Comment fairefructifierseséconomies

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1 Comment fairefructifierseséconomies LESPLACEMENTSSÉCURISÉSÀ LONGTERME Parts Etablissement Crédit Mutuel sociales Caisse d'epargne Bourgogne Franche-Comté Crédit Agricole Touraine Poitou Nombre Prix départs 㧟 㧟 㧟 㧟 㧟 㧟 㧟 㧟 㧟 㧟 delapart 1«100parts 307o Rémunération 2011brut (exercice 2010) ï?a*whfni*çamont Engagement de remboursement desparts dans les 5 anssuivant la demande Frais de souscription Aucun 20 C 1 part 307o Rachat possible une fois par an Aucun le 18 parts 307o A tout moment Aucun BRED 9,50 C lpart S.31% Banque Populaire A tout moment si existence d'une contrepartie (acheteur) Aucun P-Parts sociales Distribuéespar lesbanquesmutualistes(crédit mutuel,crédit agricole,caissesd'épargne etbanques popu laires),lesparts socialesconstituentun placementà mi-cheminentre lesactions et lesobligations.en souscrivant à ce typede produit, lesépargnantsacquièrent en effetune part du capitalde leursétablissementsbancaires. Non cotés en Bourse, ces titresdistribuentun revenuannuelsous forme de dividende,dont le montant varie en fonctiondesrésultatsde labanque.la valeur de la part étant fixe, chaqueparticulierest assuré(sauf faillitede la banque)de récupérerson investissementinitialà la revente. Côté fiscalité, lesrevenusdesparts socialessont soumis,au choix,au prélèvementforfaitairelibératoire(37,5"/oen 2012) ou à l'impôt sur le revenu (-t- prélève ments sociauxde 13,5Vo)aprèsapplicationd'un doubleabattementcommun avec les autres dividendesd'actions perçus au cours de l'année. i»-epargne logement Créés à l' origine pour permettre l'obtention d'un prêt immobilier à taux bonifié, leplan épargne logement (PEL) et le compte épargne logement (CEL) peuvent être utilisés comme de simples produits d'épargne. Leurs règles de fonctionnement (condition d'ouverture etde détention, plafond de dépôt, taux de rémunération...) sont régies par l'etat. Côté fiscalité, les intérêts générés sont exonérés d'impôt (jusqu'au dou zième anniversaire du plan pour le PEL et à vie pour le CEL) mais sont soumis chaque année aux prélève ments sociaux (13,5 Voen 2012). Bonus : l'attribution d'une prime d'etat en cas de souscription d'un prêt immobilier à l'issue du placement. Epargne logement Tauxd'intérêts brut Montantde, la primed'etat si souscription d'un prêt immobilier CompteEpargne Logement (CED 1,5"/o(révisédeux fois paran) 1144C Dépôtminimum 300 î à l'ouverture Dépôtminimum 75C annuel Plafond de dépôt 15300é Duréeminimum 18mois d'épargne Retraits possibles à tout moment,à conditionde laisseraumoins300 i sur le compte PlanEpargne Logement (PEL) 2,50"/o(duranttout le plan sicelui-ciouverten2012) 1000 Cou1525î si lebien estauxnormes dudéveloppement durable Cpourtravaux dansla résidenceprincipale (prêtde5000 î minimum) 225É î 4 ans Pasavantquatreans souspeinedeclôture duplan O

2 Date : 06/02/2012

3 Labonneoptionpourpayermoinsd'impôt Pour optimiser la rentabilité de vos placements, veillez à ne pas payer plus d'impôt que de raison. Comment? En choisissant la bonne option fiscale. Prélève ment forfaitaire libératoire (PFL) ou impôt sur le revenu (IR), c'est à vous en effet de choisir le mode d'imposition que vous préférez. Dans le premier cas, les revenus de vos produits sont soumis à un prélèvement à la source. Dans le second, ils sont soumis à l'impôt au barème progressif. En fonction de votre tranche d'im position et du taux du PFL variable selon le type de placement, l'im pact sur votre porte-monnaie peut se révéler très différent. Par exemple, le taux du PFL pour les produits de placements (livret d'épargne ordinaire, compte à terme...) et les produits financiers (hors assurance vie) s'établit à 24 X. Or, si votre tranche d'impo sition est égale ou inférieure à 14 X, opter pour le prélèvement forfaitaire libératoire revient à faire un cadeau à l'administration fiscale. En revanche, si vous êtes imposé à 30 ou 41 X, pas d'hési tation : vous gagnez à choisir le PFL. Attention toutefois, que vous optiez pour le prélèvement forfai taire libératoire ou l'ir, vous n'échapperez pas aux prélève ments sociaux au taux de 13,5 X. Pourles placements,il existe deuxmodesd'imposition: le prélèvementforfaitaire libératoireou l'impôt sur le revenu. ENSAVOIR PLUS À LIRE? «Protéger et faire fructifier son épargne», de Gérard Huguenin, Ed. Eyrolles, 2009, 142 pages. 10 C. fr «Optimisez vos placements - de Nathalie Cot, Ed. L'Express Roularta, 2011, 313 pages *- «Fiches pratiques du patrimoine», ouvrage collectif, Ed. Revue Fiduciaire, 2011, 431 pages. 39 ë. À CONSULTER s- Institut pour l'éducation financière du public : i«site de l'administration française, rubrique Argent : LES PLACEMENTSSECURISESA COURTTERME Livrets défiscalisés Type i';-!iv--'-i Livret A Taux d'intérêts net au 1er février2012 2,25"/o Dépôt Dépôt 10e «Aucune Frais d'ouverture et/ou cfegestio Retraits possibles à tout -- Livret de développement durable (LDD) 2,25 07o 15C Etre contribuable Livret d'epargne Populaire (LEP) Livret Jeune 2,25Vo 30 é Avoir payé moins de 7696 d'impôt sur le revenu en2011 Variable selon lesbanques mais au moins égal autaux du livret A Avoir entre 12et 25 ans» Livrets défiscalisés Au nombre de quatre (livret A, livret de développement durable, livret jeune et livret d'épargne populaire), les livrets défiscalisés échappent à l'impôt et aux prélèvements sociaux. Leurs règles de fonctionnement sont encadrées par l'etat et sont donc identiques dans tous les établissement bancaires. C'est l'etat qui fixe leur taux de rémunération (réviséen févrieret en août),leurplafondde dépôtet leursspécificités(conditionsd'accès, placementminimum...).

4 Date : 06/02/2012

5 Quelplacement financierest, selonvous,leplussûraujourd'hui? FLORENCEBRÂUBILLÛO Conseillereninvestissements financiers,présidente depatrimoinesa, MARSEILLE (Bouches-du-Rhône) «Les fonds en euros dans les contrats d'assurances vie ont une facilitéde gestion,un capital disponibleetbénéficientd'une fiscalitéallégée.ce n'est pas le cas dans l'immobilierou dansl'or par exemple.mais cela ne veutpas dire qu'il ne faut pas avoirce type deproduits non plus. Sur tous les placements, ily a toujoursun risque ou un aléaet c'est la diversi ficationqui assure leplus de garantiesà l'épargnant.» FRANCISMORIN Conseillerengestiondepatrimoine, DieSwaeneFinance, CARRIÈRES-SUR-SEINE (Yvelines) «Les fonds obligataires immo biliers, ou encore les fonds en euros... Ceci étant, la conjoncture actuelleconduità renforcer une réellepolitique de diversification patrimoniale.car, levieil adagene pas mettre tous sesœufsdans le mêmepanier est synonymede sécuritépour l'épargnant. De nouvellessolutionsd'investisse ment, comme l'art, par exemple, répondentdoncparfaitementà cet objectifavec en plus un côté achat plaisir!»

6 ÊRiCDAMÛNT Conseillerengestionde patrimoine, gérantdealiseconseil, PARIS «Le livret A, distribuépar une banque de typemutualisterégio nale quine spéculepas sur les marchés, apparaîtraitaujourd'hui commeune épargnerelativement sûre. La crise de 2008a remis en question lanotion de sécuritéen matière de placements.prêter à un ami queton connaîtbien pourrait parfois se révélerplus sûr que d'investir dans certainsemprunts d'etat...» RteCÂSSO Conseillerengestiondepatrimoine, présidentdecassopatrimoine, LEDONJON (Allier) «Ilfaut faire primer l'indépen dance du conseil que l'on reçoit. Il n'y a pas de placement parfait.un contratd'assurance vie oude capitalisationen euros pourragarantir2,5 à 3,5 Vonet en 2012, mais à conditiond'avoir choisi la bonne compagnie.on pourraaussi opterpour des parts de SCPI(sociétéscivilesde place ment immobilier)de rendement. Les métauxprécieux ne serontpas unrefuge inviolable.les valeurs reposant sur lesmatièrespremières etles énergiesainsi que celles libelléesen dollarsseraientplus prometteuses.»