004 il quitte la capitale et part avec sa compagne restaurer un vieux presbytère dans la Creuse. Deux ans de travaux plus tard, il suit une formation accélérée et obtient son CAP de maçon, qui lui sert de sésame pour se mettre à son compte. La Région lui octroie une aide au fonds de roulement, l Adie complète celle-ci par un prêt de euros, et l affaire est lancée. Malgré une conjoncture difficile - «Avec la crise, les gens discutent beaucoup les prix» - il trace son nouveau chemin, et pense équilibrer son activité dès la fin de l été Après quoi, il prévoit d embaucher. Perchés dans leur hameau à 720 m d altitude, Laurent et sa compagne ne regrettent absolument pas leur choix de vie. Le potager qu ils cultivent et les poules qui leur procurent des œufs à foison ajoutent une saveur particulière à ce nouveau départ. Zones urbaines et milieu rural : une même volonté d entreprendre L activité de l Adie se situe pour les deux tiers en zone urbaine. D année en année, le pourcentage de clients issus des banlieues est plus important. Ils sont cette année 20 % à y avoir créé leur activité. L Association est aussi présente en milieu rural, où 23 % de ses clients ont créé leur activité en Que ce soit pour les quartiers dits sensibles ou pour les zones rurales, l Adie a mis en place des dispositifs spécifiques pour faire connaître son action auprès des habitants. Les Gens du Voyage qui représentent cette année 5 % des personnes financées sont, depuis plus de dix ans, une cible privilégiée par l association. Zone politique de la ville 20% Zone rurale 1 23% Zones d habitation Gens du Voyage 5% 1. Agglomérations dont la population est inférieure à habitants. 2. Agglomérations dont la population est supérieure à habitants. Zone urbaine 2 52% Les métiers des créateurs en milieu rural Agent commercial - Antiquités brocante - Artisan du bâtiment - Assistance informatique - Atelier de couture - Bar et restauration Blanchisserie - Bois de chauffage - Boutique de bijoux - Boutique de couture - Boutique d'informatique - Broderie assistée par ordinateur Bûcheronnage - Centre équestre - Chambres d'hôtes - Cimetière animalier - Coiffure et relooking - Commerce de bestiaux - Constructions de parquets à pigeons - Consultant en entreprise - Cours de dessin et de musique - Couverture zinguerie - Crêperie ambulante, vente de gaufres et beignets - Diagnostic immobilier - Discothèque, thé dansant - e-commerce de bouquets et de ballons - Edition de livres - Elevage canin et pension - Elevage de caprins et d ovins - Elevage de chèvres - Elevage de volailles - Producteur de myrtilles - Entrepreneur forestier - Entretien de parcs et jardins Epicerie - Esthéticienne à domicile - Fabrication de yourtes - Fabrication d'objets en bois pour les enfants - Ferme équestre - Friterie Garage-dépannage auto et matériel agricole Gîtes ruraux - Maintenance d'appareils frigorifiques - Maraîchage bio Ménage - Mercerie couture Peinture décoration - Photographe - Production de films - Production et vente de peintures Réalisation de meubles design - Relaxologie Restauration traiteur- Services aux personnes âgées - Taille de pierre - Tailleur pour homme Taxi - Vente ambulante de bijoux - Vente ambulante de prêt à porter et linge de maison - Vente ambulante de charcuterie, fromages, plats cuisinés - Vente de couteaux sur les marchés - Vente de pains bio Vente de pièces de bateaux sur Internet Vente de produits du commerce équitable - Vente de produits régionaux et italiens - Vente de véhicules entre particuliers - Vente de vin à domicile. 6 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

11 Depuis l origine, primauté du commerce et des services La répartition sectorielle des entreprises financées par l Adie reste stable : le commerce, peu exigeant en formation initiale et en capital de départ, prédomine, avec 45% des créations (dont 24% pour le commerce ambulant). Viennent ensuite les services (22% des créations) et le bâtiment (11%). Secteurs d activité Restauration 5% Artisanat 6% Agriculture 5% Transport 4% Culture 2% Commerce ambulant 24% Romain Joly Bâtiment 11% Commerce sédentaire 21% Des créateurs en quête d autonomie Services 22% Créer son entreprise est une affaire de savoir-faire et de détermination personnelle plus que de diplôme : au-delà des critères socio-démographiques, c est surtout leur courage et leur persévérance qui caractérisent les créateurs soutenus par l Adie. En dépit d un niveau d éducation souvent faible, ils présentent ainsi un profil bien spécifique : énergiques, créatifs et courageux, ils sont animés par un fort désir d indépendance et une volonté de se réaliser dans le métier qui leur plaît. Les attentes des créateurs sont liées au fait que, pour monter leur projet, ils sont généralement seuls (beaucoup ont fait des démarches infructueuses et essuyé des refus) et dans l urgence (l impératif est de réussir vite). Ainsi : ils ne veulent pas être assistés mais sont à la recherche d un contact humain et d une écoute véritable ; il est souvent nécessaire de les mettre en confiance, notamment lorsque leur parcours les a conduits à se méfier des institutions. Création d entreprise : la parité à l œuvre Près de 38% des clients financés par l Adie sont des femmes (36% en 2007). Celles-ci représentent 31% des dirigeants de PME et TPE françaises selon une étude APCE-TNS Sofres. Plus spécifiquement, les créatrices financées par l Adie se caractérisent par une forte proportion de célibataires avec enfants (30% versus 15% pour l ensemble des clients de l Adie). En termes de secteurs d activité, elles se dirigent plus volontiers que les hommes vers le commerce sédentaire et les services et beaucoup moins vers des métiers physiques comme le bâtiment. ] Anne «J ai développé un nouveau service» Vive le GPS! C est en effet grâce à la découverte de cet outil que l idée est venue à Anne de proposer ses services de retoucheuse en se déplaçant en scooter à la rencontre des clients. Il y a 4 ans, alors qu elle travaillait dans une boutique de retouches, après une série de petits boulots, elle a été frappée des difficultés rencontrées par les gens dans leur vie quotidienne trop bousculée. «lls se garaient en double file, et donc ils n avaient pas le temps de faire des essayages, ou encore ils n avaient pas le temps de venir récupérer leurs vêtements. Du coup je me suis dit que ce serait vraiment un service nouveau à créer que d aller chez eux chercher les vêtements et les leur rapporter.» Le microcrédit Adie pour l acquisition du scooter a fait le reste. «Un modèle spécial, avec un portebagage installé sur la roue arrière, comme pour les livreurs de pizza!». Anne a fabriqué des tracts qu elle a distribués dans les magasins de vêtements de la ville, dont certains ont décidé de faire appel à elle pour leurs commandes groupées. Progressivement elle a pu acheter des machines industrielles, sur lesquelles elle dit travailler vite et bien. «Ce sont des Turcs qui m ont appris mon métier, ce sont les meilleurs en couture, c est du travail très bien fait.», dit-elle fièrement. Anne apprécie énormément son mode de vie, et son activité qui la fait vivre tout à fait convenablement. Elle a des clients dans toute la ville et jusqu à une quinzaine de kms alentour. «Et puis c est sympa de pouvoir sortir de chez soi, de voir des gens, c est mieux que d être rivée à sa machine dans un atelier.» A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 7

12 Aurélie Rachid [«L Adie a compris les difficultés de mon dossier» Anciennement vendeuse dans des magasins de chaussures et de prêt-à-porter, Aurélie a ensuite été embauchée dans une pizzeria comme responsable. Un an plus tard, la pizzeria est en liquidation judiciaire, Aurélie décide alors de la reprendre. «Aucune banque ne voulait me suivre ; l Adie m a tout apporté». «Le Conseiller Adie a su cerner les enjeux et les difficultés d un dossier compliqué». Avec un financement de euros (3 000 euros Adie, euros Eden), Aurélie a pu racheter le magasin alors en liquidation. A présent, elle a trois salariés : deux vendeuses préparatrices et un livreur. Elle est même à la recherche d un autre livreur. Elle travaille tous les jours de la semaine, ] essaie de nouvelles recettes de pizza, vend du vin italien. Elle a cru jusqu au bout en son projet. «Il faut avoir les épaules solides et surtout ne jamais baisser les bras les premières années. Je m y suis donnée à fond et j ai réussi à faire remonter le chiffre d affaires». L activité Romain Joly En 2008 l Adie a octroyé microcrédits. Son activité de crédit est en croissance de 30% par rapport à l année Ces microcrédits ont permis la création de entreprises et de emplois. Cette année, l association a accompagné créateurs d entreprise. LE CRÉDIT 1. Une organisation visant à assurer la pérennité des services crédit Les trois années écoulées ont été marquées par des évolutions organisationnelles et méthodologiques. L association distingue depuis 2007 un pôle crédit et un pôle accompagnement. Cette organisation lui permet de répondre au mieux aux besoins des créateurs d entreprise qu elle accompagne et de viser à terme la couverture des coûts du crédit, l accompagnement restant subventionné en tant que «service public d insertion». Année de mutation, 2008 a marqué l amorce d une stratégie nouvelle, dont le déploiement se poursuivra jusqu en L Adie est en effet entrée dans une nouvelle phase de développement : une demande en forte augmentation, une meilleure productivité et la possibilité de générer une part croissante d autofinancement qui devraient lui permettre d assurer l équilibre financier du pôle crédit en assurant ainsi la pérennité des services à ses clients. Grâce à une équipe de 166 Conseillers crédit, l Adie a pu cette année assurer l accès au microcrédit à près de personnes en difficulté souhaitant créer ou développer leur propre emploi. Organisés en équipe de 3 à 10 collaborateurs et encadrés par un Responsable crédit, les Conseillers crédit rencontrent au quotidien les porteurs de projet faisant appel aux services de l Adie. Lors d un entretien, ils vont avec le futur client cerner les besoins propres au projet et analyser les risques encourus. Les Conseillers crédit présentent les demandes de financement devant les instances de décision puis font signer les actes contractuels aux clients pour débloquer le financement. Une fois le contrat signé, le prêt est débloqué en 48 heures. Qu ils soient actifs en zone rurale ou présents dans une antenne au cœur des quartiers, c est également aux Conseillers crédit qu incombe le développement de la demande de microcrédit sur leur site. En animant un réseau de partenaires institutionnels, en recherchant des relais commerçants ou en encourageant leurs clients à faire jouer le bouche-à-oreille, ils font en sorte que toute personne ayant un besoin de microcrédit pour la création ou le développement d une activité indépendante entende parler de l Adie. 3. Accompagnement amont Si projet pas assez mûr Adie ou partenaire technique 1. Contact (via prospection directe ou prescripteur) 6. Décaissement Cycle du crédit 2. Accueil 4. Instruction 5. Décision 8. Suivi des prêts octroyés Diagnostic du besoin et capacité de l'adie à y répondre si éligible et si projet mûr Adaptation du montant au besoin et à la situation du porteur, validation du projet 7. Accompagnement postcréation 9. Renouvellement des prêts 8 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

13 2. Une croissance forte de l activité Nombre de microcrédits accordés par l Adie depuis sa création ( ) L activité de crédit de l Adie est en croissance de 30 % par rapport à l année 2007 Un système d information pour optimiser la relation clients Dans le souci d apporter une meilleure réponse à l ensemble des personnes qui la contactent, l Adie s est dotée d un outil de gestion de la relation client. Ce système d information répond principalement à deux objectifs. D abord suivre l ensemble des clients et prospects, tout au long de leur relation avec l Association, du premier contact à la fin de l accompagnement, au sein d une seule et même interface. Le second est de permettre à l ensemble des intervenants auprès des clients, qu ils soient salariés ou bénévoles, de partager la même information afin d identifier rapidement l ensemble des services dont ont bénéficié les entrepreneurs financés par l Adie Développement d actions de proximité à la rencontre de la clientèle Afin d aller vers les porteurs de projets, l Adie développe des actions de prospection menées par les Conseillers crédit. Celles-ci ne sont pas les mêmes en fonction du site. Leur intensité varie selon l ancienneté de ce dernier. Certaines actions sont ponctuelles telles que la rencontre de nouvelles associations de quartiers et d'autres plus régulières font partie du quotidien du Conseiller crédit : visites des clients financés sur leur lieu de travail tels que les marchés, déplacements sur les aires de stationnement pour la communauté des Gens du Voyage, dépôt de tracts chez des commerçants de quartiers fréquentés par les habitants (taxiphone, boulangerie...) Ces actions de terrain s'avèrent indispensables pour toucher un public éloigné physiquement ou culturellement des circuits d'informations institutionnels. Ouverture d antennes Adie dans le cadre du projet Banlieues de BNP Paribas Dans le cadre du Projet Banlieues de BNP Paribas, des antennes Adie ont été inaugurées en 2008 à Evry, Aulnaysous-Bois, Asnières-sur-Seine et Montpellier. Grâce à ces nouvelles implantations, l Adie pourra développer encore plus le microcrédit dans les quartiers sensibles et y favoriser la création d emplois. Une nouvelle plate-forme nationale d accueil Toujours dans la perspective de répondre au mieux aux porteurs de projets, l Adie a lancé en novembre 2008 un nouveau service pour ses clients. Basée à Roubaix, une équipe de Conseillers accueil est désormais disponible de 9h à 19h pour recevoir les appels des futurs clients sur le numéro vert de l Association. Cette structure, équipée d un matériel professionnel, regroupe des conseillers dédiés et formés à l accueil téléphonique. Elle a pour ambition d améliorer la qualité du service apporté aux clients de l Adie. Les conseillers de la plate-forme sont en capacité de renseigner le client sur les services offerts par l Association et de fixer un rendez-vous dans l agenda d un Conseiller crédit ou de l orienter vers d autres institutions. Plate-forme téléphonique de l Adie Adie Inauguration de l agence d Asnière-sur-Seine Évolution des conditions de prêts Afin d améliorer la couverture des coûts engendrés par son activité de crédit, l Adie a relevé ses conditions d octroi de prêt au 1er juillet Une consultation des clients a été menée au préalable sous forme de groupes de discussion. Ces derniers ont jugé la hausse envisagée acceptable et supportable en comparaison d autres financements possibles. Plutôt que le prix, ce que les clients ont mis en avant dans leur choix de l Adie sont par ordre de priorité les avantages suivants : l écoute et la considération accordée à leurs petits projets, la simplicité et la rapidité de la procédure, les conseils notamment administratifs, pour ceux qui en avaient besoin. Adie A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 9

14 3. Diversification des produits 4. Projets pilotes Le microcrédit personnel pour l emploi, une expérimentation concluante En 2008, 165 microcrédits personnels pour l emploi ont été octroyés par 4 conseillers spécialisés basés à Saint-Malo, Périgueux, Nancy et Nouméa. Cette action pilote, qui vise à faciliter le retour à l emploi par un prêt personnel, a démarré fin 2006 et fait l objet d une évaluation en juin % des bénéficiaires de microcrédits personnels sont des demandeurs d emploi ; 25% sont des salariés en situation précaire. La clientèle est plus jeune et plus féminine qu en microcrédit professionnel (beaucoup de familles monoparentales). Près de 90% des prêts ont servi à financer une dépense liée à la mobilité, identifiée comme un point clef pour accéder à l emploi (permis de conduire, achat ou réparation de véhicule etc.). Plus de 60% des clients interrogés jugent ainsi que le microcrédit a eu un impact déterminant dans leur retour ou leur maintien dans l emploi. Les emplois obtenus ou maintenus grâce au microcrédit se situent majoritairement dans le secteur des services et notamment des services à la personne (46%). La micro-assurance : un nouveau service financier Expérimentée avec Axa Macif dans trois régions, le grand Sud-Ouest, Midi-Pyrénées et l Ile-de-France, la microassurance connaît un bilan très positif avec 549 contrats souscrits en L enquête de satisfaction menée en juin a montré que 98% des clients étaient très satisfaits de l offre micro-assurance élaborée par Axa Macif. Le partenariat avec Entrepreneurs de la Cité s est poursuivi en Rhône-Alpes, où 153 contrats ont été souscrits en Adigo : une expérimentation de nouvelles méthodes pour toucher une clientèle des quartiers Créées en 2007 comme des agences pilotes visant à atteindre en trois ans leur équilibre financier, les agences Adigo ont pour mission de développer un modèle répondant à un triple défi : - révéler une demande de microcrédit élargie, - démontrer qu il est possible de faire du microcrédit tout en couvrant ses charges, - capitaliser ses méthodes afin d assurer des conditions de déploiement idéales dans le réseau. Les agences visent à toucher directement des clients de la «base de la pyramide» en leur proposant, en plus des microcrédits Adie «classiques», des microcrédits de groupe. Avec ce produit, une personne qui souhaite emprunter doit réunir 3 autres personnes, qui ont chacune une activité indépendante et un besoin d'accès au crédit. Ainsi constitués en groupes, les clients obtiennent chacun un crédit et sont solidaires du remboursement du prêt de chaque autre membre. Sur la satisfaction des premiers clients s est développée le bouche-à-oreille et cette méthode est au centre de la stratégie des agences compte tenu de la densité de clientèle résidant autour de celles-ci. Les agences pilotes sont actuellement au nombre de six. Quatre sont implantées en métropole à Montpellier, Toulouse, Aubervilliers, Montreuil et deux en outremer : une en Guadeloupe (ouverture février 2009) et l autre en Martinique. Chacune d entre elles est parrainée par une banque, respectivement BNP Paribas, Crédit Coopératif, le groupe Banque Populaire, Bred et Crédit Agricole qui couvrent les frais de montée en charge et participent au succès de l expérimentation. Score d exclusion sociale et financière L Adie a mené en 2007, en partenariat avec le collectif d ONG «CERISE», un travail de construction d un score d exclusion sociale et financière. En 2008, l Adie a mis en place le suivi de cet indicateur, essentiel pour mesurer de façon synthétique (le score est basé sur une quinzaine de données d exclusion) une éventuelle évolution de son public cible. Le score individuel d un client peut varier de 0 (le moins exclu) à 19 (le plus exclu). Au niveau national, le score des clients Adie a peu évolué entre 2006 (8.10) et 2008 (8.56) malgré une très forte croissance de l activité. L Adie reste donc fidèle à son public et ne dérive pas de sa mission sociale. Créatrices qui ont souscrit un prêt en groupe à Aubervilliers Maud Chazeau 10 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

15 L expérimentation en zone rurale L Adie a lancé au cours de l été 2007 une expérimentation pour développer de façon significative le microcrédit en zone rurale. Cette expérimentation repose sur une stratégie de recherche active de clients, des méthodes simplifiées et des produits nouveaux. Elle est menée dans le Poitou, le Limousin, l Auvergne, des zones d intensification de l activité crédit. Deux démarches commerciales sont mises en place : des agences mobiles (camions) en contact direct avec la population et la recherche de «promoteurs» de l action de l Adie au sein de la population locale. Résultats à fin décembre : 162 microcrédits décaissés. Antenne mobile en milieu rural Un projet d antenne virtuelle En 2009, l Adie lancera Adie Connect, le premier site de microcrédit en ligne. La promotion, l instruction et la distribution seront exclusivement réalisées en ligne. Un produit «crédit» progressif, associé à des mécanismes de confiance communautaire (parrainage), sera spécialement développé pour prendre en compte les spécificités de ce canal de distribution. Cette agence virtuelle s intègre parfaitement dans le dispositif actuel de l Adie. Les demandes qui ne pourront être satisfaites en ligne seront réorientées vers le réseau d antennes. Des modules communautaires seront développés pour compléter sur Internet l offre d accompagnement déjà disponible dans le réseau. Le lancement de ce site est sous réserve de l'autorisation de la CNIL*. Adie ] Abdelkader, «En quoi l Adie m apporte les clés pour réussir» Nouveau venu dans la liste des créateurs aidés par l Adie, Abdelkader a bénéficié d un prêt en juin 2008 pour mener à bien son projet : ouvrir une petite boutique proposant des pâtisseries et des plats orientaux. «C est un ami qui m a parlé de l Adie, il travaillait sur les marchés, lui aussi avait eu un prêt.» Quant au local, il a été mis à sa disposition par la mairie, soucieuse de lui donner «un coup de main» pour ses débuts. Avec sa femme, il propose toutes sortes de pâtisseries, dans la tradition des pays du Maghreb, ainsi que de grands classiques tels que le couscous et les tajines. «L accompagnement que me fournit l Adie est pour moi un soutien indispensable. Sans cela je serais noyé sous les papiers.» Sa clientèle est mélangée, Français de souche et Nord-Africains issus de l immigration, comme celle du quartier où il travaille. Il lui reste encore euros à rembourser, mais il a 18 mois pour le faire, il est donc confiant. Même si pour l instant son chiffre d affaires reste à consolider, il se dit optimiste. «Je pense que dans quelque temps j arriverai à faire vivre normalement ma femme et ma petite fille.» Il a dit adieu aux petits boulots qui jusque là constituaient l essentiel de son emploi. Le prêt de l Adie a été pour lui «le bon coup de pouce au bon moment». *CNIL : Commission Nationale de l'informatique et des Libertés Adie A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 11

16 [ Romain «J ai pu créer mon entreprise grâce à CréaJeunes» Après quelques années de recherche infructueuse pour trouver un travail en tant que graphiste, Romain, à seulement 25 ans, a décidé de se tourner vers différentes associations d aide à la création d entreprise. Il s est alors adressé à l Adie, orienté par le groupement des Jeunes Créateurs à Marseille, afin d acquérir à la fois de solides bases en matière de comptabilité, enrichir sa connaissance des différents statuts juridiques de l entreprise, mais aussi trouver les fonds nécessaires à la création de son entreprise de décoration d intérieur et murale En mai 2008, Romain a pu créer son entreprise de «création d espace graphique» grâce à un microcrédit Adie de euros, mais surtout grâce à l accompagnement pré et post-création dont il a bénéficié à travers CréaJeunes. Romain fait désormais partie de cette génération de jeunes entrepreneurs qui veulent réussir mais qui ont besoin d être guidés pour réaliser leur rêve. En juin 2008, Romain a utilisé ses nombreux talents de graphiste pour créer trois panneaux de publicité pour la «Semaine du Microcrédit» organisée à Marseille, ce qui lui ] a valu d être lauréat d un concours et de recevoir pour l occasion un chèque de euros de BNP Paribas. Il a également réalisé les illustrations figurant sur les flyers et affiches de CréaJeunes. L ACCOMPAGNEMENT Afin d aider ses clients à s insérer durablement et à démarrer ou développer leur activité, l Adie leur propose des conseils, des services et des formations adaptés à leurs besoins. L offre d accompagnement est accessible aux créateurs pendant toute la durée de remboursement de leur prêt. Elle se présente sous forme individuelle ou collective et couvre les domaines suivants : administratif, juridique, gestion, comptabilité, commercial et bancarisation. Elle est complétée par un appui à la cessation d activité pour les entreprises en difficulté. Plus de 900 Chargés d'accompagnement bénévoles, appuyés par 25 Responsables accompagnement et 23 Conseillers accompagnement salariés se consacrent quotidiennement à la formation et à l appui des clients de l Adie. Les équipes de bénévoles sont organisées localement autour d un animateur, lui aussi bénévole. L année 2008 a permis de déployer les services d accompagnement sur l ensemble du territoire, de recruter de nouveaux Chargés d accompagnement bénévoles et de structurer la distribution des services et l organisation des équipes. 1. Formation et conseil en amont de la création Adie Montage Plus de la moitié des clients qui n ont pas bénéficié d accompagnement amont auraient souhaité en bénéficier selon l étude d évaluation 2007 de l Adie. Adie Montage, proposé en amont ou en parallèle au microcrédit, est un service qui a pour objectif d aider les créateurs à concrétiser leur projet de création. Il s adresse à des personnes qui ont un projet assez abouti et apporte ainsi des réponses rapides sur des besoins précis. Adie Montage permet également de rassurer et d encourager le créateur. Sur 1 à 3 rendez-vous au maximum Adie Montage permet un passage efficace et rapide à la création effective de l entreprise. CréaJeunes : des résultats prometteurs Nouveau flyer CréaJeunes réalisé par Romain pour l Adie Lancé fin 2007, ce projet pilote vise à accompagner jeunes issus des quartiers défavorisés, dont deviendront entrepreneurs. Le programme CréaJeunes est actuellement testé dans six grandes agglomérations en France : Bordeaux, Lille, Lyon, Marseille, Paris et Toulouse. Il est composé de trois éléments : - Un accompagnement amont de 2 à 6 mois pour aider les jeunes à préparer leur projet, essentiellement mis en place par des bénévoles, avec l appui de partenaires externes. - Un accompagnement post-création d une durée moyenne de 18 mois. Les créateurs d entreprise CréaJeunes peuvent bénéficier de l offre de services d accompagnement postcréation de l Adie. - La possibilité d obtenir un financement : une prime de euros maximum en complément d un prêt Adie ou bancaire s il n y a aucun dispositif de prime à la création d entreprise pour les jeunes au niveau local ; un microcrédit, un prêt d honneur et une avance remboursable de l Etat. Sur l ensemble des six sites, 363 jeunes de 19 à 31 ans ont déjà participé au programme CréaJeunes. 12 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

17 2. Formation et conseil au démarrage et en aval de la création Des formations collectives au plus près du terrain «Réussir votre démarrage» est une série d ateliers dynamiques animés par des professionnels pour prendre un bon départ. Ils constituent pour les créateurs d entreprise une approche diversifiée de tous les aspects liés à la création de leur activité et leur fournissent d emblée toutes les clés pour réussir. Cette formation comprend 4 ateliers : «Bien démarrer» Le tout premier des ateliers réservés aux porteurs de projet : comment choisir son statut, les démarches qu il faut faire, les aides que l on peut obtenir et enfin la palette de l offre d accompagnement que propose l Adie. Des ateliers où la dynamique de groupe joue beaucoup pour dédramatiser les interrogations et où l on se familiarise progressivement avec l idée que des solutions existent pour résoudre chaque difficulté. «Gagner du temps» Une étape indispensable dans la formation des créateurs : apprendre à s organiser et à traiter par ordre de priorité les divers documents administratifs ou commerciaux. Ils s initient à cette pratique avec des exemples concrets et repartent avec un outil qui ne les quittera plus : un classeur avec des intercalaires, prêt à accueillir les premières empreintes de leur nouvelle histoire! «Gagner de l argent» Une initiation ludique à la gestion. A l aide de feuilles de calcul, les créateurs intègrent toutes les dépenses correspondant à leur activité, et prennent conscience du chiffre d affaires et de la marge qu ils devront réaliser pour vivre de leur travail. Accompagnement «Pas à pas» Pour les créateurs en difficulté au démarrage, maîtrisant mal le français ou ayant besoin d être rassurés et encouragés, un Chargé d accompagnement s occupe d eux individuellement : une démarche proche du coaching. Une palette complète de services informatiques pour tous Depuis 2005, grâce au financement de Microsoft et du Fonds Social Européen, l Adie propose des formations aux bases de la bureautique afin d aider les créateurs dans la gestion quotidienne de leur entreprise. Elle complète cette action par une proposition d ordinateurs reconditionnés vendus à moindre coût. Plus de créateurs ont ainsi participé à ces formations informatiques dans 31 centres répartis sur toute la France. En 2008, l Adie a expérimenté une nouvelle formation «Ma boîte sur Internet», qui permet aux chefs d entreprises de créer leur premier site Internet et de comprendre comment ils peuvent vendre par le biais d un site marchand. En 2009, cette nouvelle formation sera diffusée plus largement dans le réseau, ainsi que le «libreservice informatique» (accès libre à des ordinateurs, une imprimante et des logiciels tel que Ciel Compta ou Publisher). «Gagner des clients» Comment découvrir les différents modes de communication pour aller à la rencontre de sa clientèle et apprendre à sélectionner les outils les plus efficaces? L atelier est suivi, si besoin, de rendez-vous individuels avec des experts qui peuvent aider les créateurs à mettre en place des actions commerciales et à réaliser leurs propres outils. Romain Joly Formation collective avec un bénévole de l Adie A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 13

18 ] Michel «Nous apprenons aux créateurs à faire les choses par eux-mêmes» «Cela fait 18 mois que j interviens en tant que bénévole. Je venais de prendre ma retraite de la banque. Je fais partie d une équipe de 7 bénévoles, nous travaillons en binômes pour faire du suivi au titre d Adie Contact, ou animer les formations «Bien démarrer» et «Gagner des clients». On tient une réunion par mois pour se répartir les créateurs à suivre et ensuite on est plus ou moins interchangeables pour les formations en fonction de nos disponibilités. On s adapte aux attentes des créateurs. Ils sont très demandeurs d une aide sur les aspects administratifs, comptables, fiscaux et juridiques. On a d ailleurs mis en place une permanence comptable où ils peuvent venir en fonction de leurs besoins. Sur l intranet de l Adie il y a un outil excellent avec un modèle de compte de résultats très bien fait. C est très facile pour les clients de le remplir. L important dans la relation qu on a avec les créateurs, c est de leur apprendre à devenir autonomes. Evidemment, on peut les dépanner ponctuellement en faisant les choses pour eux, mais il faut absolument qu ils apprennent à les faire euxmêmes. D une façon générale ils sont super motivés pour réussir leur projet, mais ils manquent de moyens techniques, en particulier, et c est à nous de les leur apporter. Et même si au bout de quelque temps ça ne marche pas, ils ont acquis une bonne énergie, et trouvent toujours les moyens de se reconvertir. Il faut voir la dynamique d ensemble et ne pas se focaliser uniquement sur le projet initial.» [ 3. Autres services aux créateurs Adie Contact : un lien permanent avec les créateurs Les appels téléphoniques réguliers des bénévoles instaurent un lien permanent avec les créateurs. Cette relation les soutient dans leur progression et fonctionne comme gardefou contre les aléas : la situation peut changer très rapidement pour un micro-entrepreneur! Adie Contact permet aussi de repérer leurs besoins en information ou en formation et de leur apporter les réponses qui correspondent à leur situation. Adie Conseil : la hotline des questions brûlantes Lancée en 2007, Adie Conseil est une hotline téléphonique destinée à répondre à toutes les questions spécialisées que peuvent se poser les créateurs d entreprise. Elle est ouverte du lundi au vendredi de 14h à 18h et couvre tous les domaines touchant leur activité : formalités juridiques, fiscales ou sociales, gestion de trésorerie, relations avec la banque, développement commercial. Adie Conseil vise à apporter rapidement une réponse concrète en articulation, le cas échéant, avec les services locaux d accompagnement. L expérience et les connaissances acquises par Adie Conseil sont capitalisées et diffusées à l'ensemble du réseau. Depuis son lancement, Adie Conseil a répondu à plus de 850 créateurs sur près de questions, dont 800 en On constate une progression du nombre d appels moyen journalier, passé à un peu plus de cinq sur les derniers mois. Les créateurs sont satisfaits ou très satisfaits de la qualité du service rendu dans 88% des cas et 95.9% indiquent qu ils le recommanderaient autour d eux. Ils apprécient l avantage d avoir un service à leur écoute qui prenne le temps de faire des recherches à leur place dans un délai satisfaisant, et en plus sans contrepartie financière. 20% des répondants reconnaissent solliciter le service systématiquement. Flyer pour recruter de nouveaux bénévoles 14 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E

19 L ADIE FAIT PARLER D ELLE Quatrième édition de la Semaine du Microcrédit : un succès encourageant En 5 jours, personnes n ayant pas accès aux banques pour financer leur entreprise ont déposé leur projet à l Adie. Par ailleurs, plus de personnes se sont renseignées sur le microcrédit, en se rendant sur les forums qui se sont tenus dans toute la France, en consultant le site Internet ou en appelant le N Vert de l opération. L Adie note cette année une augmentation des projets dont l état de préparation est assez avancé, ce qui démontre que l opération réussit à sensibiliser des personnes qui avaient l envie d entreprendre mais qui n avaient pas trouvé de financement jusqu alors. Parmi les projets déposés à ce jour, plus de 300 ont été directement instruits sur les forums de l opération. Maria Nowak promue officier de la Légion d Honneur Maria Nowak a été promue le 15 avril 2008, à Bercy au grade d Officier de la Légion d Honneur par Christine Lagarde, Ministre de l Economie, de l Industrie et de l Emploi. Lors de la cérémonie, Madame Lagarde a salué l humanisme pragmatique de celle sans qui micro-entreprises n auraient pas vu le jour et son plan d action en faveur du travail indépendant qui apporte une aide précieuse pour l élaboration de la loi sur la modernisation économique. La Ministre a également souligné les résultats exceptionnels qu affiche l Adie à la veille de ses 20 ans. Adie La Mairie de Paris a offert à l Adie 350 espaces d affichage JC Decaux Journée portes ouvertes bénévolat le 5 décembre 2008 L Adie a organisé une Journée «portes ouvertes» à l occasion de la journée mondiale du bénévolat le 5 décembre Une vingtaine d antennes ont participé à cet événement : l occasion pour l Association d informer le public sur le rôle de ses bénévoles dans l accompagnement des créateurs d entreprises et de recruter de nouveaux bénévoles. Le public a été invité à venir rencontrer les équipes de l Adie. Il a pu visionner un film sur l action de l Association, discuter avec les salariés et les bénévoles qui travaillent au quotidien avec les créateurs d entreprises et connaître le parcours et les formations proposés aux bénévoles. Adie Ils nous ont soutenus Pour les 20 ans de l Adie des personnalités lui ont souhaité un joyeux anniversaire à travers une vidéo : Raphaëla Le Gouvello, Brahim Asloum, Lilian Thuram, Jean-Marc Sylvestre, Marie Drucker, Catherine Matausch, Catherine Ceylac, Aïssa Maïga, Jacky Berroyer, Olivia Bonamy, Jean- Pierre Bacri et Jamel Debouze ont tous répondu présents. Le 1er décembre, l Adie a fêté ses 20 ans À l occasion de l anniversaire de l Association, salariés, bénévoles, créateurs, partenaires et sympathisants se sont réunis au théâtre du Trianon pour une soirée festive. Au programme : défilé de mode de stylistes financés par l Adie, spectacle mis en scène par Assane Timbo avec la participation d artistes comme Moriarty, Tété et Eddy (la) gooyatsh. Un livre blanc retraçant 20 ans de microcrédit en France a été conçu pour l anniversaire de l Adie. Il a été offert aux créateurs, partenaires, bénévoles et salariés de l Association. A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E 15

20 [ Danielle «Mon métier crée du lien» Cette femme de tête se bat pour faire face à l adversité. Suite à une grave opération des deux bras et des mains, la médecine du travail lui a interdit d exercer à plein temps son métier de coiffeuse, qu elle adorait. Résolue à trouver une issue pour s en sortir, elle décide alors de se lancer dans le conseil en relooking. Pour elle cette reconversion est logique, elle a toujours aimé aider les femmes à se mettre en valeur. Un contact avec la Chambre des Métiers lui permet d intégrer une couveuse d entreprises jusqu à ce qu elle fasse ses preuves. «Grâce à un microcrédit Adie, j ai pu m acheter un ordinateur, l équiper d un logiciel qui permet aux clientes de visualiser comment leur visage et leur coiffure peuvent être «relookés», et faire réaliser un petit totem pour présenter mon offre.» Elle parcourt les centres commerciaux et les salons de coiffure sur trois départements (Cantal, Corrèze et Puy-de-Dôme). «Dans nos campagnes, il y a beaucoup de femmes qui hésitent avant de changer de tête, alors que là elles voient directement le résultat avant de se décider.» Munies de ses recommandations, les clientes peuvent ainsi faire réaliser le look qu elles ont choisi par leur propre coiffeur, ou être prises en main par Danielle, qui pratique encore la coiffure à un rythme compatible avec son handicap. A partir de janvier 2009, elle devrait sortir de la ] couveuse et accéder au régime d auto-entrepreneur récemment instauré. «Je suis impatiente, car dans l immédiat je ne peux pas encaisser le fruit de mon travail, tout reste dans la couveuse. Heureusement que mon compagnon me fait vivre.» Danielle Deveize L Adie, une présence de proximité Déjà forte d un réseau étoffé, l Adie a poursuivi en 2008 la densification de sa présence locale pour agir au plus près de ses clients. Une proximité renouvelée, pour agir au plus près des clients Avec 130 antennes et un réseau de près de 400 permanences, l Adie couvre l ensemble du territoire. Son organisation générale est restée inchangée, depuis les grandes agglomérations couvertes par plusieurs antennes, dont certaines dans les quartiers sensibles, au réseau des permanences rurales, en passant par les antennes implantées dans les villes moyennes. Dix-huit directions régionales mutualisent les moyens et assurent une meilleure qualité de service. La mise en place de locaux destinés à l accompagnement en général et au dispositif CréaJeunes en particulier a permis de poursuivre ce mouvement de densification. Par ailleurs, les efforts ont également porté sur la relocalisation d un certain nombre de sites, afin de se rapprocher des clients et de leur offrir de meilleures conditions d accès et d accueil (Lille, Rennes, Caen, Toulouse, Nice ). Cette action sera poursuivie en 2009 notamment à Paris, Marseille ou encore Strasbourg. Prescripteurs et partenaires : des évolutions rapides La réforme de l ACCRE 1, effective depuis janvier 2008, a considérablement simplifié le parcours des chômeurs créateurs, en supprimant la lourde procédure de demande d'exonération qui existait jusque là (dossier économique, commission d'attribution ). Elle a aussi donné un coup d accélérateur aux évolutions de la demande s'adressant à l'adie. Celle qui arrivait via les DDTEFP 2 (gestionnaires de l'accre ancienne formule) et par ricochet, celle des partenaires qui aidaient les porteurs de projet à monter ces dossiers, a décru rapidement au premier trimestre. Cette diminution est compensée par la montée en puissance de la communication directe et surtout du bouche-à-oreille clients, devenu dans plusieurs régions la première source de demande de microcrédit. Nacre 3, nouveau dispositif d'accompagnement et de financement des chômeurs créateurs qui succéde début 2009 aux chèques-conseils et à EDEN 4 fera sans nul doute évoluer à son tour le paysage des acteurs de la création. 1. ACCRE: Aide aux Chomeurs Créateurs Repreneurs d'entreprise 2. DDTEFP : Directions Départementales du Travail, de l'emploi et de la Formation Professionnelle 3. Nacre : Nouveau dispositif d Accompagnement pour la Création et la Reprise d Entreprise 4. EDEN : Encouragement au Développement d Entreprises Nouvelles 16 A S S O C I A T I O N P O U R L E D R O I T A L I N I T I A T I V E E C O N O M I Q U E